Виды платежей по кредиту: дифференцированный / аннуитетный
На сегодняшний день многие российские и зарубежные банки своим клиентам предлагают погашение кредита с помощью аннуитетных платежей. Но помимо аннуитетных платежей имеются и иные способы погашения кредитов, о чем заемщики даже не знают.Однако те, кто не впервые оформляют кредит, знают наверняка наиболее выгодные виды платежей по кредитам.
Виды платежей по кредитам:
Как уверяют эксперты, российские банки предоставляют два вида платежей: аннуитетный (равный) и дифференцированный платеж по кредиту (уменьшающийся).
Применяя аннуитетный платеж, заемщик оплачивает ежемесячно одинаковую сумму, состоящую из начисленного процента и суммы основного долга.
По словам Олега Семкичева, директора дирекции андерайтинга банка «Глобэкс», для заемщика, предпочитающего рассчитаться по кредиту за короткий период времени (до 5 лет), выгоден именно этот вид погашения.
Различие между способами платежей в том, что дифференцированные платежи предусматривают постоянное уменьшение размера ежемесячного платежа, а аннуитеты сохраняют его в течение всего периода использования кредита.
Опытные заемщики знают, как лучше платить кредит и предпочитают брать кредиты исключительно в банках, предоставляющих дифференцированный платеж по кредиту.
Но сегодня возможность погашения дифференцированным платежом предоставляют лишь несколько банков: «Газпромбанк», «Сбербанк», «Глобэкс» и «Оргрэсбанк».
При этом «Сбербанк» и «Газпромбанк» имеют преимущество в процентном соотношении платеж/доход, до 90%, а размер самого кредита будет существенно выше, чем кредиты с аннуитетными платежами, которые предоставляют другие банки.
«Оргрэсбанк» имеет соотношение дохода к ежемесячному размеру платежа от 50 до 55%, что зависит от суммы дохода, а в «Глобэксе» эти показатели составляют 40%.
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.
Точка зрения специалистов:
По мнению экспертов, на сегодняшний день дифференцированные виды платежей по кредитам имеют меньший спрос по сравнению с аннуитетными. По словам Олега Семкичева, во-первых, это объясняется меньшей распространенностью дифференцированных платежей, и, во-вторых, размер расчетной суммы таких кредитов будет меньше, нежели при аннуитетных.
Это объясняется тем, что первый платеж при дифференцированном способе погашения самый крупный, а максимальная сумма кредита, определяемая исходя из расходов заемщика на обслуживание кредита, имеет меньший размер, чем при аннуитетной форме.
А по утверждению Павла Шмаренкова, начальника управления по развитию бизнеса компании «Кредитмарт», погашение кредита дифференцированными платежами — не очень удобный метод со стороны планирования персональных финансов.
Он говорит, что клиент, зная размер своих постоянных ежемесячных доходов, применяя аннуитетный вид погашения кредита, может легче прогнозировать свой бюджет.
И помимо всего, оба способа предоставляют возможность досрочного погашения, но в подобном случае все преимущества, имеющиеся при дифференцированных платежах, практически сводятся на нет.
Но все-таки в случае оформления заемщиком долгосрочного кредита, к примеру, 100 000 долларов на срок десять лет, процентная ставка по кредиту составит 10% годовых, разница между аннуитетными и дифференцированными видами будет существенной.
При дифференцированном платеже выплата процентов за весь срок кредита будет составлять 50 416,67 долларов, аннуитетный же платеж составит 58 580,88 долларов.
Следовательно, решив для себя, как лучше платить кредит, и остановив свой выбор на дифференцированном платеже, заемщик, таким образом, может сэкономить 8 447,53 долларов.
| Кредит | Срок | Сумма | Годовая ставка |
|---|---|---|---|
|
Потребительский кредит в рамках зарплатного проекта
Для получающих зарплату на карты Банка, работников системообразующих предприятий/предприятий бюджетной сферы, членов Профсоюза работников здравоохранения г. Челябинска и Челябинской обл. |
Срок: до 7 лет |
Сумма: от 10 000 до 5 000 000 i |
Годовая ставка: от 9,4% |
Кредиты на оплату обучения и подготовку школьников и студентов к новому учебному году. |
Срок: до 1 года |
Сумма: от 15 000 до 200 000 i |
Годовая ставка: от 14,9% |
|
Доверие
Кредиты для клиентов с положительной кредитной историей в ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» и других банках, сотрудников аккредитованных предприятий. |
Срок: до 7 лет |
Сумма: от 15 000 до 5 000 000 i |
Годовая ставка: от 9,4% |
|
Доверие плюс
Кредиты без обеспечения для клиентов с положительной кредитной историей в ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» и других банках, сотрудников аккредитованных предприятий. |
Срок: до 5 лет |
Сумма: от 15 000 до 1 000 000 i |
Годовая ставка: от 10,4% |
|
Пенсионный
Кредит предоставляется клиентам, получающим доход в виде пенсионных выплат. |
Срок: до 5 лет |
Сумма: от 15 000 до 1 000 000 i |
|
|
Пенсионный плюс
Кредит без обеспечения для клиентов, получающих доход в виде пенсионных выплат. |
Срок: до 5 лет |
Сумма: от 15 000 до 500 000 i |
Годовая ставка: 15,0% |
|
Стандартный
Кредит на любые цели. |
Срок: до 5 лет |
Сумма: от 15 000 до 5 000 000 i |
Годовая ставка: от 13,9% |
|
Стандартный без обеспечения
Кредит на любые цели без обеспечения. |
Срок: до 3 лет |
Сумма: от 15 000 до 500 000 i |
Годовая ставка: от 18,9% |
|
Под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости на любые цели. |
Срок: до 7 лет |
Сумма: от 100 000 до 5 000 000 i |
Годовая ставка: от 9,4% |
|
Кредит на приобретение квартиры на этапе строительства
Кредитный продукт на покупку строящегося жилья. |
Срок: от 1 года до 15 лет |
Сумма: от 300 000 i |
Годовая ставка: от 8,9 % |
|
Кредит на приобретение готовой жилой недвижимости
Кредитный продукт на покупку готового жилья. |
Срок: от 1 года до 15 лет |
Сумма: от 300 000 i |
Годовая ставка: от 8,9 % |
|
Материнский капитал
Приобретение жилой недвижимости с использованием средств материнского капитала. |
Срок: до 6 месяцев |
Сумма: до 650 000 i |
Годовая ставка: 22,5% |
|
Ипотека 6,5% годовых
Кредитный продукт на покупку строящегося или готового жилья у юридического лица |
Срок: от 1 года до 15 лет |
Сумма: от 300 000 до 6 000 000 i |
Годовая ставка: |
|
Кредит на приобретение нежилой недвижимости (апартаментов)
Кредитный продукт на покупку нежилой недвижимости (апартаментов). |
Срок: от 1 года до 15 лет |
Сумма: от 300 000 i |
Годовая ставка: от 9,9 % |
|
Кредит на рефинансирование ипотечного кредита в сумме более остатка задолженности
Рефинансирование ипотечного кредита, полученного ранее в другом банке в сумме более остатка задолженности по ипотечному договору |
Срок: от 1 года до 15 лет |
Сумма: от 300 000 i |
Годовая ставка: от 9,9 % |
|
Кредит Господдержка
Кредитный продукт на приобретение жилой недвижимости с государственной поддержкой |
Срок: до 6 месяцев |
Сумма: 1 100 000 i |
Годовая ставка: 19,5 % |
|
Классический
Кредит на приобретение нового или подержанного автомобиля. |
Срок: до 5 лет |
Сумма: от 100 000 i |
Годовая ставка: от 9,4% |
|
Карта с льготным периодом
Акция
При погашении задолженности по кредиту в течение льготного периода проценты на данную сумму не начисляются. |
Срок: 2 года |
Сумма: от 15 000 i |
Годовая ставка: от 19 % |
|
Кредитная карта в рамках зарплатных проектов
Акция
Альтернатива краткосрочному потребительскому кредиту. |
Срок: 2 года |
Сумма: от 15 000 i |
Годовая ставка: от 16% |
|
Кредитная линия Удачная
Целевой кредит с различными видами обеспечения. |
Срок: до 7 лет |
Сумма: от 100 000 до 5 000 000 i |
Годовая ставка: от 10,9% |
Виды кредитов: какой кредит выгоднее взять
Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.
По целям кредитования
Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.
Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.
По виду обеспечения
Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.
Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.
Что делать? 09.08.18Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?
Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.
По способу погашения
Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.
С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.
Какой платеж выгоднее — дифференцированный или аннуитетный?
С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.
По способу начисления процентов
С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.
С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.
Программа с переменной ставкой от ДОМ.РФ
По срокам
Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.
Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.
Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.
Рефинансирование потребительских кредитов от АО Татсоцбанк
Возможность привлечения в сделку созаемщика (супруга (-и)) либо третьего лица.Информация о полной стоимости кредита будет
доведена до сведения заемщика до и после заключения кредитного договора в каждом конкретном случае, так как
полная стоимость кредита зависит от срока кредита, размера первоначального взноса и других
факторов.
Факторы, влияющие на базовую процентную ставку:
-0,5% годовых ежегодно, начиная с 25-го месяца пользования кредитом при условии отсутствия просроченных платежей по кредиту. + 1% годовых, если клиент является индивидуальным предпринимателем*. + 1% годовых, если клиент подтверждает доход справкой по форме банка*. +1% годовых, если возраст передаваемого в залог транспортного средства старше 2-х лет на дату заключения договора залога*. +1% годовых при отказе от страхования залога в виде недвижимости на весь срок кредитования или при пролонгации договора страхования. +3% годовых при отказе от страхования залога в виде транспортного средства на весь срок кредитования или при пролонгации договора страхования*.
* Если при применении факторов ставка по договору превысит увеличенное на 1/3 среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) соответствующей категории потребительского кредита (займа), исчисленное в соответствии с п. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на дату заключения кредитного договора, ставка по договору устанавливается в таком максимальном размере, при котором указанное превышение не будет достигнуто.
При залоге транспортного средства:
до обеспечения заемщиком выполнения одновременно следующих условий:
— оригинал ПТС на залоговое транспортное средство передан на хранение в банк;
— по транспортному средству, принимаемому в залог, отсутствуют записи в нотариальном реестре залога движимого имущества, кроме записи в пользу АО «ТАТСОЦБАНК»;
— между кредитором и залогодателем заключен договор залога транспортного средства;
— в банк предоставлен полный пакет документов, достаточных для внесения информации о залоге транспортного средства в базу данных ГИБДД;
при залоге недвижимости:
до получения кредитором зарегистрированного в установленном законом порядке договора ипотеки на залоговую недвижимость;
процентная ставка по договору устанавливается в размере, не превышающем увеличенное на 1/3 среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) соответствующей категории потребительского кредита (займа), исчисленное в соответствии с п. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на дату заключения кредитного договора.
При определении индивидуальной процентной ставки все надбавки, установленные условиями настоящего продукта, суммируются.Кредитный договор может быть расторгнут досрочно, до истечения срока действия договора в одностороннем порядке заемщиком до дня фактической выдачи кредита.
Дифференцированные и аннуитетные платежи по кредиту
Большинство банков предлагают своим заемщикам погашать кредит аннуитетными платежами.
Аннуитетный платеж по кредиту — означает, что сам долг по кредиту и начисленные проценты за весь период кредитования делятся на равные части, и заемщик каждый месяц платит банку по кредиту одинаковую сумму до полного погашения кредита.
Например. В кредит взято 100 тысяч долларов на 10 лет под 10 % годовых.
Если выбрать кредит с аннуитетными, то есть равными, платежами по кредиту, то платить банку придется по 1322 доллара в месяц.
Реже встречаются кредитные программы с дифференцированными платежами по кредиту.
Дифференцированный платеж по кредиту — в этом случае сам кредит погашается равными частями, а проценты по кредиту начисляются на остаток задолженности по кредиту.
При дифференцированной системе платежей по кредиту с каждым месяцем общий размер платежа будет уменьшаться.
Например. При кредите в 100 тысяч долларов на 10 лет под 10 % годовых придется платить по основному кредитному долгу 833 доллара.
В первый месяц погашения кредита вместе с процентами кредитный платеж составит 1700 долларов. Но с каждым месяцем сумма кредитного платежа будет уменьшаться, и в последний месяц сумма процентов по кредиту составит всего 7 долларов, а общая сумма кредитного платежа — 840 долларов.
Аннуитетная система погашения кредита более удобна для заемщика: она позволяет более четко планировать свой бюджет и платежи по кредиту.
Зато дифференцированная система погашения кредита более выгодна, так как основной долг по кредиту уменьшается быстрее, а проценты по кредиту начисляются на остаток кредитной задолженности.
В результате банку при дифференцированной системе погашения кредита нужно будет выплатить в среднем на 10-15 % меньше, чем при аннуитетной системе платежей по кредиту.
Впрочем, большинство банков не дают заемщикам возможности выбрать схему погашения кредита (выплат по кредиту), а «по умолчанию» предлагают погашать кредит равными аннуитетными платежами.
Поэтому, выбирая банк для получения кредита, обязательно уточните, как нужно будет выплачивать кредит и сколько в результате погашения кредита придется переплатить банку.
Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.
ВИДЫ КРЕДИТОВ: КАКОЙ КРЕДИТ ВЫБРАТЬ
видов аннуитетов | Первичные и вторичные аннуитеты, риски и вознаграждения
Аннуитетные продукты Варьируются
Одна из причин, по которой аннуитеты имеют так много разных характеристик, заключается в том, что на самом деле они представляют собой контракты между держателем аннуитета, также известным как аннуитет, и страховой компанией. Контракты имеют разные условия, разные затраты, разные выплаты и т. Д. Положительным моментом является аннуитет, который можно настроить в соответствии с вашими потребностями. Обратной стороной является огромное количество вариантов, которые могут показаться ошеломляющими потенциальным арендаторам.
Аннуитетные расходы, льготы
Широкое меню аннуитетных продуктов может показаться сложным для инвесторов, которые задумываются о целесообразности аннуитета для их портфелей. Еще больше сбивает с толку то, что у каждого типа аннуитета также могут быть разные варианты или «наездники».
И у каждого гонщика разные затраты и выгоды.
Общие сведения об аннуитетах
Понимание различных типов аннуитетов и того, как они работают, имеет решающее значение для инвесторов, чтобы принимать правильные решения, отвечающие их потребностям.Это верно независимо от того, есть ли у вас аннуитет и рассматриваете ли вы возможность продажи платежей или думаете о покупке аннуитета.
Хотите избежать волатильности фондового рынка?Аннуитет может обеспечить вам безопасный и надежный источник дохода на пенсии.
Основные виды аннуитетов
Фиксированные, переменные и фиксированные индексированные — основные типы аннуитетов. Знание того, какой уровень риска вам удобнее, поможет вам сделать правильный выбор в отношении ренты.
Риск процентной ставки является фактором, определяющим расчет ваших платежей. Низкий риск обеспечивает предсказуемые суммы платежей. Более высокий риск может повысить ваши ожидания.
| Тип | Проценты | Риск | Награда |
|---|---|---|---|
| Фиксированный | Предварительно установленный / гарантированный | Низкий | Предсказуемый |
| переменная | Привязан к инвестиционному портфелю | Высшее | Потенциально больше или меньше |
| Фиксированное индексирование | Минимум предустановки.Может меняться в зависимости от индекса, например, фондовый рынок | Средний | Не опустится ниже установленного уровня. |
Фиксированная рента
Это вариант с наименьшим риском и наибольшей предсказуемостью. Фиксированные аннуитеты идут с гарантированной установленной процентной ставкой, которая не меняется сверх условий контракта. В то время как другие инвестиции могут взлететь или упасть, фиксированный аннуитет остается стабильным. Однако иногда процентная ставка сбрасывается через определенное количество лет.
Переменная рента
Переменный аннуитет сопряжен с большим риском и потенциально более высоким вознаграждением. Процентная ставка переменного аннуитета привязана к инвестиционному портфелю. Выплаты по переменным аннуитетам могут увеличиваться, если портфель работает хорошо, но они также могут уменьшаться, если инвестиции теряют деньги.
Индексированный аннуитет
Индексированные аннуитеты, также известные как аннуитеты с индексом акций и страховые продукты с фиксированной индексацией, имеют характеристики как фиксированных, так и переменных аннуитетов.Это способ сбалансировать риски и выгоды, неся меньшие риски, чем переменные аннуитеты, и более высокий потенциал дохода, чем фиксированные аннуитеты. Таким образом, процентная ставка не опускается ниже заранее установленной суммы. Но ставка также привязана к определенному индексу, например к индексу фондового рынка, и может вырасти выше, чем фиксированный аннуитет. Компромисс заключается в том, что этот вид аннуитета также требует более высоких затрат и комиссий, чем фиксированный аннуитет. И методы расчета процентов сложны.
Варианты выплаты аннуитета
Другая классификация относится к тому моменту, когда держатель аннуитета начнет получать платежи.
Немедленный аннуитет (также известный как доходный аннуитет)
При немедленном аннуитете, также известном как доходный аннуитет, держатель аннуитета начинает получать выплаты в течение года после его покупки. Примером этого может быть, если кто-то выиграет в лотерею или получит крупное наследство. Человек может решить использовать часть денег для покупки аннуитета, чтобы он или она могли защитить часть непредвиденных доходов от соблазна потратить.
Как оценивается мой ежемесячный доход?Хотя калькулятор немедленного аннуитета не может учесть каждое положение в контракте, наш калькулятор использует основную сумму, фиксированную годовую процентную ставку, а также ваш пол и возраст, чтобы произвести приблизительную оценку того, на что могут приходиться ваши ежемесячные платежи. остаток твоей жизни.
Мы используем пол и возраст, предоставленные вместе с таблицей ожидаемой продолжительности жизни Центров по контролю и профилактике заболеваний, чтобы оценить количество лет, в течение которых вы можете получать выплаты, начиная с одного месяца, когда вы вводите свои данные.
Отсроченный аннуитет
С отсроченным аннуитетом инвестор получает выплаты, которые начинаются в будущем. Обычно это происходит, когда инвестор выходит на пенсию. Между тем, инвестиции растут без учета налогов.
Срок выплаты ренты
Как правило, аннуитеты защищают от риска долголетия.Аннуитеты могут обеспечить гарантированный пожизненный доход, поэтому владелец контракта не переживет свои пенсионные сбережения.
Пожизненная рента
Это аннуитеты, которые гарантируют поток дохода в течение всей жизни держателя аннуитета. В некоторых случаях пожизненная рента позволяет получателю получать выплаты после смерти получателя ренты. В случае этих аннуитетов размер выплаты будет устанавливаться в зависимости от состояния здоровья и возраста держателя аннуитета.
Наконечник Pro
Чем дольше человек проживет, тем меньше будут индивидуальные выплаты.
Это связано с тем, что для более молодых и здоровых людей выплаты, вероятно, будут продолжаться дольше.
Аннуитеты с фиксированным периодом
Примером аннуитета с фиксированным сроком, также известного как аннуитет с определенным сроком, является приз лотереи. Во многих случаях победители лотереи могут выбрать получение непредвиденной прибыли в качестве аннуитета. Эти выплаты распределяются на фиксированный период, обычно 20 или 30 лет. При использовании этих аннуитетов возраст и состояние здоровья держателя аннуитета не влияют на размер выплат.
Заинтересованы в покупке аннуитета?Узнайте о различных типах аннуитетов и выясните, какой из них подходит именно вам.
Другие варианты аннуитета
Существует множество способов составить контракты на аннуитет, чтобы включить положения для собственника, аннуитета и их бенефициаров. Например, есть квалифицированные и неквалифицированные аннуитеты. Это относится к тому, хранятся ли аннуитеты на квалифицированных пенсионных счетах и регулируются ли те же законы в отношении требований к налогообложению и снятию средств.
Другие варианты включают:- Пожизненные аннуитеты оплачивают всю продолжительность жизни аннуитента, а не более. Тем не менее, вы можете выбрать положения, которые предусматривают для вашего супруга или даже возмещение.
- Пожизненная рента с определенным периодом выплачивается определенное количество лет, даже если получатель ренты умирает до окончания периода.
- Совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца обеспечивают выплаты в течение срока жизни как получателя ренты, так и получателя.
Аннуитет на вторичном рынке (SMA)
Когда держателю аннуитета требуется доступ к средствам, связанным с договором аннуитета, он или она может продать права на получение будущих платежей на вторичном рынке. Часто такие продажи включают структурированные расчеты. Структурированные расчеты — это расчеты по судебным делам, которые включают выплаты в течение определенного периода времени.
Если кто-то серьезно ранен, например, он или она может подать в суд на компанию, которая производила и продавала продукт, вызвавший травму.При структурированном урегулировании компания соглашается выплатить определенную сумму денег в течение нескольких лет.
Эти выплаты обычно производятся из аннуитета, выпущенного страховой компанией. Они часто структурированы или запланированы таким образом, чтобы обеспечить пострадавшей стороне надежный источник дохода, а также финансовую безопасность.
Почему продают ренты
Но затем, если потерпевший сталкивается с расходами, превышающими сумму выплат, он или она может продать права на получение выплат другой компании — страховой фирме или другому юридическому лицу.
Компания предложит сумму ниже, чем общая сумма платежей.
Наконечник Pro
Выгода для продавца — получение относительно большой единовременной выплаты.
Большинство штатов требует, чтобы факторинговые компании, покупающие структурированные расчеты, раскрывали эту разницу между стоимостью будущих платежей и суммой единовременной выплаты, предлагаемой для их покупки.
Помимо структурированных расчетов, эти транзакции могут включать другие виды аннуитетов, такие как лотерейные призы, которые победители решили получать в качестве аннуитетов.Когда победитель лотереи решает продать лотерейную ренту, он делает это по сниженной ставке.
Инвесторы получают доход от вторичного рынка ренты
Компания, купившая структурированные расчетные платежи и другие аннуитеты, может продавать их инвесторам на вторичном рынке.
Инвесторов, приобретающих аннуитетные контракты на вторичном рынке, могут привлечь более высокие нормы прибыли. Эти аннуитетные контракты несут меньший риск того, что компания-эмитент не выполнит платежи.
Осложнения
Если вы покупаете аннуитет, который ранее принадлежал кому-то другому, вы можете получить более высокую процентную ставку или более высокие выплаты, чем при покупке аннуитета на первичном рынке.
Недостатки вторичного рынка
Кроме того, если вы покупаете аннуитет на вторичном рынке, вы не сможете продать эти платежи. Другими словами, аннуитет нельзя перепродать. Некоторые критики говорят, что эти покупки лучше оставить опытным инвесторам.
Прежде чем принимать финансовые решения, проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом.
Последнее изменение: 13 января 2021 г.
Поделиться этой страницей:https://www.annuity.org/annuities/types/Скопировать ссылку
23 цитируемых исследовательских статьи
АвторыAnnuity.org придерживаются строгих правил выбора источников и используют только достоверные источники информации, включая авторитетные финансовые публикации, академические организации, рецензируемые журналы, высоко оцененные некоммерческие организации, правительственные отчеты, протоколы судебных заседаний и интервью с квалифицированными экспертами.Вы можете узнать больше о нашей приверженности точности, справедливости и прозрачности в наших редакционных правилах.
Просмотреть источники
- CNN Деньги. (нет данных). Окончательное руководство по выходу на пенсию. Какие бывают виды аннуитетов? Получено с https://money.cnn.com/retirement/guide/annuities_basics.moneymag/index2.htm .
- Институт страховой информации. (нет данных). Какие бывают виды аннуитетов? Получено с https://www.iii.org/article/what-are-different-types-annuities .
- Регулирующий орган финансового сектора.(нет данных). Аннуитеты. Получено с https://www.finra.org/investors/learn-to-invest/types-investments/annuities .
- Фаррелл, К. (2012, 10 февраля). Ренты на вторичном рынке. Получено с https://www.marketplace.org/2012/02/10/your-money/ask-money/skinny-secondary-market-annuities/ .
- CNN Деньги. (нет данных). Окончательное руководство по выходу на пенсию. Что такое аннуитет, индексируемый по акциям? Получено с https://money.cnn.com/retirement/guide/annuities_equityindexed.moneymag/index.htm? iid = EL
- Регулирующий орган финансового сектора. Аннуитеты, индексируемые на акции — сложный выбор. Получено с https://www.finra.org/investors/alerts/equity-indexed-annuities-complex-choice .
- Инвестопедия. (нет данных). Что такое аннуитет, индексируемый по акциям? Получено с https://www.investopedia.com/ask/answers/122214/what-equityindexed-annuity.asp .
- CNN Деньги. (нет данных). Окончательное руководство по выходу на пенсию. Что такое переменный аннуитет? Получено с https://money.cnn.com/retirement/guide/annuities_variable.moneymag / index.htm? iid = EL
- Инвестопедия. (нет данных). Аннуитет вторичного рынка — SMA. Получено с https://www.investopedia.com/terms/s/secondary-market-annuity.asp .
- MarketWatch. (2013, 29 октября). Аннуитеты вторичного рынка могут похвастаться более высокой доходностью. Получено с https://www.marketwatch.com/story/secondary-annuity-market-boasts-higher-yields-2013-10-29 .
- Анспах, Д. (14 июня 2018 г.). Что такое аннуитеты? Типы аннуитетов и как они работают. Получено с https: // www.thebalance.com/annuities-4074052
- Инвестопедия. (без даты) Доходный аннуитет. Получено с https://www.investopedia.com/terms/i/income_annuity.asp .
- MarketWatch. (2013, 11 апреля). Пожизненная рента: привлекательная альтернатива пенсии? https://www.marketwatch.com/story/life-only-annuity-a-sexy-pension-alternative-2013-04-09
- Департамент страхования Алабамы. (нет данных). Типы аннуитетов. Получено с https://www.aldoi.gov/Consumers/AnnuityTerms.aspx .
- Мердок, А.(2015, 10 декабря). Как выбрать один из 5 основных типов аннуитета. Получено с https://www.marketwatch.com/story/how-to-choose-among-the-5-major-annuity-types-2015-12-10 .
- Каплан Э. (15 июля 2015 г.). Аннуитеты: хорошие, плохие и уродливые. Получено с https://www.forbes.com/sites/feeonlyplanner/2015/07/15/annuities-the-good-the-bad-and-the-ugly/#6d835adb7990 .
- SafeMoney.com. (нет данных). 5 видов аннуитета. Получено с https://safemoney.com/annuities/5-annuity-types .
- Департамент страхования Пенсильвании.(нет данных). Аннуитеты для пожилых людей. Получено с https://www.insurance.pa.gov/Coverage/Pages/Annuities-for-Seniors.aspx .
- Райан, Дж. Б. (3 декабря 2015 г.). Страхование: понимание различных типов аннуитетов. Получено с https://www.cincinnati.com/story/money/business/2015/12/03/insurance-understanding-different-types-annuities/76729202/ .
- Почтовая служба США. (нет данных). 584 Типы аннуитетов. Получено с https://about.usps.com/manuals/elm/html/elmc5_059.htm .
- Советник World.(нет данных). Типы аннуитетов. Получено с https://www.advisorworld.com/types-of-annuities/ .
- Национальная ассоциация комиссаров по страхованию. (нет данных). Аннуитеты и пенсионеры. Получено с http://www.insurance.ca.gov/0150-seniors/0100alerts/DeceptiveSales.cfm .
- Комиссия по ценным бумагам и биржам США. (нет данных). Бюллетень инвестора. Потоки пенсионных или расчетных доходов. Что нужно знать перед покупкой или продажей. Получено с https://www.sec.gov/files/ib_income_streams.pdf
3.2: Аннуитеты и ссуды — математика LibreTexts
Аннуитеты
По мнению большинства из нас, сегодня мы не можем положить большую сумму денег в банк. Вместо этого мы откладываем на будущее, вкладывая меньшую сумму денег с каждой зарплаты в банк. Эта идея называется сберегательным аннуитетом. Большинство пенсионных планов, таких как планы 401k или планы IRA, являются примерами сберегательных аннуитетов.
Аннуитет можно описать рекурсивно довольно просто.Напомним, что базовый сложный процент следует из соотношения
\ [P_ {m} = \ left (1+ \ dfrac {r} {k} \ right) P_ {m-1} \ nonumber \]
Для сберегательного аннуитета нам просто нужно добавлять депозит \ (d \) на счет с каждым периодом начисления сложных процентов:
\ [P_ {m} = \ left (1+ \ dfrac {r} {k} \ right) P_ {m-1} + d \ nonumber \]
Перевести это уравнение из рекурсивной формы в явную немного сложнее, чем со сложным процентом. В этом легче всего убедиться, работая с примером, а не работая в целом.
Предположим, мы будем вносить 100 долларов каждый месяц на счет с 6% -ной процентной ставкой. Мы предполагаем, что счет пополняется с той же периодичностью, с которой мы делаем депозиты, если не указано иное. В этом примере:
\ (г \) = 0,06 (6%)
\ (k \) = 12 (12 соединений / отложений в год)
\ (d \) = 100 $ (наш депозит в месяц)
Запись рекурсивного уравнения дает
\ [P_ {m} = \ left (1+ \ dfrac {0.06} {12} \ right) P_ {m-1} + 100 = (1.005) P_ {m-1} +100 \ nonumber \]
Предполагая, что мы начинаем с пустой учетной записи, мы можем начать использовать это соотношение:
\ (P_0 = 0 \)
\ (P_1 = (1.{m-2} + \ ldots + 100 (1.005) +100 \ nonumber \]
Другими словами, через m месяцев по первому депозиту будут начислены сложные проценты за \ (m-1 \) месяцев. По второму депозиту будут начисляться проценты за \ (м-2 \) месяцев. По депозиту прошлого месяца можно было получить проценты только за один месяц. По последнему депозиту проценты еще не начисляются.
Однако это уравнение оставляет желать лучшего — оно не упрощает расчет конечного баланса! К счастью, есть более простой способ сложить все эти суммы в формулу, которая исходит из идеи под названием «геометрический ряд».{N k} -1 \ right)} {\ left (\ dfrac {r} {k} \ right)} \ nonumber \]
\ (P_ {N} \) — остаток на счете через \ (N \) лет.
\ (d \) — это обычный депозит (сумма, которую вы вносите каждый год, каждый месяц и т. Д.)
\ (r \) — годовая процентная ставка в десятичной форме.
\ (k \) — количество периодов начисления сложных процентов в одном году.
Если частота начисления сложных процентов не указана явно, предположим, что количество соединений в год равно количеству депозитов, сделанных за год.
Например, если частота начисления сложных процентов не указана:
Если вы делаете вклады каждый месяц, используйте ежемесячное начисление сложных процентов, \ (k \) = 12.
Если вы делаете депозиты каждый год, используйте годовое начисление сложных процентов, \ (k \) = 1.
Если вы делаете вклады каждый квартал, используйте ежеквартальное начисление сложных процентов, \ (k \) = 4.
и т. Д.
Когда вы это используете?
Аннуитеты предполагают, что вы кладете деньги на счет регулярно (каждый месяц, год, квартал и т. Д.) и пусть сидит, зарабатывая проценты.
В предыдущем разделе формула сложных процентов предполагала, что вы помещаете деньги на счет один раз и позволяете им оставаться там, зарабатывая проценты.
Помните, аннуитет обычно имеет много вкладов (одинаковой суммы).
Пример \ (\ PageIndex {1} \)
Традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA) — это особый тип пенсионного счета, на который вкладываемые вами деньги освобождаются от подоходного налога до тех пор, пока вы их не снимете.{240} -1 \ right)} {(0,005)} \) (Здесь 0,005 = 0,5% — это процентная ставка за период, а 240 — общее количество периодов)
\ (P_ {20} = \ dfrac {100 (3.310-1)} {(0.005)} \)
\ (P_ {20} = \ dfrac {100 (2.310)} {(0.005)} = \ $ 46200 \)
Через 20 лет счет вырастет до 46 200 долларов.
Обратите внимание, что вы внесли на счет в общей сложности 24 000 долларов (100 долларов в месяц в течение 240 месяцев). Разница между тем, что вы в итоге получаете, и тем, сколько вы вкладываете, — это заработанные проценты.В данном случае это 46 200 долларов — 24 000 = 22 200 долларов.
Пример \ (\ PageIndex {2} \)
Вы хотите, чтобы на вашем счету было 200 000 долларов, когда вы выйдете на пенсию через 30 лет. Ваш пенсионный счет приносит 8% годовых. Сколько вам нужно вкладывать каждый месяц, чтобы достичь своей пенсионной цели?
Решение
В этом примере
Ищем \ (d \).
\ (r \) = 0,08 8% годовая ставка
\ (k \) = 12, так как мы вносим ежемесячно
\ (N \) = 30 30 лет
\ (P_ {30} \) = 200 000 долларов Сумма, которую мы хотим 30 лет
В этом случае нам нужно будет составить уравнение и решить относительно \ (d \).{360} -1 \ right)} {(0.00667)} \) Правая часть оказывается \ (1491.57d \).
\ (d = 200 000 1491,57 = 134,09 долл. США \)
Таким образом, вам нужно будет вносить 134,09 доллара в месяц, чтобы иметь 200 000 долларов через 30 лет, если ваш счет приносит 8% годовых.
Кредиты
В этом разделе вы узнаете об обычных займах (также называемых амортизированными займами или займами в рассрочку). Примеры включают автокредиты и жилищную ипотеку. Эти методы не применимы к ссудам до зарплаты, дополнительным ссудам или другим типам ссуд, по которым проценты начисляются заранее.{-N k} \ right)} {\ left (\ dfrac {r} {k} \ right)} \ nonumber \]
\ (P_ {0} \) — остаток на счете в начале (основная сумма или сумма ссуды).
\ (d \) — ваш платеж по кредиту (сумма каждого платежа, производимого ежемесячно, ежегодно и т. Д.)
\ (r \) — годовая процентная ставка в десятичной форме.
\ (k \) — количество периодов начисления сложных процентов в одном году.
\ (N \) — срок кредита в годах.
Как и раньше, частота начисления сложных процентов не всегда указывается явно, а определяется тем, как часто вы производите платежи.
Когда вы это используете?
Формула ссуды предполагает, что вы производите платежи по ссуде по регулярному графику (каждый месяц, год, квартал и т. Д.) и платите проценты по ссуде.
Формула сложных процентов в разделе 3.1 предполагает наличие только одного депозита. Аннуитет предполагает регулярные вклады, а кредит предполагает регулярные выплаты.
Пример \ (\ PageIndex {3} \)
Вы можете позволить себе 200 долларов в месяц в качестве оплаты машины. Если вы можете получить автокредит под 3% годовых сроком на 60 месяцев (5 лет), насколько дорогую машину вы можете себе позволить? Другими словами, на какую сумму кредита вы можете погасить 200 долларов в месяц?
Решение
В этом примере
\ (d \) = 200 $ Ежемесячный платеж по кредиту
\ (г \) = 0.{-60} \ right)} {(0.0025)} \)
\ (P_ {0} = \ dfrac {200 (1-0,861)} {(0,0025)} = \ 11 120 долл. США \)
Вы можете позволить себе ссуду в размере 11 120 долларов. (Возможно, вам придется пока отказаться от покупки машины своей мечты.)
Вы заплатите кредитной компании в общей сложности 12 000 долларов (200 долларов в месяц в течение 60 месяцев). Разница между суммой, которую вы платите, и суммой кредита — это уплаченные проценты. В этом случае вы платите 12 000–11 120 долларов США = 880 долларов США по процентам.
Пример \ (\ PageIndex {4} \)
Вы хотите получить ипотечный кредит в размере 140 000 долларов США.Процентная ставка по кредиту составляет 6%, срок кредита — 30 лет. Сколько будут ваши ежемесячные платежи?
Решение
В этом примере
Ищем \ (d \).
\ (r \) = 0,06 6% годовая ставка
\ (k \) = 12 Поскольку мы платим ежемесячно
\ (N \) = 30 30 лет
\ (P_0 \) = 140000 долларов США стартовая сумма кредита
В этом случае нам нужно будет составить уравнение и решить относительно \ (d \).
\ [\ begin {array} {l}
140 000 = \ dfrac {d \ left (1- \ left (1+ \ dfrac {0.{-360} \ right)} {(0,005)} \\
140 000 = d (166,792) \\
d = \ dfrac {140 000} {166,792} = \ 839,37 долл. США
\ end {array} \ nonumber \]
Вы сделаете платежи на сумму 839,37 долларов США
Вы платите кредитной компании 302 173,20 доллара США: 839,37 доллара США в месяц в течение 360 месяцев. Вы платите в общей сложности 302 173,20 долл. США — 140 000 долл. США = 162 173,20 долл. США в виде процентов в течение срока действия ссуды. Да, в течение следующих 30 лет вы будете тратить больше денег на проценты, чем на дом, который собираетесь купить.Это реальность!
Остаток ссуды
Что касается ссуд, часто бывает желательно определить, какой будет остаток по ссуде через некоторое количество лет. Например, если вы покупаете дом и планируете продать его через пять лет, вы можете узнать, какую часть остатка по кредиту вы выплатите и сколько вам придется заплатить в результате продажи.
Чтобы определить остаток по кредиту через некоторое количество лет, нам сначала нужно знать платежи по ссуде, если мы еще не знаем их.Помните, что только часть ваших платежей по кредиту идет на баланс ссуды; часть пойдет на проценты. Например, если ваши платежи составляли 1 000 долларов в месяц, через год вы не выплатите 12 000 долларов из остатка по ссуде.
Чтобы определить остаток ссуды, мы можем подумать, «сколько ссуды смогут погасить эти платежи по ссуде в оставшееся время по ссуде?»
Пример \ (\ PageIndex {5} \)
Если по ипотеке с процентной ставкой 6% предусмотрены выплаты в размере 1000 долларов в месяц, сколько будет остаток по ссуде через 10 лет после окончания ссуды?
Решение
Чтобы определить это, мы ищем сумму ссуды, которая может быть погашена ежемесячными платежами в размере 1000 долларов в течение 10 лет.{-120} \ right)} {(0.005)} \\
P_ {0} = \ dfrac {1000 (1-0.5496)} {(0.005)} = \ $ 90 073,45
\ end {array} \ nonumber \]
Остаток кредита, оставшийся до 10 лет, составит 90 073,45 долларов США
Для ответа на вопросы об остатке нужно два шага:
- Расчет ежемесячных платежей по кредиту
- Расчет остатка ссуды на основе оставшегося времени по ссуде
Пример \ (\ PageIndex {6} \)
Пара покупает дом по ипотеке в размере 180 000 долларов под 4% сроком на 30 лет с ежемесячными платежами.Какой будет остаток по ипотеке через 5 лет? (Ответ может быть удручающим.)
Решение
Сначала посчитаем их ежемесячные платежи.
Ищем \ (d \).
\ (r \) = 0,04 4% годовая ставка
\ (k \) = 12, поскольку они ежемесячно платят
\ (N \) = 30 30 лет
\ (P_0 \) = 180000 долларов США стартовая сумма кредита
Мы составляем уравнение и решаем относительно \ (d \).
\ [\ begin {array} {l}
180 000 = \ dfrac {d \ left (1- \ left (1+ \ dfrac {0.{-360} \ right)} {(0,00333)} \\
180 000 = d (209 562) \\
d = \ dfrac {180 000} {209,562} = \ 858,93 долл. США
\ end {array} \ nonumber \]
Теперь, когда мы знаем ежемесячные платежи, мы можем определить остаток. Нам нужен остаток через 5 лет, когда по кредиту останется 25 лет, поэтому мы рассчитываем остаток по ссуде, который будет выплачен ежемесячными платежами в течение этих 25 лет.
\ (d \) = 858,93 $ Ежемесячный платеж по кредиту, который мы рассчитали выше.
\ (г \) = 0.{-300} \ right)} {(0.00333)} \\
P_ {0} = \ dfrac {858.93 (1-0.369)} {(0.00333)} \ приблизительно \ $ 162 758
\ end {array} \ nonumber \ ]
Остаток по ссуде через 5 лет, когда до конца ссуды осталось 25 лет, составит 162 758 долларов США
За эти 5 лет пара выплатила 180 000 долларов — 162 758 долларов = 17 242 доллара из остатка по кредиту. Они платили 858,93 доллара в месяц в течение 5 лет (60 месяцев), в общей сложности 51 535,80 доллара, так что 51 535,80 доллара — 17 242 доллара = 34 292,80 доллара из того, что они заплатили до сих пор, были процентами.
Какое уравнение использовать?
Когда вы сталкиваетесь с финансовой проблемой (на экзамене или в реальной жизни), вам обычно не говорят, что это за проблема или какое уравнение использовать. Вот несколько советов по выбору уравнения, основанного на формулировке задачи.
Самый простой тип проблем — это ссуды. Проблемы с ссудой почти всегда включают такие слова, как «ссуда», «амортизация» (причудливое слово для обозначения ссуд), «финансы (автомобиль)» или «ипотека» (жилищный заем). Ищите эти слова.Если они там, вы, вероятно, столкнулись с проблемой ссуды. Чтобы убедиться в этом, посмотрите, дают ли вам размер ежемесячного (или годового) платежа или вы пытаетесь найти ежемесячный платеж.
Если проблема не в ссуде, следующий вопрос, который вы хотите задать: «Вкладываю ли я деньги на счет и позволяю им оставаться, или я делаю регулярные (ежемесячные / ежегодные / ежеквартальные) платежи или снятие средств?» Если вы позволяете деньгам оставаться на счете только с процентами, изменяющими баланс, то вы сталкиваетесь с проблемой сложных процентов.Исключение составляют облигации и другие инвестиции, по которым проценты не реинвестируются; в этих случаях вы смотрите на простой интерес.
Если вы совершаете регулярные платежи или снятие средств, следующий вопрос: «Я кладу деньги на счет или вытаскиваю деньги?» Если вы кладете деньги на счет на регулярной основе (ежемесячно / ежегодно / ежеквартально), то вы сталкиваетесь с основной проблемой аннуитета. В базовых аннуитетах вы экономите деньги. Обычно в случае проблемы с аннуитетом ваш счет начинает пустовать, и в будущем на нем будут деньги.
Помните, что самая важная часть ответа на любой вопрос, денежный или какой-либо другой, — это сначала правильно определить, что на самом деле задается вопросом, а затем определить, какой подход лучше всего позволит вам решить проблему.
миражхи / laravel-mortgage: простой калькулятор ипотеки для Laravel
LaravelMortgage
Простой ипотечный калькулятор для Laravel. Laravel-ипотека позволяет рассчитать ипотеку двумя способами:
Аннуитет
Аннуитет — это серия платежей, производимых через равные промежутки времени.Примерами аннуитетов являются регулярные депозиты на сберегательный счет, ежемесячные выплаты по ипотеке, ежемесячные страховые выплаты и пенсионные выплаты. Аннуитеты можно классифицировать по частоте дат выплаты.
Дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж — это неравный ежемесячный транш, пропорционально уменьшаемый в течение срока кредита. Самые крупные выплаты — в четвертом квартале. «Медианные» выплаты обычно сопоставимы с аннуитетами.
Установка
Установите пакет через Composer.
Запустите команду Composer require из Терминала:
Композитор требует mhiggster / laravel-mortgage
Добавить новую строку в массив провайдеров :
Mortgage \ MortgageServiceProvider :: класс,
И при желании добавить новую строку в массив псевдонимов :
'DifferentiatedPayment' => Mortgage \ Facades \ DifferentiatedPayment :: class,
'Аннуитет' => Ипотека \ Фасады \ Аннуитет :: класс,
А потом опубликуйте файл конфигурации
php artisan vendor: publish --provider = "Mortgage \ MortgageServiceProvider"
Теперь вы готовы начать использовать laravel-ипотеку в своем приложении.
Обзор
Посмотрите одну из следующих тем, чтобы узнать больше о LaravelMortgage
.Использование
Ипотека дает вам два фасада:
Аннуитет и Дифференцированный
Эти фасады позволяют использовать следующие методы:
Аннуитет :: getLoanTerm ()
Простой метод получения, который извлекает срок ссуды. Срок, за который должник должен погасить ссуду
Аннуитет :: getLoanTerm () // 48
Аннуитет :: getLoanAmount ()
Простой метод получения, который извлекает сумму ссуды.Метод позволяет узнать сколько должник взял ссуду
Аннуитет :: getLoanAmount () // 8000000
Аннуитет :: getInterestRate ()
Простой метод получения, который извлекает процентную ставку. под какую процентную ставку кредитор предоставил ссуду
Аннуитет :: getInterestRate () // 18
Аннуитет :: getMainDept ()
Простой геттер, который извлекает основной отдел. Можете округлить как хотите
Аннуитет :: getMainDept () // 166666.66666667
Аннуитет :: showRepaymentSchedule ()
Этот метод возвращает коллекцию, которая помогает узнать termInMonth , totoalDept , percentDept , mainDept , задолженность , используя эти данные, вы можете построить график погашения.пример вы можете увидеть ниже
Аннуитет :: showRepaymentSchedule ()
Аннуитет :: getPercentAmount ()
Сумма начисленная в процентах
Аннуитет :: getPercentAmount ()
Аннуитет :: effectiveRate ()
Эффективная годовая процентная ставка — это процентная ставка, которая фактически зарабатывается или выплачивается по инвестициям.
Аннуитет :: getTotalamount ()
Общая сумма к оплате должнику
Аннуитет :: getTotalamount ()
Аннуитет :: setViscera (48, 8000000, 18)
Если вы хотите использовать свои данные
Аннуитет :: setViscera (48, 8000000, 18)
Точно так же все эти методы доступны на дифференцированном фасаде.
Пример
Ниже приведен небольшой пример того, как вывести содержимое корзины в таблицу:
// Отображение содержимого в представлении.
<таблица>
Срок в месяц
Общий объем
Процент департамента
Главный отдел
Задолженность
@foreach (Annuity :: showRepaymentSchedule () как $ row)
{{termInMonth}}
{{totoalDept}}
{{percentDept}}
{{mainDept}}
{{задолженность}}
@endforeach
История изменений
Подробные изменения для каждого выпуска Журнал изменений
Лицензия
MIT
Copyright (c) 2019-настоящее время, Мирас Нурмуханбетов
В чем разница между APR и EAR?
Годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, выходит за рамки простого процента, так как сообщает вам истинную стоимость заимствования денег.Например, годовая процентная ставка, которую вы получаете при покупке дома, учитывает комиссию, которую вы платите за выдачу ссуды, а также проценты, которые вы платите. Однако годовая процентная ставка не включает эффекты сложных процентов.
С другой стороны, эффективная годовая процентная ставка, также известная как EAR, EAPR или годовая процентная доходность (APY), учитывает эффекты сложных процентов.
Годовая процентная ставка
Существует несколько возможных определений годовых, но мы будем использовать этот термин для обозначения номинальной годовой процентной ставки.Это просто относится к периодической процентной ставке по ссуде, умноженной на количество периодов выплат каждый год. Например, если кредитная карта взимает 1% годовых, умножение ее на 12 дает номинальную годовую процентную ставку в размере 12% в год.
В Соединенных Штатах расчет годовой процентной ставки диктуется Законом о правде в кредитовании. Согласно этим руководящим принципам, годовая процентная ставка включает любые комиссии, которые включены в основную сумму кредита. Например, если вы подаете заявку на ипотеку, вы можете увидеть процентную ставку 4% и годовую ставку 4.1% в списке. Причиной более высокой годовой процентной ставки, вероятно, является комиссия за выдачу кредита.
Эффективная годовая процентная ставка (годовая процентная доходность)
Эффективная годовая процентная ставка учитывает эффекты сложных процентов и полезна для оценки ссуд с сложными процентами через регулярные промежутки времени, например, ежемесячно или ежедневно. Как я упоминал в предыдущем разделе, номинальная годовая процентная ставка для кредитной карты, которая взимает 1% годовых в месяц, составляет 12%. Однако каждый месяц эти проценты прикрепляются к вашему балансу, и вы будете платить проценты по любой невыплаченной процентной ставке в течение следующего месяца.Фактически, по большинству кредитных карт сложный процент ежедневно
Математически эффективная годовая процентная ставка по кредиту может быть рассчитана следующим образом:
Таким образом, эффективная годовая процентная ставка в размере 1% по кредитной карте составляет:
.Источник изображения: Пестрый дурак
Идя дальше, поскольку номинальная годовая процентная ставка в размере 12% соответствует дневной процентной ставке около 0,0328%, мы можем рассчитать эффективную годовую процентную ставку, если эта кредитная карта рассчитывает процент ежедневно как:
Главный вывод из этого примера заключается в том, что чем чаще начисляются проценты, тем выше будет эффективная годовая процентная ставка.И поскольку для прибыли банка выгодно частое (ежедневное) начисление сложных процентов по кредитным картам и другим займам, именно это и делают большинство из них.
Понимание того, насколько эффективна годовая процентная ставка, может быть особенно полезным при оценке стоимости краткосрочных кредитов. Допустим, друг предлагает одолжить вам 1000 долларов на один месяц, если вы вернете ему 1050 долларов, или 5% годовых. Однако, если вы экстраполируете эту процентную ставку на год, вы обнаружите, что фактически платите эффективную годовую процентную ставку почти 80%.Внезапно этот заем выглядит немного дороже.
Для инвесторов EAR или APY могут помочь вам проанализировать вашу фактическую доходность от инвестиций, таких как CD. Предположим, вы покупаете однолетний компакт-диск с годовой процентной ставкой 3%, начисляемой ежемесячно (0,25% в месяц). Используя нашу формулу начисления сложных процентов, мы можем рассчитать эффективную годовую процентную ставку, равную 3,04%, или немного выше заявленной ставки.
Итог
Основное различие между APR и EAR заключается в том, что APR основан на простых процентах, а EAR учитывает сложные проценты.Годовая процентная ставка наиболее полезна для оценки ипотечных и автокредитов, тогда как EAR (или APY) наиболее эффективна для оценки часто начисляемых кредитов, таких как кредитные карты.
Разумное инвестирование предполагает, что нужно всегда быть в курсе множества подобных показателей. Если вы готовы сделать следующий шаг или у вас есть другие вопросы, обращайтесь в наш Брокерский центр, и мы вам поможем.
Эта статья является частью центра знаний The Motley Fool’s Knowledge Center, который был создан на основе собранной мудрости фантастического сообщества инвесторов.Мы хотели бы услышать ваши вопросы, мысли и мнения о Центре знаний в целом или об этой странице в частности. Ваш вклад поможет нам помочь миру лучше инвестировать! Напишите нам по адресу [email protected] Спасибо — и продолжайте дурачиться!
Усиливается конкуренция и увеличивается ценовая дифференциация на рынке ипотечных жилищных кредитов в Нидерландах.
Маржа равна согласованной процентной ставке между банком и заемщиком за вычетом 8-летней ставки свопа и предполагаемой стоимости финансирования для банков.Ставки по ипотечным кредитам основаны на базе данных уровня ссуд. В нем содержатся данные до конца 2018 года. Последние данные о марже были взяты с веб-сайтов трех крупнейших банков.Ценовая дифференциация по типу ипотеки увеличилась
С середины 2015 года процентная ставка по ипотечным кредитам, предоставляемым банками, зависит от типа ипотечного кредита (см. Рисунок 1). До начала 2015 года практически не было разницы между процентными ставками по ипотечным кредитам с выплатой только процентов и аннуитетным.С тех пор он быстро увеличился и к концу 2016 года составил 40 базисных пунктов. Недавно он снова упал до 14-20 базисных пунктов.
Более высокая процентная ставка по ипотеке с только процентной ставкой может быть частично объяснена более длительным сроком погашения этого типа ссуд: поскольку ипотечные ссуды на основе аннуитета погашаются ежемесячно, их (средний) срок погашения на практике короче. Однако это не может объяснить, почему дифференциация происходит только с 2015 года. Но изменение конкурентных условий может.Доля небанковских поставщиков на рынке ипотечных кредитов начала расти в 2015 году, что усилило конкуренцию и снизило маржу по ипотечным кредитам. Небанковские поставщики в основном вышли на рынок ипотечных ссуд на основе аннуитета, что привело к дополнительному давлению на маржу по этому типу ипотечных ссуд. Более того, конкуренция в сегменте ссуд только под проценты менее ожесточенная, поскольку этот рынок в основном обслуживает существующих заемщиков, для которых переключиться на нового поставщика ссуды труднее, чем продлить ссуду у существующего поставщика ссуд.Тот факт, что маржа по ипотечным кредитам без процентов после 2018 года снова снижается, может быть связан со снижением стигмы этого типа ссуд, с одной стороны, и повышением привлекательности этого типа ссуд в результате низких процентных ставок, с другой.
Высокая маржа по кредитам с высоким LTV
Банки учитывают отношение кредита к стоимости (LTV) при расчете цен на ипотечные кредиты с 2013 года (см. Рисунок 2). LTV — это отношение размера ссуды к стоимости дома, на которое ссуда выдана.Чем выше LTV, тем выше процентная ставка. В результате маржа для банков по ссудам с высоким LTV выше, чем по ссудам с низким LTV.
кредитный калькулятор
Калькулятор автокредита — Калькулятор: бесплатные онлайн-калькуляторы
Узнать больше
Бесплатный калькулятор автокредитования для определения ежемесячного платежа, а также общей стоимости автокредита с учетом налога с продаж, регистрационных сборов, стоимости обмена и т. Д.
Оцените сумму платежа по кредиту на новую или подержанную машину с помощью калькулятора ежемесячных платежей Edmunds
Информация и интерактивные калькуляторы предоставляются вам как инструменты самопомощи для вашего самостоятельного использования и не предназначены для предоставления рекомендаций по инвестициям
Chase Auto Finance | Калькулятор автокредита | Чейз
Узнать больше
Chase Auto Finance: гибкие варианты покупки и автокредитования новых и подержанных автомобилей. Или посмотрите, подходит ли вам рефинансирование
Хотите рассчитать свои сбережения от погашения долга с помощью личной ссуды? Наш калькулятор кредита показывает, сколько вы можете сэкономить на процентах и сколько вы можете рассчитывать платить в счет кредита каждый месяц
Калькулятор автокредитования и инструмент оплаты автомобиля в Bank of America
Узнать больше
Используйте этот калькулятор автокредита, чтобы рассчитать сумму платежа по кредиту на новую или подержанную машину
Калькулятор бесплатного кредита — MoneySuperMarket
Узнать больше
Рассчитайте ежемесячную и общую стоимость погашения вашего личного кредита онлайн бесплатно. Отрегулируйте сумму, период погашения кредита и годовую процентную ставку по мере необходимости.
Используйте этот калькулятор ссуды для расчета ежемесячных платежей по любой фиксированной ссуде
Ипотечный калькулятор от Bank of America
Узнать больше
Определите, сколько вы можете платить каждый месяц, с помощью этого ипотечного калькулятора, чтобы рассчитать предполагаемые ежемесячные платежи и варианты ставок для различных условий ссуды. Получите разбивку сметных затрат, включая налоги на недвижимость, страхование и PMI
Ипотечный калькулятор с текущими ставками — Банковская ставка
Узнать больше
Воспользуйтесь этим бесплатным калькулятором ипотечного кредита, чтобы оценить ежемесячные выплаты по ипотеке. Узнайте, как процентные ставки, условия и дополнительные выплаты влияют на ваш ежемесячный платеж.
Калькулятор платежей по автокредиту | Банк США
Узнать больше
Воспользуйтесь нашим калькулятором платежей по автокредиту, чтобы помочь вам достичь своих финансовых целей. Оцените ежемесячные платежи, график платежей и многое другое.
Воспользуйтесь нашим бесплатным калькулятором ипотеки VA, чтобы быстро оценить, сколько будет стоить ваш новый дом. Включая лимиты по ссуде VA, налоги, страховку и последнюю ипотечную крысу.
Калькулятор личной ссуды: Калькулятор бесплатной ссуды
Узнать больше
Бесплатный кредитный калькулятор и персональный кредитный калькулятор от TD Canada Trust
FinAid | Калькуляторы | Кредитный калькулятор
Узнать больше
Этот калькулятор платежей по ссуде вычисляет приблизительный размер ваших ежемесячных платежей по кредиту и годовой заработной платы, необходимой для их управления,
Когда мы оцениваем ваши платежи по каждому плану погашения, мы включаем только те ссуды, которые соответствуют критериям этого плана погашения. Если у вас есть консолидирующий ссуда (-ы), а также другие федеральные студенческие ссуды, не являющиеся консолидирующей ссудой (-ами), мы не включайте остаток (-ов) консолидированной ссуды в оценку стандартного и поэтапного погашения
Калькулятор доступности: сколько автомобилей вы можете себе позволить,
Узнать больше
Используйте калькулятор доступности автомобилей, чтобы указать ежемесячную сумму, которую вы хотите платить за автомобили в рамках вашего бюджета.
Ссудный калькулятор — Простой калькулятор погашения ссуды,
Узнать больше
Воспользуйтесь этим бесплатным калькулятором для оценки ежемесячных выплат по кредиту. Вы также можете найти выгодные ставки по личным ссудам и получить профессиональные финансовые консультации в Credit.
Калькулятор автокредита ~ Калькулятор автокредита
Узнать больше
Воспользуйтесь нашим бесплатным онлайн-калькулятором ссуды, чтобы оценить ежемесячные выплаты по ссуде за автомобиль, грузовик или личную ссуду
Калькулятор EMI жилищного кредита, Калькулятор жилищного кредита,
Узнать больше
Используйте наш калькулятор EMI для жилищного кредита, чтобы рассчитать приравненные ежемесячные взносы по жилищному кредиту ICICI С более низкими EMI, ICICI Bank Home Loans,
Калькулятор EMI жилищного кредита, Калькулятор жилищного кредита,
Узнать больше
Используйте наш калькулятор EMI для жилищного кредита, чтобы рассчитать приравненные ежемесячные взносы по жилищному кредиту ICICI с более низкими EMI, ICICI Bank,
Калькулятор выплат по ипотеке Сколько будет ежемесячных выплат по ипотеке? Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы определить ежемесячные платежи по любой ссуде с фиксированной ставкой
Наш ипотечный калькулятор показывает ваш ежемесячный платеж по ипотеке, показывая как основную сумму, так и процентную долю. Просмотрите полный график погашения ипотечного кредита и рассчитайте экономию от досрочного погашения кредита.
Простой калькулятор ссуды — Приложения в Google Play
Узнать больше
8 мая 2013 г. · Простой калькулятор для аннуитета, дифференцированных и фиксированных платежей Расчет: ежемесячный платеж, сумма уплаченных процентов, общая стоимость кредита, график погашения и сравнение всех этих показателей по разным кредитам Обо всех проблемах просьба сообщать по адресу на главную страницу проекта или на мою электронную почту,
Калькулятор ипотечного кредита (PITI) Калькулятор | Военно-морской флот,
Узнать больше
Информация и интерактивные калькуляторы предоставляются вам как инструменты самопомощи для вашего самостоятельного использования и не предназначены для предоставления рекомендаций по инвестициям
»Калькуляторы процентных ставок — Проценты
Узнать больше
Калькуляторы собственного капитала Калькулятор ежемесячного платежа Требования к ежемесячным платежам могут варьироваться в зависимости от того, есть ли у вас фиксированный ссуду или кредитная линия, которая допускает гораздо меньшие платежи
Chase предлагает жилищные ссуды по конкурентоспособным ценам. Воспользуйтесь нашими ипотечными калькуляторами и ресурсами, чтобы оценить ежемесячные платежи и сравнить варианты жилищных ссуд
Калькулятор ссуды для малого бизнеса | ТД Банк
Узнать больше
Определите свой ежемесячный платеж по кредиту и посмотрите, сколько вы можете себе позволить с помощью калькулятора ссуд для малого бизнеса TD Bank, и посмотрите, какие типы ссуд доступны
Автоматический калькулятор рефинансирования от Bank of America
Узнать больше
Воспользуйтесь нашим калькулятором автоматического рефинансирования, чтобы узнать, как можно снизить ежемесячные платежи за автомобиль
Калькулятор ссуды для автодомов — Southeast Financial
Узнать больше
Воспользуйтесь нашим онлайн-калькулятором ссуды на автофургон, чтобы легко рассчитать предполагаемый ежемесячный платеж по ссуде на автофургон, автофургон или трейлер. Ознакомьтесь с условиями ссуды на автофургон и начните с одобрения финансирования всего за 24 часа.
Калькулятор выплат по кредиту — быстро и просто! | Калькуляторы,
Узнать больше
В CalcXML мы осознаем важность того, чтобы заранее знать, какими будут ваши платежи по кредиту. Поэтому мы разработали удобный калькулятор платежей по кредиту, который рассчитывает это,
Виды ипотеки — CCPC
В Ирландии доступны различные типы ипотечных кредитов, и, хотя не все они широко доступны, важно понимать, как они работают, чтобы решить, что может подойти вам лучше всего.
Аннуитеты
Аннуитетная ипотека, также известная как погашение или ипотека с выплатой капитала и процентов, является наиболее распространенным типом ипотеки.
Ваш кредитор определяет, сколько вам нужно погашать каждый месяц, чтобы погасить ипотечный кредит до конца срока. Ваш ежемесячный платеж состоит из двух частей:
- Выплата процентов по ссуде
- Выплата капитала за вычетом остатка
Вначале большая часть ваших выплат пойдет на выплату процентов, но по мере того, как сумма вашей задолженности уменьшается, процентная доля уменьшается и больше идет на выплату капитала.
Обычно существует переменная или фиксированная ставка на выбор или их комбинация, известная как разделенная ставка.
Ипотека с выплатой только процентов
Ипотека с выплатой только процентов в Ирландии в основном предназначена для заемщиков, сдаваемых в аренду, и тех, кто занимается инвестициями в недвижимость, а не тех, кто хочет купить собственный дом.
При ипотеке только с процентами ваши ежемесячные выплаты погашают только проценты по ссуде и не возвращают никакой остаток капитала. Первоначальная сумма, которую вы заимствовали, остается неизменной в течение только процентного периода.
При беспроцентной ипотеке первоначальная сумма кредита возвращается:
- Заключение пенсионной политики или политики пожертвований в начале ипотеки для создания фонда для выплаты первоначальной суммы
- Продажа имущества и использование вырученных средств для погашения кредита
Нет гарантии, что стоимость вышеуказанных полисов или выручки от продажи собственности будет достаточно для выплаты первоначальной суммы.
Существует два основных типа ипотеки с выплатой только процентов; пенсионная ипотека и эндаумент-ипотека.
Пенсионная ипотека
С пенсионной ипотекой вы выплачиваете ипотеку, когда вы обналичиваете свой личный пенсионный полис, но до тех пор каждый месяц вы платите:
- Проценты на первоначальную сумму займа
- Ежемесячные платежи в инвестиционный полис личной пенсии. Могут быть доступны налоговые льготы по пенсионным взносам
Ожидается, что пенсионный полис вырастет в цене достаточно, чтобы погасить ипотечный кредит при выходе на пенсию, а также обеспечить вам пенсионный доход, но существует риск того, что полиса может оказаться недостаточно для выплаты остатка по ипотеке.И если это произойдет, вам нужно будет возместить недостающую сумму, и это может привести к уменьшению вашего пенсионного дохода.
Эндаумент ипотека
С помощью эндаумент-ипотеки вы выплачиваете проценты по ипотеке, а также вносите вклад в инвестиционную политику, называемую эндаумент-полисом, на весь срок ипотеки. Затем вы обналичиваете полис в конце срока ипотеки, чтобы вернуть первоначальную заемную сумму.
Рост политики целевого капитала зависит от эффективности инвестиций, с которыми она связана, и не гарантируется, и может быть недостаточным для выплаты ипотеки.
Если политика эндаумента выглядит так, как будто этого будет недостаточно для погашения остатка по ипотеке, вы можете:
- Увеличьте свои взносы в политику (опять же без гарантии)
- Обналичьте полис и используйте выручку для выплаты части ипотеки и возьмите аннуитетную ипотеку для покрытия остатка
- Выплатите единовременно, если у вас есть средства
- Продлить срок, если возможно, чтобы дать больше времени на восполнение дефицита
- Составьте отдельный план сбережений для покрытия ожидаемого дефицита
Отсроченный старт
Отсрочка начала ипотечного кредита позволяет отложить выплату по ипотеке на несколько месяцев, e.грамм. три или шесть месяцев. Ваш кредитор будет взимать проценты по ипотеке за эти месяцы и добавлять их к первоначальной ссуде, чтобы ваш баланс по ипотеке немного увеличился, прежде чем вы начнете производить выплаты.
Это может быть полезным вариантом, если вам нужно обставить или украсить новый дом, но это увеличит общую стоимость ипотеки.
Точно так же ваш кредитор может разрешить вам взять перерыв в выплате или выплатить ипотечный кредит в течение 10 или 11 месяцев, а не 12.
Последнее обновление 12 декабря 2019 г.
.