Созаемщик что такое: Кто такой созаемщик по кредиту. Чем отличается созаемщик от поручителя

Содержание

Мне предлагают стать созаемщиком. Права и обязанности созаемщика

Друг, брат или сват просит вас стать его созаемщиком по кредиту. Кто такой созаемщик? Какая на него ложится ответственность? Когда стоит согласиться, а когда — вежливо отказать? Рассказываем об основных рисках.

Кто такой созаемщик по кредиту?

С точки зрения банка созаемщик — это тот же заемщик. Ответственность созаемщика по кредиту — точно такая же, как и у того, кто этот кредит взял. То есть, если вы согласились стать созаемщиком друга, а он не выплачивает долг, эта почетная обязанность автоматически переходит к вам.

Созаемщик — не то же самое, что поручитель по кредиту. Все гораздо серьезнее.

  1. Вы берете кредит вместе с заемщиком, а не просто ручаетесь за него. Этот долг и то, насколько дисциплинированно он гасится, будут отражены в вашей кредитной истории.

  2. Банк вас проверяет так же, как и заемщика, и ваши доходы влияют на сумму кредита.

  3. Если заемщик не может платить, его долг автоматически переходит к вам. Для этого не нужно решения суда.

Алгоритм разделения ответственности с заемщиком лучше обговорить заранее и зафиксировать в соглашении о взаимных обязательствах. Вы можете сразу согласиться разделить выплаты пополам или в каких-то долях. Если вы, например, вместе с другом берете кредит на открытие общего дела, то можете договориться и поровну его погашать.

Если вдруг у заемщика не окажется денег на очередной платеж, выплачивать долг вам придется в любом случае. Зато потом на основании соглашения об обязательствах вы сможете через суд потребовать у заемщика возместить вам часть средств, которые вы платили вместо него.

Какие права есть у созаемщика?

Когда вы становитесь созаемщиком, по умолчанию никаких прав вы не получаете. Если вы, скажем, согласились стать созаемщиком по автокредиту своего друга, то не станете совладельцем его автомобиля.

Но это вопрос ваших договоренностей с заемщиком. Вы можете сразу оформить равные права собственности на имущество или прописать в соглашении о взаимных обязательствах, что станете владельцем, если платить за кредит в какой-то момент придется вам.

Автоматически собственниками становятся только супруги, которые, например, берут ипотеку: купленное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если они не заключали брачный контракт с другими условиями.

Чем грозит статус созаемщика?

Кредит на большую сумму — чаще всего история на годы, поэтому стоит взвесить все риски и предусмотреть возможные изменения. Какие опасности могут подстерегать созаемщика?

Созаемщику, даже если он стал им чисто формально и не готовился к расходам, придется отвечать за долги заемщика

Пример. Маша и Ира — подруги со школы. К своему 30-летию Маша решила купить себе новый автомобиль в кредит. Ира не смогла отказать подруге и стала созаемщиком — банк, выдавая кредит, учел и ее доход. В договоре девушки зафиксировали, что кредит выплачивает Маша, а Иру это коснется, только если Маша перестанет платить. Никто такого поворота не ожидал, но через полтора года Маша потеряла работу, и ей стало трудно каждый месяц находить деньги на погашение кредита.

Вместо того чтобы все объяснить Ире и вместе найти решение, она просто перестала с ней общаться. Ире пришлось несколько месяцев выплачивать кредит самой. В итоге основную часть кредита погасила все-таки Маша, но отношения с подругой испортились.

Созаемщик обязан платить, даже если ситуация изменилась и он больше не заинтересован в кредите

Пример. Андрей и Ольга живут в гражданском браке. У них недавно родился ребенок. Ольга не работает и не получает декретные выплаты, а Андрей — владелец небольшой компании, занимающейся автоперевозками, — решает, что ему нужно расширить бизнес. Чтобы взять кредит на оборудование, ему не хватает доходов по справке о средней зарплате. С этим ему помогает отец Ольги — Виктор.

Он становится созаемщиком, но технику по договору оформляют только на Андрея — он же будет на ней работать, а не Виктор. Через год Андрей и Ольга расходятся, но Виктор по-прежнему обязан платить за оборудование, на которое у него даже нет прав. Если бы в договоре были прописаны одинаковые права или же мужчины подписали соглашение о взаимных обязательствах, этой ситуации можно было бы избежать.

Созаемщику сложно взять новый кредит

Пример. Павел поддержал своего брата Артема и стал созаемщиком по ипотечному кредиту. Через два года Павел собрался строить дачу, а на покупку земли и стройку решил взять кредит. Хотя платежеспособность Павла достаточна и его месячный доход покрывает два кредита, банк отнесся к этой ситуации с настороженностью и не выдал кредит. Возможно, другой банк будет более лояльным и согласится кредитовать Павла.

Но есть риск, что Павел не сможет взять второй кредит, пока не будет погашена ипотека Артема.

В каких случаях можно соглашаться стать созаемщиком?

Нужно тщательно все обдумать и оценить все риски. Соглашаться стать созаемщиком стоит, только если:

  • вас не пугает сумма кредита и вы сможете разделить хлопоты по выплате долга или даже полностью взять его на себя;

  • вас просит стать созаемщиком близкий родственник, с которым у вас общий бюджет: супруг, родители или ребенок;

  • вы точно уверены, что заемщик выполнит свои обязательства и вам не придется в одиночку тащить на себе долги, обрастающие процентами.

Можно ли перестать быть созаемщиком до погашения кредита?

Это не всегда возможно. Такая опция должна быть прописана в вашем кредитном договоре.

Как правило, для выхода из договора нужна веская причина. Например, развод, если вы стали созаемщиком супруга. Решение будет принимать банк. Скорее всего, вам на замену понадобится новый созаемщик. При изменении договора должны присутствовать заемщик, вы, новый созаемщик и представитель банка.

Если я все же решусь, что стоит сделать, прежде чем ставить подпись под договором?

В первую очередь задайте себе вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?» Ответственность созаемщика — это реальная ответственность за чужой долг.

Если вы все же решились стать созаемщиком, лучше перестраховаться и прояснить все вопросы до заключения кредитного договора.

  • Обсудите с заемщиком все детали: продолжительность, размер выплат и обстоятельства, при которых вы должны будете гасить кредит. Зафиксируйте договоренности письменно в соглашении о взаимных обязательствах.

  • Внимательно изучите сам кредитный договор. Разберитесь со всеми условиями и не подписывайте, пока все его пункты не станут для вас предельно понятными. И конечно, сначала проверьте, есть ли у выбранного банка лицензия Банка России.

  • Оформите страховку  на себя и убедите сделать это основного заемщика. Это убережет вас обоих на случай форс-мажора — болезни или потери работы.

Созаемщики по ипотеке: кто может быть и зачем они нужны? — Ипотека

Заемщик — человек, представивший пакет документов для получения одобрения по кредиту и заключивший с банком кредитный договор.

Если человек берет кредит один, без привлечения иных лиц, то он будет называться заемщиком.

Комментарий эксперта

Если заемщик привлекает дополнительно участников к сделке, то таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью. 

Ольга Гимадеева, эксперт ДомКлик

Привлечение созаемщиков для увеличения суммы ипотеки 

Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности – при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Таким созаемщиком может быть любое лицо, не обязательно родственники. 

Созаемщики без учета платежеспособности

1

Супруга (или супруг) заемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от платежеспособности и возраста. Может быть владельцем собственности.

Не включается в состав созаемщиков и не является стороной сделки в 2 случаях:

  • При наличии действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости

Но это не значит, что вообще не участвует в сделке. Даже при наличии брачного договора супруг(а) по желанию может стать созаемщиков с учетом платежеспособности.

  • При отсутствии у супруга(и) заемщика гражданства Российской Федерации 

2

Член семьи — родственник одного из созаемщиков: 

супруг(а), дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки), являющийся владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости.

Владелец сертификата идет как созаемщик без учета платежеспособности с обязательным наделением его собственностью на кредитуемый объект недвижимости.

Кто может быть созаемщиком? 

Требования к созаемщикам аналогичны требованиям, предъявляемым к заемщику. 

Посмотреть требования банка

Супруг или супруга, как и любой другой привлеченный созаемщик должны предоставить в банк аналогичный пакет документов (как и заемщик) для одобрения кредитной заявки.

Созаемщик не обязательно должен быть родственником ипотечного заемщика.  

Созаемщики несут солидарную ответственность по обязательствам кредитного договора.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Один из важных пунктов в ипотечных договорах касается поручителей и созаемщиков. Что это за роли и в чем их отличие, рассказывает генеральный директор компании «Правокард» Станислав Каплан.

mimagephotos/Depositphotos

 

Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед. 

Кто такие поручители и созаемщики? По сути, это лица, которые берут на себя ответственность за выплаты по кредиту вместе с основным заемщиком.

Главная цель и поручителя, и созаемщика – помочь заемщику получить нужную сумму, если доход самого заемщика не позволяет этого сделать. А при возможных проблемах – помочь ему и с погашением кредита.


Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Как восстановиться из черного списка банков?


Разница – в ответственности

Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.

Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).

Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

Поручитель выступает только как гарант оплаты и не становится собственником объекта. Поручитель обязуется погашать долг лишь в том случае, если основной заемщик не может этого сделать.

Созаемщик вправе претендовать на часть имущества, приобретенного за счет кредитных средств, так как в рамках кредитного договора созаемщик выступает одной из его сторон. Он обязан возвращать заем наравне с заемщиком с начала действия договора.


Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Как делить ипотечную квартиру при разводе?


Становиться созаемщиком или нет – дело добровольное. Но есть ситуации, когда созаемщика назначают автоматически. Например, если пара, состоящая в официальном браке, получает ипотеку, то один из супругов становится основным заемщиком, а второй автоматически назначается созаемщиком.

Созаемщиками также могут выступать родители, совершеннолетние дети и другие родственники или близкие люди (не обязательно являющиеся родственниками основному заемщику). Главное, чтобы потенциальный созаемщик соответствовал всем требованиям, которые установлены банком, и не возражал против роли созаемщика.

Блиц-резюме

  • Ответственность

У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

  • Право собственности на предмет кредита

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.

  • Права и обязанности

Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.


Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

Что делать, если нечем платить за ипотеку?


Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. Доход созаемщика суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на максимальную величину займа. Доход поручителя не учитывается при определении величины займа и лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком. То есть доход поручителя никак не влияет на конечный размер кредита.

При образовании просрочек по оплате кредита при наличии финансовых и иных трудностей у заемщика созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита, а поручитель — только после решения суда о признании заемщика неплатежеспособным при субсидиарной ответственности.

Созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем и физическое, и юридическое лицо.

Текст подготовила Александра Лаврова

Не пропустите:

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

Рефинансирование ипотеки

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Созаемщики: что грозит полноправным должникам по ипотечному кредиту

Если у соискателя не хватает собственного дохода для оформления ипотечного кредита, то на выручку можно привлечь созаещмика, а в некоторых случаях даже двух или трех. Банки охотно идут на это, поскольку для них наличие созаемщиков является дополнительной гарантией возврата кредита. А для заемщика это лишняя поддержка — как в момент оформления кредита, так и в случае возникновения непредвиденных сложностей с обслуживанием долга.

Этот материал поможет разобраться в мере ответственности ипотечных созаемщиков в случае текущих погашений кредита или дефолта собственника квартиры. Эксперт «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) также расскажет об особенностях взаимоотношений банков с заемщиками и созаемщиками, зная которые будущие клиенты кредитных организаций смогут избежать ряда неожиданных открытий.

Подвид «созаемщик обыкновенный»

В рамках программ ипотечного кредитования созаемщиками в обязательном порядке становятся супруги, даже если доходов одного из них вполне хватает для одобрения кредита. Таким образом, банк страхует свои риски, ведь приобретенное по ипотеке жилье автоматически становится общим семейным имуществом (в соответствии с Семейным кодексом РФ, если у супругов нет брачного договора, где прописано иное).

Большинство банков предпочитают, чтобы созаемщики имели близкие родственные связи, но теоретически созаемщиком может быть кто угодно – друг, коллега, начальник, сосед. Единственное требование – это должен быть гражданин Российской Федерации старше 18 лет, занятый на последнем месте работы не менее полугода. Однако банк как кредитора будет интересовать, на каком основании посторонний человек будет платить ваш долг в случае вашей неплатежеспособности. В этом смысле для кредитора понятней выглядят созаемщики-родственники.

Созаемщик должен предоставить в банк полный комплект документов (аналогичный пакету документов заемщика). Обычно банки ограничивают количество созаемщиков четырьмя-пятью, но некоторые допускают не более двух. По программам АИЖК максимально возможное количество созаемщиков составляет четыре человека.

Скованные одной цепью

По сути созаемщик – это человек, который имеет те же права и обязанности, что и заемщик. Хотя обязанность у созаемщика в принципе одна – он несет солидарную ответственность по ипотечному кредиту, другими словами, отвечает за возврат долга вместе с заемщиком, а если основной должник прекращает погашать кредит, созаемщик обязан сделать это за него.

Банк не видит принципиальной разницы между основным заемщиком и не основным. Кредитор не будет даже проверять, от кого именно поступают платежи по кредиту. Если необходимая ежемесячная сумма перечислена в срок, это означает, что все заемщики надлежащим образом исполняют обязательства (при этом не важно, кто заплатил по факту – основной заемщик или созаемщик). Но если платеж кредитору не поступит, то банк вправе предъявить требование на всю сумму к любому из заемщиков, не делая никаких скидок на основного или не основного.

Если один из заемщиков потерял работу, то подразумевается, что оплачивать кредит будут созаемщики. Если заемщик получил травму или заболел, то в случае, когда у него оформлено личное страхование, он может потребовать от страховой компании частичного возмещения понесенного ущерба, а в случае смерти заемщика страховая компания (при наличии страховки) оплачивает часть задолженности пропорционально распределению страховки между заемщиками.

При разводе заемщики по-прежнему остаются для банка равноправными должниками и залогодателями. Для изменения этих обязательств заемщикам необходимо получить согласие кредитора на переоформление права собственности, например, на одного из должников, заключить дополнительное соглашение к кредитному договору и пройти перерегистрацию в Федеральной резервной системе (ФРС).

Должник без права собственности

Обязанности заемщика и созаемщика могут быть совершенно не связаны с правом собственности на жилье, приобретенного по ипотеке. Объект может находиться в собственности как у одного из заемщиков, так и у всех сразу. Молодые супруги обычно приобретают новое жилье под залог квартиры, находящейся в собственности родителей. В данном случае родители могут выступать созаемщиками, а могут быть только залогодателями (лицами, представляющими в залог по кредиту свою собственность).

Созаемщик, не являющийся собственником жилья, несет такие же обязательства по возврату кредита, как и заемщик–собственник. Причем залогодатель рискует потерять предмет залога (жилье), если заемщики перестанут платить по кредиту. Стоит также отметить, что все заемщики (собственники они или нет) отвечают перед кредитором всем своим имуществом в случае, если после реализации предмета залога вырученных денег не хватит на погашение задолженности по кредиту.

Например, есть два заемщика (мать и совершеннолетний сын), которые взяли кредит на покупку квартиры и оформили собственность только на сына. Платить по кредиту может любой из них (или оба вместе), а вот если платежи прекратятся, то кредитор обратит взыскание на жилье, принадлежащее сыну, но если суммы от реализации этого жилья не хватит для погашения всего долга, то кредитор потребует остаток как с сына, так и с его матери.

Теоретически гражданин может выступать созаемщиком сразу по нескольким ипотечным кредитам, если его доход это позволяет. То есть, при оформлении каждого нового кредита будет учитываться имеющийся доход заемщика/созаемщика за вычетом всех имеющихся обязательств (алиментов,  выплат по другим кредитам). Если оставшаяся сумма ежемесячного дохода удовлетворит банк, то человек вполне может выступать созаемщиком.

Любое участие в кредите (даже в качестве созаемщика) фиксируется в единой системе бюро кредитных историй (БКИ). Соответственно банку «видно», в каких кредитах участвовал заемщик, качество обслуживания этих кредитов и периодичность имеющихся кредитов. Все эти характеристики важны для потенциального кредитора при оценке благонадежности потенциального заемщика и могут в дальнейшем оказать непосредственное влияние на возможность или не возможность получить кредит и на величину процентной ставки.

Все нюансы ваших кредитных взаимоотношений (например, доли ответственности по выплате долга) необходимо прописать в ипотечном договоре. Как показывает практика, привлекать созаемщика или самому становиться таковым лучше только в том случае, если речь идет о вашей семье. Потому что, как правило, созаемщик становится собственником жилья наравне с основным заемщиком.

Директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Мария Полякова

кто может быть и зачем они нужны?

Заемщик — человек, представивший пакет документов для получения одобрения по кредиту и заключивший с банком кредитный договор.

Если человек берет кредит один, без привлечения иных лиц, то он будет называться заемщиком.

Если заемщик привлекает дополнительно участников к сделке, то таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью.

Привлечение созаемщиков для увеличения суммы ипотеки

Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности – при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Таким созаемщиком может быть любое лицо, не обязательно родственники.

 

Созаемщики без учета платежеспособности

1. Супруга (или супруг) заемщика

Супруга (или супруг) заемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от платежеспособности и возраста. Может быть владельцем собственности.

Не включается в состав созаемщиков и не является стороной сделки в 2 случаях:

  • При наличии действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости. Но это не значит, что вообще не участвует в сделке. Даже при наличии брачного договора супруг(а) по желанию может стать созаемщиков с учетом платежеспособности.
  • При отсутствии у супруга(и) заемщика гражданства Российской Федерации

2. Член семьи

Член семьи — родственник одного из созаемщиков:

супруг(а), дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки), являющийся владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости.

Владелец сертификата идет как созаемщик без учета платежеспособности с обязательным наделением его собственностью на кредитуемый объект недвижимости.

 

Кто может быть созаемщиком?

Требования к созаемщикам аналогичны требованиям, предъявляемым к заемщику.

Супруг или супруга, как и любой другой привлеченный созаемщик должны предоставить в банк аналогичный пакет документов (как и заемщик) для одобрения кредитной заявки.

Созаемщик не обязательно должен быть родственником ипотечного заемщика.

Созаемщики несут солидарную ответственность по обязательствам кредитного договора.

Семейная ипотека – согласие супруга для получения кредита

Когда семья берет квартиру в ипотеку, договор, как правило, оформляется на одного из супругов с согласия второго. Само собой, что бюджет в семье обычно общий, и расходы планируются также с учетом заработка всех взрослых членов семьи. Но такое кредитование – это всегда надолго. Потому необходимо понимать, какой правовой статус принял на себя второй из супругов, когда давал свое согласие.

Это может быть:

  • созаемщик;
  • поручитель;
  • отдельный статус, прописанный в брачном контракте.

Давайте разберемся в каждом из случаев, чтобы понимать, какие именно обязательства по ипотечному кредиту в каждом из них принимает каждый из супругов.

Супруг созаемщик: что это значит?

Созаемщик – это человек, который совместно с основным заемщиком приобретает в кредит жилье или совершает любые другие крупные покупки. При этом созаемщик получает точно такие же права и обязанности, как и человек, на имя которого оформляется займ. Т.е. при покупке квартиры в ипотеку супругами созаемщиками, они совместно несут обязательства перед банком и также совместно владеют недвижимостью. 

По закону РФ созаемщиком при ипотеке может выступать только лицо, состоящее в родстве с заявителем. Для семей, которые оформили брак официально, это не проблема. В гражданском браке оформить такую сделку супругам созаемщикам невозможно.

При оформлении ипотеки банк будет проверять супруга созаемщика также тщательно, как и основного заявителя. Будет учитываться платежеспособность этого человека, сумма основного дохода и т.д. Нередко привлечение мужа или жены в созаемщики позволяет увеличить сумму договора или снизить процентную ставку.

В случае развода права на жилье и обязанности по такому кредиту делятся в судебном порядке, так как по договору с банком оба супруга несут одинаковую ответственность перед кредитной организацией. Здесь возможно либо переоформление жилья и сопутствующей ипотеки на одного человека (по согласию сторон или в судебном порядке), либо какой-либо другой вариант раздела совместно нажитого имущества. В любом случае договор придется переоформлять на одного из бывших супругов. Понадобится также получить согласие кредитной организации.

Супруг поручитель в семейной ипотеке

Поручитель при оформлении любого вида кредита – это человек или организация, которые в случае невыполнения заемщиком обязательств перед банком, обязуются выплачивать необходимые средства вместо него.

На практике это означает, что пока человек регулярно выплачивает ипотеку или, как минимум, договаривается с банком на какие-то отсрочки или реструктуризацию в случае временных сложностей, поручителя никто не беспокоит. Но если человек перестает платить и не выходит на связь для решения этой проблемы, банк переключает свое внимание на поручителя. Далее финансовые претензии уже предъявляют к последнему. 

Отменить поручительство очень сложно, потому не давайте согласие на этот статус, если есть хотя бы небольшие сомнения в том, за кого вы поручаетесь.

При оформлении сделки платежеспособность поручителя банк обычно либо не проверяет, либо собирает сведения не столь скрупулезно, как при проверке человека, на которого будет оформлен кредит. Потому по семейной программе супруг поручитель никак не влияет на сумму кредита или процентную ставку, он просто подтверждает свое согласие, а также готовность принимать участие в решении финансовых вопросов в случае необходимости.

В случае развода при поручительстве обязательства ипотечного кредитования не делятся. Выплачивает все человек, который оформлял на себя кредит. К поручителю обратятся только если бывший муж или жена почему-то перестали выполнять обязательства перед кредитором.

Чтобы окончательно расстаться и решить все вопросы с жильем при разводе возможны два варианта действий:

  1. Квартира и все обязательства по кредиту остаются одному из супругов по согласию или через суд. При этом придется переоформлять договор с банком, заново собирать документы на единоличную ипотеку. Банк вправе поменять условия, если посчитает, что без поручителя риски кредитора повышаются. 
  2. По согласию сторон возможно переоформление ипотеки с бывшего супруга заемщика на поручителя, но при этом возникают сложности, аналогичные первому случаю. Будущий плательщик  должен доказать, что сможет обслуживать кредит, а банк может изменить условия.
  3. Поручитель может через суд оспорить факт поручительства и, таким образом, стать созаемщиком. При этом договор ипотеки также переоформляется в добровольном порядке или по решению суда.

Основной риск супруга поручителя в этом случае – сложности, связанные с заменой поручительства на совместный заем. При этом отказаться от поручительства без согласия всех сторон практически невозможно. Потому с таким типом договоров займа нужно быть особенно аккуратными.

Брачный контракт и семейная ипотека

Теперь рассмотрим наименее распространенный в России вариант – брачное соглашение.  По закону невозможно прописать в таком контракте и заранее разделить собственность, которая была унаследована, получена в дар или через какую-либо безвозмездную сделку. Ипотека в этот перечень не выходит.

В контракте можно четко и однозначно прописать права и обязанности: кто должен гасить ипотечный кредит (можно даже указать определенные пропорции), кто будет собственником жилья или его части в случае развода, в каких пропорциях будет гаситься остаток долга и т.д.

Также возможен вариант, при котором, ипотека, оформленная на одного из супругов, является его полной собственностью и зоной ответственности, т. е. второй супруг не имеет к этому договору и жилью никакого отношения.

Еще один плюс брачного контакта – возможность «обойти» проблемы с плохой кредитной историей одного из супругов. Подпишите соглашение, где одним из пунктов будет исключаться ответственность по кредиту того, чья история может стать проблемой при оформлении займа, и банк не будет ее учитывать при принятии решения.

Согласие супруга и выбор типа ответственности

Какой из вариантов оформления обязательств второго супруга при ипотечном кредитовании предпочтете вы, дело личное. Напомним еще раз, что согласие второй половинки – обязательно независимо ни от чего. Мы рекомендуем использовать поручительство только в случаях, когда оно обусловлено четкими и понятными вам причинами. В любом другом случае удобнее и выгоднее стать созаемщиками либо подписать брачный контракт. 

В обоих случаях банк будет лучше понимать ваши финансовые обязательства друг перед другом, не будет дополнительно страховаться от проблем с судебными разбирательствами и сложностями в случае развода. В результате вам будет проще получить согласие банка на ипотеку, а также более выгодные условия кредита.

Можно ли вывести созаемщика из ипотеки и как это сделать правильно

В 2017 году мы с женой купили квартиру в ипотеку. Спустя три года после свадьбы разошлись. Развод оформили официально летом 2020 года. Детей у нас нет.

С самого начала за кредит платил я. После развода жена уехала из города и на квартиру не претендует. Выплачивать вместе со мной кредит она не собирается.

Как вывести ее из ипотеки?

Надежда Шорохова

юрист, ответила 09.12.2020

Чтобы вывести бывшую жену-созаемщика из ипотеки, вам необходимо обратиться с заявлением в банк, в котором вы заключали кредитный договор. Но не факт, что банк согласится: ему выгоднее иметь двух созаемщиков, ведь если вдруг вы перестанете платить, то он может обратиться ко второму заемщику. Если банк откажется вывести заемщика, вы можете рефинансировать кредит в другом банке и таким образом попытаться остаться единоличным заемщиком по ипотеке.

Вашей супруге тоже невыгодно оставаться созаемщиком. Если вы, как собственник квартиры, перестанете платить, то банк обратится за долгом к ней. Но квартира ей не нужна, поэтому получится, что она будет вынуждена выплачивать чужой долг и не за свое жилье.

Отказ супруги от квартиры нужно подтвердить документально

Из вашего письма следует, что супруга отказалась от квартиры только на словах. Вы же собираетесь в одиночку платить кредит и уже думаете, как вывести бывшую жену из ипотеки.

Но может случиться так, что вы самостоятельно погасите кредит, а спустя какое-то время супруга потребует долю в квартире.

Чтобы не оказаться в такой ситуации, вам прежде всего нужно документально подтвердить отказ бывшей жены от квартиры. Для этого заключите соглашение о разделе совместно нажитого имущества. Это нотариально заверенный документ, в котором указано, о чем договорились стороны по поводу имущества. Брачный договор вы заключить уже не можете, потому что развелись.

Куча полезного о семейном праве

Дважды в неделю в вашей почте: как составить брачный договор, поделить имущество и не потерять деньги при разводе

Для чего банку нужны созаемщики

У созаемщика есть такие же права и обязанности по кредиту, что и у основного заемщика. Если в договоре не прописано иное, то созаемщик обязан погашать кредит наравне с основным заемщиком. Такая ответственность созаемщика называется солидарной.

Банк вводит созаемщиков, чтобы минимизировать свои риски. Например, у заемщика небольшой доход, и банк не готов дать ему кредит. Но в паре с созаемщиком совокупный доход гораздо больше, поэтому банк может их кредитовать. Если основной заемщик потеряет работу или станет нетрудоспособным, банк всегда может спросить с созаемщика.

Еще бывает, что кредитная история основного, или титульного, заемщика недостаточно хороша, чтобы ему можно было предоставить кредит на запрашиваемую сумму. В этом случае наличие созаемщика с чистой кредитной историей компенсирует недостатки.

Супруги становятся созаемщиками автоматически. Причем не имеет значения, работают оба супруга или один и кто конкретно платит за кредит, поскольку все нажитое в браке имущество — это совместная собственность. Даже если квартира по документам оформлена только на одного, она на самом деле принадлежит обоим супругам. Если супруги решат развестись, то имущество будет делиться пополам, за исключением случаев, когда между сторонами был заключен брачный договор.

Как вывести созаемщика из ипотеки

Чтобы вывести созаемщика из ипотеки, необходимо обратиться в банк и написать заявление. В нем укажите причину, по которой хотите вывести супругу из созаемщиков. В некоторых банках используют специальные бланки заявлений, поэтому позвоните своему кредитному менеджеру и попросите прислать образец.

Кроме того, понадобятся документы. У каждого банка их перечень свой. Но обычно все кредитные организации в таких случаях просят представить свидетельство о расторжении брака и паспорта обоих заемщиков.

Чтобы у банка не возникло сомнений в том, что ваша жена отказалась от доли в квартире, предъявите соглашение о разделе совместно нажитого имущества.

Возможно, банк захочет заново убедиться в вашей платежеспособности. Он может снова запросить у вас, как у остающегося заемщика, трудовую книжку и справку о доходах.

Вы пишете, что все платежи по кредиту в период брака и после развода вносили единолично. Если доказательства у вас на руках, представьте их банку. Это поможет ему принять положительное решение.

Будьте готовы, что некоторые банки, когда получают подобные заявления, требуют, чтобы к ним явились оба заемщика. И если один заемщик не придет, то это может повлиять на решение. Поэтому, возможно, супруге придется приехать к вам и подтвердить банку, что она не против выйти из ипотеки.

Банк выносит решение об удовлетворении заявления или отказе после того, как изучит все документы. Если он примет положительное решение, вам предложат либо заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, либо подписать новый договор.

Все изменения нужно будет зарегистрировать в ЕГРН. Если будете подписывать новый договор, государственная пошлина составит 1000 Р. Если дополнительное соглашение, то госпошлина за внесение изменений и дополнений в регистрационную запись об ипотеке будет всего 200 Р.

пп. 28 и 28.1 ч. 1 ст. 333.33 НК РФ

Что делать, если банк откажет

Как правило, развод — веская причина для банков, чтобы изменить договор и вывести созаемщика. Но не все идут на это. Если банк видит для себя риски, то может и отказать.

В этом случае можно пойти в суд. Но судебная практика показывает, что суды обычно занимают сторону банков. Положительные решения в пользу заемщиков, к сожалению, мне найти не удалось.

Например, в Красноярском крае супруги взяли ипотеку. Основным заемщиком по договору выступала жена, а муж был созаемщиком. Фактически все платежи вносил муж. Жена обязательства по договору не исполняла и после развода полностью отказалась погашать кредит. Супруг обратился в банк с просьбой исключить бывшую супругу из договора и сделать его основным заемщиком. Ответа из банка он не получил и обратился в суд.

Суд указал, что изменить или расторгнуть договор можно только по соглашению сторон. Если одна из сторон требует расторгнуть его в суде, то это можно сделать, только если одна из сторон существенно нарушила условия договора или есть иные предусмотренные законодательством или договором случаи. Поскольку банк условия договора не нарушал, то и оснований для изменения кредитного договора в судебном порядке нет.

Расторжение брака — не то существенное обстоятельство, после которого необходимо изменить договор.

Что делать? 06.08.20

Развожусь с мужем и хочу перевести кредит и квартиру на себя, но банк против

Причем суды отказывают, даже если созаемщик уже не собственник жилья и сам просит вывести его из состава заемщиков.

Так, в Самарской области супруги заключили кредитный договор и купили земельный участок с домом. В тот же день они заключили брачный договор: если разведутся, земля и дом перейдут в собственность мужа. Спустя четыре года они развелись, и жена обратилась в суд. Она просила вывести ее из состава заемщиков по кредиту, поскольку участок и дом, согласно брачному договору, остались в собственности мужа.

Суд ей отказал. Он указал, что они с мужем — солидарные должники и обязаны исполнить условия кредитного договора полностью. Тот факт, что они заключили брачный договор и разделили имущество, а также развелись, — это не основание, чтобы изменять кредитный договор. Перевести целиком весь долг по кредиту на одного можно только с согласия банка. А банк на это согласия не давал.

Апелляционное определение Самарского областного суда от 28.09.2017 № 33-11890/2017PDF, 91 КБ

Как рефинансировать кредит

Если с банком договориться не удастся, а обращаться в суд не хочется или суд тоже отказал в иске, есть еще один способ вывести бывшую жену из ипотеки — рефинансировать кредит.

Чтобы обратить в другой банк, необходимо соглашение о разделе совместно нажитого имущества. Именно из него будет понятно, почему перекредитование делаете вы один, без супруги. Также надо будет собрать и другие документы, которые потребует банк.

Если новый банк примет положительное решение, вам на счет поступит сумма рефинансирования. Дальше вы вместе с созаемщиком должны подписать заявление на досрочное погашение в старом банке. После этого бывшая жена — созаемщик освободится от своих обязательств, а вы станете единоличным заемщиком по кредиту в новом банке.

Со-заемщик против Соправитель: В чем разница?

Когда вы подаете заявку на ссуду, у вас может быть возможность добавить со-подписавшего или созаемщика. Одно из самых больших различий между созаемщиком и совладельцем заключается в том, что созаемщик разделяет право собственности на актив, связанный с ссудой, и принимает на себя ответственность за платежи с самого начала. С другой стороны, со-подписывающая сторона не владеет залогом, связанным с ссудой, и несет ответственность по ссуде только в том случае, если основной заемщик не производит свои платежи.

Продолжайте читать, чтобы узнать больше о различиях между этими двумя ролями и выяснить, какой вариант лучше всего подходит для вашей ситуации.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что такое созаемщик?

Созаемщик, иногда называемый созаявителем, — это лицо, которое разделяет ответственность за погашение ссуды с другим лицом. Подача заявки на ссуду совместно с созаемщиком убеждает кредитора в том, что на погашение может быть потрачено несколько источников дохода.

Например, если два человека вместе начинают бизнес, они могут взять личный заем в качестве созаемщика и вместе работать над его выплатой. Оба получают прямую выгоду от заимствования и участвуют в транзакции, зная, что каждый будет производить платежи.

Кандидаты с созаемщиками с большей вероятностью получат более крупные суммы кредита, поскольку они представляют меньший риск для кредиторов.

Как это работает

Помимо того, что обе стороны несут ответственность за осуществление платежей по ссуде, активы, гарантирующие ссуду, такие как дом или автомобиль, могут принадлежать обоим созаемщикам.

Если супруги вместе берут ипотечный кредит FHA, например, они могут подать заявление на совместное получение кредита. Каждое лицо указано в ипотечной записке, обязывающей их выплатить ссуду, они оба должны подписать гарантийный документ (ипотечный документ), и они оба имеют право собственности на недвижимость после полной выплаты ссуды.

Кто является лучшим созаемщиком для

Есть много ситуаций, когда имеет смысл иметь созаемщика. Соглашение о совместном заимствовании ссуды обычно выгодно, когда оба созаемщика получают прямую выгоду от ссуды и хотят внести свой вклад в погашение.Такая ситуация может возникнуть, когда супруги совместно берут совместный кредит на общий автомобиль, который оба будут использовать и расплачиваться вместе.

Это также может быть взаимовыгодным для деловых партнеров, которым необходимо занять деньги для совместного предприятия, сохраняя при этом совместную ответственность по долгу.

Риски для созаемщиков

Самый большой риск для совместного заимствования по кредиту заключается в том, что каждый созаемщик несет ответственность за погашение с самого начала. Любые действия одного из созаемщиков, влияющие на ссуду, будут иметь волновой эффект для другого заемщика.

Например, если созаемщик сталкивается с финансовыми трудностями и решает подать заявление о банкротстве, это может отрицательно повлиять на другого заемщика. Это включает в себя их кредит, потенциальные усилия по сбору и даже потерю актива, обеспечивающего ссуду (например, автомобиля).

Если отношения между заемщиками натянуты после заключения соглашения о совместном заимствовании, разделение инвестиции или актива также может усложнить ситуацию.

Что такое со-подписывающее лицо?

Сопровождающая сторона соглашается взять на себя ответственность за выплату кредита, если основной заемщик пропускает платеж.Совместно подписывающая сторона обычно имеет лучший кредит или более высокий доход, чем основной заемщик, который в противном случае мог бы не получить одобрение кредитной заявки без помощи со-подписывающей стороны.

Если молодой человек без установленного кредита хочет, например, личного кредита для открытия бизнеса, банк может решить, что предоставление кредита слишком рискованно, если только кто-то с лучшими кредитными качествами не согласится разделить юридическую ответственность за погашение. Родитель с хорошей кредитной историей может согласиться подписать совместно, даже если он не нуждается в ссуде, при том понимании, что их ребенок вернет ее.

Стороны, подписавшие договор, обычно поддерживают тесные отношения с первичным заемщиком. Совместно подписывающим лицом обычно является родитель, ближайший член семьи или супруг.

Как это работает

Залогодатель выступает поручителем для первичного заемщика. Стороны, подписавшие договор, обещают взять на себя ответственность за выплату, если основной заемщик не заплатит должным образом; в противном случае ответственность за платежи несет первичный заемщик.

Как со-подписывающая сторона, вы получите оценку вашего дохода и кредита от кредитора до принятия решения о ссуде, чтобы убедиться, что у вас есть положительная история платежей и средства для погашения ссуды в случае необходимости.Вы также указаны в кредитном векселе и должны его подписать. Однако вы не получите финансовой выгоды от ссуды.

Кто лучше всего подходит для совместного подписания

Совместное подписание обычно предпочтительнее, если только один из заемщиков получит выгоду от ссуды, а основной заемщик согласен производить платежи самостоятельно. Например, если у супруга низкий доход, но он хочет купить машину только на свое имя, у него может быть больше шансов получить одобрение, если его супруг (а) с хорошей кредитной историей и более высоким доходом совместно подпишет ссуду.

Студенты также часто нуждаются в совместных подписчиках, чтобы претендовать на получение частных студенческих ссуд, поскольку молодые люди часто не имеют права претендовать на получение кредита самостоятельно.

Риски для со-подписывающих сторон

Как со-заемщики, со-подписывающие стороны берут на себя финансовый риск. Стороны, подписавшие договор, несут ответственность по закону за выплату непогашенного долга, который не может выплатить основной заемщик.

Если, например, первичный заемщик подает заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, кредиторы могут вместо этого потребовать от совладельца взыскать задолженность.Невыполнение обязательств не только является целью для соавторов, но и может отрицательно сказаться на их хорошей репутации. Этот путь также может помешать совместной подписывающей стороне получить доступ к своим новым кредитным линиям или займам.

В чем разница между созаемщиком и совладельцем?

Проще говоря, самая большая разница между созаемщиком и совладельцем — это степень инвестиций в ссуду.

Созаемщик несет большую ответственность (и право собственности), чем совозаемщик, поскольку имя созаемщика указано в ссуде, и ожидается, что он будет производить платежи.

В чем сходство между созаемщиком и совладельцем?

Как совладельцы, так и созаемщики принимают на себя юридические связи и несут ответственность за погашение кредита.

Включение со-подписавшего или созаемщика также может положительно повлиять на решения по кредитной заявке. Второе лицо — с хорошей кредитной историей и надежным доходом — которое несет финансовую ответственность по ссуде, снижает риск кредитора остаться неоплаченным.

Как со-подписавшие, так и созаемщики по-прежнему не могут выплатить ссуду, если основной заявитель этого не сделает.

Независимо от того, существует ли соглашение о совместном заимствовании или совместном подписании, отношения могут быть натянутыми, когда речь идет о финансах, если один или оба человека не соблюдают свои обязательства по соглашению.

Плюсы и минусы совместного заимствования по сравнению с совместным подписанием

Если у вас есть выбор между совместным подписанием и совместным заимствованием, правильный подход зависит от ваших целей по ссуде.

Плюсы и минусы со-заимствования

Плюсы:
  • Выгода напрямую от кредита.
  • Право на получение низких ставок, если оба заемщика имеют хорошую кредитоспособность.
  • Потенциально более высокие суммы кредита.
Минусы:
  • Совместная ответственность за осуществление платежей.
  • Кредитный рейтинг зависит от просроченных платежей.
  • Может потребоваться обеспечение.

Плюсы и минусы совместного подписания

Плюсы:
  • Залог не требуется.
  • Не несет ответственности за регулярные платежи.
  • Возможное повышение кредитного рейтинга, если основной заемщик производит своевременные платежи.
Минусы:
  • Обязан по платежам в случае неисполнения обязательств основным заемщиком.
  • Не может воспользоваться заемными средствами.
  • Это может повлиять на возможность подачи заявки на другие займы.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что мне следует сделать перед совместным заимствованием или совместным подписанием?

Перед совместным заимствованием или совместной подписью заявки на кредит откровенно поговорите с другой стороной-заемщиком.Вместе определите, нужна ли ссуда, подумайте, какие есть альтернативы, и обсудите финансовое положение каждого человека и его будущие цели.

Также полезно изучить права созаемщика и совладельца в вашем штате. У него может быть свой собственный набор средств защиты в отношении владения недвижимостью и того, как это влияет на кредит.

Следующие шаги

Если вы думаете о совместном заимствовании или совместном подписании ссуды, задайте себе следующие вопросы:

  • Можете ли вы позволить себе вносить платежи в счет кредита?
  • Насколько стабилен ваш источник дохода?
  • Как совместное подписание или совместное заимствование повлияет на ваши будущие жизненные цели?
  • Каковы финансовые привычки созаявителя или основного заемщика?

Если вы знаете о рисках и хотите занять деньги у кого-то для достижения общей цели, совместное заимствование может иметь смысл.В качестве альтернативы, если вы хотите помочь близкому человеку, гарантируя ссуду, совместное подписание может быть для вас правильным.

Подробнее:

Сравнение

ипотечных со-заемщиков | Причины и риски

Неважно, испытываете ли вы недостаток средств или кредита, или даже немного перегружаете, когда дело доходит до долга, это не означает, что владение домом не может быть предметом обсуждения. У вас есть варианты. Например, вы можете подать заявку вместе с другим человеком, независимо от того, хотят он жить с вами или нет. Это называется совместным заемщиком или совладельцем, и это может быть решающим фактором между одобрением ипотечного кредита и отказом в нем.

Узнайте факты — и риски — когда дело доходит до партнерства с созаемщиком или совладельцем ипотечного кредита.

Что такое созаемщик по ипотеке?

Созаемщик также известен как совместный заявитель или созаявитель. Они хотят разделить ответственность за покупку дома и владение им вместе. Как правило, созаемщиками по ипотеке являются супруги или партнеры. Хотя второй заявитель часто является предпочтительным термином при совместной подаче заявления с родственником или другом (кем-то, с кем вы не состоите в браке или в серьезных отношениях).Наличие нескольких заемщиков может означать более низкие ставки, а также может означать более высокую сумму основного займа.

Владеет ли дом созаемщиком?

Да. Поскольку созаемщик также несет ответственность за выплату ипотечного кредита, он совместно владеет домом.

Что произойдет, если вы хотите, чтобы у кого-то были права собственности, но не хотите, чтобы он несли финансовую ответственность по ипотеке? К счастью, есть обходной путь. Просто убедитесь, что они указаны в титуле собственности, а не в самой ссуде.

Обязанности созаемщика

Как созаемщик по ипотеке вы:

  • Должен быть указан в названии

  • Иметь долю владения

  • Обязан платить ежемесячные платежи

  • Подпишите все кредитные документы

Причины использования созаемщика

  • Вы хотите разделить право собственности на дом со своим супругом или партнером

  • Вы хотите подать заявку с более надежной кредитной историей

  • Вы можете претендовать на большую сумму кредита

  • Вы можете получить более низкую ставку

Риски созаемщика ипотечного кредита

Созаемщик берет на себя те же обязанности, что и первичный заемщик, и, следовательно, принимает на себя те же риски.Как созаемщик по ипотеке, с вас будут взиматься штрафы за просрочку платежа, если ваш платеж не будет получен вовремя, и вы несете финансовую ответственность в случае невыполнения кредита.

Хотите купить дом с другом? Позвольте нам объяснить некоторые преимущества и недостатки, чтобы помочь вам принять решение.

Что такое со-подписывающее лицо?

Когда один человек ищет ссуду, но ему нужна помощь в получении кредита, скорее всего, ему или ей нужен соавтор. Соподписывающая сторона выступает в качестве поручителя, то есть он или она гарантирует возврат кредита.Сопровождающая сторона не производит платежей, но обещает взять на себя ответственность по ссуде, если основной заемщик не заплатит. Совместные подписчики часто используются для получения студенческих ссуд, поскольку у студентов нет кредитной истории, чтобы получить квалификацию самостоятельно. Тем не менее, совместное подписание также возможно и для ипотеки. Чаще всего они используются молодыми специалистами, разведенными и самозанятыми заемщиками.

Какой у вас хороший кредитный рейтинг для покупки дома? У нас есть ваш ответ, а также советы, которые помогут вам улучшить условия кредита.

Обязанности со-подписывающей стороны

В качестве совладельца ипотечного кредита вы:

  • Не владею недвижимостью

  • Проверять доходы, активы, обязательства и кредитную историю в процессе подачи заявки.

  • указаны в ипотечных документах, но не в титуле

  • Необходимо подписать кредитные документы

  • Несут ответственность за погашение обязательства, если основной заемщик не может.

Причины использования совместной подписывающей стороны

Хотя может быть трудно обратиться за помощью, вы действительно можете получить выгоду от соавтора ипотечного кредита.Например:

  • Их доход может помочь вам получить ипотеку

  • Они могут внести свой вклад в ваш авансовый платеж, если вы сделаете обязательный минимальный первоначальный взнос для своей кредитной программы

Риски совладельца ипотечного кредита

К сожалению, риски, как правило, перевешивают преимущества совместной подписи. Например:

  • Увеличивает отношение долга к доходу (DTI)

  • Просроченные платежи, произведенные основным заемщиком, будут отображаться в вашем кредитном отчете

  • У вас могут возникнуть трудности с получением собственного финансирования или кредита, так как это обязательство может считаться обязательством

Когда мне следует использовать созаемщика или совладельца?

Как мы упоминали выше, добавление любого из них в вашу заявку в конечном итоге может помочь вам получить право на более привлекательную кредитную программу или даже получить более низкую процентную ставку.Если вы имеете в виду кого-то, кто хочет разделить права собственности и помочь вам в выплате ипотечного кредита, подумайте о созаемщике. В качестве альтернативы, совместное подписание имеет больше смысла, если вы хотите, чтобы кто-то имел права на вашу собственность, но не хотите полагаться на них в вопросах возврата.

Что такое созаемщик, не являющийся жильцом?

Если у вас есть родственник, который желает присоединиться к вам в качестве партнера по домовладению, но не желает жить в этом имуществе, он может действовать как созаемщик, не являющийся жильцом.По сути, это на шаг выше совладельца, потому что у него есть права собственности на дом — те же обязанности и обязательства, которые относятся к совладельцу, не являющемуся жильем, как и к совладельцу.

Ходатайство о ссуде с совладельцем

Сможете ли вы подать заявление вместе с лицом, подписывающим ипотеку, будет зависеть от типа ссуды, которую вы ищите. Созаемщики, не являющиеся собственниками жилья, чаще всего получают обычные ссуды и определенные типы ссуд FHA. Ссуды USDA не допускают созаемщиков, не являющихся жильцами.

Обычные ссуды

Fannie Mae и Freddie Mac допускают совместных заемщиков, не являющихся жильцами. При использовании обычной ссуды со-подписывающая сторона должна подписать ссуду, но не обязательно в праве собственности. Его или ее кредит будет отозван, и этот балл будет использован — вместе с кредитом основного заемщика — для определения квалификации ссуды.

Правила программы следующие:

  • Требуется минимальный балл FICO 620-640 *

  • Первичный заемщик должен показать квалифицированный доход

  • Оба заемщика должны соответствовать руководящим принципам кредитования, установленным Fannie Mae и Freddie Mac

С помощью ссуды Freddie Mac’s Home Possible заемщики, не являющиеся жильцами, могут внести часть первоначального взноса.

* Требования FHA, VA, обычных кредитов и USDA могут быть изменены. Ссуды Jumbo и кредиты, не связанные с QM, могут быть временно недоступны. В результате COVID-19 ипотечные инвесторы не могут поддерживать такое количество кредитов, что означает, что правила андеррайтинга для государственных и обычных кредитов становятся более строгими.

Кредиты FHA

Ссуды

FHA имеют аналогичные правила для со-подписантов с добавлением еще нескольких руководящих принципов. Например:

  • Максимальное использование двух неработающих созаемщиков (проживающих в США).С.)

  • Имущество должно быть домом на одну семью

  • Созаемщик, не являющийся арендатором, должен быть родственником (родителем, бабушкой или дедушкой, ребенком, братом или сестрой, тетей / дядей, супругом / домашним партнером или родственниками)

  • Если созаемщик, не являющийся жильцом, не связан с основным заемщиком кровью, браком или законом, то требуется первоначальный взнос в размере 25%.

  • Имя созаемщика должно быть в титуле

Налоговые последствия

Налоговые льготы доступны созаемщикам по ипотеке через налоговый вычет с процентов по ипотеке.Однако совместные подписанты не имеют права на получение льготы, поскольку они не владеют домом.

Налоговые обязательства возможны, если основной заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Кредитор потребует от со-подписывающей стороны погасить ипотеку. Учитывая, что у вас, вероятно, есть собственная ипотека и крупные счета, которые нужно оплатить, это может оказаться сложной задачей. Вы могли бы искать прощение долга, о котором нужно будет сообщить в IRS и которое будет отображаться в ваших налоговых декларациях, не говоря уже о негативной отметке в вашем кредитном отчете.

Можно ли снять созаемщика с ипотеки?

Независимо от того, находите ли вы созаемщика или действуете как один, он не обязательно должен быть постоянным. Вы всегда можете рефинансировать свой дом в будущем и добавить или исключить созаемщиков или совладельцев по ипотеке и / или праву собственности. За это приходится платить, но это возможно.

Прежде чем принять решение за или против созаемщика по ипотеке, вы должны четко понимать все преимущества и риски. Это решение может повлиять на ваши отношения, кредитный отчет и финансы.Обязательно проконсультируйтесь с кредитором, чтобы понять, что лучше всего подходит для вашего финансового положения.

Следует ли мне добавить созаемщика к моему заявлению на ипотеку?

Определения ипотеки

Совместное заимствование и совместное подписание

Важно понимать разницу между Совладельцем и Созаемщиком.

Со-заемщик : это лицо, имя которого указано в кредитных документах вместе с вашим. Оба человека несут равную ответственность за выплату кредита в этой ситуации.Принятие во внимание дохода, активов и кредитоспособности как основного, так и совместного заемщика при подаче заявки на ссуду может помочь в получении ипотечной ссуды по более выгодным ставкам .

Созаемщик имеет так называемую «долю собственности» в доме или кондоминиуме, который вы собираетесь купить. Созаемщики получают право собственности на недвижимость и обязаны указать закладную, а также подписать документ о залоге. При определении кредитоспособности учитываются доход, активы, обязательства и кредитная история созаемщика.

Соправитель : лицо, чьи активы, доход и кредитоспособность принимаются во внимание, чтобы помочь вам получить ипотеку. Содействующие лица обязаны погасить ссуду, но не имеют права собственности на дом.

Очевидно, что наличие кого-то с солидной кредитной историей (например, родителей, дедушек, дедушек, тетей), подписавших ипотечный кредит, может помочь вам получить ипотеку с лучшими процентными ставками. Преимущество для совладельца (помимо помощи в покупке дома) заключается в том, что регулярные ежемесячные платежи домовладельца хорошо отражаются на его / ее кредитном отчете.

Содействующие лица несут ответственность за погашение ипотечного обязательства и должны подписать все документы, за исключением инструментов обеспечения. При определении кредитоспособности ипотеки учитываются доход, активы, обязательства и кредитная история совместной подписывающей стороны, и вторая сторона должна заполнить и подписать кредитную заявку.

Как видите, обратной стороной совместного подписания ипотечного кредита является риск дефолта. Если вы (домовладелец / арендатор) не можете позволить себе вносить ежемесячные платежи, ваша со-подписывающая сторона обязана выплатить ссуду.Это чрезвычайно важный момент, который все стороны должны понять заранее.

Со-заемщик, не являющийся жильцом

Есть третий, но менее известный вариант — «созаемщик, не являющийся арендатором».

Созаемщик, не являющийся жильцом, — это лицо, которое берет в совместную ссуду дом, но не живет в нем. Созаемщики, не являющиеся жильцами, являются на шаг выше совладельцев — они «партнеры» в праве собственности на дом. Это лицо может быть добавлено к ипотечной ссуде, чтобы помочь вам получить ипотечную ссуду. Соземщик, не занимающийся недвижимостью, выгоден с точки зрения дохода или кредита.

Некоторые кредиторы, которые допускают совместных заемщиков, не являющихся жильцами, например Fannie Mae (HomeReady) и Freddie Mac, а также некоторые традиционные жилищные кредиторы, требуют, чтобы заемщик, не являющийся жильцом, был родственником человека, который будет проживать в доме. Программы ссуд FHA позволяют заемщикам, не являющимся жителями, для покупателей жилья, у которых мало или совсем нет дохода для определения дохода.

Как созаемщик, не являющийся жильцом, вы получаете те же уведомления, что и заемщик, чтобы вы знали, не платят ли они вовремя.

Когда вы подаете заявку на ипотеку, сообщите своему ипотечному брокеру, что вы будете использовать для получения ссуды со-заемщика, не являющегося жильцом.Ваш ипотечный брокер будет знать, что делать.

Факты против вымысла

Первые покупатели жилья могут предположить, что если они женаты, подача заявки на ипотеку в качестве созаемщика является обязательным требованием.

Подача заявки на ипотеку в качестве со-заемщика — это , а не .

Еще одно широко распространенное мнение состоит в том, что, указав созаемщика в вашей заявке на получение кредита, вы всегда увеличиваете свои шансы на получение одобрения.

Однако важно понимать, что субъекты вторичного ипотечного рынка, Fannie Mae, Freddie Mac, Ginnie Mae, которые покупают ссуды у кредиторов, обычно требуют от кредиторов использовать кредитный рейтинг заемщика с более низким рейтингом (в частности, средний балл от Кредитные отчеты Experian, Equifax или TransUnion) для гарантирования ссуды.

Даже если у вашего созаемщика отличная кредитная история, если у вас плохая кредитоспособность, вполне возможно, что кредитный рейтинг вашего созаемщика не поможет вам в определении кредитоспособности заявки.

Какой правильный ход?

В конечном итоге, добавление созаемщика к вашей заявке на получение ипотечной ссуды приведет к тому, что ваша история доходов, активы, обязательства и кредиты будут оценены на предмет соответствия требованиям и кредитоспособности. На процентную ставку, которую вы оба назначаете, и ваше общее право на участие в программе будет влиять личная финансовая история друг друга, поэтому перед подачей заявки всегда рекомендуется как можно больше укрепить свой кредит.

Поскольку вы оба будете нести равную ответственность за погашение ссуды, если вы решите привлечь со-заемщика или со-подписавшего, убедитесь, что вы понимаете юридические различия. Кроме того, учитывая, что многие созаемщики являются родственниками или супругами, вам следует обсудить, что произойдет, если все пойдет не так (например, развод, внезапная смерть, перевод работы и т. Д.).

Чтобы получить дополнительную информацию о вашей конкретной ситуации, отправьте нам электронное письмо по адресу [email protected] или посетите сайт stemlending.com/apply, чтобы начать работу.

Заемщик vs. Cosigner: в чем разница?

Что такое соруководитель?

Cosigners — это люди, которые помогают кому-то претендовать на получение долга, когда заемщики иначе не могли бы получить ссуду.

Кредитор и доход соруководителя учитываются кредитором. Если соучастник более квалифицирован, чем основной заемщик, ссуда может быть одобрена, хотя в противном случае в ней было бы отказано. Кроме того, первичный заемщик может получить более низкую процентную ставку, чем он был бы без соавтора.

Как правило, соавторство несет полную юридическую ответственность за погашение ссуды, если основной заемщик не платит — даже если цель состоит в том, чтобы основной заемщик был лицом, выплачивающим ссуду. Если основной заемщик не платит, соавтор может столкнуться с разорением кредитной или кредитной деятельности.

В большинстве случаев соправитель по-прежнему несет юридическую ответственность за выплату долга, даже если основной заемщик уходит из жизни. Однако существует ограниченное количество случаев, в которых долг может быть прощен в случае смерти или постоянной нетрудоспособности основного заемщика.Это одно из преимуществ совладения перед совместным заимствованием. Созаемщик несет ответственность за ссуду, даже если его созаемщик умирает или становится инвалидом.

Козайнеры также могут быть освобождены от юридической ответственности по ссуде после того, как основной заемщик произвел определенное количество своевременных платежей. Опять же, это часто встречается только в ограниченных ситуациях, а не в других ситуациях, таких как оформление личной ссуды или автомобиля. В большинстве этих других ситуаций единственный способ снять юридические обязательства со стороны ссайнера — это рефинансирование ссуды основным заемщиком после того, как его или ее кредитоспособность улучшится.

Одним из больших недостатков совместного подписания является то, что соруководитель обычно не получает прямой выгоды от ссуды. Если, например, кто-то подписывает автокредит, то вряд ли его имя будет указано в названии транспортного средства, и поэтому он не будет иметь доли владения автомобилем, даже если он будет по закону нести ответственность за платежи. автокредит, если основной заемщик перестал их выдавать.

Что такое созаемщик?

Созаемщик — это тот, кто берет взаймы у кого-то другого.Созаемщики обычно хотят получить ссуду и получают от нее выгоду, в отличие от ситуаций совместного подписания, когда основной заемщик хочет ссуду, а со-заемщик просто помогает им ее получить.

Созаемщики разделяют ответственность за погашение в глазах кредитора, как это делают со-заемщики. Но в отличие от ситуации совместного подписания, в которой со-заемщик обычно платит только в том случае, если первичный заемщик не может или не хочет, созаемщик обычно намеревается разделить ответственность за осуществление платежей.

Если созаемщики берут совместную ссуду для покупки актива, они также обычно оба имеют законное право на актив в дополнение к юридической ответственности за его оплату.Например, если два человека являются созаемщиками по ипотеке на дом, их имена будут указаны в праве собственности на дом.

Когда соучастник — лучший вариант?

Можно заключить договор на большинство видов ссуд, включая автокредиты, ссуды физическим лицам и другие ссуды. Некоторые виды ссуд на самом деле допускают только со-подписчиков, но не созаемщиков.

Совместное подписание также является правильным подходом, когда все стороны хотят четко указать, что основной заемщик — это тот, кто должен возвращать ссуду.Первичный заемщик — это тот, кто получит векселя в ситуации совместного подписания, даже если кредитор может прийти после другого заемщика в случае дефолта основного заемщика.

Если соруководитель надеется на освобождение от ответственности по ссуде в случае смерти или потери трудоспособности; после того, как станет доступен релиз сопроцессора; или после того, как первичный заемщик рефинансирует, то совместное подписание также имеет смысл.

И если первичный заемщик хочет сохранить единоличное владение активом, на который он берет заем, то совместное подписание обычно является лучшим вариантом.

Когда совместное заимствование является лучшим вариантом?

Совместное заимствование — лучший подход, когда заемщики хотят разделить как ответственность по ссуде, так и любые активы, приобретенные в результате ссуды. В частности, совместное заимствование обычно лучше всего подходит для совместной ипотеки на совместный дом, совместного бизнес-кредита для совместного предприятия или совместного автокредитования для общего автомобиля.

Если вы хотите занять деньги у кого-то еще или вас просят оформить ссуду, важно, чтобы вы понимали разницу между совместным оформлением и совместным заимствованием.Ваши права и обязанности сильно различаются в зависимости от того, какой из этих вариантов вы выберете, поэтому убедитесь, что вы выбрали правильный для себя.

Остались вопросы?

Вот еще несколько вопросов, на которые мы ответили:

Нужен ли он вам для подачи заявки на ссуду? — Советник Forbes

От редакции: Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Getty

Если вам нужно получить ипотечный кредит вместе с супругом (супругой) или финансировать инвентарь с деловым партнером, договоренность о совместном заимствовании может оказаться полезным решением. Эти совместные ссуды позволяют заемщикам получать прямую выгоду от ссуды, а также разделять ответственность за ее погашение.

Подача заявки на ссуду с созаемщиком также увеличивает ваши шансы на получение более высокой суммы ссуды и конкурентоспособной процентной ставки, поскольку кредитор рассматривает для погашения два дохода вместо одного.

Если вы рассматриваете возможность совместного заемщика — или если кто-то попросил вас стать созаявителем, — важно понимать совместные займы последовательно. Мы расскажем вам об условиях этого кредита, чтобы показать, как работает совместное заимствование, чем оно отличается от совместного подписания, и другие соображения, которые помогут вам принять правильное решение.

Что такое созаемщик?

Созаемщик или созаявитель — это лицо, которое подает заявку и разделяет ответственность за погашение ссуды с другим заемщиком; одобрение основано на кредитоспособности обоих заемщиков.Совместные ссуды представляют меньший риск для кредиторов, поскольку они выплачиваются двумя источниками дохода, а не одним заемщиком. В рамках совместной ссуды оба заемщика владеют ссудой и в равной степени несут ответственность за погашение ссуды.

Созаемщик vs Созаемщик

С другой стороны,

стороны, подписавшие договор, обычно не получают выгоды от ссуды. Вместо этого цель со-подписавшего заключается в том, чтобы помочь основному заявителю получить ссуду, на которую он в противном случае не имел бы права.При оценке заявки заемщика кредитор учитывает кредитный рейтинг и доход совладельца.

В отличие от созаемщиков, совладельцы не владеют кредитными поступлениями или залогом и не несут ответственности за осуществление платежей, за исключением случаев, когда основной заемщик этого не делает.

Как работает совместный заем

При совместной ссуде созаемщики берут на себя равную ответственность за выплату ссуды, как только она будет предоставлена. Если ссуда привязана к конкретному активу или обеспечению, например автомобилю, каждый заемщик также имеет равные права собственности на этот актив.Однако имейте в виду, что не все кредиторы предлагают совместные ссуды, поэтому проконсультируйтесь со своим кредитором, прежде чем рассматривать совместную заявку.

Когда вы подаете заявку на совместную ссуду, выберите поле «совместная» или «совместная заявка» в заявлении, чтобы продемонстрировать ваше намерение иметь созаемщика. Это также гарантирует, что кредитор запросит всю необходимую личную информацию и документацию для обеих сторон. Как минимум, оба заявителя должны ожидать предоставить свои номера социального страхования (SSN) для проверки кредитоспособности, документацию о доходах и контактную информацию для проверки занятости.

Кредиторы часто считают, что совместные ссуды имеют меньший риск, поскольку на выплату пойдут два дохода. По этой причине заемщики могут получить доступ к более крупным суммам ссуд и более выгодным процентным ставкам, чем они могли бы без созаемщика.

Каждый заемщик несет ответственность за осуществление платежей после того, как кредитор утверждает ссуду и распределяет средства. Если один созаемщик не производит своевременные платежи, кредитор может потребовать погашения полной суммы кредита от любой из сторон. В конечном итоге, если один созаемщик не выполняет свои обязательства по совместной ссуде, это отразится на кредитном отчете каждого заемщика.

Когда созаемщик — хороший вариант?

Совместное заимствование является подходящим вариантом, когда оба заемщика получают прямую выгоду от ссуды и когда обе стороны намерены производить платежи. По этой причине наиболее распространены совместные ссуды между деловыми партнерами и супругами.

Например, если два деловых партнера приступают к созданию нового предприятия, они могут подать заявку на получение совместной ссуды, чтобы они могли извлечь выгоду из средств и погасить их. Точно так же два супруга, которые планируют вместе купить и погасить новый дом, могут сделать это как созаемщики по своей ипотеке.

Когда использовать со-подписывающего лица вместо

В качестве альтернативы, совместное подписание более уместно, когда первичный заемщик нуждается в помощи для получения ссуды, не планирует делить ссуду с другим заемщиком и привлекает со-подписавшего с более сильным кредитом, чтобы поддержать его заявку. В этом случае только один из заемщиков получает прямую выгоду от ссуды, а первичный заемщик — единственный, кто изначально несет ответственность за осуществление платежей.

Связано: Как найти соавтора

Когда не использовать созаемщика

Совместные займы могут быть взаимовыгодными для обоих созаемщиков, но это не всегда лучший вариант.Например, наличие созаемщика может помочь человеку с низким кредитным рейтингом получить ссуду, но низкий балл, скорее всего, приведет к более высокой процентной ставке или сумме ссуды. По этой причине, если у вашего супруга, делового партнера или другого потенциального со-заемщика низкий кредитный рейтинг, который может не соответствовать требованиям, лучше подать заявку индивидуально.

Также подумайте о том, кому нужно взять личную ссуду для покрытия срочного ремонта автомобиля или других расходов. Поскольку у него низкий квалификационный кредитный рейтинг, он просит свою сестру подписаться в качестве со-заявителя, чтобы повысить его шансы на одобрение и, надеюсь, получить более низкую оценку.Однако сестра не получит ссуду, поэтому нет смысла брать на себя ответственность за выплаты. В этом случае для сестры имеет смысл выступать в качестве соавтора.

Преимущества совместного заимствования

  • Более низкие годовые процентные ставки (APR): Если у обоих заемщиков высокий кредитный рейтинг, обычно легче претендовать на более низкую годовую процентную ставку или процентную ставку. Тем не менее, если вы рассматриваете возможность получения совместной ссуды, скажем, со своим супругом, и у него низкий кредитный рейтинг, вам может быть лучше подать заявку индивидуально.
  • Более высокие суммы ссуды: Как и в случае с процентными ставками, объединение кредита и дохода двух совместных заявителей может привести к увеличению суммы ссуды. Это связано с тем, что погашение кредита будет осуществляться за счет двух доходов.
  • Заемщики разделяют выгоды и обязательства: Совместные ссуды позволяют двум заемщикам разделить выгоду и обязательства по ссуде. Однако имейте в виду, что если один созаемщик не выполняет свои обязательства, другой заемщик несет ответственность за непогашенный остаток.
  • Более высокие шансы на одобрение: Как и в случае с совладельцами, добавление созаемщика к заявке может помочь заемщику с более низким кредитным рейтингом получить ссуду.Тем не менее, если один созаемщик имеет низкий квалификационный кредитный рейтинг, кредитор с меньшей вероятностью продлит конкурентное предложение. Это означает, что более квалифицированный созаемщик может застрять, выплачивая ссуду по гораздо более высокой процентной ставке.

Недостатки со-заимствования

  • Полная ответственность: В дополнение к полному владению средствами ссуды созаемщики несут полную ответственность за погашение ссуды. Таким образом, если один созаемщик не сможет произвести платежи, другой окажется на крючке за выплату полной суммы кредита.
  • Возможные убытки по кредитному рейтингу: Когда созаемщики берут совместную ссуду, они разделяют платежные обязательства. По этой причине, если они пропустят платежи, оба заемщика, скорее всего, увидят падение своих кредитных рейтингов.
  • Напряжение в отношениях: Ущерб, который могут быть нанесены невыплаченными платежами по совместной ссуде, не ограничивается финансами заемщиков. Совместное заимствование также может обострить отношения, если один заемщик не производит платежи, а другой из-за этого страдает.
  • Потеря обеспечения: Если кредитор требует залог для обеспечения совместной ссуды, а один созаемщик не может произвести платеж, обе стороны рискуют потерять актив. В случае автокредитования или жилищной ипотеки это может означать потерю дома или машины.

Покупаете дом с низким доходом или плохой кредитной историей? Рассмотрим созаемщика

Созаемщики могут избавить от проблем с ипотекой

Купить дом может быть непросто. Скромный доход, низкие кредитные рейтинги и высокие цены на жилье могут помешать.

Но если вы найдете созаемщика, эти проблемы могут внезапно исчезнуть.

Созаемщик подает заявку на ссуду вместе с вами, поэтому вы можете претендовать на получение кредита на основании его более высокого кредитного рейтинга или большего дохода.

Но этот человек тоже окажется на крючке, если вы не сможете произвести выплаты по ипотеке. Поэтому не забудьте сначала проверить свои собственные варианты финансирования.

Многие ссуды имеют низкий или нулевой первоначальный взнос и гибкие кредитные требования.

Вы можете оказаться более квалифицированными, чтобы купить дом прямо сейчас, чем вы думаете.

Проверьте право на покупку дома сегодня (5 мая 2021 г.)

Содержание (Перейти к разделу…)

Что такое созаемщик?

Созаемщик — это тот, кто берет вместе с вами ипотечный кредит, чтобы помочь вам купить дом. Созаемщик может помочь вам получить ссуду, добавив более высокий кредитный рейтинг или больший доход. Или они могут помочь вам с денежными средствами для первоначального взноса. Созаемщику не обязательно жить в доме с вами.

В чем разница между созаемщиком и совладельцем?

Подобно созаемщику, соведущий по закону обязан выплатить ссуду, если вы не можете этого сделать.Но от соавтора не ожидается никаких выплат по кредиту. Они служат поручителем по кредиту без права собственности на недвижимость. И, в отличие от совладельца-арендатора, соведущий не будет проживать в собственности. Вот почему многие в конечном итоге подписывают ипотеку с родителями.

Если вам нужна помощь только для того, чтобы претендовать на ссуду, и вы сами можете позволить себе оплату ипотечного кредита, то, вероятно, лучше всего будет найти соавтора. Но если вам нужна помощь в выплате ипотечного кредита и вы готовы разделить собственность (и акции) на дом, вам понадобится созаемщик.

Убедитесь, что вы имеете право на ипотеку. Начни здесь (5 мая 2021 г.)

Два типа созаемщиков

Рик Шерер, генеральный директор OnTo Mortgage, говорит, что есть два типа созаемщиков.

« Созаемщик — это тот, кто купит дом вместе с вами и будет проживать в нем в качестве основного места жительства.

« Созаемщик, не являющийся жильцом, не будет проживать в этой собственности, но будет помогать вам в оценке и оплате собственности», — говорит он.

Брюс Эйлион, риэлтор и поверенный, добавляет, что созаемщик «несет солидарную ответственность по долгу по ссуде. Если вы как заемщик не в состоянии выплатить ссуду, созаемщику будет предложено выплатить этот долг ».

Марвин Смит из DKR Group LLC является автором книги «Психология кредита». Он говорит, что имя созаемщика фигурирует в ваших кредитных документах и ​​титуле собственности.

«Доход и кредитная история этого человека используются, чтобы помочь вам получить ссуду», — говорит Смит.

Когда покупателю жилья впервые может понадобиться созаемщик

Сегодня есть много сценариев, в которых совместное заимствование может иметь смысл.

  • Молодые покупатели в дорогих городах
  • Первые покупатели жилья с большим количеством студенческих долгов
  • Пенсионеры с небольшим потоком дохода
  • Самостоятельно занятые человек без налоговой декларации

вы молодой рабочий, который хочет жить в большом городе, где цены на жилье слишком высоки.

Или вы недавно закончили колледж с большой студенческой задолженностью; теперь вам нужна помощь в оформлении ипотеки.

С другой стороны, предположим, что вы — родитель-пенсионер с небольшим доходом или без него. Если ваш взрослый ребенок станет созаемщиком, это поможет вам уменьшить размер дома или купить другой дом.

«Все эти люди являются отличными кандидатами для поиска созаемщика, не являющегося жильцом», — говорит Шерер.

«Другой сценарий, который мы иногда видим, — это студент колледжа, не имеющий дохода, родители которого хотят, чтобы он жил в доме, в котором они будут жить вместе.”

Или, скажем, вы работаете не по найму. Может быть сложно продемонстрировать кредитору достаточный доход.

«Но если член семьи запишется вместе с вами в заявку, это может помочь вам получить квалификацию», — добавляет Шерер.

Хорошие кандидаты в созаемщики для первого покупателя дома

Айлион говорит, что большинство ситуаций с созаемщиком связаны с членами семьи и личными отношениями.

«Сегодня для получения права на дом все чаще требуется более одного дохода.Здесь могут помочь родственники », — объясняет Айлион.

«Сегодня для того, чтобы претендовать на дом, требуется более одного дохода. Здесь могут помочь родственники. –Bruse Ailion, риэлтор и поверенный

Но в некоторых ситуациях люди, не связанные с вами родственниками, тоже могут стать хорошими созаемщиками.

«Это часто случается в инвестиционной среде», — говорит Айлион.

«Человек с плохой кредитной историей может найти для себя отличный дом, но у него нет денег или кредита, чтобы купить этот дом.Таким образом, они могут привлечь инвестора — кого-то, с кем они никогда раньше не встречались, — чтобы он вложил деньги и кредит в обмен на долю прибыли от продажи собственности ».

Шерер предполагает, что идеальный потенциальный клиент — это человек с большим доходом, низким долгом и хорошим кредитным рейтингом.

Идеальный созаемщик — это человек с большим доходом, низким долгом и хорошим кредитным рейтингом (по крайней мере, выше 740).

«Вы хотите спросить кого-нибудь, у кого достаточно дохода, который покрывает их собственные расходы, и у которого все еще остается много денег, чтобы поддержать вашу часть баланса», — говорит Шерер.

«У этого человека не должно быть больших долгов. И он или она должны иметь более высокий кредитный рейтинг, чем вы. Их оценка должна быть как минимум выше 740 ».

Ваша конечная цель должна заключаться в том, чтобы вывести со-заемщика по ссуде

Будьте готовы к вопросам от кандидата в созаемщики, которые вы зададите.

«Любой, кто хочет помочь вам, захочет узнать вашу стратегию выхода и план снятия с себя ответственности в будущем», — говорит Шерер.

Вы также захотите поговорить о том, что происходит, когда приходит время продавать дом.

Если это со-заемщик, не являющийся жильцом, то какую сумму собственного капитала, например, это лицо должно положить в карман?

Это особенно важно, если вы покупаете инвестиционную недвижимость вместе с созаемщиком в качестве совместного предприятия. Вы захотите уточнить детали о распределении прибыли, прежде чем кто-либо укажет свое имя на ссуде.

Где получить жилищный кредит с созаемщиком

Шерер говорит, что ссуды со-заемщика, не связанные с окупаемостью, являются очень распространенным явлением.

«Он предлагается для обычных займов как Fannie Mae, так и Freddie Mac», — отмечает Шерер.«И некоторые другие кредитные программы также предлагают их, например, кредит FHA. Но действуют определенные ограничения ».

Ailion указывает, что практически все кредиторы разрешат размещение созаемщиков в ссуде. И он говорит, что ипотечные кредиты со-заемщикам также предлагаются через портфельные ссуды от банков и кредитных союзов.

Альтернативные варианты ссуды для низкого кредита или низкого дохода

Адам Спигельман — вице-президент Planet Home Lending. Он говорит, что если вы решите не использовать созаемщика, есть другие варианты, которые могут позволить вам засчитать доход соседа по комнате или партнера в счет вашей ипотеки.

«Один из вариантов — программа Fannie Mae HomeReady», — говорит Спигельман. «Это ипотека с низким первоначальным взносом, которая позволяет использовать доход от жильцов для получения до 30% дохода, необходимого для получения жилищного кредита».

  • Fannie Mae HomeReady заем
  • Всего лишь на 3%
  • Включите доход соседа по комнате, чтобы иметь право
  • Покрытие до 100% первоначального взноса с помощью подарочных средств

Это может быть хорошим решением для пары с одним партнером, у которого есть проблемы с кредитом и который не может претендовать на получение ипотеки.

«Это также будет привлекательно для недавнего выпускника со студенческой задолженностью, который не хочет делить право собственности на дом, но нуждается в дополнительном доходе, чтобы соответствовать требованиям», — предполагает Спигельман.

Стоит ли покупать дом с созаемщиком?

Использование созаемщика может быть единственным способом получить право на дом.

Но во взаимоотношениях с созаемщиком бывает сложно ориентироваться. И помните — этот человек окажется на крючке, если вы не сможете внести свой платеж по ипотеке.

Итак, прежде чем искать созаемщика, проверьте, имеете ли вы право на участие в одной из многих доступных программ для покупки жилья впервые.

Даже с кредитным рейтингом ниже номинала или скромным доходом предоставить дом может быть проще, чем вы думаете.

Подтвердите новую ставку (5 мая 2021 г.)

Что следует использовать в ссуду? — Советник Forbes

От редакции: Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Getty

Хотя обычно в заявке на получение кредита фигурирует единственный заемщик, в некоторых случаях может потребоваться добавить второе лицо.Вы можете добавить совладельца или созаемщика. В то время как со-подписант может помочь вам получить ссуду, созаемщик является равноправным участником процесса погашения. Выбор между ними зависит от ваших личных обстоятельств.

Мы расскажем, что вам нужно знать, чтобы принять правильное решение.

Что такое созаемщик?

Созаемщик — это лицо, которое подает заявку на ссуду или кредитную линию у другого заемщика. Созаемщик имеет равный доступ к средствам, привязанным к ссуде.Как созаемщик, так и первичный заемщик несут ответственность за платежи. Некоторые кредиторы называют эти стороны созаявителями кредита.

Типичным примером этого является супружеская пара, которая вместе подает заявку на ипотеку или автокредит. Оба они будут нести ответственность за ежемесячные платежи и будут иметь доступ к активам, связанным с ссудой.

Как работает кредит созаемщика

Допустим, вы и ваша супруга хотите вместе купить дом. Вы оба хотите равных прав на собственность и равной ответственности по ипотеке.Когда вы подаете заявку на ипотеку, вы указываетесь как созаемщики.

В этом случае кредитор проверит ваши доходы, кредитные рейтинги, активы и другие долги, чтобы соответствовать требованиям вашего заявления. Часто наличие двух доходов поможет вам получить более высокий кредитный лимит или более выгодные условия. Если у вас или вашего супруга (а) низкий квалификационный кредитный рейтинг или высокое отношение долга к доходу (DTI), вы можете получить более высокую процентную ставку, чем если бы вы подали индивидуальное заявление.

Три основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion — готовят кредитные отчеты, которые помогают определить ваш кредитный рейтинг; две основные оценки — FICO и VantageScore.В случае совместной заявки кредиторы используют оценки обоих заявителей, но обычно в большей степени полагаются на более низкое среднее из двух оценок при определении условий. Вот почему созаемщик с низким кредитным рейтингом может нанести вред вашему заявлению.

Что такое со-подписывающее лицо?

Заемщикам с плохой кредитной историей или короткой кредитной историей часто требуется совместное подписание, чтобы претендовать на ссуду или получить более низкие процентные ставки. Лицо, подписавшее ссуду, соглашается взять на себя финансовую и юридическую ответственность по ссуде в случае, если первоначальный заемщик прекратит производить платежи или не выполнит свои обязательства.

Подписавшая сторона должна иметь хороший кредитный рейтинг, стабильную работу и доход, достаточный для покрытия стоимости кредита. Сопровождающий не обязательно должен быть прямым родственником; это может быть друг, сослуживец или супруг.

Частные студенческие ссуды часто требуют совместных подписей, потому что у студентов, как правило, нет кредитной истории или какого-либо дохода. Арендодателям также часто требуется сопредседатель для арендаторов, у которых нет кредитной истории. Потребители, которые работают не по найму и не имеют многолетнего опыта самозанятости, также могут нуждаться в совместном подписании.

Как работает ссуда по совместному подписанию

Использование подписавшего в вашей заявке на ссуду аналогично обычному процессу ссуды. Если вы основной заемщик, вы предоставите свою личную информацию, включая номер социального страхования (SSN), квитанции о выплатах, налоговые декларации и письмо с подтверждением занятости.

Кредитор попросит SSN подписывающей стороны провести проверку кредитоспособности и рассчитать коэффициент DTI. Они также могут запросить квитанцию ​​о заработной плате или налоговую декларацию для подтверждения дохода соавтора.

После утверждения ссуда появится в кредитном отчете как основного заемщика, так и совместной подписывающей стороны. Это означает, что если основной заемщик пропускает платеж или не выполняет свои обязательства по ссуде, это может повредить кредитному рейтингу и способности соавтора иметь право на получение будущих ссуд, а также на свою собственную.

Плюсы и минусы использования созаемщика по сравнению с совладельцем

Не уверены, какой вариант вам подходит? Вот преимущества и недостатки совместного заимствования и совместного подписания.

Плюсы использования созаемщика

  • Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку
  • Вы можете получить более высокий кредитный лимит

Минусы использования созаемщика

  • Вы потенциально можете нанести ущерб кредитному рейтингу созаемщика, если просрочите платеж.
  • Оба заемщика несут ответственность за ежемесячные платежи; если вы разведетесь, вы все равно будете на крючке, чтобы получить ссуду

Плюсы использования совместной подписывающей стороны

  • Вы можете претендовать на ссуду или более низкую процентную ставку
  • Вы являетесь единственным владельцем актива, привязанного к ссуде

Минусы использования подписавшего

  • Вы несете полную ответственность за платежи
  • Вы можете испортить кредитную историю со-подписывающей стороны, если задержите платежи вместе со своей собственной

Когда совместное заимствование или совместное подписание является правильным вариантом?

Совместное заимствование лучше всего подходит для людей, таких как супруги, которые хотят разделить ответственность за платежи по ссуде и доступ к активам, связанным с ссудой.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *