Сколько нужно работать чтобы взять ипотеку: Что нужно чтобы взять ипотеку в 2021 году? Документы для оформления и условия

Содержание

Как получить ипотеку на покупку недвижимости

Под ипотечным кредитованием понимается предоставление банком средств, которые будут направлены на приобретение или строительство объекта недвижимости. Так как ипотека носит целевой характер, то в отличие от обычного кредита средства заемщику не выдаются, а сразу перечисляются на счет продавца.

Под ипотечным кредитованием понимается предоставление банком средств, которые будут направлены на приобретение или строительство объекта… Финансы

Другими отличительными чертами ипотеки являются необходимость внесения первоначального взноса, длительный срок кредитования и предоставление в залог недвижимого имущества, например приобретаемой недвижимости. Для этих целей можно использовать и другое жильё, которое уже находится в собственности клиента.

Что потребуется при оформлении ипотеки

Чтобы оформить кредит на жильё, заемщик должен соответствовать требованиям банка и собрать внушительный пакет документов.

Условия выдачи отличаются в зависимости от выбранного банка. Например, одни выдают денежные средства только при наличии российского гражданства, а в других взять ипотеку могут и иностранные граждане.

В целом перечень требований к заемщику сводится к следующим характеристикам:

  1. Возраст клиента – от 21 года до 75 лет на момент погашения. Некоторые банки могут снизить нижнюю границу до 18 лет.

  2. Наличие постоянной регистрации на территории РФ. При этом приобретаемый объект может находиться в другом регионе.

  3. Платежеспособность. Обязательно наличие официального дохода в достаточном размере для погашения ипотеки и других обязательств клиента. Платежеспособность подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ или выпиской по счету, если вы получаете заработную плату на карту того банка, где оформляется ипотека. Общая сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% от дохода. При необходимости повышения уровня платежеспособности можно привлечь созаемщиков.

  4. Трудовой стаж. Как правило, чтобы получить кредит на жильё, заемщик должен отработать на текущем месте не менее 6 месяцев и иметь общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет. Срок занятости подтверждается копией трудовой книжки, заверенной работодателем. Если клиент получает заработную плату на карту банка-кредитора, то в этом случае достаточно 3-х зачислений, то есть нужно отработать всего 3 полных месяца (подтверждающие документы не потребуются).

  5. Кредитная история. Клиенты с положительной репутацией могут рассчитывать на одобрение заявки под сниженные процентные ставки. Если кредитная история испорчена, то вам придется столкнуться с отказом банка. В этом случае помощь в получении ипотеки могут оказать ипотечные брокеры, которые подберут кредитора с максимально лояльными условиями.

  6. Наличие первоначального взноса. С учетом выбранной ипотечной программы он может составлять от 10 до 50% от стоимости жилья.

Если в сделке участвуют созаемщики, то к каждому из них предъявляются аналогичные требования. Супруги выступают созаемщиками в обязательном порядке даже при отсутствии дохода и постоянного места работы.

Для получения ипотеки определенные требования касаются и приобретаемого имущества. Жилье оценивается с точки зрения материалов, при помощи которых выполнялось его строительство, наличия инфраструктуры, коммуникаций, подъездных путей, территориального расположения. На основании всех этих факторов определяется степень ликвидности объекта недвижимости и возможность передачи его в залог. Также оформление ипотечного кредита потребует предоставления документов на приобретаемую недвижимость, а именно:

  • проект договора купли-продажи;

  • кадастровый паспорт;

  • документы, подтверждающие право собственности на готовое жилье;

  • отчет об оценке.

Если приобретается недвижимость на этапе строительства, то необходимо собрать пакет разрешительных документов от застройщика.

Выбор банка и программы кредитования

Чтобы получить ипотечный кредит на выгодных условиях, необходимо определиться с банковской программой, которая подходит под ваши запросы. Условия оформления зависят от того, какой объект недвижимости приобретается.

Отдельные ипотечные программы с особыми условиями кредитования предусмотрены для военнослужащих (военная ипотека). Также многие банки предлагают упрощенный вариант кредита – ипотека по двум или даже по одному документу. Для ее оформления не нужно подтверждать доход и занятость, но при этом размер первоначального взноса должен составлять не менее 50%.

При выборе банковского учреждения обратите внимание на следующие рекомендации:

  • Изучите условия того банка, который выпустил вашу зарплатную карту. Как правило, для владельцев карт предусмотрены определенные привилегии в получении ипотеки.

  • Если вы приобретаете жилье у застройщика, уточните у него, с какими банками он сотрудничает. Строительные компании и кредиторы часто запускают совместные акции, благодаря которым можно приобрести квартиру в ипотеку на льготных условиях.

  • Оцените банк с точки зрения удобства погашения кредита (в том числе досрочного) и наличия удаленных сервисов (Интернет-банкинг, мобильное приложение).

Как проходит оформление ипотеки

В первую очередь клиенту необходимо определиться с банком и подать заявку на получение ипотечного кредита. Оформление заявки возможно как при личном посещении банковского офиса, так и в онлайн-режиме. Для этого клиенту понадобится паспорт, документы, подтверждающие доход и трудоустройство. Если заявка оформляется через сайт, то после получения предварительного одобрения указанные документы необходимо передать в кредитующее подразделение банка.

Дальнейший порядок действий заемщика выглядит следующим образом:

  1. Подбор объекта недвижимости и его оценка. На эту процедуру отводится от 60 до 90 дней после одобрения первичной заявки. Обычно банк-кредитор предоставляет список и координаты оценочных компаний, с которыми он работает. Услуги оценщика оплачиваются клиентом отдельно.

  2. Передача имущества в залог банку и оформление страхового полиса. Обратите внимание, что обязательно страхуется предмет залога, то есть квартира или дом. Остальные виды страхования (личное, титульное) являются добровольными и оформляются по желанию клиента. Согласие на страхование жизни и здоровья позволяет снизить ставку по ипотеке на 0,5-1,5 процентных пункта.

  3. Подписание кредитной документации, оформление сделки купли-продажи и перевод денег собственнику жилья.

  4. Государственная регистрация права собственности.

Так как приобретаемое имущество передается в залог, то на него накладывается обременение. После того как ипотека полностью выплачивается, обременение снимается и клиент становится полноправным владельцем собственного жилья.

Полезные советы

Прежде чем оформить жилищный кредит, трезво оцените свои финансовые возможности. Если сомневаетесь, лучше увеличьте срок кредитования. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа, но при желании вы сможете вносить больше и погасить ипотеку досрочно.

При оформлении ипотечного договора внимательно изучите все его пункты, уделив особое внимание штрафным санкциям за просроченные платежи и способам их погашения. Желательно, чтобы оплата кредита осуществлялась без комиссии с помощью удаленных каналов. В случае отказа воспользуйтесь следующими рекомендациями:

  • Подайте заявку сразу в несколько банков. Это можно сделать самостоятельно или с помощью кредитных брокеров.

  • Пересмотрите выбранное жилье, если банк отказал в выдаче денежных средств именно по этой причине.

  • Исправьте кредитную историю. Для этого необходимо обратиться в бюро кредитных историй и сообщить о том, что сведения о вашей репутации недостоверны. Если ранее вы действительно допускали просрочки, возьмите небольшой кредит. При своевременном погашении задолженности ваше досье изменится в лучшую сторону.

  • Привлеките надежных созаемщиков и поручителей.

  • Обратитесь к кредитному брокеру. Это посредник, который оказывает профессиональную помощь в получении ипотеки.

Стаж работы для ипотеки: чем грозит прерывание

Собираемся с мужем брать ипотеку. Официально трудоустроены оба. У него серая зарплата, стаж полтора года на этом месте. Меня формально увольняли в январе этого года, а с февраля приняли в другую нашу организацию. В предыдущей организации мой стаж — два с половиной года.

Теряются ли для банка мои годы работы из-за перехода в другую организацию? Я могу документально подтвердить, что у этих двух компаний одинаковый юридический адрес и один генеральный директор. Налицо аффилированность юридических лиц.

Как еще можно претендовать на более выгодные условия ипотеки от банка? Не с одной же справкой с работы мужа подавать на ипотеку. Я же тоже продолжаю работать и зарабатывать деньги.

С уважением,
Елена Г.

Елена, банку важны несколько моментов: стаж, стабильность дохода за последнее время и уверенность, что вы сможете выплачивать кредит в будущем. Если вы сменили работу только по документам, это не повлияет на решение банка. Поясню подробнее.

Елена Евстратова

отвечает на вопросы про ипотеку

На общий стаж увольнение не повлияет

Доход обычно подтверждают справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Банк запрашивает справку за последние шесть месяцев. Если вас фиктивно уволили и сразу приняли на работу в другую фирму, на общем доходе это не скажется. Только у вас будет две справки о доходах — из старой и новой организации.

На общий стаж ваше фиктивное увольнение тоже не повлияет. Скорее всего, вас уволят по документам и сразу же примут на работу в новую организацию на следующий день. То есть общий стаж у вас тоже не прервется. Для банка главное, чтобы стаж был больше года, но у вас с этим все в порядке.

Но банку также важен стаж работы на текущем месте

Увольнение скажется на стаже на текущем месте работы. Обычно для ипотеки требуется стаж не меньше трех месяцев на последнем месте, а в большинстве банков — шесть. Когда человек устраивается на новую работу, первое время он работает на испытательном сроке. Его продолжительность устанавливает работодатель. По закону испытательный срок не может быть больше трех месяцев, кроме случаев, прямо оговоренных в законе. Например, для главных бухгалтеров испытательный срок шесть месяцев.

Для банка давать кредит человеку, который работает еще на испытательном сроке, — большой риск. Вдруг он не выдержит испытаний, потеряет работу и не сможет потом выплачивать деньги.

Чтобы подтвердить текущий стаж, банк просит представить копию трудовой книжки. Ее заверяет сотрудник отдела кадров: ставит печать и пишет, что сотрудник работает по настоящее время. По вашей трудовой будет видно, что стаж на текущем месте работы у вас меньше положенного.

Что делать с аффилированными организациями

Но здесь есть нюанс: у вас аффилированные организации. Скорее всего, суть и характер вашей работы остались прежними. Если в вашем новом трудовом контракте нет упоминаний об испытательном сроке, значит, вас приняли без него.

Что делать? 16.01.19

Как трудовой кодекс регулирует испытательный срок

Поэтому представьте в банке вместе с копией трудовой книжки справку о том, что должность и характер работы у вас не изменились, а на новое место работы вас приняли без испытательного срока. Справку пишут в свободной форме и заверяют той же печатью, что и копию трудовой книжки.

Банк учтет это и, скорее всего, пойдет вам навстречу. Вы с мужем сможете получить максимальную сумму возможного кредита по вашим доходам.

Как получить более выгодные условия

Прежде всего посчитайте на калькуляторе, сколько банк даст в кредит, если заемщиком будет только муж или только вы.

В некоторых банках имеет значение, как вы подтверждаете доход. Со справкой по форме 2-НДФЛ ставка обычно ниже, чем со справкой по форме банка. Если один из супругов подтверждает доход справкой по форме 2-НДФЛ, а второй — справкой по форме банка, ставку рассчитают по второму варианту. Поэтому, если ваш доход позволяет одобрить нужную сумму и у вас справка по форме 2-НДФЛ, выгоднее супруга сделать нефинансовым созаемщиком и не портить ставку. А доход второго супруга затем пустить на погашение кредита.

Что делать? 31.05.18

Научите пользоваться ипотечным калькулятором

Если вы подтверждаете доход справкой 2-НДФЛ, узнайте в своем зарплатном банке, есть ли скидки к ставкам. Очень часто банки предлагают зарплатным клиентам льготные условия, например скидку 0,5% к ставке.

В некоторых банках есть программы, по которым можно «купить ставку». Заемщик при заключении сделки выплачивает банку фиксированную сумму, а банк за это снижает ему ставку по кредиту на весь срок. Размер суммы для покупки зависит от суммы кредита. Обычно такие программы окупаются уже через 3—4 года, и дальше вы экономите в сравнении с обычной программой. Если планируете выплатить ипотеку за два года, такая программа не подойдет. Но если берете кредит на срок от пяти лет, стоит ее рассмотреть.

Чем выгодна программа «Платеж за снижение ставки»

Если вы покупаете новостройку, узнайте в банках-партнерах застройщика о скидках на понравившийся комплекс. Некоторые банки дают скидку к ставкам за электронную регистрацию сделки. Спросите об этом, когда будете подавать документы на ипотеку.

Также не бойтесь подавать заявку в небольшие банки. Иногда они предлагают условия, сопоставимые со ставками крупных игроков на рынке. Но при этом у них могут быть дополнительные программы погашения или более лояльные требования к недвижимости и документам. Например, они рассматривают квартиры с перепланировками или проводят сделки с занижением стоимости квартиры по документам. Такие квартиры иногда стоят на рынке дешевле, что тоже позволяет сэкономить.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Не хватает денег на покупку квартиры? Возьмите ипотеку. Предлагаем вам пошаговую инструкцию, как действовать, куда обращаться, какие документы собрать.

ArturVerkhovetskiy/Depositphotos

 

1. Выберите банк

Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

Процентная ставка сейчас может начинаться от 4,7% на новостройки по специальным программам с господдержкой. Обратит также внимание, что у некоторых банков есть предложения об оформлении ипотеки онлайн с более низкой ипотечной ставкой. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия. 

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос – 15-20% от стоимости жилья, он зависит от выбранной ипотечной программы. Срок, на который вы возьмете кредит определите, исходя из ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 25 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.


Ипотека без первоначального взноса: что это и стоит ли ее брать

Новый год, новые цены: чего ждать покупателям недвижимости


2. Уточните условия и дополнительные платежи

Позвоните, зайдите или напишите в банк и еще раз уточните условия кредита. Выясните у кредитного специалиста размер банковской комиссии, необходимость оформлять страховку, возможные штрафы, условия досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.

3. Соберите документы

Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.

4. Подайте заявку

После того как вы соберете все документы для ипотеки, позвоните в банк и договоритесь, когда вы можете подать заявление на получение кредита. Вы придете в банк, и специалист проверит справки и копии, которые вы подготовили. Попросите его не просто сложить бумаги в стопку, но и проверить, верно ли они оформлены. Также на основе ваших документов он может сделать ориентировочный расчет того, на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать в этом банке. Напишите заявление на получение ипотечного кредита и передайте его сотруднику вместе с документами. Обязательно выясните, когда и каким образом вы узнаете о решении банка.


Все в дом: как за год накопить на первоначальный взнос

Льготная ипотека под 6,5%: разбираем условия программы с экспертами


5. Дождитесь решения

Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка. Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала.

К недвижимости банк также предъявляет определенные требования. Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.

Если кредитных сотрудников все устраивает, приглашайте оценщика, а потом направляйте банку отчет об оценке квартиры и сообщайте цену, которую запрашивает продавец.

Только после всего этого банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотечного займа, а также согласует с вами день, когда вы заключите два договора: купли-продажи с хозяином квартиры и кредитный с банком.

Не пропустите:

Эскроу-счета: что изменилось в недвижимости за год

Деньги в бетоне: что нужно знать про инвестиции в недвижимость

Как покупатель должен проверить вторичную квартиру?

20 статей о том, как купить вторичную квартиру

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

условия и документы в Сбербанке, Россельхозбанке и других банках

Индивидуальные предприниматели в силу особенностей налогового учета часто не могут официально подтвердить свой реальный доход. Нахождение ИП на вмененной системе налогообложения подразумевает уплату фиксированной суммы налогов в месяц, независимого от финансового результата деятельности. Поэтому банки осторожно предоставляют кредиты ИП. Наиболее популярными методами кредитования являются программы с наличием обеспечения, в т. ч. ипотека.

Содержание

Скрыть
  1. Подробнее про ипотеку для индивидуальных предпринимателей
    1. Пошаговые действия
  2. Правила предоставления ипотеки для ИП
    1. Условия ипотеки для ИП
      1. Какие банки дают ипотеку ИП?
        1. Сбербанк
        2. Альфа Банк
        3. Дельта Банк
        4. Россельхозбанк
      2. Какой банк выбрать?
        1. Как взять ипотеку для ИП?
          1. Что потребуется?
        2. Плюсы и минусы ипотеки для ИП

            Подробнее про ипотеку для индивидуальных предпринимателей

            Вероятность одобрения заявки на ипотечный кредит выше у тех ИП, которые соответствуют следующим условиям:

            1. Время ведения бизнеса от 6–12 месяцев;
            2. Наличие оборотов по расчетному счету, открытому в банке, куда предприниматель обращается за кредитом;
            3. Отсутствие задолженности в бюджет и внебюджетные фонды, подтвержденные документально;
            4. Достаточный реальный доход, подтвержденный справками и другими документами;
            5. Наличие оборотов по расчетному счету в банке.

            В некоторых банках существуют специальные программы ипотечного кредитования предпринимателей. В других кредитных организациях ИП кредитуются на общих условиях, но под повышенный процент.

            Правила предоставления ипотеки для ИП

            Чтобы оформить ИП ипотеку в банке, предприниматель должен предварительно привести в порядок документарное подтверждение своих реальных доходов. Банки охотнее оформляют сделки с предпринимателями, которые находятся на общей или упрощенной системе налогообложения, желательно с уплатой налогов с прибыли. В этом случае, собственник бизнеса обязан вести учет доходов и расходов, и подтверждать каждое поступление денежных средств и направление расходования.

            При упрощенной системе с товарооборота, ИП не обязан вести учет расходов, подтверждая их направление, но он полностью учитывает собственный доход, что является для банка подтверждением его платежеспособности.

            Во вмененной системе налогообложения, величина налога зависит от количества квадратных метров площади, на которой осуществляет свою деятельность ИП, рода занятий, других дополнительных факторов. Точным подтверждением платежеспособности могут быть только обороты по расчетному счету, предоставление контрольно-кассовой ленты, заверенной сотрудниками налоговой службы.

            Вторым по значимости показателем, который влияет на решение банка, является положительная кредитная история заявителя. Если предприниматель раньше не обращался в банк за кредитами, ему следует оформить небольшой потребительский заем в том банке, где открыт расчетный счет. Погасив его своевременно, ИП заработает хорошую КИ, которая сыграет положительную роль при оформлении ипотеки. Если заемщик ранее допускал просроченную задолженность, то прежде чем обращаться за ипотекой, следует оформлять и погашать небольшие займы неоднократно, чтобы улучшить КИ.

            Вероятность одобрения заявки увеличивается, когда заемщик вносит первоначальный взнос собственными средствами в размере 50% и более. Дополнительно банки принимают во внимание наличие в собственности заемщика другой недвижимости, дорогого автомобиля, земельных наделов, частоту поездок га границу и т. д., т. е. доказательства состоятельности заявителя.

            Условия ипотеки для ИП

            Для предпринимателей условия ипотечного кредитования жестче, чем по стандартным ипотечным предложениям банков. Процентная ставка выше средней на 1-2 п., срок уменьшается до 15-20 лет, может быть затребовано дополнительное привлечение созаемщиков или поручителей, которые могут подтвердить доход справками. Увеличивается сумма первоначального взноса, она составляет от 20–25%.

            Какие банки дают ипотеку ИП?

            Предприниматели могут оформить ипотеку в коммерческих банках и в банках с государственным участием:

            Банк

            Программа

            Сбербанк

            Экспресс ипотека

            Альфа Банк

            Кредит на покупку дома

            Дельта Банк

            Ипотечные программы

            Россельхозбанк

            Ипотека по двум документам

            Сбербанк

            Для предпринимателей предлагается оформить кредит для приобретения жилья или коммерческой недвижимости:

            Кредит предоставляется до 10 лет, максимальная сумма 7–10 млн. р., процент 13,9% годовых, сумма первоначального взноса от 15–30%. В залог принимается приобретаемая недвижимость, дополнительно требуется поручительство физических или юридических лиц.


            Обязательным условием является открытие расчетного счета в банке.

            Альфа Банк

            В банке оформить ипотеку могут не только наемные работники, но и владельцы бизнеса, индивидуальные предприниматели. Одной из программ является кредит на покупку дома:

            Минимально получить можно 300 тыс. р., на 25 лет с процентной ставкой от 11%. Можно приобрести дом или его часть, таунхаус с земельным участком. Дополнительно ИП может оформить ипотеку на покупку жилья на стадии строительства, строительство дома, на покупку апартаментов, гаража, комнаты.


            Дельта Банк

            Ипотечный банк предлагает предпринимателям все виды ипотечных программ: покупка квартиры, комнаты, дома, участие в долевом строительстве, рефинансирование:

            Минимальная сумма кредита 300 тыс. р., процентная ставка 8,25–10%, срок кредитования 25 лет. Первоначальный взнос 50%.


            Россельхозбанк

            Кредитная организация предлагает ипотечную программу по 2 документам.

            В рамках программы можно получить от 100 до 4000 тыс. р. (8000 тыс. р. для Москвы). Сумма первоначального взноса 40%, процентная ставка 9,45–12,5% годовых, срок кредитования до 25 лет.


            Какой банк выбрать?

            От выбора кредитора зависят условия кредитования, поэтому следует произвести анализ условий кредитования в разных банках, их приемлемость для конкретного ИП.

            Предприниматели, которые имеют расчетный счет в банке, в первую очередь обращаются в свою кредитную организацию. Если у ИП хорошие обороты по расчетному счету, при его участии в зарплатных программах банках, вероятность одобрения заявки увеличится.

            При отсутствии расчетного счета, сначала анализируются предложения банков, удобство расположения представительства компании, ее банкоматов, предварительно согласовываются условия кредитования, потом ИП следует открыть расчетный счет и поработать с ним минимально 3–4 месяца. Далее можно обращаться в кредитную организацию за ипотекой.

            Как взять ипотеку для ИП?

            Оформление ипотеки регламентируется федеральными законами, законодательными актами, правилами предоставления ипотечных кредитов в банках и т. д. Несмотря на индивидуальные условия обслуживания, получение ипотечного кредита является стандартным, разница только в предоставляемом пакете документов.

            Что потребуется?

            После выбора кредитора, когда предприниматель уже показал наличие оборотов по счету, ему потребуется собрать документы для оформления заявки.
            Требуемые документы:

            1. Паспорт, СНИЛС (ИНН), если предприниматель выбрал программу кредитования по двум документам;
            2. В других случаях добавляется: выписка из ЕГРИП, налоговые декларации, выписка из книги учета доходов и расходов, внутренние отчеты, договора с поставщиками, подрядчиками, покупателями, действующие патенты, сертификаты, лицензии и т. д.;
            3. Документы, подтверждающие состоятельность заявителя: свидетельства на недвижимость, ПТС на автомобиль, заграничный паспорт с отметками о пересечении границы, выписки по счетам, при регулярном поступлении на них средств из иных источников и т. д.;
            4. Документы по приобретаемой недвижимости (могут быть представлены после одобрения заявки).

            Пошаговые действия

            • После сбора пакета документов заявитель обращается в банк.
            • Составляет анкету-заявку на кредит, это часто можно сделать онлайн.
            • После предварительного одобрения заявки потребуется принести пакет документов в банк для утверждения параметров кредитования.
            • Решение о предоставлении ипотеки действует до 3 месяцев, заемщику потребуется подобрать недвижимость, по согласованию с банком, произвести оценку, застраховать.
            • Назначается день подписания договоров и договор ипотеки передается на регистрацию.
            • После регистрации, сумма кредита перечисляется на счет.

            Плюсы и минусы ипотеки для ИП

            Плюсом оформления ипотеки является возможность получить в собственность объект недвижимости, когда собственных средств недостаточно. Минусом программ становятся дополнительные расходы, связанные с оформлением, ограничения, действующие для ИП во многих банках.


            Как правильно взять, получить и оформить ипотеку на квартиру: ипотечный кредит на жилье, как его лучше брать

            Далеко не каждый человек может позволить себе приобрести жилье на собственные средства. Единственной возможностью обзавестись жил. площадью для многих является ипотечное кредитование. Размышляя над тем, как взять ипотеку на квартиру, важно помнить, что с ее помощью кредитозаемщик получает желаемое, но при этом на продолжительный срок становится должником кредитной организации.

            Подача заявления

            Приняв решение о взятии кредита, нужно выбрать подходящий банк и обратиться в его отделение для подачи заявки. Не забывайте, прежде чем кредитная организация предоставит необходимые средства, она тщательно проверит клиента на соответствие всем необходимым требованиям. Поэтому к выбору кредитора следует подходить с максимальной серьезностью. Не стоит спешить. Лучше рассмотреть как можно больше вариантов и изучить предложения по кредитованию в нескольких банках.

            Будьте бдительны, многочисленная банковская реклама, гарантирующая беспроблемное получение займа всего по двум документам в сжатые сроки, зачастую не соответствует действительности.

            В стандартный пакет бумаг, который придется собрать получателю ссуды, входят: паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, справки о доходах, документы на приобретаемую жилплощадь. Кроме этого, может возникнуть необходимость привлечения созаемщиков или поручителей.

            Перед тем, как начать собирать нужную документацию и обращаться с ней в кредитную организацию, ознакомьтесь с предложениями разных банков. Подробно изучите их условия, сравните все плюсы и минусы и проведите предварительный ипотечный расчет. Ведь разница в процентной ставке всего в 1% в итоге окажется весьма выгодной для кредитозаемщика.

            Основные требования к заемщику, собирающемуся взять квартиру в ипотеку

            Возраст — одно из важнейших условий, касающихся получателя ссуды. Участник программы кредитования не может быть младше 21 года. Это правило неизменно соблюдается всеми банками, предоставляющими населению долгосрочные займы. Также существует максимально допустимый возраст для взятия ипотеки и на момент выплаты предоставленной суммы в полном объеме.

            Согласно второму критерию кредитор обычно принимает решение индивидуально. Так как, кроме фиксированного значения (например, для Сбербанка это 75 лет), он берет во внимание уровень доходов клиента, наличие созаемщиков и поручителей. В том же Сбербанке есть возможность получить кредит по двум документам, без необходимости предъявлять бумаги о трудоустройстве. В таком случае максимальный возраст на момент полной выплаты уменьшается до 65 лет. В большинстве других банков он составляет 55 лет для женщин и 60 для мужчин. Однако, при привлечении поручителей его могут увеличить до 85.

            Немаловажную роль играет и официальное трудоустройство. Кредиторы с недоверием относятся к людям, часто меняющим место работы. Те, кто живет за счет собственного бизнеса, также рассматриваются ими, как не особо надежные. Любой банк при рассмотрении заявок на ипотеку отдает предпочтение наемным работникам. Трудовой стаж при этом обязан быть более 1 года, при этом не менее 6 месяцев на последнем месте работы.

            Взятие ссуды окажется непростым делом для клиентов, чья трудовая деятельность связана с риском для жизни. К таковым относятся: каскадеры, сотрудники МЧС, артисты цирка. Получить ипотечный кредит не удастся и бюджетникам, если в их организации намечается сокращение. Банк одобрит выдачу средств только после проведения изменений.

            В процессе оценки потенциального заемщика кредитное учреждение рассматривает его ежемесячный доход. Чем он выше, тем больше возможность одобрения. При наличии акций или облигаций можно с большей вероятностью рассчитывать на положительное решение. Некоторые программы подразумевают рассмотрение доходов не только самого получателя ссуды, но и его близких родственников и родителей.

            При вынесении банком решения, значение имеет не только платежеспособность клиента, но и его кредитная история. При ее проверке кредитор смотрит, соответствует ли количество допустимых просрочек и их продолжительность. Если КИ отсутствует (человек не брал кредит ранее) — это дополнительный «сомнительный» фактор. С большей готовностью банк начнет сотрудничать с тем, кто уже зарекомендовал себя, как ответственный плательщик.

            Дополнительные требования

            При предоставлении ипотеки на жилье кредитная организация может потребовать передать ей в залог уже имеющееся недвижимое имущество получателя ссуды. Дом или квартира при этом должны являться его собственностью и иметь высокую стоимость. Ликвидность предмета залога — первое, на что обратят внимание. Это то, как быстро и по какой цене его удастся продать.

            Часть банков осуществляют ипотечное кредитование только своих клиентов. То есть, рассчитывать на займ могут только те, кто получает заработную плату на открытую у них карту или имеет депозит.

            В ряде случаев не исключена вероятность, что потребуется привлечь поручителей или созаемщиков (супруг становится им автоматически).

            Во всех организациях к клиентам, претендующим на ипотечный займ, предъявляются различные требования. Во избежание ненужных проблем следует уточнить все нюансы предстоящего процесса у сотрудников или по интернету еще до начала сбора документации.

            Как повысить шансы на получение займа

            Выполнение всех требований кредитора еще не значит, что удастся со стопроцентной гарантией получить ипотеку на квартиру. Заявку все равно могут не одобрить. Но не стоит отчаиваться. Условия предоставления кредита во всех учреждениях различны, следует обратиться в несколько одновременно. Так, вероятность получить вожделенную жилплощадь значительно увеличится.

            Важно помнить, что нельзя совершать каких-либо предварительных расчетов с продавцом недвижимости пока банк не одобрит заявку.

            Чтобы увеличить шансы на одобрение, необходимо:

            • Своевременно собрать и предоставить полный пакет бумаг, которые нужны для кредитования и приобретения жилплощади.
            • Исправить кредитную историю. Выплатить все долги и просроченные ссуды. В противном случае на вынесение положительного решения надеяться не стоит.
            • Официально трудоустроиться в крупную надежную организацию. 
            • Очень хорошо, если у получателя ссуды есть в собственности недвижимость, стоимость которой выше размера ипотечного кредита. Она сможет выступить в роли залога, тогда банк с большей охотой одобрит сделку.
            • Привлечь поручителей, которые вместе с заемщиком разделят ответственность в случае несоблюдения договорных обязательств.
            • Внести первоначальный взнос. Чем больше сумма, тем выше шансы на одобрение ссуды.

            Не забывайте и про внешний вид при первом посещении банка. Потенциальному заемщику очень важно произвести хорошее впечатление.

            Какую ипотеку выбрать

            Ипотечный займ бывает обычным, который кредитозаемщик погашает впоследствии из собственных средств. А также социальным, где часть долга покрывается из государственного бюджета. Стоит хорошенько подумать, как правильно брать ипотеку на квартиру, рассмотрев оба варианта.

            Если имеются основания, можно принять участие в льготных программах. Но у них есть один ощутимый недостаток — очередь на субсидию способна растянуться на несколько лет. При этом никто не может гарантировать однозначного положительного результата. В итоге не исключена вероятность потратить время впустую.

            При принятии решения взять ссуду на общих основаниях, необходимо внимательно изучить предлагаемые разными кредиторами условия. Некоторые банки с готовностью дают заем под меньший процент при внесении крупной первоначальной суммы. В случае, когда нужная сумма не набирается, можно воспользоваться потребительским кредитом. Так удастся выйти в плюс на процентах. Главное — заранее выяснить не запрещает ли банк, в который предстоит обращаться за ипотекой, задействовать заемные средства для первичного взноса.

            Виды социального кредитования

            Имея право на льготную ссуду, можно рассчитывать, что часть кредита будет погашена государством. Чтобы правильно оформить ипотеку на квартиру, будучи участником одной из специальных программ, нужно знать какими они бывают и для кого предназначены.

            Существует несколько видов социальной помощи.

            Молодая семья

            Кредитозаемщики могут принять участие в данной программе и обзавестись жилплощадью на льготных условиях. Для этого семье необходимо соответствовать ряду требований:

            • брак в обязательном порядке должен быть зарегистрированным официально, если речь не идет о родителях-одиночках;
            • возраст хотя бы одного из супругов не может превышать 35 лет;
            • наличие постоянного дохода, который позволит своевременно погашать кредит;
            • подтверждение статуса нуждающейся в улучшении жилищных условий семьи.

            Ссуду по данной программе предоставляют не все кредитные организации. Уточнять всю необходимую информацию по этому вопросу следует заранее.

            Жилье для бюджетников

            Благодаря таким социальным программам, осуществляемым государством, трудящимся в бюджетной сфере предоставляются льготы. Взять ипотечный кредит на квартиру могут:

            • бюджетные работники, которые вынуждены проживать всей семьей на одной жилой площади с родственниками;
            • сотрудники, у которых нет собственного жилья, снимающие квартиру или вынужденные ютиться в коммуналке;
            • бюджетники, живущие в крайне стесненных условиях, не соответствующих требованиям (не менее 14 кв. метра на человека).

            Цель социальной ипотеки — стимулирование к осуществлению трудовой деятельности в бюджетных структурах. Кредитозаемщик должен отработать определенный период в данной сфере, в противном случае его обяжут вернуть долю или даже всю сумму субсидии.

            Военная ипотека

            Военнослужащие могут приобрести жилплощадь на льготных условиях в рамках НИС. По этой программе происходит наполнение фонда из средств которого, впоследствии производится покупка жилья (внесение первичного взноса, дальнейшее погашение займа). На получение ссуды могут рассчитывать только те военные, которые являются участниками НИС не менее трех лет:

            • офицеры;
            • прапорщики;
            • контрактники.

            Для оформления свидетельства, подтверждающего возможность получения льготного кредита, военнослужащему надлежит лишь подать рапорт. Все остальное на себя берут уполномоченные лица.

            Для молодых специалистов

            К этой категории причисляются выпускники, которые закончили высшее или среднее профессиональное образование и успели отработать по полученной специальности не менее 1 года. Чтобы взять ипотеку по этой программе, необходимо соблюдение следующих условий:

            • получать образование нужно только на очном отделении на бюджетной основе;
            • обязательно успешное прохождение аттестации и получение диплома;
            • после выпуска следует работать по специальности с обязательным официальным трудоустройством.

            Под действие программы попадают: молодые учителя, ученые, врачи, работники МВД, РЖД, специалисты-бюджетники. Займ могут одобрить и представителям других специальностей.

            Как берется ипотека на квартиру без первоначального взноса

            Есть ряд способов, позволяющих взять кредит, не внося при этом первичного взноса.

            • Воспользоваться льготными ипотечными программами, если кредитозаемщик по каким-либо критериям под них попадает.
            • Военная ипотека (актуально только для военнослужащих).
            • Материнский капитал. Использовать его можно сразу после рождения ребенка. Но в данном случае потребуется одобрение кредитной организации, что не могут себе позволить семьи с нестабильным низким уровнем доходов.
            • Попасть под маркетинговую акцию банка. Иногда кредиторы предлагают взять ссуду без первоначального взноса. Обязательным условием выступает идеальная КИ.
            • Заем под недвижимое имущество. Подходит тем, у кого есть квартира или дом в собственности.
            • Внесение первого взноса посредством потребительского кредита. Непростой вариант, выплачивать два долга одновременно очень сложно.
            • Предоставить в залог банку автомобиль или иное ценное имущество (если такая возможность предусматривается).

            У всех вышеперечисленных способов одна общая черта — для получения ипотеки нужно заручиться одобрением кредитора, что не для всех и не всегда оказывается возможным.

            Материнский капитал

            Деньги выделяются государством тем семьям, в которых родился второй ребенок (или последующий). Использовать их можно только с целью покупки жилплощади. Для этого кредитная организация предоставляет определенный сертификат. Именно его чаще всего используют как первичный взнос. Но следует помнить, что некоторые банки все равно требуют внесения собственных средств, помимо сертификата.

            Кроме этого, материнский капитал можно задействовать с целью погашения взятого ранее ипотечного займа.

            Этапы оформления

            Чтобы грамотно взять ипотеку, необходимо соблюдать строгую поэтапность действий. Когда кредитозаемщик уже определился с приобретаемой недвижимостью и выбрал подходящего кредитора, ему предстоит совершить несколько шагов. Наглядно процесс можно представить в виде краткой пошаговой инструкции.

            • Подача заявления в кредитное учреждение.
            • Заключение предварительного договора с продавцом жилплощади.
            • Страхование покупаемой квартиры.
            • Заключение договора целевого займа с кредитором.
            • Подписание закладной.
            • Оформление жилья в собственность с прилагающимся залоговым обременением.

            Перечень необходимых бумаг

            Каждый банк обязывает заемщика собрать свой пакет документов. С особым пристрастием проверяется его платежеспособность. Поэтому всевозможных финансовых выписок и справок требуется предоставить довольно много. Разобравшись с тем, как правильно выбрать ипотеку, следует узнать, какую документацию придется подготовить.

            Для физических лиц

            В обязательном порядке кредитной организации надлежит предоставить бумаги подтверждающие личность и способность кредитозаемщика выплачивать займ.

            • Паспорт гражданина Российской Федерации.
            • Загранник, удостоверение водителя, военный билет, ИНН, пенсионное удостоверение (на выбор).
            • Ксерокопия трудовой, заверенная работодателем.
            • Копия трудового договора.
            • Справка о заработной плате 2-НДФЛ (или альтернативный документ по форме кредитора).
            • Справка-подтверждение владения ценными бумагами или имуществом.
            • Документацию, подтверждающую наличие вкладов и банковских счетов.

            Кроме этого, банку, предоставляющему кредит, могут потребоваться дополнительные сведения и документы.

            • Регистрационная справка №9.
            • Ксерокопии паспортов близких родственников, которые живут с кредитозаемщиком на одной жилплощади.
            • Копии пенсионных удостоверений, когда в семье есть пенсионеры.
            • Бумаги, подтверждающие удовлетворительное физическое и психическое состояние клиента.
            • Информация о КИ.
            • Характеристика от работодателя.

            Для индивидуальных предпринимателей

            ИП получить ипотечный кредит сложнее, чем физическому лицу. Банки неохотно сотрудничают с людьми, живущими за счет собственного бизнеса. Тем не менее, чтобы при покупке жилого объекта не возникло осложнений, предпринимателю следует предоставить:

            • декларацию по единому налогу за 1 или 2 года в зависимости от того, по какой системе налогообложения работает ИП;
            • декларации по форме НДФЛ за итоговый период;
            • выписка из ЕГРИП;
            • ОГРН и ИНН;
            • ксерокопию лицензии, когда деятельность подлежит лицензированию.

             Сколько времени потребуется для оформления

            В основном все зависит от кредитора. Общий срок подразделяется на несколько периодов, продолжительность которых регламентируется в каждом банке по-своему.

            Так, на рассмотрение заявки в среднем уходит от 1 до 2 недель. Этого времени вполне достаточно для оценки платежеспособности клиента.

            После вынесения одобрительного решения у кредитозаемщика будет 3 — 4 месяца, чтобы подобрать подходящую жилплощадь. Сделать это можно и в более короткий срок.

            Для подготовки документов потребуется от 3 до 7 дней. В случае, когда необходимо разрешение от органов опеки, процесс может существенно затянуться.

            На рассмотрение варианта кредитором уйдет 1 — 5 дней.

            Для того, чтобы оформить кредитный договор, куплю-продажу и страховку будет достаточно 1 — 2 дня. При необходимости нотариального удостоверения период может затянуться на 2 — 3 недели.

            На регистрацию права собственности придется потратить около 7 дней.

            Подводя итог, стоит еще раз напомнить, что лучше брать ипотеку, будучи полностью уверенным в своих финансовых возможностях. Не следует спешить с выбором кредитной организации, а рассматривать как можно больше доступных вариантов. Прежде чем решиться на такой серьезный шаг, нужно тщательно взвесить все за и против, и только потом подавать заявление.

            как её получить и какие документы нужны?

            Функции залогового имущества может выполнять не только жилье, но и любая другая недвижимость заемщика, в частности, коммерческие объекты, земельный участок и т. д. Объект, купленный с привлечением ипотечных средств, переходит в собственность заемщика в момент подписания договора купли-продажи.

            Как уже говорилось выше, ипотека — это предоставление недвижимости в виде залога, гарантирующего выполнение заемщиком взятых на себя обязательств перед кредитором. Человек, берущий деньги в долг, обязуется вернуть их в заранее оговоренные сроки, а в качестве гарантии своевременного возврата выступает находящаяся в залоге недвижимость. Ипотечное кредитование подразумевает получение займа на покупку недвижимости.

            На территории Российской Федерации наибольшее распространение получило ипотечное кредитование в виде покупки в кредит квартир. Чаще всего в роли залога выступает покупаемый заемщиком объект, хотя заложить можно и любую другую недвижимость, которой владеет заемщик. Выдачей ипотечных кредитов занимаются банки, и делают они это с различными условиями.

            Для того, чтобы получить ипотеку, необходимо собрать множество документов, пройти банковскую комиссию, найти подходящий объект кредитования, оценить его, застраховать и только после этого можно подписывать договор о кредитовании.

            Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

            Если говорить о плюсах ипотеки, в первую очередь следует упомянуть тот факт, что она позволяет жить в собственной квартире или доме уже сейчас, а не копить определенное количество лет нужную для покупки сумму, тратясь при этом на оплату съемного жилья или теснясь с родственниками. В купленной квартире можно прописаться, что также дает владельцу и членам его семьи целый ряд преимуществ.

            Обязательной для получения ипотеки процедурой является страхование всех рисков, в том числе риска потери собственником трудоспособности, риска повреждения объекта кредитования и его утраты. Благодаря тому, что ипотека выдается обычно на продолжительный период времени, ежемесячные платежи оказываются вполне доступными, что позволяет заемщику постепенно погашать долг и при этом обеспечивать свои жизненные потребности. Более того: жители некоторых регионов могут получить социальную ипотеку, условия которой гораздо более выгодны. Это позволяет им осуществить мечту о собственном жилье, купить которое иными способами было бы невозможно.

            Есть у ипотеки и недостатки. Наиболее серьезным и пугающим потенциальных заемщиков минусом по праву считается риск переплатить за купленный объект внушительную сумму, которая порой может достигать и 100% его стоимости. Возникает переплата из-за необходимости выплачивать проценты за пользование кредитом, а также из-за необходимости ежегодного страхования, которое является обязательным. Помимо всего прочего, чтобы взять кредит, заемщик вынужден покрывать и другие расходы, к примеру, платить за проведение оценки имущества, оплачивать услуги нотариуса и всевозможные предусмотренные законодательством налоги и сборы. Все эти расходы могут отнимать до 10-ти процентов от суммы первоначального взноса, цифра в итоге получается немаленькой.

            Еще один недостаток – масса требований, которые кредитор предъявляет к заемщику. Самые распространенные из них – официальное трудоустройства и определенный размер дохода, наличие российского гражданства и местная прописка, хорошая кредитная история, наличие поручителей и т. д.

            Социальная ипотека

            В некоторых регионах Российской Федерации существует возможность получения так называемой социальной ипотеки, условия которой более лояльны по сравнению с другими видами ипотечного кредитования.

            Что такое социальная ипотека?

            Под понятием социальной ипотеки имеется в виду целый комплекс социальных программ, разработанных Правительством государства и направленных на то, чтобы обеспечить мало защищенные слои населения. От обычного, так называемого коммерческого ипотечного кредитования социальная ипотека отличается сниженной стоимостью жилья и тем, что определенную часть цены объекта покрывает государство. Срок выдачи социальной ипотеки составляет до 28,5 лет, при этом максимальная процентная ставка равна 7-ми процентам. В некоторых случаях возможна выдача займов без первого взноса.
            Отвечая на вопрос о том, что такое социальная ипотека, и каковы ее преимущества, необходимо отметить еще и то, что она защищается дополнительными государственными и банковскими гарантиями. Финансовое учреждение самостоятельно страхует все риски, обеспечивает прозрачность сделки, в том числе и проверку документов на квартиру, а также фиксирует процентную ставку и гарантирует, что она не будет повышаться на протяжении всего периода кредитования.

            Как получить социальную ипотеку?

            Для получения социальной ипотеки необходимо обратиться в районную администрацию по месту проживания и попросить список всей необходимой документации.
            Воспользоваться программой ипотечного кредитования по льготным условиям (социальной ипотекой) могут следующие категории лиц:
            •    сотрудники бюджетной отрасли;
            •    работники предприятий, принимающих участие в финансировании программы;
            •    люди, нуждающиеся в улучшении условий проживания (если на каждого члена семьи имеется менее чем 18 кв.м площади).

            Кроме необходимости соответствовать требованиям государственных органов потенциальные заемщики, желающие взять социальную ипотеку, обязаны отвечать также требованиям конкретного финансового учреждения, которое будет выдавать займ. Речь может идти о наличии прописки, определенной продолжительности трудового стажа, о конкретном размере заработной платы и так далее.

            Для получения более детальной информации об условиях льготного кредитования в регионе проживания необходимо обратиться в органы местного самоуправления. Там профильные специалисты должны предоставить подробную консультацию и осуществить приблизительный расчет суммы первоначального взноса и ежемесячных выплат, размера займа, срока кредитования и прочих строго индивидуальных моментов.

            Необходимо отметить, что взять социальную ипотеку могут разные категории граждан, упомянутые в нормативных документах, которые регламентируют процедуру льготного кредитования. Рассмотрим эти категории детальнее.

            Соципотека для молодежи

            Так, на государственном уровне предусмотрена возможность улучшения жилищных условий для молодежи посредством участия в стройотрядах. Молодые люди, отработавшие 150 смен в таких стройотрядах, могут взять ипотеку под льготный процент и купить жилье по себестоимости, заплатив за квартиру в среднем в 3 раза меньше ее реальной рыночной цены. Получить детальную информацию о деятельности стройотрядов и условиях кредитования его членов можно на официальном сайте движения «Российские студенческие отряды».

            Улучшение жилищных условий молодых семей

            Законом предусмотрена возможность участия молодых семей в федеральной программе, которая позволяет данной категории россиян получить субсидию на покупку жилья. На размер субсидии влияет стоимость одного квадратного метра жилья в конкретном регионе, а также наличие в семье детей, их количество и возраст. Если детей нет, субсидия может составить 35 процентов, если дети есть, размер субсидии повышается до 40-ка процентов. Под действие федеральной программы подпадают семьи, в которых возраст обоих супругов не превышает 35-ти лет. Чтобы получить субсидию, семья обязана пройти комиссию и получить статус нуждающейся в улучшении жилищных условий, встать на очередь и располагать суммой, которой хватит на оплату начального взноса. Сумма, о которой идет речь, должна превышать размер субсидии.

            Список претендентов на получение субсидии единый для всей страны, формирует его Росстрой. После включения молодой семьи в список она получает специальное свидетельство. Что касается самой субсидии, то выдается она не наличными, а по безналичному расчету, путем зачисления на счет в финансовом учреждении, которое является партнером программы. Потратить полученные средства можно как на покупку жилья, так и на его строительство.

            Социальная ипотека для военнослужащих

            Кроме федеральной программы улучшения жилищных условий незащищенных слоев населения в России действует еще одна программа, направленная на обеспечения жильем военнослужащих. Суть ее состоит в том, что на счет человека, проходящего военную службу по контракту, ежегодно зачисляется определенная сумма средств. Размер этой суммы определяется на государственном уровне и систематически пересчитывается с учетом инфляции и прочих экономических факторов. Накопленные, таким образом, деньги военный может потратить на покупку жилья в ипотеку по льготным условиям. Процедура участия в программе «Военная ипотека» зависит от звания человека и времени его пребывания на контрактной службе.

            Какие документы нужны для социальной ипотеки?

            Чтобы получить право на участие в госпрограмме по приобретению жилья в ипотеку на льготных условиях, нужно выбрать банк и заполнить там заявку на получение займа.

            Социальная ипотека: документы для сбора

            •    Анкета банка-кредитора и заявление на получение ипотечного кредита по льготным условиям.
            •    Копия паспорта или другого документа, удостоверяющего личность заемщика.
            •    Копия идентификационного кода.
            •    Копия свидетельства участия в программе обязательного пенсионного страхования.
            •    Если заемщик – мужчина, он должен подать копию военного билета.
            •    Документы об образовании.
            •    Для людей, состоящих в браке или находящихся в разводе – свидетельство о браке / его расторжении.
            •    Копия брачного контракта (в случае его наличия).
            •    Справка о доходах.
            •    Копия трудовой (соответствующим образом заверенная работодателем).
            •    Копия свидетельства о рождении ребенка (если детей несколько, нужно сделать копию документа каждого из них).

            Социальная ипотека: документы, которые могут понадобиться дополнительно

            В некоторых случаях, помимо перечисленного выше пакета необходимой документации, финучреждение-кредитор может потребовать от заемщика справку с места прописки, копии документов людей, проживающих вместе с заемщиком, копии документов ближайших родственников заемщика, даже если они живут отдельно, копия пенсионного удостоверения близких родственников заемщика и (или) выписка из Пенсионного фонда о размере их пенсии, свидетельства о смерти ближайших родственников заемщика. В некоторых случаях может потребоваться документы на право собственности дорогостоящего имущества и их характеристики (так называемая Форма 7). То же самое касается документов о праве собственности на ценные бумаги.

            Если у заемщика имеются открытые счета в каком-либо банке, не зависимо от особенностей этих счетов, могут понадобиться выписки по ним за последние пол года.
            Часто банки требуют также копии квитанций о своевременной оплате коммунальных услуг и телефонной связи (тоже за последние пол года). Если заемщик когда-либо брал кредит, он должен подтвердить факт выполнения всех взятых ранее кредитных обязательств. Иногда могут пригодиться даже справки из нарко- и психоневрологического диспансера.

            Вся перечисленные выше документация подается не только заемщиком, но и поручителями в случае их наличия. Кроме копий в момент предоставления необходимо показать оригиналы каждого документа.

            От заемщиков-собственников бизнеса могут потребовать предоставления учредительской и бухгалтерской документации, выписки со счетов компании, документы, освещающие специфику ее деятельности и свидетельствующие о ее финансовой устойчивости.

            Заемщики, являющиеся предпринимателями, не получившими статус юридических лиц, обязаны предоставить банку документы, разрешающие им заниматься определенным видом деятельности, а также все необходимые для работы лицензии, если таковые имеются. Также могут понадобиться документы, подтверждающие своевременность взносов во все предусмотренные законом фонды, уплату налогов и даже книгу учета расходов и доходов предпринимателя (для лиц, работающих по упрощенной налоговой схеме).

            Заемщики, не являющиеся гражданами РФ, но при этом ведущие трудовую деятельность на территории страны, в качестве дополнительных документов должны предоставить разрешение на работу, вид на жительство или разрешение на временное проживание в России (имеются в виду копии указанной документации).

            На принятие банком решения о выдаче ипотечного займа может уйти несколько недель. Существует также понятие так называемого экспресс-кредитования, когда заявка заемщика может быть одобрена или отклонена всего за пару часов.

            Если решение банка оказалось положительным, заемщик может приступать к поиску подходящего объекта недвижимости, однако он должен помнить о том, что к этому объекту, не зависимо от того, дом это или квартира, предъявляются определенные требования. Помимо всего прочего, придется собрать целый пакет документов на недвижимость:
            •    документ о праве собственности на объект;
            •    т.н. Форма 7 и Форма 9;
            •    справка о том, что все коммунальные платежи на объект оплачены;
            •    выписка из ЕГРП об отсутствии на недвижимости каких-либо обременений;
            •    разрешение на отчуждение жилья, если в нем прописаны несовершеннолетние.

            Обязательным требованием для получения ипотеки является проведение оценки объекта недвижимости. Она необходима для определения суммы займа, ведь обычно размер кредита зависит от того, какова оценочная, а не рыночная стоимость объекта.

            Еще один необходимый этап – страхование жилья от каких бы то ни было рисков. Ипотечные кредиты обычно выдаются на длительный период времени, поэтому банку нужны гарантии от возможного повреждения залогового имущества, а также от утраты заемщиком трудоспособности.

            Когда банк проверит выбранный заявителем объект недвижимости, выполнит его страхование и оценку, можно приступать к оформлению договора об ипотечном кредитовании. В подавляющем большинстве случаев у финучреждения уже есть готовая форма договора, которая не подлежит изменениям, поэтому заемщику следует заранее тщательно ее изучить и окончательно убедиться в приемлемости условий кредитования.

            Покупка жилья в ипотеку требует присутствия нотариуса, а завершается она процедурой регистрации документов в предусмотренном законом порядке.

            Сколько нужно работать чтобы взять кредит: какой трудовой стаж требуется

            При оформлении заявки на кредит для получения одобрения требуются наличие рабочего стажа и регулярного дохода. Первостепенным фактором из тех, что учитываются  банками, является наличие трудового стажа. Причем изучение этого показателя производится в двух параллельных плоскостях. Во-первых, учитывается длительность всего рабочего периода за последние 5 лет. Во-вторых, немаловажен непрерывный стаж на последнем месте работы. По этим показателям банковское учреждение может судить о надёжности заёмщика и риске невозврата заемных средств.  

            На что влияет трудовой стаж при оформлении заявки на кредит

            Документом, отражающим данные о стабильности заёмщика, служит трудовая книжка заявителя. При изучении записей, внесённых в документ, можно судить об ответственности клиента. Банки определяют в индивидуальном порядке, сколько нужно отработать на последнем месте чтобы взять кредит. Частая смена места трудовой деятельности негативно влияет на принятие решения банком. В этом случае такой фактор расценивается как появление большого риска потери источника получения дохода, и как следствие невозможность осуществления платёжных обязательств. Кроме этого, учитывается причина смены рабочего места.

            При полной уверенности в стабильности и своевременности выполнения заёмщиком обязательств по возврату займа, банк выносит решение об одобрении кредитования. Анализ записей в трудовой книжке заявителя происходит одновременно с изучением кредитной истории. В совокупности изучения документов составляется мнение о платёжеспособности и лояльности клиента. Кроме влияния на одобрение по кредиту, трудовой стаж может помочь в получении индивидуальных льготных условий кредитования.

            Дополнительные бонусы при одобрении займа:

            • Увеличение лимита заимствования.
            • Максимальная длительность кредитования.
            • Уменьшенная процентная ставка по кредиту.

            Можно ли оформить кредит без стажа

            В настоящее время существует несколько вариантов оформления трудовых отношений. Наиболее распространёнными являются работа с оформлением трудовой книжки и выполнением трудовых обязательств по договору трудового найма. В таком случае факт выполнения рабочих обязанностей не отражается в трудовой книжке, и подтвердить рабочую занятость может работодатель, оформив справку о доходах по форме банка. В таких случаях может потребоваться созаемщик или поручитель.

            В некоторых банках существует возможность получения кредита без наличия трудового стажа и вопрос, какой должен быть стаж чтобы дали кредит, отпадает сам собой. Но в таких случаях рассчитывать на большую сумму заимствования не представляется возможным. Таким образом, можно получить кредитную карту с небольшим лимитом. Получение кредита без соответствия требованиям банковского учреждения возможно, на заведомо невыгодных условиях для заявителя. Процентная ставка по такому виду кредитования будет значительно выше, чем при предъявлении трудовой книжки, подтверждающий стаж. 

            Общие требования к трудовому стажу в банковских учреждениях

            Степень вероятности одобрения заимствования не может быть спрогнозирована. Решение о выдаче кредита принимается менеджером банка и специалистом службы безопасности банка. Полученные от заёмщика документы проходят тщательную проверку на выявление недостоверных данных и расхождений. Подделка трудовой книжки или справки с места работы может быть поводом для отказа от кредитования и попадания в чёрный список. 

            Каждый банк вносит свои коррективы при определении трудового стажа в зависимости от политики кредитного учреждения. Например, одобрение на заимствование клиентам возрастом 21 года предоставляется при минимальном стаже длительностью 1 год. Некоторые банки при одобрении кредита заёмщикам в возрасте 18 лет, кроме требования, сколько нужно работать чтобы взять кредит, предъявляют дополнительные условия к обязательному поручительству. Чаще всего в качестве поручителей привлекаются родители заявителя.

             При неофициальной трудовой деятельности длительное время, последний рабочий стаж должен быть отражён в трудовой книжке и состоять из отрезка от 6 до 12 месяцев. Однако, могут быть исключения, и в качестве отражения трудовой деятельности принимаются документы, подтверждающие работу по трудовому соглашению с работодателем.   

            Сколько нужно отработать для одобрения кредита

            Кроме предоставленных данных о стаже и доходе, учитываются и характеристики клиентов от работодателей, запрашиваемые банками без ведома клиентов. Большинство банков одобряют кредиты про совокупности общего непрерывного стажа от 6 до 12 месяцев, учитывая предшествующий временной период длительностью 5 лет. При этом на последнем месте работы стаж должен быть от 3 до 6 месяцев. Трудовой стаж для предоставления разных кредитных предложений может отличаться.

            Существуют различные виды кредитных продуктов: получение кредитной карты, оформление потребительского кредита, ипотечное кредитование. При определении, сколько нужно отработать чтобы взять кредит в сбербанке, учитываются наличие счетов. Если в Сбербанке у заёмщика есть счёт, на который поступает зарплата или пенсионные отчисления, то условие пятилетнего стажа не принимается во внимание.

            Получение кредитной карты

            Почти половина населения России пользуется кредитными картами. При оформлении кредиток устанавливается лимит расходования средств. Оформление такого кредитного продукта банками максимально упрощено. Поэтому подтверждение трудового стажа, а также стабильности работы зависит от лимита по кредитке и возраста заёмщика. Чем старше заявитель, тем меньше требований по стажу к нему предъявляется. Некоторые банки не требуют предоставления подтверждения о стаже работы вообще и ограничиваются сведениями о зарплате и сроке рабочей деятельности, указанными в анкете.

            Оформление потребительского кредита

            Каждый банк самостоятельно решает, сколько нужно работать, чтобы взять кредит. При потребительском кредитовании обычные требования к стажу подразумевают не менее 6 месяцев работы на последнем рабочем месте. Длительность непрерывного стажа должна быть не меньше года за последние 5 лет. В сбербанке требования к действующему рабочему периоду определяются промежутком 4–6 месяцев, а в некоторых случаях 2–3 месяца. Возможно одобрение заявки на потребительский кредит без официального трудоустройства при наличии справки о доходах. 

            Ипотечное кредитование

            Чтобы оформить ипотеку, заёмщик должен представить документы, подтверждающие доход. При ипотечном кредите, приобретаемая недвижимость остаётся в залоге у банка на весь период предоставления займа, поэтому требования к стажу не очень консервативные.

                                Название банка       Минимальный трудовой стаж (месяц)
            Сбербанк 4–6 (постоянным клиентам – от 3)
            Альфа-банк От 4
            ВТБ От 3
            Уралсиббанк От 3

            Часто при ипотечном кредитовании банки идут на уступки постоянным клиентам по обязательному минимальному сроку непрерывной работы и предоставляют льготные условия для оформления ипотеки.

            Вывод

            При подтверждении трудового стажа и постоянного места работы, оформление кредитов происходит быстро. Но при условии теневой занятости, банки послабляют требования к предоставлению заёмных средств и ограничиваются требованием подтверждения регулярного дохода на основании справок и банковских выписок.

            FAQ

            Что могут принять банки в качестве подтверждения трудоустройства?

            Для подтверждения трудоустройства в банки предоставляются трудовая книжка, копия трудового договора или справка от работодателя о получении доходов.

            Считается ли самозанятость за стаж?

            При уплате налогов и отчислений в обязательные фонды работа самозанятых учитывается при определении рабочего стажа.

            Можно ли поменять работу после оформления кредита?

            Если смена работы происходит после оформления ипотеки, то следует поставить в известность банк, при наличии такого условия в договоре.

            Насколько важно официальное трудоустройство?

            Важность трудоустройства зависит от выбранного кредитного продукта и условий банка.

            Ипотечный калькулятор

            : сколько я могу взять в долг?

            Как рассчитать свою квалификацию по ипотеке

            Что скрывается за числами в нашем ипотечном калькуляторе «Сколько я могу взять в долг?»

            При покупке дома возникает вопрос «Сколько я могу взять в долг?» должен быть второй вопрос, который вы задаете. Самый важный вопрос: «Сколько дома я могу себе позволить?» Это потому, что, даже несмотря на все беспокойства, связанные с подачей заявки и одобрением жилищного кредита, кредиторы часто склонны давать вам ссуду больше, чем вы ожидаете.

            Это удивительная и важная реальность.

            Как бы вы ни хотели купить дом, кредиторы хотят ссудить вам деньги. И чем больше ссуда, тем они счастливее. Вы поймете, почему, когда увидите приблизительную сумму процентов, которые вы заплатите в течение срока ссуды. Это действительно большое число.

            Но если вы знаете, сколько дома вы можете себе позволить, конечно, вы захотите узнать, сколько вы можете взять взаймы. NerdWallet «Сколько я могу занять?» калькулятор может дать вам надежную оценку.

            Калькулятор учитывает стандартные элементы платежа по ипотеке, такие как основная сумма и проценты. Затем мы делаем несколько шагов дальше, учитывая налоги, страхование — даже взносы ассоциации домовладельцев — чтобы помочь определить реальный ежемесячный платеж.

            Мы также изучаем ваш доход и задолженность, как и кредитор, чтобы определить максимальную сумму жилищного кредита, на которую вы можете претендовать.

            Готовитесь купить дом? Мы найдем для вас кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

            Введите свой почтовый индекс, чтобы начать индивидуальную подборку кредиторов.

            NerdWallet Руководство по COVID-19

            Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

            Какой калькулятор «Сколько я могу занять?» Показывает

            NerdWallet «Сколько я могу занять?» В ипотечном калькуляторе используется простой пошаговый процесс:

            Если вы не знаете, сколько в сумме составляют выплаты по текущим долгам за месяц, нажмите «Нет».Помоги мне!» кнопка. Мы рассмотрим типичные долги, такие как автокредиты и студенческие долги.

            На этом этапе мы оценим ваши налоги на недвижимость и размер страховки. Вы также можете скорректировать эти числа, если у вас есть конкретные оценки.

            Введите ежемесячные взносы в ТСЖ (если применимо), если вы знаете, какими они будут. Если нет, вы всегда можете вернуться к этому позже.

            Теперь появятся ваши результаты, в том числе:

            • Примерная максимальная сумма ипотеки, которую рекомендует NerdWallet

            • Ориентировочная сумма вашего ежемесячного платежа по ипотеке

            • Максимальная сумма, на которую кредитор может дать вам право на

            • И сколько может быть вашего ежемесячного платежа по ипотеке на эту сумму

            Как использовать ипотечный калькулятор «Сколько я могу взять в долг?»

            С помощью этого калькулятора вы можете выполнить некоторые «что-если» сценарии.Например, вы можете рассмотреть:

            • Как долго я проживу в этом доме? Это может сильно повлиять на ваше решение о выборе кредита с фиксированной ставкой на 30 лет или на более короткий срок. В более долгосрочной перспективе ежемесячный платеж будет более доступным, но в долгосрочной перспективе вы будете платить гораздо больше процентов. 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой будет стоить вам гораздо меньше процентов в течение всего срока действия ссуды, но ваш ежемесячный платеж будет значительно больше.

            • Является ли ипотека с регулируемой процентной ставкой лучшим вариантом для меня? Если вы планируете прожить в этом доме всего несколько лет, ARM 5/1 может быть хорошим вариантом.Вам будет предложена более низкая начальная процентная ставка, фиксированная на пять лет, но после этого ставка меняется ежегодно.

            • Не пытаюсь ли я купить слишком много дома? Конечно, кредиторы могут быть более чем счастливы предоставить вам крупную ссуду, но как вы к этому относитесь? Вас устраивает, как это может повлиять на ваш ежемесячный бюджет, или вы чувствуете себя немного растянутым? Подумайте, как расходы на ваш новый дом могут повлиять на другие ваши цели по расходам, такие как поездки и сбережения.

            • Какую часть первоначального взноса мне следует внести? Это всегда большой вопрос.Вы вкладываете как можно меньше денег и должны ли компенсировать это более крупными ежемесячными платежами и, возможно, должны платить по ипотечной страховке?

            Доступность ипотеки 101

            Дело не в том, что вы можете взять взаймы, а в том, что вы можете себе позволить

            В некоторых отношениях отрасль ипотечного кредитования работает против ваших интересов. Если вас считают квалифицированным заемщиком, кредитор склонен утвердить вас на максимальную сумму, которую, по его мнению, вы можете себе позволить.Но в некоторых случаях эта сумма может быть слишком щедрой.

            Покупка дома всегда означает большие суммы. И влияние на ваш бюджет может показаться чрезмерным, особенно вначале. Задача состоит в том, чтобы купить дом, который отвечает вашим текущим и будущим потребностям, не чувствуя, что все ваши деньги находятся в вашем доме, оставляя вас без финансовой свободы путешествовать, за исключением других приоритетов и подушки безопасности.

            Теперь, когда NerdWallet «Калькулятор сколько я могу одолжить» дал вам представление о вашей покупательной способности, вы можете проверить это число:

            • Поговорите с более чем одним кредитором.У вас больше шансов получить лучшую процентную ставку, сравнив условия, предлагаемые несколькими кредиторами, и может быть полезно увидеть суммы ссуды, на которые разные кредиторы могут вам претендовать.

            • Учтите все расходы на домовладение. Это не только то, что заложено в ваш ежемесячный платеж — например, страховка, налоги и прочее, — но и другие расходы на содержание дома, такие как структурное обслуживание, новая мебель, возможно, даже оборудование для ухода за двором.

            Какие факторы влияют на сумму, которую вы можете занять

            Кредиторы учитывают несколько факторов при определении суммы, на которую вы имеете право, в том числе:

            • Соотношение вашего долга к доходу.Наш калькулятор «Сколько я могу взять взаймы?» Зависит от точных данных о вашем доходе и текущем долге. Вы действительно захотите уточнить эти цифры до точной точки, потому что кредиторы тоже будут их использовать.

            • Соотношение суммы кредита и стоимости. Это соотношение зависит от суммы внесенных вами денег. Если вы хотите детализировать этот расчет, используйте калькулятор стоимости кредита NerdWallet.

            • Ваш кредитный рейтинг. Это число влияет на стоимость вашего кредита больше, чем то, на какую сумму вы можете претендовать.Но это действительно важно. Если вы не знаете свой результат, получите его здесь.

            Как я могу получить дополнительный заем?

            Если вы разочарованы результатами «сколько я могу занять», помните, что здесь действует множество факторов. Небольшие улучшения в одном или нескольких могут иметь существенное значение:

            1. Более крупный первоначальный взнос всегда помогает. Чем больше денег вы вложите, тем лучше вы будете смотреть в глаза кредитору.

            2. Будьте тактическим покупателем.Если школьные округа не будут играть роль в вашей семье в течение многих лет, подумайте о том, чтобы найти дом в переходном районе; может быть, покупка стартового дома, а не постоянного дома. Скорее всего, вы получите более высокую стоимость дома, и вам не нужно будет брать столько займов.

            3. Уменьшить задолженность; даже немного. Погашение — или погашение — кредитной карты или двух может помочь по-разному. Соотношение вашего долга к доходу снизится, и вы даже можете получить хороший скачок в своем кредитном рейтинге.

            Получите ипотеку с новой работой? Это проще, чем вы думаете

            Получение ипотеки без двухлетнего опыта работы

            Большинство ипотечных кредиторов предпочитают, чтобы вы постоянно работали в одной и той же сфере не менее двух (2) лет, прежде чем получить право на ипотеку.Еще можно получить человека с более коротким стажем работы. Однако вам нужно будет доказать, что вы работаете и имеете стабильный доход. Если вы недавно закончили школу, вы все равно можете претендовать на ипотеку, если у вас есть предложение о работе с высоким уровнем финансовой компенсации. Работа также должна представлять собой стабильный карьерный рост. Будет преимуществом, если работа будет в той же области, что и ваша степень.

            Вы также получаете отказ, если вы только недавно уволились из армии, и теперь у вас есть работа, аналогичная той, которую вы выполняли во время призыва.Кредиторы обычно рассматривают это как продолжение работы. Кроме того, может быть приемлемо медицинское заключение о состоянии здоровья, которое помешало вам работать.

            Чтобы претендовать на ипотеку с коротким стажем работы, полезно, если у вас есть факторы, компенсирующие отсутствие стажа работы. Это может быть большой первоначальный взнос или высокий кредитный рейтинг. Процентная ставка по вашему кредиту может быть немного выше, чем обычно, чтобы компенсировать повышенный риск, связанный с вашей короткой историей работы.

            Смена места работы перед покупкой дома

            Смена места работы до или во время процесса подачи заявки на ипотеку может стать проблемой для кредиторов. Обычно это происходит при переходе с более высокооплачиваемой работы на более низкооплачиваемую. Это также может стать проблемой, если вы переключитесь с более стабильной отрасли на работу в менее стабильной отрасли. Если вы переходите с одной работы на другую, а ваш доход остается относительно стабильным, это не должно быть проблемой.

            Это применимо, даже если задания находятся в разных полях.Кредиторы превыше всего стремятся к стабильности. Если у вас есть опыт перехода с работы на работу, кредиторы могут счесть вас высоким риском. Тем не менее, частая смена места работы сама по себе неплохая вещь. Если ваш доход и ответственность увеличиваются от работы к работе, это не должно повлиять на ваше заявление на ипотеку.

            Если в вашей истории занятости есть пробелы, вы все равно можете иметь право на получение ипотеки при условии, что вы сможете доказать, что ваш доход является достаточным, надежным и постоянным, и у вас есть веская причина для этих пробелов.Если вы получите новую работу через шесть (6) месяцев или меньше, все, что вам нужно, это получить первую зарплату в течение 30 дней после закрытия кредита. Если вы были безработным более шести (6) месяцев, вы вряд ли получите ссуду.

            Существует множество требований, которым вы должны соответствовать при подаче заявления на новую ипотеку или когда вы планируете рефинансировать существующую ссуду. Кредиторы будут следить за уровнем вашего долга, доходом и кредитным рейтингом. Они также изучат вашу историю занятости. К счастью, получить ипотеку при новой работе — задача далеко не невыполнимая.

            По общему правилу кредиторы предпочитают работать с заемщиками, проработавшими в одной и той же сфере не менее двух лет. Но у этого правила больше свободы действий, чем у других требований андеррайтинга. Из-за этого ипотечные кредиторы более охотно игнорируют историю работы, наполненную новыми начинаниями в новой карьере, чем низкий кредитный рейтинг или высокое соотношение долга к доходу.

            И это хорошая новость для соискателей, которые начали новую работу всего за месяц или два до подачи заявления на ипотеку.

            Главное — стабильная зарплата

            Крис Шентон, менеджер по продажам Equity Prime Mortgage в Крофтоне, штат Мэриленд, сказал, что новая работа не всегда является препятствием для заемщиков. До тех пор, пока на новой работе выплачивается заработная плата и она не основана исключительно или в основном на комиссионных, у заявителя не должно возникнуть проблем с получением ипотечного кредита, если эта новая зарплата обеспечивает достаточно большой доход, чтобы поддерживать новый ежемесячный доход заемщика. выплаты по ипотеке, сказал Шентон.

            Сложности могут возникнуть, когда заемщики полагаются на доход, не связанный с заработной платой, сказал Шентон.Заемщикам, которые перешли с оплачиваемой работы на самозанятость, необходимо будет предоставить налоговые декларации не менее чем за два года, чтобы доказать, что их новый доход стабилен и вряд ли исчезнет в ближайшее время. Если они не могут предоставить эти доходы, кредиторы не будут рассматривать эти доллары от самозанятости как часть своего дохода.

            Заемщики, которые переходят на новую работу в другой сфере, могут дать кредиторам паузу. Но, по словам Шентона, большинство кредиторов готовы не обращать внимания на смену работы до тех пор, пока на новой работе выплачивается заработная плата.

            «Если заемщик меняет направление работы, скажем, заемщик был ученым, а теперь юристом, тогда это индивидуально», — сказал Шентон. «Хотя обычно, пока это оплачиваемая должность, вы можете получить ипотеку прямо сейчас».

            Будьте осторожны с бонусом или комиссионным доходом

            Кайл Дикманн, президент Dickmann Taxx Group в Денвере, говорит, что заемщикам следует с осторожностью подходить к новым рабочим местам, на которых большая часть их годовой зарплаты будет состоять из бонусов или комиссионных, которые могут увеличиваться или уменьшаться.Кредиторы больше нервничают по поводу дохода, который не так стабилен, как традиционная зарплата.

            «Двухлетняя история работы на самом деле немного преувеличена, — сказал Дикманн. «Более серьезная проблема заключается в том, какая часть вашей зарплаты представляет собой фиксированную сумму, например, зарплату, а какая — комиссионные или бонус».

            Дикманн это знает. Когда он был молодым адвокатом, он подал заявку на ипотеку и автокредит, не осознавая, что большая часть его заработка включает бонусы. Его кредитор отклонил его заявку на ипотеку, в то время как автокредитор установил для него высокую процентную ставку.

            Хорошие новости? Если вы сможете доказать, что ваш бонус или комиссионный доход стабильный, кредиторы примут его. Это, однако, требует времени, а у соискателей нет времени, когда они берутся на новую работу, требующую больших комиссионных, всего за несколько недель или месяцев до подачи заявления на ипотеку.

            Дикманну, например, пришлось ждать шесть месяцев, чтобы показать банку, что его бонусный доход стабилен, и он должен был доказать это, предъявив кредитору квитанции от зарплаты за эти шесть месяцев.

            «Хотя история работы важна, мой опыт показывает, что установление стабильности дохода может легко преодолеть двухлетнее ограничение стажа работы», — сказал Дикманн.

            Цифры, которые важнее

            Кредиторов больше интересует ваш трехзначный кредитный рейтинг, который показывает, насколько хорошо вы оплачивали счета и обрабатывали кредиты в прошлом, а также отношение вашего долга к доходу. Этот коэффициент показывает, какая часть вашего ежемесячного валового дохода поглощается вашими ежемесячными долговыми обязательствами.

            Кредиторы хотят, чтобы ваша общая ежемесячная задолженность, включая расчетный новый платеж по ипотеке, составляла не более 43 процентов вашего валового ежемесячного дохода. Если ваш коэффициент выше этого, вам будет сложно претендовать на ссуду.Кредиторы также рассматривают трехзначные кредитные рейтинги FICO от 740 и выше как отличные оценки. Оценка в диапазоне 700 обычно приводит к более низким ставкам по ипотечным кредитам и более легким одобрениям.

            Если эти два числа сильны, двухлетний стаж работы не так важен. Пока у вас достаточно дохода, чтобы поддерживать ваши ежемесячные платежи, большинство кредиторов не заметят того факта, что вы перешли на новую работу три недели назад.

            «Двухлетняя история работы — это миф, — сказал Боб Гордон, агент по недвижимости Berkshire Hathaway в Боулдере, штат Колорадо.

            Гордон указал на двух недавних выпускников колледжа, оба без опыта работы, которым он помог купить дома в районе Боулдера. Два покупателя даже не приступили к новой работе, которую они приняли, представив кредиторам только письмо о намерениях от своих новых работодателей. У этих двоих также была короткая кредитная история, но у них была хорошая история, в которой не было пропущенных или просроченных платежей.

            Ключ к тому, чтобы убедить кредиторов не обращать внимания на смену работы? Вам понадобятся высокие кредитные рейтинги и соотношение долга к доходу.

            На самом деле все, что кредиторы обеспокоены, это способность заемщиков произвести свои платежи. С осторожностью относятся к комиссионному доходу или бонусному доходу, но, в конце концов, важны числа.

            часто задаваемых вопросов

            Как работает ипотека? |

            Ипотека, вероятно, будет самой крупной и долгой ссудой, которую вы когда-либо брали, чтобы купить самый большой актив, которым вы когда-либо владели, — ваш дом. Чем лучше вы понимаете, как работает ипотека, тем лучше вы должны быть готовы выбрать ипотеку, которая подходит именно вам.

            Понимание ипотеки

            Ипотека — это ссуда, которую вы получаете от кредитора для финансирования покупки дома. Взяв ипотеку, вы обещаете вернуть взятые деньги по согласованной процентной ставке.

            Дом используется в качестве залога. Это означает, что если вы нарушите обещание выплатить ипотечный кредит, банк имеет право лишить вас права выкупа на вашу собственность. Ваша ссуда не становится ипотекой, пока она не будет закреплена за вашим домом, а это означает, что ваше право владения домом становится предметом вашей выплаты новой ссуды вовремя на оговоренных вами условиях.

            Общие условия ипотеки

            Вы подпишете множество документов с абзацами юридической формулировкой для получения ипотеки, включая простой вексель, а во многих штатах — договор доверительного управления. Вот несколько общих терминов, которые вам нужно знать, если вы получаете ипотеку:

            Вексель. Вексель, или «вексель», как его чаще называют, описывает, как вы будете погашать ссуду, с подробной информацией, включая:

            • Ваша процентная ставка
            • Общая сумма кредита
            • Срок кредита (типичные примеры — 30 или 15 лет)
            • Когда ссуда считается просроченной
            • Ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов

            Ипотека .Хотя ипотека обычно используется в качестве общего термина для жилищной ссуды, она имеет особое значение. Ипотека дает кредитору право стать владельцем вашего дома и продать его, если вы не производите платежи на условиях, о которых вы договорились в примечании.

            Доверительный акт. Доверительный акт действует как ипотека и обеспечивается против вашего дома. Большинство ипотечных кредитов — это соглашения между двумя сторонами — вами и кредитором. В некоторых штатах третье лицо, называемое доверительным управляющим, может быть добавлено к вашей ипотеке посредством документа, называемого доверительным актом.Доверительный акт дает доверительному управляющему право взять под контроль ваш дом от имени кредитора, если вы перестанете производить платежи.

            Затраты на закрытие ипотеки . Это расходы, взимаемые кредитором при выдаче или выдаче кредита. Обычно они включают комиссию за выдачу кредита, пункты дисконтирования, комиссию, связанную с андеррайтингом, обработкой, подготовкой документов и финансированием вашего кредита. Однако ваши общие затраты на закрытие включают в себя сборы за оценку и титул, страхование титула, опросы, плату за регистрацию и многое другое.Хотя комиссии сильно различаются в зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете, и от места жительства, они обычно составляют от 2% до 6% от суммы кредита. Таким образом, по ипотеке в размере 250 000 долларов ваши заключительные расходы составят от 5000 до 15 000 долларов.

            Учетные пункты . Также называемые «ипотечными пунктами», это деньги, выплачиваемые вашему кредитору в обмен на более низкую процентную ставку.

            Курс нот . Это фактическая процентная ставка, которую вы платите каждый год, исходя из суммы займа, которую вы заимствуете, выраженную в процентах.Он не отражает никаких затрат или сборов по ипотеке, и его не следует путать с годовой процентной ставкой, которую мы объясним далее.

            Годовая процентная ставка (годовых) . Годовая процентная ставка обычно выше, чем ставка вашей ноты, потому что она отражает стоимость заимствования денег, основанную на процентах, комиссионных и сроках займа, выраженную в виде годовой ставки. Годовая процентная ставка была создана, чтобы потребителям было легче сравнивать ссуды с разными процентными ставками и расходами, и федеральный закон требует, чтобы она раскрывалась во всей рекламе.Как правило, чем выше разница между ставкой вашей заметки и годовой процентной ставкой, тем больше вы платите за закрытие сделки.

            Страхование ипотеки . Ипотечное страхование защищает кредитора от убытков, понесенных в случае, если он лишится права выкупа вашего дома из-за того, что вы не можете произвести свои платежи. Вы будете платить ипотечное страхование по некоторым ссудам, обеспеченным государством, независимо от первоначального взноса, но вы можете избежать этого по обычным ссудам с первоначальным взносом в размере 20% или более.

            Как работает ипотека

            Каждый месяц, когда вы вносите ипотечный платеж, он делится как минимум на четыре разных сегмента, которые составляют основную сумму, проценты, налоги и страхование, или сокращенно PITI.Вот как работает каждое ведро:

            1. Принципал. Это часть остатка по кредиту, которая выплачивается с каждым платежом.
            2. Проценты . Это процентная ставка, взимаемая ежемесячно вашим кредитором по выбранной вами ипотеке.
            3. Налоги . Вы будете платить 1/12 вашего годового счета по налогу на недвижимость каждый месяц в зависимости от того, сколько ежегодно взимаются в вашем районе.
            4. Страхование . Кредиторы требуют страховки домовладельцев для защиты вашего дома от таких опасностей, как пожар, кража или несчастные случаи.У вас может быть дополнительный отдельный ежемесячный платеж по ипотечному страхованию в зависимости от вашего первоначального взноса или типа ссуды.

            В первые годы ипотеки проценты составляют большую часть вашего общего платежа, но со временем вы начинаете выплачивать больше основной суммы, чем процентов, до тех пор, пока ссуда не будет выплачена.

            Ваш кредитор предоставит график погашения (таблица с разбивкой по каждому платежу). Этот график покажет вам, как ваш остаток по кредиту падает со временем, а также сколько основной суммы вы платите по сравнению с процентами.

            ЧТО НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ

            Ипотечные кредиторы требуют иметь счет условного депонирования для сбора налогов на недвижимость и страхование домовладельцев каждый месяц, если вы вносите менее 20% первоначального взноса по ипотеке. Ваш кредитор использует средства на счете условного депонирования для оплаты счетов по налогу на недвижимость и страховых взносов домовладельцев.

            Как претендовать на ипотеку

            Для получения ипотеки вам необходимо соответствовать минимальным требованиям по ипотеке. При рассмотрении вашей заявки на ипотеку кредиторы обычно учитывают следующее:

            Ваш кредитный рейтинг

            Ваш кредитный рейтинг отражает то, как вы управляли разными кредитными счетами в своей финансовой истории.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет процентная ставка и выплаты по ипотеке. Большинству кредиторов требуется минимальная оценка FICO:

            .
            • 620 для обычной ипотеки с фиксированной или регулируемой ставкой
            • 580 для минимального первоначального взноса, обеспеченного государством
            • 500 по ссуде, обеспеченной государством, с более высоким первоначальным взносом (не менее 10%)

            Отношение вашего долга к доходу

            Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это сумма ваших ежемесячных выплат по долгу, деленная на ваш ежемесячный валовой доход.DTI помогает кредиторам оценить вашу способность управлять ежемесячными платежами и возвращать взятые вами деньги. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует DTI или не более 43%. Однако некоторые кредитные программы (о которых мы поговорим позже) в определенных случаях допускают DTI выше 50%.

            Ваш доход

            Чтобы претендовать на получение ипотечной ссуды, ваш кредитор запросит подтверждение того, что у вас есть стабильный и надежный доход, на основании проверки ваших квитанций о выплате зарплаты, W-2, налоговых деклараций или других документов, подтверждающих ваш доход.Кредиторы также будут проверять, как часто вы меняли работу и как долго вы занимались своей текущей сферой деятельности.

            Ваш авансовый платеж

            Первоначальный взнос — это сумма, которую вы платите авансом, чтобы купить дом. Не все кредитные программы требуют внесения первоначального взноса, но чем больше вы вносите, тем ниже обычно будет выплата по ипотеке. Кредиторы обычно просят выписки с банковского счета за два месяца, чтобы показать, откуда поступают ваши средства. Вам нужно будет документально подтвердить первоначальный взнос в виде подарка, ссуды 401 (k) или программы поддержки первоначального платежа.

            Ваши запасы на черный день

            По сути, ипотечные резервы — это активы, которые вы можете легко конвертировать в наличные для выплаты ипотечных платежей, если вы столкнетесь с тяжелым финансовым кризисом. Они могут иметь значение между одобрением ипотечного кредита и отказом, особенно если у вас низкий кредитный рейтинг или высокий коэффициент DTI.

            Примеры счетов, которые вы можете использовать для выполнения требований по ипотечному резерву, включают:

            • Деньги на текущих и сберегательных счетах
            • Инвестиции в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, компакт-диски, фонды денежного рынка и трастовые счета
            • Активы депонированного пенсионного счета
            • Денежная стоимость полисов страхования жизни

            Различные виды ипотеки и как они работают

            В таблице ниже представлены основные сведения о различных типах ипотечных кредитов.

            Вид ипотеки Как это работает
            Ипотека с фиксированной процентной ставкой
            • Предлагает стабильный ежемесячный платеж, который не меняется в течение срока кредита.
            Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)
            • Пониженная ставка тизера на установленный период времени
            • Ставка изменяется после окончания периода низкой начальной ставки и может расти или падать в зависимости от типа ARM, который вы выбираете
            Долгосрочные займы
            • 30 лет — обычно самый долгий срок, предлагаемый с минимально возможной оплатой
            • Вы будете платить больше процентов в течение срока кредита, чем при более коротком сроке
            • Ваша процентная ставка обычно выше, чем у краткосрочных кредитов
            • Некоторые кредиторы могут предлагать фиксированные ставки на 40 лет
            Краткосрочные ссуды
            • 10-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой обычно является самым коротким из возможных сроков
            • Вы заплатите намного больше, чем долгосрочную ссуду.
            • Вы заплатите гораздо меньше, чем проценты по ипотеке, если получите более короткий срок
            Кредиты FHA
            • Разрешить оценку от 580 до 3.5% первоначальный взнос
            • Разрешить оценку от 500 при 10% первоначальном взносе
            • Требуется два вида ипотечного страхования FHA независимо от первоначального взноса
            • Застрахован Федеральной жилищной администрацией (FHA)
            Обычные ссуды
            • Предлагайте программы с первоначальным взносом 3% и 620 кредитными баллами
            • Не требует ипотечного страхования с 20% первоначальным взносом
            • Руководящие принципы, установленные спонсируемыми государством предприятиями Fannie Mae и Freddie Mac
            VA кредиты
            • Исключительно для имеющих право на действительную военную службу и отставных военных заемщиков и оставшихся в живых супругов
            • В большинстве случаев первоначальный взнос не требуется
            • Страхование ипотеки не требуется
            • Может платить взнос за финансирование VA, если не освобожден от уплаты
            • Займы гарантированы U.S. Департамент по делам ветеранов (VA)
            Кредиты USDA
            • Авансовый платеж не требуется
            • Программа для заемщиков с низким и средним доходом
            • Кредит может использоваться только для финансирования домов в сельских районах, определенных Министерством сельского хозяйства США
            • При поддержке Министерства сельского хозяйства США (USDA)

            Плюсы и минусы ипотеки

            Преимущества ипотеки

            • Вы получите домовладение .Ипотека позволяет вам приобрести дом, не оплачивая полную стоимость покупки наличными. Без ипотеки мало кто мог бы позволить себе купить дом.
            • Вы можете обналичить свой капитал . Собственный капитал в вашем доме — разница между рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны по ипотеке — может дать вам доступ к деньгам, когда они вам понадобятся. Многие домовладельцы берут ссуды под залог жилья или кредитные линии под залог жилья (HELOC) для оплаты ремонта дома, медицинских счетов или обучения в колледже.
            • Ваш кредитный рейтинг может улучшиться . Наличие ипотечной ссуды с хорошей репутацией в вашем кредитном отчете улучшает ваш кредитный рейтинг. Этот кредитный рейтинг определяет процентную ставку, предлагаемую вам по другим кредитным продуктам, таким как автокредиты и кредитные карты.
            • Вы можете получить дополнительные налоговые льготы . Налоговый кодекс в настоящее время предоставляет налоговые льготы для домовладения. Вы можете иметь право на вычет процентов, уплаченных по ипотеке, взносов по частному страхованию ипотечных кредитов, баллов или комиссий за выдачу кредита и налогов на недвижимость.А когда вы продаете свое основное место жительства, вы можете полностью или частично исключить прибыль от продажи дома из налогооблагаемого дохода.

            Недостатки ипотеки

            • Ваш риск потерять дом . Поскольку ваш дом является залогом по ипотеке, кредитор имеет право забрать ваш дом, если вы перестанете производить платежи. Если кредитор заберет ваш дом в результате обращения взыскания, вы также потеряете все деньги, уже уплаченные к этому моменту.
            • Стоимость вашего дома может упасть. Любая недвижимость, которую вы покупаете, со временем может обесцениться. Если рынок недвижимости упадет и ваш дом обесценится, вы можете получить сальдо по ипотеке, превышающую стоимость вашего дома. Это называется «пребыванием под водой», и это может поставить вас в ситуацию, когда вам придется выплатить остаток ссуды, чтобы продать свой дом, поскольку остаток ссуды превышает стоимость вашего дома.

            Покупка дома может быть самой крупной покупкой в ​​вашей жизни, поэтому перед покупкой рекомендуется знать следующие факторы.

            1. Знайте свой кредитный рейтинг и примите меры для его повышения

            Ваш кредитный рейтинг является одним из наиболее важных факторов при получении одобрения на ипотеку, а также влияет на процентную ставку, которую вы в конечном итоге получите. Вы можете проверить свой кредитный рейтинг и улучшить его:

            • Запрос бесплатного кредитного отчета на Annualcreditreport.com
            • Обсуждение любых ошибок, которые могут снизить ваш счет
            • Удерживайте остаток на кредитной карте на низком уровне, а еще лучше — погасите его
            • Своевременная оплата всех ваших ежемесячных счетов

            2.Узнайте, сколько вы можете себе позволить

            Ознакомьтесь с нашим калькулятором доступности, чтобы получить представление о том, где вы находитесь, прежде чем начинать поиск домов. Помните, что ваш ежемесячный платеж будет больше, чем просто сумма основного долга и процентов. Он также будет включать страхование домовладельцев, налоги на имущество и, возможно, страхование ипотеки (в зависимости от вашей кредитной программы и первоначального взноса). Кроме того, убедитесь, что ваш бюджет составляет:

            • Коммунальные услуги (в том числе вода, электричество, кабель)
            • Расходы на техническое обслуживание
            • Взносы ТСЖ
            • Мебель и техника
            • Дополнительные ипотечные резервы на случай чрезвычайной финансовой ситуации

            3.Присмотритесь к лучшему предложению

            Независимо от того, выбираете ли вы ссуду с государственной поддержкой или обычную ссуду, комиссии и процентные ставки могут сильно различаться в зависимости от кредитора, даже для одного и того же типа ссуды, поэтому выбирайте наиболее выгодную сделку. Сбор ссуд по крайней мере от трех разных ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи в течение срока действия ипотеки. Вы можете начать поиск со сравнения ставок с LendingTree.

            Что произойдет, если вы не сможете выплатить ипотечный кредит?

            Если вы попали в тяжелые финансовые времена, вы можете предпринять несколько шагов, которые помогут избежать потери права выкупа, пока вы работаете над своими делами.Будьте готовы предоставить документацию и письма с подробным описанием вашей ситуации.

            Запросить послабление . Свяжитесь со своим кредитным агентом и запросите отказ от ипотеки. Эта опция позволяет вам прекратить производить платежи в течение определенного периода времени, который будет зависеть от политики вашей кредитной организации. Убедитесь, что вы понимаете варианты погашения после окончания периода воздержания. Обычно они включают в себя возможность погасить всю просроченную задолженность, произвести дополнительные платежи в течение установленного времени или отложить выплату пропущенного платежного баланса до тех пор, пока вы не продадите или не рефинансируете свой дом.

            Запросить модификацию кредита . Если вы не имеете права на отсрочку, обсудите варианты изменения ипотеки со своим кредитным агентом. Вы можете договориться о пониженной процентной ставке, на более длительный срок или о сочетании того и другого. Убедитесь, что вы отслеживаете всю письменную корреспонденцию от вашего кредитора и быстро отвечаете на запросы о дополнительной документации.

            Что произойдет, если ваша ипотека будет взыскана?

            Существует два способа взыскания кредитора, если вы задерживаете платежи — через суд в процессе, называемом судебным обращением взыскания, или с доверенным лицом в процессе, называемом внесудебным обращением взыскания.Если вы не можете производить платежи, важно, чтобы вы знали график и процессы, в течение которых потребуется обращение взыскания.

            Судебное обращение взыскания. Судебное обращение взыскания — это судебный процесс, который обычно занимает гораздо больше времени, чем внесудебное обращение взыскания. Это дает вам больше времени, чтобы найти способ внести текущую ипотеку или спланировать другие жилищные вопросы.

            Внесудебное обращение взыскания. Если вы подписали записку и доверительный акт при закрытии сделки, то вы, вероятно, находитесь в состоянии, допускающем внесудебный процесс обращения взыскания.Суды не участвуют в этом процессе, и сроки процесса обращения взыскания могут быть намного быстрее, что оставит вам меньше времени, если вы не сможете произвести платежи в текущем состоянии.

            Распространенные мифы об ипотеке

            Чтобы получить ипотеку, вам нужен идеальный кредит . В рамках программ ссуды, поддерживаемых государством, таких как FHA, вам может быть одобрено получение ссуды с кредитным рейтингом от 500, если вы можете внести 10% первоначальный взнос. Однако кредиторам необходимо будет продемонстрировать вашу кредитоспособность на основе других факторов, таких как коэффициент DTI и денежные резервы, чтобы вы могли получить ипотеку с плохой кредитной историей.

            Для получения ипотеки необходим 20% первоначальный взнос. . Существует множество ипотечных программ с низким первоначальным взносом, которые требуют внесения первоначального взноса менее 20%. Кроме того, вы можете иметь право на участие в программах помощи при первоначальном взносе, предлагаемых в вашем районе.

            Если вы пройдете предварительную квалификацию, вы получите ипотечный кредит . Предварительная квалификация для получения ипотечной ссуды только дает вам представление о том, сколько кредитор может ссудить вам, исходя из вашего кредитного рейтинга, долга и дохода. Тем не менее, кредитор все еще должен просмотреть подтверждающие документы, которые могут выявить препятствия на пути к вашему окончательному одобрению.Если вы знаете, что у вас есть проблемы с доходом или кредитом, вы можете подумать о получении полного одобрения кредита, прежде чем осматривать дома.

            Как получить одобрение на ипотеку

            Поскольку экономика США продолжает восстанавливаться после рецессии, которая произошла почти девять лет назад, многие люди хотят покупать дома после многих лет аренды или проживания в предыдущем доме. В результате рынок недвижимости является конкурентным во многих частях страны, требуя от покупателей агрессивных предложений и, в некоторых местах, конкуренции с инвесторами с большими карманами, которые платят наличными.

            Это означает, что сейчас, как никогда ранее, вам необходимо получить ипотечный кредит, прежде чем покупать недвижимость.

            Если вы ищете ипотечного кредитора, Credible — это бесплатный, удобный и бесплатный онлайн-сервис.

            Понимание современного ипотечного рынка

            До жилищного кризиса 2008–2009 годов казалось, что получить ипотечный кредит (а то и два-три) может любой, у кого есть пульс. Кредиторы выдавали «субстандартные» ссуды людям с плохой кредитной историей, все время зная, что заявители не могут позволить себе платежи и в конечном итоге объявят дефолт.

            Эти кредитные привычки были явно неустойчивыми, и остальное мы знаем. Банкам была оказана финансовая помощь, в то время как миллионы домовладельцев либо потеряли свои дома, либо застряли под водой, задолжав по ипотеке гораздо больше, чем стоил их дом.

            Даже сейчас, когда рынок недвижимости начинает восстанавливаться, ипотечный кризис оставил свой след. Андеррайтинг ипотечного кредита — критерии, которые используют банки для определения того, предоставлять ли ссуду — является более строгим. Это не значит, что молодым парам или другим людям, впервые покупающим жилье, будет сложно получить ипотечный кредит.Но это означает, что доказать банку, что вы финансово готовы к ипотеке, важнее, чем когда-либо.

            Связанный: как узнать, что вы готовы купить дом?

            Что нужно, чтобы получить одобрение на ипотеку

            Прежде чем заполнять заявку на ипотеку или даже пройти через день открытых дверей, вам нужно знать следующее:

            • Ваш ежемесячный доход
            • Сумма ваших общих ежемесячных выплат по долгу (автокредиты, студенческие ссуды и минимальные платежи по кредитной карте)
            • Ваш кредитный рейтинг и любые кредитные проблемы за последние несколько лет
            • Сколько денег вы можете положить
            • Сколько дома вы можете себе позволить (чтобы оценить это, воспользуйтесь нашим простым калькулятором.)

            1. Рассчитайте свой доход и ежемесячные долговые обязательства

            Первым шагом в подготовке к подаче заявления на ипотеку является документальное подтверждение вашего ежемесячного дохода и выплат по долгу. Вам нужно будет предоставить кредитору квитанции об оплате не менее двух недель, чтобы не повредить их сбор. Если вы работаете не по найму или у вас переменный доход, ожидайте, что процесс андеррайтинга будет немного сложнее. Например, вам может потребоваться предоставить копии одной или двух прошлых налоговых деклараций.Затем кредитор может посчитать среднее значение вашего дохода за последние два года или меньшее из двух чисел.

            Получение одобрения на получение ипотеки, которую вы хотите, заключается в том, чтобы оставаться в пределах определенных коэффициентов, которые кредиторы используют для определения суммы, которую вы можете позволить себе для выплаты ипотечного кредита. Выплаты по крупным долгам (например, автокредиты или большие студенческие ссуды) ограничивают размер разрешения на ипотеку, которое вы можете получить. Если возможно, погасите эти ссуды или, по крайней мере, избегайте новых платежей по ссуде.

            2. Пройдите медицинский осмотр

            Перед подачей заявления на ипотеку получите и свой кредитный рейтинг, и отчет о кредитной истории.

            Убедитесь, что в отчете нет ошибок или недавних уничижительных элементов, например просроченных платежей. Поскольку вы можете тратить месяцы на покупку дома, вы можете рассмотреть возможность подписки на услугу, которая обеспечивает регулярный мониторинг кредитных отчетов примерно за 20 долларов в месяц. Вы можете отменить это после того, как закроете свой дом.

            Что касается вашего кредитного рейтинга, ваш расчетный кредитный рейтинг FICO должен быть не менее 680 и предпочтительно выше 700. Если что-то меньше, вам может потребоваться найти высококвалифицированного соавтора или потратить время на улучшение своего кредита до получения одобрения ипотеки.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ставка по ипотеке.

            Если ваш кредит чуть меньше 680, вы можете рассмотреть вопрос о ссуде FHA. Эти застрахованные государством ссуды позволяют снизить кредитный рейтинг и значительно снизить первоначальные платежи, но при этом возникают значительные дополнительные расходы.

            Наконец, не подавайте заявку на новый кредит в течение нескольких месяцев до подачи заявления на ипотеку. Банки становятся подозрительными, если кажется, что вы набираете новый кредит. Мой ипотечный брокер однажды сказал мне, что даже для получения чека о кредитоспособности по новому тарифному плану на сотовый телефон может потребоваться письмо с объяснением в адрес вашего ипотечного кредитора.

            3. Определите свой ипотечный бюджет

            Прежде чем разговаривать с ипотечным инспектором, вы захотите определить, сколько дома вы можете себе позволить и с каким комфортом будете платить (это разные вещи!).

            Хорошее правило заключается в том, что общая сумма ваших жилищных выплат (включая сборы, налоги и страховку) не должна превышать 35% вашего валового дохода (до налогообложения).

            Например, если вместе вы и со-покупатель зарабатываете 80 000 долларов в год, ваша совокупная максимальная выплата за жилье составит 2333 доллара в месяц.Однако это абсолютный максимум. Я рекомендую придерживаться общей суммы жилищных выплат в размере 25% от валового дохода. Здесь вы найдете других читателей, которые еще более консервативны.

            Может быть трудно приравнять этот ежемесячный платеж к фиксированной цене дома, поскольку ваш ежемесячный платеж за жилье зависит от таких переменных, как процентная ставка по ипотеке, налоги на имущество, стоимость страхования жилья и частного ипотечного страхования (PMI), а также любые кондоминиумы или сборы ассоциации.

            4. Посчитайте, сколько вы можете сэкономить на первоначальном взносе

            Затем определите, сколько вы можете сэкономить на первоначальный взнос, чтобы внести свой первый дом.На сегодняшнем рынке ожидайте, что ваш ипотечный кредитор потребует не менее 10% первоначального взноса, если вы не получаете ссуду FHA или ссуду по другой специальной программе.

            Если он у вас есть, подумайте о том, чтобы отложить 20%, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI) — дорогостоящего страхования, которое защищает вашего ипотечного кредитора, если вы лишитесь права выкупа до создания достаточного капитала в собственности.

            Подтвердите максимальную сумму, которую вы хотите потратить, прежде чем начать процесс утверждения ипотеки. Агенты по недвижимости, ваши собственные желания и некоторые недобросовестные ипотечные кредиторы могут попытаться склонить вас к покупке более дорогого дома, чем вы можете себе позволить, возможно, рационализируя свое решение, напоминая вам, что недвижимость обязательно вырастет в цене.Это может случиться, но я бы взял меньшую плату, которую вы можете себе позволить в хорошие и плохие времена, по сравнению с более крупной, которую вы можете потерять при потере права выкупа.

            Когда и где подавать заявку на ипотеку

            Вы можете встретиться с ипотечным кредитором и пройти предварительную квалификацию в любое время. Предварительный квалификационный отбор просто означает, что кредитор считает, что на основании вашего кредитного рейтинга, дохода и других факторов вы сможете получить одобрение на ипотеку. Это неформально и ни к чему не обязывает.

            По мере приближения к покупке дома вам потребуется предварительное разрешение.Вы можете встретиться с местным банком, кредитным союзом или ипотечным брокером. Или вы даже можете получить предварительное одобрение онлайн от любого количества национальных онлайн-ипотечных кредиторов.

            Куда бы вы ни пошли, это предварительное одобрение не является обязательным, но это формальный (иш) показатель вашей способности получить одобрение на ипотеку. Большинство продавцов захотят получить предварительное одобрение в течение нескольких дней после получения вашего предложения.

            Наш любимый ипотечный кредитор

            Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой.Вот почему нам нравится Fiona , онлайн-площадка для сравнения котировок ипотечных кредитов. Вы просто вводите покупную цену дома, сумму авансового платежа, свой штат, выбираете тип ипотечного продукта и свой кредитный рейтинг, чтобы узнать ставки и предложения по ипотечным кредитам от нескольких ипотечных кредиторов.

            Еще одна услуга, которая нам нравится, — Credible , которая также полностью переводит процесс утверждения в онлайн. Всего за три минуты Credible предлагает ссуды от нескольких кредиторов, не раскрывая им ваши личные данные.Вы даже можете быстро создать письмо с предварительным одобрением, которое можно использовать, чтобы начать процесс покупки дома.

            Сводка

            Если вы являетесь основным кандидатом в заемщики (с хорошей кредитной историей и доходом), авторитетный ипотечный кредитор должен сразу же предложить вам свои лучшие ставки. Но не бойтесь делать покупки. Небольшая разница в ставке по ипотеке может привести к большим сбережениям в течение срока действия кредита.

            Подробнее:

            Как долго мне нужно работать, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит? | Домой Гиды

            Карина С.Эрнандес Обновлено 18 июля 2017 г.

            Стабильная занятость является ключевым фактором для ипотечных кредиторов при определении права заемщика. История занятости важна, потому что она демонстрирует тенденцию в доходах заемщиков. Как правило, стабильная занятость означает стабильный доход и возможность вовремя погасить ипотеку. Поскольку ипотечные кредиты часто принадлежат Fannie Mae или Freddie Mac или застрахованы Федеральной жилищной администрацией, кредиторы должны придерживаться этих правил андеррайтинга в отношении истории занятости.

            Сколько вы зарабатываете


            Обычным кредиторам и кредиторам FHA требуется как минимум два года поддающейся проверке работы. Доход определяется путем усреднения доходов от этих работодателей. Кредиторы требуют комбинацию налоговых деклараций, налоговых выписок, W-2 и недавних квитанций о заработной плате в качестве доказательства дохода. Самозанятые заемщики с различными доходами или неподтвержденной занятостью должны продемонстрировать доход в размере 1099 шилл. Кредиторы могут рассмотреть возможность работы на условиях неполного рабочего дня и сезонной занятости, если заемщик сможет продемонстрировать двухлетний опыт работы.

            Ваша история занятости


            Кредиторам требуется стабильная, предсказуемая занятость, которая, вероятно, сохранится как минимум в течение следующих трех лет. У идеального заемщика нет пробелов в работе или других значительных колебаний дохода. Кредиторы проверяют историю занятости, сверяясь с текущими и прошлыми работодателями, используя стороннюю компанию по проверке занятости, связываясь напрямую с работодателем или получая информацию от заемщика в форме запроса на подтверждение занятости, которая была заполнена и подписана работодателем. .

            Что делать, если ваша история работы нечеткая?


            FHA не требует минимального времени, в течение которого заемщик должен иметь работу; однако кредитор должен подтвердить занятость заемщика за последние два полных года. У заемщика может быть история частой смены места работы в рамках одного и того же направления работы, если смена места работы свидетельствует о продолжающемся росте доходов или льгот. «Стабильность дохода важнее стабильности работы», — утверждает FHA. Аналогичным образом, согласно Fannie Mae, люди, которые часто меняют работу, но, тем не менее, получают стабильный и предсказуемый доход, считаются имеющими надежный источник дохода.

            Расчет рисков на основе переменного дохода


            Заработная плата является наиболее предсказуемым видом дохода для квалификационных целей, но кредиторы также должны определить вероятность того, что заемщики с различными типами дохода будут поддерживать доход на постоянном уровне. К заемщикам с менее предсказуемыми источниками дохода относятся те, кто получает комиссионные, бонусы, значительную сверхурочную оплату или работу с ограничениями по времени, например, контрактные служащие или торговцы. От этих заемщиков может потребоваться предоставить дополнительные документы о доходах и трудоустройстве, чтобы использовать доход в квалификационных целях.

            Как читать мелкий шрифт на предложении по ипотечной ссуде

            Некоторые кредиторы могут предлагать бесплатные ссуды. Когда вы видите в Интернете рекламу или электронные письма, в которых рекламируются ссуды по сверхнизким ставкам без дополнительных расходов, эти ссуды могут показаться очень выгодной сделкой.

            Вы можете глубже понять размер комиссионных, которые вы можете заплатить, узнав больше о том, как кредитный специалист — представитель банка, кредитного союза или другого финансового учреждения — зарабатывает деньги.

            Что такое специалист по ипотечным кредитам?

            Сотрудник по ипотечным кредитам помогает заемщикам в процессе подачи заявки.Поскольку ипотека является наиболее сложным и дорогостоящим видом кредита, с которым сталкивается большинство потребителей, кредитных специалистов часто называют специалистами по ипотечным кредитам. Однако большинство кредитных специалистов помогают потребителям и владельцам малого бизнеса с широким спектром обеспеченных и необеспеченных кредитов.

            Кредитные специалисты должны хорошо разбираться в кредитных продуктах, правилах и положениях банковского сектора, а также иметь необходимую документацию для получения кредита.

            ключевые вынос

            • Кредитные офицеры получают компенсацию «спереди» — в виде комиссионных, которые вы платите при получении ссуды, — и / или «в обратную сторону», комиссионных от их учреждения (которые вы косвенно платите через более высокую процентную ставку).
            • Добросовестная оценка, которую дает вам кредитор, определяет годовую процентную ставку по вашей ссуде, которая представляет собой общие годовые затраты.
            • Остерегайтесь кредитных специалистов, которые подталкивают вас к ипотеке с регулируемой ставкой или к рефинансированию.
            • Использование ипотечного брокера может найти для вас более выгодные условия, чем работа с индивидуальным кредитным специалистом.

            Как платят сотрудникам по ипотечным кредитам

            Кредитным офицерам платят так, как они называют «лицевую» и / или «обратную».»Если кредитный специалист зарабатывает деньги на фронт, это означает, что он взимает плату за то, что вы можете видеть — различные сборы за обработку вашего кредита, часто классифицируемые как затраты на расчет или сборы за обработку. Вы можете оплатить эти сборы из своего кармана, когда вы подписываете документы или включаете их в ссуду.

            Бесплатная ссуда может стоить вам дороже, если по ней будет более высокая процентная ставка.

            Если кредитный офицер зарабатывает деньги на обороте, это означает, что деньги поступают от банка в качестве своего рода комиссии за регистрацию ссуды.Это деньги, которых вы не видите. Когда кредиторы заявляют, что дают вам ссуду «без наличных» или «без комиссии», они по-прежнему зарабатывают деньги, но взимают их «со спины».

            Так разве для тебя это не лучше? Не обязательно. Хотя банк сейчас выплачивает кредитному специалисту комиссию, на самом деле деньги поступают от вас, заемщика, в виде более высокой процентной ставки. Кредиторы, которые не взимают комиссию вперед, могут взимать более высокую ставку, чтобы компенсировать потерянную комиссию. Фактически, кредитное учреждение могло бы заработать намного больше денег таким образом, поскольку они получают более высокую процентную ставку в течение, возможно, 30 лет или более.

            Сравнение ссуд и выявление затрат

            Как вы сравниваете ссуды, чтобы понять, какая сделка лучше для вас? Вам нужно понять то, что называется годовой процентной ставкой (APR).

            Когда вы подаете заявку на ссуду, кредитный специалист должен дать вам добросовестную оценку — своего рода предварительный просмотр вашей ипотеки и ее условий. Эта оценка включает годовую процентную ставку по вашей ссуде, которая демонстрирует вам полную стоимость ссуды на годовой основе с учетом суммы комиссии и процентной ставки.Сравнивая добросовестные оценки и их годовую процентную ставку, вы можете лучше понять, какие кредиторы планируют взимать с вас.

            Часто сравнение показывает, что, как говорится, бесплатного обеда не бывает. Возможно, прямо сейчас вы не платите деньги из кармана, но вы либо платите сейчас, либо в конечном итоге платите позже. Во многих случаях лучше заплатить комиссию сейчас, чтобы получить более низкую ставку, чем платить более высокую ставку в течение 30 лет.

            Участки кредитного специалиста

            Помните, что, несмотря на свое авторитетное имя, кредитные специалисты — это продавцы, которым платят, продавая вам что-то, в частности, ссуду.Тот заем, который принесет им наибольшую пользу, может быть не в ваших интересах.

            Например, будьте осторожны с кредитным инспектором, который хочет продать вам ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), а затем продолжает продавать вам ARM за ARM за то же имущество. ARM — хороший выбор для определенных людей, особенно для тех, кто знает, что не задержится у себя дома надолго или планирует полностью выплатить ссуду в течение определенного периода. Однако, если вы планируете оставаться в своем доме более семи лет или около того, ARM может быть не очень хорошим выбором, поскольку процентная ставка может резко возрасти для вас.

            Офицерам надлежит давать как можно больше кредитов. Один из способов сделать это — привлечь людей в ARM, которые, возможно, придется часто рефинансировать. Когда они говорят вам, что сейчас хорошее время для рефинансирования — будь то ARM или ипотека с фиксированной ставкой — вам нужно выяснить, во сколько вам будет стоить этот заем. Для этого вы должны учитывать, сколько наличных платежей вы будете платить, будет ли процентная ставка по кредиту ниже, и достаточно ли вы будете находиться в ссуде, чтобы возместить эти расходы.Если вы получаете более низкую процентную ставку и , не платя никаких комиссий, это может быть лучше, чем то, что у вас есть сейчас.

            Ипотечный брокер против банковского кредитного специалиста

            Иногда за этими заманчивыми объявлениями стоят не сами сотрудники, занимающиеся кредитованием, а ипотечные брокеры. Брокеры служат посредником между заемщиками и кредиторами; они сами не обслуживают ссуды. Если ссуда одобрена, ипотечный брокер взимает с кредитора комиссию за выдачу кредита в качестве компенсации.Взаимодействие с другими людьми

            Преимущество использования брокера для вас, заемщика, заключается в том, что брокеры могут делать покупки в разных банках по самым низким ставкам, тогда как кредитный специалист может работать только по ставке, предлагаемой их учреждением. Преимущество использования банка напрямую заключается в том, что они не должны платить брокеру комиссию, стоимость которой, как вы можете поспорить, в конечном итоге так или иначе выйдет из вашего кармана. Если брокер может найти более низкую ставку, взимать комиссию и по-прежнему предлагать наиболее выгодную ссуду, тогда они могут быть вашим лучшим выбором.

            Вам нужно будет сделать домашнее задание и сравнить добросовестные оценки, чтобы быть уверенным. Помните, что кредитный специалист решает, сколько денег они хотят в той или иной степени заработать; у них может быть какая-то комната для переговоров. Не всегда ожидайте, что брокеры предложат вам лучшую ставку, которую они могут. Возможно, они не сообщают вам самую низкую ставку, которую они могут предложить, потому что, предлагая цену, которую они первоначально указали, они могут получать больше комиссионных на серверной стороне.

            Итог

            Как лучше всего защитить себя? Проведите свое исследование.Присматривайте за покупками. Не принимайте первую добросовестную оценку. Получите несколько оценок. Сравните годовую процентную ставку по каждому. Обратитесь к брокерам и банкирам, чтобы узнать, что они предлагают.

            Остерегайтесь кредитного специалиста, который не спросит вас, как долго вы будете жить в своем доме. Если они не задают вам вопросов, они не знают, какой заем подходит вам лучше всего. Если вы планируете пробыть дома только короткое время — менее десяти лет или около того — вы можете подумать о ARM. Если вы собираетесь работать там надолго, подумайте о ссуде на 30 лет.Еще лучше, если придет день, и вы можете себе это позволить, платите каждый месяц дополнительно по 30-летней ссуде и вместо этого выплачивайте ее через 15 лет.

            Могу ли я сменить работу до покупки дома?

            Короткий ответ: смена работы может повлиять на одобрение кредита.

            С точки зрения вашего ипотечного кредитора, ваш стаж работы и доход имеют первостепенное значение для вашей способности производить платежи.

            Тем не менее, детали вашей ситуации имеют значение. Например, если вы переходите с одной должности на другую с таким же или более высоким доходом и можете предоставить документацию о своей истории доходов, то вы сможете избежать нарушения процесса утверждения ссуды.

            Но прежде чем соглашаться на новую работу — или если вы недавно поменяли должность — вам следует подумать о том, как это может повлиять на ваш процесс ипотеки.

            Узнайте текущие расценки.

            Можно ли сменить работу при покупке дома?

            Иногда новая возможность трудоустройства может появиться, когда вы находитесь в процессе покупки или рефинансирования.

            Если вы планируете сменить работу во время подачи заявления на ипотеку, важно как можно раньше сообщить об этом своему кредитору.Даже после того, как ваш кредит был одобрен, будьте осторожны при смене места работы. Многие кредиторы проведут последнюю проверку, чтобы убедиться, что ваша работа и доход не изменились с момента выдачи окончательного утверждения ссуды.

            Смена работы во время подачи заявления на ипотеку не всегда влияет на вашу способность претендовать на получение ипотечной ссуды. Однако некоторые изменения могут быть более эффективными, чем другие.

            Когда смена работы не повлияет

            Если вы являетесь почасовым или наемным сотрудником, который не получает дополнительный доход от комиссионных, бонусов или сверхурочной работы, и если вы переходите на аналогичную работу с аналогичной структурой оплаты труда у нового работодателя, у вас может не быть дома проблемы с покупкой.

            Когда смена места работы может иметь негативные последствия

            Если смена работы делает ваш доход менее предсказуемым, это может стать большим сигналом для вашего кредитного специалиста. Вот несколько сценариев, которые могут повлиять на процесс утверждения ипотеки.

            Переход с оплачиваемой должности на должность на основе комиссионных или бонусов. Комиссионные, бонусы и сверхурочные доходы обычно усредняются за последние 24 месяца. Переход на этот тип структуры оплаты может вызвать головную боль и, возможно, даже помешать одобрению ипотеки.

            Стать наемным работником или самозанятым. Если вы думаете о том, чтобы перейти от сотрудника W-2’d к независимому подрядчику или начать собственное дело — не делайте этого. Несмотря на то, что существуют некоторые программы кредитования, которые допускают только один год самостоятельной занятости, большинство кредиторов хотят видеть двухлетнюю историю самозанятости.

            Кроме того, когда вы переходите от сотрудника W-2’d к 1099’d, андеррайтер не может правильно рассчитать ваш доход без вашей налоговой декларации.Это означает, что одобрение ипотеки нужно будет отложить до тех пор, пока вы не подадите налоговую декларацию, и вам нужно будет заплатить все причитающиеся налоги, прежде чем вы сможете использовать свой новый доход от самозанятости.

            Переход в совершенно другую отрасль или другую должность. Кредиторы ищут признаки, которые предсказывают стабильный будущий доход. Если вы меняете поля, ваша предыдущая работа больше не будет надежным показателем будущего дохода. Кредиторы, как правило, предпочитают заемщиков с опытом работы не менее двух лет в своей текущей области, поэтому сохраните карьеру на период после закрытия.

            Частые боковые смещения рабочих мест. Смена места работы, предполагающая карьерный рост, например от стажера до штатного сотрудника и менеджера в одной и той же компании, не вызовет удивления. Но кредиторы ищут кандидатов с постоянным опытом работы, и частая смена работы, не указывающая на профессиональный рост, может показаться бегством.

            Нажмите, чтобы увидеть сегодняшние ставки.

            Какую документацию мне нужно будет предоставить?

            Если вы считаете, что во время ипотечного процесса у вас может произойти смена места работы, вам следует заранее проинформировать об этом своего кредитора и быть готовым предоставить подтверждающую документацию.Обычно они запрашивают:

            • Письмо-предложение
            • Письмо об изменении названия
            • Последняя квитанция о зарплате
            • Письменное или устное голосование от работодателя

            Могу ли я получить ипотеку, если я только что сменил работу?

            Кредиторы хотят видеть, что у вас есть надежный, стабильный доход, который будет сохраняться не менее трех лет. Если у вашей текущей работы нет даты увольнения, большинство кредиторов будут считать вашу текущую работу постоянной и постоянной.

            Как долго я должен работать, чтобы получить ипотеку?

            Стандартные заявки на ипотеку требуют двухлетнего стажа работы. Если вы проработали на своей должности два года, то это никак не отразится на процессе ипотечного кредитования. Но если вы проработали там менее двух лет, то ваш кредитор примет во внимание следующее:

            • Ваша квалификация и подготовка
            • Здоровье вашей отрасли и компании
            • Как часто вы меняете работу
            • Длительные периоды безработицы
            • Увеличение заработной платы и ответственности с течением времени
            • История работ в том же поле

            Вы должны быть готовы объяснить своему кредитору, почему вы сменили работу, и указать свою квалификацию для новой должности.

            Как я могу получить ипотеку при переезде?

            Если вы переезжаете на новую работу, вам необходимо обеспечить жилье перед переездом. Наименее стрессовое решение — это, вероятно, аренда на срок, достаточный для того, чтобы предоставить кредитору вашу первую квитанцию ​​о заработной плате. Если ваша новая работа связана с той же сферой деятельности и сопоставимой — или более высокой — зарплатой, у вас не должно быть задержек с поиском ссуды.

            Другой вариант — купить и закрыть новый дом на новом месте до того, как вы уволитесь с текущей работы.Помните, что кредиторы подтверждают трудоустройство во время подачи заявки на ссуду и еще раз незадолго до закрытия, поэтому вы должны подождать, чтобы уведомить вас до закрытия.

            Если вы уже являетесь домовладельцем и вам нужно продать свой нынешний дом, делая покупки для другого и, возможно, тоже снимая, затраты могут оказаться высокими. Если вы продаете свой дом перед покупкой нового, то наличные от закрытия могут помочь вам с новым авансовым платежом и одобрением ссуды. В качестве альтернативы, если вы можете позволить себе временно выплатить две ипотеки, вы можете купить новый дом на новом месте, переехать в него и продать недвижимость удаленно.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *