Регистрация в ипотечной квартире третьих лиц: Please Wait… | Cloudflare

Содержание

Можно ли оформить регистрацию по месту жительства в ипотечной квартире?

https://realty.ria.ru/20190912/1558624456.html

Можно ли оформить регистрацию по месту жительства в ипотечной квартире?

Можно ли оформить регистрацию по месту жительства в ипотечной квартире? — Недвижимость РИА Новости, 12.09.2019

Можно ли оформить регистрацию по месту жительства в ипотечной квартире?

Вопрос о том, может ли собственник квартиры, приобретенной в ипотеку, постоянно зарегистрировать в этой квартире родственников и других граждан, является на… Недвижимость РИА Новости, 12.09.2019

2019-09-12T16:44

2019-09-12T16:44

2019-09-12T16:44

вопрос-ответ – риа недвижимость

законодательство

жилье

ипотека

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/sharing/article/1558624456.jpg?1568295854

Вопрос о том, может ли собственник квартиры, приобретенной в ипотеку, постоянно зарегистрировать в этой квартире родственников и других граждан, является на сегодняшний день достаточно спорным. Связано это с тем, что напрямую он законом не урегулирован, и, следовательно, в этом случае важно знать, что написано в самом договоре ипотеки.Если в договоре содержится запрет на регистрацию третьих лиц до момента полного погашения долга перед банком, то в этом случае прописать кого-либо в ипотечной квартире без согласия банка не получится.Если прямого запрета в договоре на регистрацию в квартире третьих лиц нет, то собственник сможет прописать в квартире родственников.Ребенка, не являющегося родственником собственника, прописать в ипотечной квартире не удастся, так как по общему правилу согласно статье 20 ГК РФ место жительства несовершеннолетнего ребенка определяется местом жительства его родителей.

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2019

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og. xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

законодательство, жилье, ипотека, задать вопрос

Вопрос:

Можно ли зарегистрировать по месту проживания (постоянная регистрация) в ипотечной квартире четырех человек, один из которых несовершеннолетний (ребенок не собственник, то есть у него нет доли в квартире, не родственник владельца этой квартиры)?

Ответ:

Ольга Власова

Председатель коллегии адвокатов «Власова и партнеры

Вопрос о том, может ли собственник квартиры, приобретенной в ипотеку, постоянно зарегистрировать в этой квартире родственников и других граждан, является на сегодняшний день достаточно спорным.

Связано это с тем, что напрямую он законом не урегулирован, и, следовательно, в этом случае важно знать, что написано в самом договоре ипотеки.

Если в договоре содержится запрет на регистрацию третьих лиц до момента полного погашения долга перед банком, то в этом случае прописать кого-либо в ипотечной квартире без согласия банка не получится.

Если прямого запрета в договоре на регистрацию в квартире третьих лиц нет, то собственник сможет прописать в квартире родственников.

Ребенка, не являющегося родственником собственника, прописать в ипотечной квартире не удастся, так как по общему правилу согласно статье 20 ГК РФ место жительства несовершеннолетнего ребенка определяется местом жительства его родителей.

Задать вопрос

Как прописать в своей квартире другого человека, если кредит еще не выплачен?

Снять обременение, заказать справку, изменить условия договора онлайн Консультация специалиста по всем вопросам круглосуточно.

Для граждан РФ

Есть несколько документов, которые регулируют этот процесс:

  1. Статья 3 Закона РФ № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» от 25 июня 1993 г.
  2. Пункты 4, 9, 16 «Правил регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации», утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации № 713 от 17 июля 1995 г.
  3. «Административный регламент предоставления Федеральной миграционной службой государственной услуги по регистрационному учету граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации», утвержденном Приказом ФМС России от 11.09.2012 №288

Эти законы и акты содержат исчерпывающий перечень документов, предоставляемых гражданами для регистрации. В числе этих документов нет согласия банка-залогодержателя на регистрацию гражданина в заложенном жилом помещении. Таким образом, вы можете зарегистрировать другого человека в квартире, даже если ипотека ещё не выплачена.

Обратите внимание: если основанием для регистрации будет договор, который повлечет обременение объекта правами третьих лиц, обязательно письменно согласуйте это с банком.

Для иностранных граждан

 Документы, которые регулируют процесс регистрации иностранных граждан:

  1. Статьи 7, 11, 14, 15 Федерального закона № 109-ФЗ «О миграционном учете иностранных граждан и лиц без гражданства в Российской Федерации» от 18 июля 2006 г.
  2. Пунктам 3, 8 «Правил осуществления миграционного учета иностранных граждан и лиц без гражданства в Российской Федерации», утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации № 9 от 15 января 2007 г.
  3. «Административный регламент предоставления Федеральной миграционной службой государственной услуги по осуществлению миграционного учета в Российской Федерации» №364, утвержденный Приказом ФМС России от 29 августа 2013 г.

Эти законы и акты содержат исчерпывающий перечень документов, предоставляемых иностранными гражданами для регистрации. В числе этих документов отсутствует согласие банка-залогодержателя на регистрацию иностранного гражданина в заложенном жилом помещении.  Таким образом, вы можете зарегистрировать иностранного гражданина в своей квартире, даже если ипотека еще не выплачена.

Обратите внимание: если основанием для регистрации иностранного гражданина будет договор, который повлечет обременение объекта правами третьих лиц, обязательно письменно согласуйте это с банком.

Как это сделать

Для получения разрешения банка на регистрацию жильцов в недвижимости, находящейся в залоге, обратитесь к менеджеру по обслуживанию ипотечного кредитования по месту выдачи кредита. При себе необходимо будет иметь оригинал паспорта и реквизиты физических лиц, которых вы хотите прописать (ФИО и данные документа, удостоверяющего личность).

Прописка в ипотечной квартире: нужно ли разрешение Сбербанка

Нередко у граждан есть только одна возможность обзавестись собственным жильем – получить заемные средства в банковском учреждении. Чаще всего для таких целей используется ипотечное кредитование, позволяющее сразу приобрести жилплощадь и заселиться. На внесение платежей заемщику отводится определенный период, но жилье остается в залоге у банка. Достаточно выгодные условия по таким ссудам предоставляет Сбербанк, поэтому данный продукт пользуется высокой популярностью. Но в этом случае возникает вопрос с пропиской в ипотечной квартире Сбербанка.

Содержимое страницы

Можно ли прописаться в ипотечном жилье Сбербанка

Бытует заблуждение, что прописываться в ипотечном жилье разрешается лишь после полного погашения ссуды. На самом деле это заблуждение, таких строгих ограничений не существует. До выплаты средств по кредиту владельцем жилья является финансовое учреждение. Однако собственником, имеющим право распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, является исключительно заемщик. Кредитная организация фактически выступает держателем залогового имущества.

В российском законодательстве нет однозначного запрета на прописку в ипотечном жилье. Но банки и паспортные службы нередко пытаются выставить ужесточенные требования в этом отношении.

Важно! Перечень документов, необходимых для регистрации по месту жительства, указан в Административном регламенте ФМС.

Когда требуется разрешение банка

Нередко для оформления прописки в жилье, являющемся залоговым имуществом и находящимся под обременением, требуется согласие держателя залога, т.е. банка. Если такие требования предъявляются сотрудниками паспортной службы, они являются незаконными. Такие требования можно обжаловать через суд. Но если в ипотечный договор внесен пункт о необходимости письменного согласия кредитора на прописку граждан, выполнять это требование обязательно.

Кто может прописаться в ипотечной квартире

Собственник жилья по своему усмотрению в рамках установленного законодательства имеет право прописаться сам на своей жилплощади, а также оформить временную или постоянную регистрацию тем, кому сочтет нужным. Но в каждом случае есть свои нюансы.

Прописка собственника жилья

Согласно Гражданскому кодексу, права на жилплощадь, приобретенную с использованием кредита, передаются покупателю. Договор дает те же права, что и выкуп недвижимости за счет собственных средств, за исключением продажи.

Собственник имеет полное право на оформление прописки в ипотечной квартире Сбербанка. В процедуре регистрации не должно быть никаких дополнительных нюансов и сложностей. Алгоритм регистрации будет точно таким же, что и во всех остальных случаях.

Регистрация третьих лиц

А вот с пропиской третьих лиц могут возникнуть проблемы. Кредитная организация обычно прописывает в договоре соответствующие ограничения. Главное требование заключается в получении разрешения кредитора. Таким способом банк пытается подстраховаться от рисков и опасных ситуаций.

Если в кредитном соглашении присутствует пункт о запрете на прописку третьих лиц без согласия банковской структуры, противоречить этой норме бесполезно. Не получится обжаловать и решение кредитного учреждения, если оно окажется отрицательным.

Без согласия банка владелец жилплощади может прописать близких родственников:

  • Мать и отца.
  • Детей.
  • Мужа или жену.

Порядок прописки в этом случае такой же, как и при стандартном оформлении.

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Для регистрации остальных граждан в залоговом жилье следует уведомить о своем намерении банковское учреждение и дождаться его ответа. Решения принимаются индивидуально, с учетом различных факторов. Один из них – оценка ипотечной недвижимости.

Для начала необходимо обратиться в финансовое учреждение с заявлением в свободной форме. В бумаге указывается причина, по которой собственник хочет прописать определенного человека в своей квартире. Такие заявления рассматриваются за семь дней.

Если банк разрешил прописывать третье лицо в квартире, необходимо собрать и представить в паспортный стол пакет документов, состоящий из:

  • Заполненного бланка формы 6.
  • Паспортов собственника жилья и граждан, претендующих на прописку.
  • Военных билетов (для военнообязанных).
  • Брачного свидетельства (если прописывается семья).
  • Детских свидетельств о рождении.
  • Подтверждения права собственности на недвижимость.
  • Копии договора на ипотеку в Сбербанке.
  • Согласие банка в письменном виде.

Для прохождения процедуры необходимо личное присутствие самого собственника, прописываемых граждан и детей старше 14 лет, у которых уже есть паспорта.

Важно! При наличии всей необходимой документации прописка оформляется в трехдневный срок.

Особенности прописки детей

Особенно сложно бывает прописать несовершеннолетних детей в ипотечной квартире. Для начала следует знать, что российские законы предусматривают обязанность родителей прописывать каждое свое чадо по месту собственной регистрации. Если мама и папа живут в разных местах, ребенка можно зарегистрировать лишь с письменного согласия каждого из родителей.

Важно! Прописать ребенка в ипотечной квартире возможно без специальной документации и разрешений. Дети, родившиеся за время действия ипотечного соглашения, регистрируются автоматически.

Однако банковское учреждение вправе потребовать у заемщика согласие на снятие ребенка с регистрационного учета в ипотечном жилье, если займ не будет выплачен в соответствии с кредитным договором. Предоставить такое согласие нужно в письменной форме.

Подписывая эту бумагу, кредитополучатель ничего не теряет. Даже при отсутствии согласия на выписку несовершеннолетнего банк принудительно выпишет всех жильцов, если долги по ипотеке не будут погашены в установленном порядке. Сама недвижимость в подобных случаях выставляется на торги через судебные органы.

Важно! При наличии задолженности по ипотеке прописать в квартиру ребенка будет крайне проблематично.

Если банковская структура запрещает регистрировать детей на ипотечной жилплощади, необходимо предпринять следующие действия:

  1. Собрать пакет документов, на основании которого осуществляется регистрация ребенка по месту жительства его родителей в обычных обстоятельствах.
  2. Обратиться с этими бумагами в ГУВМ МВД или многофункциональный центр.
  3. Заполнить форму заявления.
  4. Если работники учреждения потребуют представить согласие банка на регистрацию ребенка в письменном виде, напомнить о положениях ст. 20 ГК и ст. 3 закона РФ № 5242-I.
  5. В случае отказа написать жалобу в вышестоящую инстанцию.

Такую жалобу проще всего отправить в виде заказной корреспонденции с уведомлением. Если ответ все равно окажется отрицательным, придется обратиться в судебные органы с исковым заявлением. К иску надо приложить копию отказа.

Важно! Иногда при таком развитии событий банковское учреждение пытается ввести штрафные санкции в отношении заемщика. Эти действия также оспариваются в суде.

Временная прописка на жилплощади в ипотеке

Помимо стандартной постоянной прописки в РФ существует институт временной регистрации. Между этими понятиями есть достаточно существенные различия:

  • Временный вариант дается на конкретный срок, постоянный – бессрочно.
  • При временной прописке человека коммунальные платежи не перерассчитываются, при постоянной – увеличиваются.
  • Действие временной регистрации прекращается с истечением периода ее действия, постоянной – в добровольном порядке либо по решению судебных органов.
  • Временную прописку подтверждает специальное свидетельство, постоянную –штамп в паспорте.

Временную регистрацию необходимо продлевать, для постоянной подобной процедуры не предусмотрены. Статус постоянно зарегистрированного предоставляет гражданину право прописывать по данному адресу своих родственников, возражать либо соглашаться с пропиской третьих лиц, участвовать в приватизационном процессе, если жилье муниципальное. Постоянная регистрация нужна для постановки на очередь в детсад, получение пособий от государства.

Обладатель регистрации временного типа имеет лишь одно право – на проживание по данному адресу. При ее оформлении человек не снимается с учета по месту своего постоянного проживания. Соответственно, можно иметь одновременно регистрацию обоих типов.

Закон определяет временную регистрацию как право россиянина либо иностранца находиться в месте, не являющемся его постоянным местом жительства, на территории страны на протяжении 90 дней и больше. Такой вариант актуален при:

  • Продаже своей квартиры, пока еще не куплена новая жилплощадь.
  • Пребывании на длительном санаторном либо медицинском лечении.
  • Командировках.
  • Желании начать работу в новом регионе.
  • Переезде на время по любым причинам.

Прописка такого типа может быть оформлена в общежитиях, отелях, жилье приватизированного формата и муниципальном. Получить данную прописку имеет смысл для сокращения расходов на оплату ЖКУ по месту постоянного жительства либо устройства на новое рабочее место. Существует также правовой акт, предусматривающий штрафные санкции за нарушение законодательства об обязательной регистрации.

Для квартир в ипотеке оформление регистрации на время возможно исключительно при наличии согласия банковского учреждения, выступающего кредитором. Алгоритм действий будет следующим:

  1. Владельцу жилья нужно обратиться в финансовое учреждение и выяснить, может ли он регистрировать кого-то в данном жилье на временной основе.
  2. Если ответ положительный, достаточно подготовить необходимую документацию, включая форму 6.
  3. Бумаги подаются в уполномоченные органы.
  4. Сотрудники специальных служб проверяют документацию, изучают положения договора об ипотеке на предмет пунктов о запрете регистрации.

Прописываемого гражданина уведомляют о готовности документации. Со дня их получения гражданин является зарегистрированным по месту пребывания на ипотечной жилплощади.

Для временной прописки необходимы:

  • Паспорта собственника жилплощади и прописываемого гражданина.
  • Листок убытия с прошлого места регистрации.
  • Документальное подтверждение права собственности на недвижимость (кредитное соглашение).
  • Свидетельство о рождении, когда прописывается несовершеннолетний.

Если владелец ипотечной квартиры пытается временно прописать туда человека, не входящего в число его родственников, надо пояснить сотрудникам госорганов причину таких действий.

Прописаться в ипотечной квартире Сбербанка на время возможно без особых проблем. В кредитных соглашениях это финансовое учреждение не вводит ограничений на прописку временного или постоянного типа. Однако о выполняемой процедуре необходимо сообщить банковским работникам.

Заемщикам, не выполняющим свои финансовые обязательства, предъявляется требование о снятии с учета всех граждан, зарегистрированных в ипотечном жилье. В таких обстоятельствах принудительное снятие с учета сопряжено с серьезными сложностями в плане последующей реализации предмета залога.

Процедура оформления регистрации

У каждого человека с российским гражданством должна быть регистрация, обозначенная особым штампом в его паспорте. Для смены адреса прописки надо выписаться с предыдущего места проживания.

На оформление новой регистрации гражданину отводится неделя с момента переезда. Сделать это можно несколькими способами:

  • В паспортном столе.
  • В подразделении УФМС.
  • В местном многофункциональном центре.
  • На ресурсе Госуслуги в онлайн-режиме.

Важно! Регистрационный штамп в паспорт могут ставить исключительно сотрудники миграционной службы.

Прописка через МФЦ

Наиболее простыми и удобными являются третий и четвертый варианты. Для оформления прописки через МФЦ нужно собрать документы и передать их сотруднику центра. Последний обязан выдать расписку с перечислением принятых бумаг. Здесь же можно получить регистрацию на время, но для этого потребуется документальное подтверждение нахождения по указанному адресу.

Для прописки потребуется согласие всех собственников помещения. Если человек намерен зарегистрироваться в муниципальном жилье, нужно разрешение местных властей.

Важно! Иностранцам необходимо предоставить миграционную карту, вид на жительство либо разрешение на работу.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Возможности портала Госуслуг

Прохождение процедуры регистрации возможно прямо из дома посредством ресурса Госуслуг. Но здесь требуется полная регистрация на портале с заполнением профиля и подтверждением учетной записи. Заявка на получение прописки отправляется из персонального кабинета.

Процедура предусматривает заполнение формы 6. Потребуется приложить стандартный пакет документации. Заявитель указывает способ связи, при помощи которого ФМС присылает ему приглашение на определенный день и время для завершения процедуры. Соответствующая запись появляется и в кабинете пользователя.

Важно! Прописка по месту жительства в формате онлайн доступна только российским гражданам.

Выводы

Получатель банковского кредита вправе прописаться в ипотечном жилье, а также регистрировать на такой жилплощади близких родственников. В законе нет запрета на выполнение таких действий, но подобные ограничения могут содержаться в кредитном соглашении. Если соответствующих пунктов в договоре нет, прописывайтесь в ипотечную квартиру без проблем.

На ипотечную жилплощадь можно прописывать третьих лиц и малолетних детей, если это не запрещено договором на ипотеку. Регистрация временного типа в залоговом жилье производится по письменному согласию банка. Сама процедура оформления прописки не отличается от стандартного порядка.

Россиянам разъяснили правила прописки родственников в ипотечных квартирах: Дом: Среда обитания: Lenta.ru

Российские банки порой пытаются ограничить заемщикам возможность регистрации родственников в ипотечных квартирах. Такие условия договора об ипотеке ничтожны, заявила «Аргументам и фактам» юрист Мария Железнова.

Материалы по теме

00:01 — 17 марта

00:02 — 3 марта

По словам эксперта, бывают ситуации, когда банки препятствуют регистрации в залоговой квартире людей, не являющихся заемщиками. Но по закону физическое лицо (залогодатель, то есть заемщик) вправе использовать квартиру по своему усмотрению. Ограничение только одно — он не может продать, подарить или другим способом отчуждать жилье без получения согласия кредитора, то есть банка.

Таким образом, в ипотечном жилье может прописаться как сам собственник, так и его дети и близкие родственники, пояснила юрист. Уведомлять банк при этом необязательно. «Однако в договор об ипотеке кредитные организации часто включают условие о необходимости получения согласия на регистрацию какого-либо лица в объекте недвижимости, который находится под обременением. Обращайте внимание на это условие в договоре, поскольку оно является ограничением права собственника на использование жилья», — посоветовала эксперт. Железняк рекомендовала не подписывать такое договор, либо добиваться смягчения условий.

Ранее в мае премьер-министр Михаил Мишустин подписал постановление об упрощении процедуры регистрации по месту жительства и месту временного пребывания. По новым правилам, гражданин может подать заявление о получении прописки онлайн через портал госуслуг. После одобрения заявки человеку необходимо явиться лично в регистрирующий орган и поставить отметку в паспорт. Временную регистрацию теперь возможно оформить полностью дистанционно через госуслуги, а свидетельство получить по почте.

Если вы стали свидетелем интересного события или у вас есть история для отдела «Дом», напишите на этот адрес:[email protected]
ru

Быстрая доставка новостей — в «Ленте дня» в Telegram

Можно ли прописать в ипотечной квартире жену, детей или родственников

Оглавление

  1. Нормативные акты по ипотеке и права заемщика
  2. Прописка ребенка в ипотечной квартире
  3. Прописка родственников в ипотечном жилье
  4. Оформление прописки без уведомления ипотечного банка
  5. Как уведомить банк о намерении прописать человека в залоговой квартире
  6. Вопросы и ответы по прописке в ипотечной квартире

В отношении собственника квартиры, состоящей в ипотечном залоге банка, действуют нормы статьи 346 Гражданского кодекса. По условиям ее первого пункта (также п.1 ст.1 закона «Об ипотеке») владельцем предмета залога – ипотечного жилья – является заемщик ипотеки. Т.е. право собственности на ипотечную недвижимость принадлежит заемщику, как стороне договора купли-продажи на данную квартиру.

Однако ипотечная недвижимость состоит под обременением, не позволяющим ее отчуждать без ведома и разрешения банка-кредитора, являющегося залогодержателем (п. 2 ст.346 ГК РФ). Владелец приобретенной в ипотеку квартиры обязан использовать ее строго по условиям ипотечного договора, регулярно отчитываться перед банковской организацией об текущем состоянии залоговой квартиры (п.5 ст.346 ГК РФ).

Согласно вышеприведенных нормативных актов заемщик, являясь собственником купленного в ипотеку жилья, имеет право как самолично прописаться в ней, так и оформить прописку на близких родственников. Но в отношении залоговой квартиры также действуют правила, отраженные в кредитном договоре. И банки, кредитующие ипотеку, обычно вводят в его текст два пункта:

  • условие совместного проживания и регистрации в недвижимости заемщика;
  • условие обязательного одобрения залогодержателя (банка) на регистрацию (прописку) в квартире по данному адресу.

Поскольку договор ипотечного кредитования является юридически оформленным соглашением залогодержателя и заемщика, то нарушение отраженных нем условий признаются судебными органами, как основание для прекращения договора. Поэтому согласие банка-кредитора на прописку родственников в ипотечной квартире будет необходимо.

Прописка ребенка в ипотечной квартире

Если ребенок (дети) заемщика, купившего ипотечную квартиру, были рождены до вступления договора купли-продажи в силу, то одобрение банка-кредитора обязательно. В идеале допустимость прописки детей в залоговой недвижимости должна быть внесена в текст договора ипотеки.

Как правило, банк соглашается на регистрацию в ипотечном жилье несовершеннолетнего при условии предоставления заемщиком письменной гарантии на добровольную выписку ребенка, если своевременное внесение выплат собственником квартиры будет прекращено. Это обязательство заемщика позволит банку избежать сложных процедур выселения несовершеннолетнего при запуске процесса ареста и продажи квартиры.

Если ребенок рождается у собственника после приобретения ипотечного жилья, он имеет полное право регистрации в этой квартире без одобрения банка, поскольку данная недвижимость является местом жительства его родителя.

Прописка родственников в ипотечном жилье

Проживание в одной квартире родственников вызывают различные жизненные обстоятельства. И по условиям статьи 3 федерального закона за №5242-1, граждане РФ обязаны пройти регистрацию в месте жительства и в месте пребывания. Для жилой недвижимости, состоящей в частной собственности, ограничениями возможности регистрации граждан является лишь желание собственника и вместимость жилплощади.

Однако в жилье с непогашенной ипотекой допустимость регистрации родственников и иных граждан РФ ограничена условиями договора ипотечного кредитования. Поэтому крайне важно изучить шаблонный вариант договора ипотеки до его подписания заемщиком. Причем перед непосредственным подписанием следует убедиться в точной идентичности текстов ранее полученного шаблона и предложенного к подписи документа.

Круг родственников, для которых теоретически возможна регистрация в ипотечной жилой собственности, ограничен определением «члены семьи» (по ст. 31 ЖК РФ). На практике препятствий со стороны банка, кредитующего ипотечный заем, обычно не возникает.

Однако нередко при потребности прописки супруга банковская организация настаивает на оформления дополнительного соглашения к договору с переводом его/ее в созаемщики ипотеки. При отсутствии в договоре займа такого условия, заемщик вправе отказаться и законно оспорить это требование. Если же пункт о обязательном включении прописываемого супруга в созаемщики имеется в договоре и заемщик откажется его выполнять, то банк вправе прекратить действие ипотечного договора и потребовать немедленного погашения заемной суммы с процентами.

Прописка в ипотечной квартире родственников, не являющихся членами семьи, практически невозможна. Одобрение банка для прохождения регистрации дальних родственников обязательно, но он откажет. Можно оспорить отказ, обратиться в суд и выиграть.

Но в договор ипотеки банковская организация обычно включает пункт, позволяющий ей немедленно требовать погашение заемных сумм от собственника ипотечного жилья, если тот является инициатором судебного процесса против банка.

В данной ситуации требование полной выплаты ипотечного долга будет признано судом полностью законным, поскольку заемщик согласился на это условие, подписав договор ипотеки.

Прописка в приобретенном по ипотеке жилье граждан, не состоящих с собственником (заемщиком) квартиры в супружеских или родственных связях абсолютно невозможна. Банк не согласится одобрить их регистрацию в залоговой недвижимости, какую бы причину не назвал заемщик.

Оформление прописки без уведомления ипотечного банка

Не желая спрашивать разрешения у банковской организации или по забывчивости некоторые собственники ипотечного жилья предпринимают попытки прописать в нем других граждан. Прежде всего, регистрационным органам известно о состоянии квартиры в банковском залоге. И при получении документов на прописку в ипотечной недвижимости, они будут искать в них справку от банка, подтверждающую одобрение на регистрацию.

Не обнаружив такого документа, регистрационные органы будут действовать по внутреннему регламенту своей организации и если прописка без банковского одобрения в жилье под ипотечным обременением не запрещена правилами регистрации, то родственники будут прописаны.

Но следом заемщика ждут проблемы, это случится неизбежно. Самостоятельная прописка кого-либо без сообщения кредитору означает, что банк получает полное право расторгнуть договор и применить штрафные санкции – потребовать полного погашения ипотечной задолженности, либо ареста и продажи квартиры.

Иного выхода заемщику предоставлено не будет, судебные органы встанут полностью на сторону банка, т.к. собственник залоговой квартиры грубо нарушил условия ипотечного договора, не уведомив банк о выполнении регистрации родственника. Ситуация сложится даже хуже – ни один ипотечный банк более не даст займа нарушителю условий ипотечного договора из-за испорченной кредитной истории.

Как уведомить банк о намерении прописать человека в залоговой квартире

Чтобы избежать многих и очень многих затруднений, следует обязательно согласовывать вопросы прописки с банковской организацией, причем еще до фактического подписания договора ипотеки. Большинство ипотечных банков заявят готовность обсуждать регистрацию близких родственников заемщики в залоговом жилье при условии своевременного информирования о таковом намерении.

Для согласования с банком-кредитором вопросов прописки следует написать сообщение через форму обратной связи на сайте данной организации, заполнив все ее поля. Можно также подать заявление свободного содержания в отделение ипотечного банка, чьи клиентом является заемщик – назвать себя, сообщить о намерении прописать родственника и изложить информацию о нем. Несмотря на возможный отказ, этот вариант оформления регистрации более безопасен, чем участие в заведомо проигрышных судебных разбирательствах при неодобренной прописке нового жильца.

Возможные ограничения при прописке в ипотечную квартиру

Прописка в квартире, обремененной ипотечным кредитом, зачастую вызывает у граждан много вопросов и приводит к спорным ситуациям.

Это связано с тем, что в федеральном законодательстве отсутствует прямое урегулирование данного вопроса, а некоторые банки-кредиторы в своем договоре запрещают или ограничивают прописку в ипотечной квартире отдельных категорий граждан.

Тем не менее, исходя из смысла норм федеральных законов все условия соглашений об ипотеки между банком и заемщиком, которые ограничивают право происки, ничтожны и могут быть оспорены в суде.

Так, в российском Гражданском кодексе (статья 346 часть 1) и в федеральном законе “Об ипотеке (залоге недвижимости)” (статья 29) установлено, что при ипотеке залогодатель может использовать свое имущество, заложенное по ипотечному договору, по своему усмотрению, если это не противоречит назначению имущества и нормам российского законодательства.

С юридической точки зрения собственником квартиры, обремененной ипотекой, является не банк, а сам заемщик-покупатель, поскольку договор купли-продажи недвижимости с использованием заемных средств влечет за собой возникновение у покупателя тех же прав, что и при оплате жилья собственными средствами.

Банк же в данном случае является лишь залогодержателем квартиры, а не ее владельцем. Следовательно, кредитная организация может ограничивать собственника квартиры только в некоторых действиях, причем ограничения должны быть предусмотрены в законодательстве.

Возникновение вопросов и спорных ситуаций относительно прописки родственников и третьих лиц в ипотечной квартире связано, прежде всего, с отсутствием четкого регламента, который регулирует в России порядок регистрации по месту жительства заемщика и его родственников.

Многие нормативы и условия ипотечного договора банки придумывают самостоятельно. Каждое финансовое учреждение, как правило, разрабатывает собственные правила относительно регистрационного учета в ипотечной квартире.

Поэтому желательно уточнить все вопросы и условия, связанные с пропиской родственников и других лиц, еще при выборе кредитной организации для ипотеки.

Ограничения на прописку по ипотечному договору

Многие банки включают в договора об ипотеке определенные требования, касающиеся прописки родственников заемщика и третьих лиц в ипотечной квартире.

Чаще всего в договоре содержится требование об уведомлении кредитной организации о регистрации в квартире, обремененной ипотекой, любых лиц кроме заемщика.

Кроме того, встречаются также условия договоров об ипотеке, которые требуют от заемщика получения согласия банка на прописку граждан в квартиру, выступающую в качестве залога при ипотечном кредитовании.

Некоторые кредитные организации также настаивают на том, чтобы при регистрации в ипотечной квартире детей заемщик в письменном виде дал обязательство снять их с регистрационного учета в случае неисполнения своих обязанностей по уплате долга и наложения на ипотечную квартиру взыскания.

Еще одно распространенное условие в ипотечных договорах – это ограничение прописки в зависимости от родства с заемщиком. Так, члены семьи заемщика могут быть прописаны в ипотечной квартире без всяких возражений, а прописка третьих лиц, не являющихся близкими родственниками заемщика, допускается только с разрешения кредитора. При этом ответ банка далеко не всегда может быть положительным.

Узнайте, как правильно оформить образец договора аренды земельного участка.

Как оценить долю в квартире, вы можете узнать из этой статьи.

Вводя такие требования, банки хотят снизить свои риски в случае неисполнения должником своего долгового обязательства. Неисполнение названных ограничительных условий договора теоретически может повлечь расторжение ипотечного договора банком в одностороннем порядке, после чего должник будет обязан вернуть долг в полном объеме досрочно.

Тем не менее, правомерность таких требований банка является весьма спорным вопросом, поскольку противоречит вышеуказанным нормам федерального законодательства.

В случае предъявления банком каких-то претензий к заемщику в связи с пропиской в ипотечной квартире третьих лиц, заемщик может обжаловать подобные условия договора, ограничивающие его право на регистрацию в квартире жильцов, в суде.

Однако стоит отметить, что судебные разбирательства – это не самый лучший выход из ситуации. Гораздо легче и эффективнее решать вопросы о прописке непосредственно с банком еще до заключения кредитного соглашения.

Чтобы избежать в дальнейшем проблем с банком, а тем более длительных судебных разбирательств, заемщику следует внимательно изучать договор ипотеки еще на стадии его заключения.

Если какие-то из условий соглашения, касающиеся обязательного уведомления при прописке в квартиру третьих лиц или иных подобных требований, не устраивают потенциального заемщика, ему следует обратиться в другой банк или заявить о несогласии с конкретным условием ипотечного соглашения.

Если же ипотечный договор уже заключен, заемщику рекомендуется соблюдать условия добровольно подписанного соглашения. Гораздо проще, к примеру, уведомить кредитную организацию о факте прописки в ипотечную квартиру граждан, нежели потом разбираться с претензиями банка в досудебном порядке или в суде.



Указ Президента Российской Федерации от 28.02.1996 г. № 293

Указ Президента Российской Федерации от 28.02.1996 г. № 293
                              У К А З

                  ПРЕЗИДЕНТА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                                   Утратил силу - Указ Президента
                                        Российской Федерации
                                        от 25. 01.99 г. N 112

    О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования

         (В редакции Указа Президента Российской Федерации
                       от 09.07.97 г. N 710)

     В  целях  развития  ипотечного  кредитования,  в том числе для
привлечения   финансовых   средств  на  жилищное  строительство,  и
обеспечения  прав  на недвижимое имущество и сделок с ним впредь до
принятия  соответствующего  федерального  закона о регистрации этих
сделок и прав  п о с т а н о в л я ю:
     1.   Установить,  что  обязательства  по  кредитному  договору
(договору  займа) или иные обязательства, в том числе основанные на
договоре  купли-продажи,  аренды,  подряда,  другом договоре, могут
быть  обеспечены  залогом  земельных участков, предприятий, зданий,
сооружений,   нежилых   помещений,   квартир  и  иного  недвижимого
имущества (далее именуется - ипотека).
     Договор  об  ипотеке  заключается  с  соблюдением общих правил
гражданского  кодекса Российской Федерации о заключении договоров и
положений настоящего Указа. 
     2.  Установить, что по Договору об ипотеке может быть заложено
только  недвижимое  имущество,  перечисленное в пункте 1 статьи 130
Гражданского  кодекса  Российской  Федерации,  которое  принадлежит
залогодателю  на  праве  собственности  или на праве хозяйственного
ведения   и   права   на   которое   зарегистрированы   в  порядке,
установленном  для  государственной  регистрации прав на недвижимое
имущество и сделок с ним в соответствии с настоящим Указом.
     При   предоставлении  кредита  на  сооружение  жилого  дома  в
договоре   об   ипотеке   может   быть   предусмотрено  обеспечение
обязательства  квартирами,  незавершенным  строительством  вместе с
заготовленными    для    него    материалами    и    оборудованием,
принадлежащими залогодателю.
     3.  Здания,  в  том  числе  жилые  дома  и  иные  строения,  и
сооружения,   непосредственно   связанные   с  землей,  могут  быть
предметом  ипотеки  только  с  одновременной  ипотекой  по  тому же
договору  земельного участка, на котором находится это предприятие,
здание  или  сооружение,  либо  части  этого участка, функционально
обеспечивающей  закладываемый  объект,  либо залогом принадлежащего
залогодателю  права  аренды  этого  участка или его соответствующей
части. 
     Право    залога    не    распространяется   на   принадлежащее
залогодателю  право  постоянного пользования земельным участком, на
котором   находится   предприятие,   здание   или  сооружение.  При
обращении  взыскания  на  такое  предприятие, здание или сооружение
лицо,   которое   приобретает   это   имущество   в  собственность,
приобретает   право   пользования  земельным  участком  на  тех  же
условиях  и  в том же объеме, что и прежний собственник недвижимого
имущества.
     Если   иное   не  предусмотрено  договором,  вещь,  являющаяся
предметом  ипотеки,  в  соответствии  со  статьей  135 Гражданского
кодекса   Российской   Федерации   считается  заложенной  вместе  с
принадлежностями как единое целое.
     Часть   недвижимого   имущества,   раздел  которого  в  натуре
невозможен  без  изменения  его  назначения (неделимая вещь), кроме
квартир    в   многоквартирных   жилых   домах,   не   может   быть
самостоятельным предметом ипотеки.
     Не   допускается   ипотека  участков  недр,  особо  охраняемых
природных   территорий,   иного  имущества,  изъятого  из  оборота,
имущества,  на  которое  в  соответствии  с  федеральным законом не
может  быть  обращено  взыскание,  многоквартирных и индивидуальных
жилых   домов   и   квартир,   находящихся  в  государственной  или
муниципальной   собственности,   а  также  имущества,  в  отношении
которого  в  установленном федеральным законом порядке приватизация
запрещена. 
     При  ипотеке  квартиры  в  многоквартирном  жилом  доме, части
которого  в  соответствии  с  пунктом  1  статьи  290  Гражданского
кодекса    Российской   Федерации   находятся   в   общей   долевой
собственности  залогодателя  и  других  лиц,  заложенной  считается
наряду  с  жилым  помещением  соответствующая  доля  в  праве общей
собственности на жилой дом.
     Если  предметом  ипотеки  является  недвижимое  имущество,  на
отчуждение  которого требуется согласие или разрешение другого лица
или  органа,  то  такое  же  согласие или разрешение необходимо для
ипотеки этого имущества.
     4.   Установить,   что   на  имущество,  находящееся  в  общей
совместной   собственности   (без   определения   доли  каждого  из
собственников  в  праве  собственности),  в  том  числе  квартиры и
нежилые  помещения  в  жилых  домах, ипотека может быть установлена
при  наличии  письменного  нотариально  удостоверенного согласия на
это всех собственников.
     Участник  общей долевой собственности может заложить свою долю
в   праве   на  общее  недвижимое  имущество  без  согласия  других
собственников. 
     В  случае обращения по требованию залогодержателя взыскания на
эту   долю   при   ее   продаже   применяются  правила  статьи  255
Гражданского  кодекса Российской Федерации о преимущественном праве
покупки,  принадлежащем  остальным  собственникам,  и  об обращении
взыскания  на  долю  в  общем  имуществе,  за  исключением  случаев
обращения   взыскания  на  долю  в  праве  собственности  на  общее
имущество  жилого дома в связи с обращением взыскания на квартиру в
этом  доме  в  соответствии  со  статьей  290  Гражданского кодекса
Российской Федерации.
     5.  В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки,
его   оценочная  стоимость,  существо,  размер  и  срок  исполнения
обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
     Предмет   ипотеки   определяется   в  договоре  указанием  его
наименования,  места  нахождения  и  достаточным  для идентификации
этого предмета описанием.
     В  договоре  об  ипотеке  должны  быть  указаны  право, в силу
которого   имущество,  являющееся  предметом  ипотеки,  принадлежит
залогодателю,   и   орган   государственной   регистрации  прав  на
недвижимое имущество, зарегистрировавший это право залогодателя. 
     Оценочная   стоимость   предмета   ипотеки   определяется   по
соглашению   залогодателя   с   залогодержателем  и  указывается  в
договоре   в  денежном  выражении,  при  этом  оценочная  стоимость
земельного  участка  не может быть установлена ниже его нормативной
цены.
     К   договору   об   ипотеке  земельного  участка  должна  быть
приложена    копия   чертежа   границ   этого   участка,   выданная
соответствующим комитетом по земельным ресурсам и землеустройству.
     Стороны  договора  об  ипотеке  могут поручить оценку предмета
ипотеки коммерческой организации оценщиков.
     Обязательство,  обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в
договоре  об ипотеке с указанием его величины в денежном выражении,
основания  его  возникновения  и  срока  исполнения.  Если величина
обеспеченного   ипотекой   обязательства   подлежит  определению  в
будущем,  должны  быть указаны порядок и другие необходимые условия
ее определения.
     Если    обеспечиваемое    ипотекой    обязательство   подлежит
исполнению  по  частям,  в  договоре об ипотеке должны быть указаны
сроки  (периодичность)  соответствующих  платежей и их размеры либо
условия, позволяющие определить эти размеры. 
     6.  Установить,  что,  если  в договоре не предусмотрено иное,
ипотека   обеспечивает  кроме  погашения  основной  суммы  долга  и
процентов  по нему также уплату залогодержателю сумм, причитающихся
ему:
     в  возмещение  убытков  и  (или) в качестве неустойки (штрафа,
пени)  вследствие  неисполнения,  просрочки  исполнения  или  иного
ненадлежащего исполнения основного обязательства;
     в   виде   процентов   за   неправомерное  пользование  чужими
денежными  средствами, предусмотренных основным обязательством либо
федеральным законом;
     в  возмещение  судебных  издержек  и  иных расходов, вызванных
обращением взыскания на заложенное имущество;
     в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
     В  договоре  об  ипотеке может быть предусмотрено, что ипотека
обеспечивает  требования  залогодержателя  в  том объеме, какой они
имеют  к  моменту  их удовлетворения за счет заложенного имущества,
либо в фиксированной сумме.
     Если  в  договоре об ипотеке указана общая фиксированная сумма
требований  залогодержателя,  обеспеченных  ипотекой, обязательства
должника  перед  залогодержателем  в объеме, превышающем эту сумму,
не считаются обеспеченными ипотекой. 
     7.  При  заключении  договора  об  ипотеке залогодатель обязан
письменно  предупредить  залогодержателя  обо  всех известных ему к
моменту  государственной  регистрации ипотеки правах третьих лиц на
предмет  ипотеки  (правах залога, пользования, аренды, сервитутах и
других  правах).  Неисполнение  этой  обязанности дает кредитору по
основному  обязательству  право  потребовать  досрочного исполнения
обеспеченного   ипотекой   обязательства   либо  изменения  условий
договора об ипотеке.
     8.  В  договоре об ипотеке не могут предусматриваться передача
предмета  залога  кредитору  по основному обязательству или третьим
лицам,  ограничения  права  залогодателя  и  (или)  третьих  лиц по
пользованию   имуществом,   заложенным   по  договору  об  ипотеке.
Залогодатель  вправе использовать имущество, заложенное по договору
об  ипотеке, в соответствии с его назначением, а также извлекать из
этого имущества плоды и доходы.
     Залогодатель вправе завещать заложенное имущество.
     Условия    договора   об   ипотеке   или   иного   соглашения,
ограничивающие  указанные  в  настоящем  пункте права залогодателя,
ничтожны. 
     9.  Имущество,  заложенное по договору  об ипотеке, может быть
отчуждено   залогодателем  другому  лицу  путем  продажи,  дарения,
обмена,   внесения   его   в   качестве   вклада   в  хозяйственное
товарищество  или  общество  либо паевого взноса в производственный
кооператив   или   иным  способом  лишь  с  согласия  кредитора  по
обеспеченному  ипотекой  обязательств,  если  иное не предусмотрено
договором об ипотеке.
     Лицо,  которое  приобрело  заложенное  по  договору об ипотеке
имущество  в результате его отчуждения или в порядке универсального
правопреемства,  в  том числе в порядке наследования, становится на
место  залогодателя  и несет все обязанности последнего по договору
об  ипотеке,  включая  и  те,  которые  не были надлежаще выполнены
первоначальным    залогодателем,   если   иное   не   предусмотрено
договором.
     10.  При  пользовании  заложенным  имуществом  залогодатель не
должен  допускать  ухудшения  имущества  и уменьшения его стоимости
сверх  того,  что  вызывается  нормальным  износом,  если  иное  не
предусмотрено договором. 
     Если  договором об ипотеке не предусмотрено иное, залогодатель
обязан:
     поддерживать  имущество,  заложенное по договору об ипотеке, в
исправном  состоянии  и нести расходы по содержанию этого имущества
до момента прекращения ипотеки;
     производить    текущий   и   капитальный   ремонт   имущества,
заложенного   по   договору  об  ипотеке,  в  сроки,  установленные
федеральным   законом   или  иными  нормативными  правовыми  актами
Российской Федерации.
     11.  Кредитор  по  обеспеченному  ипотекой обязательству имеет
право  участвовать  в  деле  при  предъявлении  третьими  лицами  к
залогодателю  иска  в  суде, арбитражном суде или третейском суде о
признании  за  ними права собственности или иных прав на заложенное
имущество,  о  его  изъятии  или  обременении либо иных требований,
удовлетворение  которых  может  повлечь  уменьшение  стоимости  или
ухудшение этого имущества.
     Если   залогодатель   отказался   от   защиты  своих  прав  на
заложенное  имущество  или  не  осуществляет  ее,  то  кредитор  по
обеспеченному   ипотекой   обязательству  вправе  использовать  все
способы  защиты  от имени залогодателя без специальной доверенности
и  потребовать от залогодателя возмещения понесенных в связи с этим
необходимых расходов. 
     Если  имущество,  заложенное по договору об ипотеке, оказалось
в   незаконном  владении  других  лиц,  кредитор  по  обеспеченному
ипотекой   обязательству   вправе,   действуя   от   своего  имени,
истребовать   это   имущество  из  чужого  незаконного  владения  в
соответствии  со  статьями  301-303 Гражданского кодекса Российской
Федерации для передачи его во владение залогодателя.
     Кредитор   по   обеспеченному  ипотекой  обязательству  вправе
проверять  по  документам и фактически наличие, состояние и условия
содержания  имущества,  заложенного  по  договору  об  ипотеке. Это
право    принадлежит    кредитору    по    обеспеченному   ипотекой
обязательству  и  в  том случае, если заложенное имущество передано
залогодателем во владение третьих лиц.
     12.  Договор  об  ипотеке  считается  заключенным и вступает в
силу  с  момента  его  государственной регистрации. Государственная
регистрация  осуществляется  по  месту  нахождения  недвижимости  в
пределах района (города). 
     Отказ  в  государственной регистрации договора об ипотеке либо
уклонение   соответствующего   органа  от  регистрации  могут  быть
обжалованы заинтересованным лицом в суд, арбитражный суд.
     13.  Обращение  взыскания на имущество, заложенное по договору
об  ипотеке, осуществляется по решению суда или арбитражного суда в
соответствии   с   требованиями   Гражданского  кодекса  Российской
Федерации.
     При   обращении   взыскания   на  индивидуальные  жилые  дома,
квартиры   в   многоквартирных   жилых   домах  проживающие  в  них
собственники,  члены  их  семей,  а  также  другие лица не подлежат
выселению.  При  обращении  взыскания на индивидуальные жилые дома,
квартиры  в  многоквартирных  жилых  домах  собственники и члены их
семей  могут  быть  выселены  в  судебном  порядке, если договор об
ипотеке   был   заключен   в   обеспечение   кредита  на  постройку
индивидуального   жилого   дома   или   приобретение   квартиры   в
многоквартирном   доме,  за  счет  которого  залогодатель  приобрел
жилье. 
     Исполнение   решения  об  обращении  взыскания  на  заложенные
участки  земель  сельскохозяйственного назначения подлежит отсрочке
на один год.
     14.  Установить,  что впредь до принятия федерального закона о
регистрации   прав   на   недвижимое   имущество  и  сделок  с  ним
государственная  регистрация  прав  на  недвижимое имущество, кроме
воздушных   и   морских   судов,   судов   внутреннего  плавания  и
космических  объектов,  а  также  сделок  с  ним  осуществляется по
формам  государственной  регистрации прав на недвижимое имущество и
сделок  с  ним органами, осуществляющими на дату издания настоящего
Указа  регистрацию  и  оформление документов о правах на недвижимое
имущество.
     Утвердить  прилагаемые  формы государственной регистрации прав
на недвижимое имущество и сделок с ним.
     Установить,  что  государственной регистрации в соответствии с
Гражданским    кодексом   Российской   Федерации   подлежат   права
собственности  и  другие  вещные  права  на  недвижимое  имущество,
обременения  (ограничения)  прав  на  него,  в том числе сервитуты,
ипотека    (залог    недвижимости),    арест   имущества,   аренда,
доверительное  управление,  установленные в отношении использования
объекта  запрещения  и  ограничения,  а  также  заявления  о  праве
требования. 
     Обязательной   государственной   регистрации  по  утвержденным
настоящим  Указом  формам  подлежат  права на недвижимое имущество,
правоустанавливающие   документы   на   которые   оформлены   после
вступления в силу настоящего Указа.
     15.   Установить,   что   права   на   недвижимое   имущество,
существовавшие   до   даты  вступления  в  силу  настоящего  Указа,
признаются    действительными    при   отсутствии   государственной
регистрации по формам, утвержденным настоящим Указом.
     Право  собственности  на  недвижимое  имущество, приобретаемое
гражданами  и юридическими лицами в силу приобретательной давности,
подлежит   государственной  регистрации  после  установления  факта
приобретательной давности.
     При  переходе  после  вступления в силу настоящего Указа ранее
существовавших   прав   на   недвижимое   имущество  другому  лицу,
возникновении  обременений,  а  равно  прекращении  соответствующих
прав   и   обременений   такие  права  и  их  обременения  подлежат
государственной  регистрации  по  формам,  установленным  настоящим
Указом. 
     16.  Образовать  Федеральную комиссию по недвижимому имуществу
и оценке недвижимости.
     Установить,  что Федеральная комиссия по недвижимому имуществу
и  оценке  недвижимости является федеральным органом исполнительной
власти,    подчиненным    непосредственно   Президенту   Российской
Федерации  при  решении  вопросов, закрепленных за ним Конституцией
Российской Федерации.
     Установить,   что   Федеральной   комиссией   по   недвижимому
имуществу  и  оценке  недвижимости  обеспечивается  ведение Единого
государственного  реестра  прав  на недвижимое имущество и сделок с
ним,   в   котором   подлежат   учету  все  данные  государственной
регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
     17. (Утратил  силу  -  Указ  Президента  Российской  Федерации
от 09.07.97 г. N 710)
     18.    Администрации   Президента   Российской   Федерации   и
Правительству  Российской  Федерации в месячный срок представить на
утверждение  Президента  Российской  Федерации  проект  положения о
Федеральной    комиссии   по   недвижимому   имуществу   и   оценке
недвижимости и предложения о ее составе. 
     19. Правительству Российской Федерации:
     утвердить  в  месячный  срок  единый порядок учета кадастровых
номеров;
     утвердить    в   месячный   срок   порядок   заполнения   форм
государственной  регистрации  прав на недвижимое имущество и сделок
с ним;
     представить   в   месячный   срок  на  утверждение  Президента
Российской    Федерации   порядок   предоставления   информации   о
государственной  регистрации  прав на недвижимое имущество и сделок
с ним;
     разработать   и   утвердить   в  2-месячный  срок  федеральную
программу  создания  государственной  системы  регистрации  прав на
недвижимое  имущество  и сделок с ним, предусмотрев в ней поэтапный
порядок  формирования  Единого  государственного  реестра  прав  на
недвижимое имущество и сделок с ним.
     20.  Настоящий  Указ  вступает  в силу со дня его официального
опубликования.


     Президент Российской Федерации                       Б. Ельцин

     Москва, Кремль
     28 февраля 1996 года
     N 293
     ____________________



     УТВЕРЖДЕНЫ
     Указом Президента
     Российской Федерации
     от 28 февраля 1996 г. 
     N 293


              Формы государственной регистрации прав
              на недвижимое имущество и сделок с ним

                             Раздел  1

                       ОПИСАНИЕ НЕДВИЖИМОСТИ

                          Подраздел 1 - I

                       I.  ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК

Кадастровый номер                      предыдущий кадастровый номер

                                      последующий кадастровый номер

Местоположение (адресные ориентиры)________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
Категория
земель_____________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
Цель
использования______________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
Общая площадь
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________

                         Подраздел 1 - II

                      II.   ЗДАНИЯ, СООРУЖЕНИЯ

Кадастровый номер
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
Местоположение (адресные ориентиры)________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
Наименование_______________________________________________________
___________________________________________________________________
Назначение_________________________________________________________
___________________________________________________________________
Общая характеристика_______________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
Площадь____________________________________________________________
___________________________________________________________________
В том числе
жилая______________________________________________________________
Этажность__________________________________________________________
Другие
параметры__________________________________________________________
___________________________________________________________________

                         Подраздел 1 - III

              III.   ЖИЛЫЕ, НЕЖИЛЫЕ ПОМЕЩЕНИЯ, ПРОЧИЕ
                     СОСТАВЛЯЮЩИЕ НЕДВИЖИМОСТИ

Кадастровый номер
___________________________________________________________________
Местоположение (адресные ориентиры)________________________________
___________________________________________________________________
Наименование_______________________________________________________
___________________________________________________________________
Назначение_________________________________________________________
___________________________________________________________________
Общая характеристика_______________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
___________________________________________________________________
Площадь____________________________________________________________
___________________________________________________________________
В том числе
жилая______________________________________________________________
Другие параметры __________________________________________________
___________________________________________________________________


                                                  Раздел 2

                                        ЗАПИСЬ О ПРАВЕ СОБСТВЕННОСТИ
                                           И ДРУГИХ ВЕЩНЫХ ПРАВАХ

Кадастровый номер                                                               Предыдущий кадастровый номер
                                                                               Последующий кадастровый номер

                                               Подраздел 2 - I

                                              ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК

+-----------------------------------------------------------------------------------------------------------+
¦  N   ¦   Правообладатель  ¦          Возникновение права        ¦    Прекращение права     ¦Особые отметки¦
¦записи¦                    ¦                                     ¦                          ¦ регистратора ¦
+------+--------------------+-------------------------------------+--------------------------+--------------¦
¦      ¦Ф. И. О.  ¦ Паспорт.¦ Вид ¦Доля¦Наименование ¦   Дата,    ¦Наименование ¦   Дата,    ¦              ¦
¦      ¦физ. лица,¦  данные ¦права¦    ¦  документа, ¦ Ф. И. О.   ¦ документа,  ¦ Ф. И. О. и ¦              ¦
¦      ¦название  ¦физ. лица¦     ¦    ¦серия, номер,¦ и подпись  ¦серия, номер,¦  подпись   ¦              ¦
¦      ¦юр. лица  ¦Реквизиты¦     ¦    ¦ когда и кем ¦регистратора¦ когда и кем ¦регистратора¦              ¦
¦      ¦          ¦юр. лица ¦     ¦    ¦    выдан    ¦            ¦    выдан    ¦            ¦              ¦
+------+----------+---------+-----+----+-------------+------------+-------------+------------+--------------¦
¦  1   ¦    2     ¦    3    ¦  4  ¦  5 ¦      6      ¦     7      ¦      8      ¦      9     ¦     10       ¦
+------+----------+---------+-----+----+-------------+------------+-------------+------------+--------------¦
¦      ¦          ¦         ¦     ¦    ¦             ¦            ¦             ¦            ¦              ¦
+------+----------+---------+-----+----+-------------+------------+-------------+------------+--------------¦
¦      ¦          ¦         ¦     ¦    ¦             ¦            ¦             ¦            ¦              ¦
+------+----------+---------+-----+----+-------------+------------+-------------+------------+--------------¦
¦      ¦          ¦         ¦     ¦    ¦             ¦            ¦             ¦            ¦              ¦
+------+----------+---------+-----+----+-------------+------------+-------------+------------+--------------¦
¦      ¦          ¦         ¦     ¦    ¦             ¦            ¦             ¦            ¦              ¦
+-----------------------------------------------------------------------------------------------------------+

 ___________________________________________________________________________________________________________
+-----------------------------------------------------------------------------------------------------------+
¦                                     Запись о закрытии листа                  ¦ Дата, Ф. И. О.  и  подпись ¦
¦                                                                              ¦         регистратора       ¦
+-----------------------------------------------------------------------------------------------------------+


                                                  Раздел 2

                                        ЗАПИСЬ О ПРАВЕ СОБСТВЕННОСТИ
                                           И ДРУГИХ ВЕЩНЫХ ПРАВАХ

Кадастровый  номер

                                              Подраздел 2 - II

                                             ЗДАНИЕ, СООРУЖЕНИЕ

+-----------------------------------------------------------------------------------------------------------+
¦  N   ¦   Правообладатель  ¦          Возникновение права        ¦    Прекращение права     ¦Особые отметки¦
¦записи¦                    ¦                                     ¦                          ¦ регистратора ¦
+------+--------------------+-------------------------------------+--------------------------+--------------¦
¦      ¦Ф. И. О.  ¦ Паспорт.¦ Вид ¦Доля¦Наименование ¦   Дата,    ¦Наименование ¦   Дата,    ¦              ¦
¦      ¦физ. лица,¦  данные ¦права¦    ¦  документа, ¦ Ф. И. О.   ¦ документа,  ¦ Ф. И. О. и ¦              ¦
¦      ¦название  ¦физ. лица¦     ¦    ¦серия, номер,¦ и подпись  ¦серия, номер,¦  подпись   ¦              ¦
¦      ¦юр. лица  ¦Реквизиты¦     ¦    ¦ когда и кем ¦регистратора¦ когда и кем ¦регистратора¦              ¦
¦      ¦          ¦юр. лица ¦     ¦    ¦    выдан    ¦            ¦    выдан    ¦            ¦              ¦
+------+----------+---------+-----+----+-------------+------------+-------------+------------+--------------¦
¦  1   ¦    2     ¦    3    ¦  4  ¦  5 ¦      6      ¦     7      ¦      8      ¦      9     ¦     10       ¦
+------+----------+---------+-----+----+-------------+------------+-------------+------------+--------------¦
¦      ¦          ¦         ¦     ¦    ¦             ¦            ¦             ¦            ¦              ¦
+------+----------+---------+-----+----+-------------+------------+-------------+------------+--------------¦
¦      ¦          ¦         ¦     ¦    ¦             ¦            ¦             ¦            ¦              ¦
+------+----------+---------+-----+----+-------------+------------+-------------+------------+--------------¦
¦      ¦          ¦         ¦     ¦    ¦             ¦            ¦             ¦            ¦              ¦
+------+----------+---------+-----+----+-------------+------------+-------------+------------+--------------¦
¦      ¦          ¦         ¦     ¦    ¦             ¦            ¦             ¦            ¦              ¦
+-----------------------------------------------------------------------------------------------------------+

 ___________________________________________________________________________________________________________
+-----------------------------------------------------------------------------------------------------------+
¦                                     Запись о закрытии листа                  ¦ Дата, Ф. И. О.  и  подпись ¦
¦                                                                              ¦         регистратора       ¦
+-----------------------------------------------------------------------------------------------------------+


 Раздел  2


                                        ЗАПИСЬ О ПРАВЕ СОБСТВЕННОСТИ
                                           И ДРУГИХ ВЕЩНЫХ ПРАВАХ

Кадастровый  номер
                                              Подраздел 2 - III

                                      ЖИЛОЕ, НЕЖИЛОЕ ПОМЕЩЕНИЕ, ПРОЧИЕ
                                          СОСТАВЛЯЮЩИЕ НЕДВИЖИМОСТИ

+-----------------------------------------------------------------------------------------------------------+
¦  N   ¦   Правообладатель  ¦          Возникновение права        ¦    Прекращение права     ¦Особые отметки¦
¦записи¦                    ¦                                     ¦                          ¦ регистратора ¦
+------+--------------------+-------------------------------------+--------------------------+--------------¦
¦      ¦Ф. И. О.  ¦ Паспорт.¦ Вид ¦Доля¦Наименование ¦   Дата,    ¦Наименование ¦   Дата,    ¦              ¦
¦      ¦физ. лица,¦  данные ¦права¦    ¦  документа, ¦ Ф. И. О.   ¦ документа,  ¦ Ф. И. О. и ¦              ¦
¦      ¦название  ¦физ. лица¦     ¦    ¦серия, номер,¦ и подпись  ¦серия, номер,¦  подпись   ¦              ¦
¦      ¦юр. лица  ¦Реквизиты¦     ¦    ¦ когда и кем ¦регистратора¦ когда и кем ¦регистратора¦              ¦
¦      ¦          ¦юр. лица ¦     ¦    ¦    выдан    ¦            ¦    выдан    ¦            ¦              ¦
+------+----------+---------+-----+----+-------------+------------+-------------+------------+--------------¦
¦  1   ¦    2     ¦    3    ¦  4  ¦  5 ¦      6      ¦     7      ¦      8      ¦      9     ¦     10       ¦
+------+----------+---------+-----+----+-------------+------------+-------------+------------+--------------¦
¦      ¦          ¦         ¦     ¦    ¦             ¦            ¦             ¦            ¦              ¦
+------+----------+---------+-----+----+-------------+------------+-------------+------------+--------------¦
¦      ¦          ¦         ¦     ¦    ¦             ¦            ¦             ¦            ¦              ¦
+------+----------+---------+-----+----+-------------+------------+-------------+------------+--------------¦
¦      ¦          ¦         ¦     ¦    ¦             ¦            ¦             ¦            ¦              ¦
+------+----------+---------+-----+----+-------------+------------+-------------+------------+--------------¦
¦      ¦          ¦         ¦     ¦    ¦             ¦            ¦             ¦            ¦              ¦
+-----------------------------------------------------------------------------------------------------------+

 ___________________________________________________________________________________________________________
+-----------------------------------------------------------------------------------------------------------+
¦                                     Запись о закрытии листа                  ¦ Дата, Ф. И. О.  и  подпись ¦
¦                                                                              ¦         регистратора       ¦
+-----------------------------------------------------------------------------------------------------------+


Раздел  3

                                        ЗАПИСЬ ОБ ОБРЕМЕНЕНИЯХ (ОГРАНИЧЕНИЯХ)
                                                     ВЕЩНЫХ ПРАВ

Подраздел 3

Кадастровый номер

                                          ЖИЛОЕ, НЕЖИЛОЕ ПОМЕЩЕНИЕ, ПРОЧИЕ
                                              СОСТАВЛЯЮЩИЕ НЕДВИЖИМОСТИ

+-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------+
¦  N   ¦Содер-¦                                                            ¦  Прекращение обременения  ¦  Особые    ¦
¦записи¦ жание¦            Возникновение обременения (ограничения)         ¦        (ограничения)      ¦  отметки   ¦
¦      ¦      ¦                                                            ¦                           ¦регистратора¦
¦      ¦      +------------------------------------------------------------+---------------------------+------------¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦    Лица, в пользу    ¦                         ¦                           ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦которых  обременяются ¦                         ¦                           ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦(ограничиваются) права¦                         ¦                           ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      +----------------------+-------------------------+---------------------------+------------¦
¦      ¦      ¦Срок¦Сумма*¦  Ф. И. О. ¦ Паспорт. ¦Наименование¦    Дата,   ¦Наименование¦Дата, Ф. И. О.¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦гражданина,¦  данные  ¦ документа  ¦  Ф. И. О.  ¦ документа, ¦   и подпись  ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦физ. лица; ¦физ. лица.¦   номер    ¦  и подпись ¦   номер    ¦ регистратора ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦ название  ¦Реквизиты ¦            ¦регистратора¦            ¦              ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦ юр. лица  ¦ юр.лица  ¦            ¦            ¦            ¦              ¦            ¦
+------+------+----+------+-----------+----------+------------+------------+------------+--------------+------------¦
¦   1  ¦   2  ¦  3 ¦   4  ¦     5     ¦    6     ¦      7     ¦     8      ¦     9      ¦     10       ¦     11     ¦
+------+------+----+------+-----------+----------+------------+------------+------------+--------------+------------¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦           ¦          ¦            ¦            ¦            ¦              ¦            ¦
+------+------+----+------+-----------+----------+------------+------------+------------+--------------+------------¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦           ¦          ¦            ¦            ¦            ¦              ¦            ¦
+-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------+

  * Только для ипотеки.

 ___________________________________________________________________________________________________________________
+-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------+
¦                            Запись о закрытии листа                                   ¦  Дата, Ф. И. О. и подпись  ¦
¦                                                                                      ¦       регистратора         ¦
+-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------+


                                                      Раздел  3

                                        ЗАПИСЬ ОБ ОБРЕМЕНЕНИЯХ (ОГРАНИЧЕНИЯХ)
                                                     ВЕЩНЫХ ПРАВ

                                                   Подраздел 3 - I

Кадастровый номер                                                                       Предыдущий кадастровый номер
                                                                                       Последующий кадастровый номер

                                                  ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК

+-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------+
¦  N   ¦Содер-¦                                                            ¦  Прекращение обременения  ¦  Особые    ¦
¦записи¦ жание¦            Возникновение обременения (ограничения)         ¦        (ограничения)      ¦  отметки   ¦
¦      ¦      ¦                                                            ¦                           ¦регистратора¦
¦      ¦      +------------------------------------------------------------+---------------------------+------------¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦    Лица, в пользу    ¦                         ¦                           ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦которых  обременяются ¦                         ¦                           ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦(ограничиваются) права¦                         ¦                           ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      +----------------------+-------------------------+---------------------------+------------¦
¦      ¦      ¦Срок¦Сумма*¦  Ф. И. О. ¦ Паспорт. ¦Наименование¦    Дата,   ¦Наименование¦Дата, Ф. И. О.¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦гражданина,¦  данные  ¦ документа  ¦  Ф. И. О.  ¦ документа, ¦   и подпись  ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦физ. лица; ¦физ. лица.¦   номер    ¦  и подпись ¦   номер    ¦ регистратора ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦ название  ¦Реквизиты ¦            ¦регистратора¦            ¦              ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦ юр. лица  ¦ юр.лица  ¦            ¦            ¦            ¦              ¦            ¦
+------+------+----+------+-----------+----------+------------+------------+------------+--------------+------------¦
¦   1  ¦   2  ¦  3 ¦   4  ¦     5     ¦    6     ¦      7     ¦     8      ¦     9      ¦     10       ¦     11     ¦
+------+------+----+------+-----------+----------+------------+------------+------------+--------------+------------¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦           ¦          ¦            ¦            ¦            ¦              ¦            ¦
+------+------+----+------+-----------+----------+------------+------------+------------+--------------+------------¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦           ¦          ¦            ¦            ¦            ¦              ¦            ¦
+-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------+

  * Только для залога (ипотеки).

 ___________________________________________________________________________________________________________________
+-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------+
¦                            Запись о закрытии листа                                   ¦  Дата, Ф. И. О. и подпись  ¦
¦                                                                                      ¦       регистратора         ¦
+-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------+


                                                      Раздел  3

                                        ЗАПИСЬ ОБ ОБРЕМЕНЕНИЯХ (ОГРАНИЧЕНИЯХ)
                                                     ВЕЩНЫХ ПРАВ

                                                  Подраздел 3 - II

Кадастровый номер

                                                 ЗДАНИЕ, СООРУЖЕНИЕ

+-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------+
¦  N   ¦Содер-¦                                                            ¦  Прекращение обременения  ¦  Особые    ¦
¦записи¦ жание¦            Возникновение обременения (ограничения)         ¦        (ограничения)      ¦  отметки   ¦
¦      ¦      ¦                                                            ¦                           ¦регистратора¦
¦      ¦      +------------------------------------------------------------+---------------------------+------------¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦    Лица, в пользу    ¦                         ¦                           ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦которых  обременяются ¦                         ¦                           ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦(ограничиваются) права¦                         ¦                           ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      +----------------------+-------------------------+---------------------------+------------¦
¦      ¦      ¦Срок¦Сумма*¦  Ф. И. О. ¦ Паспорт. ¦Наименование¦    Дата,   ¦Наименование¦Дата, Ф. И. О.¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦гражданина,¦  данные  ¦ документа  ¦  Ф. И. О.  ¦ документа, ¦   и подпись  ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦физ. лица; ¦физ. лица.¦   номер    ¦  и подпись ¦   номер    ¦ регистратора ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦ название  ¦Реквизиты ¦            ¦регистратора¦            ¦              ¦            ¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦ юр. лица  ¦ юр.лица  ¦            ¦            ¦            ¦              ¦            ¦
+------+------+----+------+-----------+----------+------------+------------+------------+--------------+------------¦
¦   1  ¦   2  ¦  3 ¦   4  ¦     5     ¦    6     ¦      7     ¦     8      ¦     9      ¦     10       ¦     11     ¦
+------+------+----+------+-----------+----------+------------+------------+------------+--------------+------------¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦           ¦          ¦            ¦            ¦            ¦              ¦            ¦
+------+------+----+------+-----------+----------+------------+------------+------------+--------------+------------¦
¦      ¦      ¦    ¦      ¦           ¦          ¦            ¦            ¦            ¦              ¦            ¦
+-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------+

  * Только для ипотеки.

 ___________________________________________________________________________________________________________________
+-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------+
¦                            Запись о закрытии листа                                   ¦  Дата, Ф. И. О. и подпись  ¦
¦                                                                                      ¦       регистратора         ¦
+-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------+


                                                    _____________




Отношения со сторонними организациями: часто задаваемые вопросы для дополнения бюллетеня OCC 2013-29

Управление валютного контролера (OCC) выпускает часто задаваемые вопросы (FAQ) в дополнение к бюллетеню OCC 2013-29, «Отношения со сторонними организациями» : Руководство по управлению рисками », выпущенное 30 октября 2013 г. Эти часто задаваемые вопросы предназначены для разъяснения существующих рекомендаций OCC и отражения развивающихся тенденций в отрасли.

В этом новом бюллетене отменяется бюллетень OCC 2017-21 «Отношения с третьими сторонами: часто задаваемые вопросы для дополнения бюллетеня OCC 2013-29», выпущенный 7 июня 2017 года.Часто задаваемые вопросы из бюллетеня OCC 2017-21 были включены в этот новый бюллетень без изменений, за исключением вопроса № 24, который был обновлен, чтобы отразить текущую информацию отчета AICPA Service Organization Control. Номера часто задаваемых вопросов из бюллетеня OCC 2017–21 указаны в скобках по всему бюллетеню.

Бюллетень OCC 2013-29 посвящен управлению рисками в отношениях с третьими сторонами. OCC ожидает, что банк будет практиковать эффективное управление рисками независимо от того, осуществляет ли банк внутреннюю деятельность или через третью сторону.Использование банком третьих лиц не уменьшает ответственность банка за осуществление деятельности безопасным и надежным образом и в соответствии с применимыми законами и нормативными актами. Управление рисками третьих сторон в банке должно соответствовать уровню риска и сложности его взаимоотношений с третьими сторонами; Чем выше риск индивидуальных отношений, тем более надежным должно быть управление рисками третьей стороны для этих отношений. Руководство банка должно определять риски, связанные с каждым из взаимоотношений банка с третьими сторонами.

  • Что такое отношения с третьими сторонами? (первоначально FAQ № 1 в бюллетене OCC 2017–21)
    Бюллетень OCC 2013–29 определяет отношения с третьими сторонами как любое деловое соглашение между банком и другим лицом, заключенное по контракту или иным образом.

    Руководство банка должно проводить тщательную проверку и постоянный мониторинг каждого стороннего поставщика услуг банка, который поддерживает критически важные операции. OCC понимает, что, хотя банкам может потребоваться подробная информация, они могут не получить всю информацию, которую они ищут, о каждом важном стороннем поставщике услуг, особенно от новых компаний.Когда банк не получает всю необходимую ему информацию о сторонних поставщиках услуг, которые поддерживают критически важную деятельность банка, OCC ожидает, что совет директоров и руководство банка

    • разработают соответствующие альтернативные способы анализа этих критически важных сторонних поставщиков услуг.
    • установить меры по снижению рисков.
    • быть готовым к устранению перебоев в доставке (например, использовать несколько платежных систем, генераторы для электроэнергии и несколько линий связи на критических объектах и ​​за их пределами).
    • принимает решения, основанные на оценке риска, о том, что эти важные сторонние поставщики услуг являются лучшими поставщиками услуг, доступными для банка, несмотря на то, что банк не может получить всю информацию, которую он хочет.
    • хранят соответствующую документацию обо всех своих усилиях по получению информации и соответствующих решениях.
    • обеспечивает соответствие контрактов потребностям банка.
  • Что такое «деловая договоренность»?
    Бюллетень OCC 2013-29 утверждает, что отношения с третьими сторонами — это любые деловые отношения между банком и другим лицом, заключенные по контракту или иным образом.Термин «деловое соглашение» следует толковать в широком смысле и является синонимом термина «отношения с третьей стороной». В примечании к бюллетеню OCC 2013-29 приводятся примеры деловых соглашений (взаимоотношений с третьими сторонами), таких как деятельность, связанная с внешними продуктами и услугами, использование независимых консультантов, сетевые соглашения, обработка платежей продавцов, услуги, предоставляемые аффилированными и дочерними компаниями, совместные предприятия и другие деловые соглашения, в которых банк поддерживает постоянные отношения или может нести ответственность за соответствующие записи.Ни письменный договор, ни денежный обмен не требуются для установления деловых отношений; все, что необходимо, — это соглашение между банком и третьей стороной. Деловые соглашения обычно исключают клиентов банка.

    Традиционно банки используют термины «поставщик» или «аутсорсинг» для описания деловых отношений и часто используют эти термины вместо отношений с третьими сторонами. «Поставщиком» обычно является физическое лицо или компания, предлагающие что-то на продажу, а банки могут «передать» выполнение банковских функций или задач другой компании.Отношения банка с поставщиками или организациями, которым банки передают функции или деятельность банка на аутсорсинг, не являются единственными видами деловых соглашений.

    С момента публикации бюллетеня OCC 2013-29 деловые отношения расширились и стали более разнообразными, а в некоторых случаях более сложными. OCC получил запросы о разъяснении деловых договоренностей и их отношения к бюллетеню OCC 2013-29. Вот несколько примеров:

    • Реферальные соглашения: Реферальные соглашения — это продолжающееся соглашение между банком и другой стороной (например,g., банк, юридическое или физическое лицо), в котором банк направляет потенциальных клиентов (или «потенциальных клиентов») другой стороне в обмен на некоторую форму компенсации. Компенсация также может быть нефинансовой, такой как кросс-маркетинг. У банка есть деловые отношения со стороной, получающей направление от банка.
    • Оценщики и компании по управлению оценкой: Некоторые банки содержат утвержденную группу или список индивидуальных оценщиков. Когда запрашивается оценка, банк заключает договор с индивидуальным оценщиком.Это устанавливает деловые отношения между банком и индивидуальным оценщиком. Банки могут также передать на аутсорсинг процесс привлечения оценщиков недвижимости оценочным управляющим компаниям. В таком случае у банка есть деловые отношения с оценочной управляющей компанией, которую использует банк. 2
    • Поставщики профессиональных услуг: Поставщики услуг, такие как юридические фирмы, консультанты или аудиторские фирмы, часто предоставляют профессиональные услуги банкам. Банк, получающий эти профессиональные услуги, имеет деловые отношения с поставщиком профессиональных услуг. 3
    • Компании по техническому обслуживанию, кейтерингу и кастодиальным услугам: Есть много компаний, которые могут потребоваться банку или бизнесу для предоставления продукта или услуги банку или клиентам банка. У банка есть деловые отношения с каждым из этих типов компаний. 4
  • Имеет ли компания, предоставляющая банку облачные вычисления, сторонние отношения с банком? Если да, то каковы ожидания стороннего управления рисками?
    В соответствии с бюллетенем OCC 2013-29, банк, имеющий деловые отношения с поставщиком облачных услуг, имеет отношения третьей стороны с поставщиком облачных услуг.Управление рисками третьих сторон для служб облачных вычислений в основном такое же, как и для других сторонних отношений. Уровень должной осмотрительности и надзора должен быть соизмерим с риском, связанным с деятельностью или данными с использованием облачных вычислений. Руководству банка следует иметь в виду, что конкретные технические средства контроля в облачных вычислениях могут работать иначе, чем в более традиционных сетевых средах.

    При использовании служб облачных вычислений руководство банка должно четко понимать и задокументировать в контракте средства контроля, за управление которыми отвечает поставщик услуг облачных вычислений, и средства контроля, за настройку и управление которых несет ответственность банк.Независимо от разделения обязанностей по контролю между поставщиком облачных услуг и банком, банк несет полную ответственность за эффективность контрольной среды.

    Банк может иметь отношения третьей стороны с третьей стороной, которая заключила субподряд с поставщиком облачных услуг для размещения систем, поддерживающих стороннего поставщика услуг. Как и в случае с другими отношениями с третьими сторонами, руководство банка должно проводить комплексную проверку, чтобы подтвердить, что третья сторона может удовлетворительно контролировать и контролировать субподрядчика облачных услуг. 5 Во многих случаях для этой цели могут использоваться независимые отчеты, такие как отчеты системного и организационного контроля (SOC). 6

  • Если агрегатор данных 7 собирает данные с разрешения клиента из банка, имеет ли агрегатор данных отношения третьей стороны с банком? Если да, то каковы ожидания стороннего управления рисками?
    Агрегатор данных обычно действует по запросу и от имени клиента банка без участия банка в соглашении.Банки обычно позволяют обмениваться информацией о клиентах, с разрешения клиента, с агрегаторами данных, чтобы поддерживать выбор клиентов в отношении финансовых услуг. Наличие у банка деловых отношений с агрегатором данных зависит от уровня формальности любых договоренностей, которые банк имеет с агрегатором данных для обмена данными с разрешения клиентов.

    Банк, имеющий деловые отношения с агрегатором данных, имеет отношения с третьей стороной в соответствии с существующими рекомендациями в бюллетене OCC 2013-29.Независимо от структуры деловой договоренности по обмену данными с разрешения клиентов, уровень должной осмотрительности и постоянного мониторинга должен быть соизмерим с риском для банка. Во многих случаях банки могут не получать прямых услуг или извлекать выгоду из этих договоренностей. В этих случаях уровень риска для банков обычно ниже, чем при более традиционных деловых соглашениях. Однако банки по-прежнему несут ответственность за безопасное и надежное управление этими отношениями с защитой потребителей.

    Информационная безопасность и защита конфиденциальных данных клиентов должны быть основным направлением управления рисками сторонних организаций, когда банк планирует или имеет деловые отношения с агрегатором данных. Нарушение безопасности в агрегаторе данных может поставить под угрозу многочисленные банковские учетные данные клиентов и конфиденциальную информацию о клиентах, нанеся ущерб клиентам банка и потенциально вызвав риск репутации и безопасности, а также финансовую ответственность для банка.

    Если банк не получает прямую услугу от агрегатора данных и если нет договоренностей, банки все равно имеют риск обмена данными, разрешенными клиентами, агрегатору данных.Руководство банка должно провести комплексную проверку, чтобы оценить деловой опыт и репутацию агрегатора данных, чтобы получить уверенность в том, что агрегатор данных поддерживает средства контроля для защиты конфиденциальных данных клиентов.

    Ниже приведены примеры различных типов взаимодействия банков с агрегаторами данных.

    • Соглашения с банками об использовании услуг агрегирования данных: 8 Деловое соглашение существует, когда банк заключает договор или устанавливает партнерские отношения с агрегатором данных для использования услуг агрегатора данных для предложения или улучшения банковского продукта или услуги.Должная осмотрительность, переговоры по контракту и постоянный мониторинг должны быть соразмерны риску, как и управление рисками банка в отношениях с другими третьими сторонами.
    • Соглашения об обмене данными с разрешения клиентов: Многие банки заключают двусторонние соглашения с агрегаторами данных для обмена данными с разрешениями клиентов, как правило, через интерфейс прикладного программирования (API). 9 Банки обычно заключают эти соглашения для обмена конфиденциальными данными клиентов через эффективный и безопасный портал.Эти бизнес-механизмы с использованием API-интерфейсов могут сократить использование менее эффективных методов, таких как очистка экрана, и могут позволить клиентам банка лучше определять и управлять данными, которыми они хотят поделиться с агрегатором данных, и ограничивать доступ к ненужным конфиденциальным данным клиентов.

      Когда банк устанавливает договорные отношения с агрегатором данных для обмена конфиденциальными данными клиентов (с разрешения клиента банка), банк устанавливает деловые отношения, как определено в бюллетене OCC 2013-29.В такой договоренности клиент банка разрешает обмен информацией, и банк обычно не получает прямых услуг или финансовой выгоды от третьей стороны. Однако, как и в случае с другими деловыми соглашениями, банки должны получить определенную уверенность в том, что агрегатор данных надлежащим образом управляет конфиденциальной информацией о клиентах банка с учетом потенциального риска.

    • Очистка экрана: Распространенным методом агрегирования данных является очистка экрана, при котором агрегатор данных использует учетные данные клиента (которые клиент предоставил) для доступа к веб-сайту банка, как если бы он был клиентом.Агрегатор данных обычно использует автоматизированные сценарии для сбора различных данных, которые затем предоставляются клиенту или приложению финансовых технологий (финтех), которое обслуживает клиента или другой бизнес. Соответствующие соглашения о разрешенном клиентом обмене информацией обычно заключаются между клиентом и поставщиком финансовых услуг или агрегатором данных и не предполагают договорных отношений с банком.

      Хотя операции по очистке экрана обычно не соответствуют определению организации бизнеса, банкам следует принять участие в соответствующем управлении рисками для этой деятельности.Очистка экрана может создавать операционные риски и риски для репутации. Банки должны принимать меры для обеспечения безопасности и надежности обмена данными, полученными с разрешения клиентов, с третьими сторонами. Системы мониторинга информационной безопасности банков или их поставщиков услуг должны выявлять крупномасштабные действия по очистке экранов. В случае выявления банкам следует предпринять соответствующие шаги для определения источника этих действий и провести надлежащую проверку, чтобы получить разумные гарантии контроля за управление этим процессом.Эти усилия могут включать исследования для подтверждения собственности и понимания деловой практики фирм; прямое общение для изучения методов обеспечения безопасности и управления; обзор независимых аудиторских отчетов и оценок; и постоянный мониторинг деятельности по обмену данными.

  • Какой вид комплексной проверки и постоянного мониторинга должен проводиться, когда банк заключает договор, в котором банк имеет ограниченные переговорные возможности?
    Некоторые компании не разрешают банкам обсуждать изменения в их стандартном контракте, не делятся своими планами возобновления бизнеса и аварийного восстановления, не разрешают посещения объектов или не отвечают на анкету банка по комплексной проверке.В таких ситуациях возможности руководства банка по проведению должной осмотрительности, переговоров по контракту и постоянного мониторинга, которые обычно выполняются, ограничены, даже если отношения с третьей стороной связаны с критически важной деятельностью банка или поддерживают ее.

    Когда банк не получает всю необходимую информацию о третьей стороне, которая поддерживает критически важную деятельность банка, руководство банка должно предпринять соответствующие действия для управления рисками в этой договоренности. Такие действия могут включать

    • определение того, находится ли риск для банка, связанного с ограниченными полномочиями на ведение переговоров, в пределах его аппетита к риску.
    • , определение подходящих альтернативных методов анализа этих важных третьих сторон (например, использование информации, размещенной на веб-сайте третьей стороны).
    • готовится устранить перебои в доставке (например, использовать несколько платежных систем, генераторы для электроэнергии и несколько линий связи на критических объектах и ​​за их пределами).
    • выполняет тщательный анализ, чтобы подтвердить решение о том, что конкретная третья сторона является наиболее подходящей третьей стороной, доступной для банка.
    • , хранящая соответствующую документацию об усилиях по получению информации и связанных с ней решений.
    • , подтверждающий, что контракты соответствуют потребностям банка, даже если они не являются индивидуализированными контрактами.
  • Как банкам следует структурировать процесс управления сторонними рисками? (Первоначально часто задаваемые вопросы № 3 в бюллетене OCC за 2017–21 гг.)
    У банков нет единого способа структурировать свой процесс управления рисками третьей стороны. В бюллетене OCC 2013-29 отмечается, что OCC ожидает, что банки примут эффективный процесс управления рисками третьих сторон, соизмеримый с уровнем риска и сложностью их отношений с третьими сторонами.Некоторые банки распределили ответственность за процесс управления рисками третьих сторон между своими бизнес-направлениями. Другие банки централизовали управление процессом в рамках своих функций соответствия, информационной безопасности, закупок или управления рисками. Независимо от того, где находится подотчетность, каждое применимое направление бизнеса может внести ценный вклад в процесс управления рисками третьей стороны, например, путем выполнения оценки рисков, изучения вопросников и документов комплексной проверки и оценки средств контроля над отношениями с третьими сторонами.Персонал, выполняющий функции контроля, такие как программы аудита, управления рисками и соответствия, должен участвовать в управлении отношениями с третьими сторонами. Независимо от того, как банк структурирует свой процесс управления рисками третьих сторон, совет директоров несет ответственность за надзор за разработкой эффективного процесса управления рисками третьих сторон, соизмеримого с уровнем риска и сложностью отношений с третьими сторонами. Периодическая отчетность совета директоров важна для обеспечения выполнения совета директоров своих обязанностей.
  • Бюллетень OCC 2013-29 определяет отношения с третьими сторонами очень широко и гласит, что это применимо к отношениям с меньшим риском. Как банку снизить затраты на надзор за отношениями с меньшим риском? (первоначально FAQ № 2 из бюллетеня OCC 2017–21)
    Не все отношения с третьими сторонами представляют одинаковый уровень риска. Одна и та же взаимосвязь может представлять разные уровни риска для разных банков. Руководство банка должно определить риски, связанные с отношениями с каждой третьей стороной, а затем определить, как скорректировать практику управления рисками для каждого отношения.Цель состоит в том, чтобы методы управления рисками банка для каждого отношения были соизмеримы с уровнем риска и сложностью отношений с третьими сторонами. Эта оценка риска должна периодически обновляться на протяжении всего сотрудничества. Не следует проводить разовую оценку в начале отношений.

    OCC ожидает, что банки будут проводить комплексную проверку и постоянный мониторинг всех отношений с третьими сторонами. Однако уровень должной осмотрительности и постоянного мониторинга может различаться для каждой третьей стороны и должен быть индивидуальным.Уровень должной осмотрительности и постоянного мониторинга должен соответствовать уровню риска и сложности, создаваемым взаимоотношениями с каждой третьей стороной. OCC ожидает, что в отношении критически важных мероприятий комплексная проверка и постоянный мониторинг будут надежными, всеобъемлющими и надлежащим образом задокументированными. Кроме того, в отношении действий, которые руководство банка определяет как низкорисковые, руководство должно следовать установленным советом директоров политикам и процедурам в отношении должной осмотрительности и постоянного мониторинга.

  • Бюллетень OCC 2013-29 заявляет, что OCC ожидает более всестороннего и строгого надзора и управления отношениями с третьими сторонами, которые связаны с критически важными видами деятельности.Какие отношения с третьими сторонами связаны с критически важными действиями?
    Бюллетень OCC 2013-29 указывает, что критически важные виды деятельности включают в себя важные банковские функции (например, платежи, клиринг, расчеты и хранение) или важные общие услуги (например, информационные технологии) или другие виды деятельности, которые
    • может привести к тому, что банк столкнется со значительным риском, если третья сторона не оправдает ожиданий.
    • может оказать значительное влияние на клиентов.
    • требует значительных инвестиций в ресурсы для реализации отношений с третьей стороной и управления рисками.
    • может оказать серьезное влияние на банковские операции, если банку потребуется найти альтернативную третью сторону или если внештатная деятельность будет осуществляться внутри компании.
    В рамках постоянного мониторинга руководство банка должно периодически оценивать существующие отношения с третьими сторонами, чтобы определить, является ли характер выполняемой деятельности критически важной. Некоторые банки присваивают критичность или уровень риска каждому взаимоотношению с третьей стороной, тогда как другие определяют критически важные виды деятельности и тех третьих лиц, которые связаны с критически важными видами деятельности.Любой из подходов соответствует принципам управления рисками, изложенным в бюллетене OCC 2013-29. Не все отношения, связанные с критически важными действиями, обязательно являются критическими отношениями с третьей стороной. Простое участие в критически важной деятельности не обязательно делает третью сторону критически важной третьей стороной. Банки часто имеют несколько отношений с третьими сторонами, которые поддерживают одну и ту же важную деятельность (например, крупный банковский проект или инициативу), но не все эти отношения имеют решающее значение для успеха этой конкретной деятельности.Независимо от подхода банка, у банка должна быть надежная методология для определения отношений с третьими сторонами, за которыми будет осуществляться более полный и строгий надзор и управление рисками.
  • Как руководство банка должно определять риски, связанные с отношениями с третьими сторонами?

    OCC Bulletin 2013-29 признает, что не все отношения с третьими сторонами представляют одинаковый уровень риска или критичности для операций банка. Риск не зависит от размера сторонних отношений.Например, крупный поставщик услуг, доставляющий канцелярские товары, может иметь низкий риск; небольшой поставщик услуг в зарубежной стране, который предоставляет услуги информационных технологий для колл-центра банка, может считаться высокорисковым.

    Некоторые банки классифицируют свои отношения с третьими сторонами по сходным характеристикам риска и критичности (например, поставщики услуг информационных технологий; менеджеры портфелей; поставщики общественного питания, обслуживания и земледелия; а также поставщики услуг безопасности). Затем руководство банка применяет различные стандарты для комплексной проверки, заключения контрактов и постоянного мониторинга в зависимости от профиля риска категории.Разграничивая сторонних поставщиков услуг по категориям, профилю риска или критичности, банк может повысить эффективность комплексной проверки, заключения контрактов и постоянного мониторинга.

    Руководство банка должно определить риски, связанные с каждой третьей стороной или каждой категорией отношений. Управление рисками третьих сторон в банке должно соответствовать уровню риска и сложности его взаимоотношений с третьими сторонами; Чем выше риск для отдельного лица или категории отношений, тем более надежным должно быть стороннее управление рисками для этих отношений или категории отношений.Политика банка в отношении степени должной осмотрительности, переговоров по контрактам и постоянного мониторинга отношений с третьими сторонами должна показывать различия, соответствующие разным уровням риска.

  • Считается ли создание финтех компании важным видом деятельности? (первоначально FAQ № 7 из бюллетеня OCC 2017-21)
    Отношения банка с финтех-компанией могут включать или не включать критически важные банковские операции, в зависимости от ряда факторов. Бюллетень OCC 2013-29 содержит критерии, которые совет директоров и руководство банка могут использовать для определения важнейших видов деятельности.Правление и руководство каждого банка должны определять важнейшие виды деятельности банка и отношения с третьими сторонами, связанные с этими критически важными видами деятельности. Правление (или его комитеты) должны утверждать политику и процедуры, определяющие, как выявляются критически важные виды деятельности. Согласно бюллетеню OCC 2013-29, важнейшие виды деятельности могут включать в себя важные функции банка (например, платежи, клиринг, расчеты и хранение), важные общие услуги (например, информационные технологии) или другие виды деятельности, которые
    • может привести к тому, что банк столкнется со значительным риском, если третья сторона не оправдает ожиданий.
    • может оказать значительное влияние на клиентов банка.
    • требует значительных вложений в ресурсы для установления отношений с третьими сторонами и управления рисками.
    • может оказать серьезное влияние на банковские операции, если банку придется найти альтернативную третью сторону или если аутсорсинговые операции придется проводить внутри компании.
    OCC ожидает, что банки будут иметь более комплексное и строгое управление отношениями с третьими сторонами, которые связаны с критически важными видами деятельности.
  • Каковы обязанности руководства банка в отношении субподрядчиков третьей стороны?
    Третьи стороны часто прибегают к помощи поставщиков, поставщиков услуг или других организаций.В бюллетене OCC 2013‑29 эти организации называются субподрядчиками, которые также называются четвертыми сторонами.

    В рамках комплексной проверки и постоянного мониторинга руководство банка должно определить, надлежащим ли образом третья сторона осуществляет надзор и мониторинг своих субподрядчиков. Бюллетень OCC 2013-29 включает информацию о видах деятельности, которые руководство банка должно проводить в отношении того, как третьи стороны осуществляют надзор и мониторинг субподрядчиков.

    Третьи стороны могут не управлять своими субподрядчиками с той же строгостью, которую банк применил бы, если бы он привлек субподрядчика напрямую.Чтобы продемонстрировать свой надзор за своими субподрядчиками, третья сторона может предоставить банку независимые отчеты или сертификаты. Например, как объяснено в FAQ № 23, отчет SOC 1, тип 2 может быть особенно полезным, поскольку стандарты Американского института сертифицированных общественных бухгалтеров требуют, чтобы аудитор определял и сообщал об эффективности внутреннего контроля клиента за финансовая отчетность и соответствующие средства контроля для мониторинга соответствующих субподрядчиков. Другими словами, отчет SOC 1 может предоставить руководству банка полезную информацию для целей оценки того, имеет ли третья сторона эффективный надзор за своими субподрядчиками.

    В ходе комплексной проверки руководство банка должно оценить объем и виды деятельности по субподряду, а также географическое положение субподрядчиков. Руководство банка должно определить способность третьей стороны выявлять и контролировать риски, связанные с использованием субподрядчиков, а также определять, насколько качество субподрядчика является удовлетворительным и если субподрядчик имеет достаточный контроль, независимо от того, где находится деятельность субподрядчика.

    В контрактах должно быть указано, когда и как третья сторона уведомит банк о своем намерении использовать субподрядчика, а также о том, как третья сторона будет отчитываться перед банк в отношении соблюдения субподрядчиком показателей эффективности, результатов периодических проверок, соблюдения законов и нормативных актов, а также других договорных обязательств третьей стороны.

    Ключевые области постоянного мониторинга могут включать:

    • характер и степень изменений в отношении зависимости третьей стороны от субподрядчиков, подверженности их влиянию или результатов деятельности.
    • местонахождение субподрядчиков и банковские данные.
    • , предоставляют ли субподрядчики услуги для критически важных работ.
    • , имеют ли субподрядчики доступ к конфиденциальной информации о клиентах.
    • мониторинг и контрольное тестирование субподрядчиков третьей стороной.
    Инвентаризация банка сторонних отношений должна идентифицировать третьи стороны, которые используют субподрядчиков. Это особенно важно для взаимоотношений банка с третьими сторонами, которые поддерживают критически важную деятельность банка, или для третьих сторон с повышенным риском.
  • Если несколько банков используют одних и тех же сторонних поставщиков услуг, могут ли они сотрудничать 10 , чтобы соответствовать ожиданиям в отношении управления отношениями с третьими сторонами, указанным в бюллетене OCC 2013-29? (изначально FAQ No.4 из бюллетеня OCC 2017-21)
    Если они используют одних и тех же поставщиков услуг для обеспечения или получения аналогичных продуктов или услуг, банки могут сотрудничать 11 для удовлетворения определенных ожиданий, таких как выполнение комплексной проверки, переговоров по контракту и текущих мероприятий. обязанности по мониторингу описаны в бюллетене OCC 2013-29. Однако аналогичные продукты и услуги могут представлять различный уровень риска для каждого банка, который использует эти продукты или услуги, что делает сотрудничество полезным инструментом, но недостаточным для полного выполнения обязательств банка в соответствии с Бюллетенем OCC 2013-29.Совместная работа позволяет использовать ресурсы за счет распределения затрат между несколькими банками. Кроме того, многие банки, использующие аналогичные продукты и услуги от поставщиков технологий или других услуг, могут стать членами групп пользователей. Часто эти группы пользователей создают возможность для банков, особенно местных банков, сотрудничать со своими коллегами по вопросам инновационных продуктов, усовершенствований существующих продуктов или услуг, а также по вопросам обслуживания клиентов и управления взаимоотношениями с поставщиками услуг.Однако банки, использующие индивидуализированный продукт или услугу, могут быть не в состоянии использовать сотрудничество для полного выполнения своих обязательств по комплексной проверке, переговорам по контрактам или текущим обязанностям.

    Банки могут использовать различные инструменты, предназначенные для помощи в оценке средств контроля сторонних поставщиков услуг. В целом, эти типы инструментов предлагают стандартизированные подходы к выполнению комплексной проверки и постоянного мониторинга сторонних поставщиков услуг с помощью участвующих третьих сторон в заполнении общих анкет для оценки безопасности, конфиденциальности и устойчивости бизнеса.После того, как третьи лица заполнят анкеты, результаты могут быть переданы многочисленным банкам и другим клиентам. Сотрудничество может привести к увеличению переговорных возможностей и снижению затрат для банков на этапе согласования контрактов в жизненном цикле управления рисками.

    Некоторые общественные банки присоединились к альянсу, чтобы создать стандартизированный контракт со своими общими сторонними поставщиками услуг и улучшить переговорные возможности.

  • При сотрудничестве для выполнения обязанностей по управлению отношениями с общим сторонним поставщиком услуг, какие обязанности каждый банк по-прежнему должен выполнять индивидуально, чтобы соответствовать ожиданиям, изложенным в бюллетене OCC 2013-29? (изначально FAQ No.5 из бюллетеня OCC 2017-21)
    В то время как соглашения о сотрудничестве могут помочь банкам в выполнении их обязанностей на этапах жизненного цикла по управлению рисками третьих сторон, каждый отдельный банк должен иметь свой собственный эффективный процесс управления рисками третьих сторон, адаптированный к специфике каждого банка. потребности. Некоторые индивидуальные специфические для банка обязанности включают определение требований к планированию и прекращению обслуживания (например, планы по управлению отношениями со сторонним поставщиком услуг и разработку планов действий в чрезвычайных ситуациях в ответ на прекращение обслуживания), а также
    • интеграция использования продуктов и каналов доставки в процесс стратегического планирования банка и обеспечение согласованности с внутренним контролем банка, корпоративным управлением, бизнес-планом и аппетитом к риску.
    • для оценки степени риска, который несет банк через стороннего поставщика услуг, и способности банка отслеживать и контролировать риск.
    • осуществляет контроль информационных технологий в банке.
    • постоянный сравнительный анализ производительности поставщика услуг по контракту или соглашению об уровне обслуживания.
    • оценивает структуру вознаграждения третьей стороны, чтобы определить, создает ли она стимулы, которые поощряют принятие ненадлежащего риска.
    • отслеживает действия третьих лиц от имени банка на предмет соблюдения применимых законов и нормативных актов.
    • отслеживает сроки аварийного восстановления и обеспечения непрерывности бизнеса сторонней организации для возобновления деятельности и восстановления данных для согласованности с планами аварийного восстановления и обеспечения непрерывности бизнеса банка.
  • Может ли банк полагаться на отчеты, сертификаты соответствия и независимые аудиты, предоставленные организациями, с которыми он имеет отношения с третьей стороной?
    При проведении комплексной проверки и постоянного мониторинга руководство банка может получать и просматривать различные отчеты (например,g., отчеты о соблюдении соглашений об уровне обслуживания, отчеты независимых рецензентов, сертификаты соответствия стандартам Международной организации по стандартизации (ISO), отчеты 12 или SOC). 13 Лицо, просматривающее отчет, сертификат или аудит, должно обладать достаточным опытом и знаниями, чтобы определить, в достаточной ли мере он учитывает риски, связанные с отношениями с третьей стороной. Бюллетень

    OCC 2013-29 объясняет, что руководство банка должно учитывать, содержат ли отчеты достаточно информации для оценки средств контроля третьей стороны или необходима дополнительная проверка посредством аудита, проводимого банком или другой третьей стороной по запросу банка.В частности, руководство может рассмотреть следующее:

    • Достаточно ли отчета, сертификата или объема аудита, чтобы определить, будет ли структура контроля третьей стороны соответствовать условиям контракта.
    • Соответствует ли отчет, сертификат или аудит общепризнанным стандартам.
    Для некоторых сторонних отношений, например, с поставщиками облачных услуг, которые распределяют данные по нескольким физическим точкам, аудит на месте может быть неэффективным и дорогостоящим.Американский институт сертифицированных общественных бухгалтеров разработал отчеты SOC для облачных вычислений на основе структуры, разработанной Cloud Security Alliance. Когда такие отчеты доступны, они могут предоставить банку ценную информацию. Принципы инфраструктуры финансового рынка — это международные стандарты для платежных систем, центральных депозитариев ценных бумаг, систем расчетов по ценным бумагам, центральных контрагентов и торговых репозиториев. Одна из ключевых целей Принципов для инфраструктур финансового рынка состоит в том, чтобы способствовать четкому и исчерпывающему раскрытию информации организациями финансового рынка, которые часто находятся в отношениях с банками с третьими сторонами.Коммунальные предприятия финансового рынка обычно раскрывают информацию, чтобы объяснить, как их бизнес и операции отражают каждый из применимых Принципов для инфраструктур финансового рынка. Банки, которые имеют отношения третьих сторон с коммунальными предприятиями финансового рынка, могут полагаться на такое раскрытие информации. Банки также могут полагаться на объединенные аудиторские отчеты, которые представляют собой аудит, оплачиваемый группой банков, которые используют одну и ту же компанию для аналогичных продуктов или услуг.
  • Какие возможности сотрудничества существуют для устранения киберугроз для банков, а также для их отношений с третьими сторонами? (изначально FAQ No.6 из бюллетеня OCC 2017-21)
    Банки могут взаимодействовать с рядом организаций по обмену информацией, чтобы лучше понять киберугрозы для своих собственных учреждений, а также для третьих сторон, с которыми они связаны. Банки, участвующие в форумах по обмену информацией, улучшили свою способность определять тактику атак и успешно предотвращать кибератаки на свои системы. Банки могут использовать Центр обмена и анализа информации о финансовых услугах (FS-ISAC), Группу готовности к компьютерным чрезвычайным ситуациям США (US-CERT), InfraGard и другие организации по обмену информацией для отслеживания киберугроз и уязвимостей и улучшения управления рисками и внутреннего контроля.Банки также могут использовать FS-ISAC для обмена информацией с другими банками.
  • Может ли банк сотрудничать с начинающей финтех-компанией с ограниченной финансовой информацией? (первоначально FAQ № 8 из бюллетеня OCC 2017-21)
    Бюллетень OCC 2013-29 гласит, что банки должны учитывать финансовое состояние своих третьих сторон на этапе комплексной проверки жизненного цикла, прежде чем банки выберут или заключат контракты. или отношения с третьими сторонами. При оценке финансового состояния начинающей или менее устоявшейся финтех-компании банк может учитывать доступ компании к средствам, ее источники финансирования, прибыль, чистый денежный поток, ожидаемый рост, прогнозируемую способность заимствования и другие факторы, которые могут повлиять на общая финансовая стабильность третьей стороны.Оценка изменений финансового состояния третьих сторон — это ожидание этапа постоянного мониторинга жизненного цикла. Поскольку он может получать ограниченную финансовую информацию, банк должен иметь соответствующие планы действий в чрезвычайных обстоятельствах на случай, если начинающая финтех-компания столкнется с перебоями в бизнесе, потерпит неудачу или объявит о банкротстве и не сможет выполнять согласованные действия или услуги.

    Некоторые банки выразили недоумение по поводу того, должны ли сторонние поставщики услуг соблюдать банковские правила андеррайтинга кредитов.В бюллетене OCC 2013-29 говорится, что в зависимости от значимости отношений с третьей стороной анализ финансового состояния третьей стороны банком может быть столь же всеобъемлющим, как если бы банк предоставлял кредит стороннему поставщику услуг. Это заявление могло быть неправильно истолковано как означающее, что банк не может вступать в отношения с третьими сторонами, которые не соответствуют критериям кредитования банка. В Бюллетене OCC за 2013-29 гг. Таких требований или ожиданий нет.

  • Некоторые третьи стороны, такие как финтех, стартапы и малые предприятия, часто ограничены в своих возможностях по предоставлению информации, связанной с должной осмотрительностью, на том же уровне, что и более крупные или более авторитетные третьи стороны.Какой вид комплексной проверки и постоянного мониторинга следует применять к этим компаниям?
    Бюллетень OCC 2013-29 гласит, что банки должны учитывать финансовое состояние своих третьих сторон в ходе комплексной проверки и постоянного мониторинга. Когда третьи стороны, такие как финтех, стартапы и малые предприятия, имеют ограниченную информацию о комплексной проверке, банку следует рассмотреть альтернативные источники информации. Банк может учитывать доступ компании к средствам, ее источники финансирования, прибыль, чистый денежный поток, ожидаемый рост, прогнозируемую способность заимствования и другие факторы, которые могут повлиять на общую финансовую стабильность третьей стороны.Оценка изменений финансового состояния третьих сторон является ожидаемым элементом постоянного мониторинга в рамках управления рисками банка. Когда банк может получить только ограниченную финансовую информацию, банк должен иметь планы действий в чрезвычайных обстоятельствах на случай, если эта третья сторона столкнется с перебоями в бизнесе, потерпит неудачу или объявит о банкротстве и не сможет выполнять согласованные действия или услуги.

    Руководство банка может гибко применять различные методы комплексной проверки и постоянного мониторинга, когда у компании может не быть такого же уровня корпоративной инфраструктуры, как у более крупных или более авторитетных компаний.В ходе комплексной проверки и до подписания контракта руководство банка должно оценить риски, связанные с отношениями, и понять среду управления рисками и контроля третьей стороны. Объем должной осмотрительности и метод должной осмотрительности должны варьироваться в зависимости от уровня риска взаимоотношений с третьей стороной. Хотя методы должной осмотрительности могут различаться, для руководства важно сделать вывод о том, что у третьей стороны имеется достаточная среда для контроля рисков, связанных с соглашением.

  • Как банк может предлагать продукты или услуги малообеспеченным или недостаточно обслуживаемым слоям населения через отношения третьей стороны с финтех-компанией? (Первоначально FAQ № 9 из бюллетеня OCC 2017–21)
    Банки сотрудничали с финтех-компаниями несколькими способами, чтобы помочь удовлетворить банковские потребности потребителей, не имеющих доступа к банковским услугам или недостаточно обслуживаемых. Банки могут сотрудничать с финтех-компаниями, предлагая сбережения, кредиты, финансовое планирование или платежи в целях расширения доступа потребителей.В некоторых случаях банки служат только в качестве посредников для продуктов или услуг финтех-компаний с одним из продуктов или услуг, предоставляемых банками. Например, несколько банков заключили партнерские отношения с финтех-компаниями, чтобы установить специальные интерактивные киоски или банкоматы (банкоматы). ) с видеоуслугами, которые позволяют потребителю напрямую разговаривать с кассиром банка.Часто эти интерактивные киоски или банкоматы устанавливаются в магазинах розничной торговли, общественных центрах для пожилых людей или в других местах, где нет отделений для обслуживания населения.Некоторые финтех-компании предлагают банкам другие способы сотрудничества с ними. Например, клиенты банка могут связать свои сберегательные счета с приложением финтех-компании, которое может предложить клиентам банка стимулы для экономии на краткосрочные чрезвычайные ситуации или достижения конкретных сберегательных целей.

    В этих примерах считается, что финтех-компания имеет отношения с банком с третьей стороной, которые подпадают под действие Бюллетеня OCC 2013-29.

  • Что следует учитывать банку при заключении рыночного кредитного соглашения с небанковскими организациями? (изначально FAQ No.10 из бюллетеня OCC 2017-21)
    При участии в деятельности по кредитованию на рынке правление и руководство банка должны понимать отношения между банком, кредитором на рынке и заемщиками; полностью осознавать правовые, стратегические, репутационные, операционные и другие риски, связанные с этими соглашениями; и оценивать практику кредитора на торговой площадке на предмет соответствия применимым законам и постановлениям. Как и в случае любых отношений с третьими сторонами, руководство банков, связанных с рыночными кредиторами, должно обеспечивать соответствие подверженности риску стратегическим целям их совета директоров, аппетиту к риску и целям безопасности и устойчивости.Кроме того, до начала деловых отношений с рыночными кредиторами совет директоров должен принять соответствующую политику, включая ограничения концентрации.

    Банки должны иметь соответствующий персонал, процессы и системы, чтобы они могли эффективно отслеживать и контролировать риски, присущие рыночным отношениям кредитования. Риски включают репутационные, кредитные, риски концентрации, комплаенс, рыночные риски, риски ликвидности и операционные риски. Например, для управления кредитным риском банки должны иметь соответствующие руководящие принципы андеррайтинга ссуд, и руководство должно гарантировать, что ссуды подписываются в соответствии с этими руководящими принципами.Для управления рисками соответствия банкам не следует создавать или поддерживать рыночных кредиторов, которые имеют неадекватные процессы управления соблюдением, и должны контролировать рыночных кредиторов, чтобы гарантировать, что они надлежащим образом соблюдают применимые законы, постановления и инструкции о защите прав потребителей. Когда банки заключают рыночные договоренности о кредитовании или обслуживании, «клиенты» банков могут ассоциировать продукты рыночных кредиторов с продуктами банков, тем самым создавая репутационный риск, если эти продукты неэффективны или причиняют вред клиентам.Кроме того, операционный риск может быстро возрасти, если операционные процессы банков и рыночных кредиторов не включают соответствующие лимиты и меры контроля, такие как согласованные договором лимиты на объем ссуд и надлежащее андеррайтинг.

    Чтобы устранить эти риски, «комплексная проверка кредиторов на рынке» банками должна включать консультации с соответствующими подразделениями банка, такими как кредитование, комплаенс, финансы, аудит, операции, бухгалтерский учет, юридические вопросы и информационные технологии. В контрактах или других регулирующих документах должны быть изложены условия соглашений об уровне обслуживания и договорные обязательства.Последующие значительные изменения в контрактах должны побудить к переоценке банковских политик, процессов и методов управления рисками.

  • Применяется ли Бюллетень OCC 2013-29, когда банк привлекает третью сторону для предоставления клиентам банка возможности совершать мобильные платежи с использованием своих банковских счетов, включая дебетовые и кредитные карты? (первоначально FAQ № 11 из бюллетеня OCC 2017-21)
    Ожидается, что при использовании сторонних поставщиков услуг в среде мобильных платежей банки будут действовать в соответствии с бюллетенем OCC 2013-29.Банки часто заключают деловые соглашения со сторонними поставщиками услуг для предоставления программного обеспечения и лицензий в среде мобильных платежей. Эти сторонние поставщики услуг также оказывают помощь банкам и их клиентам (например, аутентификация платежей, доставка информации о платежных счетах на мобильные устройства клиентов, помощь сетям карт в обработке платежных транзакций, разработка или управление мобильным программным обеспечением (приложениями). или аппаратное обеспечение, управление внутренними серверами или отключение украденных мобильных телефонов).

    Многие клиенты банков планируют использовать транзакционные счета и кредитные, дебетовые или предоплаченные карты, выпущенные их банками, в среде мобильных платежей. Поскольку почти все банки выпускают дебетовые карты и предлагают транзакционные счета, банки часто участвуют в средах мобильных платежей, даже если они не выпускают кредитные карты. Банки должны работать с поставщиками мобильных платежей, чтобы установить процессы аутентификации регистрации учетных данных клиентов, которые клиенты предоставляют поставщикам мобильных платежей.

  • Может ли общественный банк передать на аутсорсинг разработку, обслуживание, мониторинг и соблюдение требований своей системы управления соответствием? (исходный FAQ № 12 из бюллетеня OCC 2017-21)
    Банки могут передавать третьим сторонам некоторые или все аспекты своих систем управления соблюдением требований при условии, что банки контролируют и обеспечивают соблюдение третьими сторонами текущих и последующих изменений в законодательстве о защите прав потребителей. и правила. Некоторые банки передают обслуживание или мониторинг на аутсорсинг или используют третьих лиц для автоматизации процессов сбора данных и управления (например, для подачи отчетов о соответствии в соответствии с Законом о банковской тайне или для обработки или раскрытия информации о заявках на ипотечную ссуду).OCC ожидает, что все банки разработают и поддержат эффективную систему управления соответствием и обеспечат справедливый доступ к финансовым услугам, обеспечат справедливое отношение к клиентам и соблюдают законы и положения о защите прав потребителей. Сильные системы управления соответствием включают соответствующие политики, процедуры, практики, обучение, внутренний контроль и системы аудита для управления и мониторинга процессов соответствия, а также выделение соответствующих ресурсов соответствия.
  • Как руководство банка должно решать вопросы управления рисками третьей стороны при использовании сторонней модели или третьей стороны для помощи в управлении рисками модели?
    Принципы, изложенные в бюллетене OCC 2013-29, актуальны, когда банк использует стороннюю модель или привлекает третью сторону для помощи в управлении рисками модели, как и принципы, изложенные в бюллетене OCC 2011-12 «Надлежащие методы работы с модельными рисками». Менеджмент: Руководство по надзору за модельным управлением рисками.«Соответственно, сторонние модели должны быть включены в процессы управления рисками третьей стороны и моделирование процессов управления рисками банка. Руководство банка должно провести надлежащую комплексную проверку отношений с третьими сторонами и самой модели.

    Если у банка нет достаточного опыта внутри компании банк может принять решение о привлечении внешних ресурсов (например, третьей стороны) для оказания помощи в выполнении определенных действий, связанных с моделированием управления рисками и текущими обязанностями банка по мониторингу третьей стороной.Эти действия могут включать проверку и анализ модели, функции соответствия или другие действия в поддержку внутреннего аудита. Руководство банка должно понимать и оценивать результаты деятельности по валидации и контролю рисков, проводимой третьими сторонами. Руководство банка обычно назначает внутреннюю сторону для

    • проверить, что согласованный объем работ был выполнен третьей стороной.
    • оценивает и отслеживает выявленные проблемы и обеспечивает их решение.
    • убедиться, что выполненная работа включена в модель управления рисками банка и сторонние процессы управления рисками.
    Руководство банка должно провести анализ каждой сторонней модели с учетом рисков, чтобы определить, работает ли она так, как предполагалось, и достаточны ли существующие действия по валидации. Банки должны ожидать, что третья сторона будет проводить постоянный мониторинг эффективности и анализ результатов модели, раскрывать результаты банку и вносить соответствующие изменения и обновления в модель с течением времени, если это применимо.

    Многие сторонние модели могут быть изменены банком в соответствии со своими потребностями. Выбор настроек банка должен быть задокументирован и обоснован как часть валидации. Если третьи стороны предоставляют входные данные или предположения, необходимо проверить актуальность и уместность данных или предположений. Руководство банка должно периодически проводить анализ результатов работы сторонней модели, используя собственные результаты банка.

    Многие третьи стороны предоставляют банкам отчеты о независимых сертификатах или проверках сторонней модели.Отчеты о проверке, предоставляемые сторонним поставщиком моделей, должны идентифицировать аспекты модели, которые были рассмотрены, выделять потенциальные недостатки в ряде финансовых и экономических условий (если применимо) и определять, требуются ли корректировки или другие компенсирующие меры. Эффективные отчеты о валидации включают четкие резюме с изложением цели модели и синопсисом результатов валидации, включая основные ограничения и ключевые предположения. Отчеты о валидации не следует принимать за чистую монету.Руководство банка должно понимать любые ограничения, с которыми сталкивается валидатор при оценке процессов и кодов, используемых в моделях.

    В рамках этапов планирования и завершения жизненного цикла стороннего управления рисками банк должен иметь план действий в чрезвычайных ситуациях на случай, если сторонняя модель больше не доступна или не может поддерживаться третьей стороной. Руководство банка должно иметь как можно больше внутренних знаний на случай, если третья сторона или банк расторгнет договор, или если третья сторона больше не занимается бизнесом.

  • Могут ли банки получить доступ к отчетам об экспертизе межведомственных поставщиков технологических услуг (TSP)? (Первоначально FAQ № 13 из Бюллетеня OCC 2017-21)
    Отчеты о проверке TSP 14 доступны только для банков, которые имеют договорные отношения с TSP во время проверки. Поскольку официальные полномочия OCC (и других федеральных банковских регуляторов) должны проверять TSP, который вступает в договорные отношения с регулируемым финансовым учреждением, OCC (и другие федеральные банковские регуляторы) не могут предоставить копию отчета о проверке TSP финансовым учреждениям, которые либо рассматривают возможность передачи деятельности проверяемому TSP, либо заключают договор после даты проверки.

    Банки могут запрашивать отчеты о проверке TSP через соответствующий надзорный офис OCC банка. Отчеты о проверке TSP предоставляются по запросу. OCC может, однако, активно распространять отчеты о проверке TSP в определенных ситуациях из-за серьезных проблем или других выводов банкам, имеющим договорные отношения с этим конкретным TSP.

    Хотя банк не может делиться отчетом об исследовании TSP или его содержанием с другими банками, банк, который не заключил договор с конкретным TSP, может запрашивать информацию у других банков с информацией или опыт работы с конкретным поставщиком услуг, а также информация от поставщика услуг, необходимая для выполнения обязательств банка по комплексной проверке.

  • Может ли банк полагаться на отчет о контроле обслуживающей организации (SOC) третьей стороны, подготовленный в соответствии с Положением о стандартах аттестационных заданий № 18 (SSAE 18) Американского института сертифицированных бухгалтеров? (первоначально FAQ № 14 из бюллетеня OCC 2017-21
    Выполняя свои обязанности по комплексной проверке и постоянному мониторингу, банк может проверять отчет SOC 1 третьей стороны, подготовленный в соответствии с SSAE 18, для оценки клиента (ов) третьей стороны » внутренний контроль над финансовой отчетностью, включая политики, процессы и внутренний контроль.Если третья сторона использует субподрядчиков (также называемых четвертыми сторонами), банк может счесть особенно полезным отчет третьей стороны по SOC 1 типа 2, поскольку SSAE 18 требует, чтобы аудитор определял и сообщал об эффективности средств контроля, реализованных третьей стороной. контролировать контроль субподрядчика. Другими словами, в отчете SOC 1 типа 2 будет рассмотрен вопрос о том, имеет ли третья сторона эффективный надзор за своими субподрядчиками. Банку следует рассмотреть вопрос о том, содержит ли отчет SOC 1 типа 2 достаточную информацию и достаточен ли объем для оценки рискованной среды третьей стороны или требуется ли банку дополнительный аудит или обзор для надлежащей оценки контрольной среды третьей стороны.
  • Как банк может использовать сторонние оценочные услуги (иногда называемые сторонними утилитами)?
    Сторонние сервисные компании по оценке были созданы, чтобы помочь банкам в управлении рисками третьих сторон, включая комплексную проверку и постоянный мониторинг. Эти компании предлагают банкам стандартизированный вопросник с ответами от различных третьих сторон (особенно компаний, связанных с информационными технологиями). Преимущество этого механизма состоит в том, что третья сторона может предоставить ту же информацию многим банкам, используя стандартизированный вопросник.Банки часто платят коммунальным предприятиям за получение анкеты. Коммунальное предприятие может предоставлять и другие услуги помимо анкеты. Эта форма сотрудничества может помочь банкам повысить эффективность комплексной проверки и постоянного мониторинга. Когда банк использует стороннее коммунальное предприятие, у него есть деловые отношения с коммунальным предприятием, и это коммунальное предприятие должно быть включено в процесс управления сторонними рисками банка.

    Руководство банка должно понимать, как информация, содержащаяся в отчете о коммунальном предприятии, охватывает конкретные услуги, которые банк получил от третьей стороны, и удовлетворяет потребности банка в комплексной проверке и постоянном мониторинге.Например, в некоторых случаях стандартной анкеты может быть недостаточно, если третья сторона поддерживает критически важную деятельность в банке, поскольку информация, запрошенная в анкете, может не относиться к банку. В этих обстоятельствах руководству банка может потребоваться дополнительная информация от третьей стороны.

  • Как совет директоров банка утверждает контракты с третьими сторонами, которые связаны с критически важными видами деятельности?
    Бюллетень OCC 2013-29 указывает, что совет директоров банка должен утверждать контракты с третьими сторонами, которые связаны с критически важными видами деятельности.Это заявление не означало, что совет директоров должен читать или участвовать в переговорах по каждому из этих контрактов. Правление должно получить достаточно информации, чтобы понять стратегию банка по использованию третьих сторон для поддержки продуктов, услуг и операций, а также понять ключевые зависимости, затраты и ограничения, которые банк имеет в отношении этих третьих сторон. Это позволяет совету директоров понимать преимущества и риски, связанные с привлечением третьих сторон для оказания критически важных услуг, и сознательно одобрять контракты банка.Совет директоров может использовать краткое изложение контрактов при их рассмотрении и может делегировать фактическое утверждение контрактов с третьими сторонами, которые связаны с критически важными видами деятельности, комитету совета директоров или высшему руководству.
  • Каким образом банк должен управлять рисками третьей стороны при получении альтернативных данных от третьей стороны?
    Банки могут использовать или намереваются использовать широкий спектр альтернативных данных в области кредитного андеррайтинга, обнаружения мошенничества, маркетинга, ценообразования, обслуживания и управления счетами. 15 Для целей этого FAQ альтернативные данные означают информацию, которая обычно не встречается в кредитных файлах потребителей в общенациональных агентствах по отчетности потребителей или обычно предоставляется потребителями как часть заявок на получение кредита. 16 При рассмотрении отношений с третьими сторонами, которые могут включать использование альтернативных данных банком или от имени банка, руководство банка должно 17
    • проводит комплексную проверку третьих сторон перед выбором и заключением договоров.Степень должной осмотрительности должна быть соизмерима с риском для банка от отношений с третьей стороной.
    • гарантирует, что альтернативное использование данных совместимо с безопасными и надежными операциями. Соответствующий контроль данных включает тщательную оценку качества и пригодности данных для поддержки разумных банковских операций. Кроме того, руководство по управлению рисками модели OCC содержит важные принципы, в том числе те, которые могут использовать альтернативные данные.
    • проанализирует соответствующие законы и нормативные акты о защите прав потребителей, чтобы понять возможности, риски и нормативные требования, прежде чем использовать альтернативные данные.Основываясь на этом анализе, данные, представляющие больший риск соответствия, требуют более надежного управления соответствием. Надежное управление соответствием включает соответствующее тестирование, мониторинг и средства контроля, чтобы гарантировать понимание и устранение комплаенс-рисков.
    • проводит постоянный мониторинг третьих сторон таким образом и с частотой, которые соразмерны риску для банка, связанному с отношениями с третьими сторонами.
    • обсудить свои планы с управляющим портфелем OCC, ответственным экспертом или надзорным офисом, если использование альтернативных данных из сторонних отношений представляет собой существенное отклонение от существующих бизнес-планов банка или существенные изменения в использовании банком альтернативных данных. данные.
  • Свяжитесь с Ласаро Баррейро, директором по политике управления и операционным рискам, Отдел операционных рисков, по телефону (202) 649-6550.

    Grovetta N. Gardineer
    Старший заместитель контролера по политике банковского надзора

    Отраслевое письмо: Комиссия за ипотечное жилищное кредитование

    Комиссия за ипотечное жилищное кредитование


    23 января 1996 г.

    В УЧРЕЖДЕНИЕ ПО АДРЕСУ:

    RE: Сборы за направление
    Сборы за обработку
    Сборы за подачу заявления
    Сборы за третьих лиц
    Сборы за администрирование условного депонирования
    Выплата процентов по счетам условного депонирования
    Частное ипотечное страхование
    Раскрытие информации перед подачей заявки
    Ипотечные ссуды с совместным посредничеством


    Цель этого бюллетеня — напомнить вам о правилах, регулирующих некоторые комиссии, обычно связанные с ипотечным жилищным кредитованием.Вы должны знать, что несоблюдение пунктов, упомянутых в этом письме, приведет к административным действиям, которые будут приняты против вас, которые могут включать, среди прочего, денежные штрафы, возврат средств потребителям и / или приостановление или отзыв лицензия или регистрация.

    РЕФЕРАЛЬНЫЕ ПЛАТЫ

    Выплата или получение вознаграждения или других ценных вещей за простое направление ссуды или другой расчетной услуги, как правило, запрещены Разделом 8 Закона о процедурах расчетов с недвижимым имуществом (RESPA), 12 USC 2607.Такие выплаты маклерам по недвижимости, подрядчикам по ремонту жилья и другим лицам, которые могут направлять заявителей на ипотеку, когда фактические услуги не оказываются, являются явным нарушением RESPA. Прежде чем заключать какие-либо договоренности о направлении к специалистам, вам рекомендуется узнать мнение квалифицированного юриста относительно законности таких договоренностей в соответствии с RESPA.

    ПЛАТА ЗА ОБРАБОТКУ
    Из-за поправки 1998 года к Части 38 запрет на отдельную плату за обработку больше не существует.Не обращайте внимания на этот раздел.

    Отдельный сбор за обработку может не взиматься. Позиция банковского департамента заключается в том, что ипотечный банкир, ипотечный брокер или освобожденная от налога организация не может взимать плату за обработку операции по ипотеке, независимо от того, взимается ли плата за подачу заявления. В части 38.1 (b) Общего регламента Банковского совета («Правила») термин «плата за подачу заявления» определяется как плата за запрос, обработку, размещение или ведение переговоров по ипотечному кредиту.В части 38.3 (b) (2) (i) Регламента указано, что «пошлина за подачу заявки должна быть указана как таковая». Соответственно, любая комиссия, принимаемая ипотечным брокером, ипотечным банкиром или освобожденной от налога организацией в связи с заявкой на ссуду, включая любые сборы за ходатайство, обработку , размещение или ведение переговоров по ипотечной ссуде, должна называться сбором за подачу заявления. Плата за обработку не может быть указана в раскрытии информации перед подачей заявки, добросовестной оценке или в заявлении о расчетах / заключении сделки.

    СТОИМОСТЬ ЗАЯВКИ

    Может взиматься только один сбор за подачу заявления.Ипотечный брокер и кредитор не могут взимать отдельные сборы за подачу заявки на ссуду. Кредиторы, которые предоставляют ипотечные ссуды через ипотечных брокеров, должны гарантировать, что любой сбор за подачу заявления, взимаемый кредитором или брокером, полностью раскрывается ипотечным брокером. Эта комиссия должна быть раскрыта ипотечным брокером при раскрытии информации перед подачей заявки, как требуется в Части 38.3 Регламента, а также в Добросовестной оценке и в отчетах о расчетах / закрытии.

    ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ

    Возврат должен производиться из сборов третьих сторон, взимаемых сверх стоимости предоставленных услуг. Ряд ипотечных брокеров и кредиторов собирают и удерживают комиссии третьих сторон, превышающие фактическую стоимость предоставленных услуг. Часть 38 Регламента требует возмещения потребителю любой суммы, превышающей фактическую стоимость кредитного отчета и отчета об оценке. Кроме того, Часть 38 запрещает ипотечным банкирам, ипотечным брокерам и освобожденным организациям принимать суммы, превышающие фактическую стоимость услуги налоговой отчетности, и взимать гонорары адвоката при закрытии, превышающие сумму, которая должна быть переведена их поверенному.Исходя из ограничений, содержащихся в Части 38 Правил, и общих полномочий, предоставленных Разделом 589 Закона о банках штата Нью-Йорк для обеспечения того, чтобы ипотечная отрасль функционировала без обмана, Банковский департамент считает, что сбор сборы, превышающие фактическую стоимость сторонних услуг, запрещены. Кроме того, взимание таких сборов может являться нарушением RESPA, поскольку взимание или принятие вознаграждения или части вознаграждения, если фактически не оказывалась услуга, считается незаконным в соответствии с Законом.

    СБОРЫ АДМИНИСТРАЦИИ ESCROW

    Никакая плата не может взиматься за открытие или ведение счета условного депонирования в любом жилом доме, в котором проживают от одного до шести семей, или на любом имуществе, принадлежащем кооперативной квартирной корпорации. Этот запрет содержится в разделах 5-601 и 5-602 Закона штата Нью-Йорк об общих обязательствах и в части 38.7 Правил.

    Никакая плата не может взиматься за отказ от открытия или обслуживания счета условного депонирования. Этот запрет содержится в разделах 254-d и 38 Закона о недвижимости штата Нью-Йорк.7 Положения.

    Для оплаты фактических затрат на услуги независимой налоговой отчетности может взиматься единовременная комиссия за срок действия кредита. Любая сумма, превышающая фактическую стоимость, должна быть возвращена при закрытии или до закрытия. Эта плата должна быть раскрыта до или при взятии на себя обязательства. См. Часть 38.7 Правил.

    ВЫПЛАТА ПРОЦЕНТОВ ПО СЧЕТАМ ESCROW

    Любое учреждение, занимающееся ипотечным инвестированием, должно выплачивать проценты по средствам, хранящимся на условном депонировании, включая проекты страховых убытков, хранящиеся на условном депонировании, в связи с ипотекой на любое жилье, занимаемое владельцем от одной до шести семей, или любое имущество, принадлежащее кооперативной квартирной корпорации.Выплачиваемая процентная ставка составляет не менее двух процентов годовых, начисляется ежеквартально. См. Раздел 14-b Закона о банках штата Нью-Йорк и часть 10 Правил.

    СТРАХОВАНИЕ ЧАСТНОЙ ИПОТЕКИ

    Залогодатель не может быть обязан оплатить стоимость продолжающегося гарантийного страхования ипотечного кредита, если невыплаченная основная сумма ссуды на недвижимость составляет семьдесят пять процентов или меньше оценочной стоимости недвижимости на момент предоставления ссуды. Ипотечные инвесторы должны убедиться, что у их обслуживающих организаций есть соответствующие процедуры для контроля их портфеля на предмет соответствия.См. Раздел 6503 Закона о страховании штата Нью-Йорк.

    ПРЕДВАРИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

    Ипотечным брокерам напоминается, что они должны предоставить кредитору копию любого отдельного соглашения о комиссии (часть раскрытия информации до подачи заявки), заключенного с заявителем на ипотечный кредит, или письменное заявление об отсутствии отдельного соглашения о комиссии, поскольку требуется в Части 38.3 (a) (2) (ix) Правил. Кредиторы должны быть уверены, что получили предварительное раскрытие информации и / или отдельное соглашение о комиссионных от ипотечных брокеров, чтобы надлежащим образом раскрыть информацию об обязательствах перед заявителем на получение ипотечной ссуды, как требуется в Части 38.4 (а) (xvi) Правил.

    ИПОТЕЧНЫЕ СРЕДСТВА С СОТРУДНИЧЕСТВОМ

    Сборы, распределенные между более чем одним ипотечным брокером и / или ипотечным банкиром и / или освобожденной от уплаты налога организацией, действующей в качестве ипотечного брокера, должны быть сообщены заявителю в письменной форме, как требуется в Части 38.3 (a) (1) (x). Стороны должны договориться между собой, как указано в Части 38.3 (b) (2) (iv), относительно того, кто должен соблюдать раскрытие и другие требования Части 38.3. При отсутствии соглашения ответственность несут все субъекты.Кроме того, Правила HUD X, 24 CFR 3500.14 и Раздел 8 RESPA, 12 USC 2607 требуют, чтобы фактическая работа выполнялась соответствующими сторонами-посредниками, чтобы оправдать сбор вознаграждения. Предоставляемые услуги должны быть необходимы для транзакции и не могут дублировать услуги, предоставляемые другими лицами.

    Если у вас есть какие-либо вопросы относительно этого бюллетеня, вы можете позвонить инспектору контролирующего банка Джону Нодальному по телефону (212) 618-6681, главному экзаменатору II Милдред Фрил-Маккин по телефону (212) 618-6688 или старшему экзаменатору Карлу Блюму по телефону (212) 618-6992 или Эйлиф Аасбо по телефону (212) 618-6956.

    Это письмо является официальным сообщением банковского департамента штата Нью-Йорк. Он должен храниться в отдельном файле, всегда доступном для нашего просмотра.

    Питер Л. Занко
    Заместитель суперинтенданта банков
    Ипотечное банковское дело

    Понимание справедливой ипотеки — The Hindu

    Ипотека будет основным залогом для получения ипотечной ссуды или ссуды под залог другой собственности. Автор: Р. П. Дешпанде

    «Закон о передаче собственности 1882 года» гласит: «Ипотека — это передача процентов в определенном недвижимом имуществе с целью обеспечения выплаты авансированных или подлежащих предоставлению денег в виде ссуды, существующего или будущего долга или выполнение задания, которое может повлечь материальную ответственность ».

    Для получения ипотечных ссуд и ссуд под недвижимость банки и HFC (компании жилищного финансирования) ищут обеспечение в виде ипотеки имущества, подлежащего финансированию. В случае невыплаты ссуды кредиторы будут иметь законное право требовать исполнения залога для возврата непогашенной задолженности вместе с процентами и другими сборами.

    Поскольку на практике существует только два типа ипотеки, а именно, ипотека посредством депозита титульных документов и регистрация меморандума о депозите титульных документов, давайте проанализируем плюсы и минусы обоих.Первый коммерчески известен как «справедливая ипотека». Благодаря простой, легкой и менее затратной процедуре создания «справедливой ипотеки» сегодня большинство жилищных кредитов обеспечиваются справедливой ипотекой.

    Как создается

    Ипотека создается путем простого депонирования документов, подтверждающих право собственности (первоначальные документы на право собственности, такие как купля-продажа / дарственный акт / документ о разделе и т. Д., А также сопроводительные документы) и подписания меморандума о депонировании документов о праве собственности.

    В Карнатаке гербовый сбор применяется за оформление меморандума о депонировании титулов, даже если он не зарегистрирован.Несмотря на то, что гербовый сбор уплачен, в книгах регистрирующих органов запись об ипотечных сборах не производится. Следовательно, ипотечной записи не будет в Свидетельстве об обременении, выданном офисом Субрегистратора.

    Поскольку о создании справедливой ипотеки известно только заемщику и кредитору, существует возможность злоупотребления ею заемщиком. Заемщик может скрыть ипотеку и продать собственность любой третьей стороне, сделав неверное заявление о том, что он / она потеряли документы о праве собственности.В таком случае даже договор купли-продажи регистрируется на имя нового покупателя, а хата передается на имя нового покупателя. Несмотря на то, что покупатель получает титул, он связан с обязательствами по ипотеке, неизвестными до тех пор, пока банк / HFC, предоставивший ссуду и имеющий оригинальные документы о праве собственности, не обратится к новому покупателю и не потребует обязательство по ипотеке. Есть много примеров таких неправомерных действий со стороны заемщиков с криминальными взглядами.

    Многие застройщики, которых можно назвать «однодневками», обманывают банки / ГФУ, а также покупателей, сначала пытаясь получить финансирование для строительства жилого комплекса, депонируя документы о праве собственности на всю собственность и не сообщая об обязательствах по ипотеке. продали квартиры физическим лицам, которые в дальнейшем брали индивидуальные жилищные ссуды в других банках / ГФУ.

    Таким образом, для одного объекта было выделено несколько средств, что затрудняет для кредиторов взыскание долгов. Это многократное финансирование двумя или более банками / ГФУ является одной из причин вызывающего тревогу роста NPA (неработающих активов) в последнее время. В последнее время банки и ГФУ постепенно реализуют возможность регистрации меморандума о депонировании документов, подтверждающих право собственности, в офисе субрегистратора.

    После регистрации меморандума о депонировании документов, подтверждающих право собственности, взимается гербовый сбор и регистрационный сбор в соответствии с таблицей гербовых сборов, указанной выше.Не только из-за более высоких затрат, процедура становится длительной и неудобной, поскольку заемщикам придется обращаться к субрегистратору юрисдикции для регистрации меморандума, где коррупция является обычным делом.

    Процедура банков

    Поскольку банки и ГФУ освобождаются от необходимости появляться перед регистрирующими органами, уполномоченные лица, подписавшие банки / ГФУ, оформят меморандум в своих офисах и попросят заемщиков пойти в офис Субрегистратора и получить регистрацию меморандум о депонировании документов, подтверждающих право собственности, и получить обратно зарегистрированный документ и свежий сертификат ЕС (Свидетельство об обременении), подтверждающий запись о регистрации депозита документов о праве собственности.Только после сбора всех оригиналов документов, подтверждающих право собственности, зарегистрированного меморандума и ЕС, банки / ГФУ выдадут санкционированный заем.

    И после закрытия ссуды банк / HFC оформит меморандум о выдаче ипотеки. Снова заемщик должен обратиться к субрегистратору, заплатить гербовый сбор и регистрационный сбор и получить ипотечный кредит.

    Некоторые ведущие банки, которые санкционировали жилищные ссуды, создали депозиты документов о праве собственности и разрешили частичные выплаты, настаивают на регистрации меморандума о депозите документов о праве собственности, прежде чем выпускать окончательную выплату суммы ссуды.Этот ход неоправданный. Таким пострадавшим заемщикам предлагается добиваться справедливости, обратившись к омбудсмену регулирующих органов.

    (Автор является директором-основателем Института домашних финансов, Бангалор, с ним можно связаться по адресу [email protected])

    Передача третьей стороной (TPT) в программе Rem

    Программа передачи третьим лицам — это государственно-частное партнерство, созданное в соответствии с местным законодательством города Нью-Йорка для восстановления зданий со значительными просроченными муниципальными сборами и плохими жилищными условиями, а также для обеспечения того, чтобы жители оставались на своих местах с доступностью и защитой от стабилизации арендной платы.

    В рамках этой программы DOF и Департамент сохранения и развития жилищного строительства (HPD) работают вместе, чтобы урегулировать непогашенные обвинения и нарушения, связанные с недвижимостью. Если обвинения не могут быть урегулированы, имущество подлежит обращению взыскания, после чего право собственности передается напрямую некоммерческой организации и определяется застройщик доступного жилья.


    Ваша собственность может стать предметом обращения взыскания в рамках Программы передачи третьим лицам, если:
    • Ваши налоги на недвижимость и другие связанные с недвижимостью сборы не уплачиваются в течение длительного периода времени.
    • HPD считает вашу собственность проблемной. Недвижимость может считаться проблемной, если она относится к первому или второму налоговому классу и:
      1. На нее распространяются налоговые обязательства ЕЦБ в размере, превышающем или равном 25 процентам от стоимости собственности; или
      2. Сумма налогового залога на имущество больше или равна 15 процентам от стоимости имущества, и имущество имеет одно из следующих условий:
        • В среднем пять или более опасных или непосредственно опасных нарушений жилищных норм на одну жилую единицу; или
        • 1000 долларов и более в счет неоплаченных расходов по Программе аварийного ремонта.

    TPT In Rem Foreclosure Process

    1. Если у вас есть неоплаченные обвинения и существует риск потери права выкупа, Департамент финансов направит вам многочисленные уведомления до начала действия по взысканию права выкупа.

    • Уведомления отправляются на ваш почтовый адрес и всем, кто зарегистрировался для получения налоговых счетов за вашу собственность.
    • Список собственности, находящейся под угрозой потери права выкупа, опубликован в City Record и двух других газетах.
    • Уведомления также вывешиваются в бизнес-центрах DOF, канцелярии окружного секретаря и окружном суде.
    • Уведомления
    • содержат подробную контактную информацию, чтобы вы могли легко ответить.
    • Вы можете избежать дополнительных штрафов и лишения права выкупа вашего имущества, если в это время обратитесь в Департамент финансов.
    • Вы можете выплатить полную сумму своей задолженности или заключить договор об оплате.

    2. Если мы не получим ответа, ваша собственность будет включена в иск о взыскании права выкупа, поданный в Верховный суд штата Нью-Йорк.

    • Вы все еще можете заключить соглашение о платеже после начала процесса обращения взыскания, но это будет дороже.

    3. Уведомление об окончательном решении

    • Если вы не примете меры, собственность будет передана третьему лицу.
    • Вы все еще можете остановить обращение взыскания, если заключите платежное соглашение.

    Создание ссуды

    и приказы третьих лиц


    Следующим шагом в процессе жилищного кредита после завершения этапа упаковки кредита является «Настройка кредита».Группа по настройке ссуды заказывает товары у третьих лиц и подготавливает файл ипотечного кредита для обработки.

    Отдел установки будет заказывать сторонние товары. Вот что мы от вас требуем. Прежде всего, вам необходимо предоставить информацию о страховании домовладельцев. Также оплатите экспертизу. Наконец, имейте в виду, что с вашим работодателем свяжутся для подтверждения занятости (VOE).

    Настройка ссуды

    Процесс настройки ссуды занимает от 2 до 3 рабочих дней. В течение этого времени кредитный специалист заказывает сторонние документы.Примеры сторонних элементов: аттестация, полис о праве собственности, страхование вашего домовладельца, налоговые справки IRS, подтверждение (и) занятости и т. Д.


    Описание процесса ипотечного кредитования

    Нажмите здесь для обзора каждого шага.


    Безымянный призрак

    Команда Mortgage Mark остается вашим основным контактным лицом! В большинстве случаев вы не общаетесь со специалистом по оформлению кредита. Тем не менее, программа установки свяжется с вами, если у них возникнут проблемы с приобретением документации и потребуется ваша помощь.

    В качестве FYI Setup свяжется с вашим работодателем для подтверждения занятости (VOE). Это делается для подтверждения того, что вы имеете оплачиваемую работу. Это также происходит снова прямо перед закрытием.

    Команда по настройке также свяжется с вашим страховым агентом для получения страницы страховой декларации. Не забудьте немедленно оформить страхование домовладельцев, если вы еще этого не сделали.

    От вас требуется действие

    Прежде всего, вам необходимо предоставить все просроченные подтверждающие документы.Кроме того, на этапе оформления кредита вы должны сделать две вещи. Вам необходимо оформить страховку домовладельцев и немедленно оплатить оценку.

    Страхование домовладельцев: доработка

    Пожалуйста, немедленно оформьте страхование домовладельцев (если вы еще этого не сделали). Нам нужна страница страховых деклараций, чтобы подтвердить ваши годовые взносы и суммы страхового покрытия. Страхование влияет на раздел предоплаты в стоимости закрытия, поэтому нам нужны точные суммы страховых премий, когда мы отправляем файл на андеррайтинг.

    Оценка: необходим платеж

    Команда по настройке ссуды заказывает вашу оценку, а затем отправляет вам ссылку для оплаты по электронной почте. Пожалуйста, отправьте платеж как можно скорее. Стоимость обычно колеблется от 500 до 650 долларов в зависимости от кредитной программы, типа размещения и местоположения недвижимости. Посетите нашу страницу оценки, чтобы получить полную разбивку того, что вам нужно знать об оценках.

    Оценщик заработной платы как можно скорее, если…

    Есть одно исключение, когда не следует сразу платить за аттестацию.Подождите, чтобы заплатить, если вы покупаете дом и ведете переговоры с продавцом о ремонте или уступках продавца. Рекомендуем дождаться завершения переговоров по оплате. Вы не хотите терять рычаги влияния на продавцов, если оценщик осматривает дом во время переговоров. Это показывает, что вы будете продолжать двигаться вперед независимо от исхода переговоров.

    Оценка обычно занимает около недели с даты ее заказа И оплаты. Поэтому мы стараемся платить за это быстро.Мы вышлем вам копию экспертизы, как только мы ее получим.

    Если у вас есть какие-либо вопросы, позвоните в отдел ипотечного знака.

    Предыдущее: упаковка ссуды и раскрытие информации кредитора

    Далее: готовимся к оценке дома

    Деревня Вавилон, собственность Нью-Йорка, регистрация невыполненной ипотеки

    Целью и намерением Совета является создание процесса для решения проблемы ухудшения состояния, преступности и снижения стоимости Village кварталов Вавилона, вызванных имуществом с невыплаченной ипотечной ссудой расположен в Деревне, и для выявления, регулирования, ограничения и сокращения количество этих свойств, расположенных в Деревне.Это Дальнейшее намерение Совета ввести требование о регистрации как механизм защиты микрорайонов от негативного воздействия и условия, возникающие в результате вакансии, заочного владения, отсутствие надлежащего обслуживания и безопасности и предоставит метод для быстрого определения контактного лица для каждого ответственного объекта для защиты.

    Следующие слова, термины и фразы, когда они используются в этой главе, будут иметь значение, приписываемое им в этом разделе, за исключением случаев, когда контекст ясно указывает на иное значение.

    ДОСТУПНАЯ СОБСТВЕННОСТЬ / СТРУКТУРА
    Имущество, доступное через взломанный / взломанный ворота, забор, стена и т. д. или незакрепленная и / или взломанная конструкция таким образом, чтобы разрешить доступ во внутреннее пространство неавторизованным человек.
    ПРИМЕНИМЫЕ КОДЫ
    Включая, но не ограничиваясь, зонирование деревни Кодекс, Кодекс села по восстановлению и содержанию собственности, Кодекс благоустройства территории, Кодекс по твердым отходам, Жилой и коммерческий сектор Кодекс утилизации, а также строительные и противопожарные нормы штата и округа.
    А.

    Недвижимость с разбитыми или сильно поврежденными окнами, дверями, стены или крыши, которые создают опасные условия и способствуют проникновению внутрь; или

    Б.

    Недвижимость, обслуживание которой не соответствует обслуживание других соседних владений, вызывающее снижение стоимость соседних объектов недвижимости; или

    С.

    Объекты недвижимости признаны виновными в нарушении общественного порядка в соответствии с Коды; или

    Д.

    Свойства, которые угрожают здоровью, безопасности или благосостояние, потому что недвижимость или улучшения на ней обветшали, ухудшились, или нарушают минимальные стандарты здоровья и безопасности, или отсутствуют техническое обслуживание в соответствии с применимыми правилами.

    ПО УМОЛЧАНИЮ
    Залогодатель не выполнил условия ипотеки на имущество, или вексель, или другое свидетельство долг, указанный в ипотеке.
    МЕНЕДЖЕР ПО ИСПОЛЬЗОВАНИЮ
    Любой сотрудник правоохранительных органов, строительный инспектор, инспектор по зонированию, сотрудник по обеспечению соблюдения норм, пожарный инспектор или строительный инспектор, или другое лицо, уполномоченное Village обеспечивать соблюдение применимого кодекса (кодов).
    ДОКАЗАТЕЛЬСТВО О ВАКАНСИИ
    Любое условие, которое само по себе или в сочетании с другими условиями присутствует, заставит разумного человека поверить, что собственность вакантно. Такие условия могут включать, но не ограничиваются: заросшие и / или мертвая растительность; просроченные уведомления о коммунальных услугах и / или отключение коммунальные услуги; скопление мусора, хлама или мусора; брошенные автомобили, автозапчасти или материалы; отсутствие мебели и / или личного предметы, соответствующие жилью или занятию; наличие антисанитарный, застойный бассейн; скопление газет, проспекты, листовки и / или письма, или заявления соседей, прохожих, агенты по доставке или государственные агенты; или наличие досок над двери, окна или другие отверстия с нарушением действующего кодекса.
    ПРОГНОЗ
    Юридический процесс, посредством которого залогодержатель или другой держатель залога, прекращает справедливое право владельца собственности на выкуп получить законный и равноправный титул на недвижимое имущество, заложенное в качестве обеспечения за долг или недвижимое имущество, подлежащее удержанию. Это определение включает, помимо прочего, публичное уведомление о неисполнении обязательств, акт вместо обращения взыскания, продажа залогодержателю или держателю залога, свидетельство о праве собственности и все другие процессы, действия и действия, любым именем, связанным с описываемым процессом.Процесс не заключается до тех пор, пока имущество, полученное залогодержателем, не будет владелец или его уполномоченное лицо по свидетельству о праве собственности или любым другим способом, продан стороннему добросовестному покупателю на коммерческих условиях сделка для погашения долга или залога.
    КОМПАНИЯ ПО УПРАВЛЕНИЮ МЕСТНОЙ СОБСТВЕННОСТЬЮ
    Управляющий недвижимостью, компания по управлению имуществом или подобное субъект, ответственный за поддержание и безопасность регистрируемых недвижимость в пределах 20 миль от границ округа.После обзора полномочий, Деревня или ее уполномоченное лицо могут разрешить нелокальное управляющий недвижимостью будет внесен в список.
    ИПОТЕКА
    Кредитор, включая, но не ограничиваясь, доверительных управляющих; ипотека сервисные компании; кредиторы в ипотечном договоре; любой агент, слуга, или сотрудник кредитора; любой правопреемник в интересах; или любой правопреемник прав, интересов или обязательств кредитора по ипотечный договор.
    ВЛАДЕЛЕЦ
    Любое лицо, фирма, корпорация или другое юридическое лицо, которое, индивидуально или совместно или по отдельности с другими, имеет юридические или выгодное право собственности на любое здание, сооружения, оборудование или помещения в соответствии с положениями данной главы.
    УПРАВЛЯЮЩАЯ КОМПАНИЯ
    Местный управляющий, компания по обслуживанию собственности или аналогичное лицо, ответственное за поддержание регистрируемых реальных имущество.
    НЕДВИЖИМОСТЬ
    Любая улучшенная жилая или коммерческая земля, здания, аренда улучшения и все, что связано с землей или ее частью идентифицируется идентификационным номером земельного участка, находящимся в Пределы села. Застроенные участки считаются благоустроенными землями.
    ЗАПИСАННАЯ СОБСТВЕННОСТЬ
    Любое недвижимое имущество, находящееся в Деревне, независимо от того, является ли оно свободным. или занятый, который обременен ипотекой в ​​случае неисполнения обязательств, подлежит к текущему обращению взыскания со стороны залогодержателя или Доверительного управляющего, или имеет был предметом продажи права выкупа, когда право собственности было передано бенефициару ипотеки, участвующей в обращении взыскания, и любых имущество, переданное по акту взамен обращения взыскания / продажи. В обозначение собственности «по умолчанию / взыскания» как «регистрируемой» должно оставаться на месте до тех пор, пока имущество не будет продано несвязанному добросовестный покупатель в сделке между независимыми сторонами или взыскании права выкупа действие было отклонено, и любой невыполнение обязательств по ипотеке было вылечил.
    РЕГИСТРАЦИЯ
    Шесть месяцев с даты первого действия, которое потребовало регистрации, как определено Деревней или ее уполномоченным лицом, и каждый последующие шесть месяцев. Дата первоначальной регистрации может быть отличается от даты первого действия, требующего регистрации.
    АРЕНДА НЕДВИЖИМОСТИ
    Недвижимость, в которой есть жилое помещение для сдачи в аренду на одну семью или многоквартирные жилые единицы, сдаваемые в аренду для использования арендаторами, в том числе, но не ограничиваясь: передвижными домами, передвижными домами пространства, таунхаусы и кондоминиумы.Арендуемое жилище включает имущество, которое предоставляется физическому или юридическому лицу для жилые помещения при уплате арендной платы или любого другого вознаграждения вместо арендной платы, независимо от отношений между арендодателем и арендатором.
    ВАКАНТ
    Любой земельный участок в деревне, на котором есть постройка. или строение, которое незаконно занято или населено людьми как подтверждается условиями, изложенными в определении «доказательства вакансии », над которой нет законного арендатора или законного арендатора, или без справки о заселении.«Вакантная недвижимость» не означают имущество, которое временно не занято, пока жители уехал в отпуск, по личным делам или по делам, или не предназначен владельцем остается вакантным, если срок не превышает 30 дней.

    Эти разделы считаются совокупными и не заменяют собой или в соответствии с любым другим законом или положением о том же, но, скорее, должны быть дополнительным средством правовой защиты, доступным для Деревни выше и выше положения любого другого штата или округа на то же самое.

    В соответствии с положениями настоящей главы Деревня или назначенное им лицо, должно создать реестр, каталогизирующий каждый регистрируемый собственность в деревне Вавилон, содержащая информацию требуется этой главой.

    Настоящим все регистрируемое имущество объявляется источником неудобств, уменьшение которых, в соответствии с полномочиями полиции, настоящим объявляется быть необходимыми для здоровья, благополучия и безопасности жителей села.

    Соблюдение данной главы не освобождает ни одно лицо, юридическое юридического лица или агента от любых других обязательств, изложенных в любых применимых код (ы), которые могут применяться к собственности.

    Кто бы ни сопротивлялся, препятствовал или сопротивлялся любому судебному исполнителю или любое лицо, уполномоченное исполнительным органом в выписке обязанности, предусмотренные в этой главе, подлежат наказанию в соответствии с в применимом кодексе (ах) или в суде соответствующей юрисдикции.

    Любой судебный исполнитель или любое лицо, уполномоченное Деревней. для обеспечения соблюдения приведенных здесь разделов не подлежит судебному преследованию, гражданские или уголовные, для разумного и добросовестного входа в недвижимость при исполнении обязанностей, предусмотренных настоящей главой.

    Часто задаваемые вопросы

    Сотрудники Управления Комиссара банков Северной Каролины подготовили ответы на некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов (FAQ) о Северной Каролине Закон NC SAFE и административные правила. Часто задаваемые вопросы были разбиты в подкатегории для вашего удобства.

  • В: Что такое Закон NC SAFE?

    A: Закон Северной Каролины о безопасном и справедливом исполнении ипотечных лицензий («Закон NC SAFE») содержится в главе 53, Статья 19В. Общего статута Северной Каролины.Закон NC SAFE требует лицензирования или регистрации для физических лиц и компаний, которые занимаются в ипотечном бизнесе или процессе и подписывать ипотечные ссуды, если не применяется исключение. Закон NC SAFE также запрещает определенные деятельности и обеспечивает правоохранительные органы за нарушения, которые могут включать в себя гражданские денежные штрафы.

  • Q: Какие типы ссуд подпадают под действие Закона NC SAFE?

    A: Закон NC SAFE применяется только к «жилищным ипотечным кредитам»; Закон не распространяется на инвестиционную и коммерческую недвижимость.См. Определения понятий «жилищная ипотечная ссуда» и «жилая недвижимость» в Общей статистике штата Северная Каролина. §§ 53-244.030 (30) и (31).

  • Q: Какие типы лицензий и регистраций выдаются в соответствии с Законом NC SAFE?

    A: Выдается семь (7) типов лицензий и регистраций:

    • Организатор ипотечного кредита (MLO)
    • Организатор временной ипотечной ссуды (до 23 ноября 2018 г.)
    • Эксклюзивный ипотечный брокер
    • Ипотечный брокер
    • Ипотечный кредитор
    • Ипотечная служба
    • Лицо, поддерживающее выдачу ипотечного кредита (MOSR или регистрант)

    Каждый тип определен в N.C. Gen. Stat. § 53-244.030.

  • Q: Освобождаются ли какие-либо компании от лицензирования?

    A: Да. См. NC Gen. Stat. §§ 53-244.040 (г) (5) и (7) и 53-244.030 (29). Исключены:

    • Банки;
    • Кредитные союзы;
    • 100% дочерние компании банков и кредитных союзов;
    • Прочие дочерние компании банков и кредитных союзов при соблюдении определенных требований; и
    • Учреждения, регулируемые Администрацией фермерского кредита.

    Банки, кредитные союзы и их дочерние компании должны предоставить заявление об освобождении от налогов в NCCOB или Подразделение кредитных союзов Северной Каролины, соответственно.

  • Q: Освобождаются ли какие-либо лица от лицензирования?

    A: Да, освобождаются:

    • Зарегистрированные организации, предоставляющие ипотечные кредиты;
    • Физические лица, выдающие ссуду ближайшим родственникам;
    • Физические лица, продающие собственное жилье;
    • Адвокаты, представляющие клиентов в сделке с недвижимостью; и
    • Продавцы, финансирующие не более 5 (пяти) ипотечных жилищных кредитов в календарный год.

    Эти исключения изложены в NC Gen. Stat. § 53-244.040 (г). Если освобождение не применяется, требуется лицензия.

  • В: В чем разница между эксклюзивным ипотечным брокером и традиционным ипотечным брокером?

    A: Эксклюзивный ипотечный брокер — это физическое лицо , которое действует как ипотечный брокер исключительно для единственный ипотечный кредитор или ипотечный брокер.Если вам нужна помощь в определении правильного типа лицензии, свяжитесь с нами для получения помощи.

  • В: Что такое временная лицензия MLO?

    A: Переходная лицензия MLO дает человеку 120 дней для прохождения предварительного обучения. требования при работе на утвержденного ипотечного кредитора Северной Каролины или ипотечного брокера.MLO должны повторно подать заявку на традиционную лицензию MLO после того, как их требования к предварительному лицензированию будут выполнены, не более 120 дней. Претенденты на временную лицензию должны иметь активную лицензию MLO в другом государства (не менее 2 лет) и предоставить справку о работе в ипотечном кредиторе или ипотеке брокер в соответствии с Законом NC SAFE. Соискатель временной лицензии MLO должен соответствовать всем изложенным требованиям. под § 53-244.050 (б) (1а). Переходные лицензии MLO доступны только лицам, имеющим лицензию на другое состояние. 24 ноября 2019 года ОКОБ перестанет предлагать временные лицензии MLO. В то время, временные власти под 12 U.S.C. § 5117 будет предложен как лицензированным государством MLO, так и федеральным регистраторам. получение лицензии в штате, отвечающее требованиям нового Федерального закона.

  • Q: Как мне подать заявку?

    A: Все заявки подаются через Общенациональную систему лицензирования и реестр. (NMLS).Обратитесь к контрольным спискам для конкретных требований и сборов. Все комиссии возврату не подлежат.

  • Q: Срок действия лицензии или регистрации истекает? Если да, требуется ли ежегодное продление?

    A: Срок действия всех лицензий и регистраций истекает 31 декабря, независимо от даты утверждения с одно исключение.Продление не требуется до следующего года, когда новая заявка будет одобрена в период с ноября. 1 и 31 декабря текущего года. Любая заявка, одобренная до 1 ноября, должна быть продлена на в следующем году через NMLS.

  • В: Если запрос на продление не будет одобрен до 31 декабря, могу ли я вести бизнес?

    A: Да.Если запрос на продление подан не позднее 31 декабря, лицензиат или регистрант могут продолжать вести дела до принятия окончательного решения. Если запрос на продление не был отправлен 31 декабря истекает срок действия лицензии, и человек не может вести бизнес до восстановления лицензии или получения новой лицензии.

  • Q: Срок действия моей лицензии MLO истек.Какие у меня варианты?

    A: Позднее продление. Вы можете подать заявку на позднее продление не позднее последнего дня февраля, если вы заполнили продолжение обучения за предыдущий год. Плата за просрочку платежа должна быть оплачена в дополнение к пошлине за продление. Все комиссии возврату не подлежат.

    Новое приложение. 1 марта или позже требуется подать новое заявление через NMLS.Пожалуйста, просмотрите Контрольный список для нового приложения MLO чтобы убедиться, что ваше предварительное лицензирование и тестирование действительны.

    Вы не можете действовать как MLO, пока срок лицензии истек.

  • Q: Где я могу узнать о провайдерах образования и требованиях к тестированию? Как я могу просмотреть уже пройденные учебные курсы?

    A: NMLS управляет всем образованием и тестирование.Войдите в свою учетную запись NMLS, чтобы просмотреть историю своего образования.

  • Q: Каковы требования к образованию?

    A: Для первоначального лицензирования квалифицированные лица и соискатели MLO должны пройти предварительное лицензирование в течение 24 (двадцати четырех) часов. образование.

    После этого от MLO требуется проходить восемь (8) часов утвержденного непрерывного образования каждый год не позднее 31 декабря.Проверить описание курса в NMLS перед регистрацией, поскольку один и тот же курс нельзя проходить два (2) года подряд. MLO не получат образовательные кредиты для повторных курсов.

  • Q: Может ли быть одобрено продление филиала, если компания не запрашивала продление?

    A: Нет. Филиалы не могут быть утверждены до тех пор, пока не будет продлена лицензия компании.

  • Q: Кто может позвонить, чтобы узнать о статусе заявки или продлении?

    A: MLO. MLO может позвонить, чтобы узнать о статусе своей заявки или продления. NCCOB не может делиться этой информацией с кем-либо еще, включая работодателя, без третьих лиц. форма авторизации.

    Компании.Такие запросы могут делать только уполномоченные представители компании. Однако компания может предоставить разрешение другим сотрудникам, в том числе руководителям филиалов, заполнив стороннюю форма авторизации.

  • Q: Если будут обнаружены недостатки, помешает ли это утверждению моего продления?

    A: Да. Перед утверждением запроса на продление необходимо устранить недостатки.

  • Q: Я подал заявку на продление, и у меня есть недостаток, связанный с моим кредитным отчетом. Может ли NCCOB предоставить мне копию моего кредитного отчета?

    A: Нет. Закон о справедливой кредитной отчетности запрещает NCCOB предоставлять кредитные отчеты заявителям, лицензиатам и зарегистрированным лицам. NMLS использует TransUnion (1-800-888-4213). Чтобы получить бесплатную копию своего кредитного отчета, посетите https: // www.Annualcreditreport.com/index.action.

  • Q: Как NCCOB проверяет кредит для заявки MLO?

    A: NCCOB не может проверять кредитование физического лица до тех пор, пока заявление не будет отправлено и получено через NMLS. Кредит проверяется для определения «финансовой ответственности, характера или общей пригодности заявителя» и OCOB. проверяет судебные решения, налоговые залоги, права выкупа и / или модель и практику серьезно просроченных счетов, чтобы определить соответствие.NC Gen. Stat. § 53-244.060 (4).

  • Q: Как мне получить копию моей лицензии или регистрации?

    A: Лицензии и регистрационные свидетельства можно распечатать, войдя в NCCOB Online.

  • В: Если компания решает не продлевать или прекращать операции, нужно ли ей оплачивать счет-фактуру оценки ипотеки?

    A: Да.Счета по оценке ипотеки выставляются в счет просроченной задолженности и основываются на сообщенном объеме ссуды за предыдущий год.

  • Q: Должны ли лидогенераторы иметь лицензию?

    A: Лицензия брокера требуется, если ведущий производитель собирает информацию о потребителях, включая номер социального страхования, кредитный рейтинг, кредитная история или история занятости (см. §§ Общего устава штата Северная Каролина) 53-244.030 (21) (в) 4).

  • Q: Требуется ли лицензия для сотрудников лицензированной обслуживающей компании, которые общаются с заемщиками по поводу имеющихся у них ипотечных кредитов?

    A: Нет. Эти сотрудники являются специалистами по снижению убытков. См. NC Gen. Stat. § 53-244.030 (17). Если они обсуждают, запрашивать, вести переговоры или подавать заявку на рефинансирование существующей ссуды, тогда требуется лицензия MLO.

  • Q: Когда MLO может начать прием заявок на ипотечную ссуду?

    A: MLO может начать прием заявок на ипотечную ссуду после того, как они получат лицензию OCOB и будут наняты (спонсированы) компания имеет лицензию в Северной Каролине. Чтобы получить спонсорство, MLO должен быть сотрудником W-2. Закон NC SAFE запрещает работать более одна компания, имеющая лицензию или зарегистрированную в Северной Каролине одновременно.См. NC Gen. Stat. §§ 53-244.100 и 53-244.030 (10).

  • В: Могу ли я работать из дома как MLO?

    A: Да. Однако NC Gen. Stat. §§ 53-244.105 (с) и 53-244.030 (4) и (26) не позволяйте головному офису или лицензированному филиалу находиться дома или по месту жительства физического лица, а записи должны храниться в главном офисе или лицензированном филиале.

    Кроме того, MLO, нанятый MOSR, может работать из дома или по месту жительства, но не может выдавать жилищные ипотечные ссуды. NC Gen. Stat. § 53-244.105 (c).

  • Q: Я продавец у лицензированного дилера мобильных домов. Могу ли я заниматься какой-либо деятельностью MLO, не имея действующей лицензии MLO?

    A: См. N.C. Gen. Stat. § 53-244.030 (21) c5.

  • Q: Может ли зарегистрированный MLO подать заявку в соответствии с переходным типом лицензии MLO, если он меняет место работы с банка на недепозитарное учреждение?

    A: Нет. Зарегистрированный MLO не имеет права на временную лицензию, он должен соответствовать требованиям к тестированию и предварительному лицензированию. изложены в § 53-244.070 и § 53-244.080 и подайте заявку на получение традиционной лицензии MLO. Однако недавно принятый федеральным правительством закон позволит зарегистрированным MLO получать временное разрешение на работу с 24 ноября 2019 года.

  • Q: Может ли MLO работать в качестве агента по недвижимости с двойной мощностью?

    A: Может быть. Работа в двойном качестве может привести к незаконной деятельности (на уровне штата и / или на федеральном уровне).Консультации опытного юриста в этой области может быть в ваших интересах. Вы можете обратиться к Правилу X (включая, но не ограничиваясь, запрещенные действия / методы особенно в отношении незаработанных комиссий / откатов и партнерских отношений) и Положения Z (включая, но не ограничиваясь, запрещенные действия / практики, особенно в отношении компенсации MLO).

  • Q: Может ли MLO принимать реферальные сборы?

    A: В Северной Каролине нет конкретных законодательных актов, касающихся этого.Лицензиаты обязаны соблюдать федеральные правила, касающиеся на реферальные сборы (RESPA) и компенсацию MLO (Положение Z). https://www.consumerfinance.gov/eregulations/1024

  • Q: Какие требования предъявляются к компании для получения лицензии?

    A: Требования можно найти в контрольные списки на сайте NMLS.

  • В: Что такое квалифицированный специалист и каковы требования, чтобы им стать?

    A: Квалифицированное лицо (QI) несет основную ответственность за деятельность лицензированной или зарегистрированной компании. Этот человек иметь опыт работы в сфере жилищного ипотечного кредитования или обслуживания не менее трех лет и соответствовать требованиям N.C. Gen. Stat. § 53-244.050 (б) (1) и NCAC 03M .0204.

  • В: Должен ли я иметь главный офис или филиал в Северной Каролине?

    A: No.

  • Q: У моей компании несколько офисов. Требуется ли лицензия филиала?

    A: За исключением указанного главного офиса, любое место, управляемое лицензиатом, из которого выдаются ссуды для Потребители в Северной Каролине должны иметь лицензию филиала и иметь руководителя филиала.

    Офисы, в которых осуществляется только обработка, андеррайтинг или обслуживание, не требуют лицензии.

  • Q: Какие требования к менеджеру филиала?

    A: В каждом филиале должен быть менеджер филиала, который в первую очередь отвечает за операции филиала. Этот человек должен иметь как минимум трехлетний опыт жилищного ипотечного кредитования.

  • Q: Я индивидуальный предприниматель с лицензией ипотечного брокера. Нужна ли мне еще лицензия MLO?

    A: Вы должны иметь лицензию как ипотечного брокера, так и MLO, если вы намерены лично участвовать в деятельности по выдаче кредитов.

  • Q: Каковы требования к транзакции с табличным финансированием?

    А: Н.C. Gen. Stat. Статья 53-244.030 (33) требует, чтобы транзакции с табличным финансированием были назначены кредитору в рамках одного (1) бизнеса день финансирования кредита. В противном случае Требуется лицензия ипотечного кредитора.

  • Q: Должна ли компания иметь лицензию кредитора или обслуживающего лица для продажи или покупки ипотечных жилищных кредитов на вторичном рынке?

    A: Хотя для продажи или покупки таких ссуд на вторичном рынке лицензия не требуется, покупатель, который намеревается обслуживать Жилищные ипотечные ссуды в Северной Каролине должны иметь лицензию на обслуживание или освобождаться от налогов в соответствии с Законом NC SAFE.Нет de minimus Освобождение от обслуживания в Северной Каролине. «Мастер по обслуживанию» — это компания, которая заключает договор с третьей стороной на обслуживание жилищной ипотеки. займы от его имени. Сторонний сервис-сервис является вторым сервис-сервисом. В Северной Каролине главные обслуживающие и вспомогательные обслуживающие лица должны иметь обслуживающего лицензия в соответствии с Законом NC SAFE.

  • Q: Моя компания имеет лицензию NCCOB.Можно ли отказаться от требования залога?

    A: Да. По усмотрению Уполномоченного и после получения письменного запроса Уполномоченный может отказаться от залога в соответствии с к N.C. Gen. Stat. § 53-244.103 (d).

  • Q: Моя компания имеет лицензию ипотечного кредитора. Позволяет ли эта лицензия мне заниматься другой коммерческой деятельностью?

    A: Под N.C. Gen. Stat. § 53-244.040 (b) (2), отдельная лицензия или регистрация не требуется для брокера, обслуживания или предоставления услуги обработки или андеррайтинга, если вы уже имеете лицензию ипотечного кредитора. Однако лицензиаты должны уведомить Уполномоченного. через NMLS перед любыми изменениями в деловой активности.

  • Q: Имеет ли MOSR лицензию в соответствии с Законом NC SAFE?

    A: No.MOSR требуется только для регистрации. Каждый регистрант должен нанять как минимум одно лицензированное MLO или временное MLO для надзора. его кредитные процессоры и андеррайтеры.

  • Q: Должны ли ипотечные кредиторы и брокеры, которые уже имеют лицензию в соответствии с Законом NC SAFE, регистрироваться, если они нанимают процессоров и андеррайтеров?

    A: Нет. Регистрация применяется только к компаниям, занимающимся исключительно обработкой ссуд и андеррайтингом.Индивидуальные процессоры и андеррайтеры сотрудники лицензированных кредиторов не обязаны регистрироваться.

  • В: Могут ли MOSR работать дома или по месту жительства?

    A: Да. MOSR разрешено работать по месту жительства. Контролирующий MLO также может работать по месту жительства; однако этот человек не может выдавать жилищные ипотечные ссуды.

  • Q: Могут ли MOSR обрабатывать и гарантировать кредиты за пределами США и их территорий?

    A: Нет. MOSR не имеют права обрабатывать и гарантировать кредиты за пределами США и их территорий. MLO и кредитные организации андеррайтеры должны быть сотрудниками MOSR, как это определено в Законе NC SAFE.

  • В: Могут ли эксперты посещать компанию без предупреждения?

    A: Да.Эксперты могут посетить любую лицензированную компанию или филиал в любое время.

  • Q: Сколько времени займет экзамен?

    A: Время, проведенное в офисе лицензиата, может варьироваться. Обычно на месте Часть типичного обследования ипотечного брокера длится один или два дня. Для большого ипотечный кредитор, часть на месте может длиться неделю или дольше.Время осмотра зависит от качества предоставленных систем соответствия и документации, ответ на информационные запросы и организация файлов. Например, проверка может занять меньше времени, если выявлено мало проблем с соблюдением требований. Сходным образом, просмотр файлов ссуды в последовательном порядке укладки занимает меньше времени, чем те, которые не находятся в последовательном порядке наложения.См. NC Gen. Stat. § 53-244.115 для информация, относящаяся к экзаменационным органам OCOB.

  • В: Можно ли отменить экзамен?

    A: Нет. Экзамены не могут быть отменены и обычно назначаются на несколько месяцев вперед. Пожалуйста, убедитесь, что ваши сотрудники могут разместить экзаменаторов по прибытии.Это не обязательно чтобы владелец или менеджер филиала были доступны, если один или несколько сотрудников могут помочь.

  • Q: Можно ли добавить блок подписи и дату в Уведомление об информации и примеры погашения жилищных ссуд (Уведомление) для документирования квитанции потребителя?

    A: Да. Уведомление может быть изменено, чтобы разрешить блокировку подписи для заемщика.Как альтернатива, вы можете сослаться на необходимое Уведомление в другом документе, подписанном заемщиком во время заявление. Если текст читабельный, точный и полный, вы можете внести необходимые или желательные изменения.

  • Q: Закон NC SAFE запрещает брокерскую деятельность по ссудам на сумму 150 000 долларов или меньше, которые содержат штраф за досрочное погашение. Может ли ипотечный кредитор выдавать такие ссуды?

    A: No.Лицензированные ипотечные кредиторы не могут предоставлять такие ссуды. Глава 24 Общего устава запрещает штрафы за досрочное погашение кредитов на сумму не более 150 000 долларов США. Закон NC SAFE также запрещает взимание платы или сбор любой платы, нарушающей главу 24.

  • В: Могут ли сотрудники по контракту или сотрудники, находящиеся за пределами континентальной части Соединенных Штатов и их территорий, уменьшить убытки?

    A: No.Специалист по уменьшению убытков определяется как сотрудник ипотечного обслуживающего лица в соответствии с § 53-244.030. Сотрудник определяется как физическое лицо, которое рассматривается как сотрудник по общему праву в целях соблюдения федеральные законы о подоходном налоге, доход которых указывается в форме W-2 IRS в соответствии с тем же законом.

  • Q: Как Закон NC SAFE, так и Глава 45 общих статутов Северной Каролины требуют, чтобы сборы, взимаемые с заемщиков, указывались по статьям или четко и на видном месте.В соответствии с законодательством штата Северная Каролина этому требованию подчиняются несколько различных коммуникаций с обслуживающими организациями, включая отчеты о выплатах, ежемесячные отчеты, письма с платежами и письма до обращения взыскания. Каков соответствующий уровень детализации, необходимый для соблюдения закона NC?

    A: Описания комиссионных, включенные в приведенные выше документы, должны использовать язык, который информирует заемщика о характере и типе взимаемой комиссии. В подробном описании или ясном и заметном раскрытии информации для объяснения типов сборов должны использоваться описательные термины, а не бухгалтерские или общие термины.Примеры описательных категорий сборов: сборы за потерю права выкупа, проверки собственности и штрафы за просрочку платежа. Примеры излишне общих или расплывчатых терминов, которые не информируют заемщика о характере или типе взимаемого вознаграждения, включают, помимо прочего, корпоративный аванс, разные сборы и другие начисления сборов.

  • Q: Какие документы мне следует хранить в файлах с ипотечной ссудой и где они должны храниться?

    A: См. 04 NCAC 03M.0501 и 04 NCAC 03M .0502.

  • В: Нужно ли вести реестр кредитных файлов для всех заявок?

    A: Да. «Главный» реестр всех заявок на получение ссуды должен вестись лицензиатом, даже если ссуда не закрывается.

  • В: Должны ли лицензиаты хранить копию заявки на кредит в файлах о неблагоприятных действиях?

    A: Да.Видеть 04 NCAC 03M .0501.

  • Q: Где я могу найти в Интернете Закон об обратном ипотечном кредитовании и его положения?

    A: Нажмите здесь для закона; кликните сюда по правилам.

  • Q: Что такое обратная ипотечная ссуда и кто имеет право на получение этой ссуды?

    A: См. N.C. Gen. Stat. § 53-257 (6) и (2) соответственно.

  • В: Кто уполномочен вести бизнес в качестве кредитора по обратной ипотеке? Могут ли ипотечные брокеры предоставлять обратные ипотечные ссуды?

    A: См. NC Gen. Stat. § 53-258. Только лицензированные ипотечные кредиторы, имеющие лицензию NC SAFE, могут иметь право предоставлять обратные ипотечные ссуды; брокерам не разрешается предоставлять обратные ипотечные ссуды.

  • Q: Какова плата за подачу заявления на разрешение обратного ипотечного кредитора?

    A: 500 долларов США.

  • Вопрос: Как я могу узнать, имеет ли компания право выступать в качестве кредитора по обратному ипотечному кредитованию в Северной Каролине?

    A: Нажмите здесь для списка лицензированных ипотечных кредиторов, имеющих лицензию NC SAFE Act, которые имеют право выступать в качестве обратных ипотечных кредиторов.Обратите внимание, что банки и кредитные союзы не включены.

  • Q: Я имею лицензию кредитора в соответствии с Законом NC SAFE; потребуется ли моей компании отдельное поручительство в соответствии с Законом об обратном ипотечном кредитовании?

    A: Да. Требуется залог в размере 100 000 долларов США. См. 04 NCAC 03K .0302.

  • Q: Требуется ли также лицензия MLO в соответствии с Законом об обратном ипотечном кредитовании?

    A: No.Тем не менее, MLO, которые хотят заниматься обратным ипотечным кредитованием, должны быть наняты на ипотеку, лицензированную в соответствии с Законом NC SAFE. кредитор, уполномоченный выдавать обратные ипотечные ссуды.

  • Q: Разрешены ли телефонные консультации в соответствии с Законом об обратной ипотеке?

    A: Да. Хотя Руководство HUD рекомендует личные встречи с потенциальными заявителями на обратную ипотеку для обсуждения их конкретное финансовое положение и чтобы заявители понимали, что у них есть возможность, телефонные консультации разрешены.Консультанты должны посоветовать потенциальным заявителям на обратную ипотеку, выбрать ли встречу лицом к лицу или через другое лицо. взаимно согласованный формат, например телефонный. Консультанты также могут посетить дом заявителя на обратную ипотеку, если заявитель не может приехать в офис участвующего агентства. Обзор Правила HUD для дополнительной информации. Если у вас есть вопросы, свяжитесь с Мэри Холдер с Агентством жилищного финансирования Северной Каролины по телефону 919-981-2511.

  • Q: Существуют ли какие-либо требования к образованию, чтобы стать уполномоченным кредитором по обратному ипотечному кредитованию?

    A: Нет. Тем не менее, настоятельно рекомендуется обучение HUD.

  • Q: Требуется ли раскрытие информации о ссуде в соответствии с Законом об обратной ипотеке?

    A: Да.См. NC Gen. Stat. § 53-264.

  • В: Я полностью оплатил ипотечный кредит, и мне нужна помощь в освобождении от залога в Северной Каролине. Как мне освободить залог?

    A: NCCOB не может освободить залоговое право или предоставить письмо, в котором говорится, что залог должен быть освобожден или что ссуда была выплачена. Следующее руководство может быть полезным для потребителей, которым необходимо освободить залоговое право, но не только для облегчения процесса рассмотрения жалоб. или предоставив письмо, описанное в c.ниже, NCCOB не может предпринимать какие-либо из этих действий от имени потребителя:

    а. Если компания предоставила вам сертификат удовлетворения, отнесите его в офис реестра сделок в округе, где находится недвижимость, для регистрации. Компания также может предоставить вам этот сертификат.

    б. Если вам не предоставили сертификат удовлетворенности, обратитесь в компанию, чтобы запросить его.Если компания регулируется NCCOB и не ответит на ваш запрос в течение 60 дней, вы можете подать жалобу в это агентство.

    c. Если компания ранее регулировалась NCCOB и больше не занимается бизнесом, вы можете запросить у NCCOB письмо, подтверждающее этот факт.

    d. Если вы обратитесь в свою страховую компанию; они могут оказать помощь.

    е. Вы также можете обратиться за помощью к юристу по недвижимости. У Коллегии адвокатов Северной Каролины есть бесплатная справочная служба; вы можете связаться с ними по телефону 1-800-662-7660 или 919-677-8574.

  • Q: Если у меня есть передвижной дом или дом промышленного производства, который не привязан к недвижимому имуществу постоянно и имеет право собственности Департамента транспортных средств Северной Каролины, как я могу получить право удержания?

    A: NCCOB не может освободить залоговое право или предоставить письмо, в котором говорится, что залог должен быть освобожден или что ссуда была выплачена.Следующее руководство может быть полезным для потребителей, которым необходимо получить освобождение от удержания, но помимо облегчения подачи жалобы. обработать или предоставить письмо, описанное в c. ниже, NCCOB не может предпринимать какие-либо из этих действий от имени потребителя:

    а. Если у вас нет документации, подтверждающей, что ссуда была выплачена полностью, обратитесь в компанию, чтобы запросить письмо с удовлетворением.Если компания регулируется NCCOB и не ответит на ваш запрос в течение 60 дней, вы можете подать нам жалобу, чтобы потребовать от компании предоставить документы, необходимые DMV для освобождения от удержания.

    б. Если компания ранее регулировалась NCCOB и больше не занимается бизнесом, вы можете запросить у NCCOB соответствующее письмо. Статьи о роспуске или слиянии могут быть доступны на веб-сайте Государственного секретаря штата Северная Каролина (дополнительную информацию см. Ниже).

    c. Для получения инструкций о том, как подать заявку на дублирование титула и снять залог, посетите веб-сайт NCDMV. По вопросам, связанным с повторяющимся заголовком, обращайтесь напрямую в NCDMV.

    Дополнительные ресурсы по освобождению от залога:

    Следующие ресурсы могут использоваться для определения того, продолжает ли компания работать или больше не занимается, и могут предоставить правопреемника или другую контактную информацию, если компания была приобретена или слита с другим учреждением:

    а.Государственный секретарь штата Северная Каролина

    • Найдите компанию и выберите ту, которую хотите просмотреть
    • Нажмите «Просмотр документов»
    • Найдите любое из следующего:
      • Изменение имени
      • Последние годовые отчеты
      • Статьи о слиянии
      • Статьи о растворении
      • Статьи о выходе

    б.Национальный информационный центр

    • Введите название учреждения; используйте другие варианты, чтобы сузить поиск
    • Используйте пункты меню в верхней части экрана, чтобы проверить изменения имени и / или заинтересованного преемника, если применимо.

    c. Общенациональная система лицензирования с несколькими штатами и доступ потребителей к реестру

    • Поиск лицензированных или ранее лицензированных компаний по ипотеке и передаче денег

    d.Найдите регулируемую организацию на веб-сайте NCCOB:

    е. Используйте Google или другие поисковые системы для поиска информации в СМИ или других упоминаний о слиянии, приобретении компании и т. Д.

  • NCCOB является членом Общенациональной системы лицензирования ипотечных кредитов.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *