Рефинансирование ипотеки для пенсионеров в 2020 году: Ипотека пенсионерам в 2021 — условия ипотечного кредита для пенсионеров — Primelens.ru-Зеркальные Фотоаппараты,Компактные Фотоаппараты,Видеокамеры,Объективы,Фотовспышки, и Аксессуары в Москве.

Ипотека пенсионерам в 2021 — условия ипотечного кредита для пенсионеров

Ипотечное кредитование пенсионеров считается высокорисковой финансовой операцией, однако целый ряд банков имеют в своей продуктовой линейке подобные предложения. Как правило, основное условие по таким программам – погашение кредита до достижения заемщиком возраста 75 лет. В самом выгодном положении находятся пенсионеры, получающие пенсию не по старости. К этой категории относятся балерины, военные, полицейские и т.п.

Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса в банках предполагает тщательную проверку кредитной истории, платежеспособности и состояния здоровья заемщика. Охотнее всего ипотечный кредит для пенсионеров предоставляется лицам, продолжающим работать и предоставившим официальное подтверждение доходов помимо пенсии.

На портале Выберу.ру вы найдете полный список ипотечных программ пенсионеру, разработанных банками.

Вопросы и ответы

В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?

Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.

Можно ли получить ипотеку со справкой в свободной форме?

Во многих банках можно оформить ипотеку со справкой в свободной форме. Она служит подтверждением дохода вместо 2-НДФЛ в том случае, если официальная часть доходов заемщика слишком мала.

Какие требования банк предъявляет к заемщикам?

Заемщик, который хочет получить кредит под залог недвижимости без доходов, должен соответствовать требованиям банка. Так, некоторые организации выдают займы под залог квартиры клиентам от 21 года до 65 лет. Взять кредит под залог без подтверждения дохода пенсионерам бывает труднее, и каждый банк фактически устанавливает собственные возрастные границы. Как правило, кредит под залог квартиры выдается гражданам не старше 70 лет.

Задайте свой вопрос

Ипотека для пенсионеров 2021 — условия пенсионной ипотеки

Ипотека для пенсионеров в банках России

Ипотечное кредитование в банках предполагает получение помощи не только работающему населению, но и другим категориям граждан. Многие учреждения разрабатывают программы для пенсионеров. Они могут воспользоваться ипотекой для военных пенсионеров. Есть варианты для тех, кто ушел на заслуженный отдых из-за работы в условиях Крайнего Севера, по старости или за выслугу лет. Каждая категория может рассчитывать особый набор предложений.

Банки с осторожностью относятся к кредитополучателям, чей возраст достиг пенсионного. Поэтому с них могут потребовать не только стандартный набор документов, но и медицинские документы о состоянии здоровья. Если же учреждение считает заемщика надежным, то будет выдана нужная сумма под относительно небольшой процент с учетом:

платежеспособности;
предоставляемого залога;
кредитной истории.

Выдается ипотека пенсионерам до 75 лет с условием, что при наступлении этого возраста будет сделан последний платеж.

Дают ли ипотеку пенсионерам?

Ипотеку дают, но свои риски финансовые учреждения компенсируют высокими требованиями и более жесткими условиями. Практически всегда банки отказывают в выдаче сумм при отсутствии возможности застраховать свою жизнь и здоровье. Личная страховка гарантирует, что при наступлении страхового случая будет компенсирована за соискателя задолженность. Благодаря этому долг не перейдет на ближайших родственников.

Пенсионеры имеют полное право отказаться от страхования, но есть все шансы, что банк увеличит ставку. Поэтому стоит заранее рассчитать, какой подход будет оптимальным в конкретном случае. Еще один нюанс – льготная ипотека для пенсионеров не предполагает слишком длительный период выплат. Он редко превышает десяти лет. Это не касается военных и тех, кто получил возможность уйти на пенсию за выслугу лет в молодом возрасте. У них есть все шансы оформить договор на стандартные 15-25 лет.

Федеральная программа по льготной ипотеке для пенсионеров

Для участия в ней нужно соблюсти несколько процедур. Они направлены на подтверждение, что человек способен взять на себя обязательства. При участии в программе от государства можно рассчитывать на покрытие не более 30% от общей суммы кредита. Для получения такой государственной поддержки ранее оформленный кредит должен относится к ипотечным. При оформлении потребительского кредита, израсходованного на покупку квартиры ли дома на такую привилегию рассчитывать нельзя.

Можно воспользоваться специальными условиями рефинансирования ипотеки для пенсионеров, но их предлагают лишь некоторые финансовые учреждения. Программы государственной помощи продлены до 2022 года, воспользоваться ими можно до 75-летнего возраста. Узнать более точные условия в разных регионах нашей страны можно в Администрации своего города.

Особые предложения банки предлагают тем, кто является держателем дебетовых карт, на протяжении длительного времени взаимодействует с финансовой организацией. Многие предлагают собственные условия, например, снижают процентную ставку или позволяют получить более существенную сумму.

Источники дохода

В качестве основного источника дохода рассматривается пенсия. Если человек обращается в банк, через который получает эту выплату, обычно не требуется собирать дополнительных документов. Увеличить шансы на поучение денег можно, если есть дополнительные и постоянные источники дохода. Среди них:

личный бизнес;
ценные бумаги;
официальное место работы;
наличие гарантийных счетов.

Документы

При обращении в банк нужно будет предоставить выписку из Пенсионного Фонда для ипотеки о сумме пенсионных выплат за последние шесть месяцев. Среди официальных бумаг:

паспорт,
пенсионное удостоверение,
СНИЛС.

Среди дополнительных бумаг:

трудовой договор и копия трудовой книжки для работающих пенсионеров;
справка формы 2-НДФЛ;
если есть дополнительные источники дохода, то бланки о них;
формы о владении ценным имуществом, которое можно рассматривать в качестве части дохода или залога.

При привлечении созаемщиков предоставляются паспорта на них, справки, подтверждающие доход, информация об имеющихся льготах. К последним, например, может относится сертификат на жилье военнослужащего или документ о возможности использования государственной субсидии.

Если кредит на покупку жилья пенсионерам предоставляется под залог недвижимости, потребуется:

договор купли-продажи;
заключение об оценочной стоимости;
технический паспорт;
справки из домовой книжки.

При рассмотрении вопроса о земельном участке может потребоваться разрешение на строительство.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам?

Несмотря на то что ипотечное кредитование пенсионеров – высокорискованное предложение, многие банки имеют в своей продуктовой линейке имеют подобные предложения. Среди популярных:

Процентная ставка по предложениям начинается от 5% годовых, часто зависит от суммы, срока, возраста и предоставляемых документов.

Как рассчитать ипотеку?

Самый простой способ рассчитать ипотеку пенсионеру – воспользоваться нашим сайтом. С помощью удобного сервиса вы легко увидите предложения, которые соответствуют вашим требованиям, узнаете сумму переплаты. Нужно будет ввести только стоимость недвижимости, срок, первоначальный взнос.

Сразу в автоматическом режиме произведет расчет с учетом ставки. Вы увидите общую сумм, переплату и общую сумму. Сразу же можно увидеть график выплат. В нем стоит:

дата платежа;
плановый платеж и по процентам;
сумма;
остаток долга.

Сумма может определяться и с учетом наиболее удобной схемы погашения ипотечного кредита.

Как оформить ипотеку пенсионеру?

Сначала нужно получить одобрение на покупку квартиры или дома в банке. На нашем сайте вы можете заполнить онлайн-заявку, отправить ее сразу в несколько учреждений для получения более быстрого ответа. Это удобный способ сравнить сразу несколько предложений по предварительному одобрению.

На втором этапе пенсионер собирает все документы. Если заявитель состоит в браке, дополнительно могут потребоваться бланки согласия и от него. Банк проверяет предоставленные сведения. На это уходит в среднем около двух дней. После одобрения кредитополучателю нужно 60-90 суток на поиск подходящего варианта жилья. Обязательно недвижимость должна соответствовать требованиям банка.

Документы на дом или квартиру предоставляются в выбранную финансовую организацию. Она проводит проверку ликвидности помещения, его юридической чистоты. При положительном исходе сделка завершается, оформляется страховка. Последнюю может потребоваться продлевать каждый год.

Если используете программы без первоначального взноса, финансовая организация в полном объеме перечисляет средства продавцу.

Как повысить шансы на одобрение?

Для этого можно:

Быть получателем дополнительного дохода, позволяющего беспрепятственно производить основные платежи.
Иметь положительную кредитную историю.
Быть обладателем российского гражданства, регистрации в регионе нахождения выбранного финансового учреждения.

Некоторые банки активно взаимодействуют с застройщиками, поэтому при выборе недвижимости в аккредитованной фирме шансы на успех возрастают. Увеличивает их и соответствие требованиям, предъявляемым к помещению. Оно должно быть ликвидным, дополняться всеми необходимыми коммуникациями.

Часто задаваемые вопросы

Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим?

Есть программы, предполагающие выдачу средств на покупку недвижимости неработающим пенсионерам при соблюдении ряда условий. При небольшом размере пенсии, без дополнительного заработка и других видов обеспечения шанс на получение денег резко уменьшаются. Государственные программы помогают погасить проценты, но низкая платежеспособность – высокий риск для банка.

До скольки лет дают ипотеку пенсионерам?

На момент совершения последнего платежа гражданину должно быть не больше 75 лет. Иногда банки более требовательны к возрасту, уменьшают этот параметр до 65-70-летнего возраста.

Может ли быть неработающий пенсионер со заёмщиком по ипотеке?

Пенсионер может стать созаемщиком в ситуации, когда кредитополучателю не хватает платежеспособности, а неработающий человек может подтвердить наличие гарантий. Иногда пенсионеры привлекаются для соблюдения формальных условий. Часто привлекается супруг заемщика, независимо от того, работает или нет.

Может ли военный пенсионер взять военную ипотеку?

Военный пенсионер может взять ипотеку при участии в программе НИС от трех лет, наличии трудового служебного стажа от 20 лет и при увольнении по выслуге лет.

Условия ипотеки для пенсионеров в СберБанке: нюансы оформления ипотечного кредита — Ипотека

Многие люди берут ипотеку на долгий срок и завершают выплаты по ней уже на пенсии. Какие в этом случае условия по возрасту и доходу заемщика?

До какого возраста можно получить ипотеку

Единственное условие — вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

Если у вас есть стабильный доход, но подтвердить его документально нельзя, можно взять ипотечный кредит по двум документам. О том, как получить ипотеку без подтверждения дохода и занятости, читайте в статье «Ипотека по двум документам».

Как подтвердить доход для получения ипотеки

Чтобы подтвердить доход, понадобится справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.

В качестве дохода могут быть учтены:

Зарплата
Пенсия
Доход от сдачи жилья (как дополнительный)

Если вы получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, понадобится только паспорт (справка 2-НДФЛ не нужна).

Выбрать программу кредитования и рассчитать ежемесячные платежи по ипотеке можно на калькуляторе. Подробнее читайте в статье «Калькулятор ипотеки Сбербанка 2020».

Желательно, чтобы платежи по ипотеке были не больше половины вашего ежемесячного дохода. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка.

Дополнительные преимущества ипотеки для людей старшего возраста

В СберБанке действует «пенсионная ступенька» — это специальный график платежей для людей, которые достигнут пенсионного возраста до выплаты ипотечного кредита.

Такой график платежей формируется в момент выдачи ипотеки и рассчитывается пропорционально доходам заемщика. До выхода на пенсию платежи выше, так как выше доход заемщика. После выхода на пенсию сумма платежей по ипотеке уменьшается.

«Пенсионная ступенька» помогает:

Удобно распределить платежи
Увеличить максимальную сумму кредита
Уменьшить ежемесячные платежи после выхода на пенсию
Снизить общую переплату по процентам по ипотеке

При поступлении вашей заявки на ипотеку система сама рассчитывает два дохода: до выхода на пенсию и после, а также оптимально распределяет ежемесячные платежи.

онлайн калькулятор ипотечных кредитов в 2021 году

Высокий процент одобрения	Ипотека на вторичном рынке 9,29 % Квартира или таунхаус Загородный дом или коттедж Комната или доля Апартаменты ежемес. платежот 26 932 ₽	от300 тыс. ₽	от 20%от 600 000 ₽	Есть возможность использовать материнский капитал Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

	Готовое жилье от 0 % Квартира Апартаменты ежемес. платежот NaN ₽	до30 млн ₽	от 20%от 600 000 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

	Специальные предложения от 0,1 % Квартира ежемес. платежот 17 588 ₽	до12 млн ₽	от 15%от 450 000 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

	Ипотека на новостройки от 0,1 % Квартира Апартаменты ежемес. платежот 17 588 ₽	от300 тыс. ₽	от 15%от 450 000 ₽	Есть возможность использовать материнский капитал Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

	Новостройка от 0,5 % Квартира ежемес. платежот 17 944 ₽	до50 млн ₽	от 10%от 300 000 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

	Дальневосточная ипотека ДОМ.РФ 1,3 % Квартира Загородный дом или коттедж ежемес. платежот 18 671 ₽	до6 млн ₽	от 15%от 450 000 ₽	Есть возможность использовать материнский капитал Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

	Ипотека на Дальнем Востоке 2 % Квартира или таунхаус Загородный дом или коттедж Другое ежемес. платежот 19 322 ₽	до6 млн ₽	от 15%от 450 000 ₽	Есть возможность использовать материнский капитал Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

	Строящееся жилье от 2,99 % Квартира или таунхаус Апартаменты ежемес. платежот 20 268 ₽	до50 млн ₽	от 10%от 300 000 ₽	Есть возможность использовать материнский капитал Выдача на счет Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

	Сельская ипотека 3 % Квартира или таунхаус ежемес. платежот 20 277 ₽	до5 млн ₽	от 20%от 600 000 ₽	Есть возможность использовать материнский капитал Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

	Сельская ипотека ДОМ.РФ 3 % Квартира или таунхаус ежемес. платежот 20 277 ₽	до5 млн ₽	от 20%от 600 000 ₽	Есть возможность использовать материнский капитал Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Рефинансировать ипотеку, которая погашалась средствами маткапитала, станет проще

Минтруд России разработал проект постановления, корректирующий правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий. В случае принятия постановления у обладателей материнского капитала появится возможность рефинансирования ипотечного кредита, на погашение которого направлены средства материнского капитала.

По действующим правилам владелец сертификата обязан оформить жилое помещение, приобретенное с использованием средств маткапитала, в общую собственность владельца сертификата, его супруга и детей с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев после полной выплаты задолженности по кредиту или после снятия обременения с жилого помещения.

Это не позволяет гражданам, направившим средства маткапитала на погашение ипотечного займа на приобретение жилого помещения, рефинансировать ипотечный займ. Это связано с тем, что в результате рефинансирования первоначального ипотечного займа с жилого помещения снималось обременение первого кредитора и в соответствии с правилами указанное жилое помещение необходимо было оформить в общую собственность семьи владельца сертификата, в то время как на данное жилое помещение с момента государственной регистрации договора об ипотеке накладывалось обременение нового кредитора, рефинансировавшего первоначальный ипотечный займ.

Предлагается перенести обязательное условие, согласно которому жилое помещение оформляется в собственность после снятия обременения с жилого помещения в случае приобретения или строительства жилого помещения с использованием ипотеки, на этап полного погашения займа, предоставленного последующим кредитором, а не сразу после погашения первого займа.

Это позволит гражданам рефинансировать ипотечный кредит, погашение которого осуществлялось с использованием средств материнского (семейного) капитала.

Шесть банков где дают ипотеку пенсионерам в 2021 году (Сбербанк, Россельхозбанк) до 75 лет в России

По разным причинам люди пенсионного возраста задумываются об ипотеке: кто-то хочет купить себе небольшую квартирку и оставить прежнее жилье детям или внукам, кто-то мечтает об уютном домике за городом, кто-то – о переезде в более теплые края, да мало ли, какие обстоятельства складываются. При этом многие считают, что связываться с пенсионерами банки не станут. Это не так. Мы подскажем, куда обратиться пенсионерам.

Еще один банковский продукт для пенсионеров – обратная ипотека. В этом случае пенсионер сдает свою недвижимость в своеобразный банковский залог и ежемесячно получает определенную сумму, размер которой зависит от оценочной стоимости его жилья. Возвращать деньги банку не нужно, процентов никаких нет. После смерти хозяина недвижимости залог становится собственностью банка. Для одиноких пожилых людей, не имеющих наследников, это хорошая возможность получить солидную прибавку к пенсии.

Но вернемся к более веселым темам. Как видим, реальная возможность получить ипотечный кредит у пенсионеров существует. Безусловно, работающие пенсионеры и военные пенсионеры, получающие солидную пенсию и господдержку, имеют больше выбора для заключения договора. Другая категория – пенсионеры, имеющие неплохую пенсию и определенный побочный доход (доплаты за выслугу, сдачу в аренду помещений, личный бизнес и т.д.) также сравнительно легко найдут интересные предложения. Труднее всего придется людям пожилого возраста, чья пенсия держится в средних пределах и никакого иного дохода не имеется. Чтобы получить ипотечный кредит, таким потенциальным заемщикам потребуется доказать свою платежеспособность. Это может быть солидная недвижимость, имеющаяся в собственности и предложенная в залог (жилые и коммерческие помещения, земельные участки и проч.), дорогие автомобили, счета в банке, надежные и солидные поручители и т.д. Но все равно готовьтесь, что вам могут предложить повышенные размеры первого взноса и процентных ставок.

Несколько полезных советов

Внимательно читайте банковский договор, в том числе все, что написано мелкими буквами и вынесено в сноски. Банковские работники обязаны разъяснить все подводные камни сделки, но без ваших конкретных вопросов не всегда стремятся это делать. Помните: вы получаете максимум 80% стоимости квартиры, а отдавать в случае неблагоприятного развития событий придется всю целиком.
Обратите внимание не только на размеры процентов, но и на дополнительные комиссии, страховки, начисление пени и проч.

Помните, что часто отсутствие первоначального взноса автоматически повышает процентные ставки. Выясните данный вопрос, чтобы выбрать оптимальный вариант.
Прежде, чем обращаться за кредитом, выберите жилье, которое хотите приобрести. Банку необходимы конкретные документы на конкретную недвижимость, а не ваши желания.
Чтобы повысить шансы на одобрение, подготовьте как можно больше документальных подтверждений вашей состоятельности: квартиры, машины, счета, переводы от детей и внуков и т.д. Также можно привлечь созаемщиков из числа близких людей, которым вы доверяете. Желательно, чтобы созаемщики были трудоспособного возраста.

Не забывайте, что указанный в требованиях банка возрастной порог заемщика – это дата, до наступления которой необходимо не взять, а погасить кредит. Если банк провозглашает максимальный возраст 70 лет, то в 69 вы сможете оформить кредит максимально на 11 месяцев.

Надеемся, наши советы помогут, и вы сможете осуществить свою мечту о новом жилище.

Кредит в Беларуси

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №113, ЦБУ № 106, 122.
В связи с закрытием филиала № 113 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 113, ЦБУ № 106, 122 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «113».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 113ХХХХХХ.
Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №802, ЦБУ № 107, 108, 111, 117.

В связи с закрытием филиала № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 802, ЦБУ № 107, 108, 111, 117 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «127».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 127ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №121, ЦБУ № 112, 119, 124.

В связи с закрытием филиала № 121 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 121, ЦБУ № 112, 119, 124 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «121».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 121ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №100, ЦБУ № 109, 115, 120.

В связи с закрытием филиала № 100 – Брестское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 100, ЦБУ № 109, 115, 120 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «100».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 100ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №317, ЦБУ № 310, 311, 313, 318, 320.

В связи с закрытием филиала № 317 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 317, ЦБУ № 310, 311, 313, 318, 320 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «317».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 317ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №312, ЦБУ № 314, 319, 322, 324.

В связи с закрытием филиала № 312 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 312, ЦБУ № 314, 319, 322, 324, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «312».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 312ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №302, ЦБУ № 307, 308.

В связи с закрытием филиала № 302 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Гомеле информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 302, ЦБУ № 307, 308 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «302».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 302ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №300 — Гомельское областное управление, ЦБУ № 306, 309, 315, 316, 323, 326, 327.

В связи с закрытием филиала № 300 — Гомельское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 300, ЦБУ № 306, 309, 315, 316, 323, 326, 327 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «300».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 300ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №216, ЦБУ № 205, 206, 208, 209, 211, 213, 214, 217, 221, 224, 230.

В связи с закрытием филиала № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Полоцке информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 216, ЦБУ № 205, 206, 208, 209, 211, 213, 214, 217, 221, 224, 230, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «216».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 216ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №215, ЦБУ № 203, 210, 219, 222.

В связи с закрытием филиала № 215 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Орша информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 215, ЦБУ № 203, 210, 219, 222, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «215».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 215ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №200, ЦБУ № 207, 212, 218, 225.

В связи с закрытием филиала № 200 – Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 200, ЦБУ № 207, 212, 218, 225, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «200».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 200ХХХХХХ.

Уважаемые клиенты!

При оплате плательщиком кредита в отделениях банка необходимо предоставлять сведения о номере кредитного договора и фамилии, собственного имени, отчества (если таковое имеется) кредитополучателя.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №402, ЦБУ № 408, 419, 422.

В связи с закрытием филиала № 402 в г.Волковыске ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 402, ЦБУ № 408, 419, 422, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «402».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 402ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №413, ЦБУ № 403, 407, 411, 416, 417, 418, 423.

В связи с закрытием филиала № 413 в г.Лида ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 413, ЦБУ № 403, 407, 411, 416, 417, 418, 423, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «413».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения №413ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №400, ЦБУ № 401, 410, 415, 421, 424.

В связи с закрытием филиала № 400 – Гродненское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 400, ЦБУ № 401, 410, 415, 421, 424, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «400».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения №400ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №703, ЦБУ № 707, 709, 722.

В связи с закрытием филиала № 703 в г.Бобруйске ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 703, ЦБУ № 707, 709, 722, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «703».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 703ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 714, ЦБУ №№ 708, 710, 712, 713, 721, 724, 727.

В связи с закрытием филиала № 714 в г. Кричеве ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 714, ЦБУ №№ 708, 710, 712, 713, 721, 724, 727, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «714».

Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 714ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 700, ЦБУ №№ 701, 706, 711, 715, 723, 725,726, 728.

В связи с закрытием филиала № 700 — Могилевское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 700, ЦБУ №№ 701, 706, 711, 715, 723, 725,726, 728, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «700».

Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 700ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 633, а также в ЦБУ №№ 607, 609, 613, 615, 620, 623.

В связи с закрытием филиала № 633 ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 633, а также в ЦБУ №№ 607, 609, 613, 615, 620, 623, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «633».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 633ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 612, а также в ЦБУ №№ 602, 610, 616, 621.

В связи с закрытием филиала № 612 ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 612, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «612».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 612ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 601, а также в ЦБУ №№ 619, 632.

В связи с закрытием филиала № 601 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 601, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «601».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 601ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 500 — Минского управления, а также в ЦБУ №№ 605, 606, 611, 624, 625, 626, 627

В связи с закрытием филиала № 500 — Минского управления, созданием на его базе Минского областного управления №500 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 500, а также в ЦБУ №№ 605, 606, 611, 624, 625, 626, 627 необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «500».
Например: до изменения номера кредитного договора № 2425000000001, после изменения № 5002425000000001.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 514

В связи с закрытием филиала № 514 г.Минска, созданием на его базе ЦБУ № 514 г.Минска и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 514, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «514».
Например: до изменения номера кредитного договора № 2425000000001, после изменения № 5142425000000001.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 614

В связи с закрытием филиала № 614 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 614, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «614».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 614ХХХХХХ.

Сейчас хорошее время для пенсионеров рефинансирования. Вот несколько моментов, над которыми стоит задуматься.

По мере того, как в последние годы все больше американцев отвергали общепринятые взгляды и выходили на пенсию, по-прежнему имея ипотеку, рыночные потрясения создали возможность для рассмотрения возможности рефинансирования.

Средняя ставка по 30-летнему кредиту с фиксированной ставкой упала ниже 3,15% в начале марта — по сравнению со средней ставкой 4,5% в 2018 году и 3,9% в 2019 году — и недавно колебалась на уровне 3,5%, в связи с чем возникает вопрос, могут ли пожилые владельцы должны рефинансировать свои жилищные ссуды, даже если это означает прибавление лет к дате выплаты.Для кого-то с ссудой в 300 000 долларов разница между 4,5% и 3,5% составляет почти 200 долларов в месяц и 62 000 долларов в общей сумме процентов за 30 лет.

«С чисто бюджетной точки зрения снижение платежа даже на несколько сотен долларов может резко повлиять на качество вашей жизни и нагрузку на ваши инвестиции и счета», — говорит Скотт Маккаскилл, советник McCaskill Financial в Фредерике, штат Мэриленд.

Подписка на информационный бюллетень

Выход на пенсию

Barron’s еженедельно подводит итоги наших статей о подготовке к жизни после работы и предлагает вам планирование выхода на пенсию и советы.

Для пенсионеров, однако, решение о рефинансировании ипотеки — это не просто вопрос соотношения первоначальных затрат и ежемесячных сбережений, чтобы рассчитать, сколько времени потребуется, чтобы окупиться. Пожилые домовладельцы должны иметь четкое представление о том, что они надеются получить от рефи, и что это означает для общей картины их планирования.

Если ваша основная цель — сэкономить деньги с течением времени, сначала посчитайте, получится ли это.Во-первых, есть авансовые расходы, которые обычно составляют от 2% до 5% от основной суммы. В зависимости от того, сколько времени у вас осталось на выплату, эти деньги лучше использовать для предоплаты ипотечного кредита путем ежемесячного внесения дополнительных средств в счет основного долга, говорит Кейт Гамбинджер, вице-президент HSH.com.

Многие люди также упускают из виду, что рефинансирование перезапускает часы амортизации. Если у вас 20 лет в 30-летней ссуде, рефинансирование может уменьшить ваш ежемесячный платеж, но вы можете платить больше в общей сумме процентов в течение срока ссуды.То есть, если вы не выполняете рефинансирование по более низкой ставке, но каждый месяц применяете сбережения к основной сумме для досрочного погашения ипотеки. «По сути, в вашем выходе на пенсию ничего не изменится, но теперь ваша ипотека будет выплачиваться гораздо раньше, чем ожидалось», — говорит Маккаскилл.

Если сможешь, заплати за это

Даже несмотря на то, что финансовые консультанты больше не придерживаются догматических взглядов на то, чтобы пенсионеры сожгли свои ипотечные кредиты до выхода на пенсию, это по-прежнему имеет огромную ценность.

«Когда мы планируем потребности в денежных потоках для наших клиентов-пенсионеров, мы смотрим на доходы и расходы за 10-летний период», — говорит Энн Мари Стонич, управляющий директор по финансовому планированию компании Paracle Advisors из Сиэтла.Они составляют разницу между расходами и гарантированным доходом за счет денежных средств, а также краткосрочных и среднесрочных облигаций. Увеличение расходов на пенсию означает получение большего количества денег из основного портфеля. «Ипотека имеет смысл, когда вы моложе, и эти деньги, вероятно, принесут больше прибыли на рынке, но вы потеряете большую часть этой выгоды, когда выйдете на пенсию», — говорит она.

Дэвид Рейес, основатель Reyes Financial Architecture в Сан-Диего, соглашается. «Если вы можете выплатить ипотечный кредит до или вскоре после выхода на пенсию, вы должны это сделать», — говорит он.Это устраняет основные фиксированные затраты и эффективно фиксирует гарантированную норму прибыли, равную процентной ставке по ипотеке, которую трудно превзойти даже при столь низких ставках.

Денежный поток — ключ к успеху

Однако для растущего числа пенсионеров это не так. Опрос, проведенный в 2018 году ипотечным банкиром American Financing, показал, что 44% американцев в возрасте от 60 до 70 лет имеют ипотеку после выхода на пенсию, а 17% не ожидают, что когда-либо ее выплатят.

Если сокращение штата не является немедленным вариантом, а денежный поток вызывает беспокойство, выплата ипотеки может быть не первым приоритетом.«Если вам 60 лет, у вас есть ипотечный кредит, и вы беспокоитесь о движении денежных средств, следует сосредоточить внимание на уменьшении размера вашего платежа», — говорит Рейес.

Это может означать продление срока ссуды или даже рассмотрение варианта с выплатой только процентов. Кредитоспособный заемщик может получить 10-летнюю процентную ссуду 3,5%, которая конвертируется в ссуду с фиксированной ставкой. По его словам, для ссуды в 500 000 долларов это разница между выплатой 2387 долларов в месяц для традиционной ссуды на 4% и 1458 долларов для ссуды только под проценты.

Он говорит, что редко рекомендует финансирование только под проценты, «но, по крайней мере, это вариант для правильного клиента.Он добавляет, что у большинства пенсионеров достаточно собственного капитала в своих домах, чтобы обеспечить защиту от любого падения стоимости.

Прочие предостережения

В целом право на ипотеку при выходе на пенсию ничем не отличается от права на ипотеку в трудовые годы. Кредиторы хотят видеть стабильные источники дохода, такие как пенсии, аннуитеты и социальное обеспечение. Они также будут учитывать снятие пенсионных сбережений, хотя обычно в своих расчетах они принимают только 70% инвестиционного портфеля, говорит Гамбинджер.

Пенсионеры, думающие о рефи, не должны предполагать, что ставки будут ниже. Среди других факторов, «произошел абсолютный крах бизнеса по рефинансированию, который подавляет систему ипотечного кредитования», — говорит Гамбинджер, отмечая, что за неделю, закончившуюся 6 марта, количество заявок на рефинансирование ипотечных кредитов подскочило на 79%. входящий спрос … некоторые кредиторы перестали сообщать о новых снижениях ставок, а другие начали защищать цены, чтобы не допустить появления нового бизнеса.

Несмотря на то, что существует много неопределенностей, включая то, как вспышка коронавируса повлияет на доступ к оценке и стоимость жилья, рефинансирование может быть более целесообразным, когда волна потребительского интереса утихнет.

А пока пенсионеры должны организовать свои документы и начать переговоры с кредиторами. Гамбинджер говорит, что не нужно спешить: «Климат с низкими ставками, скорее всего, сохранится с нами ненадолго».

Исправления и дополнения
Энн Мари Стонич — управляющий директор по финансовому планированию в компании Paracle Advisors из Сиэтла.В более ранней версии этой статьи ее фирма неправильно называлась. (6 апреля 2020 г.)

Вопросы? Комментарии? Напишите нам на [email protected]

ипотечных кредитов и займов рефинансирования для пожилых людей по социальному обеспечению

Больше пожилых людей берут новые жилищные ссуды

Многие пенсионеры больше не рассматривают оплату дома как часть своих целей.

Все больше и больше американцев пользуются низкими процентными ставками и налоговыми льготами, которые предоставляются при наличии ипотеки.

Если вы занижаете размер, вы можете получить ипотеку вместо покупки нового жилья за наличные. Или вы можете рефинансировать более низкие платежи, а не погашать часть своего баланса.

К счастью, сегодня существует множество вариантов жилищного кредита для пожилых людей, даже если у вас есть доход по социальному обеспечению. Вот что нужно знать.

Проверьте свои варианты ипотеки здесь (21 июля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Можно ли получить жилищный заем на 30 лет как старший?

Во-первых, если у вас есть средства, возраст не является слишком старым для покупки или рефинансирования дома.Закон о равных возможностях кредита запрещает кредиторам блокировать или отговаривать кого-либо от получения ипотеки в зависимости от возраста.

Если мы основываем право на получение кредита только на основании возраста, 36-летний и 66-летний мужчина имеют одинаковые шансы получить ипотечную ссуду.

Критерии отбора остаются прежними: доход, активы, долги и кредит.

Однако при выходе на пенсию может быть сложнее соответствовать этим критериям, особенно когда речь идет о доходе.

Пожилые люди должны ожидать более строгого контроля при подаче заявления на ипотечный кредит.Скорее всего, вам придется предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваши различные источники дохода (пенсионные счета, социальное обеспечение, пенсия и т. Д.).

Может быть больше обручей, через которые нужно прыгнуть. Но если у вас есть наличные для платежей, вы сможете претендовать на получение нового жилищного кредита или рефинансирования своего нынешнего дома.

Ипотека пенсионерам по соцзащиту

Доход по социальному обеспечению при выходе на пенсию или длительной нетрудоспособности обычно может использоваться для получения права на получение ипотечной ссуды.

Это означает, что вы, вероятно, можете купить дом или рефинансировать на основании дохода социального обеспечения, если вы его получаете в настоящее время.

SSI следует учитывать вместе с пенсионными фондами и другими ликвидными активами для расчета общего квалифицируемого «дохода» заемщика.

Поскольку SSI, как правило, не облагается налогом, его также можно «накапливать». Это означает, что кредитор может увеличить соответствующую сумму на 10–25 процентов и помочь вам получить более крупный ежемесячный платеж по ипотеке.

Чтобы кредитор засчитал доход по социальному обеспечению в счет вашей ипотечной ссуды, он должен быть задокументирован в письме SSA Award или , подтверждающем текущий чек.

Если заемщик получает доход по социальному обеспечению из трудовой книжки другого лица, ему необходимо будет предоставить письмо о предоставлении SSA и , подтверждающее получение, а также подтверждение того, что доход будет продолжаться не менее 3 лет.

Проверьте свои варианты ипотеки здесь (21 июля 2021 г.)

Ипотека Варианты ссуды для пожилых людей

Как упоминалось выше, пожилые люди могут легко преодолеть препятствие для получения ипотечного кредита, если у них есть достаточные активы, пенсионные сбережения или инвестиционные счета.

На самом деле, существуют программы, специально разработанные для помощи пожилым людям и пенсионерам в финансировании своего жилья.

1. Ссуды на истощение активов

Кредит на истощение активов — это тип ипотеки, предназначенный для покупки и рефинансирования жилья без постоянного дохода.

Технически это то же самое, что и традиционная ипотека. Единственное отличие состоит в том, как ипотечный кредитор рассчитывает ваш соответствующий доход.

Ипотечные кредиты на истощение активов позволяют заемщикам претендовать на получение жилищной ссуды на основе их ликвидных активов, а не постоянного источника дохода.

В этом случае сумма активов заемщика делится на ежемесячный «доход», который используется для определения того, могут ли они позволить себе выплату по ипотеке.

Например, предположим, что у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов. Кредитор разделит эту сумму на 360 (количество месяцев в большинстве ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой), чтобы получить «доход» около 2700 долларов в месяц. Это число используется в качестве вашего ежемесячного денежного потока для получения ипотеки.

Чтобы получить квалификацию, вам потребуется значительная сумма сбережений.

Только определенные типы средств могут быть засчитаны в ваш квалификационный «доход» по ссуде на истощение активов. Обычно к ним относятся:

Текущие и сберегательные счета
Счета денежного рынка
Депозитные сертификаты
Инвестиции, такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды
401 (k) и пенсионные счета IRA

Независимо от того, имеет ли доход определенный срок действия На сегодняшний день кредиторы требуют, чтобы вы документально подтвердили регулярное и непрерывное получение их соответствующего дохода.

Обычно это делается с использованием одного или нескольких из следующих:

Письма от организаций, предоставляющих доход
Копии писем о пенсионном вознаграждении
Копии подписанных федеральных налоговых деклараций
1099 форм
Подтверждение текущего поступления через депозитные выписки из банка

Для пенсионеров, не получающих доход , заем на истощение активов может быть хорошим способом получить новый жилищный заем или рефинансирование.

2.Программа покупки дома Fannie Mae для пожилых людей

И Fannie Mae, и Freddie Mac имеют политики, позволяющие использовать пенсионные активы, соответствующие критериям, при определенных условиях.

Fannie Mae позволяет кредиторам использовать пенсионные активы заемщика, чтобы помочь им получить ипотеку.

Если заемщик уже использует пенсионные счета 401 (k) или другие пенсионные счета для получения пенсионного дохода, заемщик должен продемонстрировать, что доход, полученный от этого актива, будет продолжаться не менее трех лет.

Если заемщик еще не использует актив, кредитор может рассчитать поток доходов, который может предложить этот актив.

3. Программа покупки дома Freddie Mac для пожилых людей

Точно так же Freddie Mac изменил свои правила кредитования, чтобы заемщикам было проще получить ипотеку, когда у них ограниченный доход, но значительные активы.

Правило позволяет кредиторам учитывать IRA, 401 (k) s, единовременные выплаты по пенсионным счетам и выручку от продажи бизнеса для получения права на ипотеку.

Любые активы IRA и 401 (k) должны быть полностью переданы в собственность и должны быть «полностью доступны для заемщика, не подлежат штрафу за снятие средств и не должны в настоящее время использоваться в качестве источника дохода».

4. Купить дом на инвестиционные деньги

Инвестиционные фонды могут быть использованы для получения ипотеки. Но кредиторы, скорее всего, не будут считать полную сумму актива.

Когда пенсионные счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, кредиторы могут использовать только 70 процентов стоимости этих счетов для определения количества оставшихся распределений.

5. Купите дом с совладельцем

Одно из самых быстрых и простых решений для пожилых людей, у которых возникают проблемы с определением дохода, — это добавить соавтора.

Некоторые родители-пенсионеры делают это, добавляя своих детей в свое заявление на ипотеку.

Ребенок со значительным доходом может рассматриваться вместе с родителем, что позволяет ему покупать дом даже при отсутствии регулярного денежного потока.

Fannie Mae предлагает все более популярную новую кредитную программу для соавторов.Ипотечная программа «HomeReady» позволяет подсчитывать доход от членов домохозяйства, не получающих займы, например от взрослых детей.

Чтобы иметь право на HomeReady, вы должны приобретать основное место жительства, а не загородный дом или инвестиционную недвижимость.

6. Купить дом с доходом, не облагаемым налогом

Еще одно полезное решение для пожилых людей — это подсчет необлагаемого налогом дохода.

Например, доход по социальному обеспечению

обычно не облагается налогом. Большинство кредиторов могут увеличить размер этого дохода на 25 процентов, что также называется «валовой выручкой», при расчете ежемесячного дохода.

К сожалению, только то, что кредитору разрешено объединять необлагаемый налогом доход, не означает, что он должен это делать. Кроме того, они могут увеличить валовую прибыль на меньший процент, например, на 10 или 15 процентов.

Поговорите со своим кредитором о том, как он рассчитывает необлагаемый налогом доход.

7. Обратные ипотечные кредиты

Обратный ипотечный кредит становится все более популярным ипотечным продуктом, специально разработанным для пожилых людей.

Обратная ипотека официально называется ипотекой с конверсией собственного капитала или HECM и поддерживается Федеральной жилищной администрацией (FHA).

Обратные ипотечные кредиты позволяют пожилым людям получить доступ к собственному капиталу в своем доме за счет ежемесячных выплат пенсионерам. Затем проценты откладываются до наступления срока погашения кредита.

Со временем задолженность по дому увеличивается, а размер собственного капитала уменьшается.

При использовании обратной ипотеки один заемщик должен быть не моложе 62 лет, чтобы соответствовать требованиям.

Обратная ипотека подходит не всем. Другой тип ссуды — например, кредитная линия собственного капитала (HELOC), ссуда собственного капитала или рефинансирование с выплатой наличных — часто является лучшим выбором для оценки стоимости дома.

Узнайте больше о том, кому следует и не следует рассматривать обратную ипотеку. Или посетите страницу ресурсов Департамента жилищного строительства и городского развития об обратной ипотеке HECM.

8. Льготы по налогу на имущество для пожилых людей

И последнее, что нужно учитывать в качестве старшего домовладельца, это то, что вы можете претендовать на льготу по налогу на недвижимость.

Правила подачи заявления об освобождении от уплаты налога на имущество пожилых людей — а также суммы, на которую могут быть уменьшены ваши налоги, — зависят от штата. Поэтому обратитесь в местный налоговый орган или к специалисту по финансовому планированию для получения дополнительной информации.

Если вы имеете право на снижение налогов на недвижимость, это может помочь снизить отношение вашего долга к доходу (DTI) и, следовательно, увеличить сумму, которую вы можете занять по новому жилищному кредиту.

Покупка дома для пожилых людей e Пример: Соответствие требованиям для получения ссуды на истощение активов

В качестве примера предположим, что у пенсионера Майкла есть 1 000 000 долларов в его 401 (k), и он не тронул его.

Майклу еще нет 70½, возраста, в котором IRS требует, чтобы владельцы счетов начали получать необходимые минимальные выплаты с 401 (k) s.

Он живет за счет дохода социального обеспечения, а также дохода от ИРА Рота.

Чтобы дать Майклу право на ипотеку, кредитор использует 70 процентов от баланса 401 (k), или 700 000 долларов, за вычетом его первоначального взноса и затрат на закрытие сделки.

Примечание. Fannie Mae также позволяет заемщикам использовать активы, переданные на пенсионные счета, для первоначального взноса, затрат на закрытие и резервов.

Предположим, что после первоначального взноса и затрат на закрытие у Майкла остается 630 000 долларов.

При условии 30-летней ипотеки, эта сумма в 630 тысяч долларов может быть использована для постепенного погашения его ипотеки в течение следующих 360 месяцев. Это дало бы ему 1750 долларов в месяц на оплату жилья.

Сумма в 401 (k) = 1000000 долларов США
Соответствующие 401 (k) фонды (70%) = 700000 долларов США
Средства, оставшиеся после первоначального взноса и затрат на закрытие = 630 000 долларов США
Ежемесячный бюджет ипотечного кредита (630 000 долларов США / 360) = 1750 долларов США

Хотя это не отдельный тип ссуды, кредиторы иногда называют это «ссудой на истощение активов» или «ссудой, основанной на активах».«И заемщики могут по-прежнему считать доход из других источников, когда они используют активы, чтобы помочь им получить квалификацию.

Майкл мог использовать метод истощения активов из своего нетронутого 401 (k) в сочетании с доходом, который он уже получает от Социального обеспечения и его Roth IRA, чтобы квалифицироваться и занять как можно больше.

Ему фактически не нужно начинать погружаться в свой 401 (k), чтобы выплатить ипотечный кредит, но этот расчет показывает его кредитору, что он мог бы полагаться на свой 401 (k) для выплаты ипотеки, если это будет необходимо.

Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры и пожилые люди при получении ипотеки

Хотя максимального возраста для подачи заявления на ипотеку не существует, пожилым людям и пенсионерам может быть сложнее получить жилищный заем.

Вот несколько проблем, с которыми вы можете столкнуться при покупке или рефинансировании, и что с ними делать.

Нет регулярного дохода

Ипотечные компании должны подтвердить, что вы можете погасить жилищный заем, прежде чем они предоставят вам ссуду.

Обычно это означает рассмотрение ежемесячного дохода на основе налоговых форм W2.Но у большинства пожилых людей нет регулярного ежемесячного денежного потока, чтобы показать кредиторам.

Для тех, кто выходит на пенсию, кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для получения ипотеки.

Они также будут учитывать доход от социального обеспечения, пенсию и доход от инвестиций.

Однако заемщикам необходимо доказать, что эти средства полностью доступны для них на момент подачи заявки. Вы не можете претендовать на пенсионный счет или пенсию, если не можете получить с них деньги без штрафных санкций.

И пенсионерам необходимо показать, что их пенсионные счета могут быть использованы для финансирования ипотеки сверх обычных расходов на проживание, таких как питание и коммунальные услуги.

Доход до 3 лет (пенсия)

Покупатели жилья, которые еще не вышли на пенсию, но планируют вскоре выйти на пенсию, могут столкнуться с другой проблемой в процессе подачи заявки на ипотеку.

Когда вы покупаете дом или рефинансируете, ипотечные кредиторы должны подтвердить, что ваш источник дохода будет сохраняться в течение как минимум 3 лет после закрытия ссуды.

Кто-то, выходящий на пенсию через год или два, не сможет выполнить это требование постоянного дохода.

В этом случае они не будут иметь права на получение ипотечной ссуды или ссуды рефинансирования — независимо от того, насколько высок их кредитный рейтинг или сколько денег они спрятали на инвестиционных и пенсионных счетах.

Самое простое решение этой проблемы? Не сообщайте своему кредитору, что планируете выйти на пенсию.

В ваших квитанциях нет ничего, что могло бы указать кредитору на пенсионные планы, поэтому у них есть все основания полагать, что ваш доход продолжится.

Также нет никаких гарантий, которые вам понадобятся при планировании. Многие люди меняют свои планы в зависимости от текущей экономики, своих вложений или желания продолжать работать.

Однако вам нужно быть абсолютно уверенным, что вы можете позволить себе выплаты по ипотеке с доходом, который вы получите на пенсии.

Если вы находитесь в ситуации, когда вы получили «выкуп» при выходе на пенсию или ваш работодатель сообщает вашему кредитору о пенсионных планах, возможно, вы не сможете претендовать на новую ипотеку.

В этом случае вам, возможно, придется подождать, пока вы выйдете на пенсию и не начнете получать деньги со своих пенсионных счетов, чтобы получить квалификацию на основе ваших активов, а не дохода.

Доступ к пенсионным фондам

В большинстве руководств по андеррайтингу считается, что распределение 401 (k) s, IRA или других пенсионных счетов имеет определенную дату истечения срока действия. Это потому, что они включают истощение актива.

Таким образом, заемщики, которые получают доход из таких источников, должны иметь возможность документально подтвердить, что предполагается, что он будет продолжаться в течение не менее трех лет после даты их заявки на ипотеку.

Кроме того, люди обычно не могут снимать деньги со счетов 401 (k) до достижения возраста 59 ½ лет без штрафных санкций.

По этой причине пенсионер должен доказать неограниченный доступ к этим счетам и без штрафных санкций.

Если счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, эти активы считаются нестабильными. По этой причине кредиторы используют только 70 процентов стоимости пенсионных счетов, чтобы определить, сколько распределений осталось.

Когда имеет смысл получать жилищный заем в качестве пенсионера?

Многие пенсионеры и пожилые люди предпочитают получать ипотечный кредит вместо выплаты остатка по кредиту или покупки нового дома за наличные.

Это может высвободить сбережения для других целей. Такие предметы первой необходимости, как еда, транспорт и долгосрочный уход, входят в число самых высоких расходов для пожилых людей.

Помимо высвобождения активов, пожилые люди могут рассмотреть возможность финансирования покупки нового дома по ряду причин.

Уменьшение размера — Размер пустых гнезд может быть уменьшен, чтобы минимизировать квадратные метры, расходы на техническое обслуживание и ипотеку
Физические проблемы — Очистка и ремонт могут стать физически тяжелыми.Многие пожилые люди покупают новый дом, чтобы сократить расходы на содержание.
Доплата с фиксированным доходом — Все больше и больше пожилых людей сталкиваются с трудностями, чтобы жить на свой фиксированный доход. Пенсионеры могут решить продать или рефинансировать свои дома, профинансировать покупку нового дома и использовать обналиченный капитал для пополнения своего дохода
Переезд в новый район — Согласно одному исследованию, до 40 процентов пенсионеров выезжают из своего штата в поисках лучшей погоды, отдыха, благоприятных налогов и других льгот

Если что-либо из вышеперечисленного относится к вам, возможно, стоит подумать о финансировании дома на пенсии.

Найдите лучшую ипотеку для вас

Большинство ипотечных кредиторов имеют программы ссуд, которые позволяют пожилым людям купить дом или рефинансировать свой нынешний дом.

Однако не все кредиторы имеют опыт выдачи ипотечных кредитов пенсионерам.

Перед тем, как выбрать кредитора, не забудьте задать несколько проверочных вопросов. Вы захотите узнать, как кредитор квалифицирует пенсионный доход, а также как он рассчитывает соответствующий доход от активов.

Несколько вопросов, заданных заранее, помогут вам найти опытного кредитора, который обработает ваше заявление и предложит вам наиболее выгодную сделку.

Подтвердите ваш новый тариф (21 июля 2021 г.)

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки при выходе на пенсию

Ваш дом может стать одним из самых важных фрагментов головоломки, когда вы приближаетесь к пенсии. Вы также можете обдумывать способы сократить свои расходы или увеличить денежный поток в пенсионные годы.Если у вас все еще есть задолженность по ипотеке, рефинансирование может помочь вам в достижении обеих этих целей.

Однако, прежде чем принимать какие-либо окончательные решения, важно посмотреть, как рефинансирование ипотеки может повлиять на ваши общие перспективы выхода на пенсию.

Ключевые выводы

Рефинансирование может уменьшить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, сократить срок вашего кредита или задействовать капитал вашего дома.
Рефинансирование ипотеки может быть сопряжено с определенными рисками — удлинение срока ссуды задержит вас в долгах дольше и приведет к увеличению процентов.
Подумайте, как долго вы планируете оставаться в доме, что будет с домом после вашей смерти и как рефинансирование повлияет на ваш бюджет.

Плюсы рефинансирования ипотеки при выходе на пенсию

Вообще говоря, рефинансирование ипотеки дает домовладельцам несколько преимуществ. Во-первых, рефинансирование может снизить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, что снизит нагрузку на ваш бюджет. Более низкие ежемесячные платежи могут быть достигнуты за счет снижения процентной ставки или продления срока кредита.

Некоторым домовладельцам может быть выгоднее использовать противоположный подход и рефинансировать свою ипотеку в более короткую ссуду. Ваш ежемесячный платеж может быть выше, но вы заплатите его раньше и полностью вычеркнете ипотечные платежи из своего ежемесячного бюджета. Вы также можете сэкономить на процентах, в зависимости от того, как долго у вас была ипотека.

Если у вас есть значительный капитал в доме, это еще одна причина подумать о рефинансировании. Рефинансирование с выплатой наличных позволит вам увеличить свой капитал, а также потенциально снизить ставку по ипотеке.

Эти льготы применимы к любому домовладельцу, но они могут быть особенно полезны для пенсионеров. Согласно последним данным Бюро статистики труда США за период со второй половины 2018 до середины 2019 года, типичный американец в возрасте 65 лет и старше тратил в среднем 34,5% своего семейного дохода ежегодно. Если ваше пенсионное гнездышко не так велико, как вам хотелось бы, рефинансирование по более низкой ставке или более долгосрочное может сократить ваши выплаты и добавить ценные доллары обратно в ваш ежемесячный денежный поток.

Эти деньги могут пригодиться, если выход на пенсию совпадет с ростом расходов на здравоохранение. Согласно отчету Fidelity Investments, среднестатистической 65-летней паре, выходящей на пенсию в 2019 году, потребуется около 285000 долларов на здравоохранение и медицинские расходы на протяжении всего выхода на пенсию. Эта сумма не включает стоимость долгосрочного ухода, не покрываемого программой Medicare. Медикейд оплачивает эти расходы, но только после того, как пенсионер потратит свои активы.

Рефинансирование с выплатой наличных могло служить той же цели.Как только вы выплатите ипотечный кредит, у вас появятся дополнительные деньги для покрытия повседневных расходов на проживание. Вы также можете продолжать инвестировать в стоимость вашего дома, ремонтируя или улучшая его. Это может быть особенно полезно для тех, кто планирует продать дом на пенсии.

Если вы подумываете о рефинансировании ипотечного кредита, чтобы вывести свой капитал, важно иметь четкое представление о том, как эти деньги будут использованы и как они пойдут на пользу вашему общему финансовому плану при выходе на пенсию.Выполнение рефинансирования с выплатой наличных, например, для поездки в отпуск или помощи взрослым детям, не дает реальной финансовой выгоды для вашего выхода на пенсию.

Минусы рефинансирования ипотеки при выходе на пенсию

Рефинансирование ипотеки при выходе на пенсию может иметь некоторые недостатки, в зависимости от вашего подхода. Например, рефинансирование на более длительный срок может принести немедленную финансовую помощь в виде более низких выплат. Тем не менее, вы должны учитывать, насколько это приемлемо для вашего бюджета.По данным Управления социального обеспечения, типичный 65-летний пенсионер может рассчитывать прожить еще 20 лет. Каждый третий пенсионер доживет как минимум до 90 лет, а каждый седьмой доживет как минимум до 95 лет.

Прежде чем переходить с 15-летней ипотечной на 30-летнюю ипотеку, убедитесь, что ваши сбережения, выплаты по социальному страхованию и другие формы дохода смогут не отставать от этих выплат до пенсионного возраста. Ваш платеж по ипотеке может снижаться на 300 долларов в месяц, но вы должны учитывать общую стоимость этой ипотеки в течение срока действия новой ссуды.

Рефинансирование на более короткий срок кредита также может иметь неприятные последствия, если ваш пенсионный доход и сбережения не могут выдержать более высокие выплаты. Даже если вы можете произвести платеж, вам необходимо убедиться, что у вас есть дополнительные деньги, чтобы справиться с любыми непредвиденными расходами, такими как внезапные проблемы со здоровьем.

Вопросы, которые следует задать перед рефинансированием ипотеки

Если вы зададите себе правильные вопросы, это поможет вам решить, стоит ли вам задуматься о рефинансировании. На эти вопросы лучше всего ответить с помощью финансового эксперта, но на некоторые можно ответить самостоятельно.Например:

Как долго вы планируете оставаться в доме и сколько лет осталось по ипотеке?
Вы передадите этот дом своим детям, когда умрете? Если да, то достаточно ли у вашего имущества активов, чтобы погасить оставшийся остаток по ипотеке?
Чего вы надеетесь достичь за счет рефинансирования? Вы хотите снизить свою ставку? Снизить ежемесячный платеж? Снять капитал?
Если вы ищете более низкие платежи, сколько денег рефинансирование добавит в ваш ежемесячный бюджет?
Если вы рефинансируете краткосрочную ссуду, как это повлияет на ваш бюджет?
Если рефинансирование с выплатой наличных предусмотрено на картах, как бы вы использовали дополнительные наличные деньги?
Сколько будет стоить рефинансирование с точки зрения комиссии за закрытие сделки? Будут ли эти деньги выплачены из кармана или вложены в ссуду? Как включение затрат в ссуду повлияет на ежемесячные платежи? Как оплата из кармана повлияет на ваши сбережения?
На какую процентную ставку вы претендуете в зависимости от вашего кредитного профиля? Как это соотносится со ставкой, которую вы сейчас платите?

The Balance не предоставляет налоговых, инвестиционных или финансовых услуг и консультаций.Информация предоставляется без учета инвестиционных целей, устойчивости к риску или финансовых обстоятельств конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах. Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы долга.

Вот как получить ипотеку после выхода на пенсию

kali9 | E + | Getty Images

Домовладельцы-пенсионеры нередко хотят переехать в другое место или уменьшиться в размерах.

Тем не менее, если переезд предполагает покупку дома и финансирование этой покупки, они могут обнаружить, что право на ипотеку немного отличается от того, когда они покупали дом в последний раз. Мало того, что кредиторы ужесточили кредиты во время пандемии, пенсионеры, как правило, оставили стабильную зарплату.

«Пенсионерам может быть сложно», — сказал Аль Бингхэм, специалист по ипотечным кредитам в Momentum Loans из Сэнди, штат Юта. «У вас может быть много денег, но при этом очень низкий доход, и вам будет трудно получить ипотечный кредит.

«Многих из них это расстраивает», — сказал Бингхэм.

Больше из Personal Finance:
Экстренные сбережения падают во время пандемии
Избегайте этих инвестиционных ошибок, предупреждают профессионалы
«Супер-сберегатели» идут на жертвы, чтобы помочь достичь целей

Средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке всего выше 3%, а для ипотеки с фиксированной ставкой на 15 лет — около 2,7%, согласно данным NerdWallet. Учитывая низкие ставки и ограниченные запасы на многих рынках, бывшим покупателям жилья на пенсии может потребоваться разработать стратегию и заранее подготовиться.

Конечно, будут применимы типичные аспекты права на ипотеку — такие как хороший кредитный рейтинг, не слишком высокий ежемесячный долг и необходимый первоначальный взнос.

Детали будут зависеть от кредитора и типа ипотеки, которую вы ищете. Ссуды, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, сопровождаются требованиями, которые кредиторы должны соблюдать, в то время как частные ипотечные кредиторы могут иметь свой собственный набор стандартов.

Квалификация на основе дохода

Наиболее распространенный способ получения ипотечной ссуды для пенсионеров — это квалификация на основе дохода, сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Дэниел Графф, главный консультант компании Sullivan, Bruyette, Speros & Blayney в Маклине, штат Вирджиния.

Кредиторы обычно смотрят на ваши налоговые декларации за последние два года, чтобы узнать, какова эта сумма. Он может включать, например, социальное обеспечение, пенсионный доход, дивиденды и проценты.

Однако вашего налогооблагаемого дохода может быть недостаточно, чтобы иметь право на получение ссуды самостоятельно. Вот где может пригодиться пенсионный счет, такой как план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет.

Увеличить значок Стрелки указывают наружу

«По сути, вы создаете больший денежный поток, чтобы удовлетворить кредитора», — сказал CFP Дэвид Демминг, президент Demming Financial Services в Авроре, штат Огайо.

Идея состоит в том, что вы получаете выплаты, чтобы получить право на ипотеку, даже если вам действительно не нужны деньги. Если вам не менее 59,5 лет, вы можете воспользоваться своим планом IRA или 401 (k), не платя 10% штрафа за досрочное снятие средств.

И, согласно правилам пролонгации, применяемым к пенсионным счетам, вы можете вернуть наличные в течение 60 дней без налогообложения распределения. Однако по истечении этого срока снятие средств будет заблокировано, и вы должны будете платить подоходный налог с этих денег.

Между тем кредитор будет видеть доход в ваших банковских выписках, откуда деньги поступили и когда они поступят на ваш счет.

Графф сказал, что он помог с двумя ипотечными кредитами для клиентов в этом году, которые включали получение распределений от IRA на два месяца, чтобы они могли пройти квалификацию, а затем вернуть их в соответствии с правилом 60-дневного пролонгации.

Однако он сказал: «Мои ипотечные кредиторы говорят мне, что они ужесточаются в отношении исторической проверки, что может ограничить эту возможность в будущем.«

Помимо проверки требуемого дохода, кредиторы захотят проверить, что распределение может продолжаться еще как минимум три года, — сказал Графф.

В качестве альтернативы вы потенциально можете претендовать на ипотеку на основе ваших активов в брокерский счет или IRA. По сути, кредитор применяет формулу к деньгам на вашем счете — используя 70% стоимости счета — чтобы определить, может ли он растянуться на достаточно долгий срок, чтобы покрыть выплаты по ипотеке в течение всего срока действия ссуды.

«В этом сценарии андеррайтер ищет не напрямую облагаемый налогом перевод из IRA в банк, а отчет об активах, который позволяет [кредитору] быть уверенным в том, что определенная сумма может сниматься каждый месяц», — сказал Графф сказал.

Не-ипотечная ссуда

Альтернативой ипотеке является «залог активов», то есть, по сути, вы берете ссуду под свой брокерский счет — до определенного предела — и таким образом покупаете дом.

«Вы будете считаться покупателем за наличные для целей контракта с продавцом дома», — сказал Графф.«В этот момент не происходит ипотеки, потому что на самом деле вы берете ссуду под свой брокерский счет».

Например, в Schwab вы можете получить заем до 70% от стоимости приемлемых активов, заложенных в качестве залога. Однако самый длительный срок такой ссуды — пять лет.

«Вы могли бы использовать эту ссуду почти как промежуточное финансирование и более тщательно спланировать, как доказать доход банку», — сказал Графф.

Другими словами, это может быть способом быстрее получить дом, потому что вам не придется проходить процесс андеррайтинга и связанные с этим расходы, связанные с ипотекой.И тогда вы сможете выяснить свои традиционные варианты ипотеки.

Если вы рефинансируете в течение шести месяцев после покупки, вы можете оформить ипотечный кредит для погашения ссуды, и это не будет считаться рефинансированием с выплатой наличных, что труднее получить, сказал Графф.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Я на пенсии и не доживу до выплаты по ипотеке. Должен ли я рефинансировать, чтобы снизить ежемесячный платеж?

«Большой шаг» — это колонка MarketWatch, в которой рассматриваются все тонкости недвижимости, от поиска нового дома до подачи заявки на ипотеку.

У вас есть вопрос о покупке или продаже дома? Вы хотите знать, где вам следует сделать следующий шаг? Напишите Джейкобу Пасси по адресу [email protected]

Мне 68 лет, в декабре 2007 года стал инвалидом; Мне пришлось выйти на пенсию в мае 2008 года. В 2010 году мой дом был рефинансирован с помощью Wells Fargo и Фредди Мак. Понятия не имею, как это работает с двумя ипотечными кредитами.

Моя рефинансированная ипотека началась с 3% и выросла более года. Сейчас 4.75%, а ежемесячный платеж составляет около 780 долларов США, что включает условное депонирование, за исключением страховки домовладельца, которая увеличивается с каждым годом.

Я должен 48 000 долларов за свой дом. Поскольку я не доживу до оплаченного дома выкл, мне нужно снизить основную сумму, чтобы помочь мне остаться в моем доме, потому что стоимость жизни увеличивается с каждым годом.

Стоит ли рефинансировать мой дом по более низкой фиксированной процентной ставке и оплачивать расходы на закрытие? Я пытаюсь избежать обратной ипотеки, главным образом потому, что не понимаю, как они работают.

Надеюсь, вы мне поможете, потому что мне некому помочь. Я холост и детей нет.

С уважением,

Рефинансирование при выходе на пенсию

Уважаемое рефинансирование,

Сразу же я должен поблагодарить вас за инициативу в рассмотрении способов снижения бремени этих затрат на жилье. Пообщавшись с ипотечными экспертами, стало ясно, что вы далеко не одиноки.

Многие бэби-бумеры сталкиваются с подобными дилеммами. выплатили все свои долги перед выходом на пенсию, или они обнаружили, что их исправленные доход не может учитывать инфляцию, как когда-то.Но ты думать на несколько шагов вперед.

«Чаще всего звонки не поступают ко мне как к кредитору до тех пор, пока ипотека уже не выплачена, что ограничивает возможности, которые мы могли бы рассмотреть», — Донни Шульце, ипотечный банкир из Embrace Home Loans , сказал.

Прежде чем я перейду к некоторым рекомендациям относительно вашей ситуации, я хочу быстро прояснить одно распространенное заблуждение. Фредди Мак FMCC, г. -0,83% на самом деле не является кредитором. Как Fannie Mae ФНМА, -0.74%, Freddie Mac — это спонсируемое государством предприятие, которое было создано для обеспечения ликвидности на рынке жилья. Что это обозначает? Fannie и Freddie покупают ипотечные кредиты в банках, таких как Wells Fargo, и секьюритизируют их.

Покупая эти ипотечные кредиты, Fannie и Freddie не только закачивают больше денег в экосистему жилищного финансирования, которую кредиторы могут использовать для создания большего количества ипотечных кредитов, но и берут на себя риск, связанный с этими кредитами. Без Fannie и Freddie 30-летняя ипотека была бы в этой стране большей редкостью, чем дефолт.

Итак, в вашем случае похоже, что у вас действительно есть единственная ипотека от Wells Fargo. WFC, + 2,14% при поддержке Фредди Мак.

Что касается вашего вопроса, рефинансирование ипотеки может помочь сократите ежемесячные расходы на жилье, но могут быть ограничения. «Рефинансирование остаток ипотечного кредита в размере 48 000 долларов США с процентной ставкой в диапазоне от 4% и снижение его до сегодняшних показателей может не иметь такого большого влияния, как домовладелец может предвидеть это », — предупредил Шульце.

Но рефинансирование может помочь уравновесить ваши финансы другими способами, которые сделают вашу жизнь более комфортной. Вы не упоминаете, какие еще у вас есть долги, но предположим, что у вас также есть кредитные карты или автокредиты, которые вы хотите погасить. Эти ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем ипотеки.

Не пропустите: Мы хотим использовать свое наследство, чтобы купить дом нашей мечты в этом популярном месте для отдыха. Неужели 800 000 долларов завышены?

Таким образом, у вас есть один вариант — рефинансирование с выплатой наличных, когда вы берете часть накопленного капитала и используете ее для выплаты прочие займы.Хотя у вас может быть более крупная основная сумма, которую нужно выплатить, устранение эти ссуды могут снизить ваши общие ежемесячные расходы.

Рефинансирование с выплатой наличных также может помочь вам гарантировать, что ваш дом будет соответствовать вашим потребностям по мере того, как вы становитесь старше. «Представьте, чего бы вы хотели в 85, а не в 68», — сказал Брайан Косс, исполнительный вице-президент Mortgage Network, кредитора из Массачусетса. Если вы потратите немного денег на ремонт или улучшения, которые сделают ваш дом более пригодным для жизни, это может принести дивиденды в будущем.

Как вы указали, рефинансирование не происходит бесплатно. Ты указали, что вы не ожидаете выплаты по ипотеке перед смертью, и что у вас нет наследников, которые хотели бы унаследовать собственность. Так что Анализ затрат и выгод может выглядеть для вас несколько иначе.

« В прошлом году мы выдавали 30-летнюю ипотеку людям в возрасте от 90 лет. Дискриминация — это нарушение закона.”

— Брайан Косс, исполнительный вице-президент Mortgage Network

Когда большинство людей рефинансируют, их основным приоритетом является совокупная экономия — и на их реализацию могут уйти многие годы. Для некоторых людей более низкая процентная ставка может не сэкономить им денег в целом, даже если их ежемесячный платеж будет меньше, потому что они могли бы платить больше в виде процентов, если они значительно продлили срок своей ссуды за счет рефинансирования.

В вашем случае вы просто ищете более низкий ежемесячный платеж. Скажем, рефинансирование сэкономит вам 100 долларов в месяц на выплате ипотечного кредита, но обойдется вам в 2 000 долларов на закрытие сделки. Эти заключительные расходы часто могут быть включены в основную сумму, поэтому вам не обязательно оплачивать их авансом. Посчитав, через 20 месяцев вы сломаетесь, даже если посмотрите на это с этой точки зрения. В конце концов, вам нужно будет посчитать после получения предложений, чтобы понять, имеет ли это смысл.

Мой совет: обратитесь к нескольким кредиторам и заранее сообщите то, что вы ищете.И не беспокойтесь о своем возрасте или фиксированном доходе. «В прошлом году мы выдавали 30-летнюю ипотеку людям в возрасте 90 лет», — сказал Косс. «Дискриминация — это нарушение закона».

После того, как вы посчитаете, определите, имеет ли смысл рефинансировать. Если вы решите не доводить дело до конца, вам не обязательно не повезло. Вы также можете обратиться к существующему ипотечному кредитору, чтобы объяснить, что у вас возникли проблемы.

«Ее проблемы в также проблемы ее нынешнего кредитора », — сказал Холден Льюис, эксперт по ипотеке в NerdWallet.«Ее кредитор не хочет, чтобы она задерживала выплаты, поэтому он имеет стимул сокращать ежемесячные платежи и облегчать их предоставлять. Кредитор может предложить рефинансирование по более низкой процентной ставке, при этом небольшие затраты на закрытие сделки или их отсутствие из собственного кармана ».

И последнее: я знаю, что вы сказали, что не хотите рассматривать обратную ипотеку, потому что не понимаете их — и этот инстинкт определенно полезен. Но я действительно думаю, что вы должны знать, что ваш сценарий, в котором обратная ипотека может иметь большой смысл.

«Недавние реформы сделали эти продукты намного менее рискованными, чем в прошлом», — сказал Тендаи Капфидзе, главный экономист LendingTree. ДЕРЕВО, + 4,44%. «Поскольку этот заемщик борется с денежным потоком, ипотечный кредит, который платит вам, а не тот, который вы платите, может быть выходом».

Вот более подробное изложение того, как работает обратная ипотека (и некоторые недавние изменения в кредитном продукте), но, по сути, с обратной ипотекой вы не платите кредитору. Вместо этого они платят вам.(Хотя ссуды действительно сопряжены с определенными расходами, а именно со стоимостью ипотечного страхования.)

Вы можете использовать обратную ипотеку как кредитную линию для оплаты расходов на проживание в старости. А затем, когда вы умрете или переедете из дома, вы должны вернуть ссуду. В большинстве случаев это делается путем продажи дома.

Подробнее: Теперь может быть время для обратной ипотеки — или это может быть дорогостоящая ошибка

Обратная ипотека были предметом скандалов в прошлом.Сегодня люди опасаются их из-за пара причин: во-первых, люди часто теряют большую часть капитала в их дома использовали один, оставив своих детей с небольшим наследством. Кроме того, люди, которые не заботятся о том, чтобы деньги откладывались на покрыть коммунальные услуги, налоги и страхование может столкнуться с потерей права выкупа эти выплаты.

Поскольку у вас нет детей или других родственников, на которых можно положиться, это звучит так, как будто вы можете не столкнуться с опасениями, которые многие испытывают, беспокоясь о наследстве, которое они оставят после себя.Так что для вас обратная ипотека могла бы стать спасательным кругом, чтобы перестать беспокоиться о ежемесячных выплатах по ипотеке — хотя вам нужно будет обязательно платить за коммунальные услуги, налоги и страховку.

Если вам нужна более прямая помощь в ходе этого процесса, подумайте о том, чтобы связаться с консультантом по жилищным вопросам. У Департамента жилищного строительства и городского развития есть справочник и горячая линия, которые помогут вам найти в вашем районе консультанта, который будет соответствовать вашим потребностям. Удачи!

Как рефинансировать ипотеку пенсионерам | Руководства по дому

Даже после выхода на пенсию вы все равно можете воспользоваться низкими процентными ставками и рефинансировать свой ипотечный кредит.В зависимости от того, насколько сильно упадет ваша процентная ставка, вы можете сэкономить сотни долларов в месяц. Например, если вы выплачиваете 30-летний заем с фиксированной ставкой в размере 150 000 долларов, ваш ежемесячный платеж с процентной ставкой в 7 процентов составит около 998 долларов. Если вы снизите процентную ставку до 4 процентов, ваш ежемесячный платеж упадет примерно до 716 долларов в месяц, что означает экономию более 200 долларов в месяц. Но убедить кредитора рефинансировать вашу ипотечную ссуду после того, как вы выйдете на пенсию, может быть непросто. Вам нужно будет доказать, что у вас по-прежнему есть достаточно высокий ежемесячный доход, чтобы вы могли делать новые платежи.

Позвоните нескольким ипотечным кредиторам, чтобы узнать о самых низких ставках и сборах. Вы можете рефинансировать свой ипотечный кредит у любого кредитора, имеющего лицензию на ведение бизнеса в вашем штате, а не только у кредитора, которому вы уже отправляете свои ежемесячные платежи по ипотеке.

Соберите документы, подтверждающие ваш ежемесячный валовой доход и ежемесячные долговые обязательства. Выйдя на пенсию, вы можете засчитывать в качестве дохода выплаты по социальному обеспечению, доход от аренды, структурированные выплаты по расчетам, регулярные выплаты из аннуитетов и любые пенсионные выплаты, которые вы получаете как часть вашего ежемесячного дохода.Вы также можете считать свои пенсионные сбережения на счетах IRA и планах 401 (k) как часть своего дохода. Чтобы убедить кредиторов в том, что у вас достаточно средств для обработки новых платежей по ипотеке, отправьте все документы, которые помогут вашему кредитору проверить ваш ежемесячный семейный доход.

Решите, в течение какого периода вы хотите погасить новую ссуду. Если вы рефинансируете ссуду с фиксированной ставкой на 15 лет, вы можете получить более низкую процентную ставку. Если вы рефинансируете ссуду с фиксированной ставкой на 30 лет, ваша процентная ставка может быть немного выше, но ваши ежемесячные платежи будут ниже.Некоторые кредиторы рефинансируют пенсионеров только для получения более краткосрочной ипотечной ссуды, например, 15-летней ссуды.

Заполните и отправьте кредитную заявку вашего кредитора. В форме необходимо указать источники дохода, ежемесячные долговые обязательства, домашний адрес и номер социального страхования. Вы также должны сообщить своему кредитору, объявили ли вы о банкротстве или потерпели ли вы потерю права выкупа жилья за последние семь лет.

Во время процесса андеррайтинга — когда ваш кредитор внимательно изучает ваше заявление и подтверждающие финансовые документы — ваш кредитный специалист также может отправить оценщика к вам домой, чтобы определить его текущую рыночную стоимость.Это важно, потому что вам обычно требуется не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме, чтобы кредитор одобрил ваш запрос на рефинансирование. Если ваш дом упал в цене с тех пор, как вы его купили — даже если это было много лет назад — у вас может не быть этого капитала.

Ссылки

Биография писателя

Дон Рафнер профессионально пишет с 1992 года, его работы опубликованы в «Вашингтон Пост», «Чикаго Трибьюн», «Феникс Мэгэзин» и нескольких отраслевых журналах. Он также является управляющим редактором «Midwest Real Estate News».»Он специализируется на написании статей об ипотечном кредитовании, личных финансах, бизнесе и недвижимости. Он имеет степень бакалавра журналистики в Университете Иллинойса.

Рефинансирование ипотечного кредита в преддверии выхода на пенсию? 4 вещи, на которые следует обратить внимание

Рефинансирование вашего дом после выхода на пенсию может помешать вашим финансам. (iStock)

Людям, которые планируют вскоре выйти на пенсию и имеют ипотеку с более высокой процентной ставкой, перед рефинансированием следует учитывать ряд факторов, например, продолжительность планируемого периода живут в доме и как это повлияет на их новый бюджет.

Пенсионеры часто живут на фиксированный бюджет, который состоит из денег, накопленных на различных пенсионных счетах и в системе социального обеспечения.

Сайты нескольких кредиторов, такие как Credible, могут помочь вам в оценке плюсов и минусов рефинансирования жилья. В частности, Credible может сравнивать несколько кредиторов и ставки рефинансирования на одном экране, чтобы вы могли увидеть, можете ли вы сэкономить деньги и сократить срок своей ссуды в процессе.

Перед рефинансированием ипотеки домовладельцы, которые планируют выйти на пенсию в ближайшие год или два, должны учитывать следующие факторы:

Доступный платеж по кредиту
Затраты на рефинансирование
Рефинансирование у того же кредитора
Наличие наличных средств

1.Доступный платеж по кредиту

Пенсионеры должны определить размер их новых ежемесячных платежей по ипотеке (вместе с налогами и страховкой) до рефинансирования. Налоги на имущество и страхование жилья также повышаются со временем.

Все домовладельцы, независимо от их возраста, должны делать покупки по более низким ценам. Используйте Credible, чтобы найти одни из лучших предложений.

ВСЕ, ЧТО ВАМ НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ О РЕФИНАНСИИ ИПОТЕКИ

Пенсионерам также следует учитывать свое будущее финансовое положение и потребности здравоохранения, чтобы определить, имеет ли смысл получение еще одного 30-летнего кредита по сравнению с 15-летним кредитом с точки зрения ежемесячных платежей.Хотя 15-летняя ипотека имеет более низкую стоимость, в долгосрочной перспективе домовладельцам придется платить более высокие платежи каждый месяц.

«Перед принятием решения убедитесь, что вы остаетесь дома достаточно долго, чтобы окупить расходы по рефинансированию», — сказал Лесли Тайн, адвокат из Мелвилла, штат Нью-Йорк, специализирующийся на долговых обязательствах.

Пенсионер может подумать о более длительном сроке ссуды и внести дополнительные платежи, чтобы сократить сроки выплаты, если это работает с их новым бюджетом, сказала она.

Текущие ставки рефинансирования

Средняя 15-летняя ипотека рефинансирования: 2.65%
Средний срок рефинансирования ипотеки на 30 лет: 3,14%.

Чтобы понять, сколько вы можете сэкономить на ежемесячных выплатах по ипотеке за счет рефинансирования прямо сейчас, просчитайте цифры и сравните ставки с помощью бесплатного онлайн-инструмента Credible. Через несколько минут вы увидите, что предлагают несколько ипотечных кредиторов.

ПОЧЕМУ ХОРОШАЯ ИДЕЯ ПО ФИНАНСИРОВАНИЮ ВАШЕЙ ИПОТЕКИ ПРИ НИЗКИХ СТАВКАХ

2. Затраты на рефинансирование

Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от суммы ипотечной ссуды.Хотя большинство ипотечных кредиторов включают эти сборы в ипотеку для рефинансирования, подумайте, стоит ли тратить тысячи долларов после выхода на пенсию и получения фиксированного дохода.

Планируйте потратить $ 5 000–10 000 на рефинансирование, но эта сумма варьируется, — сказал Тайн.

«Многие банки позволяют потребителям включать эти расходы в новую ссуду, а это может означать получение большей ссуды, чем раньше, и сокращение капитала», — сказала она. «Кандидатам следует помнить о соотношении ссуды к стоимости (LTV), чтобы увидеть, как включение этих затрат повлияет на их доход.

Подумайте, будет ли дом доступным после выхода на пенсию, особенно если ваш бюджет ограничен, — сказал Тайн. Сохранение вашего нынешнего дома может не вписаться в ваш новый бюджет, даже с рефинансированием.

«Можно рассмотреть вопрос о сокращении жилищных расходов за счет продажи дома», — сказала она.

Если вы думаете о рефинансировании, подумайте об использовании Credible. Вы можете использовать бесплатный онлайн-инструмент Credible, чтобы легко сравнивать нескольких кредиторов и просматривать предварительные ставки всего за три минуты.

ЖИЛИЩНЫЙ РЫНОК ОСТАЕТСЯ «СИЛЬНЫМ» В УСЛОВИЯХ КОРОНАВИРУСНОГО КРИЗИСА

3. Рефинансирование у того же кредитора

Рассмотрите возможность рефинансирования у того же кредитора, потому что вы, вероятно, сможете сэкономить деньги на некоторых расходах. Некоторые кредиторы готовы отказаться от таких сборов, как плата за оценку или регистрацию, для нынешних заемщиков. Сделайте осмотр, прежде чем принять решение, поскольку кредиторы часто меняют свои варианты.

«Вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании в банке, в котором у вас уже есть ссуда, вместо того, чтобы искать других кредиторов, что может привести к снижению затрат», — сказал Тайн.

Если у вас есть оценка затрат на закрытие сделки, воспользуйтесь онлайн-калькулятором рефинансирования ипотеки, чтобы определить новые ежемесячные затраты.

КАК ВОССТАНОВИТЬ СВОЮ ИПОТЕКУ

4. Держать наличные под рукой

Не вкладывать большую часть денег в свой дом может быть разумным шагом после выхода на пенсию, сказал Дарен Блонски, управляющий директор Sonoma Wealth. Советники в Калифорнии. Поскольку размер вашего располагаемого дохода уменьшается после того, как вы перестанете работать, хорошей идеей может быть наличие дополнительных денежных средств на ремонт дома, медицинские расходы, поездки или другие расходы вместо дополнительных выплат по ипотеке.

«Связать все свои деньги в доме — не лучшая идея, особенно если вы недостаточно накопили для выхода на пенсию», — сказал он. «Если вы накопили достаточно денег для выхода на пенсию, вы можете вложить дополнительные деньги в CD или ETF для краткосрочных облигаций, таких как JPMorgan Ultra-Short Income ETF (JPST)», — сказал он.

Домовладельцев часто убаюкивают ложным чувством безопасности, когда дом оплачен, потому что им все еще нужно внести в бюджет налоги на недвижимость, страхование и расходы на техническое обслуживание.

Для пенсионеров важно сохранять низкие расходы при фиксированном доходе.Рефинансирование может снизить ваши ежемесячные платежи. Поиск текущих ставок по ипотеке может помочь вам решить, подходит ли рефинансирование для вас и вашего финансового положения.

Посетите Credible, чтобы связаться с опытными кредитными специалистами и получить ответы на свои вопросы по ипотеке.

КАК ПОЛУЧИТЬ ЛУЧШУЮ СТАВКУ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ