Старость за чужой счет: что такое пожизненная рента жилья :: Жилье :: РБК Недвижимость

«РБК-Недвижимость» рассказывает о тонкостях передачи дома или квартиры взамен на содержание и помощь в пожилом возрасте

Фото: Валентина Певцова/ТАСС

Договоры пожизненной ренты отличаются от прочих форм сделок с недвижимостью. Особенность их в том, что владелец передает свое жилье в собственность другому лицу, но с обременением, которым выступает он сам.

Получателями ренты обычно становятся одинокие пожилые люди, которые нуждаются в обеспечении и помощи. О том, как и на каких условиях заключаются подобные сделки, — в карточках «РБК-Недвижимости».

РентаЧто это такое и как ее получить

Рента — особый вид сделки, который предусматривает передачу недвижимости взамен на материальное обеспечение владельца до его смерти. Собственник проживает в квартире до конца жизни и получает ренту в виде денежных выплат, а после его смерти квартира переходит к плательщику ренты, с которым заключен соответствующий договор.

СодержаниеЧем оно отличается от ренты

Существует также разновидность сделки, подразумевающая не фиксированные выплаты, а содержание с предоставлением услуг по уходу. Например, это может быть покупка продуктов и лекарств, обеспечение медпомощи, оплата счетов ЖКХ, уборка, необходимый ремонт жилья и т.

 д. Это называется «пожизненное содержание с иждивением».

ПолучателиКто может претендовать на ренту

Получателем ренты является собственник квартиры либо, например, супруги, но это всегда физические лица. Если получателем выступает не один человек, то срок договора прекращается со смертью последнего из получателей.

Чтобы стать получателем пожизненной ренты или содержания, нужно быть единственным собственником квартиры, которая будет передана плательщику ренты. Сама квартира не должна иметь никаких обременений и ограничений на распоряжение ею. Плательщиками ренты могут выступать физлица и организации.

ПлатежиКак определяется размер ренты

Если речь идет именно о ренте, а не о содержании, то оговаривается сумма платежей. Размер ренты не должен быть ниже прожиточного минимума того региона, где проживает получатель. С ростом прожиточного минимума на человека платежи индексируются. Как правило, выплаты осуществляются ежемесячно, если в договоре специально не оговариваются другие сроки.

ДоговорКак его правильно заключить

Договоры ренты или содержания не имеют определенной формы, они всегда составляются индивидуально. В каждом из них должен быть сформулирован и подробно изложен перечень условий, которые соблюдает плательщик ренты. Например, в случае с рентой там указываются общая стоимость жилья, размер ежемесячного денежного платежа и сроки его выплаты. Если пожилой человек хочет получать содержание, то все необходимые ему услуги также должны быть описаны в договоре.

НотариусНужно ли заверять документ

Договор ренты или пожизненного содержания должен быть нотариально заверен. Нотариус оценивает, дееспособен ли владелец квартиры, осознает ли он все возможные последствия сделки. Если препятствий нет, он оформляет и заверяет документ.

Заверенный договор нужно передать в Росреестр и оплатить госпошлину. Когда сделка будет зарегистрирована, новый владелец жилья получает свидетельство о собственности. Но обязательства по договору ренты не дают ему права распоряжаться недвижимостью. Лишь после смерти бывшего владельца новый собственник может снять обременение с квартиры.

Аннулирование сделкиКак расторгнуть договор

Договоры ренты или пожизненного содержания с иждивением расторгаются либо по соглашению сторон, либо через суд. Сделка может быть признана недействительной, если не исполнялись условия договора и у получателя ренты есть обоснованные претензии ко второй стороне. Например, если за пожилым человеком перестали ухаживать или выплачивать ему взносы.

Автор

Мария Мягкова

что это и как работает

Что такое пожизненная рента?

Договор пожизненной ренты жилья – это одна из форм сделок с недвижимостью.

Приведём самый распространённый пример: одинокий пенсионер передаёт свою квартиру в собственность другому лицу в обмен на свое пожизненное содержание. Он живёт в квартире до своей смерти и получает ренту в виде денежных выплат. После смерти получателя ренты квартира переходит в собственность к её плательщику.

В каком виде может быть рента?

Это могут быть регулярные денежные выплаты, как в примере выше, или обеспечение содержания владельца квартиры: покупка продуктов и медикаментов, уход, оплата услуг ЖКХ, уборка и т.п. Такой вид ренты называется «пожизненное содержание с иждивением».

Кто может быть получателем и плательщиком ренты?

Получателями ренты могут быть только физические лица. Если получатели являются супругами, то срок договора прекращается со смертью последнего получателя ренты.

Получатель ренты должен быть собственником квартиры, которая затем переходит к плательщику ренты. Квартира не должна иметь обременений и ограничений.

Плательщиком ренты могут быть физлица и организации.

Как фиксируются и выплачиваются деньги за ренту?

Если заключен договор ренты, то в нем оговаривается сумма платежей. Размер платежа не может быть ниже двух величин прожиточного минимума того региона, где находится получатель ренты.

«Российская Газета».

Пример второй: Нотариус – не психиатр, он не может визуально установить дееспособность

В чем суть дела?

В 2012 году гражданин С. заключил договор пожизненного содержания с иждивением (получатель ренты) с гражданкой Ч. (рентодатель).  В 2017 году С. скончался. Наследников первой и второй очереди у него не было. Из родственников был только двоюродный брат, гражданин Я., который и обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Выяснилось, что имущество, оставшееся от С. ‒ дом и земельный участок ‒ принадлежит гражданке Ч. по договору пожизненного содержания.

Гражданин Я. обратился в суд с требованием признать договор пожизненного содержания недействительным, признать его двоюродное родство с умершим, признать его право на наследование имущества С. Основание: гражданин С. с детства страдал психическим заболеванием.

Из-за болезни он не посещал школу, образования не имел, не умел читать и писать, в армии не служил и не работал, был признан инвалидом второй группы (бессрочно) по психическому заболеванию, состоял на учете у психиатра. Однако недееспособным не был признан, т.к. никто не обращался с таким заявлением в суд.

Гражданин Я. также отметил, что состояние С. постоянно ухудшалось. И по внешним признакам было видно, что он психически нездоров: был неряшливо одет, разговаривал сам с собой, был раздражительным. Нотариус, который заверял договор ренты, не удостоверился в его дееспособности. А гражданка Ч. была заинтересована скрыть этот факт.

Что решили суды?

Суд первой инстанции назначил судебно-психиатрическую экспертизу. Ее проведение было поручено экспертам Республиканской клинической психиатрической больницы им. Ак. В.М. Бехтерева Министерства здравоохранения Республики Татарстан. Эксперты пришли к выводу, что:

• на момент заключения договора ренты гражданин С. «страдал психическим расстройством в форме умеренной умственной отсталости»;
• учитывая наличие у С. нарушений со стороны психики, в момент совершения сделки он «не мог понимать значение своих действий и руководить ими».

Суд требование истца удовлетворил и признал договор ренты недействительным.

Нотариус, который заверял договор ренты, не согласился с решением и обратился в апелляционную инстанцию.

В суде нотариус сообщил, что перед заверением договора провел беседу с рентополучателем. Тот выглядел опрятно и вел себя адекватно. Нотариуса поддержала и гражданка Ч., она обратилась с ходатайством о проведении повторной комплексной психолого-психиатрической экспертизы. Они считали, что проведенная судебно-психиатрическая экспертиза является неполной, и была основана только на диагнозе психиатра, у которого наблюдался С.

Апелляционный суд отказал в проведении повторной экспертизы. Суд свое решение мотивировал тем, что:

• экспертиза проведена специализированным учреждением;
• заключение составлено лицами, не имеющими заинтересованности в исходе дела, обладающими необходимыми специальными познаниями;
• выводы заключения мотивированы.

Суд указал, что ссылка апеллянта на то, что «при заключении договора пожизненной ренты и иждивением было проверено волеизъявление и дееспособность С., не может быть принята судебной коллегией». Суд подчеркнул:

• «в законодательстве отсутствует механизм установления нотариусами дееспособности»; у них нет и правовых оснований выполнения ряда необходимых для этого действий;
• нотариус устанавливает дееспособность: документально (путем проверки документов, удостоверяющих личность), а также визуально (путем беседы, собственной оценки адекватности поведения и т. п.).

Суд указал: «поскольку нотариус не обладает специальными познаниями в области психиатрии и не может с достоверность точностью установить наличие либо отсутствие психического заболевания», то, утверждение нотариуса о том, что на момент заключения договора ренты он проверил дееспособность гражданина С., является несостоятельным.

Апелляционную жалобу нотариуса суд не удовлетворил, решение первой инстанции оставил в силе.

Источник: Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 30.10.2017 по делу № 33–17584/17.

 

Источник: при написании материала использованы данные РБК и «Вести».

Договор пожизненной ренты. «Подводные камни» процедуры

Есть немало способов стать собственником недвижимости: купля-продажа, наследование, дарение. Однако среди них есть и другой – приобретение жилья путем заключения договора пожизненной ренты. И если на Западе такой способ получения домашнего очага в собственность отнюдь не редок, в России его популярность только набирает обороты. Между тем вместе с ростом популярности договоров пожизненной ренты растет и количество  негодяев, пытающихся нажиться на таком виде сотрудничества… Поговорим подробнее о том, что же из себя представляет сам договор ренты, процедура его заключения и какие у данного вида сделки есть плюсы и минусы.

Что такое договор пожизненной ренты?

Договор ренты – это двухсторонний договор между плательщиком ренты (периодических платежей, которые уплачиваются в обмен на полученное имущество) и ее получателем. Другими словами, соглашение, по которому получатель ренты отдает свое имущество тому, кто выплачивает ему деньги на протяжении некоторого срока, определенного договором.

Рента может быть постоянной, пожизненной либо как пожизненное содержание с иждивением. Суть пожизненной ренты, о которой в данной статье идет речь, состоит в материальном обеспечении и помощи пожилому человеку в обмен на получение в собственность его недвижимости.

В России к услугам подобного вида ренты часто прибегают одинокие пожилые люди, о которых некому позаботиться. У них есть собственная жилплощадь, но нет родственников и достаточных средств к существованию – все это становится весомым доводом в пользу заключения договора пожизненной ренты, который выгоден как старикам, поскольку позволяет им обеспечить себе сносные условия жизни и получить небольшой дополнительный доход, и тем, кто заключит с ними этот договор (они за некую регулярную материальную помощь получают право собственности на его квартиру).

Между тем, понятное дело, при заключении такой сделки обе стороны могут нарваться на неприятности. В первую очередь пожилые люди могут столкнуться с мошенничеством – аферисты могут попытаться сжить старика со свету или обмануть с выплатами. Покупатель недвижимости может разом лишиться и права на жилье, и всех выплаченных денег, если так решит суд.

В связи с этим важно учитывать перед заключением такого вида ренты все возможные «подводные камни».

Риски сторон

Рассмотрим возможные риски, которым может подвергнуться любая из сторон заключаемого договора ренты.

1. Ошибка в выборе. Пожилой человек может запросто ошибиться в выборе партнера. Он может изначально симпатизировать человеку, а потом столкнуться с невыполнением договора, связанным с необязательностью или забывчивостью второй стороны, а может заключить сделку с обязательным партнером, к которому при этом испытывать неприязнь. Из чего следует один закономерный вывод: в первую очередь, при заключении договора пожизненной ренты надо решить – сможете ли вы долгие годы быть связанными с конкретным человеком таким контрактом или нет. Об этом же нужно задуматься и плательщику ренты.
2. И пожилой человек, и его партнер по сделке сталкиваются с таким риском, как посильность ноши. Вполне возможно, что расходы на содержание старика с годами не уменьшатся, а возрастут, если их ежемесячный размер не был оговорен заранее. В связи с этим лучше изначально постараться реально оценить свои финансовые возможности.
3. Умения ждать. Этот риск касается главным образом партнера старика. А дождется ли он вообще этой квартиры. Так, бывали случаи, когда старик переживал своих плательщиков ренты. Чтобы исключить этот риск, эксперты советуют: обязательно предусмотрите условия наследования квартиры (и, соответственно, обязательств по договору) в случае смерти плательщика ренты.
4. Великое переселение. Плательщики ренты могут захотеть переселить старика. В связи с этим важно указать в самом договоре ренты этот важный момент, связанный с переездом, исключен он или нет. Если исключен, а старик будет переселен, первая сторона сможет обратиться в суд.
5. Расторжение. Пожилой человек может просто передумать и захотеть расторгнуть договор в одностороннем порядке через несколько лет после его подписания. И хоть, с одной стороны, эксперты отмечают, что получатель ренты не сможет этого сделать, если плательщик ренты аккуратно выполняет все  условия договора, то, с другой стороны, упоминается, что и такая практика имеет широкое распространение, поскольку и среди бабушек и дедушек есть аферисты, которые под разного рода «благовидными» предлогами провоцируют неисполнение договора другой стороной, а потом пытаются расторгнуть сделку. Например, они не забирают деньги, начинают препятствовать оплате коммунальных услуг и так далее. Потом же спешат в суд за расторжением договора на том основании, что два месяца не получали ренту. Если суд признает их претензии, то все ранее внесенные средства того, кто ухаживает, пропадают, а пожилой человек возвращает себе право собственности. В связи с этим юристы советуют плательщикам рент, озаботиться ведением журнала для сохранности чеков и квитанций о перечисленных или потраченных суммах.
6. Неисполнение условий договора со стороны плательщика ренты. Если старик столкнётся с тем, что взявшая на себя обязательство сторона не выполняет условий договора, то он может обратиться в суд и расторгнуть договор.
7. Претензии родственников. Чаще всего о расторжении договора ренты после смерти пожилого человека настаивают родственники на том основании, что на момент подписания договора он не отдавал себе отчета в своих действиях и был недееспособен. Чтобы обезопасить себя от такого риска, плательщик ренты может взять на получателя ренты справку из психологического диспансера и заверить ее нотариально.

При всем при этом для обеих сторон остаются риски неисполнения условий договора и недостаточной их прописанности в самом документе. Так, может быть не зафиксирована обязательная индексация суммы ренты в зависимости от инфляции, или упущен важный пункт оплаты сиделки в случае болезни. Все это в конечном счете может привести к расторжению сделки в одностороннем порядке, а значит, к потере квартиры. Чтобы обезопасить себя, эксперты советуют до заключения договора воспользоваться услугами профессионального юриста. 

Как заключить договор?

Перед заключением договора пожизненной ренты сторонам необходимо обговорить все его детали. Пожилой человек обязательно должен предельно точно указать в документе свои требования: дату перечисления денег, условия ухода, прочие нюансы. Нужно предусмотреть все, вплоть до мелочей, чтобы не возникло ситуации, когда пенсионер тяжело заболел, а условия его содержания во время болезни никак не обозначены в договоре.

Затем владелец квартиры должен собрать все документы, которые подтверждают его право собственности на недвижимость (справка о кадастровой стоимости жилья, сведения обо всех, кто зарегистрирован в нем).

После сбора необходимых документов нужно обратиться к нотариусу. Он оценит дееспособность владельца жилья и взвешенность его решения и заверит договор.

Затем стороны передают его вместе с оригиналами паспортов в регистрационные органы и оплачивают установленную госпошлину.

После регистрации сделки выдается свидетельство о собственности, где будут указаны новый владелец и его обязанности по отношению к прежнему владельцу.

Как расторгнуть договор?

Договоры пожизненной ренты расторгаются исключительно через суд и по соглашению обеих сторон. Сделку могут посчитать недействительной, только в двух случаях:

• ее условия не исполняются;
• владелец жилья на момент ее заключения был невменяем.

Если же все условия договора вовремя соблюдались, а пожилой человек был дееспособен в момент ее совершения, то разорвать договор ренты будет очень трудно.

основные риски и в чем выгода

Договор пожизненной ренты считается достаточно рискованным, но все же вполне реальным способом получения желанных квадратных метров в собственность.

Способ этот подходит, преимущественно, молодым людям, которым крайне сложно найти деньги или улучшить жилищные условия иным способом. Все, что необходимо для того, чтобы со временем обрести жилье — это найти пожилого человека, который в обмен на жилплощадь готов получать периодические выплаты на содержание, и правильно заключить соглашение, которое удовлетворило бы обе стороны. В рамках настоящей статьи мы узнаем, что такое пожизненная рента квартиры, рассмотрим преимущества и недостатки этой сделки, поговорим о рисках и рассмотрим некоторые особенности соглашения.

Правовые основы и особенности соглашения

Суть договора сводится к тому, что недвижимость после смерти собственника, который получает ренту, переходит к рентоплательщику. Обязательство вносить ежемесячно (или с иной периодичностью) оговоренную сумму продолжается до конца жизни рентополучателя (или лица, которое определит последний). Все важные условия и нюансы необходимо прописать в соглашении, чтобы иметь веские аргументы, если дело дойдет до суда.

Форма, в которой будут осуществляться рентные платежи, и их размер – очень значимые условия договора, которые рекомендуется для начала тщательно продумать и обсудить, а потом подробно прописать. В отличие от оплаты по соглашению о пожизненном содержании (ниже описанного), рентные платежи – это всегда деньги, вручаемые получателю лично, пересылаемые переводом или отправляемые на банковскую карту.

Рента оформляется, чаще всего, на недвижимость, однако стоит отметить, что рентное соглашение может касаться не только недвижимого, но также иного имущества. Документ подписывается, чаще всего, посторонними людьми в целях подтверждения намерений и договоренностей, но такую сделку могут заключать и родственники. Собственно, для пожилых людей, многие из которых имеют жилье, но не имеют достаточных средств для покрытия своих расходов (и поддержки со стороны родни), это отличный вариант избежать проживания в бедности, так как выплаты будут продолжать поступать вплоть до самой смерти.

Кроме того, рента позволяет избежать необходимости передачи части имущества по наследству (в рамках обязательного наследования), если дети помогать не желают, но надеются на наследство.

Что касается конкретного размера выплат, этот размер устанавливается по соглашению сторон, один взнос должен равняться сумме, не меньшей, чем установленный прожиточный минимум, который ежегодно пересматривается и индексируется с поправкой на инфляцию. В большинстве случаев устанавливается периодичность с ежемесячным взносом, что удобно и плательщику, и рентополучателю.

Что стоит знать о сторонах сделки?

Если получатель – это всегда физическое лицо, в роли рентоплательщика могут быть как отдельные люди, так и организации. Иногда рента оформляется в пользу третьих лиц (которым собственность, или ее часть, не принадлежит), в этом случае выплачиваются установленные суммы пожизненно им, а не собственнику. Законодательством это разрешено в случаях, когда потенциальные рентополучатели являются совладельцами имущества.

Когда в договорной документации четко не указывается доля каждого получателя в общей сумме выплаты, все доли считаются одинаковыми. После кончины одного из тех, кому производятся выплаты, его часть выплат, которая ранее предназначалась ему, распределяется между остальными. Все нюансы этого процесса должны быть прописаны в соглашении.

Плательщиков ренты тоже может быть несколько, и между ними распределяется как сумма финансовых взносов, так и ответственность за их своевременность. Эти части могут быть равными, но возможно и различие в процентном соотношении. Все эти подробности тщательно фиксируются в договоре, как и частота выплат, крайние сроки и способы передачи средств.

Вопросы регистрации договора. Нужен ли нотариус?

Рентный договор требует обязательного нотариального заверения и официального подтверждения сделки. После подписания соглашения, связанного с недвижимым имуществом, необходимо обратиться в регистрационный орган (Росреестр), чтобы зафиксировать обременение в праве собственности. Если владелец имущества, по поводу которого уже заключен рентный договор, умирает до регистрации, соглашение подлежит аннуляции, и человек, определенный как плательщик ренты, не получает права на имущество.

Пакет документов для государственной регистрации небольшой, и их сбор, как, правило, не требует временных затрат. Необходимо предоставить:

паспорта или другие документы, подтверждающие личность каждого из участников сделки;

• кадастровую документацию;
• нотариально заверенный рентный договор;
• документы, подтверждающие право владения имуществом.

Пока соглашение будет действительным, недвижимость останется под обременением, то есть право распоряжаться имуществом будет очень ограниченным.

Полное выполнение обязательств. Когда прекращается действие договора?

Когда умирает единственный получатель (или последний из нескольких), условия договора считаются стопроцентно исполненными, ограничение снимается, и плательщики ренты, ставшие собственниками недвижимости после регистрации, получают возможность распоряжаться имуществом так, как сами решат. Права ренты в таком случае не переходят другим людям ни путем переуступки требований, ни способом реализации наследственного права. Пока жив рентополучатель, заключенный договор может быть расторгнут по взаимному соглашению или, в крайнем случае, в судебном порядке.

При ряде обстоятельств возникает необходимость одностороннего расторжения соглашения – это, как правило, происходит, когда плательщик начинает грубо и постоянно нарушать свои обязательства. При этом законодатели четко не определили, какие именно нарушения можно считать существенными. На практике, исходя из правового смысла такого рода обязательств, к ним относят нарушения, влекущие существенный ущерб для рентополучателя:

• отказ дальше вносить оговоренные суммы, стремление к их постоянному уменьшению и систематическая задержка выплат;
• отсутствие оговоренного обеспечения рентного права;
• постоянное несоблюдение плательщиком других условий, которым при подписании документа придавалась особая значимость.

Если нарушения значительные, и пожилой человек больше не желает с ними мириться, он может разрешить неблагоприятную ситуацию двумя путями:

Первый путь – требовать у плательщика рентного выкупа, то есть — внесения платежа за жилье или иное имущество, которое будет получено. Цена при этом устанавливается та, которая была заранее названа в договоре. Если этот момент был по какой-то причине упущен, сумму, рассмотрев все обстоятельства, установит суд.

Второй путь – разорвать договор и потребовать возмещения убытков, под которыми понимаются, прежде всего, материальные потери, в том числе, и цена переданного в распоряжение имущества. При этом учитываются все рентные платежи, которые уже были внесены. При этом требовать само недвижимое имущество рентополучатель не может – речь идет именно о компенсации.

Стоит учитывать, что если в договоре указано, что плательщик должен профинансировать определенный набор ритуальных услуг после смерти получателя, но решил сэкономить на этом, впоследствии могут возникнуть проблемы со снятием обременения и дальнейшим распоряжением имуществом. К этому моменту надо отнестись очень серьезно.

Основные риски: порядочность сторон сделки

Важно понимать изначально, что пожизненная рента — это, в первую очередь, отношения между людьми. Важнейшие аспекты сделки прописываются при достижении договоренности, однако роль личностного фактора велика. Бывает, что пожилой человек вдруг передумывает и обращается в судебные органы с требованием вернуть имущество.

Случается, родственники или даже посторонние начинают протестовать против такого распоряжения, например, квартирой. Они стараются доказать, что пожилой человек испытывал давление и не отдавал себе отчета в действиях при подписании договора. Если условия соблюдались неукоснительно, возвращать имущество, скорее всего, не придется, но судебные тяжбы – стрессовый процесс, так или иначе.

Что касается самого имущества, риски, связанные с его утратой или повреждением, становятся стопроцентной ответственностью плательщика ренты. Ему придется вносить платежи в любом случае, поэтому специалисты рекомендуют заранее страховать такие сделки.

Бывает, что рентные получатели переживают рентоплательщиков. Как показывает судебная практика, в большинстве подобных случаев рентные обязательства передаются в порядке наследования. Однако в любом случае без судебного разбирательства обойтись будет сложно.

Рента и договор иждивения – документы разного формата

Очень многие граждане путают пожизненную ренту с несколько похожим по сути, но совсем не идентичным договором иждивения (либо содержания), что вызывает множество недоразумений. При пожизненных рентных обязательствах, кроме денежных выплат, никто никому ничего не должен. Если имеется в виду содержание, то это условие включает, кроме передачи определенных сумм, покупку продуктов и вещей, уход, приобретение лекарств, то есть — удовлетворение потребностей человека, готового передать недвижимость по договору.

В случае ренты с иждивением возможно как оказание постоянной помощи, так и замена ее постоянными выплатами. Можно, например, ухаживать за лежачим пожилым человеком самостоятельно или оплатить услуги сиделки. Все малейшие нюансы, связанные с объемом обязательств плательщика, обязательно нужно прописать и заверить. В противном случае может произойти так, что требований к получателю становится все больше, при этом границы ответственности становятся слишком размытыми.

В качестве основных критериев выплат и услуг указываются следующие:

• создание оптимальных условий для жизни (прописываются конкретно, в зависимости от ситуации);
• обеспечение нормального питания в соответствии с назначенным рационом, определенным, исходя из состояния человека (опять-таки, четко прописывается);
• уход за больным, который обеспечивается не только доставкой лекарств, но и своевременным вызовом врачей, содержанием в лечебных учреждениях и так далее.

При необходимости можно обсудить и прописать в договоре какие-то особые услуги или даже оговорить предоставление ухода третьим лицам.

Как фиксировать рентную плату и проводить платежи?

Чтобы избежать разногласий, а в критических случаях и судебных тяжб, и получателю, и плательщику стоит сохранять квитанции, чеки и прочие подтверждения того, что деньги были перечислены. Это единственное доказательство выполнения условий договора или, наоборот, его игнорирования.

Если получатель отказывается оформлять расписку, связанную с передачей наличных средств, лучше воспользоваться банковским счетом или картой, поскольку свидетельские показания в этом случае суд принимает во внимание не столь охотно, как реальные финансовые документы.

Заключение

Таким образом, большинство рисков рентного договора представляются очевидными (конечно, в том случае, если изучить положения соответствующих нормативных документов или получить консультацию юриста), и если правильно составить договор, их можно минимизировать.

Экономить на юристе крайне не рекомендуется – профессионал выслушает пожелания сторон, учтет важные нюансы и правильно составит соглашение. Стоит отметить, что тысячи людей уже решили свои вопросы относительно обретения жилой собственности, используя рентные договора. Это действительно работающий вариант для получения жилья с оплатой малыми долями, но без ипотечных переплат.

Игорь Василенко

Договор пожизненного содержания с иждивением как разновидность договора ренты

Наследование, дарение и рента — три наиболее распространенных среди населения способа распоряжения своим имуществом. Договору ренты посвящена 33 глава Гражданского кодекса Российской Федерации.

По договору ренты одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме (п. 1 ст. 583 ГК РФ).

Договор ренты, как и договор купли-продажи, мены, дарения, предусматривает отчуждение имущества и по этому признаку сходен с указанными договорами. В случае, когда договором ренты предусматривается передача имущества за плату, к отношениям сторон по передаче и оплате применяются правила о купле-продаже (глава 30 ГК РФ), а в случае, когда такое имущество передается бесплатно, правила о договоре дарения (глава 32 ГК РФ) постольку, поскольку иное не установлено законодательством и не противоречит существу договора ренты. Можно сказать, что он относится к группе договоров по отчуждению имущества, но тем не менее является самостоятельным видом договора.

В Гражданском кодексе РФ выделены три разновидности рентного договора: 1) постоянная рента; 2) пожизненная рента; 3) пожизненное содержание с иждивением. Существенные условия всех трех видов ренты совпадают. Конечно, имеются и отличия в форме предоставления содержания, его минимальном размере, сроках предоставления, субъектном составе обязательств, возможностях правопреемства и выкупа ренты, последствиях риска случайной гибели имущества и т. д.

Существенно отличаются друг от друга договоры ренты, по которым под выплату ренты передано недвижимое и движимое имущество. Различия между ними проходят по способам оформления, по наличию или отсутствию признака следования ренты за имуществом при его отчуждении, по предусмотренным законом способам обеспечения исполнения обязательств плательщика ренты и т.д. Одно из вышеперечисленных отличий форма договора. Так договор ренты подлежит обязательному нотариальному удостоверению, а договор, предусматривающий отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации.

Одним из разновидностей договора ренты, подлежащим государственной регистрации, является договор пожизненного содержания с иждивением. По договору пожизненного содержания с иждивением получатель ренты — гражданин передает принадлежащие ему жилой дом, квартиру, земельный участок или иную недвижимость в собственность плательщика ренты, который обязуется осуществлять пожизненное содержание с иждивением гражданина и (или) указанного им третьего лица.

Особенность данного вида договора, так же состоит в том, что срок данного вида обязательств определен продолжительностью жизни рентополучателя, если иное не вытекает из условий договора. Предметом такой разновидности ренты, как пожизненное содержание с иждивением, является недвижимое имущество в виде жилого дома, квартиры, земельного участка. Субъектом — получателем ренты может быть не только лицо, которое заключило договор и передало имущество, а также и лицо, на которое указано в договоре пожизненного содержания с иждивением. Обязанность плательщика ренты по предоставлению содержания с иждивением может включать обеспечение потребностей в жилище, питании и одежде, а если этого требует состояние здоровья гражданина, также и уход за ним. Договором пожизненного содержания с иждивением может быть также предусмотрена оплата плательщиком ренты ритуальных услуг. Условиями договора можно определить возможность замены предоставления содержания с иждивением в натуре выплатой в течение жизни гражданина периодических платежей в деньгах.

Поскольку данный вид договора является, в некотором роде доверительным, то законодатель, для защиты интересов рентополучателя, предусмотрел минимальный размер содержания в месяц. В договоре пожизненного содержания с иждивением должна быть определена стоимость всего объема содержания с иждивением. При этом стоимость общего объема содержания в месяц не может быть менее двух минимальных размеров оплаты труда, установленных законом. Также плательщик ренты вправе отчуждать, сдавать в залог или иным способом обременять недвижимое имущество, переданное ему в обеспечение пожизненного содержания, только с предварительного согласия получателя ренты.

На плательщика ренты законодатель также возложил обязанность принимать необходимые меры для того, чтобы в период предоставления пожизненного содержания с иждивением использование указанного имущества не приводило к снижению стоимости этого имущества.

Законодательством предусмотрено два случая прекращения обязательства пожизненного содержания с иждивением:

В первом случае обязательства прекращаются смертью получателя ренты.

Во втором случае обязательства прекращаются по решению сторон. Если одна из сторон, а именно, плательщик ренты, существенно нарушала свои обязательства, получатель ренты вправе потребовать возврата недвижимого имущества, переданного в обеспечение пожизненного содержания, либо выплаты ему выкупной цены. При этом плательщик ренты не вправе требовать компенсацию расходов, понесенных в связи с содержанием получателя ренты.

#Росреестр#РосреестрКалининград#договор ренты

определение рыночной стоимости, условия отчуждение имущества. Проект Федерального закона

21.06.2016

Источник: Shopolog

Пожизненная рента, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), представляет собой процесс передачи лицом находящегося у него в собственности имущества другому лицу под уплату рентных прежнему собственнику указанного имущества.

Предметом договора пожизненной ренты может являться движимое и недвижимое имущество.

Далее речь пойдет об особенностях заключения договора пожизненной ренты в отношении недвижимого имущества.

Договор пожизненной ренты заключается между плательщиком ренты (лицом, выплачивающим рентные платежи) и получателем ренты (лицом, передающим свое имущество под осуществление рентных платежей) на период жизни последнего, либо на период жизни указанного им гражданина.

После заключения договора пожизненной ренты продавец продолжает жить в отчуждаемом помещении, но не может им более распоряжаться (продавать, дарить и т.д.)

В соответствии с действующим законодательством указанный договор ренты подлежит нотариальному удостоверению, а договор, согласно которому происходит отчуждение имущества, подлежит государственной регистрации (ст. 584 ГК РФ).

Имущество, в отношении которого заключается договор ренты, получатель платежей может отдать в собственность лица, осуществляющего такие платежи за плату или бесплатно (п. 1 ст. 585 ГК РФ).

Если имущество передается на возмездной основе, к таким взаимоотношениям сторон по передаче и оплате указанного имущества применяются правила главы 30 ГК РФ (о купле-продаже). Если же имущество передается бесплатно, то применяются правила, предусмотренные главой 32 ГК РФ (дарение) (п. 2 ст. 585 ГК РФ).

Отчуждение имущества, выступающего объектом договора пожизненной ренты, допускается только с согласия получателя рентных платежей. Форма этого согласия в ГК РФ не предусмотрена (письменное, устное, удостоверенное нотариусом), что на практике порождает разного рода сложности. Наиболее распространенной формой является простая письменная форма.

В случае отчуждения недвижимого имущества, обремененного пожизненной рентой, применяются положения ст. 586 ГК РФ в соответствии с которой лицо, передавшее объект недвижимости, обремененный рентными платежами в собственность другого лица, несет с ним субсидиарную ответственность по требованиям получателя таких платежей.

Таким образом, если новый владелец недвижимого имущества, отчужденного с обременением в виде пожизненной ренты, не исполняет взятые на себя обязательства по уплате рентных платежей, то требование об их уплате может быть предъявлено также и к предыдущему владельцу (плательщику ренты) указанного недвижимого имущества, который, в свою очередь,  на основании ст. 339 ГК РФ может предъявить это требование к основному должнику.

Для устранения имеющихся недостатков и усовершенствования гражданского законодательства Министерством Юстиции Российской Федерации (далее – Министерство Юстиции РФ, ведомство) был подготовлен проект Федерального закона «О внесении изменений в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации в части совершенствования правового регулирования рентных отношений» (далее – законопроект, проект закона).

Согласно указанному проекту закона в случае отчуждения имущества получателем ренты в собственность плательщика ренты за плату размер такой платы должен составлять не менее 20% от рыночной стоимости недвижимого имущества. Эта цифра, по утверждению ведомства,  установлена исходя из средней величины первого взноса по ипотечному кредитованию.

Таким образом, законопроект предусматривает обязательную оценку рыночной стоимости имущества, что в соответствии с действующим законодательством не является обязательным.

Рыночную стоимость должен определить независимый оценщик.

Минимальный размер платежей, установленных договором пожизненной ренты, при отчуждении недвижимого имущества бесплатно предлагается установить в размере не менее двух определенных в конкретном субъекте Российской Федерации размеров прожиточного минимума на душу населения.

Эти нововведения, как считают разработчики проекта закона, позволят свести на нет практику отчуждения недвижимого имущества за мизерную плату, не эквивалентную хоть в какой-то мере его рыночной стоимости.

Обременение недвижимого имущества рентой, согласно законопроекту, подлежит государственной регистрации. Сведения о виде ренты (постоянная, пожизненная, пожизненное содержание с иждивением), сроках ее выплаты вносятся в единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

По мнению Министерства Юстиции РФ поправки, указанные в проекте закона вносятся, прежде всего, в интересах получателей рентных платежей, законодательного закрепления гарантий прав этих граждан, которые чаще всего являются одинокими, пожилыми людьми.

Вернуться в раздел

Договор пожизненной ренты — это… Что такое Договор пожизненной ренты?

Эта статья или раздел описывает ситуацию применительно лишь к одному региону (Россия). Вы можете помочь Википедии, добавив информацию для других стран и регионов.

Догово́р пожи́зненной ре́нты — соглашение, в соответствии с которым получатель ренты передает принадлежащее ему имущество в собственность плательщика ренты, а тот в свою очередь обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренты определённую денежную сумму, при этом срок обязательства по выплате этой суммы определяется сроком жизни получателя ренты или указанного им третьего лица^[1] (лиц)^[2].

Договор в России

Предмет и существенные условия договора

Предметом договора пожизненной ренты может быть как движимое, так и недвижимое имущество^{[1][Прим. 1]}. Существенными условиями договора являются форма и размер рентных платежей. Рентные платежи по договору пожизненной ренты могут выплачиваться исключительно в форме денежных средств^{[3][Прим. 2]}. Размер рентных платежей устанавливается по соглашению сторон, но не должен быть менее одной величины прожиточного минимума^{[Прим. 3]}, если имущество под выплату ренты отчуждается безвозмездно, и подлежит индексированию с учётом повышения этой величины^[4], а также с учётом инфляции^[5]. Рентные платежи выплачиваются в течение всей жизни получателя ренты с определённой периодичностью, как правило, если иное не предусмотрено договором, в конце каждого календарного месяца^[6].

Стороны договора

Получателем пожизненной ренты может быть только физическое лицо. Плательщиком ренты, согласно общим правилам о договоре ренты, может быть любое сделкоспособное физическое или юридическое лицо. Закон допускает установление пожизненной ренты в пользу третьего лица или нескольких лиц, при этом, если размер их долей в праве на получение ренты не определён договором, то они считаются равными^[2]. В случае смерти одного из получателей ренты происходит приращение его доли к долям других получателей ренты, если только договор этого не исключает.

Если пожизненная рента устанавливается в отношении лица, умершего к моменту заключения договора, то такой договор ничтожен^[7].

Прекращение договора

По общему правилу, договор пожизненной ренты прекращается со смертью рентного кредитора. Таким образом, исключается любая возможность переход прав получателя ренты иным лицам, в том числе путём уступки требования или в порядке наследования^{[Прим. 4]}, за исключением случаев, когда речь идёт о долевом участии. В случае, если обязательство по выплате ренты, действует в отношении нескольких лиц, то оно прекращается с момента смерти последнего из них^[2]. В период жизни получателя ренты договор может быть расторгнут по соглашению сторон.

Закон предусматривает возможность прекращения договора в одностороннем порядке при наличии существенного нарушения обязательства со стороны рентного должника. При этом законом не определено в точности, какие нарушения считаются существенными. Исходя из смысла данного обязательства к таковым следует отнести такие нарушения, которые влекут для получателя ренты значительный ущерб, то есть лишают его представления, на которое он был вправе расчитывать при заключении договора, а именно:

• Чрезмерная и (или) систематическая задержка рентных платежей, а также отказ от их выплаты;
• Непредоставление необходимого обеспечения ренты;
• Нарушение плательщиком ренты иных условий договора, которым придано существенное значение.

При существенном нарушении договора получатель ренты вправе по своему усмотрению либо требовать от плательщика ренты её выкупа, либо расторгнуть договор и потребовать возмещения убытков^[8]. Выкуп имущества, переданного под выплату ренты, осуществляется по цене, заранее оговоренной сторонами в договоре или определённой в соответствии с законом^[9]. Если под выплату ренты имущество было отчуждено безвозмездно, получатель ренты вправе требовать возврата этого имущества с зачётом его стоимости в счёт выкупной цены ренты^[10].

При расторжении договора со взысканием убытков получателю ренты возмещаются все его имущественные потери, включая стоимость переданного имущества, с одновременным зачётом полученных им от плательщика ренты средств в виде рентных платежей и компенсации за это имущество. При этом получатель ренты не вправе, по общему правилу, настаивать на возврате имущества.

Риски

Риск случайной гибели или повреждения имущества всецело несёт плательщик ренты, то есть случайная гибель или повреждение имущества не освобождает его от обязательства по уплате рентных платежей^[11]. В этом случае он также не вправе требовать выкупа ренты.

Литература

Первоисточники

Исследования

• Алексеев С. С. Гражданское право. — М.: Проспект, 2012. — 536 с. — ISBN 978-5-392-03276-1.
• Сергеев А. П. Гражданское право. В 3-х тт. Т. 2. — М.: РГ-Пресс, 2012. — 880 с. — ISBN 978-5-9988-0067-2.
• Суханов Е. А. Гражданское право. В 4-х тт. Т. 3: Общая часть. — М.: Волтерс Клувер, 2008. — 800 с. — ISBN 978-5-466-00100-7.

Примечания

1. ↑ В отличие от договора пожизненного содержания с иждивением, предметом которого может быть только недвижимое имущество. См. п. 1 ст. 601 ГК РФ.
2. ↑ В отличие от договора пожизненного содержания с иждивением, в котором в качестве рентных платежей может выступать обеспечение потребностей рентного кредитора. См. п. 1 ст. 602 ГК РФ.
3. ↑ В договоре пожизненного содержания с иждивением — не менее двух величин. См. п. 2 ст. 602 ГК РФ.
4. ↑ В отличие от договора постоянной ренты, в котором переход прав допускается. См. п. 2 ст. 589 ГК РФ

Источники

1. ↑ ^{1 2} п. 1 ст. 596 ГК РФ
2. ↑ ^{1 2 3} п. 2 ст. 596 ГК РФ
3. ↑ п. 1 ст. 597 ГК РФ
4. ↑ п. 2 ст. 597 ГК РФ
5. ↑ ст. 318 ГК РФ
6. ↑ п. 1 ст. 598 ГК РФ
7. ↑ п. 3 ст. 596 ГК РФ
8. ↑ п. 1 ст. 599 ГК РФ
9. ↑ ст. 594 ГК РФ
10. ↑ п. 2 ст. 599 ГК РФ
11. ↑ ст.600 ГК РФ

Ссылки

Определение пожизненной ренты

Что такое пожизненная рента?

Термин пожизненный аннуитет относится к финансовому продукту, который имеет заранее определенную сумму периодических выплат до смерти владельца аннуитета, называемую аннуитетом. Аннуитенты обычно платят в аннуитет периодически, когда они еще работают. Аннуитенты могут также покупать аннуитетный продукт одной крупной единовременной покупкой — обычно при выходе на пенсию. Пожизненные аннуитеты обычно используются для обеспечения гарантированного и / или дополнительного пенсионного дохода, который невозможно пережить.

Ключевые выводы

• Пожизненная рента — это финансовый продукт, предусматривающий заранее определенную сумму периодических выплат до смерти лица, выплачивающего ренту.
• Аннуитенты уплачивают страховые взносы или делают единовременную выплату для обеспечения пожизненного аннуитета.
• Пожизненные аннуитеты обычно используются для обеспечения или дополнения пенсионного дохода.
• В то время как большинство пожизненных аннуитетов выплачивают выплаты ежемесячно, другие выплачивают выплаты ежеквартально, раз в полгода или ежегодно.

Как работает пожизненная рента

Пожизненные аннуитеты — это страховые или инвестиционные продукты, которые обеспечивают бенефициару фиксированными платежами через регулярные промежутки времени — ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или раз в полгода.Пожизненные аннуитеты, также известные как пожизненные аннуитеты, обычно продаются страховыми компаниями. По сути, они действуют как страхование долголетия, поскольку риск переживания своих сбережений перекладывается на эмитента или поставщика аннуитета.

Пожизненная рента бывает двух фаз. Первый — это этап накопления или отсрочки. Это период, когда покупатель финансирует свой аннуитет за счет премий или единовременной выплаты. Второй этап — это фаза распределения или аннуитета.В течение этого периода эмитент или страховая компания производит регулярные выплаты аннуитенту.

После того, как аннуитет был профинансирован и введен в действие, он производит периодические выплаты аннуитету, обеспечивая тем самым надежный источник дохода. Эмитент обычно прекращает производить периодические платежи, если аннуитет умирает или если происходит другое инициирующее событие для закрытия аннуитета. Но эти выплаты могут продолжаться в наследство или бенефициар аннуитента, если аннуитент приобрел наездника или другой вариант аннуитета.

Поскольку выплата большей части пожизненного аннуитета прекращается после смерти аннуитета, вам может потребоваться приобрести райдер, если вы хотите, чтобы ваш получатель продолжал получать выплаты.

Большинство аннуитетов обычно выплачивают пособие ежемесячно, но некоторые выплачивают ежеквартальные, годовые или полугодовые выплаты. Интервалы выплат зависят от конкретных потребностей получателя ренты или их налоговых условий. Многие пенсионеры оплачивают пожизненную ренту, чтобы покрыть свои текущие расходы на жилье — ипотеку или аренду, а также любые другие расходы, включая вспомогательное проживание, медицинское обслуживание, страховые взносы и медицинские расходы.

Хотя пожизненная рента выплачивает гарантированный доход, она не индексируется с учетом инфляции, которая является темпом роста цен в экономике. В результате покупательная способность со временем может снизиться. После вступления в силу пожизненная рента не подлежит отмене.

Особые соображения

Для людей важно проконсультироваться с авторитетным профессионалом перед покупкой любого аннуитетного продукта. Это потому, что аннуитетные продукты, как правило, довольно сложны по своему характеру и имеют серьезные последствия для уровня жизни аннуитетов.Из-за предпочтительного налогообложения аннуитетов очень богатые инвесторы или лица, получающие доход выше среднего, часто используют эти продукты страхования жизни для перевода крупных денежных сумм или смягчения воздействия налогов на свой годовой доход.

Хотя пожизненные аннуитеты часто используются для обеспечения или дополнения пенсионного дохода, они также используются в качестве способа оплаты в структурированных расчетах и ​​для победителей лотереи. Например, если кто-то выиграет судебный процесс, ему может быть предоставлен ряд фиксированных регулярных выплат получателю.Победители лотереи могут выбрать лотерейный аннуитет, а не фиксированную единовременную выплату, когда они выиграют крупные джекпоты. Эти выплаты предусматривают регулярные выплаты ежегодно в течение определенного количества лет. Например, победитель джекпота Mega Millions может выбрать 30 выплат — одна выплачивается немедленно. Остальные выплаты распределяются ежегодно на следующие 29 лет.

Виды аннуитетов

Существует несколько типов пожизненных аннуитетов, каждый со своими преимуществами и назначением, и они включают:

Немедленная рента

У немедленного аннуитета есть только фаза распределения, как и в случае с аннуитетом на выплату, доходным аннуитетом или немедленным аннуитетом с единовременной премией.

Гарантированная рента

Гарантированный аннуитет — также называемый годовым аннуитетом или периодом определенного аннуитета — выплачивается в течение определенного периода и продолжает производить выплаты бенефициару или имуществу после смерти аннуитета.

Фиксированная рента

Фиксированный аннуитет выплачивает фиксированный процент или процентную ставку от взносов владельца в аннуитет.

Переменная рента

Переменный аннуитет выплачивается на основе доходности корзины инвестиций или индекса.Переменные аннуитеты предлагают потенциал для более высокой доходности или выплат, когда рынки работают хорошо. Однако они также содержат больший риск, чем фиксированные аннуитеты, поскольку стоимость счета может снизиться, если рынки работают плохо.

Совместная рента

Совместная рента выплачивается до тех пор, пока оба супруга не умрут, иногда в уменьшенной сумме после смерти первого супруга.

Квалифицированный договор о долгосрочном аннуитете (QLAC)

Квалифицированный долгосрочный договор аннуитета (QLAC) — это тип отсроченного аннуитета, который приобретается за счет средств квалифицированного пенсионного плана или индивидуального пенсионного счета (IRA).Аннуитет QLAC предусматривает ежемесячные выплаты до смерти и освобождается от правил обязательного минимального распределения (RMD) от налоговой службы (IRS). В 2020 и 2021 годах человек может потратить 25% или 135 000 долларов США (в зависимости от того, что меньше) от своего пенсионного сберегательного счета или IRA на покупку QLAC.

Аннуитетов: Страхование при выходе на пенсию

Что такое аннуитет?

Аннуитеты — это контракты, которые заключаются и распределяются (или продаются) финансовыми учреждениями, в которые инвестируются средства с целью выплаты фиксированного дохода в дальнейшем.Они в основном используются для выхода на пенсию и помогают людям снизить риск того, что их сбережения не проживут. После аннуитета холдинговое учреждение выпустит поток платежей в более поздний момент времени.

Ключевые выводы

• Аннуитеты — это финансовые продукты, обеспечивающие гарантированный поток доходов, используемые в основном пенсионерами.
• Аннуитеты существуют сначала на этапе накопления, когда инвесторы финансируют продукт единовременными или периодическими платежами.
• По достижении фазы аннуитета продукт начинает выплачиваться аннуитету либо в течение фиксированного периода, либо в течение оставшегося срока жизни аннуитента.
• Аннуитеты могут быть разделены на различные виды инструментов: фиксированный, переменный, немедленный и отсроченный доход, что дает инвесторам гибкость.

Общие сведения об аннуитете

Аннуитеты были разработаны, чтобы быть надежным средством обеспечения стабильного денежного потока для человека в течение пенсионных лет и уменьшать опасения по поводу риска долголетия переживать свои активы.Аннуитеты также могут быть созданы, чтобы превратить значительную единовременную сумму в стабильный денежный поток, например, для победителей крупных денежных расчетов в результате судебного процесса или выигрыша в лотерею.

Аннуитетные продукты регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC) и Управлением по регулированию финансовой индустрии (FINRA). Агенты или брокеры, продающие аннуитеты, должны иметь выданную государством лицензию на страхование жизни, а также лицензию на ценные бумаги в случае переменного аннуитета. Эти агенты или брокеры обычно получают комиссию, основанную на номинальной стоимости договора аннуитета.

Период времени, в течение которого финансируется аннуитет, и до начала выплат называется фазой накопления. После начала выплат контракт находится в фазе аннуитета. Пенсии с установленными выплатами и социальное обеспечение — два примера гарантированных пожизненных аннуитетов, которые обеспечивают пенсионерам стабильный денежный поток до тех пор, пока они не закончатся.

Аннуитеты являются подходящими финансовыми продуктами для лиц, стремящихся к стабильному гарантированному пенсионному доходу. Поскольку единовременная сумма, вносимая в аннуитет, неликвидна и подлежит штрафу за снятие средств, не рекомендуется молодым людям или тем, у кого есть потребность в ликвидности, использовать этот финансовый продукт.

Держатели аннуитета не могут пережить свой поток доходов, что снижает риск долголетия. Пока покупатель понимает, что он обменивает единовременную ликвидную сумму на гарантированный ряд денежных потоков, продукт является подходящим. Некоторые покупатели надеются обналичить аннуитет в будущем с прибылью, однако это не является предполагаемым использованием продукта.

Немедленные аннуитеты часто покупают люди любого возраста, которые получили крупную единовременную сумму денег и предпочитают обменять ее на денежные потоки в будущем.Проклятие победителя лотереи заключается в том, что многие победители лотереи, которые получают единовременную непредвиденную сумму, часто тратят все эти деньги в относительно короткий период.

Аннуитеты обычно имеют период сдачи. Это период, в течение которого инвестор не может снимать средства с аннуитетного инструмента без уплаты комиссии или комиссии за возврат. Этот период может растянуться на несколько лет и повлечь за собой значительные штрафы, если инвестированная сумма будет снята до этого периода. Инвесторы должны учитывать свои финансовые потребности в течение этого периода времени.Например, если есть крупное мероприятие, требующее значительных денежных сумм, такое как свадьба, может быть хорошей идеей оценить, может ли инвестор позволить себе внести необходимые аннуитетные платежи.

Аннуитеты также приносят доход. Это гарантирует, что вы получите фиксированный доход после того, как вступит в силу аннуитет. Есть два вопроса, которые инвесторы должны задать, когда они рассматривают прибыльные райдеры. Во-первых, в каком возрасте им нужен доход? В зависимости от продолжительности аннуитета условия оплаты и процентные ставки могут отличаться.Во-вторых, какие сборы связаны с доходом райдера? Хотя есть некоторые организации, которые предлагают подоходным гонщикам бесплатно, у большинства есть сборы, связанные с этой услугой.

Покупатели могут приобрести аннуитет, который предлагает немедленную выплату или отсрочку платежа, в зависимости от их индивидуальных потребностей при выходе на пенсию.

Типы аннуитета

Аннуитеты могут быть структурированы в соответствии с широким спектром деталей и факторов, таких как продолжительность времени, в течение которого выплаты из аннуитета могут быть гарантированы.Аннуитеты могут быть созданы таким образом, чтобы после аннуитирования выплаты продолжались до тех пор, пока жив аннуитант или его супруга (если выбрано пособие по случаю потери кормильца). В качестве альтернативы аннуитеты могут быть структурированы для выплаты средств в течение фиксированного периода времени, например 20 лет, независимо от того, как долго живет аннуитет.

Аннуитеты также могут начаться сразу после внесения единовременной суммы, или они могут быть структурированы как отсроченные выплаты. Примером этого типа аннуитета является аннуитет с немедленной выплатой, при котором выплаты начинаются сразу после выплаты единовременной выплаты.

Аннуитеты с отсроченным доходом противоположны немедленному аннуитету, потому что они не начинают выплачиваться после первоначального вложения. Вместо этого клиент указывает возраст, с которого он хотел бы начать получать выплаты от страховой компании.

Фиксированная и переменная ренты

Аннуитеты могут иметь фиксированную или переменную структуру. Фиксированные аннуитеты обеспечивают регулярные периодические выплаты аннуитету. Переменные аннуитеты позволяют владельцу получать более крупные будущие выплаты, если инвестиции аннуитетного фонда идут хорошо, и меньшие выплаты, если его вложения плохо.Это обеспечивает менее стабильный денежный поток, чем фиксированный аннуитет, но позволяет аннуитету извлекать выгоду из высокой прибыли от инвестиций своего фонда.

В то время как переменные аннуитеты несут в себе определенный рыночный риск и возможность потерять основную сумму, к контрактам на аннуитет могут быть добавлены участники и функции (обычно за некоторую дополнительную плату), которые позволяют им функционировать как гибридные аннуитеты с фиксированной переменной. Владельцы контрактов могут извлечь выгоду из потенциала роста портфеля, при этом пользуясь защитой гарантированного пожизненного минимального дохода от вывода средств, если портфель упадет в цене.

Могут быть приобретены другие райдеры, чтобы добавить к соглашению пособие в случае смерти или ускорить выплаты, если у держателя ренты диагностирована неизлечимая болезнь. Другой распространенный «райдер» — покупатель стоимости жизни, который корректирует годовые базовые денежные потоки с учетом инфляции на основе изменений в ИПЦ.

Неликвидный характер аннуитетов

Одной из критических замечаний по поводу аннуитетов является их неликвидность. Депозиты в аннуитетные контракты обычно заблокированы на период времени, известный как период сдачи, когда аннуитет понесет штраф, если все или часть этих денег будут затронуты.

Эти периоды сдачи могут длиться от двух до более чем 10 лет, в зависимости от конкретного продукта. Комиссия за сдачу может начинаться с 10% и более, и штраф обычно снижается ежегодно в течение периода сдачи.

Аннуитеты против страхования жизни

Компании по страхованию жизни и инвестиционные компании — это два основных типа финансовых учреждений, предлагающих аннуитетные продукты. Для компаний по страхованию жизни аннуитеты — это естественная защита их страховых продуктов.Страхование жизни покупается для борьбы с риском смерти, то есть с риском преждевременной смерти. Страхователи платят ежегодный взнос страховой компании, которая выплатит единовременную сумму в случае их смерти.

Если страхователь умирает преждевременно, страховщик выплачивает компенсацию в случае смерти компании с чистым убытком. Актуарная наука и опыт урегулирования претензий позволяют этим страховым компаниям оценивать свои полисы так, чтобы в среднем покупатели страховки жили достаточно долго, чтобы страховщик получал прибыль.Во многих случаях денежная стоимость внутри полисов постоянного страхования жизни может быть обменена через обмен 1035 на аннуитетный продукт без каких-либо налоговых последствий.

Аннуитеты, с другой стороны, имеют дело с риском долголетия или риском пережить свои активы. Риск для эмитента аннуитета заключается в том, что держатели аннуитета выживут, чтобы пережить свои первоначальные инвестиции. Эмитенты аннуитетов могут хеджировать риск долголетия, продавая аннуитеты клиентам с более высоким риском преждевременной смерти.

Пример аннуитета

Полис страхования жизни — это пример фиксированной ренты, при которой физическое лицо платит фиксированную сумму каждый месяц в течение заранее определенного периода времени (обычно 59,5 лет) и получает фиксированный доход в течение пенсионных лет.

Примером немедленного аннуитета является то, что физическое лицо платит единовременный взнос, скажем, 200 000 долларов, страховой компании, а затем получает ежемесячные выплаты, скажем, 5000 долларов, в течение определенного периода времени.Размер выплаты немедленного аннуитета зависит от рыночных условий и процентных ставок.

Аннуитеты могут быть полезной частью пенсионного плана, но аннуитеты — это сложные финансовые инструменты. Из-за их сложности многие работодатели не предлагают их как часть пенсионного портфеля сотрудника.

Тем не менее, принятие Закона о повышении уровня пенсионного обеспечения каждого сообщества (SECURE), подписанного президентом Дональдом Трампом в конце декабря 2019 года, ослабляет правила выбора работодателями поставщиков аннуитета и включает варианты аннуитета в 401 (k) или 403 (б) инвестиционные планы.Упрощение этих правил может привести к появлению в ближайшем будущем большего числа вариантов аннуитета для квалифицированных сотрудников.

Часто задаваемые вопросы

Кто покупает аннуитеты?

Аннуитеты являются подходящими финансовыми продуктами для лиц, стремящихся к стабильному гарантированному пенсионному доходу. Поскольку единовременная сумма, вносимая в аннуитет, неликвидна и подлежит штрафу за снятие средств, не рекомендуется молодым людям или тем, у кого есть потребность в ликвидности, использовать этот финансовый продукт.Держатели аннуитета не могут пережить свой поток доходов, что снижает риск долголетия.

Что такое период капитуляции?

Период сдачи — это время, в течение которого инвестор должен ждать, пока он сможет вывести средства из аннуитета, не столкнувшись с штрафом. Снятие денег до окончания периода возврата может привести к взиманию комиссии за возврат, которая по сути является комиссией за отсрочку продажи. Этот период может растянуться на несколько лет, и инвесторы могут понести значительный штраф, если инвестированная сумма будет снята до этого периода.

Каковы общие типы аннуитетов?

Аннуитеты могут иметь фиксированную или переменную структуру. Фиксированные аннуитеты обеспечивают регулярные периодические выплаты аннуитенту и часто используются при пенсионном планировании. Переменные аннуитеты позволяют владельцу получать более крупные будущие выплаты, если инвестиции аннуитетного фонда идут хорошо, и меньшие выплаты, если его вложения плохо. Это обеспечивает менее стабильный денежный поток, чем фиксированный аннуитет, но позволяет аннуитету извлекать выгоду из высокой прибыли от инвестиций своего фонда.

Аннуитет на прямой жизни | Что это такое и как это работает

Прямая пожизненная рента — это рента, которая обеспечивает гарантированный поток дохода, но прекращает выплаты после смерти держателя ренты. Аннуитеты Straight Life не включают пособие в случае смерти, поэтому выплаты получателю не производятся. Поскольку выплаты будут короче по продолжительности, они предлагают самые высокие периодические выплаты.

Одинокие пенсионеры, не имеющие наследников, могут получить максимальную выгоду от прямой пожизненной ренты.Эти аннуитеты гарантируют выплаты на оставшуюся часть жизни держателя аннуитета, и выплаты выше, потому что аннуитет не должен продолжать выплачивать доход пережившему супругу или другому иждивенцу.

Что такое аннуитет на прямую жизнь?

Аннуитеты могут быть структурированы с учетом различных графиков выплат. Прямые пожизненные аннуитеты, также называемые единовременными пожизненными аннуитетами или пожизненными аннуитетами, представляют собой контракты, которые гарантируют поток дохода на всю жизнь только одному человеку — владельцу аннуитета.

Они не обеспечивают доход пережившим супругам или дополнительным получателям ренты в случае смерти владельца ренты. Высокие ежемесячные выплаты и отсутствие унаследованного или устойчивого источника дохода делают эту ренту уникально подходящей для одинокого человека, который не намерен предоставлять финансовую помощь другим после своей смерти.

В рамках целостной финансовой стратегии и разнообразного портфеля единовременная пожизненная рента может быть полезна для состоящих в браке людей или пенсионеров с альтернативными источниками дохода и другими активами, которые можно оставить бенефициарам.Пенсионеры, которые начали свое имущественное планирование, могут обнаружить, что единовременная пожизненная рента может заполнить пробел, оставленный другими инвестициями и пенсионными сберегательными счетами.

Когда семейные пары получают ренту на прямой жизни?

Женатые люди обычно выбирают аннуитет, структурированный таким образом, что он может продолжать приносить доход пережившему супругу после смерти держателя ренты.

Однако для женатого человека может иметь смысл покупать прямую пожизненную ренту, если его или ее супруг (а) имеет другой источник дохода.Это позволяет держателю аннуитета максимизировать пенсионный доход, не беспокоясь о том, что пережившему супругу не на что будет жить.

Альтернативные варианты выплаты аннуитета

Как и в случае любой другой функции аннуитета, выплаты могут быть структурированы в соответствии с вашими потребностями. Если ваша цель — обеспечить доход своему супругу в случае вашей смерти или передать финансовые активы бенефициару, вам лучше приобрести аннуитет с другой структурой выплат.

Варианты выплаты аннуитета включают:

• Пожизненная рента с определенным периодом (фиксированный период / гарантированный срок)
• Совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца
• Паушальный взнос
• Систематическое снятие аннуитета
• Досрочный вывод

Ни один из этих вариантов по своей сути не лучше других.По данным Бюро статистики труда, решения о выплатах принимаются не только в денежном выражении. Выбранный тип выплаты должен соответствовать вашим долгосрочным целям и пенсионному образу жизни.

Совместная рента и аннуитета по случаю потери кормильца

Один из способов решить проблему оставления пережившего супруга без дохода после вашей смерти — это приобрести совместную ренту и аннуитет по случаю потери кормильца. В отличие от обычных пожизненных аннуитетов, совместные аннуитеты и аннуитеты по случаю потери кормильца гарантируют выплаты за жизнь владельца контракта и жизнь еще одного человека.

Поскольку эти выплаты продолжаются дольше — после смерти первого аннуитента — выплаты немного ниже. Вы также можете установить график выплат, который распределяет немного большие суммы, пока оба аннуитента еще живы, а затем уменьшает размер дохода, который получает переживший супруг (а), на 25–50 процентов.

Период Определенный

Period Некоторые аннуитеты имеют заранее установленную продолжительность выплат. Этот вариант имеет смысл для пожилых пенсионеров или людей с плохим здоровьем, поскольку определенные периоды ренты защищают их от потери большей части страховых взносов в случае их смерти вскоре после покупки.

В отличие от условий единовременного пожизненного аннуитета, в которых говорится, что денежная стоимость переходит к страховщику, если держатель аннуитета определенного периода умирает до окончания срока, выплаты будут продолжаться назначенному бенефициару до конца срока. период времени.

Прежде чем принимать финансовые решения, проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом.

Последнее изменение: 12 июля 2021 г.

Поделиться этой страницей:

https: // www.annuity.org/annuities/payout/straight-life-annuity/Copy Link

2 цитируемых исследовательских статьи

Авторы

Annuity.org придерживаются строгих правил выбора источников и используют только достоверные источники информации, включая авторитетные финансовые публикации, академические организации, рецензируемые журналы, высоко оцененные некоммерческие организации, правительственные отчеты, протоколы судебных заседаний и интервью с квалифицированными экспертами. Вы можете узнать больше о нашей приверженности точности, справедливости и прозрачности в наших редакционных правилах.

1. Потребительские отчеты. (2014, март). Лучшие варианты выплаты пенсии. Получено с https://www.consumerreports.org/cro/2014/03/best-pension-payout-option/index.htm
.
2. Вятровски, В. (17 июня 2016 г.). Вы получаете пенсию: какие у вас варианты оплаты? Получено с https://www.bls.gov/opub/btn/volume-5/youre-getting-a-pension-what-are-your-payment-options.htm
.

Что такое пожизненная рента и как она работает

Вероятно, вы слышали об аннуитетах.Фактически, если вы уже готовитесь и планируете выйти на пенсию, возможно, она у вас даже будет. Но вы можете быть не уверены в деталях того, что такое пожизненная рента и как она работает.

Аннуитеты на пожизненный доход — это страховые продукты, предназначенные для обеспечения дохода на протяжении всего срока выхода на пенсию. Если вы собираетесь выйти на пенсию или уже вышли на пенсию, вы можете рассматривать этот финансовый продукт как стабильный и гарантированный источник дохода.

Пожизненные аннуитеты также можно назвать «немедленными пожизненными аннуитетами» или «выплатами аннуитетов».«Продукт разработан, чтобы защитить пенсионера от риска долголетия, т. Е. Риска пережить свои сбережения.

Людей, которые покупают аннуитеты, называют «аннуитантами», а способ, которым они выбирают выплату аннуитета, называется «режимом». Пожизненные аннуитеты имеют множество вариантов. Аннуитенты могут выбрать способ выплаты ежемесячной или ежеквартальной. Аннуитенты также могут выбирать полисы, защищенные от инфляции, а некоторые аннуитеты являются переменными, что означает, что платеж может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от основных инвестиций.

Страхование жизни работает путем уплаты регулярных взносов страховой компании в обмен на получение единовременной выплаты вашим наследникам после вашей смерти. Аннуитеты, с другой стороны, покупаются в страховых компаниях единовременно наличными. Взамен вы получаете регулярные выплаты дохода до вашей кончины, в случае пожизненной ренты, или в течение оговоренного вами срока в случае ренты на основе срока.

Ваши платежи производятся ежемесячно, ежеквартально или ежегодно, в зависимости от выбранного вами режима платежей.

Размер ваших платежей зависит от нескольких переменных, в том числе от того, сколько платежей вы запланировали получить в данном году, и от продолжительности вашего платежного периода. Еще одним важным фактором являются текущие процентные ставки, поскольку на ваши первоначальные единовременные инвестиции, которые вы потратили при покупке аннуитета, начисляются проценты, которые затем распределяются между вашими платежами.

Как и все виды страхования, аннуитеты похожи на пари между вами и страховой компанией. В случае автострахования вы делаете ставку на то, что однажды попадете в аварию, и готовы заплатить, чтобы защитить себя, когда это произойдет.Страховая компания делает ставку, что вы заплатите больше, чтобы избежать риска, чем им придется заплатить за несчастный случай. По сути, они делают ставку на то, что вы лучший водитель, чем вы боитесь.

Пожизненный аннуитет — это ставка между вами и страховщиком на то, что вы не проживете дольше того срока, на который они согласились в вашем контракте. Страховые компании чувствуют себя уверенно, устанавливая условия ставки, потому что у них есть много данных о смертности, и они могут с высокой степенью уверенности предсказать, как долго вы проживете, сколько они должны взимать с вас и сколько денег они может заработать из аннуитета.

Давайте сделаем оценку пожизненного дохода 67-летней женщины, которой нужно инвестировать 150 000 долларов. Если эта женщина выберет 12 ежемесячных выплат, она могла бы получать от 304 до 669 долларов каждый месяц, согласно Калькулятору пожизненного аннуитета NewRetirement и исходя из текущих процентных ставок.

За 20 лет это составит около 160 000 долларов, что на 10 000 долларов больше, чем ее первоначальная премия в 150 000 долларов. И чем дольше она доживает до 87 лет, тем больше денег она будет получать, поскольку будет получать эти выплаты каждый месяц до конца своей жизни.

Конечно, бесплатных денег не бывает, и при аннуитетах есть некоторые первоначальные авансовые платежи. Например, большинство аннуитетов с пожизненным доходом покупается у страхового брокера, который обычно берет комиссию. Размер этой комиссии варьируется, но может доходить до 10%. При аннуитете в размере 150 000 долларов это означает выплату вашему брокеру 15 000 долларов.

Однако, если вы покупаете аннуитет у инвестиционной компании, а не у традиционной страховой компании, вы можете избежать контакта с брокером и, таким образом, не платить комиссию.

Аналогичным образом, если вы работаете с платным финансовым планировщиком, который выступает в качестве вашего доверенного лица, вы не будете платить комиссию.

Чем сложнее аннуитет, который вы хотите приобрести, тем он, как правило, дороже. Поскольку аннуитеты по сути являются договорами страхования, вы можете добавлять к ним пассажиров. Например, вы можете добавить участника по страховке по долгосрочному уходу, чтобы покрыть вероятность того, что вам понадобится помощь в проживании в будущем. Или вам может потребоваться более сложный продукт с защитой от инфляции.Эти дополнения увеличивают стоимость вашего аннуитета.

С немедленным пожизненным аннуитетом вы сразу же начинаете получать выплаты, что делает его хорошим вариантом для тех, кто уже вышел на пенсию. Вы также можете купить отсроченный пожизненный аннуитет, при котором вы платите сейчас, но начнете получать доход в какой-то момент в будущем.

Первая и наиболее очевидная причина купить пожизненную ренту — защитить себя от риска долголетия. Ожидаемая продолжительность жизни увеличилась с 47 лет в 1900 году до 79 лет сегодня, и, по данным Бюро переписи населения, ожидаемая продолжительность жизни в США.С. увеличится до 85,6 лет.

Пожизненные аннуитеты становятся наиболее ценными, когда вы живете сверх предполагаемой продолжительности жизни. Другие преимущества включают защиту ваших сбережений от инфляции и объединение вашего аннуитета с другими видами страхования. Конечно, чем больше защиты вы покупаете, тем дороже ваш полис.

Узнайте больше сегодня. Воспользуйтесь калькулятором пожизненной ренты для мгновенной оценки.

Получение дохода, которого хватит на весь период выхода на пенсию

Что дает пожизненная рента

• Обеспечить гарантированный доход ¹ пожизненно
• Диверсифицируйте источники дохода
• Обеспечьте стабильный и надежный доход

Лицо выхода на пенсию в Америке радикально изменилось за последние десятилетия.Люди живут дольше. Пенсии выпадают все реже, о чем свидетельствует тот факт, что к 2019 году только 14% сотрудников имели доступ к пенсионному плану. ² Добавьте сюда волатильность рынка, а также вопросы, связанные с долгосрочным финансовым здоровьем системы социального обеспечения, и неудивительно, что многие люди беспокоятся о финансировании своей пенсии. Сегодня ответственность за финансирование вашей пенсии, скорее всего, прямо ляжет на ваши плечи.

Но есть способ создать план, который может дать вам регулярный «пенсионный денежный поток» — через пожизненный доход аннуитета.Напоминающий традиционный пенсионный план ³ , этот инвестиционный инструмент может обеспечить гарантированный поток дохода в размере ¹ , который длится всю жизнь и не подвержен неизбежным взлетам и падениям рынка. ⁴

Дополнительным преимуществом является то, что, зафиксировав некоторый гарантированный доход, у вас будет больше свободы инвестировать оставшуюся часть пенсионных активов для обеспечения потенциала роста в рамках плана диверсифицированного дохода. Инвесторы могут захотеть рассмотреть вопрос об аннуитете дохода для покрытия той части своих основных расходов, которая не покрывается другими источниками гарантированного дохода, такими как социальное обеспечение или пенсия.

«Люди могут не осознавать, что как только ваши основные расходы покрываются гарантированным пожизненным доходом, вы обретаете душевное спокойствие и свободу заниматься тем, что вам нравится в жизни», — отмечает Том Эванич, вице-президент и актуарий Fidelity Investments. Компания по страхованию жизни. «Кроме того, вы можете инвестировать оставшиеся активы для роста, а не беспокоиться о том, как сохранить и расширить свой портфель на всю оставшуюся жизнь».

Аннуитет с пожизненным доходом представляет собой договор со страховой компанией, который позволяет вам конвертировать часть ваших пенсионных сбережений (сумму, которую вы выбираете) в предсказуемый пожизненный поток доходов.

Поддержка страховой компании может помочь снизить 3 основных пенсионных риска, которыми, как правило, может быть очень сложно управлять самостоятельно:

• Рыночный риск — Независимо от того, идет ли рынок вверх или вниз, страховая компания обязана ежегодно выплачивать вам доход.
• Риск долголетия — Вместо того, чтобы пытаться выяснить, сколько своих сбережений вы можете тратить каждый год, прежде чем у вас закончатся деньги, страховая компания берет на себя ответственность за выплату вам, пока вы живете.
• Инфляционный риск — Включая опцию ежегодного увеличения, если она доступна, вы можете снизить риск того, что инфляция со временем снизит вашу покупательную способность.

Но не все аннуитеты с пожизненным доходом одинаковы — некоторые могут обеспечивать более высокий уровень дохода при небольшой гибкости доступа к активам или вообще без нее, в то время как другие могут обеспечивать более низкие уровни дохода при большей гибкости.

Итак, вам нужно потратить время, чтобы понять различия между ними и выяснить, какие функции могут лучше всего удовлетворить ваши конкретные потребности.Давайте более подробно рассмотрим 2 категории аннуитетов пожизненного дохода, а именно: аннуитет с фиксированным доходом и фиксированный аннуитет с гарантированным пожизненным пособием по снятию средств.

Что такое аннуитет с фиксированным пожизненным доходом?

В рамках плана диверсифицированного дохода аннуитет с фиксированным пожизненным доходом может обеспечить вам гарантированный доход, независимо от рыночных спадов, на всю оставшуюся жизнь с выплатами, начинающимися немедленно или в будущую дату, которую вы выбираете при покупке аннуитета.Кроме того, есть дополнительные функции, которые вы можете выбрать для покупки, такие как защита для ваших бенефициаров и функция ежегодного увеличения платежа, чтобы помочь вашим платежам идти в ногу с инфляцией.

Компромисс с доходной аннуитетом заключается в том, что вы обычно должны отказаться от контроля над той частью сбережений, которую вы используете для ее покупки. Взамен вам не нужно управлять своей учетной записью для получения дохода, и вы можете обеспечить предсказуемый доход, который сохранится на всю оставшуюся жизнь. Тем не менее, не забудьте спросить своего финансового консультанта о функциях снятия средств, доступных для некоторых доходных аннуитетов, которые могут уменьшить проблемы с ликвидностью.Более того, аннуитеты с фиксированным пожизненным доходом часто могут обеспечить более высокие выплаты дохода, чем другие продукты, такие как облигации, компакт-диски или фонды денежного рынка, благодаря «бонусу за долголетие», который они могут предоставить (см. Диаграмму ниже). В то время как выплаты по традиционным решениям дохода ограничиваются возвратом основной суммы и процентов от инвестиций, аннуитеты с фиксированным пожизненным доходом также дают возможность участвовать в выгодах для продолжительности жизни «пула смертности». Фактически, активы от аннуитентов с более короткой продолжительностью жизни остаются в пуле смертности для поддержки выплат, получаемых теми, у кого более продолжительная продолжительность жизни.Проще говоря, чем дольше вы живете, тем больше денег вы получите.

Гипотетический пример: Немедленный аннуитет с фиксированным доходом

Этот гипотетический пример предполагает вложение 65-летним мужчиной в единовременную пенсию с фиксированным доходом с 10-летним гарантийным периодом.Налоги в этом примере не отражены.

Этот гипотетический пример предназначен только для иллюстративных целей. Он не предназначен для прогнозирования или прогнозирования выплат доходов. Ваши фактические выплаты дохода могут быть выше или ниже указанных здесь.

Какие есть варианты оплаты и особенности?

Аннуитеты с фиксированным пожизненным доходом предлагают различные варианты выплаты различных сумм дохода в зависимости от уровня защиты получателя, который они обеспечивают.3 наиболее распространенных способа оплаты:

1. Жизнь с возмещением денежных средств — Вы ​​будете получать доход, пока живете. Если вы уйдете из жизни до получения платежей, которые составляют общую сумму ваших первоначальных инвестиций, разница между первоначальной инвестицией и общей полученной суммой будет возвращена вашим получателям. Из-за такой защиты бенефициара сумма платежа по этому варианту, как правило, будет меньше, чем по пожизненному варианту, описанному ниже.
2. Жизнь с гарантией — Вы ​​будете получать доход, пока живете. Если вы уйдете из жизни до того, как закончится выбранный вами гарантийный период, выплаты вашим бенефициарам продолжатся до конца гарантийного периода. Поскольку компания гарантирует осуществление платежей в течение минимального количества лет, сумма платежа по этому варианту, как правило, будет меньше, чем по варианту «только пожизненный», описанному ниже.
3. Только жизнь — Вы ​​будете получать доход в течение всей жизни.Вариант «только жизнь» предлагает максимально возможную выплату дохода, потому что это только на время вашей жизни; никакие деньги твоим наследникам не идут. Ключевым преимуществом является то, что он обеспечивает наибольший доход из всех вариантов аннуитета, но большинство людей предпочитают иметь некоторую защиту бенефициара.

В дополнение к различным вариантам оплаты аннуитеты могут включать в себя различные функции. Одним из примеров является возможность увеличения ежегодного платежа. Эта функция основана на фиксированном проценте и предусматривает ежегодное увеличение суммы платежа, начиная с годовщины после вашего первоначального платежа.Обратите внимание, что сумма первоначального платежа для аннуитета с этой опцией может быть ниже, чем для идентичной аннуитета без этой опции.

Воспользуйтесь инструментом оценки гарантированного дохода Fidelity, чтобы узнать, чем могут отличаться варианты оплаты.

Помимо выбора характеристик продукта, есть еще один тип продукта, который вы могли бы рассмотреть для получения дохода в будущем.

Что такое фиксированный аннуитет с гарантированным пожизненным пособием при снятии средств?

В рамках диверсифицированного плана дохода фиксированный отсроченный аннуитет с гарантированным пожизненным пособием по выплате пособий (GLWB) может обеспечить гарантированный доход на всю оставшуюся жизнь, начиная с даты, которую вы выбираете, когда вы готовы начать получать доход.

Эти аннуитеты предлагают:

• Пожизненный доход — Избегайте перерасхода своих активов, гарантируя пожизненную сумму пособия по снятию средств, начиная с выбранной вами даты.
• Гибкость — Вы ​​выбираете, когда вы хотите начать получать доход, но если ваша ситуация изменится и вам понадобятся некоторые или все деньги раньше, у вас есть гибкость, чтобы получить доступ к некоторой части накопленной стоимости вашего контракта. ⁵

С момента покупки вы будете знать, какой доход вам гарантирован (или вам и вашему супругу по совместным контрактам) в любом возрасте, в котором вы решите начать пожизненное снятие средств.Что наиболее важно, вы получите гарантированный денежный поток независимо от рыночных колебаний и спадов. Наконец, в случае вашей смерти ваши бенефициары получат остаток на вашем полисе.

Что вам подходит?

Выбор варианта оплаты означает сосредоточение внимания на особенностях аннуитета с фиксированным пожизненным доходом и ваших личных целях.«Подумайте, что для вас наиболее важно в ваших пенсионных планах. Нужен ли вам наиболее гарантированный доступный доход или вы готовы принять немного меньшую оплату, чтобы обеспечить дополнительную защиту ваших бенефициаров?» — говорит Юанич.

Варианты аннуитета с гарантированным пожизненным доходом

Как аннуитеты пожизненного дохода вписываются в пенсионный портфель?

Аннуитет с пожизненным доходом может помочь диверсифицировать ваш портфель пенсионных доходов, чтобы часть вашего дохода была защищена от волатильности рынка.Как правило, Fidelity считает, что активы, распределяемые на аннуитеты, должны составлять не более 50% ваших ликвидных чистых активов. Почему? Что ж, даже несмотря на то, что эти продукты обеспечивают гарантированный доход на всю жизнь, они также могут потребовать, чтобы вы отказались от некоторой ликвидности и доступа к этой части вашего портфеля.

В конечном итоге, ваш общий портфель может выиграть от пожизненного дохода, чтобы покрыть основные расходы на протяжении всего периода вашего выхода на пенсию.

Пожизненный аннуитет

Требования к проживанию

Мы выдадим полис только в том случае, если страхователь и аннуитант являются резидентами Канады.Существует исключение, если у держателя полиса есть действующий финансовый полис Sun Life с договорным правом на покупку выплаты аннуитета.

Виды пожизненного аннуитета

• Пожизненная рента
• Совместная пожизненная рента

Возраст выпуска

• Зарегистрировано (включая заблокированные средства): возраст от 18 до 100 *
• Незарегистрированный: возраст от 0 до 100 *

* В соответствии с законодательством

Премии

• Минимальная сумма: 5000 долларов США (общая сумма из всех источников)
• Максимальная сумма: 5 миллионов долларов *

* Заявки с премией более 5 миллионов долларов подлежат рассмотрению.Могут применяться специальные цены.

Премиум-источники

• Зарегистрированный пенсионный накопительный план (RRSP)
• Зарегистрированный пенсионный фонд (РРИФ)
• Закрытый пенсионный счет (ЛИРА)
• План участия в отложенной прибыли (DPSP)
• Фонд пожизненного дохода (LIF)
• Фонд фиксированного пенсионного дохода (LRIF)
• Фонды зарегистрированного пенсионного плана (РПП)
• Незарегистрированные фонды

Сроки отсрочки платежа

Платежи могут быть отсрочены максимум на 10 лет с учетом ограничений, основанных на источнике премии.

Гарантийные сроки

• 0-40 лет, с учетом ограничений в зависимости от источника страхового взноса

Периодичность выплат

• Ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно

Варианты оплаты

• Уровневые выплаты. Сумма платежа остается неизменной в течение всего периода платежа.
• Индексированные платежи. Доход увеличивается ежегодно на фиксированный процент. Вы выбираете увеличение от 1% до 4% при покупке.Недоступно для установленных аннуитетов.
• Уменьшение выплаты (совместная пожизненная рента). Доход уменьшается на определенный процент, выбранный в спорном случае, когда один из получателей ренты умирает.
• Комплексная оплата. Доход уменьшается, когда начинаются выплаты CPP, QPP или OAS. Недоступно для установленных аннуитетов.
• Зарегистрированные фонды подлежат законодательным ограничениям.

Налогообложение

• Зарегистрировано. Доход от аннуитета, приобретенного на зарегистрированные фонды, полностью облагается налогом у страхователя в год его получения.
• Незарегистрированный . Только часть дохода от аннуитета, приобретенного на незарегистрированные фонды, подлежит налогообложению. Сумма налога и время его уплаты зависят от налогового режима, которому соответствует аннуитет.
• Подоходный налог . Канадский подоходный налог является обязательным для аннуитетов, приобретаемых с использованием премий RPP (заблокированных и незафиксированных), LIF или DPSP.

Пособие в случае смерти

Пособие в случае смерти зависит от того, начался ли доход, от источника страхового взноса и выбранного гарантированного периода.

Сдача

Аннуитет на выплату не может быть частично или полностью возвращен и не имеет стоимости возврата денежных средств.

Аннуитет на неотложную медицинскую помощь

Если у вас состояние, укорачивающее жизнь, мы рассмотрим возможность выплаты увеличенного пожизненного аннуитета. Это может привести к более низким страховым взносам или более высокому доходу, чем для человека того же возраста и пола без нарушения здоровья. Вы должны предоставить приемлемые медицинские доказательства, и будут применяться особые правила андеррайтинга.

Что такое пожизненная рента?

Видите ли вы на горизонте выход на пенсию? Если да, то у вас, вероятно, есть серьезные опасения.К ним относятся все: от адаптации к жизни после работы до гарантии того, что вы не переживете свои сбережения. Хотя я не могу помочь вам с переходом с работы на пенсию, я мог бы помочь вам с последним беспокойством.

Если вы ищете средство для выхода на пенсию, которое будет гарантировать регулярный доход до конца вашей жизни, не ищите ничего, кроме аннуитета. А если вы одиноки, возможно, вы захотите отточить единовременную пожизненную ренту.

Что такое единовременная пожизненная рента?

Также называемый прямой пожизненной или пожизненной аннуитетом, однократная пожизненная аннуитет представляет собой вид аннуитета, который структурирован для гарантированных выплат одному физическому лицу в течение его продолжительности жизни.В отличие от совместной пожизненной выплаты, это обеспечит доход пережившим супругам или дополнительным аннуитентам в случае смерти владельца аннуитета. Поскольку вы не отказываетесь от наследства, пожизненные аннуитеты, как правило, имеют невероятно высокие ежемесячные выплаты.

Как работает единовременная рента?

Как и любой другой вид аннуитета, вы платите отсроченные от налогов страховые взносы до определенного периода времени — или до тех пор, пока не будет достигнута точная сумма. И, как и любой другой аннуитет, это называется фазой «аннуитета».

По завершении фазы «аннуитета» полис перейдет в фазу выплаты. Именно в этот момент ежемесячные платежи выплачиваются аннуитету.

Еще одна общая характеристика единовременных аннуитетов состоит в том, что они бывают двух форм; фиксированные и переменные. С фиксированным аннуитетом вы будете получать стабильные и предсказуемые выплаты. Переменный аннуитет немного более рискованный, поскольку он основан на базовой доходности вашего портфеля.

Независимо от того, выберете ли вы фиксированную или переменную единовременную ренту, вы будете получать выплаты до конца своей жизни.Но когда вы умрете, эти выплаты прекратятся.

Кто может получить наибольшую выгоду от единовременной пожизненной ренты?

Поскольку единовременная рента предусматривает выплаты одному человеку и может быть передана получателю, они идеально подходят, если вы не состоите в браке и не имеете детей. И поскольку они предлагают самые высокие выплаты, они имеют большой смысл, если вы одиноки и находитесь в пенсионном возрасте или приближаетесь к нему.

Вообще говоря, тем, кто очень молод, например, в возрасте от 20 до 30 лет, пока не стоит сосредотачиваться на аннуитете.Скорее им следует подумать об инвестировании в фондовый рынок. Причина в том, что у них есть достаточно времени, чтобы наверстать любые убытки.

Это не относится к людям в возрасте от 55 до 75 лет. Эта возрастная группа получит гарантированный доход, который обеспечивает аннуитет. Более того, волатильность рынка не сильно влияет на аннуитеты.

А как насчет пожилых людей в возрасте от 70 до 80 лет? Не будем мрачными, но у них может не хватить времени на то, чтобы ренты имели смысл.И, по сравнению с другими инструментами пенсионного финансирования, аннуитеты могут быть дорогими.

Означает ли это, что супружеская пара должна полностью списать аннуитет на один раз. Не обязательно. Если у пары есть пенсия или другие средства для выхода на пенсию, единовременная пожизненная рента может обеспечить более высокую выплату — при условии, что оба супруга живы. Кроме того, когда держатель ренты умирает, расходы на жизнь пережившего супруга предположительно могут уменьшиться.

Кому не будет выплачиваться единовременная пожизненная рента?

Как вы, наверное, догадались, аннуитеты для одиноких людей действительно не имеют смысла для женатых людей.Это особенно верно, если у пары не так много других источников пенсионных сбережений. Но, если пара имеет несколько источников пенсионного дохода, следует, по крайней мере, рассмотреть вопрос о единовременной ренте.

Это может показаться контрпродуктивным. Но, допустим, вы женаты, и ваш супруг преждевременно скончался. Если у вас есть индивидуальный контракт на пожизненную ренту, вы можете содержать себя.

Пожизненная рента также не является разумным вложением, если вы хотите оставить своим наследникам что-нибудь после смерти.Если это приоритетная задача, подумайте о другом виде аннуитета, который позволяет вам прикрепить пособие в случае смерти. Таким образом, ваши пособия либо получат единовременную выплату, либо продолжат получать ежемесячные ежегодные выплаты.

Плюсы и минусы единовременной пожизненной ренты.

Основное преимущество единовременной аннуитета, как и большинства других аннуитетов, заключается в том, что у вас будет гарантированный пожизненный доход. Это должно помочь уменьшить ваше беспокойство по поводу того, что вы переживете свои сбережения. В частности, однако, у единовременных пожизненных аннуитетных выплат обычно самый высокий показатель среди всех аннуитетных выплат.Это потому, что страховая компания выплачивает пособие только одному человеку.

Кроме того, при единовременном пожизненном аннуитете для мужчин выплачивается немного больше, чем при единовременном пожизненном аннуитете для женщин. Причина? Женщины, как правило, имеют более продолжительную продолжительность жизни. Если вы состоите в браке, примите во внимание, что ежемесячные выплаты супружеским парам ниже. Причина в том, что страховая компания несет ответственность за выплату пожизненных пособий пережившему супругу.

С другой стороны, что, если кто-то купил пожизненную ренту и вскоре умрёт? Остальные деньги, скорее всего, пойдут в страховую компанию.Итак, если у вас слабое здоровье или вы хотите оставить деньги своей семье, пожизненная рента вам не подходит.

Часто задаваемые вопросы о единовременной аннуитете.

Сколько стоит разовая рента?

Обычно пожизненные аннуитеты дешевле, чем другие виды аннуитетов. Это связано с тем, что страховая компания принимает на себя меньший риск, такой как отсутствие необходимости продолжать выплату аннуитета супругу. Кроме того, существует не так много сборов, связанных с пожизненным аннуитетом, поскольку вы добавляете наездников, как пособие в случае смерти.

Точная сумма, которую вы заплатите за единовременную ренту, зависит от того, с какой суммой вы хотите выйти на пенсию. Калькулятор причитающейся ренты может помочь вам в этом разобраться.

Покупка единовременной ренты.

Существует почти два способа приобретения полиса аннуитета на один раз. Первый — это периодические выплаты, которые вы платите в течение своей трудовой жизни. Второй — единовременная выплата при выходе на пенсию или приближающемся пенсионном.

Аннуитетные страховые взносы при единовременной жизни могут финансироваться несколькими способами, в том числе:

• Экономия
• Продажа паевых инвестиционных фондов или акций
• Перевод средств из IRA или 401 (k)
• A 1035 Обмен, при котором вы обналичиваете выкупную стоимость полиса страхования жизни

Вы также можете использовать крупные поселения или непредвиденные доходы, такие как наследство или выигрыш в лотерею.Преимущество этого в том, что это обеспечит стабильный доход во время выхода на пенсию. Что еще более важно, это может помочь вам не тратить эти деньги впустую.

Есть ли альтернативы единовременной ренте?

Да. Существуют альтернативы аннуитету на одну жизнь, в том числе;

• Период определенных аннуитетов. Здесь вы получите предопределенную продолжительность платежей, обычно от 10 до 20 лет. Таким образом, это следует учитывать, если у вас слабое здоровье или вы пожилой человек.Кроме того, если вы умрете до истечения срока, назначенный бенефициар может продолжать получать эти выплаты в течение оставшегося периода времени.
• Совместные выплаты и пенсионные выплаты по случаю потери кормильца. В отличие от обычных пожизненных аннуитетов, совместные аннуитеты и аннуитеты по случаю потери кормильца гарантируют пожизненные выплаты для владельца контракта и другого лица. Однако, поскольку эти платежи длятся дольше, выплаты, как правило, ниже.

Когда мне следует покупать единовременную ренту?

Это действительно зависит от таких факторов, как ваше текущее финансовое положение, пенсионные цели, а также от того, исчерпали ли вы другие источники пенсионного обеспечения, такие как IRA или 401 (k).Как правило, подходящее время для покупки единого аннуитета — это возраст от 55 до 75 лет. Причина в том, что вы можете оправиться от спада фондового рынка в 20-30 лет, в то время как люди старше 75 лет. могут не прожить достаточно долго, чтобы реализовать преимущества.

Как сравнить полисы страховщика.

Если вы хотите получать гарантированные выплаты до конца своей жизни, вам необходимо работать в первоклассной страховой или аннуитетной компании. Так как это может быть непростой задачей, вот на что вам следует обратить внимание:

• Лучшие ставки аннуитета .Это не только основной показатель единого пожизненного рента, но и его легко сравнивать между компаниями. Просто убедитесь, что вы не упускаете из виду дополнительные расходы, которые уменьшат вашу прибыль. Примеры включают административные сборы или комиссии. И всегда просите проспект, поскольку он содержит список доходов, ставок, комиссий и другую важную информацию, относящуюся к вашему аннуитету.
• Финансовая устойчивость компании. Если компания обанкротится, вам не повезло.Всегда проверяйте финансовую устойчивость компании, просматривая рейтинги компании от таких агентств, как A.M. Best, Fitch, Moody’s и Standard & Poor’s.
• Наличие полисов. Хотя райдеры, получающие единовременную пожизненную ренту, не всегда доступны, есть способы, которыми вы можете настроить эту ренту. Например, вы можете добавить наездника LTC для решения любых проблем, которые могут возникнуть в связи с долгосрочным уходом.
• Служба поддержки клиентов. Поскольку аннуитеты могут быть сложными, вы должны быть уверены, что аннуитетная компания будет рядом, когда они вам понадобятся.С ними должно быть легко связаться, и у них должны быть отличные онлайн-обзоры.

И, если у вас есть какие-либо вопросы или опасения по поводу договора аннуитета, всегда спрашивайте или работайте с доверенным финансовым консультантом. Вы хотите четко понимать, что прописано в контракте, прежде чем брать на себя обязательства.

Итог.

Если вы не замужем и не планируете называть получателя, тогда имеет смысл выплачивать пожизненную ренту. Тем не менее, вы захотите сделать это, когда приближаетесь к пенсионному возрасту или достигли пенсионного возраста и уже исчерпали остальные пенсионные сбережения.

No related posts.