|
СРОК РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ: |
До 3 (трех) рабочих дней |
|
СПОСОБ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА: |
Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке «ВБРР» (АО), с последующей выдачей денежных средств, по выбору заемщика, одним из следующих способов: |
|
ОТКАЗ ОТ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА: |
Заемщик вправе отказаться от получения кредита:
|
|
СПОСОБ ВОЗВРАТА КРЕДИТА: |
Погашение кредита осуществляется путем размещения денежных средств на текущем счете заемщика в банке, пополнение текущего счета осуществляется любым из следующих способов:
|
|
НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ: |
Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита и по дату платежа в последнем месяце кредитования (дата окончания кредита) или датой фактического полного исполнения обязательств по кредиту (обе даты включительно) |
|
ПЕРИОДИЧНОСТЬ ПЛАТЕЖЕЙ: |
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно равными платежами в течение срока пользования кредитом, за исключением первого и последнего платежа: сумма первого платежа включает только проценты, а размер последнего платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для полного погашения задолженности по возврату кредита |
|
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА: |
В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору кредитор вправе взимать неустойку, которая начисляется на сумму не уплаченной в срок задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора |
|
ИНЫЕ ДОГОВОРЫ, ЗАКЛЮЧАЕМЫЕ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА: |
Договоры, заключаемые по желанию заемщика, от заключения которых заемщик может отказаться: |
|
ИНЫЕ ПЛАТЕЖИ ЗАЕМЩИКА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ: |
Оплата необходимых издержек, связанных с государственной регистрацией залога имущественных прав, включая, но не ограничиваясь, уплатой государственной пошлины в соответствующем для физического лица размере, тарифа за нотариальное удостоверение необходимых доверенностей и документов (в том числе копии). Оплата страховой премии по договору имущественного страхования* (обязательное страхование), страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита, увеличенного на 10 (десять) процентов.
По желанию заемщика: В случае оформления кредита в валюте, отличной от валюты получаемого дохода, заемщик несет повышенные риски, связанные с колебанием курса валюты. *Имущественное страхование осуществляется после оформления заемщиком права собственности на недвижимость. |
|
ЗАПРЕТ ПЕРЕХОДА ПРАВ КРЕДИТОРА ПО ДОГОВОРУ: |
Кредитор вправе передавать принадлежащие кредитору права третьим лицам на основании кредитного договора и закладной путем заключения договора купли – продажи. |
|
ПОДСУДНОСТЬ СПОРОВ: |
|
Заключается в случае отсутствия у заемщика действующего договора банковского (текущего) счета 
Передача прав на закладную влечет передачу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.
дают ли ипотеку иностранцам с видом на жительство в России?
Могут ли иностранные граждане оформить ипотеку в России?
Да, иностранные граждане имеют право на оформление ипотеки. Причем, гражданам из стран СНГ (например, Беларуси или Казахстана) взять ипотеку будет проще, чем резидентам из дальнего зарубежья.
Законодательных ограничений нет, требования к заемщикам и пакету документов определяют банки.
Какие требования банки предъявляют к иностранным гражданам?
Нет фиксированного набора требований. В целом, банки предпочитают видеть в числе своих клиентов иностранных граждан, которые постоянно проживают на территории России, официально трудоустроены, являются налоговыми резидентами в России и имеют стабильный доход и положительную кредитную историю.
Кроме того, шанс на получение ипотеки значительно вырастает, если супруг или супруга резидента получают стабильный доход, подтвержденный официальными документами, и готовы стать созаемщиками.
Подробнее условия необходимо уточнять непосредственно в банке.
Какие банки выдают ипотечные кредиты иностранцам?
Большинство крупных банков предлагают ипотеку иностранным гражданам. Для уточнения информации можно обратиться в удобное отделение банка, но проще задать вопрос на сайте или по телефону контактного центра.
Какие документы потребует банк от иностранного гражданина?
Чаще всего список документов для иностранцев включает в себя:
заявление на получение кредита по форме банка;
паспорт иностранного гражданина с нотариально заверенным переводом на русский язык;
документ, подтверждающий право на пребывание (проживание) в России: миграционная карта, виза, разрешение на временное проживание, вид на жительство;
разрешение на трудовую деятельность в России;
документ, подтверждающий доход: справка с места работы, копия трудового договора, декларация о доходах;
заверенная работодателем копия страниц трудовой книжки;
документы на недвижимость для дальнейшего оформления и подписания договора ипотеки (договор страхования, ДДУ или договор купли-продажи, отчет об оценке недвижимости, кадастровый паспорт).
За полным списком документов необходимо обращаться непосредственно в банк.
Могут ли иностранные граждане получить ипотеку с господдержкой?
Нет, программами ипотеки с господдержкой могут воспользоваться только российские граждане.
Какие самые распространенные причины для отказа иностранным заемщикам?
Для одобрения кредита любому гражданину очень важно наличие положительной кредитной истории.
Если иностранец впервые обращается в банк и не имеет кредитной истории на территории РФ, то вероятность отказа достаточно высока. В этом случае имеет смысл взять небольшой потребительский кредит и досрочно погасить его. Так вы положите начало своей кредитной истории.
Отказать в ипотеке иностранцу могут, если у резидента невысокий доход. Предпочтение отдается иностранным специалистам с высокой квалификацией и достаточным уровнем дохода.
Отсутствие вида на жительство также может стать весомой причиной для отказа. Банкам нужны гарантии, что иностранный гражданин будет находиться на территории РФ и будет выплачивать кредитный долг. В некоторых случаях может подойти временное разрешение на жительство.
В некоторых банках условия ипотеки таковы, что сумма первоначального взноса может достигать 50% от стоимости жилья. Важно, чтобы резидент имел возможность внести полагающуюся сумму.
Иностранный гражданин, который только что приехал в Россию и хочет взять жилье в ипотеку, с большой вероятностью получит отказ.
Банки отдают предпочтение резидентам уже имеющим рабочий стаж на территории российской федерации. Необходимую длительность стажа нужно уточнять в банка обращения.
Что делать, если нет вида на жительство?
Наличие у иностранного гражданина вида на жительство существенно повышает шансы получить ипотечный кредит. Но если нет вида на жительство, то банк вполне может рассмотреть и разрешение на временное проживание. Внимательно изучите требования каждого конкретного банка.
Отказали в ипотеке из-за отсутствия российского гражданства? Узнайте, что можно сделать.
Получить консультацию
Кредитный калькулятор, рассчитать кредит на калькуляторе онлайн
Кредитный калькулятор онлайн
Кредитный калькулятор – удобный сервис, который позволяет найти лучший вариант среди всех банков.
Кредиты на потребительские нужды являются одними из самых популярных. Это привело к появлению огромного количества разнообразных предложений. Некоторые из них являются не самыми выгодными, но подходят для людей, которые не могут позволить получить средства из-за отсутствия справок или из-за плохой кредитной истории.
Преимущества кредитного калькулятора
Этот онлайн-инструмент позволяет предварительно осуществить расчет условий потребительского кредита с учетом:
- процентных ставок, действующих в 2021 году;
- условий в отношении необходимых документов;
- максимальных и минимальных сроков;
- дохода кредитополучателя.
С помощью калькулятора можно не только рассчитать кредит в режиме онлайн, но и сравнить различные доступные программы с возможностью выбора типа выплат, графика платежей. Благодаря такой возможности вы не запутаетесь в цифрах, объективно сможете оценить степень финансовой нагрузки.
Как рассчитать кредит с помощью калькулятора?
Калькулятор кредита позволяет ввести параметры, подобрать лучшее для себя решение с учетом:
- получения наличных;
- оформления без поручителей, залога справок;
- нужной суммы и срока;
- периода рассмотрения заявки.
Кредитный калькулятор онлайн выдает результат в виде таблицы. В ней указаны все действующие предложения банков Беларуси. Для получения подробных сведений о них нужно кликнуть по банку – откроется страница со всеми условиями. Благодаря такому подходу будет легко подобрать оптимальный вариант, сэкономить свое время.
Такой сервис является бесплатным. Он позволяет без посторонней помощи в течение нескольких секунд найти подходящие условия кредитования, сравнить все варианты, сэкономить значительные суммы при выборе предложения с отсутствием дополнительных или любых других комиссий. Калькулятор кредитов в Беларуси постоянно обновляется, что позволяет получить актуальную информацию.
Коронавирус — Статистика по странам [26.09.2021]
Здесь представлена информация по общему количеству зараженных, умерших, больных, выздоровевших в разных странах мира.
На отдельной странице представлены дополнительные данные о количестве тестирований, а также о процентах инфицирования в этих странах.
Данные доступны для тех стран, которые сообщают статистику по коронавирусной инфекции COVID-19.
Таким образом, на данный момент количество стран (а также автономных территорий), в которых обнаружен коронавирус, составило в общей сложности 221.
Коронавирус: статистика по странам
Распространение вируса по планете влияет на все сферы деятельности, и на мировую экономику в том числе. Ниже — что по этому поводу говорят аналитические компании Deloitte, PwC United States и JP Morgan.
Deloitte: что будет с продуктовыми компаниями
Согласно аналитическому отчету компании, потенциальное долгосрочное влияние на розничную торговлю продуктами питания будет заключаться в следующем:
— переключение клиентов на онлайн-продажи и доставку. Повышенное воздействие вируса на людей старше 50 лет привело к появлению новых пользователей старшего возраста в онлайн-моделях продуктовых магазинов и доставки. Этот сдвиг в поведении потребителей будет сохраняться и после пандемии;
— перестройка цепочки поставок и инновации.
Внезапный сдвиг в предпочтениях каналов поставок в сочетании с перебоями в продажах и нехваткой возможностей у продуктовых игроков электронной коммерции создали среду, готовую к инновациям и новым участникам. Цепочки поставок необходимо будет перестроить, так как изменения, появившиеся в результате пандемии, будут оказывать более долгосрочный эффект на все отрасли;
— появление класса «ключевых» работников. Обеспечение здоровья и непрерывности цепочки поставок продуктов питания во время вспышки болезни привели к созданию нового класса «ключевых» работников: от сотрудников магазинов до водителей грузовиков. В результате безопасность цепочки поставок, взаимоотношения с поставщиками и управление персоналом стали еще более важными не только для розничных продавцов, но и для правительств и общества в целом;
— повышенный интерес к товарам новой категории. На протяжении 24+ месяцев после эпидемии мы можем наблюдать сохранение спроса на такие категории товаров, как йогурт, витамины, санитайзеры, средства личной гигиены, туалетные принадлежности и дезинфицирующие средства;
— социальный капитал и лояльность через социальные медиа.
Социальные медиа становятся мощным инструментом общения с клиентами и партнерами в условиях кризисной ситуации. Социальный капитал от доверия, полученного во время кризиса, может иметь долгосрочное влияние на лояльность клиентов.
PwC United States: что делать представителям банковского сектора
В аналитическом центре PwC United States считают, что компаниям, выпускающим кредитные карты, следует учесть риск стремительного роста задолженностей по кредитам при кризисномом планировании. Такие выводы в компании сделали на основании данных о кризисе 2008−2009 года.
Данные, опубликованные в декабре 2008 года показывают, что уровень просроченной задолженности по кредитным картам в США составлял 2,6% по сравнению с показателем 6,8% во втором квартале 2009 года, в разгар финансового кризиса.
В этой ситуации аналитики советуют кредиторам:
— решать проблемы заемщиков, связанные как с новыми, так и с текущими заявками на кредит.
Клиенты уже спрашивают: могу ли я закрыть свой кредит онлайн, не посещая физический офис? Нужна ли мне оценка для рефинансирования? Что произойдет, если мой кредитный рейтинг изменится между моментом моего предварительного одобрения и закрытием кредита? Могу ли я получить краткосрочный кредит, пока мой доход не стабилизируется? Что произойдет, если мне нужно отложить закрытие кредита из-за ограничений на поездки или карантина?
— обеспечить защиту сотрудников. Вопросы, которые возникают у сотрудников банковской сферы уже сейчас: Могу ли я работать дома, если школа моего ребенка закрывается? Существуют ли временные меры для сотрудников, которые обычно не работают дома? Как насчет защиты сотрудников, необходимых для поддержания физических операций?
JP Morgan: прогноз экономического урона для мира и Украины в частности
По прогнозам американского финансового холдинга JP Morgan, последствиями распространения COVID-19 в экономическом секторе станет сокращение ВВП на две четверти в США (-10% и -25%) и в европейской зоне (-15% и -22%).
В прогноз было заложено предположение, что мировая экономика восстановится во второй половине 2020 года.
Какой доход вам нужен, чтобы купить дом?
Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».
Когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор хочет быть уверен, что вы сможете вернуть деньги. Доход — важный фактор, который помогает вашему ипотечному кредитору принять решение, но вам не обязательно иметь высокий доход, чтобы претендовать на жилищный заем.
Кредитор проверит ваше общее финансовое положение и оценит стоимость дома, который вы хотите купить.
Вот как ваш доход может повлиять на то, какую ипотеку вы получаете:
Требования к доходу по жилищному кредиту
Для получения ипотеки не требуется универсального дохода.
Вместо этого кредитор:
- Подтверждает, что вы зарабатываете достаточно для оплаты определенного дома
- Рассматривает непогашенные долги , чтобы узнать, можете ли вы взять на себя выплату по ипотеке
- Проверяет ваш кредит , чтобы узнать, как вы управляли долгом в прошлом
- Оценивает ваши расходы на жилье , чтобы узнать, как они могут вписаться в ваш бюджет
Затем кредитор определит, имеете ли вы право на получение жилищного кредита.Большинство кредиторов соблюдают требования к доходу по ипотеке, установленные Fannie Mae и Freddie Mac в процессе андеррайтинга, но они также могут по своему усмотрению устанавливать свои собственные.
Если вы подумываете о покупке дома, обязательно сделайте покупки по хорошей цене. Credible упрощает это — вы можете сравнить всех наших кредиторов-партнеров и увидеть предварительно квалифицированные ставки всего за три минуты.
Credible упрощает получение ипотеки- Мгновенное упрощенное предварительное одобрение: Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное предварительное одобрение, без ущерба для вашего кредита.
- Мы сохраняем конфиденциальность ваших данных: Сравните ставки нескольких кредиторов, не продавая и не рассылая ваши данные.
- Современный подход к ипотеке: Завершите оформление ипотеки онлайн с помощью банковских интеграции и автоматических обновлений. Поговорите с кредитным специалистом, только если хотите.
Найти цены сейчас
Отношение долга к доходу
Доход сам по себе может не дать полной картины вашего финансового здоровья, поэтому кредиторы также принимают во внимание отношение вашего долга к доходу.Это число измеряет, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на выплаты по долгам, и помогает кредитору выяснить, можете ли вы с комфортом взять на себя больше долгов.
Существует два типа коэффициентов DTI, которые кредиторы учитывают при рассмотрении заявки на ипотеку:
- Back-end DTI: Он учитывает все ваши долги, включая расчетный платеж по ипотеке, и является коэффициентом, наиболее широко используемым кредиторами.
- Внешний вид DTI: Сюда входят только расходы на жилье, такие как новый платеж по ипотеке, налоги и страховка.
Совет: Более высокий DTI указывает на то, что у вас больше долга по сравнению с вашим доходом, и наоборот. Требования DTI различаются в зависимости от кредитора и ипотечной программы, но кредиторы обычно ищут внутренний DTI ниже 45% и начальный коэффициент ниже 28%.
| Тип кредита | Внешний DTI | Внутренний DTI |
|---|---|---|
| FHA | от 31% до 33% | от 43% до 45% |
| USDA | 29% | 41% |
| VA | N / A | 41% (но кредиторы могут пойти выше) |
| Обычный | 36% | 45% |
Узнайте: какой тип дома мне покупать? Как выбрать идеальный дом
Как предъявить подтверждение дохода
При подаче заявления на жилищный кредит полезно знать, какой доход может быть использован для получения ипотеки, и какие документы вам нужны.
Большинство кредиторов следуют рекомендациям Fannie Mae и Freddie Mac по проверке доходов — и если вы получили предварительное одобрение, вы, вероятно, уже собрали большую часть этих необходимых документов.
Вот что вам понадобится в качестве подтверждения дохода для утверждения ипотеки:
Доход от работы
Если вы работаете на кого-то еще, относительно легко задокументировать доход, необходимый для ипотеки.
Но даже если вы не работаете с 9 до 5, как самозанятые работники, есть другие способы выполнить требования к доходу для ипотеки.Вот несколько примеров:
| Вид дохода | Необходимые документы |
|---|---|
| Заработная плата или почасовая оплата | Форма 1005 или ваша последняя квитанция о заработной плате и формы W-2 за последний годовой период. |
| Надбавки и сверхурочные | Форма 1005 или ваша последняя квитанция о заработной плате и формы W-2 за последний двухлетний период..jpg) |
| Комиссионные | Форма 1005 или ваша последняя квитанция о заработной плате и формы W-2 за последний двухлетний период. |
| Доход от второй работы | Ваша последняя квитанция о заработной плате и формы W-2 за последний двухлетний период. |
| Доход от самозанятости | Индивидуальные налоговые декларации за один-два года, потенциально — за два года бизнес-налоговых деклараций и форма Fannie Mae 1084. |
Прочие формы доходов
Покупатели жилья также могут использовать доход, не связанный с занятостью, для подачи заявления на ипотеку.Вот несколько альтернативных способов доказать, что у вас есть доход, позволяющий претендовать на ипотеку, а также примеры приемлемой документации:
- Алименты или алименты: Вам необходимо будет предоставить копию решения о разводе или соглашения о раздельном проживании с указанием суммы ежемесячного платежа и описанием условий выплаты.
Кредиторы проверит, что вы получали эти платежи не менее шести месяцев. - Прирост капитала: Вам необходимо будет предоставить налоговую декларацию за два года с приложением D.
- Долгосрочная нетрудоспособность: Вы должны будете предъявить копию полиса того, кто выплачивает пособие, например, страховой компании или работодателя. Документ должен включать сумму и частоту выплат по инвалидности, а также дату окончания, если применимо.
- Проценты и дивиденды: Вам необходимо будет предоставить декларации по федеральному подоходному налогу за два года, в которых задокументирован доход, или копии выписок по счету для актива.
- Пенсионный и пенсионный доход: Это может быть письмо о пенсионном вознаграждении, выписка из финансового или банковского счета, федеральная налоговая декларация, форма W-2 или форма 1099.
- Выплаты роялти: Это может быть копия контракта, соглашения или заявления о роялти, в котором указано, сколько вы получаете и как часто.
Вам также необходимо будет предоставить последнюю федеральную налоговую декларацию с приложением E. - График доходов K-1: Вам необходимо предоставить последние федеральные налоговые декларации за два года с помощью приложения K-1.
- Выплаты по социальному обеспечению: Вы должны предъявить письмо о вознаграждении от Управления социального обеспечения или текущие квитанции об оплате.
Прочие факторы приемлемости ипотеки
Доход и DTI — не единственные факторы, определяющие ваше право на получение жилищного кредита. Ипотечные кредиторы также изучат ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос, прежде чем принять решение об одобрении.
Кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в том, имеете ли вы право на ипотеку — и вашу процентную ставку — потому что он помогает кредиторам предсказать, погасите ли вы ссуду в соответствии с договоренностью. Требования к кредитному баллу различаются в зависимости от кредитора и ипотечной программы.
| Вид займа | Мин. кредитный рейтинг |
|---|---|
| Обычный | 620 |
| FHA | 500 или 580 (в зависимости от вашего первоначального взноса) |
| VA | Нет минимум |
| USDA | Нет минимум |
Подробнее: Кредитный рейтинг, необходимый для получения жилищного кредита
Первоначальный взнос
Первоначальный взнос — это деньги, которые вы вносите на счет вашего дома авансом.Как правило, более крупный первоначальный взнос помогает быстрее наращивать капитал, снижает размер ипотечного платежа и потенциально может претендовать на более низкую процентную ставку.
Требования к первоначальному взносу зависят от ипотечной программы.
Если вы можете позволить себе внести 20%, то вы избежите оплаты частной ипотечной страховки или PMI. Но меньше откладывать — это нормально. Фактически, согласно последним данным Национальной ассоциации риэлторов, средний первоначальный взнос составлял 12% для всех покупателей.
При покупке ипотеки полезно знать, сколько вы можете рассчитывать заплатить в течение срока действия ссуды.Введите сумму кредита и процентную ставку в наш калькулятор ипотеки, чтобы определить, сколько вы будете платить ежемесячно и в течение срока действия кредита.
Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить
Всего к оплате $
Итого проценты $
Ежемесячный платеж $
С
$
жилищный заем, ты заплатишь
$
ежемесячно и в общей сложности
$
проценты в течение срока кредита.Вы заплатите в общей сложности
$
за жизнь
ипотека.
Об авторе
Ким Портер
Ким Портер — эксперт в области кредитов, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом. Она была представлена в U.S. News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других.
ПодробнееГлавная »Все» Ипотека » Какой доход вам нужен, чтобы купить дом?
Калькулятор необходимого дохода для получения ипотечного кредита
Расчет дохода, необходимого для ипотеки
Вы имеете в виду дом или ценовой диапазон.Вы думаете, что можете себе это позволить, но согласится ли ипотечный кредитор? Или вы хотите получить наличные для рефинансирования и не уверены, на какую сумму кредита вы можете претендовать.
Ипотечные кредиторы, как правило, более консервативны в отношении того, что доступно, чем заемщики. У них тоже есть, потому что они хотят быть уверены, что ссуда будет возвращена. И они не просто принимают во внимание, какими будут выплаты по ипотеке, они также смотрят на другие долги, которые у вас есть, которые отнимают у вас часть вашей зарплаты каждый месяц.
- Часто задаваемые вопросы. Чтобы узнать, имеете ли вы право на получение ссуды, ипотечные кредиторы смотрят на ваше отношение долга к доходу (DTI).
Это процент от ваших общих выплат по долгу как доля вашего дохода до налогообложения. Как показывает практика, ипотечные кредиторы не хотят, чтобы вы тратили более 36 процентов своего ежемесячного дохода до налогообложения на выплаты по долгам или другие обязательства, включая ипотеку, которую вы ищете. Это общее правило, хотя они могут доходить до 41 процента или выше для заемщика с хорошей или отличной кредитной историей.
В целях расчета отношения долга к доходу кредиторы также принимают во внимание расходы, которые выставляются как часть ежемесячной выписки по ипотеке, в дополнение к самому платежу по ссуде. К ним относятся налоги на недвижимость, страхование домовладельца и, если применимо, страхование ипотеки, а также сборы за кондоминиумы или ассоциации домовладельцев.
- Часто задаваемые вопросы: отношение вашего долга к доходу также учитывает такие вещи, как автокредиты, минимальные платежи по кредитной карте, ссуды в рассрочку, студенческие ссуды, алименты, алименты и любые другие платежи, которые вы должны делать каждый месяц.
Он не включает обычные ежемесячные платежи за такие вещи, как коммунальные услуги, интернет-услуги, кабельное или спутниковое телевидение, подписку на мобильный телефон или другие платежи за текущие услуги или другие вещи, когда плата взимается каждый месяц заново.
Итак, чтобы рассчитать, есть ли у вас необходимый доход для ипотеки, кредитор берет ваш прогнозируемый ежемесячный платеж по ипотеке, добавляет к нему минимальные ежемесячные платежи по кредитным картам и любым другим займам, а также юридические обязательства, такие как алименты или алименты, и сравнивает это к вашему ежемесячному доходу.Если ваши выплаты по долгу составляют менее 36 процентов вашего дохода до вычета налогов, вы в хорошей форме.
Что делать, если ваш доход меняется от месяца к месяцу? В этом случае ваш кредитор, скорее всего, будет использовать ваш среднемесячный доход за последние два года. Но если вы заработали значительно больше за один год, чем за другой, кредитор может выбрать средний год с более низким доходом.
- Часто задаваемые вопросы: Ваш требуемый доход зависит не только от размера ссуды и ваших долгов, но также будет зависеть от вашей ставки по ипотеке и продолжительности ссуды.Они влияют на ваш ежемесячный платеж по ипотеке, поэтому калькулятор дохода по ипотеке позволяет вам их учитывать.
Использование калькулятора дохода по ипотеке
Информация о кредите
Начните с ввода желаемой суммы ссуды, ожидаемой ставки по ипотеке и продолжительности ссуды в отведенных для этого полях. Как только вы это сделаете, вы заметите, что требуемый доход и расчет ежемесячного платежа по ипотеке сразу же появятся в синем поле в верхней части калькулятора.
Обратите внимание, что сумма кредита и процентная ставка могут быть скорректированы с помощью скользящих индикаторов; щелкните левой кнопкой мыши и удерживайте зеленые треугольники, чтобы скорректировать фигуры. При этом сразу же изменится требуемый уровень дохода и ежемесячная выплата по ипотеке.
Калькулятор также позволяет вводить информацию о ежемесячных долговых обязательствах и расходах на жилье, а также просматривать, как требуемый доход будет варьироваться в зависимости от диапазона процентных ставок. Эти разделы могут быть отображены или скрыты с помощью символов плюса () или минуса (-) в правой части столбца.
- Часто задаваемые вопросы. Не указывайте здесь информацию о налоговых платежах, страховании домовладельца или других сборах, выставленных в выписке по ипотеке — они указаны ниже в разделе «Расходы на жилье».
Ежемесячные обязательства
Здесь вы должны ввести данные о минимальных ежемесячных платежах, которые вы должны делать для таких вещей, как автокредиты, кредитные карты, студенческие ссуды, алименты на ребенка и другие обязательства. Введите необходимый минимум, а не более высокую сумму, которую вы могли бы сделать добровольно.
Введите одну и ту же информацию для созаемщика, если у одного из вас есть отдельные обязательства.
- Часто задаваемые вопросы: обратите внимание, что это касается долгов и других платежей, которые вы обязаны совершать по закону; не вводите такие вещи, как коммунальные платежи, кабельное или спутниковое телевидение, интернет-услуги или другие повторяющиеся расходы.
Как и в случае с суммой ссуды и процентной ставкой, вы можете скорректировать эти цифры с помощью скользящих треугольников, и требуемый доход и ежемесячные платежи по ссуде в синем поле будут немедленно меняться.
Расходы на жилье
Здесь вы вводите дополнительные расходы, которые обычно выставляются как часть ежемесячного платежа по ипотеке: налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, сборы или сборы ассоциации домовладельцев, а также страхование частной ипотечной ссуды (PMI) или страхование ипотеки FHA, если применимо. Используйте указанный рабочий лист, чтобы ввести оценки этих цифр.
Вам нужно будет ввести данные о взносах ассоциации домовладельцев только в том случае, если вы планируете купить кондоминиум, кооператив, дом в рамках планируемой жилищной застройки или аналогичного соглашения о сотрудничестве.
- Часто задаваемые вопросы: вам нужно будет заплатить за страхование ипотеки, только если вы внесете первоначальный взнос в размере менее 20 процентов от стоимости дома.
Страхование ипотеки обычно стоит 0,5–1,0 процента от суммы кредита в год с ежемесячным счетом, хотя оно может быть выше или ниже в зависимости от вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса и продолжительности кредита.
Требуемый годовой доход по разным процентным ставкам
Эта функция показывает, как доход, необходимый для ипотечного кредита на определенную сумму, варьируется в зависимости от диапазона процентных ставок.Самая низкая ставка в таблице — это та, которую вы выбрали в калькуляторе.
Просмотр вашего отчета
Функция «Просмотр отчета» перенесет вас на страницу, содержащую информацию, которую вы ввели, и таблицу с указанием дохода, необходимого для получения ссуды по разным ставкам по ипотечным кредитам.
Какой доход учитывается при покупке ипотеки?
Определить, достаточен ли ваш доход для получения ипотечной ссуды, не так просто, как просто взглянуть на квитанцию о заработной плате.
оценят все ваши источники дохода и ежемесячные долги, чтобы выяснить, какую ипотеку вы можете себе позволить и с какой вероятностью сможете ее выплатить.Мы составили список источников, переменных и долгов, чтобы помочь вам определить, имеете ли вы право на получение ссуды.
Расчет регулярного дохода
Для лиц, получающих заработную плату, кредитный партнер захочет увидеть текущие квитанции о заработной плате, а также налоговые формы W-2 за последние два года. Если вы недавно изменили заработную плату, например, повысили ее, вам также необходимо получить заявление от начальника, подтверждающее, что это изменение является постоянным.
Вы также можете использовать доход в особых случаях, например сверхурочные и комиссионные, как часть расчета дохода по ипотеке.Чтобы квалифицировать эти предметы, вам необходимо документально подтвердить, что вы получали их в течение как минимум двух лет, и предоставить подтверждение от вашего начальника, что они, как ожидается, сохранятся.
Если этот доход поступает из источника, не связанного с вашим основным работодателем, например, неполный рабочий день или подработка, оплачиваемая только комиссионными, вам также понадобятся формы W2 для них.
| Вид дохода |
Необходимые документы |
Источник дохода |
|---|---|---|
| Заработная плата: зарплата или почасовая | Недавние квитанции о заработной плате, W2, налоговая форма 1040 | Pay Stub, W2, 1040 Tax Form |
| ИП | 1040 Налоговая форма | Таблица C Налоговая форма |
| Партнерство | Налоговые формы: 1040, К-1, 1065 | График DE, K-1, 1065 |
| С.Корпорация | Формы: 1040, К-1, 1120С | Формы: 1040, К-1, 1120С |
| Корпорация | W2, 1120 | W2, график B, 1120 |
Эти документы, вероятно, понадобятся вам как минимум в течение последних двух лет.
Военный доход
Те же правила оформления документации применяются к солдатам и их семьям. Одним из преимуществ для наших военнослужащих является то, что жилищные, базовые и продовольственные пособия могут быть включены в доход при расчетах по ипотеке.Те, кто направлен в зоны боевых действий, должны предоставить документальное подтверждение, поскольку доход, полученный в этих зонах, не облагается налогом.
Прочие доходы
В большинстве случаев единственным квалифицируемым инвестиционным доходом являются проценты и дивиденды, поскольку реализованный прирост капитала не рассматривается как надежный долгосрочный источник. Инвестиционный доход может быть дисконтирован из-за его неопределенности.
Ниже приведены несколько других источников дохода, которые вы можете включить:
- Доходы по социальному обеспечению
- Необлагаемый доход
- Доходы от аренды или собственности
Ваша способность использовать эти источники дохода зависит от вашего кредитора.Хорошее практическое правило заключается в том, что доход, не указанный в налоговых декларациях или еще не заявленный, скорее всего, не будет учитываться в ваших расчетах по ипотеке.
Расчет долга к доходу
Многие ипотечные кредиторы полагаются на расчет отношения долга к доходу (DTI) для оценки вашей способности платить по ссуде. Этот расчет сравнивает ваш ежемесячный валовой доход, как правило, из источников дохода, указанных выше, с вашей ежемесячной долговой нагрузкой.
Источники жизнеспособного долга включают:
- Минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте
- Ежемесячные платежи за машину
- Ежемесячные платежи по индивидуальному и студенческому кредиту
- Ежемесячные алименты и алименты (они могут быть источником дохода, если вам платят каждый месяц)
Когда доход не соответствует критериям дохода по ипотеке?
Какой доход вам нужен для ипотеки?
Какой доход вам нужен для одобрения ипотеки? Нет, не сколько.Но какие видов доходов примут кредиторы? И какие типы они, вероятно, откажутся принимать во внимание?
Скорее всего, это вас не сильно беспокоит. У большинства покупателей дома довольно простые финансы. Действительно, для многих один источник дохода от одного работодателя — это все, что у них есть, и все, что им нужно.
Ознакомьтесь с тарифами и программами для людей с разным уровнем дохода (25 сентября 2021 г.)Множественные источники дохода для ипотеки, отвечающей требованиям
Но у других есть несколько потоков из разных источников.Или один поток, составленный из разных элементов. Например, будут ли ипотечные кредиторы считать чаевые, годовые бонусы, комиссионные с продаж и так далее?
И что они думают о других источниках дохода, таких как алименты, алименты, трасты и социальное обеспечение? Читай дальше что бы узнать.
Возможность погашения
Все кредиторы имеют юридическое обязательство «сделать разумное и добросовестное определение способности потребителя погасить любую сделку по потребительскому кредиту, обеспеченную жилищем.Другими словами, они должны подробно изучить ваши финансы. Потому что они должны убедиться, что вы можете с комфортом позволить себе выплатить ипотечный кредит, ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала.
Это называется резервом «способности выплатить». И это положит конец хищническому кредитованию людей, у которых было мало шансов погасить свои ипотечные кредиты.
Правила и установщики правил
Хотя все кредиторы могут иметь одинаковые юридические обязательства, некоторые интерпретируют эту обязанность по-разному. Так что, если один вам отказал, возможно, стоит попробовать другие.
Если вы хотите получить ссуду, обеспеченную государством, правила о доходах для получения ипотечной ссуды написаны довольно жестко. Эти обеспеченные государством ипотечные кредиты поступают от Федеральной жилищной администрации (ссуды FHA), по делам ветеранов (ссуды VA) и Министерства сельского хозяйства (ссуды USDA).
Fannie Mae и Freddie Mac также подробно определяют потоки доходов, которые они готовы принять. Однако они не высечены на каменных скрижалях, как вы скоро узнаете.
Правила могут отличаться
В очень исключительных обстоятельствах кредиторы могут изменить некоторые правила дохода для привилегированных заемщиков.Например, предположим, что вы работаете в местном учреждении несколько десятилетий. Если он знает, что у вас безупречная платежная история и звездный кредитный рейтинг, он, возможно, захочет немного изменить политику.
Точно так же Fannie и Freddie пишут свои правила для определенных ипотечных продуктов. Таким образом, Fannie обычно исключает любой доход, который вы получаете при сдаче жилья в аренду в своем доме.
Но он делает исключение для ипотеки HomeReady. Если вы подадите заявку на один из них, Fannie засчитает весь доход, который вы получаете от жильцов.
Все, что вам нужно сделать, это документально подтвердить, что каждый пансионат проживает по месту жительства. И вам также необходимо доказать, что вы постоянно получали доход, по крайней мере, в течение предыдущих 12 месяцев — могут помочь договор аренды, аннулированные чеки или ежемесячные депозиты в банковских выписках.
Время имеет значение
Это общее правило для всех форм дохода. Так что ожидайте, что вам придется доказать, что любой поток, который вы хотите засчитать для своей ипотеки, является установленным и последовательным.
Правила того, как долго вы должны получать конкретный поток для его подсчета, различаются в зависимости от типа дохода.Итак, давайте рассмотрим некоторые из наиболее распространенных типов, чтобы увидеть, с чем вы, вероятно, столкнетесь.
Правила, применимые к видам доходов
Итак, мы уже установили, что разные ипотечные кредиты и кредиторы могут иметь разные правила. И что они могут применять их более или менее строго.
Итак, не существует окончательного списка правил, применимых к потокам доходов. Все, что мы можем сделать, это выбрать некоторые из наиболее распространенных из них, чтобы составить руководство.
Итак, мы решили использовать свод правил Fannie Mae.У вашего кредитора может быть другой.
Но не ждите больших отклонений от Fannie’s. В конце концов, все они пытаются достичь одной и той же цели: «сделать разумное и добросовестное определение способности потребителя платить».
Алименты и алименты
Это несправедливо, но если ваш бывший супруг — бездельник, который не платит регулярные алименты или алименты, вы не сможете подсчитать этот доход. Даже если у вас есть неопровержимый судебный приказ или соглашение о раздельном проживании.Потому что вам нужно будет показать, что вы получали «полные, регулярные и своевременные» платежи не менее чем за шесть месяцев.
Кроме того, кредиторы будут следить за тем, как долго вы можете рассчитывать на получение алиментов. Предположим, вашему ребенку 16 лет. И что ваши алименты прекратятся, когда ей исполнится 18 лет. Вы не можете засчитывать эту поддержку в счет своего дохода для целей ипотеки, потому что соответствующий доход должен продолжаться не менее трех лет. Конечно, если у вас есть младшее потомство, которое будет получать поддержку в течение трех или более лет, их все равно будут учитываться.
Доход постояльцев
Мы упоминали об этом раньше. Арендная плата от пансионеров обычно считается доходом для целей ипотеки только в отношении некоторых специализированных кредитов, таких как Fannie’s HomeReady.
Однако есть исключение. Это когда у вас есть инвалидность, и ваш личный помощник живет и платит вам (или, возможно, вам платят средства Medicare Waiver) за его проживание. Тем не менее, вы можете считать доходом только 30 процентов этой ренты.
Бонусы и комиссии
Как правило, кредиторы учитывают как бонусы, так и комиссионные за продажу.Они оглянутся на те, которые вы получили за последние два года. Кредиторы смотрят на этот доход довольно консервативно — если продажи растут, они усреднят доход. Однако, если они падают, кредитор может использовать меньшую цифру, а если отрасль, в которой вы работаете, терпит неудачу, кредиторы могут еще больше дисконтировать доход.
Доход от самозанятости
Как и в случае с комиссионным и бонусным доходом, вам понадобится двухлетний опыт успешного заработка, чтобы подать заявку на ипотеку.Кредиторы усредняют доход, если он растет, и берут меньшее значение (или даже хуже), если он снижается. Вы также сможете подсчитывать только свой налогооблагаемый доход (после вычетов), за некоторыми исключениями для амортизации, истощения и расходов, которые не будут повторяться.
Запланируйте предоставление налоговых деклараций, если вы работаете не по найму. И, вероятно, ваша последняя финансовая отчетность и лицензия на ведение бизнеса.
Подработка
Разве не было бы неплохо, если бы вы могли просто сбежать и быстро устроиться на работу с частичной занятостью, чтобы увеличить свой доход прямо перед тем, как претендовать на ипотеку? Ну, ты не можешь.Чтобы подсчитать доход от дополнительной работы или работы с частичной занятостью, вам нужно проработать на ней не менее 12–24 месяцев. Это касается и сезонных работ. Обучение катанию на лыжах зимой и гольфу летом имеет значение, если у вас двухлетняя история.
Долгосрочные пособия из других источников, помимо Управления социального обеспечения (см. Ниже), почти всегда учитываются. Краткосрочные могут, в зависимости от того, насколько близок срок их действия.
Если вы собираетесь перейти от краткосрочных к долгосрочным в течение следующих трех лет, ожидайте, что в расчеты вашего кредитора будут включены только долгосрочные выгоды.
Приемная семья
Fannie Mae нравится, что вы получали доход от воспитания детей в течение двух лет. Однако он может рассчитывать на один год при условии, что соответствующий доход составляет 30 процентов или меньше от вашего общего валового дохода.
Проценты и дивиденды
Да, вы должны уметь их полностью пересчитать. Однако сумма, которую вы можете использовать в качестве дохода для целей ипотеки, будет представлять собой среднее значение ваших поступлений за последние два года.
И, если вы планируете ликвидировать какой-либо из активов, приносящих доход, в счет первоначального взноса или расходов на закрытие, вы можете ожидать, что ваш кредитор вычтет их доход.
Отпуск по беременности и родам
Если вы напишете своему кредитору, подтверждающее, что вы вернетесь к работе в определенный день, с вами, как правило, все будет в порядке. Ваш нормальный доход от работы обычно будет применяться, даже если вы получаете пониженную зарплату или не будете получать зарплату при закрытии.
Однако вам понадобится куча документов, включая корреспонденцию от вашего работодателя, подтверждающую дату вашего возвращения на работу.
Пенсионный, государственный, аннуитетный и пенсионный доход
Если ваша пенсия включает сбережения на счетах IRA, 401 (k) или других пенсионных счетах, вы можете использовать их в качестве дохода для получения ипотечной ссуды.Во-первых, андеррайтеры начинают с 70 процентов вашего инвестиционного баланса, чтобы учесть колебания стоимости акций и облигаций (денежные депозиты не подлежат этому).
Затем они делят вашу сумму на количество месяцев в ипотеке. Таким образом, если вы берете ссуду на 30 лет, они делятся на 360. Если вы хотите получить ссуду на 15 лет, они делят на 180. Это число является вашим доходом за месяц от того, что кредиторы называют «истощением активов».
Социальное обеспечение
Если вы получаете пенсионное пособие или пособие по долгосрочной нетрудоспособности от государства, их обычно следует принимать в качестве дохода для целей ипотеки.Это немного сложнее, когда вы получаете пособие от имени члена семьи. Затем вам нужно будет показать, что доход будет поступать как минимум в течение следующих трех лет.
подсказок
Ваши чаевые будут применимы к расчету дохода вашего кредитора, только если вы получали их в течение двух лет. И вам нужно будет подкрепить свои претензии документацией, в том числе двумя последними формами IRS W-2, если ваш работодатель сообщает о выделенных чаевых, или формой 4137, если вы подадите их самостоятельно.
Доверительный доход
Если вы являетесь бенефициаром траста, эти деньги должны применяться в качестве дохода для целей ипотеки. Вы должны будете показать, что получите его не менее трех лет. А кредитору потребуется копия трастовых документов, подтверждающих частоту, сумму и продолжительность платежей.
Пособия по безработице
Вы вряд ли получите ипотечный кредит, если ваш единственный доход — пособие по безработице. Но вы можете получить его, если вы сезонный рабочий, который претендует на получение пособия в перерывах между работой.
Ваш кредитор захочет убедиться, что вы получаете льготы и работаете таким образом в течение нескольких лет. И он подтвердит, что вы можете разумно ожидать продолжения этого.
ВА преимущества
Обычно их следует считать. Все, что вам нужно сделать, это доказать, что вы их получаете, и показать, что они прослужат как минимум следующие три года.
Вам не нужно предоставлять это подтверждение, если вы получаете пособие в связи с выходом на пенсию или длительной нетрудоспособностью.
Суммарный доход
Некоторые виды доходов не облагаются налогами — например, алименты и инвалидность. В этом случае кредиторы могут считать этот доход более значимым. Обычно необлагаемый налогом доход стоит на 25 процентов больше при наличии права на ипотеку. Итак, 1000 долларов в месяц на содержание ребенка равняются 1250 долларам в месяц. Они называют эту практику «пересчетом доходов на валовой основе», потому что на самом деле у вас будет больше доходов после уплаты налогов.
Подтверждение дохода для целей ипотеки
Помните, что юридическое обязательство кредиторов обеспечить доступность вашего кредита.Им нужно будет подтвердить всего, . Так что начните собирать документы пораньше.
Все приведенные выше примеры обязательно являются общим обзором того, что может считаться доходом для целей ипотеки. Есть еще много подробностей.
Так что либо поговорите со своим кредитором о том, какие правила применяются к вам, либо спросите нас.
Подтвердите новую ставку (25 сентября 2021 г.) Калькулятор требований к минимальному доходу по ипотеке: Калькулятор квалификации жилищного кредита
Не уверены, можете ли вы позволить себе дом своей мечты? Воспользуйтесь этим бесплатным инструментом, чтобы узнать свой минимально необходимый доход. Текущие местные ставки по ипотеке показаны под калькулятором.
По умолчанию в этом калькуляторе используется предварительный коэффициент 28% (жилищные расходы по сравнению с доходом) и исходный коэффициент 36% (ежемесячное жилье плюс выплаты по долгам по сравнению с доходом), хотя это переменные в калькуляторе, которые вы можете настроить в соответствии с вашими потребностями. ваши потребности и ограничения, установленные вашим кредитором. 28/36 — исторические стандарты ипотечной индустрии, которые кредиторы считают идеальными и до сих пор используются в некоторых программах автоматического андеррайтинга ссуд. Щелкните здесь для получения дополнительной информации о лимитах DTI для всех основных типов ссуд.
Текущие ставки рефинансирования ипотечного кредита по ипотеке с фиксированной ставкой в размере 260 000 долларов США
В следующей таблице представлены текущие местные ставки по ипотечным кредитам. По умолчанию в таблице указаны ставки рефинансирования, хотя вы можете щелкнуть заголовок «Купить», чтобы просмотреть ипотечные кредиты с деньгами на покупку. Выпадающее меню «Продукты» позволяет вам выбирать различные условия займа и другие варианты займа, такие как гибридные займы ARM.
Руководство покупателя жилья по получению ипотечного кредита
Покупка дома — одна из самых крупных покупок за всю жизнь. Это дорогостоящее предложение, поскольку большинство потребителей полагаются на ссуды, чтобы приобрести собственный дом. А поскольку выплаты по ипотечным кредитам обычно занимают десятилетия, для этого требуются финансовые обязательства и определенный уровень стабильности. Помня об этом, ипотечные кредиторы оценивают ваше финансовое положение и кредитоспособность, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе регулярные платежи.
Следующее руководство проведет вас через базовый процесс отбора для получения ипотеки. Мы также перечислим основные финансовые требования, которые вы должны удовлетворить, прежде чем сможете купить дом. Сюда входят такие факторы, как ваш кредитный рейтинг, доход и отношение долга к доходу, и это лишь некоторые из них. Наконец, с помощью нашего калькулятора, приведенного выше, мы приведем пример того, как вы можете оценить свой годовой доход, необходимый для покупки дома на определенную сумму.
Понимание процесса квалификации ипотеки
Когда вы будете готовы взять ипотечный кредит, вы должны пройти двухэтапный процесс квалификации, чтобы получить одобрение кредита.Агенты по недвижимости советуют покупателям жилья пройти предварительный отбор и предварительное согласование с кредитором. В обеих процедурах кредиторы оценивают вашу кредитоспособность, то есть вашу способность выплатить ссуду. Эти шаги помогут вам узнать, соответствуете ли вы минимальным квалификационным стандартам, а также какие аспекты вашего финансового здоровья следует улучшить. Для тех, кто впервые покупает жилье, предварительная квалификация поможет вам оценить свою финансовую готовность к покупке дома.
Предварительная квалификация vs.Предварительное одобрение
Предварительный квалификационный отбор и предварительное одобрение ипотеки может показаться похожей процедурой. Некоторые люди могут даже использовать эти термины как синонимы, что сбивает покупателей с толку. Однако это два совершенно разных процесса. Предварительное одобрение имеет большее влияние на вашу способность закрыть сделку, чем предварительная квалификация. Обратите внимание на их различия ниже:
Предварительная квалификация: Предварительная квалификация — это случайная оценка, которая определяет, сколько денег вы можете занять для ипотеки.Это общая оценка, а не фактическая сумма. Ожидайте, что кредитор спросит вас о вашем доходе, активах, кредитном рейтинге и существующих долгах. Это первоначальная оценка, основанная на информации, предоставленной самими сотрудниками, что означает, что они не проверяются в вашем кредитном бюро или у работодателя. Таким образом, это не влияет на ваш кредитный рейтинг. Предварительная квалификация может быть проведена онлайн или по телефону и обычно занимает от одного до трех дней. Это отличный способ узнать, удовлетворяете ли вы минимальным требованиям по ипотеке.
Обеспечение предварительного утверждения: После предварительной квалификации вы должны получить предварительное разрешение.Это условная гарантия от кредитора, который официально предложит вам ипотеку. Вы должны пройти тщательную проверку кредитоспособности и биографию вашего кредитора, прежде чем вы сможете получить предварительное одобрительное письмо. Они проверяют ваш доход, кредитный рейтинг, кредитную историю и даже статус занятости. Это формальная оценка вашей кредитоспособности на основе официальных финансовых документов. На этом этапе вы должны заполнить заявку на ипотеку и указать свой номер социального страхования. Процесс предварительного утверждения может занять пару дней, если у вас есть полные документы и хороший кредитный профиль.Однако, если у вас есть проблемы с кредитом, это может занять до нескольких месяцев.
Обязательно подготовьте следующие документы для подачи заявки на предварительное одобрение:
- Не менее 2 лет федеральных налоговых деклараций
- Квитанции о заработной плате, не менее 30 дней
- Выписка W-2 или 1099 от работодателя
- Квартальные выписки со сберегательных и текущих счетов
- Подтверждение бонусов, алиментов, социального обеспечения и прочего дохода
Ожидайте, что кредиторы подтвердят ваш статус занятости и доход, связавшись с вашим работодателем.Хотя многие кредиторы запрашивают подтверждение по телефону, некоторые могут запросить подтверждение по электронной почте. Кредитор также проведет жесткую проверку кредитоспособности вашего кредитного отчета. Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг, особенно если вы получаете несколько серьезных запросов. Однако, если вы подаете заявление к разным кредиторам в течение 45 дней, проверка кредитоспособности будет считаться одним запросом. Чтобы избежать многократных жестких запросов на получение кредита, не забудьте сделать покупки для кредиторов в короткие сроки.
Что делать, если я работаю самостоятельно? Кредиторы проверяют ваше финансовое положение, оценивая расшифровки ваших налоговых деклараций IRS.Как правило, получить ипотечный кредит труднее, если вы работаете не по найму. Однако, как только вы докажете, что у вас высокий доход и стабильные источники средств, вы получите предварительное одобрение. Ожидайте, что кредиторы будут более тщательно проверять ваше финансовое положение и стабильность вашего потока доходов. Также важно предоставить достаточные денежные резервы, которые гарантируют кредиторам, что вы сможете продолжать выплачивать ссуду в случае возникновения чрезвычайных экономических ситуаций. Денежные резервы функционируют как финансовая подушка, которая будет держать вас на плаву, пока вы ищете новый стабильный источник дохода.
Что произойдет, когда я получу предварительное одобрение? После того, как вы получите письмо с предварительным одобрением, оно обычно действительно от 60 до 90 дней (это будет указано в вашем письме). Это включает точную сумму кредита вместе с потенциальной процентной ставкой. Большинство покупателей жилья, получивших предварительное одобрение, серьезно относятся к покупке дома в указанные сроки. Большинство продавцов также запрашивают письмо с предварительным одобрением перед закрытием сделки. Аналогичным образом, если вы превысите временной интервал от 60 до 90 дней, он больше не будет действителен.Вы должны пройти процесс предварительного утверждения снова и снова. На это уходит много времени, поэтому не забудьте выделить достаточно времени, чтобы найти дом.
Почему предварительное одобрение ипотеки имеет решающее значение
Поскольку предварительные утверждения основываются на подтвержденной финансовой информации, это более надежный показатель кредитоспособности. Продавцы также знают, что вы прошли более тщательную проверку кредитоспособности со стороны кредитора. Предварительно утвержденный покупатель обеспечивает более конкретную финансовую надежность по сравнению с предварительно квалифицированным покупателем.Таким образом, у вас больше шансов получить ипотечную сделку при обсуждении предложения.
Что ипотечные кредиторы ищут в заемщиках
Чтобы иметь право на получение жилищного кредита, вы должны соответствовать определенным стандартам, которые указывают на то, что вы дееспособный заемщик. Как упоминалось ранее, эти аспекты включают ваш доход и активы, отношение долга к доходу и кредитный рейтинг. Оценка этих ключевых финансовых областей показывает, какой риск вы можете подвергнуть кредитору.Уровень риска определяет, сколько денег они готовы предложить, а также какую процентную ставку они должны взимать. В целом, вы должны доказать, что являетесь достойным вложением денег, чтобы претендовать на ипотеку.
Достаточно ли у вас дохода?
Чтобы позволить себе жилье, у вас должен быть достаточный доход, чтобы покрыть ваши выплаты по ипотеке, а также ваши обычные расходы и другие долговые обязательства. Это большое дело, потому что это показывает, насколько предсказуемы ваши финансы, что имеет решающее значение при ежемесячных выплатах.У вас больше шансов получить одобрение, если у вас есть стабильная долгосрочная работа с высоким доходом, поэтому кредиторы проверяют ваш статус занятости.
Помимо оценки вашего дохода, вы также можете предоставить любое дополнительное подтверждение дохода. Обратите внимание, что дополнительный доход принимается кредиторами только в том случае, если они могут получать средства из этих источников в течение как минимум трех лет. Вот список подходящих источников дополнительного дохода:
- Выплата за неполный рабочий день
- Оплата за сверхурочную работу
- Премии за работу
- Доход от инвестиций
- Доход от пенсии
- Пособия по социальному обеспечению
- Алименты или алименты
- Военные пособия или пособия
Кредиторы также оценят ваши активы или денежные резервы.Если у вас есть значительная сумма на ваших сбережениях или счете IRA, это поможет вам получить одобрение. Наличие ценных активов снижает риск дефолта по кредиту, что является плюсом для кредиторов. На одобрение кредита вы можете предъявить следующие активы:
- Сберегательные и текущие счета
- Счета IRA
- 401 (k) счета
- Акции, облигации и паевые инвестиционные фонды
- Депозитные сертификаты (CD)
У вас хороший кредитный рейтинг?
Перед покупкой дома убедитесь, что у него хороший кредитный рейтинг.Кредитный рейтинг — это трехзначный рейтинг, который измеряет вашу кредитоспособность как заемщика. Он основан на вашем кредитном отчете, в котором подробно описаны ваша полная история платежей, суммы вашей задолженности, а также длина вашей кредитной истории. Это также запись о типах кредитов, которые вы предоставляете, включая старые и новые долги.
Кредитные рейтинги варьируются от 300 до 850 и соответствуют классификации, основанной на агентстве кредитной отчетности. Самая популярная и широко используемая система кредитных рейтингов — это оценка FICO от Fair Isaac Corporation.В следующей таблице показана классификация баллов FICO и их влияние на ставку по ипотеке заемщика.
| Диапазон оценок | Рейтинг FICO | Влияние на ставки по ипотеке |
|---|---|---|
| 800 — 850 | Исключительно | Обеспечивает самые низкие ставки. |
| 740 — 799 | Очень хорошо | Показатели выше средних. |
| 670 — 739 | Хорошо | Те, которые, вероятно, одобрены для получения кредита. |
| 580 — 669 | Удовлетворительно | Утверждено, но обычно взимается более высокая ставка. |
| 300 — 579 | Очень плохо | Те, которые обычно не утверждаются для кредита. |
Как видите, заемщики с наивысшими баллами имеют право на самые низкие ставки. Между тем, заемщики с более низким кредитным рейтингом получают более низкие ставки или могут быть не одобрены для получения ссуды вообще.
Кроме того, FICO публикует процентные ставки с соответствующим кредитным рейтингом в своем Центре покупки жилья.По состоянию на 4 декабря 2020 года в следующей таблице показаны средние национальные ставки по 30-летнему займу с фиксированной ставкой на сумму 300 000 долларов США. Опять же, более высокий кредитный рейтинг соответствует более низкой ставке.
| Оценка FICO | Ставка (% годовых) |
|---|---|
| 760-850 | 2,412% |
| 700 — 759 | 2,634% |
| 680 — 699 | 2,811% |
| 660-679 | 3,025% |
| 640-659 | 3.455% |
| 620 — 639 | 4,001% |
Чтобы претендовать на получение обычного кредита, большинство кредиторов предпочитают кредитный рейтинг 680 или выше. Хотя в некоторых случаях некоторые обычные кредиторы могут одобрить кредитный рейтинг до 620. Однако имейте в виду, что кредиторы назначают более высокую процентную ставку, если у вас низкий кредитный рейтинг. Аналогичным образом, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вы можете претендовать на конкурентоспособные ставки. Чтобы сэкономить на процентах, убедитесь, что вы получаете самую низкую ставку из возможных, когда покупаете ипотеку.
Помимо обычных ссуд, вот список необходимых кредитных баллов для ссуд, обеспеченных государством:
- Ссуды FHA: Минимум 500, предпочтительно 580.
- Ссуды VA: В идеале 620 и выше, имеют гибкие стандарты кредитования.
- Ссуды USDA: Не менее 640. 620 для ручного андеррайтинга, но обработка занимает больше времени.
Повысьте свой кредитный рейтинг
Перед подачей заявки на ссуду обязательно сделайте копию своего кредитного отчета, чтобы проверить свой кредитный статус.Заемщикам разрешается получать одну бесплатную копию каждые 12 месяцев. Вы можете запросить бесплатную копию на сайте AnnualCreditReport.com.
Вы можете повысить свой кредитный рейтинг, вовремя оплачивая счета и значительно сокращая непогашенные долги. Также лучше проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок, таких как неправильный платежный адрес или незарегистрированные платежи. Обсуждение ошибок в вашем кредитном бюро помогает поднять ваш кредитный рейтинг. Посвятите хотя бы год, чтобы повысить свой рейтинг; Для улучшения кредитных рейтингов может потребоваться от 12 до 24 месяцев.Так что дайте себе достаточно времени, прежде чем подавать заявку на ипотеку.
Находится ли ваш коэффициент DTI в хорошем диапазоне?
Отношение долга к доходу или DTI — это индикатор риска, который измеряет, какая часть вашей ежемесячной зарплаты идет на ваши долги. В частности, коэффициент DTI — это процент, который сравнивает вашу общую ежемесячную задолженность с вашей месячной зарплатой брутто. Как правило, высокий коэффициент DTI означает, что у вас нет хороших возможностей для увеличения долга. Точно так же низкий коэффициент DTI является признаком того, что у вас есть достаточная заработная плата, чтобы платить по ипотеке и другим долговым обязательствам.
Если у вас высокий коэффициент DTI, обязательно уменьшите его перед подачей заявления на ипотеку. Это увеличивает ваши шансы на получение одобрения. Вы можете снизить свой DTI, погасив или сократив крупные долги, такие как остатки по кредитным картам с высокими процентами.
Два основных типа коэффициента DTI
Front-end DTI: Процент вашей зарплаты, который оплачивается на оплату жилья. Сюда входят ежемесячные выплаты по ипотеке, налоги на недвижимость, страхование жилья, взносы ассоциации домовладельцев и т. Д.
Back-end DTI: Процент вашей зарплаты, который идет на оплату жилья, а также на другие долговые обязательства. Это включает задолженность по кредитной карте, студенческую задолженность, автокредиты, любые личные ссуды и т. Д.
Кредиторы назначают различные лимиты DTI в зависимости от типа ссуды. Большинство покупателей жилья получают обычные ссуды на рынке. Это обычные ипотечные кредиты, которые сопровождаются тщательными кредитными и фоновыми требованиями.
Кроме того, в зависимости от вашей квалификации и потребностей вы также можете выбрать ипотеку с государственной поддержкой.Как правило, они расширяют смягченные требования к кредитам при более доступных затратах на закрытие. Давайте кратко рассмотрим различные виды ипотеки ниже.
Два основных типа обычных займов
Соответствующие обычные ипотечные кредиты: Это жилищные ссуды, которые соответствуют лимитам ссуд, установленным Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA). По состоянию на 2021 год максимальный лимит соответствия для односемейных домов на всей территории континентальной части США составляет 548 250 долларов.Например, если сумма вашей ссуды составляет 400 000 долларов, ваша ипотека считается соответствующей стандартной ссудой. Соответствующие лимиты ежегодно корректируются FHFA. Обязательно посетите их веб-сайт, чтобы узнать текущие кредитные лимиты.
Обратите внимание: Обычные ссуды требуют частного ипотечного страхования (PMI), если вы вносите менее 20% первоначального взноса от покупной цены дома. PMI обычно включается в ваши ежемесячные платежи по ипотеке, стоимость которых составляет от 0 до 0.5% — 1% от суммы кредита ежегодно. Это дополнительные расходы, которые защищают кредиторов в случае невыполнения заемщиками своей ипотеки. Он взимается на определенный период, который снимается, когда остаток по ипотеке достигает 78%.
Между тем заемщики имеют возможность выбрать один из следующих займов, обеспеченных государством:
Ипотечные программы с государственной поддержкой
ссуд FHA обеспечено Федеральной жилищной администрацией: Эти ипотечные ссуды были выданы для покупателей жилья с ограниченным доходом.Они предлагают более низкие стандарты кредитования, низкие варианты первоначального взноса и низкие затраты на закрытие сделки. Это также жизнеспособный вариант для начинающих покупателей жилья, которым трудно получить обычные ссуды.
ссуд VA обеспечены отделом по делам ветеранов США: ссуды VA — это специальные ссуды, предоставляемые ветеранам, действующим военнослужащим и квалифицированным супругам военнослужащих. Эти ссуды предлагают гибкие кредитные требования, а также 100% финансирование для заемщиков (первоначальный взнос не требуется).
Кредиты USDA обеспечены U.S. Министерство сельского хозяйства: ссуд USDA подходят семьям с низким и средним доходом, которые ищут доступное жилье в пригородах и других сельских районах USDA. Он предлагает мягкую кредитную квалификацию, низкие ставки по ипотеке и 100% финансирование (первоначальный взнос не требуется).
Обратите внимание: Ипотечные кредиты, спонсируемые государством, такие как ссуды FHA и USDA, взимают с заемщиков взносы по ипотечному страхованию (MIP). MIP — это дополнительная плата, которая защищает кредиторов на случай, если у вас возникнут проблемы с выплатой кредита.Он выплачивается как авансовый платеж, так и ежегодный сбор, который обычно требуется в течение всего срока действия ипотеки. В отличие от PMI, MIP не может быть удален после того, как вы повысите свой собственный капитал. Заемщики с ссудами, обеспеченными государством, обычно рефинансируют свою ипотеку в обычную ссуду, чтобы отказаться от MIP.
Как вы заметили, разные виды ссуд предназначены для разных потребителей. Из-за этого требования DTI для разных кредитов также различаются.
Лимиты по ипотечным кредитам на 2021 год
Вообще говоря, для большинства заемщиков коэффициент внутреннего DTI обычно более важен, чем коэффициент внешнего DTI.В следующей таблице показаны лимиты DTI для различных типов ипотечных кредитов. Мягкие лимиты могут допускать одобрение с использованием программного обеспечения автоматического андеррайтинга, тогда как жесткие лимиты могут потребовать ручного одобрения и других компенсирующих факторов, таких как высокий кредитный рейтинг или, возможно, даже совместное подписание.
| Тип кредита | Внешний вид | Внутренний этап | Жесткий лимит | Облигации |
|---|---|---|---|---|
| Рекомендуемый | 28% | 36% | н / д | Идеальный заемщик, получение отличный АПРЕЛЬ.Более высокий DTI обычно означает более высокую процентную ставку. |
| Обычный | Большинство кредиторов рассматривают коэффициент внутреннего DTI | 36% — 43% | 45% — 50% | Каждый кредитор выбирается на основе множества факторов, таких как кредитный рейтинг, доход и активы, кредитная история и т. д. |
| FHA | 31% | 43% | 56,99% | Требуются компенсирующие факторы для получения одобрения с высоким коэффициентом. |
| VA | большинство кредиторов рассматривают коэффициент внутреннего DTI | 41% | ~ 47% | Каждый кредитор принял решение на основе множества факторов для каждого ветерана.Кредиторы должны объяснить, почему они одобряют любую ссуду свыше 41% лимита. Базовое пособие на оплату жилья и средств к существованию учитывается при получении права. |
| USDA | 29% — 32 | 41% | 41% | Займы, предназначенные для заемщиков на сельских рынках с доходами ниже 115% от среднего местного дохода. Подробнее см. Здесь. |
С помощью нашего калькулятора, приведенного выше: Если вы ищете ссуду для формата без внешнего лимита, вы можете установить для него значение 100 для 100%, чтобы калькулятор определял ваш лимит ссуды на заданном вами внутреннем лимите.
Пример требуемых уровней дохода при различных суммах жилищного кредита
В следующей таблице показан требуемый доход, необходимый для получения 28% -ного коэффициента DTI при покупке дома с 20% -ным снижением для домов различной стоимости. Для этого расчета предполагается получение 30-летнего жилищного кредита с фиксированной ставкой и ставкой 5% годовых.
В этой таблице также предполагается, что годовой страховой полис домовладельца составляет 1000 долларов, а также 2500 долларов в виде ежегодных налогов на недвижимость. Оба числа близки к среднему по стране, хотя местные условия могут широко варьироваться в зависимости от экологических рисков, таких как наводнения или землетрясения, а также в некоторых штатах, где стоимость собственности выше или взимаются более высокие ставки налога на недвижимость.
| Домашняя цена | Авансовый платеж | Сумма займа | Ежемесячный доход | Годовой доход | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 100000 долларов | 20000 долларов США | 2,575,44 долларов США | 30 0005,31 долларов | |||||
| долларов США | 120 000 долл. США | 3 342,33 долл. США | 40 107,97 долл. США | |||||
| 200 000 долл. США | 40 000 долл. США | 160 000 долл. США | 4 109 долл. США.22 | $ 49 310,63 | ||||
| $ 250 000 | $ 50 000 | $ 200 000 | $ 4 876,11 | $ 58 513,28 | ||||
| $ 300 000 | $ 60 000 | $ 240 000 $ | $ 5 642,99 | |||||
| $ 5 642,99 | 6409,88 | 76 918,59 | ||||||
| 400 000 долл. | 80 000 | 320 000 долл. | 7 176 долл. США.77 | 86 121,25 долл. США | ||||
| 450 000 долл. США | 90 000 долл. США | 360 000 долл. США | долл. США 7 943,66 | 95 323,91 долл. США | ||||
| долл. США | 100 000 долл. США | 95 долл. США | 9 477,44 долл. США | 113 729,22 долл. США | ||||
| 600 000 долл. США | 120 000 долл. США | 480 000 долл. США | 10 244 долл. США.32 | $ 122 931,88 | ||||
| $ 650 000 | $ 130 000 | $ 520 000 | $ 11 011,21 | $ 132 134,53 | ||||
| $ 700 000 | $ 140 000 | $ 560 000 | $ 11 778,10 | $ 560 000 | $ 11,778,10 | $ | 12 544,99 долл. | 150 539,85 долл. |
| 800 000 долл. | 160 000 долл. | 640 000 долл. | 13 311 долл. США.88 | 159 742,50 долл. США | ||||
| 850 000 долл. США | долл. США | 680 000 долл. США | долл. США 14 078,76 | 168 945,16 | ||||
| долл. США | 180 000 долл. США | долл. США 720 000 | долл. США | 15 612,54 | 187 350,47 | |||
| 1 000 000 долл. | 200 000 долл. | 800 000 долл. | 16 379 долл. США.43 | $ 196 553,13 |
Покупатели жилья с высокой долговой нагрузкой, скорее всего, будут ограничены своим внутренним соотношением, чем начальным коэффициентом. Если у потребителя высокая долговая нагрузка перед покупкой дома, у него есть несколько вариантов повышения своих шансов на улучшение условий получения жилищного кредита:
- Погасить текущие долги: Используя метод снежного кома, вы можете сначала выплатить более мелкие долги, а затем работать над выплатой более крупных долгов. Каждый раз, когда выплачивается долг, создается дополнительная сумма, которая может быть применена к следующему долгу.Альтернативный подход, при котором сначала выплачиваются самые высокие долги, называется лавинным методом.
- Консолидация долгов: Объединение многих долгов с высокими процентами в один ежемесячный платеж меньшего размера может уменьшить ваши ежемесячные долговые обязательства.
- Подать заявку на получение жилищной ссуды на меньшую сумму: Квалификация может быть проще, если вы можете купить дом подальше от города, выбрать дом меньшего размера или дом, который требует некоторого ремонта.
- Используйте ARM: Как правило, ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) предлагают более низкие начальные ежемесячные платежи.
ARM-ссуды могут быть легче квалифицированы, так как они имеют более низкую ставку тизера. Но покупатель, будьте осторожны. После начального периода тизера ставка меняется ежегодно. Это означает более высокие выплаты по ипотеке при повышении процентных ставок. ARM обычно бывают 3/1 ARM, 5/1 ARM или 10/1 ARM. Например, если вы возьмете 5/1 ARM, ставка начнется с низкой, и вы будете платить те же выплаты по ипотеке в течение первых пяти лет. Когда это происходит, многие домовладельцы удивляются, когда их выплаты существенно увеличиваются после вступительного периода.
По этой причине большинство домовладельцев предпочитают ссуды с фиксированной ставкой, а не ARM. Если ваш бюджет ограничен, и вы не можете позволить себе более высокие выплаты, это практичный вариант. Таким образом, у вас будут такие же предсказуемые платежи, даже если рыночные ставки начнут расти. Многие заемщики ARM также в конечном итоге рефинансируют свою ипотеку в ссуду с фиксированной ставкой, чтобы зафиксировать низкую ставку.
Предлагаемые изменения в квалификации ипотечных кредитов в 2020 году
Закон Додда-Франка внес поправки в Закон о правде при кредитовании (TILA), чтобы обеспечить заемщикам возможность погашения.Хотя указанные выше уровни DTI могут обеспечить хорошую основу для потенциальных домовладельцев, правила GSE Patch разрешали заемщикам с DTI выше 43% в некоторых случаях рассматривать их ссуды как подходящие ипотечные кредиты. Бюро по защите прав потребителей также рекомендовало перейти к более широкому и целостному измерению, чтобы лучше понять способность потребителя к выплате (ATR).
Fannie Mae и Freddie Mac — предприятия, спонсируемые государством (GSE), которые объединяют ипотечные жилищные ссуды в ценные бумаги — допускают более высокие уровни долга для покупателей жилья со значительной задолженностью студентов.Кроме того, 22 июня 2020 года CFPB предложил изменить расчет ATR для потребителей, чтобы сделать больший упор на ценообразование по кредитам, а не строго полагаться на DTI.
Бюро финансовой защиты потребителей Уведомление о предлагаемом нормотворчестве:
«[T] Бюро предлагает изменить определение общего управления качеством в Правиле Z, чтобы заменить лимит DTI ценовым подходом. Бюро предлагает подход, основанный на цене, потому что он предварительно заключает, что цена кредита, измеренная путем сравнения годовой процентной ставки по ссуде со средней основной ставкой предложения для сопоставимой сделки, является сильным показателем и более целостным и гибким показателем способность потребителя погашать, чем только DTI.”
Небольшие ссуды на промышленные дома обычно взимают более высокие процентные ставки, чем более крупные ссуды на постоянное жилье. Сравнивая цены ссуды с аналогичными ссудами, это позволяет создать равные условия для заемщиков.
Сэкономьте достаточно первоначального взноса
Помимо проверки вашего дохода, долгов и кредитного рейтинга, важно подготовить достаточный первоначальный взнос. В идеале финансовые консультанты рекомендуют платить на 20% меньше стоимости вашего дома.Это исключает стоимость PMI и существенно снижает основную сумму кредита. Например, в октябре 2020 года Бюро переписи населения США объявило, что средняя продажная цена дома составляет 330 600 долларов. Если это цена вашего дома, вы должны внести первоначальный взнос в размере 66 120 долларов.
Однако на практике 20% первоначального взноса — это слишком много для большинства заемщиков. Агентство кредитной информации Experian сообщило, что средний первоначальный взнос для покупателей жилья в 2018 году составил 13%. Между тем, те, кто покупает дома впервые, вносят только 7% первоначального взноса, тогда как повторные покупатели платят 16%.
Хотя внесение 20% первоначального взноса может и не потребоваться, все же стоит внести крупный первоначальный взнос по ипотеке. Вот несколько преимуществ для выплаты 20% -ной скидки по жилищному кредиту.
- Уменьшает вашу процентную ставку: Когда вы делаете 20% -ную скидку, крупный платеж снижает отношение кредита к стоимости (LTV). Коэффициент LTV измеряет стоимость вашего кредита по сравнению со стоимостью имущества, обеспечивающего ваш кредит. Более низкий коэффициент LTV приводит к более низкому проценту. Это позволяет максимально увеличить ваши сбережения по ипотеке.
- Снижает ежемесячный платеж: Выплата 20% первоначального взноса значительно снижает основную сумму кредита. Меньшая сумма кредита напрямую уменьшает ваши ежемесячные выплаты по ипотеке. Это хорошие новости для вашего денежного потока, что позволяет вам откладывать больше сбережений.
- Удаляет PMI по обычной ссуде: PMI — это добавленные затраты, эквивалентные от 0,5% до 1% от вашей ссуды ежегодно. Хотя в конечном итоге он аннулируется, это дополнительный сбор, которого можно избежать, сделав 20% первоначального взноса по обычному кредиту.
- Лучшие шансы на одобрение ипотеки: Предоставление крупного первоначального взноса — признак того, что вы можете сэкономить и значительно сэкономить с течением времени. Это привлекательно для кредиторов, что увеличивает ваши шансы на одобрение ипотеки. А поскольку вы выплачиваете значительную часть своей ссуды, выплата 20% снижает риск для кредиторов.
- Увеличивайте собственный капитал быстрее: Внесение 20% первоначального взноса погасит значительную часть вашей ссуды. Это поможет вам быстрее построить собственный капитал.Если вы намереваетесь произвести дополнительные выплаты по ипотеке, это поможет вам выплатить ссуду раньше и сократить срок выплаты на годы.
Фактор затрат на закрытие
Затраты на закрытие — это плата, взимаемая кредиторами за обработку вашей заявки на ипотеку. Обычно это от 2% до 5% от суммы кредита. Например, если ваша ссуда составляет 320 000 долларов, ваши заключительные расходы могут составлять от 6400 до 16 000 долларов. Это крупная сумма, поэтому обязательно включите ее в свой бюджет.Но хорошая новость заключается в том, что затраты на закрытие сделки можно согласовать с кредиторами. Поэтому не забудьте поговорить с ними о снижении комиссии.
Посчитайте, сколько дома вы можете себе позволить
Перед тем, как подать заявку на ипотеку, вы можете воспользоваться нашим калькулятором выше. Это дает приблизительную оценку минимального дохода, необходимого для приобретения дома. Чтобы понять, как это работает, рассмотрим приведенный ниже пример.
Предположим, дом, который вы покупаете, стоит 325 000 долларов. Заем представляет собой ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 30 лет под 3.5% годовых. Чтобы избавиться от PMI, вы решили внести 20% первоначальный взнос, который составляет 65 000 долларов. При уменьшении на 20% это уменьшает вашу основную сумму кредита до 260 000 долларов.
Чтобы иметь право на получение ссуды, ваши коэффициенты начального и конечного DTI должны находиться в пределах факторов калькулятора предельных значений DTI 28/36 в расходах на домовладение вместе с другими вашими долгами. См. Результаты ниже.
- Заем с фиксированной ставкой на 30 лет
- Цена дома: 325 000 долларов
- Первоначальный взнос: 65 000 долларов
- Сумма займа: 260 000 долларов
- Ставка (годовая процентная ставка): 3.5%. $ 200
- Лимит внешнего DTI: 28%
- Лимит внутреннего DTI: 36%
| Требуемая зарплата для получения ипотечного кредита | Результаты |
|---|---|
| Минимальная требуемая годовая зарплата | 66 107 долларов .84 |
| Эквивалентная ежемесячная прибыль | 5 508,99 долларов США |
| Минимальный требуемый доход на основе 28 внешних DTI | 66 107,84 долларов США |
| Минимальный требуемый доход на основе 36 внутренних DTI | 98 083000 долларов США | 1