Можно ли досрочно погасить ипотеку: Досрочное погашение ипотеки в 2021 году — Primelens.ru-Зеркальные Фотоаппараты,Компактные Фотоаппараты,Видеокамеры,Объективы,Фотовспышки, и Аксессуары в Москве.

Досрочное погашение — САИЖК: ипотека и ипотечные кредиты по низким процентным ставкам

Это внесение дополнительных денежных средств в погашение кредита/займа помимо оплаты ежемесячного платежа. Различают два вида досрочного погашения полное и частичное.

При частичном досрочном погашении займа Вы самостоятельно определяете способ перерасчета графика платежей – уменьшение аннуитетного платежа либо сокращение срока кредитования.

Подать заявление на полное/частичное погашение Вы можете в одном из офисов САИЖК.

Частичное досрочное погашение

Включает в себя ежемесячный платеж за текущий месяц плюс сумму частичного досрочного платежа определяемую Вами.

Порядок внесения частичного досрочного платежа:

Вам необходимо написать заявление на досрочное погашение в одном из офисов САИЖК не менее чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до даты осуществления досрочного платежа.
В заявлении в обязательном порядке Вам необходимо указать полные идентификационные данные заемщика (представителя заемщика, действующего на основании нотариально заверенной доверенности. Копия доверенности прикладывается к заявлению), а именно, Ф.И.О. (полностью), паспортные данные, номер договора займа/кредитного договора.
В заявлении необходимо указать дату учета досрочного платежа, дату составления заявления и тип пересчета графика платежей. Досрочный платеж должен быть осуществлен Вами строго до указанной в заявлении даты, определенной для внесения досрочного платежа.
После даты учета сотрудники АО «САИЖК» в течении 5 (пяти) рабочих дней формируют обновленный график платежей. Вы можете получить пересчитанный график платежей в одном из офисов АО «САИЖК» после оповещения о его готовности.

Полное досрочное погашение

Включает в себя остаток основного долга плюс начисленные проценты за текущий месяц рассчитанные на день учета средств.

Порядок внесения полного досрочного платежа:

Вам необходимо написать заявление на полное досрочное погашение в одном из офисов САИЖК не менее чем за 5 (пять) рабочих дней до даты осуществления досрочного платежа. Специалист АО «САИЖК» рассчитывает точную сумму полного досрочного платежа. Сумма должна включать в себя остаток основного долга по графику, сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней пользования кредитом/займом – на дату учета средств согласно заявлению, а также, в случае наличия просрочки, сумму просроченной задолженности, пеней и сумму штрафных санкций.

В заявлении в обязательном порядке Вам необходимо указать полные идентификационные данные заемщика (представителя заемщика, действующего на основании нотариально заверенной доверенности. Копия доверенности прикладывается к заявлению), а именно, Ф.И.О. (полностью), паспортные данные, номер договора займа/кредитного договора.

В заявлении Вам необходимо указать дату учета досрочного платежа. Досрочный платеж должен быть осуществлен строго до указанной в заявлении даты, определенной для внесения досрочного платежа.
По истечении 5 (пяти) рабочих дней после даты учета досрочного платежа Вам необходимо получить закладную в офисе АО «САИЖК», в котором Вами было написано заявление на погашение.
После получения закладной Вы самостоятельно снимаете обременение с предмета ипотеки в любое удобное для Вас время, следуя инструкции по снятию обременения.

Любой вид досрочного платежа имеет следующие особенности:

Сумма досрочного погашения всегда идет в погашение основного долга;
Мораторий на внесение досрочного платежа в ипотечных программах АО «САИЖК» отсутствует, т.е. Вы можете осуществить досрочный платеж даже на следующий день после предоставления займа;
Минимальная сумма досрочного платежа не ограничена;
Любой досрочный платеж может быть принят к оплате только после написания заявления на досрочное погашение;
Заявление на досрочное погашение может написать любой из заемщиков, указанных в кредитном договоре/договоре займа;
В заявлениях на досрочное погашение Вами должна указываться только сумма досрочного платежа. Ежемесячный платеж в эту сумму не входит, и оплачивается в сроки, установленные кредитным договором/договором займа и графиком платежей.

Какие проблемы могут возникнуть при погашении ипотеки за счет пенсионных

Могут ли банки наложить штраф за досрочное погашение займов, ответила глава «Отбасы банка»

НУР-СУЛТАН, 9 фев — Sputnik. Руководитель «Отбасы банка» Ляззат Ибрагимова опубликовала пост о досрочном погашении ипотечных займов.

Напомним, «Отбасы банк» является уполномоченным оператором по досрочному снятию части пенсионных накоплений из ЕНПФ. Ибрагимова сообщила, что около 40% суммы заявок на использование единовременных пенсионных выплат идут на досрочное частичное или полное погашение займа, и рассказала о подводных камнях досрочного закрытия ипотеки.

Почему казахстанцам отказывают в досрочном снятии пенсионных

1. Неустойка/штрафы за досрочное погашение

Так, «Отбасы банк» отменил штрафы за досрочное погашение при использовании пенсионных накоплений.

Другие банки:

1.1 Если договор банковского займа подписан после 1 июля 2016 года и с момента получения займа прошло более года, то ни один банк штраф за досрочное погашение не возьмет, отметила Ляззат Ибрагимова. Если взяли, то можно писать заявление в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка: банк накажут, а клиенту вернут деньги. Основание: пункт 5 статьи 39 закона «О банках».

1.2. Если дата получения займа до 1 июля 2016 года, то нужно посмотреть договор банковского займа, так как банк не имеет права брать штраф за досрочное погашение — с учетом того, что норма пункта 5 статьи 39 введена в действие с 1 июля 2016 года и распространяется на правоотношения, возникшие со дня введения его в действие из ранее заключенных договоров.

Какие регионы лидируют по числу претендентов на досрочное снятие пенсионных

1.3. Самая распространенная практика – наложение штрафа за досрочное погашение в течение первых 12 месяцев с выдачи займа, если срок кредита более года.

Если срок займа до года, то штраф за досрочное погашение взимается в течение шести месяцев с даты получения займа. Причина чисто экономическая — каждый банк планирует свои денежные потоки и доходность активов на определенном уровне в течение одного года и поэтому создает условия, чтобы заемщикам было нецелесообразно погашать. В договоре банковского займа срок и размер штрафа указан, это обязательные требования к договору.

2. Способы оплаты кредита после досрочного погашения

При частично досрочном погашении обязательно подписывается, формируется и выдается новый график платежей.

В «Отбасы банке» при частичном погашении автоматизирован вариант снижения ежемесячных платежей с сохранением срока кредита.

Теоретически у заемщика есть две возможности:

2.1. Снижение ежемесячных платежей — с тем же сроком кредита.

Внимание: срок договора банковского займа является существенным условием договора. Поэтому почти во всех банках при досрочном погашении автоматизирован именно способ снижения ежемесячного платежа, и предусматривается подписание нового графика без других дополнительных действий.

Логика такого подхода проста: платеж снижается, поэтому не надо дополнительно проверять клиента, сможет ли он выполнять условия договора в будущем.

2.2. Уменьшение срока договора банковского займа.

Заемщик имеет право уменьшить срок договора, но должен отдельно написать заявление в банк, и оно будет рассматриваться в течение 15 дней как обращение физического лица. При формировании нового графика платежей с изменением срока чаще всего внутренними правилами банка этот процесс оформляется как реструктуризация кредита, потому что меняется существенное условие договора.

В ЕНПФ назвали основные причины отклонения заявок на снятие накоплений

Здесь возможны два сценария:

2.2.1 Если в результате сокращения срока кредита у заемщика увеличивается ежемесячный платеж, то банк потребует все документы на подтверждение платежеспособности.

2.2.2 Если в результате сокращения срока кредита у заемщика уменьшается ежемесячный платеж или остается на том же уровне, то, возможно, заемщику не придется собирать документы, но это зависит от внутренних правил банка.

ЕНПФ разъяснил порядок уплаты ИПН при изъятии пенсионных накоплений

Досрочное снятие пенсионных

В Казахстане с 23 января стартовал прием заявок на досрочное снятие пенсионных накоплений.

Потратить часть своих средств, накопленных в ЕНПФ, можно на покупку или расширение жилья, частичное или полное погашение ипотеки, лечение и инвестирование. Такую возможность получили более 700 тысяч казахстанцев.

Каждый второй заявитель хочет погасить ипотеку за счет пенсионных

Частые вопросы об ипотеке | Банк БЖФ — ипотека по низкой ставке

1. В кассах отделений АО «Банк БЖФ» Текущая оплата кредита во всех отделениях АО «Банк БЖФ» производится бесплатно. Денежные средства на рублевый счет Заемщика в Банке может внести как сам Заемщик, так и иное физическое лицо, обратившись кассу Банка, при наличии паспорта гражданина РФ и сведений о номере счета и ФИО (полностью) владельца счета.

2. Переводом через кассы сторонних банков Через любой сторонний банк, используя услугу «межбанковский перевод» (реквизиты для перевода содержатся в Вашем кредитном договоре).

За осуществление операции взимается комиссия стороннего банка. Перевод осуществляется в течение 2–3 дней, поэтому оплату рекомендуем вносить заблаговременно.

3. Перечислением денежных средств из заработной платы Если вы получаете заработную плату на счет в АО «Банк БЖФ», вам достаточно оформить постоянное поручение на перевод в Банке. Если вы получаете заработную плату через сторонний банк, либо через кассу предприятия, вы можете обратиться в бухгалтерию своего предприятия и составить заявление на ежемесячное перечисление денежных средств. Реквизиты для перевода содержатся в вашем кредитном договоре. Перевод осуществляется в течение 2–3 дней, поэтому оплату рекомендуем вносить заблаговременно.

Уважаемые клиенты, просим Вас использовать следующие реквизиты, если Вы пользуетесь услугами других банков при безналичном перечислении своих средств на счета в АО «Банк БЖФ»:

Банк получатель: АО «Банк БЖФ» БИК: 044525464 Кор/счет: 30101810545250000464 Получатель: ФИО (полностью) ИНН получателя: может не заполняться № счета получателя: Ваш номер счета в АО «Банк БЖФ», в соответствии с договором текущего счета Назначение платежа: Перевод средств в счет погашения обязательств по кред. Дог. № от

4. Пополнить свой текущий счет в АО «Банк БЖФ» Вы можете через Партнеров Банка: сервис «Золотая корона – погашение кредитов»

Для осуществления первого платежа в этом сервисе, Вам необходимо помимо стандартных реквизитов платежа (номер счета, номер договора или номер карты; ФИО плательщика) называть БИК Банка.

Можете ли вы внести предоплату по ипотеке и должны ли вы?

Обновлено Craig Berry

Если у вас есть ипотечный кредит, скорее всего, вы отсчитываете месяцы и годы до тех пор, пока ваш жилищный заем не будет выплачен, и вы станете владельцем дома бесплатно.

Некоторые домовладельцы настолько стремятся избавиться от своей ипотеки, что платят дополнительные деньги, чтобы быстрее избавиться от ипотечной задолженности. Предоплата по ипотеке, известная как предоплата, может помочь вам быстрее наращивать капитал, в конечном итоге сэкономив вам тысячи долларов на выплате процентов и помогая вам быстрее освободиться от ипотеки.

Выплата авансовых платежей по ипотеке

HSH.com провел опрос домовладельцев в возрасте от 18 до 64 лет, чтобы определить, планируют ли они досрочно погасить ипотеку и почему.

Около 800 респондентов, включая примерно одинаковое количество мужчин и женщин, были разделены примерно поровну на тех, кто сказал, да, они планировали досрочно выплатить ипотечный кредит, и тех, кто сказал, нет, они не планируют досрочно погашать ипотечный кредит. . Опрос показал, что 52 процента респондентов-мужчин заявили, что планируют внести предоплату по ипотеке, по сравнению с 48 процентами респондентов-женщин.

Что касается возраста, 30 процентов домовладельцев в возрасте от 40 до 49 лет заявили, что планируют досрочно погасить ипотечный кредит, что является наибольшим процентом среди всех возрастных групп.

Большинство людей решают внести предоплату, «имея в виду какую-то благородную цель», — говорит Кейт Гамбинджер, вице-президент HSH.com в Ривердейле, штат Нью-Джерси. Наиболее частыми причинами для внесения предоплаты являются более раннее погашение кредита, чтобы сэкономить на процентных расходах и увеличить капитал. Быстрее.

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

Погашение ипотеки может занять некоторое время, поскольку 64 процента респондентов заявили, что изначально они получили ссуду на 30 лет.Двадцать шесть процентов заявили, что их первоначальный срок составлял 15 или 20 лет, и только 7 процентов респондентов заявили, что срок их ссуды превышает 30 лет.

Респонденты в возрасте от 18 до 29 лет чаще имели ссуду на первоначальный срок от 15 до 20 лет, тогда как респонденты в возрасте от 50 до 64 лет с большей вероятностью изначально получали традиционную ссуду на 30 лет.

Семьдесят два процента опрошенных женщин заявили, что они первоначально получили 30-летний кредит, как и 55 процентов опрошенных мужчин.

Лучший способ предоплаты ипотеки

В то время как многие домовладельцы хотят досрочно погасить ипотеку, предоплата требует большего, чем просто благие намерения. Для досрочного погашения ипотечного кредита необходимы дисциплина и время.

Не обязательно лучший способ досрочного погашения ипотечной ссуды. Люди вносят предоплату по ипотеке различными способами; вот три распространенных подхода, которые хорошо работают:

Платите немного больше каждый месяц, экономя тысячи и даже десятки тысяч долларов в течение срока кредита.
Настройте платежи раз в две недели. Этот метод приводит к одному дополнительному платежу в год по сравнению с традиционными 12 платежами, которые вы обычно делаете.
Сделайте один дополнительный платеж в год. Это может быть очень полезно для тех, кому посчастливилось получить возврат налога или годовой бонус.

Что происходит при досрочном погашении основной суммы ипотечного кредита

Предоплата основной суммы ипотеки может сэкономить время и деньги. В следующем примере показано, как можно сэкономить на каждом из них, если вы внесете предоплату ипотечного кредита по ссуде в размере 200 000 долларов США по ставке 4. 75% процентная ставка по фиксированной ипотеке на 30 лет.

Способ оплаты	Выплата кредита	Итого проценты	Итого сэкономленные проценты
Минимум каждый месяц	Через 30 лет	$ 164 813	$ 0
13 платежей в год	Через 25 лет 4 месяца	$ 136 111	28 702 долл. США
100 долларов в месяц дополнительно	Через 24 года 9 месяцев	133 068 долл. США	31 745 долл. США
$ 150 дополнительно в месяц	Через 23 года 0 месяцев	$ 121 068	43 745 долл. США
200 долларов дополнительно в месяц	Через 21 год, 3 месяца	$ 112 058	52 755 долларов США

Ипотечный калькулятор HSH может помочь вам выяснить влияние дополнительных платежей, применяемых к вашей ипотеке.Затем вы можете щелкнуть «График погашения», чтобы отобразить раздел с подробными сведениями о точных суммах, применяемых к основной сумме и процентам каждый месяц.

Gumbinger также рекомендует проверять ваши цифры с помощью сводного калькулятора предоплаты, чтобы дать вам представление о том, какое влияние несколько дополнительных долларов каждый месяц могут оказать на ваши общие процентные расходы.

Стоит ли беспокоиться о пени за досрочное погашение ипотеки?

Большинство жилищных ипотечных кредитов сегодня не содержат положений о штрафных санкциях за досрочное погашение, но вам обязательно следует связаться со своим кредитором, чтобы быть уверенным в деталях вашего контракта.Хотя, возможно, нет необходимости беспокоиться о штрафах за досрочное погашение ипотеки, есть и другие вещи, о которых, возможно, стоит беспокоиться.

Для некоторых домовладельцев выплата ипотеки является приоритетной задачей. По словам Ронита Рогошинского, финансового консультанта и консультанта Arch Financial Group на Лонг-Айленде, штат Нью-Йорк,

Ронит Рогошински, финансовый планировщик и консультант по вопросам благосостояния других считает, что для других это просто ошибка.

Есть ли смысл в предоплате — это «хороший вопрос», хотя ответ зависит от вашего индивидуального финансового положения, добавляет Рогошински.

«Вам нужно взглянуть на свое финансовое положение в целом. У вас есть завещание? Есть ли у вас медицинская страховка? Есть ли у вас страхование жизни? Вы финансируете свой пенсионный план? Если есть недостающее звено, которым вы пренебрегли, возможно, это то, что нужно сделать в этом году, вместо того, чтобы вносить этот дополнительный платеж по ипотеке. Если все основы выполнены, вам нужно начать вычислять цифры, чтобы понять, что имеет смысл ».

Статьи по теме:

Распечатать страницу

Следует ли мне досрочно погасить ипотеку?

На протяжении поколений окончательный платеж по ипотеке был поводом для праздника.Но, несмотря на неоспоримую привлекательность досрочного погашения ипотеки, стоит ли вам это делать, зависит от вашего финансового положения. Если вы в состоянии досрочно выплатить ипотечный кредит, вам следует сначала подумать о нескольких вещах.

Преимущества досрочного погашения ипотеки

Преимущества досрочного погашения ипотеки довольно очевидны:

Устранение расходов по ипотеке может высвободить значительную часть вашего дохода для других целей. Выплата по ипотеке — это самая крупная ежемесячная выплата для большинства домовладельцев. Что вы будете делать с этими дополнительными деньгами каждый месяц, зависит от вас, но в зависимости от обстоятельств, таких как ваш возраст, размер ваших сбережений и ваши личные предпочтения, вы можете инвестировать их, спрятать на сберегательном счете или в дорожном фонде. , или использовать его для ремонта дома, среди многих других вариантов.
Досрочная выплата ипотеки сэкономит вам проценты. Начисления, которые вы в противном случае выплачивали бы в течение срока ссуды, вы можете сохранить и использовать для других целей.

Что следует учитывать перед досрочным погашением ипотечного кредита

Итак, если у вас достаточно наличных денег, чтобы делать дополнительные выплаты по ипотеке каждый месяц (или квартал, или даже ежегодно), или если наследство или другая непредвиденная прибыль дает вам возможность полностью погасить ипотеку, почему бы и нет? Вот некоторые соображения:

Вы исчерпали свои пенсионные сбережения?
Прежде чем приступить к сокращению своего долга по ипотеке, убедитесь, что вы полностью профинансировали любой план 401 (k), который у вас есть, через своего работодателя, а также любые личные индивидуальные пенсионные счета (IRA). В 2019 году вы можете внести максимум 19000 долларов в свой 401 (k) по сравнению с 18 500 долларов в 2018 году и 6000 долларов в личную IRA по сравнению с 5500 долларов в 2018 году. Если вам больше 50 лет, вы можете увеличить эти взносы на 6000 долларов. . Налоговые преимущества этих взносов, наряду с потенциалом долгосрочного роста ваших пенсионных инвестиций, делают их первым местом, куда вы должны вкладывать любые непредвиденные доходы, которые вы получили.
У вас есть изрядный источник средств на случай чрезвычайной ситуации?
Дом, которым вы владеете бесплатно и освобождаете, — это значительная часть богатства, но это не то, что вы можете быстро обменять на наличные в кризисной ситуации.Продажа дома часто занимает месяцы, даже на сильном рынке жилья. Вы можете получить ссуду под залог собственного капитала быстрее, но даже это, вероятно, займет несколько недель и вернет вас в долг — возможно, под значительно более высокую процентную ставку, чем у вас по первоначальной ипотеке. Поэтому, прежде чем потратить значительную часть денег на погашение ипотеки, убедитесь, что у вас есть здоровый фонд «на черный день» — по крайней мере, достаточный для покрытия домашних расходов на шесть месяцев.

Если вы ответили «нет» на любой из этих вопросов, вам следует подумать о том, как организовать свои финансы до тех пор, пока вы не ответите «да» на оба, — и прежде чем вы сделаете своей приоритетной задачей досрочную выплату по ипотеке.

Вот несколько дополнительных вопросов, которые вам следует задать, прежде чем принять решение о досрочном завершении платежей по ипотеке. Более чем одно из этих соображений может иметь значение в любом конкретном домашнем хозяйстве, и может быть полезно проконсультироваться со специалистом по финансовому планированию или бухгалтером, чтобы помочь вам разобраться и расставить приоритеты во всем, что относится к вам.

Есть ли штраф за предоплату по ипотеке?
Они редко встречаются в новых ипотечных договорах, но некоторые старые ипотечные кредиты содержат требования о том, что вы должны произвести многократный платеж в размере нескольких тысяч долларов, если ссуда будет выплачена досрочно. Если ваша ипотека содержит такое положение о штрафных санкциях за досрочное погашение, вы захотите сравнить сумму штрафа с тем, что вы сэкономите в виде процентов, выплачивая ссуду досрочно, чтобы убедиться, что вы не проиграете по сделке и убедитесь, что ( по крайней мере), что вы не потеряете деньги из-за наложения штрафа.
Можете ли вы заработать больше, вложив свои деньги, чем сэкономите, выплачивая ипотечный кредит (и хотите ли вы, если можете)?
Некоторые финансовые профессионалы приравнивают досрочную выплату ипотечного кредита к открытию сберегательного счета, на котором вам будут выплачиваться проценты по ставке, по которой вы взяли взаймы, на оставшийся срок действия ссуды.Это здорово, но если у вас хорошая ставка по ипотеке — как это делали многие, когда ставки были на историческом минимуме после краха рынка 2008 года — эта «прибыль» может быть довольно скромной по сравнению с тем, что вы получили бы, вложив свои деньги в акции. или паевые инвестиционные фонды. Если вы приближаетесь к пенсии и уже организовали свое гнездышко, это не может быть большой проблемой. Но если вы приближаетесь к началу своей карьеры и работаете над накоплением пенсионного богатства, возможно, вам стоит подумать о более агрессивном инвестировании свободных денежных средств, а не выплате по ипотеке.
Насколько вы полагаетесь на вычеты по ипотечным процентам для компенсации вашего федерального подоходного налога?
Если общая сумма ипотечного кредита составляет 750 000 долларов или меньше, вы имеете право вычесть выплаты процентов по ипотеке из своей федеральной налоговой декларации, поэтому досрочная выплата ипотечного кредита может увеличить ваш годовой налоговый счет. Влияние на вас будет зависеть от вашего дохода и налоговой категории, того, сколько процентов вы в настоящее время платите по ипотеке, а также от того, на какие другие вычеты вы можете претендовать.Проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом о налоговых последствиях досрочной выплаты ипотеки в текущем налоговом году и на будущие годы.

Как насчет ваших кредитных рейтингов?

Скорее всего, не произойдет резких изменений вашего кредитного рейтинга в результате закрытия ипотечного кредита. В то время как закрытие счетов кредитной карты может повредить вашему кредитному рейтингу (за счет уменьшения общей суммы, доступной вам для заимствования), закрытие ипотечного кредита имеет очень незначительный эффект. Как и выплаченные студенческие ссуды и автокредиты, полностью выплаченная ипотека будет оставаться в ваших кредитных отчетах в трех национальных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion) в течение 10 лет как «закрытый счет с хорошей репутацией».»

В конце этого 10-летнего периода, если вы не открыли никаких новых ипотечных счетов, ваши кредитные баллы могут немного снизиться в результате сокращения кредитного баланса — сочетание различных моделей кредитного рейтинга ссуд рассматривается как признак всестороннего кредитного пользователя. Но до тех пор, пока ваши другие кредитные счета (кредитные карты, автокредиты и т. д.) обновлены и продолжают выплачиваться вовремя, ваш счет также будет, как правило, выше этих 10. лет, что свидетельствует о большем опыте работы кредитным менеджером.Таким образом, хотя есть много факторов, которые следует учитывать при принятии решения о досрочном погашении ипотечного кредита, ваш кредитный рейтинг не обязательно должен быть одним из них.

Если у вас есть возможность досрочно погасить ипотеку, поздравляем. Если вы внимательно рассмотрите этот вариант и его возможные последствия, вы сможете принять правильное решение в отношении своего финансового будущего.

Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost ^™ помогает, предоставляя вам кредит на оплату счетов за коммунальные услуги и мобильные телефоны, которые вы уже оплачиваете.До сих пор эти выплаты не оказывали положительного влияния на вашу оценку.

Эта услуга совершенно бесплатна и может быстро повысить ваш кредитный рейтинг, используя вашу собственную положительную историю платежей. Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как ремонт кредита, могут стоить вам до нескольких тысяч долларов и помогают только устранить неточности в вашем кредитном отчете.

Ежемесячные и двухнедельные выплаты по ипотеке | Ипотека

Покупка дома — важная веха и, вероятно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо совершили.Поскольку это большая часть вашей жизни и жизни вашей семьи, важно знать все возможные варианты выплаты ипотеки.

В этой статье рассматривается, как работают выплаты по ипотеке, как платить по ипотеке, а также о плюсах и минусах ежемесячных и двухнедельных выплат по ипотеке.

Как работают выплаты по ипотеке?

Когда вы берете ипотеку, вы занимаетесь деньгами, чтобы купить или рефинансировать дом. Вы делаете регулярные платежи в счет погашения этой ссуды, обычно ежемесячно.Сумма кредита является основной суммой кредита.

С каждым платежом вы будете выплачивать часть основной суммы и часть процентов. Проценты — это сумма, которую кредитор взимает за ссуду вам денег на покупку дома.

В зависимости от типа ипотечной ссуды ваши выплаты обычно одинаковы по сумме и производятся ежемесячно. Вначале большая часть ваших платежей будет использоваться для выплаты процентов по кредиту. По мере того, как эта сумма уменьшается, все больше и больше ваших платежей будут поступать в счет основной суммы — фактической суммы, которую вы взяли в долг.Это означает, что в течение первых нескольких лет вашей ссуды ваши платежи сосредоточены на выплате процентов, а не основной суммы долга.

Если вы применяете дополнительные платежи к своей основной сумме, чтобы уменьшить сумму, проценты, выплачиваемые по остатку, также уменьшаются, потому что проценты рассчитываются на основе основного остатка. Цель для любого, кто хочет внести дополнительные платежи по своей ипотеке, должна заключаться в выплате как можно большей части основной суммы долга.

Ежемесячные выплаты по ипотеке

Когда большинство людей покупают дома по ипотечным кредитам, они вносят ежемесячные платежи. Этот вариант с раз в месяц является обычным и удобным, поскольку эти платежи производятся в один и тот же день каждый месяц. Это позволяет легко отслеживать дату платежа.

Для еще большего удобства многие выбирают автоматические выплаты по ипотеке . Это упрощает своевременную оплату и требует минимальных усилий.

Ежемесячные платежи упрощают составление бюджета, но это не всегда лучший выбор, когда дело доходит до более быстрой выплаты ипотеки. По сравнению с выплатами раз в две недели, вы будете платить больше процентов в течение срока действия вашего жилищного кредита.Это верно независимо от того, низкая ли ваша ставка по ипотеке, фиксированная или регулируемая . Хотя делать 12 платежей в год может быть проще, вы можете заплатить за свой дом больше, чем вам нужно.

Выплаты по ипотеке каждые две недели

Существует альтернатива ежемесячным платежам — выплата половины ежемесячного платежа каждые две недели. Выполняя платежи раз в две недели, вы можете сэкономить больше денег на процентах и погасить ипотечный кредит быстрее, чем если бы вы платили один раз в месяц.

Если вы решите платить раз в две недели вместо ежемесячных, вы используете годовой календарь в своих интересах. Выполняя платежи каждые две недели, вы будете делать 26 платежей в год вместо 12. Хотя каждый платеж равен половине ежемесячной суммы, вы в конечном итоге будете платить дополнительный месяц в год с помощью этого метода.

Например, если вы платите 1200 долларов в месяц в качестве всего ежемесячного платежа по ипотеке, в настоящее время вы вносите ежемесячные платежи по ипотеке в размере 14 400 долларов в год.

При переходе на двухнедельные платежи вы будете делать платежи каждые две недели. Если раньше вы платили 1200 долларов в месяц, вместо этого вы будете платить 600 долларов каждые две недели. Поскольку некоторые месяцы длиннее других, вы в конечном итоге будете вносить дополнительный платеж по ипотеке каждый год. Это равняется 13 ежемесячным платежам в год на общую сумму 15 600 долларов США.

Выплачивая дополнительный платеж каждый год, вы можете погасить основную сумму быстрее, чем при использовании стратегии ежемесячных платежей. Хотя вы будете вносить дополнительный платеж, вы, скорее всего, не почувствуете негативных финансовых последствий, потому что платежи будут распределены в течение всего года.Хотя один дополнительный платеж каждый год может показаться не таким уж большим делом, если учесть полный срок ипотечного кредита, у него есть свои преимущества.

Бонусное пособие раз в две недели

Если вам платят еженедельно или каждые две недели, еще одним преимуществом выбора двухнедельных платежей является то, что вы будете платить вместе со своим чеком. Выплаты по ипотеке каждые две недели могут помочь вам не сбиться с пути с финансовой точки зрения. Они также могут помочь вам придерживаться бюджета, который позволит быстрее погасить ипотечный кредит.

Чтобы узнать, пойдет ли вам эта опция, воспользуйтесь нашим калькулятором дополнительных платежей . Это покажет вам, сколько вы можете сэкономить на процентах в течение срока действия ипотечного кредита. Просто введите информацию о кредите и посмотрите, подходят ли вам двухнедельные платежи. Если вы спросите себя: «Как снизить выплаты по ипотеке в долгосрочной перспективе», ответом могут быть выплаты каждые две недели.

Проблемы с выплатой раз в две недели

Одним из недостатков двухнедельных выплат по ипотеке является то, что некоторые кредиторы могут взимать комиссию за участие в их двухнедельном плане выплат.Когда дело доходит до комиссий, вам следует проанализировать цифры, чтобы убедиться, что вы по-прежнему преуспеете в финансовом отношении, платя каждые две недели.

Еще один фактор, на который стоит обратить внимание, заключается в том, что двухнедельные платежи не улучшат ваш кредитный рейтинг. Хотя они не окажут негативного влияния на вашу оценку, кредитные бюро используют 30-дневные временные рамки, когда они анализируют кредитные данные для установки рейтингов. Таким образом, вы получите то же самое с точки зрения кредитного рейтинга с ежемесячными или двухнедельными платежами.

Как перейти на выплаты по ипотеке раз в две недели

Некоторые кредиторы должны дать разрешение, прежде чем вы сможете перейти на платежи раз в две недели. В случае одобрения следует помнить о двух вещах. Во-первых, ваши двухнедельные платежи не будут применяться к вашей учетной записи, пока вы не достигнете полной суммы ежемесячного платежа. Кроме того, в течение первого месяца зачисления вам, вероятно, придется заплатить как обычный ежемесячный платеж, так и две половинные выплаты.

Некоторые кредиторы взимают комиссию за изменение платежных соглашений, а другие — нет. Когда вы разговариваете со своим кредитором, выясните, связаны ли сборы с переключением.

Если ваш кредитор не согласен с условиями оплаты раз в две недели, которые вы предлагаете, просто платите каждый месяц дополнительно, чтобы получать те же льготы.Вы также можете копить и вносить доплату каждый год, а не каждый месяц. Когда вы вносите какой-либо дополнительный платеж по ипотеке, убедитесь, что он применяется к основной сумме кредита, а не к процентам.

Важно отметить, что некоторые ипотечные кредиты не допускают досрочные выплаты. Когда досрочные выплаты не разрешены, кредиторы могут взимать сборы, известные как штрафы за досрочное погашение. Эти сборы могут равняться сумме исключаемых вами процентов. Если вы не уверены, позволяет ли ваша ипотека досрочные выплаты, просмотрите свой контракт или поговорите со своим кредитором.

Какой способ оплаты мне подходит?

Некоторые домовладельцы, которые переходят на выплаты раз в две недели, значительно экономят на стоимости своих ипотечных кредитов, в то время как другие экономят не так много. Как будет работать этот тип графика платежей, зависит от множества факторов, включая условия вашего ипотечного кредита и комиссию за переход на платежи раз в две недели.

Когда вы будете готовы поговорить о вариантах выплаты ипотечного кредита и о том, как они могут помочь вам снизить сумму процентов, которые вы выплачиваете в течение срока действия кредита, свяжитесь с нашей командой консультантов по жилищному кредитованию .

Быстрая выплата студенческой ссуды с помощью 7 стратегий

Лучший способ выплатить студенческую ссуду — ежемесячно платить больше минимума. Чем больше вы заплатите в счет погашения кредита, тем меньше будете должны проценты и тем быстрее исчезнет остаток.

Воспользуйтесь калькулятором погашения студенческой ссуды, чтобы узнать, как быстро вы можете избавиться от ссуд и сколько денег в виде процентов вы сэкономите. Вот семь стратегий, которые помогут вам погасить студенческие ссуды еще быстрее.

Не существует штрафов за досрочную выплату студенческого ссуды или выплату сверх минимальной суммы.Но есть оговорка с предоплатой: сотрудники по обслуживанию студенческих ссуд, которые принимают ваш счет, могут применить дополнительную сумму к платежу в следующем месяце.

Это приводит к более раннему сроку выплаты, но не поможет вам быстрее выплатить студенческие ссуды. Вместо этого дайте указание своему обслуживающему персоналу — онлайн, по телефону или по почте — применить переплату к вашему текущему балансу и придерживаться запланированного срока платежа в следующем месяце.

Вы можете внести дополнительный платеж в любой момент месяца или произвести единовременный платеж по студенческой ссуде в установленный срок. Любой из них может сэкономить много денег.

Например, вы должны 10 000 долларов под ставку 4,5%. Выплачивая дополнительно 100 долларов каждый месяц, вы были бы свободны от долгов более чем на пять лет раньше запланированного срока, если бы у вас был 10-летний план погашения.

2. Рефинансируйте, если у вас хороший кредит и стабильная работа.

Рефинансирование заменяет несколько студенческих ссуд на одну частную ссуду, в идеале по более низкой процентной ставке. Чтобы ускорить погашение, выберите новый срок кредита, который меньше, чем остаток по текущим кредитам.

Если вы выберете более короткий срок, ваш ежемесячный платеж может увеличиться. Но это поможет быстрее выплатить долг и сэкономить на процентах.

Например, рефинансирование 50 000 долларов с 8,5% до 4,5% может позволить вам выплатить задолженность по студенческому кредиту почти на два года быстрее. Это также сэкономит вам около 13000 долларов на процентах, даже если выплаты останутся примерно такими же.

Вы хороший кандидат на рефинансирование, если у вас кредитный рейтинг не ниже 600, солидный доход и отношение долга к доходу ниже 50%.Вам не следует рефинансировать федеральные студенческие ссуды, если вы хотите или нуждаетесь в таких программах, как погашение с учетом дохода и прощение ссуд на государственные услуги.

Сэкономит ли рефинансирование ваши деньги?

Уменьшите выплаты по студенческому кредиту

Пройдите предварительную квалификацию для рефинансирования, чтобы сравнить реальные ставки и посмотреть, сколько вы можете сэкономить каждый месяц.

Федеральные службы по обслуживанию студенческих ссуд предлагают скидку на процентную ставку в четверть пункта, если вы позволите им автоматически списывать платежи с вашего банковского счета.Многие частные кредиторы также предлагают вычет при автоматической оплате.

Экономия от этой скидки, вероятно, будет минимальной — снижение процентной ставки по кредиту в размере 10 000 долларов с 4,5% до 4,25% сэкономит вам в целом около 144 долларов США при 10-летнем плане погашения. Но это все еще дополнительные деньги, которые помогут быстро выплатить студенческие ссуды.

Свяжитесь со своим сервисным центром, чтобы зарегистрироваться или узнать, доступна ли скидка на автоплату.

4. Выплачивайте раз в две недели

Эта простая стратегия — способ обманом заставить себя доплатить по долгу: платить половину своего платежа каждые две недели вместо того, чтобы делать один полный платеж ежемесячно.

В конечном итоге вы будете делать дополнительный платеж каждый год, сокращая время в графике погашения и уменьшая процентные расходы в долларах. Воспользуйтесь калькулятором платежей по студенческому кредиту раз в две недели, чтобы узнать, сколько времени и денег вы можете сэкономить.

Часто задаваемые вопросы

Как быстрее всего погасить студенческие ссуды?

Самый быстрый способ погашения студенческой ссуды — это выплата процентов во время учебы в школе, использование автоплатежей и оплата каждые две недели. Делайте дополнительные платежи в счет основной суммы, когда можете.Рассмотрите возможность рефинансирования. Если нет, придерживайтесь стандартного плана погашения, а не планов, ориентированных на доход или терпение.

Есть ли ссуды для выплаты студенческих ссуд?

Да, есть ссуды, которые вы можете использовать для выплаты студенческих ссуд. Этот процесс известен как рефинансирование студенческой ссуды; вы можете погасить один или несколько займов через частного кредитора, часто по более низкой процентной ставке.

Когда вы выплачиваете студенческую ссуду?

Выплата федеральной и частной студенческой ссуды обычно начинается через шесть месяцев после того, как вы закончите учебу или бросите учебу.Однако вам не нужно ждать, чтобы начать выплаты.

5. Выплата капитализированных процентов

Если ваши ссуды не субсидируются федеральным правительством, проценты будут начисляться во время вашего учебы в школе, льготного периода и периодов отсрочки и отсрочки. Эти проценты капитализируются, когда начинается погашение, а это означает, что ваш баланс растет, и вы будете платить проценты на большую сумму.

Рассмотрите возможность ежемесячной выплаты процентов во время начисления, чтобы избежать капитализации.Или внесите единовременную выплату процентов до окончания льготного периода или отсрочки. Это не ускорит процесс выплаты сразу, но потребует избавиться от меньшего баланса.

6. Придерживайтесь стандартного плана погашения

Правительство автоматически устанавливает федеральные студенческие ссуды на 10-летний срок погашения, если вы не выберете иное. Если вы не можете делать большие дополнительные платежи, самый быстрый способ выплатить федеральные займы — это придерживаться стандартного плана погашения.

Если вам на самом деле не нужны эти варианты и вы можете позволить себе придерживаться стандартного плана, это будет означать более быстрый путь к освобождению от долгов.

Если вы получаете повышение, бонус рефинансирования студенческой ссуды или другую непредвиденную финансовую прибыль, выделите хотя бы часть этой суммы на ваши ссуды. Подумайте о том, чтобы использовать эту разбивку: 50% дополнительного дохода может идти в долг, 30% — на сбережения и 20% — на развлекательные, дискреционные расходы.

Вы также можете начать побочную ссуду, чтобы быстро погасить студенческие ссуды. Продавайте такие вещи, как одежду, неиспользованные подарочные карты или фотографии; сдать в аренду свободную комнату, парковочное место или машину; или используйте свои навыки для работы на фрилансе или проконсультируйтесь на стороне.

Подумайте о том, чтобы установить для себя правила, например, положить любые полученные вами 5- или 10-долларовые купюры в ссуду. Некоторые приложения для экономии денег, такие как Digit и Qapital, также помогут вам установить цели и правила экономии.

5 альтернатив выплате услуги по выплате ипотечного кредита раз в две недели

Досрочная выплата ипотечного кредита — отличное дело, и вы можете сделать это относительно легко и безболезненно. Вам не нужно платить за присоединение к услуге (иногда пару сотен долларов), а затем платить постоянную плату, чтобы сторонняя компания выплатила ваш платеж по ипотеке. Вы можете сделать это сами. Выплаты по ипотеке раз в две недели в общем работают, а платежные сервисы — нет.

Ваш процент по ипотеке рассчитывается не ежедневно. Он настраивается ежемесячно заранее. Выплата каждые 2 недели не помогает снизить размер выплачиваемых вами процентов. Фактически, это может создать проблемы с обслуживанием вашего кредита. Таким образом вы не оплачиваете счета по кредитной карте, коммунальные услуги или автомобиль. Ваш ипотечный кредит в этом смысле ничем не отличается.

Магия двухнедельных выплат по ипотеке вступает в игру просто потому, что вы в конечном итоге платите дополнительный ежемесячный платеж каждый год непосредственно на основную сумму ссуды. Это снижает сумму, выплачиваемую в течение срока ссуды.

Опытные потребители должны понимать, какие ипотечные программы раз в две недели будут им полезны, а какие — нет. Вот два распространенных заблуждения:

Миф № 1 : Выплата ипотечного кредита два раза в месяц дает вам лучший кредит. Неправильно. Некоторые банки и кредиторы используют автоматическую банковскую тратту для своих двухнедельных планов, что означает, что все ваши платежи по ипотеке будут производиться вовремя. И это, безусловно, поможет вашей репутации. Но вы можете получить те же результаты, используя службу электронной оплаты счетов вашего банка или используя автоматический банковский перевод.

Миф № 2 : Выплата дважды в месяц снижает сложные проценты по ипотеке. Неправильно. Фактически, даже если вы платите раз в две недели, скорее всего, ваше учреждение по обслуживанию ссуды выплачивает ссуду ежемесячно.Это означает, что если вы выберете этот план, вы фактически ссудите свой ипотечный платеж — беспроцентный — своей обслуживающей компании не менее чем на две недели каждый месяц. На ваши проценты будут отрубаться две дополнительные половинные выплаты, ежегодно поступающие в счет основной суммы долга. Другими словами, выплачивая 26 выплат в размере половины своей ипотеки, вы фактически делаете 13 ежемесячных выплат вместо обычных 12.

В зависимости от условий вашего кредита — и того, кого вы просите — один дополнительный платеж в год позволит вам оплачивать дом в среднем на шесть-восемь лет раньше срока.

Хотите знать, какими будут ваши платежи по ипотеке, если вы будете платить раз в две недели? Ознакомьтесь с этим двухнедельным калькулятором, доступным по банковской ставке.

Пять альтернатив оплаты услуги:

Выплачивайте дополнительно 1/12 часть ипотечного платежа каждый месяц. Разделите ваш ежемесячный платеж на 12 и добавляйте его к каждому месяцу, сделав отметку на чеке «применять дополнительно к основной сумме».
Откладывайте половину вашего платежа по ипотеке каждый платежный период на свой сберегательный счет. Тогда вовремя оплачивайте ипотеку. Это поможет вам составить бюджет, чтобы у вас были деньги. Вдобавок к дополнительной зарплате, которую вы получаете в эти «бонусные месяцы», в конечном итоге будет выплачиваться дополнительная плата каждый год. Имейте в виду: НЕ отправляют половину платежа в ваш ипотечный банк. Это может создать серьезные проблемы. С вопросами по этому поводу всегда обращайтесь в отдел обслуживания банка.
Постарайтесь использовать одну зарплату для выплаты ипотечного кредита, а другую — для других счетов. Довольно часто можно перенести срок платежа по таким счетам, как кредитные карты и автокредиты.
Каждый раз, когда у вас есть месяц, когда у вас есть третья зарплата, примените ее к основной сумме ипотечного кредита. Это будет происходить дважды в год, добавляя дополнительный платеж к ипотечному кредиту.
Отточите свои навыки составления бюджета. Если вам нужна помощь в создании плана оплаты ежемесячных счетов и его соблюдении, у вас есть несколько различных вариантов. Вы можете посетить семинар в своем сообществе, оплатить услугу по составлению бюджета или бесплатно изучить онлайн-ресурсы.Например, ознакомьтесь с этим пошаговым руководством по созданию личного бюджета.

Напомним, выплата ипотечного платежа каждые две недели не снижает процент, накапливаемый по вашей ссуде — это не то, как работает ипотечная ссуда. Так что не позволяйте поставщику услуг говорить вам об этом. Вместо этого поговорите напрямую со своим ипотечным банком и спросите, как они будут обрабатывать ипотечные платежи раз в две недели. Скорее всего, они скажут вам то же самое, что вы читали здесь.

Досрочное погашение ипотеки — отличная идея.Но вместо того, чтобы платить стороннему сервисеру, сделайте это самостоятельно и держите свои кровно заработанные деньги в кармане. Все деньги, которые вы сэкономите, если откажетесь от услуги по выплате ипотечного кредита раз в две недели , можно потратить на досрочное погашение ипотечного кредита!

Если вы еще не являетесь домовладельцем, ознакомьтесь с нашим бесплатным руководством « Get Mortgage Ready » Эта бесплатная электронная книга предлагает советы и рекомендации, как стать первым покупателем жилья. Получите свою копию с помощью кнопки ниже.

Расчет ипотеки: нужно ли делать доплаты?

4 ключевых вопроса:

Можете ли вы позволить себе досрочно погасить ипотеку?
Что принесет наибольшее богатство?
Когда вам понадобятся деньги?
Насколько важна для вас погашение долга эмоционально?

Владение своим домом бесплатно и чисто, вероятно, звучит потрясающе — больше никаких платежей в банк, меньшие ежемесячные расходы, безопасность и гордость от того, что вы прямо владеете своим домом.Фактически, для некоторых людей выплата ипотеки может показаться требованием до выхода на пенсию.

Но когда дело доходит до досрочного погашения ипотеки, чувства — лишь один из факторов, которые следует учитывать. Вы также должны взвесить финансовые аспекты решения. Когда дело доходит до долларов и центов, решение может быть сложным: досрочная выплата ипотеки поможет одним людям в финансовом отношении и будет иметь меньший смысл для других.

Как узнать, может ли выплата ипотеки помочь вам в финансовом отношении?

Ключевым фактором является рассмотрение того, что сделали бы деньги, если бы вы не выплатили ссуду.Выплата ипотеки немного похожа на инвестирование с фиксированной доходностью. Это означает, что если вы задолжали 5000 долларов по ипотеке и выплачиваете ее в течение 3 лет под 5% годовых, вы собираетесь заплатить около 500 долларов в качестве процентов. Если вы выплачиваете ссуду, вы откладываете эти 500 долларов — эти сбережения похожи на «доход» и аналогичным образом влияют на вашу чистую стоимость. ¹

Но возникает вопрос: что, если доходность вашего инвестиционного портфеля отличается от процентной ставки по кредиту? Если ваша процентная ставка выше, чем доходность ваших инвестиций, предоплата ипотеки может принести вам пользу в долгосрочной перспективе.Но если вы получите доход от инвестиций, превышающий вашу процентную ставку, выплата ссуды может не иметь смысла. ¹

Fidelity недавно завершила анализ, в ходе которого изучались различные процентные ставки по ипотеке и гипотетические рыночные показатели для ряда различных портфелей, чтобы увидеть финансовые последствия досрочного погашения ипотеки. В исследовании были рассмотрены 3 различных показателя:

Сила плана: Уменьшает ли досрочная выплата ссуды риск нехватки денег при выходе на пенсию по сравнению с инвестированием?
Волатильность: Уменьшила ли предоплата волатильность портфеля?
Состояние: Был ли баланс выше в конце плана?

«Результаты показывают, что в целом более агрессивным инвесторам, возможно, было бы лучше продолжать инвестировать», — говорит Майк Русинак, директор группы финансовых решений Fidelity.«Более консервативным инвесторам в целом, возможно, было бы лучше досрочно погасить долг. Это еще одна причина, по которой имеет смысл создать целостный финансовый план, охватывающий многие аспекты вашей финансовой жизни».

Этот анализ основывался на гипотетических рыночных показателях и процентных ставках и предполагал, что сбережения были доступны в денежной форме. При проведении этого исследования следует учитывать несколько важных факторов. Поскольку налоговые ситуации сильно различаются от одного человека к другому, этот анализ не учитывал налоги — фактические результаты могут отличаться.

Если вам нужно было продать подорожавшие акции или снять деньги со счета 401 (k) или другого счета с отсроченным налогом, вам придется заплатить налоги. Это увеличит стоимость выплаты ссуды, а это означает, что даже заемщики с более низкими процентными ставками могут получить выгоду от продолжения инвестирования. Налоговая льгота по ипотечным процентам снижает стоимость ипотеки, поэтому для тех, кто перечисляет вычеты, потеря вычета процентов по ипотеке также уменьшает сбережения, если вы их выплатите. Таким образом, людям, которые получают выгоду от этого вычета, может потребоваться более высокая ставка, прежде чем возникнет смысл выплатить ссуду.

Суть в том, что этот анализ может дать вам приблизительное представление о взаимосвязи между инвестиционным стилем и преимуществами досрочного погашения ипотеки, но важно учитывать вашу собственную ситуацию и проконсультироваться с консультантом, прежде чем принимать меры.

Следует ли отказываться от ипотеки? Некоторые рекомендации

Если ваш инвестиционный портфель… (акции, облигации, денежные средства)	Рассмотрите возможность погашения долга, если ваша процентная ставка превышает …
20/50/30	2,875%
30/50/20	3,250%
45/40/15	3,625%
50/40/10	4%
60/35/5	4,375%
70/25/5	4.625%
85/15/0	5%
100/0/0	5,375%

Ваши инвестиционные перспективы — лишь один из факторов, когда дело доходит до выплаты долга. Обдумайте эти 4 вопроса.

1. Можете ли вы позволить себе досрочное погашение ипотеки?

Перед тем, как досрочно выплатить ипотечный кредит, необходимо убедиться, что вы не пренебрегаете другими важными потребностями.Например, если у вас есть кредитные карты с высокой процентной ставкой, краткосрочная задолженность по автомобилю с более высокой процентной ставкой или частный студенческий кредит, вам следует подумать о выплате этого долга, прежде чем подумать о выплате того, что может быть более низким процентом — ставка ипотеки.

Кроме того, если вы все еще работаете и не воспользовались в полной мере IRA или 401 (k), эти варианты сбережений включают значительные налоговые льготы и, возможно, даже соответствие работодателя. Налоговые льготы и соответствие могут сделать инвестирование в эти счета более привлекательным, чем выплата долга с низкой процентной ставкой, например ипотеки, особенно если вы обеспокоены тем, что у вас не будет достаточно средств для выхода на пенсию.

2. Что принесет наибольшее богатство?

Если ваша цель — получить как можно больше денег — например, оставить наследство для благотворительности или ваших детей, досрочное погашение ипотеки может не иметь большого смысла. Как показано выше, это особенно верно для инвесторов со значительными пакетами акций или ипотечных кредитов с низкой процентной ставкой.

3. Когда вам понадобятся деньги?

Еще один ключевой компромисс между инвестированием и предоплатой — гибкость. Вообще говоря, легче получить доступ к деньгам на инвестиционном счете, чем к деньгам, заблокированным в собственном капитале, а предоплата ипотеки означает, что у вас будет больше собственного капитала и меньше денег на инвестиционных счетах.Использование сбережений в собственном капитале дома требует продажи вашего дома и переезда, создания кредитной линии для собственного капитала или, возможно, обратной ипотеки. Эти варианты различаются по сложности и стоимости, но в целом к инвестиционному счету будет проще получить доступ, если вы захотите или должны потратить деньги в короткие сроки.

4. Насколько важна для вас погашение долга эмоционально?

Исследование Fidelity показало, что взятие долга действительно может сказаться на чувстве благополучия человека — для некоторых это бремя даже больше, чем серьезная реорганизация на работе или другое стрессовое жизненное событие.С другой стороны, выплата долга может иметь большое положительное влияние, даже больше, чем продвижение по службе или тренировка.

Если вы очень консервативны, привлекательность предсказуемой прибыли на ваши деньги и уверенность в том, что ваш дом оплачен, могут иметь ценность, превышающую задействованные доллары и центы. В этом случае предоплата ипотеки может иметь больше смысла, чем предполагают математические вычисления. Устранение долгов также снижает ваши потребности в ежемесячном доходе, и это еще один вид гибкости.

Пример использования: предоплата в действии

Давайте посмотрим на гипотетический пример.Скажем, у Джоан 10 лет 30-летней ипотеки с процентной ставкой 4%, непогашенным остатком около 275000 долларов и ежемесячным платежом около 1300 долларов. Она приближается к пенсии и пытается решить, стоит ли ей использовать свои сбережения для выплаты ипотеки, прежде чем она перестанет работать.

Допустим, Джоан — консервативный инвестор: около 20% ее портфеля принадлежит акциям, около 50% — облигациям и 30% — наличными. Если она внесет предоплату по ипотеке, по нашим оценкам, она в конечном итоге улучшит свое финансовое положение за счет снижения риска нехватки денег при выходе на пенсию примерно на 5% и улучшения ее медианного итогового баланса примерно на 13%.²

Но что, если бы она была более агрессивным инвестором и держала бы 70% своего портфеля в акциях, 25% в облигациях и 5% в деньгах. По нашим оценкам, если Джоан решит внести предоплату, она все равно снизит риск того, что у нее закончатся деньги. Но с точки зрения богатства результат, скорее всего, изменится: вместо увеличения ее окончательного баланса предоплата ипотеки фактически нанесет ущерб ее богатству. Поскольку ее инвестиции выросли бы больше, чем сбережения от выплаты, Джоан увидела бы, что ее средний окончательный баланс уменьшился бы примерно на 5%.

«Предоплата долга — это своего рода функция, такая как покупка аннуитета: вы уменьшаете свой риск, создавая гарантированный доход, эквивалентный процентной ставке по ипотеке», — говорит Русинак. «Для некоторых инвесторов эта уверенность может быть убедительной, но для других она может реально снизить благосостояние».

Итог

Предоплата ипотеки может принести реальную пользу — как финансовую, так и эмоциональную.Вы уменьшаете свои общие процентные платежи, вы сокращаете свои ежемесячные потребности в расходах и получаете предсказуемую финансовую выгоду и психологическую выгоду от осознания того, что у вас нет долгов.

Но вы также можете взвесить преимущества избавления от долгов и возможности, предоставляемые инвестированием. Предоплата ипотеки может не дать такого большого общего богатства, как инвестирование, а также может затруднить использование ваших активов в случае чрезвычайной ситуации или изменения планов.Возможно, стоит подумать об инвестировании, если вам удобнее рисковать, мало пенсионных сбережений, гибкость ценностей или если ваша главная цель — приумножить свое богатство.

Следующие шаги для рассмотрения

Найти ипотеку

Используйте LendingTree для сравнения ипотеки.

Стоит ли платить по ипотеке? Ответ может вас удивить.

Ваши финансовые приоритеты отличаются от приоритетов вашего соседа, лучшего друга или родителей.

Возьмем, к примеру, ипотеку. Многие люди рады выплатить 15 или 30 лет по ипотеке, в то время как другие стремятся как можно скорее избавиться от любых долгов, включая ипотечный кредит.

Что «правильно»? Как и в случае с большинством вещей, связанных с деньгами, это сложнее и более личное, чем выбор одного человека.

Вот что следует учитывать, если вы думаете о том, когда нужно выплатить ипотечный кредит.

Хороший долг против плохого

Некоторые люди считают все долги «плохими», но на самом деле это не так.Эксперты относятся как к хорошему долгу, так и к плохому. Ипотека попадает прямо в столбец «хороший долг».

«От того, насколько обеспечен кредит, зависит, хороший он или плохой», — говорит Стэнли Пурман, финансовый специалист с принципалом ^®. «Ипотека обеспечивается активом — вашим домом, — что дает ей преимущество. Личные ссуды и кредитные карты — нет ».

Подумайте о хорошем долге так: каждый платеж, который вы делаете, увеличивает вашу собственность на этот актив, в данном случае на дом, немного больше.Но безнадежные долги, как платежи по кредитным картам? Этот долг выплачивается за то, за что вы уже заплатили и, вероятно, используете. Например, вы больше не собираетесь «владеть» джинсами.

Есть еще одно ключевое различие между покупкой дома и покупкой большинства товаров и услуг. Очень часто люди могут платить наличными за одежду или электронику. «Подавляющее большинство людей не могли платить за дом наличными, — говорит Пурман. Это делает ипотеку практически необходимой для покупки дома.

Дело о невыплате ипотеки

Есть определенные причины, по которым ваша ипотека может не выплачиваться раньше времени в этот момент вашей жизни. Используйте это руководство, чтобы помочь.

Совет: Если вам повезло, вы сможете быстрее выплатить ипотечный кредит, и эта идея работает на ваши финансы, подумайте о переходе на еженедельный график выплат, округлите сумму, которую вы платите, или делать один дополнительный платеж в год.

Дело о погашении ипотеки

Если для вас важно списание ипотечной задолженности, воспользуйтесь этим руководством, чтобы принять решение.

В конечном счете, решение оставить ипотеку или выплатить ее является личным и зависит от того, как вы относитесь к деньгам и безопасности.

«Вы много работаете, — говорит Пурман. «Речь идет о тебе и твоих желаниях».

Поместите свой дом в план недвижимости ? Юридические документы и четкие цели могут помочь вам максимально эффективно использовать этот актив.

Обратиться за помощью . Не знаете, как ипотека вписывается в ваш общий финансовый план? Финансовый специалист расскажет вам о следующих шагах.