Как взять ипотеку на двоих собственников: Как оформить ипотеку в гражданском браке на двоих?

Содержание

Платить до самой смерти. Как можно «попасть» с покупкой вторичного жилья

МОСКВА, 5 апр – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Приобретение жилья на вторичном рынке предполагает больше опасностей, чем покупка в новом доме от застройщика. У «вторички» всегда есть история — проверять такие объекты надо очень тщательно. В некоторых случаях можно обойтись своими силами, а в некоторых понадобится помощь специалиста. Эксперты рассказали агентству «Прайм», на какие объявления лучше вообще не обращать внимание, что проверять на встрече с продавцом и почему недвижимость на вторичном рынке пользуется популярностью даже в период льготной ипотеки на новостройки. 

«Готовят атаку на кошельки». Чьи кредиты подорожают первыми

ДОЛГИЕ ПОИСКИ – МЕНЬШЕ ХЛОПОТ

Два главных индикатора того, что с квартирой может быть что-то не так – это слишком заниженная цена, 10% от рынка и более, а также желание продавца как можно быстрее продать квартиру, считает ведущий юрист компании Объединенный юридический центр «Парфенон» Павел Уткин. 

Обычно эти два фактора встречаются в одном и том же объявлении на сайте по поиску недвижимости. Проблемы могут быть любого характера – от неоплаченных счетов по ЖКХ и продажи без согласия супруга до непосредственно мошеннической продажи либо по поддельным документам, либо после «покупки» по поддельным документам. 

«Даже учитывая, что точной статистики по 2020 году еще нет, можно с уверенностью говорить о том, что количество афер с недвижимостью превысит 8 тысяч, а это как минимум на 10% больше, чем в 2019 году, в котором таких случаев было зарегистрировано 7,3 тысячи», отмечает Уткин. 

100 РАЗ ПРОВЕРЬ, А ПОТОМ КУПИ 

На встрече с риелтором и собственником квартиры нужно обязательно запрашивать документы на квартиру, в том числе, справку об отсутствии долгов по ЖКХ, а также задавать все интересующие вопросы. 

В первую очередь, нужно узнать, на что рассчитывает продавец – на прямую или альтернативную сделку. Второй вариант подразумевает более сложную сделку, завязанную на другую (или несколько сделок), которая может затянуться во времени и не всегда стороны доходят до конца, считает старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников.

«Чтобы побыстрее продать квартиру, продавцы часто разбивают альтернативные сделки на две – отдельную покупку и продажу, правда, при этом тоже есть некоторые риски для продавца – продать одну квартиру он уже продал, а другую еще не купил», — говорит юрист.

Во вторую очередь следует поинтересоваться о возникновении права собственности. Договор купли-продажи (ДКП), наследство, приватизация, договор дарения, уступка по ДДУ? С этим тоже могут возникнуть проблемы. Например, в некоторых случаях необходимо учитывать срок исковой давности, когда предыдущий продавец может предъявить претензии к нынешнему покупателю, он составляет 3 года. При этом, если речь идет о наследстве, срок исковой давности можно восстановить. По мнению Гусятникова, квартира, которая находится в собственности более 3-х лет, однозначно лучше той, которая находится в собственности менее года. 

Юрист рассказал, на что нельзя соглашаться, продавая жилье

«Не лишним будет запросить полную отчетность из ЕГРН – по собственникам, переходам прав собственности, а также уточнить информацию по прописанным гражданам. Частый переход собственности может быть связан с мошенничеством, справка из ЕГРН даст понимание по обременениям, которые могут быть разными – от залога до ренты», — говорит Уткин.

Также нужно проверить квартиру на использование материнского капитала. И если он использовался, нужно обратить внимание на выделение доли ребенку и узнать, почему она не была выделена. Если ребенка нет в списке собственников, это может привести к проблемам в будущем, предостерегает он.

Кроме того, если в квартире есть несовершеннолетние собственники, необходимо получить разрешение на сделку от органов опеки – а это не всегда просто и точно не быстро, сделка может затянуться на несколько месяцев, отмечает Гусятников. 

При чистоте документов и оставшихся сомнениях проводить сделку стоит через нотариуса – их ответственность страхуется на сумму договора купли-продажи. И независимо от степени погруженности покупателя в юридические вопросы и мир недвижимости все равно следует нанять опытного брокера или агентство – им лучше известны нюансы, которые в будущем могут стоить больших денег, уверен Уткин.

ЛИШНИЕ СТРАХИ

Самый лучший вариант – квартира, купленная по договору купли-продажи, находящаяся в собственности более 3-х лет, с одним или несколькими взрослыми собственниками, считают эксперты. 

Пожалуй, самые сложные объекты – недвижимость, перешедшая по наследству и приватизированная, которая находится в собственности менее года. Такие квартиры можно покупать, но проверять их нужно более тщательно, предупреждает Гусятников.  Например, в ситуации с наследством скорая продажа вполне логична, так как многие собственники не планируют в дальнейшем пользоваться наследством и при этом не хотят тратить деньги на его содержание. По этой причине такие объекты можно купить с хорошим дисконтом – от 10%», — говорит он.

Кроме того, часто те, кто продает недвижимость, срок владения которой менее 3 или 5 лет, не хотят платить НДФЛ в размере 13% с полученного дохода, поэтому предлагают покупателю прописать в договоре меньшую сумму, а остальное оформить распиской. Это отпугивает многих потенциальных покупателей, однако на юридическом уровне в этом нет ничего криминального, считает Гусятников. 

«Если объект понравился – на это можно пойти, соблюдая меры предосторожности. Но нужно помнить, что, при расторжении ДКП через суд, если квартира была куплена ниже рыночной стоимости, вас могут не признать добросовестным приобретателем, а это чревато потерей и денег, и объекта», — предостерегает он.

Также нет особых проблем, если квартира ипотечная и находится в залоге у банка. Существует несколько способов проведения подобных сделок, поэтому можно подобрать наиболее удобный вариант. В некоторых случаях такой объект вызывает даже большее доверие у покупателей, потому что одной из сторон сделки является банк, который тоже проверяет квартиру, добавляет юрист.

Над вариантом с неузаконенной перепланировкой Гусятников советует хорошо подумать в зависимости от ее масштабов. «Приобрести такую квартиру не составляет труда даже в ипотеку, банки сейчас смотрят на это сквозь пальцы, но, если возникнут какие-то проблемы, решать их придется новому собственнику самостоятельно и за свой счет, предъявить что-то старому будет невозможно», — отмечает он. 

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ «ВТОРИЧКИ»

Несмотря на удорожание жилой недвижимости, как вторичной, так и новостроек, «вторичка» однозначно выгоднее тем покупателям, кому необходимо, во-первых, заезжать прямо сейчас, во-вторых, кто не хочет ждать момента, пока усядется дом, так как это может испортить ремонт, считают опрошенные эксперты. Важен не только дом, но и инфраструктура вокруг – далеко не каждому понравится жизнь «на выселках», а именно так выглядят многие новые районы.

«Основным плюсом вторичного жилья является широкий выбор: нужную квартиру можно найти практически в любом районе города, причем он будет отличаться уже сложившейся социальной и коммерческой инфраструктурой, что не гарантировано покупателям новостроек», — отмечает управляющий директор компании «Метриум» Надежда Коркка.

Кроме того, есть ценители определенных серий домов, которые больше не возводятся, например, П-44Т, КОПЭ, «сталинки», и понравившийся вариант они могут найти только на вторичном рынке. Наконец, можно отыскать квартиру с хорошим ремонтом и мебелью, освободив себя от бытовых хлопот на несколько лет, добавляет она. 

Вторичное жилье в некоторых случаях может стоить дешевле, чем новостройка. К примеру, если взять трехкомнатную квартиру в старом фонде, то она может быть по площади всего 55-56 кв. м, но это будет полноценная трехкомнатная квартира с отдельными комнатами и маленькой кухней. В новостройке та же трехкомнатная квартира за счет улучшенной планировки вряд ли будет меньше 75-80 кв. м. Таким образом, получится определенная экономия за счет разницы в квадратуре, говорит Гусятников.

Юрист рассказал, как банки обманывают ипотечников
 

Однако есть и очевидные минусы такого жилья —  амортизация дома, возможные проблемы с перепланировкой из-за несущих стен и газа, неудачный выбор района или квартиры, перечисляет Уткин. 

В числе минусов вторичного жилья также морально устаревшие планировки более высокие ипотечные ставки и непредсказуемое социальное окружение, заключила Коркка.

правила, условия, требования к клиенту

Фото: https://pixabay.com/photos/house-keys-key-security-door-key-4521073/

Содержание статьи

Можно ли взять две ипотеки одновременно

Выдача и получение жилищных займов регулируется Федеральным законом «Об ипотеке» от 16 июля 1998 № 102-ФЗ. Это официальный документ, принятый Государственной Думой и одобренный Советом Федерации. И в нём нет никаких запретов, касающихся одновременного ведения двух или нескольких ипотечных кредитов.

Следовательно, что не запрещено, то, как минимум, допустимо. Однако решение данного вопроса опять же остаётся на усмотрение конкретного банка. А каждая финансовая организация стремится получить максимальную прибыль и минимизировать риски. Именно поэтому осуществляется тщательнейшая проверка каждого заемщика.

Вторая ипотека может стать реальностью в том случае, если клиент имеет стабильную работу и высокий доход, позволяющий оплачивать взносы по двум кредитам одновременно. Причём учитывается не только платёжеспособность самого заёмщика, но и супруга/супруги (они автоматически являются созаёмщиками), других созаёмщиков, а также поручителей, если таковые имеются.

Давайте рассмотрим, что учитывают банки при оценке потенциального клиента, желающего взять второй кредит на жилье.

  1. Платёжеспособность. Самое главное – официальный доход, подтверждённый справками. Учитывается общий заработок семьи, а также расходы на первую ипотеку, на другие необходимые нужды.
  2. Кредитная история. Разумеется, клиент должен иметь просто идеальную финансовую историю, без просрочек и штрафных санкций.
  3. Количество иждивенцев. Банки учитывают всё, в том числе и количество несовершеннолетних детей.
  4. Остаток по первому кредиту. Чем больше выплачено по первому займу, тем выше шансы на оформление второго ипотечного кредита.
  5. Первый взнос. Одно из условий получения второй ипотеки – более высокий первоначальный взнос.
  6. Соответствие жилья требованиям банка. Это стандартное условие, при котором кредитор оформляет ипотеку только на ликвидное жильё. То есть на то, которое можно будет реализовать быстро, если клиент перестанет платить.

Следует понимать, что каждый банк может выдвигать и другие требования к заёмщику и объекту недвижимости.

Как взять вторую ипотеку

Итак, мы выяснили, что вторая ипотека до погашения первой возможна. Также мы разобрались в том, что главным фактором, влияющим на одобрение заявки, является уровень дохода человека и платёжеспособность всей семьи.

Но ситуации бывают разными, например, уровень официального дохода не позволяет претендовать на второй кредит. Можно ли взять 2 ипотеки в таком случае? Попробуем разобраться.

При высоком уровне дохода

Фото: https://pixabay.com/photos/waist-bags-ruble-russia-5000-rubles-930552/

Подавляющее большинство серьёзных банков (а именно в таких учреждениях и стоит брать ипотеку) выдвигают к клиенту следующее требование – регулярный взнос по кредиту не должен быть больше 40 процентов семейного дохода. Платёжеспособность нужно обязательно подтвердить! Если это условие не соблюдается, то практически стопроцентно финансовая организация откажет в получении жилищного займа.

Помимо величины заработной платы, в банке изучат стаж (общий и на последнем месте), а также стабильность работы. Например: заёмщик получает хорошую зарплату, однако его стаж меньше 3 месяцев. В этом случае кредитор предложит подать заявку вновь через несколько месяцев. Ещё важна стабильность работы, а значит, и заработка. Финансовая организация может отказать, если доходы зависят от внешних условий. Например: могут отказать индивидуальным предпринимателям и риелторам.

Сотрудники организации тщательнейшим образом проверяют всю информацию о заёмщиках, особенно ту, которая касается платёжеспособности. По специальной схеме высчитывается готовность человека оплачивать двойную кредитную нагрузку. Важную роль играет заработная плата созаёмщиков, уровень расходов всей семьи, количество иждивенцев.

Кроме того, нужно понимать, что покупка второй квартиры в ипотеку увеличивает расходы не только по погашению кредитных долгов. Заёмщику нужно будет в два раза больше тратить на оплату коммунальных услуг, на налоговые взносы за недвижимость, а также на страховку жизни и имущества.

При низком уровне дохода

Важно: мы ведём речь о низком официальном уровне дохода. То есть о тех случаях, когда вы не можете документально подтвердить свою заработную плату. Если же ваш ежемесячный доход не позволяет вообще нести двойную кредитную нагрузку, тем более в течение длительного периода времени, лучше отказаться от ипотеки.

Если официально подтверждённый общесемейный доход недостаточен для выплаты двух ипотечных кредитов, банк откажет. Кредиторы не хотят рисковать своими деньгами или потом вести судебные тяжбы для возврата средств. Ипотека второй раз в этом случае возможна, если заёмщик сразу направит заявки в разные финансовые учреждения. Как только один банк одобрит заём, клиенту нужно незамедлительно оформить кредит в другой компании.

Самое главное, чтобы сведения о первой ипотеке не передали в Бюро кредитных историй (БКИ). Именно поэтому и важна оперативность, ведь одобренная заявка ещё не означает получение. А вот если вы уже оформили первый кредит, то, скорее всего, информация о нём в автоматическом режиме передастся в БКИ. Следовательно, шансы взять вторую ипотеку резко снизятся.

Какие документы нужны

Фото: https://pixabay.com/photos/writing-pen-man-ink-paper-pencils-1149962/

В общем и целом условия выдачи второго жилищного займа одинаковы для любой ипотеки. В первую очередь нужно собрать все бумаги, чтобы убедить кредитора с собственной платёжеспособности.

Пакет документов включает следующие бумаги.

  • Заявка заёмщика на получение ипотеки.
  • Документ, подтверждающий личность клиента (подают и созаёмщики).
  • СНИЛС.
  • ИНН (свидетельство о постановке на учёт в ФНС).
  • Военный билет (если заёмщик или созаёмщик мужского пола и призывного возраста).
  • Диплом об образовании.
  • Сведения о семейном положении (свидетельство о брачных отношениях, разводе, брачный договор).
  • Свидетельства о рождении ребёнка/детей.
  • Справка 2-НДФЛ (или справка по форме банка).
  • Трудовая книжка или договор, которые заверены работодателем.

Это перечень основных документов. Конкретная финансовая организация может запросить и дополнительные бумаги, в зависимости от обстоятельств.

Как повысить шансы на получение второго кредита

Если вы не знаете точно, можно ли взять второй кредит в Сбербанке или любой другой финансовой организации, лучше заранее подготовиться и повысить шансы на получение займа.

Специалисты советуют совершить следующие действия.

  • Подтверждайте любой дополнительный доход, только документально. Это могут быть алименты, дивиденды по акциям и другим ценным бумагам, авторские отчисления, деньги от сдачи недвижимости в аренду и пр.
  • Привлекайте созаёмщиков и поручителей с высоким уровнем дохода. Конечно, тут сложно выбирать, поскольку супруг/супруга автоматически идёт созаёмщиком. Но если есть выбор, лучше отдавать предпочтение родственникам с высокой зарплатой.
  • Подтверждайте наличие в собственности дорогого имущества. В этом качестве обычно выступают дорогие автомобили, дачный участок, коммерческая недвижимость, квартира (но без залогового обременения).
  • Используйте маткапитал. Если вы ещё не реализовали семейный капитал на второго или последующего ребёнка, то обязательно его используйте для повышения размера начального взноса.
  • Обращайтесь в «зарплатный» банк. Финансовая организация, в которой человек получает зарплату, обычно с большей охотой выдаёт ему кредиты и ипотеку. Естественно, при этом клиент должен соответствовать всем требованиям.
  • Страхуйте жизнь и здоровье. Страхование ипотечного жилья – обязательная процедура. А вот жизнь и здоровье страхуют по желанию. Чтобы повысить шансы, можно согласиться на условия банка.

Специалисты рекомендуют обращаться за второй ипотекой в ту же финансовую организацию, в которой был оформлен первый кредит. Особенно этот совет актуален, если заёмщик исправно вносит платежи, а компания предлагает льготную программу. Прибегать к помощи другого банка следует лишь тогда, когда первый кредитор отклонил заявку.

Что делать, если пришёл отказ

Если кредитор отказал в выдаче повторного ипотечного кредита, то не стоит отчаиваться. Попробуйте сделать следующее.

  1. Обратитесь в иной банк.
  2. Подождите несколько месяцев и вновь попытайте счастья. Возможно, у вас маленький стаж работы на нынешнем месте.
  3. Узнайте свою кредитную историю в БКИ и попробуйте её исправить, если в этом существует необходимость.
  4. Возьмите потребительский заём и погасите оставшуюся задолженность по ипотечному кредиту. Довольно рискованно, однако в таком случае вы в дальнейшем повысите свои шансы на ипотеку.

Ещё один вариант – обращение за помощью к кредитному брокеру. Этот специалист изучит ваш случай, подберёт банк, шансы получения кредита в котором довольно высоки. Естественно, за эти услуги придётся дополнительно заплатить.

В какой банк обращаться

Фото: https://pixabay.com/photos/businesswoman-office-meeting-4126486/

Итак, вы подсчитали свои доходы и решили, что вторая ипотека вам позарез нужна. Возникает следующий вопрос: куда обращаться за деньгами? Как мы уже говорили, лучше всего подать заявку на кредит в тот банк, в котором вы оформляли первый жилищный заём.

Но если по каким-то причинам этот вариант не подходит, можно обратить внимание на следующие банки:

  • Сбербанк;
  • Открытие;
  • Тинькофф;
  • ВТБ;
  • Райффайзенбанк;
  • Промсвязьбанк и пр.

Конечно, прежде чем принять окончательное решение, необходимо внимательно изучить все программы, особенности банковских продуктов, просчитать все риски и возможности. Грамотный подход – залог нормальных отношений с кредитором!

Заключение

Итак, ответ на вопрос, можно ли взять две ипотеки, положительный. Некоторые банки охотно выдают жилищные кредиты, но только если потенциальный заёмщик соответствует строгим требованиям. Ваш уровень дохода позволяет выплачивать двойные взносы, платить по коммунальным платежам сразу за две квартиры? Тогда пробуйте обращаться в финансовую организацию и внимательно изучайте договоры и дополнительные условия.

Оценка статьи:

Загрузка…

Александр Ремезков: получить налоговые вычеты станет проще

Политика, 17:27 06 апреля 2021

Версия для печати

| Фото: пресс-служба партии «Справедливая Россия — За правду»

Госдума приняла во втором чтении законопроект «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса РФ в части введения упрощенной процедуры получения налоговых вычетов по НДФЛ».

О том, насколько проще и быстрее россияне теперь смогут получить возмещение части расходов на приобретение жилья, рассказал первый заместитель председателя комитета по бюджету и налогам, депутат фракции «Справедливая Россия» Александр Ремезков.

«Эти изменения в Налоговом кодексе затрагивают интересы миллионов россиян. Теперь налогоплательщикам станет проще получать вычеты по расходам на приобретение жилья и погашение процентов по ипотечным жилищным кредитам, а также вычетов по операциям, учитываемым на индивидуальном инвестиционном счете. Весь процесс будет автоматизирован. Не нужно больше предоставлять справку в форме 3-НДФЛ и пакет документов, подтверждающих право на вычеты — гражданину достаточно просто направить в ФНС заявление через интернет-сервис «Личный кабинет налогоплательщика для физических лиц», — сказал он.

Ко второму чтению в законопроект внесены поправки. В положениях закона четко прописано, что для тех, кто приобретает жилье в новых домах, право на имущественный налоговый вычет возникает с даты подписания акта приема-передачи объекта долевого строительства. А обратиться с соответствующим заявлением в налоговую службу можно сразу после государственной регистрации права собственности налогоплательщика на приобретенное помещение.

ФНС будет автоматически проверять право на получение имущественного и инвестиционного вычетов. При этом срок камеральной проверки сокращается с трех до одного месяца. В течение трех дней после окончания проверки заявления налоговый орган обязан принять решение о предоставлении вычета, в течение десяти дней — направить поручение на возврат в казначейство. А казначейство обязано произвести выплату в течение пяти дней.

Таким образом, в целом срок получения вычетов для налогоплательщиков сократится с четырех до полутора месяцев.

«Партия «Справедливая Россия — За правду» постоянно выступает с инициативами по снижению налогового бремени россиян и улучшению положения налогоплательщиков. Наша фракция поддержала изменения в Налоговом кодексе, которые позволят упростить процедуры получения гражданами налоговых вычетов», — подчеркнул Александр Ремезков.

Законопроект в ближайшее время будет принят Госдумой окончательно и вступит в силу через месяца со дня официального опубликования. Он имеет обратную силу — действие закона распространится на все налоговые вычеты, право на которые возникло у налогоплательщика с 1 января 2020 года.

Какие возможности регистрации бизнеса доступны начинающим предпринимателям в Волгоградской области?

В какой сфере начать и развивать свое дело: заниматься выпечкой тортов, ремонтировать автомобили или же предоставлять парикмахерские услуги? Об этом задумываются,  как правило,  задолго до сборов пакета документов для регистрации ИП или  ООО  будущие бизнесмены. 

И здесь нужно знать, что каждому виду бизнеса соответствует определенная цифра общероссийского классификатора (ОКВЭД). Документ — в открытом доступе,  и найти нужный номер не составит труда. Важно также понимать, что регистрация юридических лиц — ИП, ООО и других форм собственности — это то, что обязан сделать каждый, кто решил заняться предпринимательской деятельностью.

В Волгоградской области клиенты Сбербанка могут получить консультацию и бесплатно зарегистрировать ИП или ООО с единственным учредителем, как в офисах банка по обслуживанию корпоративных клиентов в Волгограде, Волжском, Михайловке, Камышине, Урюпинске, так и в региональном «офис-мобиле» Сбербанка, который располагается в Дзержинском районе регионального центра по адресу ул.51-й Гвардейской Дивизии,38. 

Еще один доступный способ для регистрации своего дела, набирающий популярность —  онлайн-сервис «Регистрация бизнеса и дистанционное открытие расчетного счёта» от Сбербанка и его дочерней компании «Деловая среда».

 По данным пресс-службы Сбербанка в Волгограде с помощью данного сервиса свое дело в прошлом году уже смогли оформить порядка 1,3 тыс. новых клиентов.

Как пояснили в пресс-службе Сбербанка в Волгограде, сотрудник банка или ответственный в «офисе на колёсах» помогут оформить и оправить документы в налоговую службу. Открытие счета при этом осуществляется дистанционно, без визита в офис.

 Вопрос «Сколько стоит регистрация ИП?» становится неактуальной — государственная пошлина за регистрацию бизнеса и комиссия за открытие счёта не взимается. Клиенту при регистрации потребуется: российский паспорт, ИНН, СНИЛС и смартфон с операционной системой IOS или Android, и иметь учётную запись в СберБанк Онлайн.

Чтобы получить статус предпринимателя или открыть фирму без посещения налоговой, клиенту достаточно воспользоваться сервисом «Регистрация бизнеса и дистанционное открытие счёта» и выполнить необходимые действия:

• Выбираем вид: индивидуальный предприниматель или ООО;

• Вводим персональные данные, сведения о регистрируемой компании; 

• Загружаем скан-образы устава, заявлений, паспортов; 

• Определяем налоговый режим; 

• Устанавливаем банковское мобильное приложение;

• Получаем электронно-цифровую подпись, подписываем бумаги с ее помощью. 

Спустя 4 дня налоговая присваивает статус коммерческой организации. Во время регистрации можно запросить открытие расчетного счета. Тем более, что новые клиенты могут получить бонусы от дочерней компании Сбербанка.

 

Все, что вам нужно знать

Думаете о ссуде, чтобы купить дом у кого-то другого? Прочтите это в первую очередь.

Если вы покупаете дом с другим лицом, вас может заинтересовать совместная ипотека. Совместная ипотека — это ипотечная ссуда, которую вы делите с кем-то другим. При совместной ипотеке вы разделяете юридическую ответственность за ссуду с другими совладельцами дома.

Совместная ипотека дает множество преимуществ. Например, совместная ипотека может помочь вам купить дом, который вы, возможно, не сможете позволить себе самостоятельно.Но есть и недостатки, которые следует учитывать.

Независимо от того, покупаете ли вы дом впервые или опытный профессионал, важно понимать, что необходимо для получения совместного жилищного кредита. Если вы задавались вопросом: «Как работает совместная ипотека?» вы попали в нужное место. Вот что вам нужно знать.

Что такое совместная ипотека?

Совместная ипотека — это ипотека, которую несколько сторон получают вместе. Финансы каждого созаявителя определяют одобрение займа и условия займа. Все стороны совместной ипотеки несут юридическую ответственность за выплату кредита.

Обратите внимание, что совместная ипотека — это не то же самое, что совместное владение. Ипотека определяет, кто производит выплаты по кредиту — титул собственности определяет, кто владеет недвижимостью.

Физические лица часто берут совместную ссуду с партнером, но может быть задействовано и больше людей. Обычно существует максимум четыре стороны (хотя это зависит от кредитора). Обычно, когда несколько человек берут совместную ипотеку, все они делят собственность на недвижимость, которую берут взаймы для покупки.

Как работает совместная ипотека?

При совместной ипотеке все со-залогодержатели несут юридическую ответственность за всю ссуду. Это означает, что если вы и ваш друг соглашаетесь выплатить половину ссуды, а ваш друг разоряется, кредитор может попытаться получить от вас весь платеж.

Кроме того, кредиторы учитывают кредитный рейтинг и риски обоих заемщиков при принятии решения о ставках и сроках ссуды. Если ваш созаемщик имеет хороший кредитный рейтинг и значительный доход, их успех может помочь вам получить хорошую ставку.С другой стороны, если у вашего созаемщика плохая кредитоспособность, это может повредить вашей способности получить одобрение на получение ссуды.

Когда вы подаете заявление на совместную ипотеку, вы и другое лицо (лица), с которым вы делите ссуду, подадите заявку. Кредитор рассмотрит несколько ключевых квалификационных критериев каждого созаемщика, в том числе:

Если кредитор одобрит вашу совместную ипотечную ссуду, каждый из вас подпишет вексель. С этого момента каждый из вас становится ответственным за осуществление платежей.Обычно вам нужно вносить только один совместный ежемесячный платеж. Найдите время, чтобы решить, кто должен отправлять платежи.

Если вы рассматриваете возможность получения совместной ипотечной ссуды, выплачиваемой одним лицом, убедитесь, что неплательщики по вашей ипотеке знают свои обязанности. Кредитор может на законных основаниях привлечь к оплате любого или всех заемщиков, даже если эти заемщики изначально не планировали вносить свой вклад в погашение ссуды.

Берите совместную ипотеку только с тем, кому вы доверяете.Совместная ипотека часто используется парами для совместной покупки дома, но это не обязательно. Вы можете получить совместную ипотеку с родителями, друзьями или соинвесторами.

Какой кредитный рейтинг используется для совместной ипотеки?

Когда физические лица подают заявку на совместную ипотеку, кредитор проверяет кредитные рейтинги всех заявителей. Поскольку ваш кредитный рейтинг влияет на ваши ставки по ипотеке, вы должны убедиться, что вы и все созаемщики сделали все возможное, чтобы улучшить свой кредит, прежде чем брать кредит.

Кредиторы могут быть более склонны предоставлять ссуду заемщику с плохой кредитной историей, если другой заемщик (и) имеет хороший кредит. Однако они все равно будут считать это более рискованным займом. Плохая кредитная история одного заемщика может повлиять как на вашу способность получить ссуду, так и на предлагаемую вам ставку.

Повлияет ли мой кредитный рейтинг?

Да: Совместная ипотека с созаемщиками отображается в кредитном отчете каждого заемщика. Если вы платите ответственно, это может помочь поднять ваш кредитный рейтинг. Но если вы или ваш созаемщик пропустите платеж, это может отрицательно сказаться на ваших кредитных рейтингах.

Когда вы подаете заявку на совместную ипотеку, кредитор тщательно проверяет ваш кредитный отчет. Слишком много сложных запросов может иметь небольшое негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, многие кредиторы позволяют вам присмотреться и получить предварительную квалификацию для получения ссуды без жесткой проверки кредитоспособности. Это позволяет сравнивать условия ссуды и находить лучших ипотечных кредиторов, не беспокоясь о том, чтобы нанести ущерб своему кредиту.

Как подать заявку на совместную ипотеку | Ипотека

Если вы покупаете дом, возможно, вы подумали о том, чтобы совершить прыжок с партнером или другом.Совместная ипотека — отличный вариант для людей, которые хотят объединить активы и вместе претендовать на получение ипотеки. Хотя процесс может показаться простым, есть много вещей, которые вы должны учесть перед подачей заявления на совместную ипотеку, даже если вы супружеская пара. Ипотека — это серьезное обязательство, поэтому вы должны убедиться, что знаете, на что вы идете, прежде чем подпишетесь на пунктирной линии.

Что такое совместная ипотека?

Совместная ипотека — это именно то, на что она похожа: договор об ипотеке между двумя или более людьми.Важно понимать, что совместная ипотека отличается от совместной собственности. Хотя оба они предполагают совместное владение домом, процесс подачи заявки может отличаться.

Совместное владение означает, что дом принадлежит обеим сторонам. Это может означать, что они купили дом вместе, один человек был добавлен к титулу после покупки дома или несколько сторон получили право собственности на дом через подарок или наследство. В то время как совместная собственность относится к именам в названии, совместная ипотека относится к именам в заявлении, которые будут нести ответственность за погашение ссуды.

Кто может ходатайствовать о совместной ипотеке?

Практически любой может подать заявку на совместную ипотеку. Самая частая причина, по которой люди обращаются за совместной ипотекой, — это брак. Когда два человека берут на себя обязательство, они часто делятся финансами. Таким образом, оба имени имеют смысл указывать в заявке на жилищный кредит. Но для подачи заявления на совместную ипотеку необязательно быть женатым. В большинстве штатов вам должно быть 18 лет или больше. Другие ситуации, когда два или более человека подают заявку на совместную ипотеку, включают:

  • Родители и дети. Когда молодые люди только начинают учиться, они могут не иметь квалификации для покупки дома самостоятельно. Они могли накопить достаточно, чтобы позволить себе дом, но их кредитная история еще не установлена. В этом случае родители или родственники вносят свои имена в ссуду для оказания помощи.
  • Не состоящие в браке пары . Это не редкость, когда два человека, не состоящие в браке, вместе покупают дом. Хотя для отдельных лиц ипотека может показаться недостижимой, парам может быть проще объединить финансы и купить дом с совместной ипотекой.
  • Друзья. Друзья часто снимают вместе, чтобы сэкономить, но покупка может быть более экономичным вариантом. Совместная ипотека между друзьями может привести к таким же или более низким ежемесячным платежам по сравнению с арендой, в зависимости от дома, который они покупают.

Почему вам следует подавать заявление на совместную ипотеку?

Есть много причин, по которым совместная ипотека является отличным вариантом:

  • Возможно, вы имеете право на получение более высокой суммы ипотеки. Совместная ипотека рассматривает доходы и активы всех сторон в заявке на ипотеку.Другими словами, если вы и ваш партнер подаете заявку на жилищный кредит, кредитор учитывает оба дохода. Сочетание доходов может увеличить ваш лимит кредитования.
  • Строительный кредит. Домовладение — это большое обязательство. Вы не должны покупать дом только для того, чтобы увеличить свой кредит. Но если вы покупаете по другим причинам, улучшение вашего кредита — отличный бонус. Это особенно актуально для заявителей с минимальным кредитом или без него, которые подают заявление вместе со своими родителями или партнером с обширной кредитной историей.

Какая информация необходима для подачи совместной заявки на ипотеку?

Как и любая ипотека, кредиторы учитывают множество факторов при определении того, соответствуете ли вы требованиям. В случае совместной ипотеки существует более одного набора информации о заявителе. Для совместной ипотеки кредитор анализирует информацию для всех сторон. Сюда входят:

  • Доходы и активы. Одна из главных причин, по которой люди обращаются за совместной ипотекой, заключается в том, что они могут показать более одного дохода.Кредиторы будут следить за доходами и активами всех сторон.
  • Кредитные баллы . Хотя при совместной ипотеке учитываются кредитные баллы обеих сторон, условия обычно основываются на самом низком кредитном рейтинге. Это означает, что если у одного человека плохой кредит, это отрицательно скажется на ставках и сроках по ипотеке.
  • Трудоустройство. Ваш кредитор просматривает трудовую книжку всех соискателей. Для большинства людей это не имеет большого значения. Но если у одного соискателя нет опыта в своей текущей области работы, он в настоящее время является безработным, перешёл на другую работу или недавно занимался индивидуальной трудовой деятельностью, это может немного усложнить подачу заявки.
  • Долг к доходам. Отношение вашего долга к доходу помогает кредиторам определить риск. Например, если у вас большой долг по сравнению с вашим доходом, кредиторы могут беспокоиться, что вы не сможете вернуть свой кредит. Когда две или более сторон подают заявку на ипотеку, кредитор обычно рассматривает доход всех сторон в отношении совокупного долга.

Факторы, которые следует учитывать перед подачей заявления на совместную ипотеку

Совместная ипотека может показаться отличной идеей. И во многих случаях это так.Но есть несколько вещей, которые вам следует учесть, прежде чем вы вместе профинансируете дом и заключите договор об ипотеке с кем-то еще.

Что произойдет, если одна сторона захочет продать?

Совместная покупка дома сейчас может показаться отличной идеей, но бывают случаи, когда один из вас хочет продать, а другой — нет. Обсудите эти вопросы и придите к соглашению, прежде чем вместе покупать дом. Если это предмет разногласий, вам нужно подумать, хотите ли вы заключить обязательное соглашение с этим человеком.

Вы несете ответственность за выплаты по ипотеке

Вы можете быть уверены в своей способности сохранить свою часть ипотеки, но как насчет вашего партнера? Достаточно ли у вас денег для покрытия всей ипотеки, если другая сторона больше не может позволить себе свою долю? Если одна сторона пропустит ежемесячный платеж, это повлияет на ваши кредитные рейтинги. Убедитесь, что вы сообщили, заложили бюджет и разработали план, который обеспечит своевременную выплату ипотечных платежей. Кредитор будет считать каждого человека ответственным за весь долг, поэтому, если тот или другой не сможет его выплатить, ожидается, что оставшееся лицо выплатит полную сумму.

Что произойдет, если кто-то умрет?

Если один из людей по ипотеке умирает, другой продолжит нести ответственность за выплату ссуды. Другой вопрос, кому будет принадлежать недвижимость. В зависимости от того, как вы получаете право собственности, оставшийся в живых может владеть имуществом в полном или частичном владении, может переходить к наследникам умершего. Проконсультируйтесь с юристом перед покупкой у другого человека, чтобы убедиться, что вы понимаете свои варианты. Совместная ипотека — отличный вариант для всех, кто хочет купить дом вместе с партнером.Совместная ипотека означает совокупный доход, активы и ответственность. Свяжитесь с консультантом по жилищному кредитованию, чтобы обсудить, подходит ли вам совместная ипотека.

Ссуды с совместной и долевой собственностью для нескольких заемщиков

Совместная ссуда или совместная ссуда — это кредит, предоставленный двум или более заемщикам. Все заемщики в равной степени несут ответственность за погашение ссуды, и каждый заемщик обычно имеет долю владения недвижимостью, на которую идут ссуды. Совместная подача заявки может повысить шансы на получение одобрения для получения ссуды, но вам нужно будет принять некоторые осторожные решения, прежде чем подписывать все документы.

Почему стоит выбрать совместный заем?

Есть много причин, по которым подача заявки на совместный или совместный кредит может работать лучше для заемщиков, включая объединение ваших доходов, получение выгоды от кредитного рейтинга одного заемщика и дополнительные активы.

Больше дохода

Увеличение дохода, доступного для погашения ссуды, является основной причиной совместной подачи заявки на ссуду. Кредиторы оценивают, сколько заемщики зарабатывают каждый месяц по сравнению с необходимыми ежемесячными выплатами по ссуде, чтобы рассчитать соотношение вашего долга к доходу.

В идеале любые выплаты по долгам расходуют лишь небольшую часть вашего ежемесячного дохода. Если выплаты слишком велики по сравнению с вашим ежемесячным доходом, добавление еще одного заемщика, приносящего доход, может снизить ваш коэффициент и помочь вам получить одобрение.

Лучший кредит

Кредиторы предпочитают предоставлять ссуды заемщикам с долгой историей получения займов и своевременных погашений. Если у вас средний или низкий кредитный рейтинг, добавление дополнительного заемщика с высоким кредитным рейтингом может помочь вашей заявке и повысить ваши шансы на одобрение.

В совместном заявлении на ипотеку кредиторы обычно используют меньшую из двух ваших кредитных оценок.

Другие активы

Второй заемщик также может предоставить активы, например, предоставить дополнительные денежные средства в качестве значительного первоначального взноса. Это особенно полезно, когда кредиторы не поощряют «подарки» от не-заемщиков, как в случае с некоторыми ипотечными ссудами. Дополнительный заемщик может также заложить принадлежащее ему обеспечение для обеспечения кредита.

Совместная собственность

В некоторых случаях для заемщиков имеет смысл подать заявку совместно.Супружеская пара, например, может объединить все свои активы и захотеть подать заявку на совместный жилищный или автокредит.

Женатые люди по-прежнему могут получить ипотеку только на имя одного человека, хотя доход и кредит этого человека должны быть достаточными, чтобы соответствовать требованиям. Однако, если вы живете в штате, где действуют законы о «общественной собственности», дом будет принадлежать обоим супругам, даже если ипотека и титул принадлежат только одному партнеру.

Совместная ссуда vs. Совместное предоставление

Как при совместных займах, так и при совместных займах другой человек поможет вам получить заем.Они несут ответственность за погашение (вместе с основным заемщиком), и банки более охотно предоставляют ссуду, если на крючке по ссуде находится дополнительный заемщик или подписант.

Однако совместные займы отличаются от займов, подписанных совместно.

У соавтора есть обязанности, но, как правило, он не имеет прав на недвижимость, которую вы покупаете на средства ссуды. В случае совместной ссуды каждый заемщик обычно (но не всегда) является частичным владельцем всего, что вы покупаете по ссуде. Cosigners просто берут на себя все риски без каких-либо преимуществ владения.

Косайнеры не имеют права использовать собственность, извлекать из нее выгоду или принимать решения относительно собственности.

Совместная ссуда и совместное предоставление

Совместная ссуда Заемщики берут ссуду вместе и совместно владеют недвижимостью, оплачиваемой по ссуде.

Согласование Один заемщик берет ссуду и владеет недвижимостью, за которую он платит. Заемщик не имеет права на собственность, но гарантирует, что он выплатит ссуду, если основной заемщик не выполнит свои обязательства.

Как заемщики , так и совместные заемщики несут 100% -ную ответственность за ссуду, включая последствия невыполнения обязательств по платежам.

Вопросы взаимоотношений по совместным займам

Отношения между заемщиками могут иметь отношение к совместной ссуде. Кредиторы не должны по-разному относиться к состоящим в браке и не состоящим в браке заявителям, если они подают совместное заявление. Однако на практике некоторые кредиторы могут предпочесть, чтобы несвязанные заемщики подали индивидуальные заявки, что затрудняет получение крупных кредитов.

Если вы не состоите в браке со своим созаемщиком, заключите письменное соглашение, прежде чем совместно покупать недвижимость или брать в долг. В случае развода в суде обычно делятся активы и обязанности. Но неформальное разделение может быть сложнее, если у вас нет четких договоренностей.

Ответственность и право собственности по совместным займам

Прежде чем принять решение об использовании совместного кредита, изучите свои права и обязанности. Получите ответы на следующие вопросы:

  • Кто несет ответственность за осуществление платежей?
  • Кому принадлежит недвижимость?
  • Как мне отказаться от кредита?
  • Что делать, если я хочу продать свою долю?
  • Что произойдет с имуществом, если один из нас умрет?

Совместное владение рассматривается по-разному в зависимости от штата, в котором вы живете, и от того, как вы владеете недвижимостью.Если вы покупаете дом с романтическим партнером, вы оба можете захотеть, чтобы другой получил дом после вашей смерти, но местные законы могут указывать, что собственность переходит к ближайшим родственникам умершего. Без действительных документов, подтверждающих обратное, семья умершего может стать вашим совладельцем.

Получение кредита также может быть трудным (например, если ваши отношения разорвутся). Вы не можете просто отказаться от кредита, даже если ваш созаемщик хочет удалить ваше имя. Кредитор одобрил ссуду на основании совместной заявки, и вы все еще несете 100% ответственность за погашение долга.

В большинстве случаев вам нужно будет рефинансировать ссуду или полностью погасить ее, чтобы оставить ее позади. Даже соглашение о разводе, в котором говорится, что одно лицо несет ответственность за погашение, не приведет к разделению ссуды (или удалению чьего-либо имени).

Нужен ли совместный заем?

Возможно, вам не потребуется подавать заявку совместно, если один заемщик может претендовать на индивидуальную квалификацию. Вы оба (или все вы, если их больше двух) можете участвовать в выплатах, даже если только один человек официально получает ссуду.Вы по-прежнему можете указать имя каждого в документе о праве собственности, даже если только один из владельцев подает заявку на ссуду.

Некоторые кредиторы возражают против того, чтобы лица, не являющиеся заемщиками, вносили свой первоначальный взнос. Но более крупный первоначальный взнос может сэкономить деньги несколькими способами:

  • Вы занимаете меньше и платите меньше процентов по меньшему остатку по кредиту.
  • У вас лучшее соотношение суммы кредита и стоимости, и вы можете претендовать на более высокую процентную ставку.
  • Возможно, вам удастся избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI).

Если вы хотите воспользоваться преимуществами более крупного первоначального взноса, возможно, стоит добавить совместного заемщика.

Для значительных ссуд может быть невозможно получить одобрение отдельных заемщиков без других заемщиков. Например, жилищные ссуды могут потребовать платежей настолько больших, что доход одного человека не будет соответствовать желаемому кредитору соотношению долга к доходу. Если ваш собственный доход недостаточен для соответствия требованиям, может потребоваться совместный заемщик.

Следует ли вам получить совместную ипотеку?

Покупка дома — огромный финансовый шаг в жизни любого человека.К счастью, зачастую вам не придется проходить через этот процесс в одиночку. Многие люди покупают дом с партнером, будь то супруг, брат или сестра или даже деловой партнер. При оформлении ипотеки с другим лицом у вас есть возможность выбрать индивидуальную или совместную ипотеку. Не знаете, что такое совместная ипотека и подходит ли она вам?

Узнайте сейчас: какую сумму ипотеки я могу себе позволить?

Что такое совместная ипотека?

Совместная ипотека означает, что вы и ваш партнер (или до трех партнеров) подаете заявку на ипотеку вместе.Партнеры часто обращаются с совместной ипотекой, чтобы получить доступ к более выгодным ставкам и условиям. Совместная подача заявки может даже улучшить ваш статус участия. Имейте в виду, что совместная ипотека не является совместной собственностью.

Когда вы подаете заявление на совместную ипотеку, доходы и активы обоих заявителей рассматриваются как общее число. Это хорошая новость, когда вы пытаетесь претендовать на более крупную ссуду. Когда дело касается ваших долгов, это может быть не очень хорошей новостью. Ваши индивидуальные долги также будут рассматриваться как общее число.Так что, если у одного партнера тонна долгов, это может усложнить заявку.

Однако, если вы ответственно выплачиваете свои долги, ваш кредитный рейтинг будет отражать это. Вы должны знать, что ваш кредитный рейтинг является важным фактором, когда речь идет о ипотеке. Так как же это работает с совместной ипотекой? Ответ будет зависеть от вашего кредитора. Некоторые кредиторы будут смотреть только на более низкий балл соискателей. Другие кредиторы будут смотреть на средний балл обоих заявителей. Тем не менее другие кредиторы могут посмотреть на кредитный рейтинг более высокооплачиваемого.Из-за этих вариантов вы должны узнать у своих потенциальных кредиторов, что они ищут. Также может быть полезно заранее проверить свои кредитные рейтинги, чтобы вы и ваш партнер знали, с чем имеете дело.

Плюсы совместной ипотеки

У получения совместной ипотечной ссуды перед индивидуальной ипотекой есть ряд преимуществ. Во-первых, финансы вашего партнера могут повысить привлекательность вашего заявления, если ваши собственные финансы немного подорвутся. Если у вас недостаточно высокий доход, объединение доходов партнера с вашими может быть лучше в приложении.Если ваша кредитная история немного нестабильна, получение совместной ипотечной ссуды с кем-то с хорошей кредитной историей действительно может помочь.

При совместной ипотеке вы и ваш партнер объединяете доходы. Это означает, что вы можете подать заявление на более крупную ссуду, чем любой из вас мог бы самостоятельно. Таким образом, у вас будет возможность купить более крупную и более дорогую недвижимость.

Есть также налоговые льготы для получения совместной ипотеки. Если держатели ипотеки имеют право собственности и проживают в доме, каждый может воспользоваться скидкой по подоходному налогу.Владельцы совместной ипотеки также могут сэкономить на налоге на передачу собственности. Вместо того, чтобы один владелец платил весь налог, каждый совместный владелец ипотеки получает его часть.

Минусы совместной ипотеки

Хотя объединение ваших ресурсов в приложении может помочь одному человеку, это может пойти другим путем. Допустим, вы подаете заявление вместе с супругом, у которого довольно плохая кредитная история. Если ваша история недостаточно блестящая, его результат может повредить вам обоим.В этом случае было бы лучше подать заявку на индивидуальную ипотеку.

Большинство недостатков совместной ипотеки проявляются после того, как вы ее получили. При совместной ипотеке все участники берут на себя ответственность за выплату кредита. Все заемщики должны производить платежи вовремя, в противном случае они рискуют наказать всех остальных. Кроме того, если чей-то платеж не выплачивается, все остальные должны компенсировать просрочку. Определенно сложно предсказать, что кто-то потеряет работу. Но вы можете придерживаться партнерских отношений только со стабильными, заслуживающими доверия людьми, чтобы избежать любого риска.Кроме того, даже в случае развода обе стороны по-прежнему несут ответственность за ипотеку.

Хотя это не обязательно является мошенничеством для совместной ипотеки, возникает вопрос, что произойдет, если партнер умрет. Если вы структурируете ипотеку с правом наследования, право собственности на дом автоматически переходит к пережившему супругу. Однако, если вы выберете совместных арендаторов, право собственности должно будет пройти через суд по наследству.

Итог

Совместная ипотека — не редкость, особенно среди супружеских пар.Решая, стоит ли покупать его, вам нужно учесть несколько моментов. Вы должны определить, какую ипотеку вы хотите получить и как вы можете на нее претендовать. Если подача заявки через совместную ипотеку расширит ваши возможности по ипотеке, это может быть правильным шагом для вас. Просто убедитесь, что вы и ваш партнер (ы) находитесь на одной странице, когда дело доходит до погашения.

Обновление : есть еще финансовые вопросы? SmartAsset может помочь. Так много людей обратилось к нам за помощью в вопросах налогообложения и долгосрочного финансового планирования, что мы запустили нашу собственную службу согласования, чтобы помочь вам найти финансового консультанта.Инструмент сопоставления SmartAdvisor может помочь вам найти человека, с которым можно работать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы ответите на ряд вопросов о своей ситуации и целях. Затем программа сузит ваши варианты от тысяч советников до трех доверенных лиц, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволяет вам найти подходящий вариант, в то время как программа выполняет большую часть тяжелой работы за вас.

Фотография предоставлена: © iStock.com / JackF, © iStock.com / Wavebreakmedia, © iStock.com /

Лорен Перес, CEPF® Лорен Перес пишет для SmartAsset по различным темам, связанным с личными финансами, со специальными знаниями в области сбережений, банковских и кредитных карт. Она является сертифицированным преподавателем по личным финансам® (CEPF®) и членом Общества содействия редактированию и письму в бизнесе. Лорен получила степень по английскому языку в Университете Рочестера, где она специализируется на языке, средствах массовой информации и коммуникациях.Она родом из Лос-Анджелеса. Несмотря на то, что Лорен время от времени ходила по магазинам, она осознавала важность управления деньгами и сбережений с юных лет. Лорен любит давать рекомендации друзьям и родственникам по кредитным картам и пенсионным счетам, основываясь на часах исследований, которые она проводит в SmartAsset.

Кому принадлежит дом, когда в ипотеку включены два имени?

Мы пролили свет на покупку дома вдвоем, чтобы вы не были в темноте, когда пришло время подписывать пунктирные линии.

Когда пары начинают новое путешествие в качестве домовладельцев, могут возникнуть вопросы о том, чье имя (или имена) должно быть указано в закладной и титуле. Многие пары хотят разделить активы 50/50, что означает равное владение активом, но иногда это не лучшее финансовое решение. Кроме того, когда в ссуде находится более одного человека, вопрос о том, кто владеет домом, может оказаться непростым. Дом часто является самой крупной покупкой, которую пара или частное лицо сделает за свою жизнь, поэтому владение им может иметь большие финансовые последствия в будущем.

Правовой титул против ипотеки

Для начала важно отметить разницу между ипотекой и титулом. Право собственности и ипотека не являются взаимозаменяемыми терминами.

Короче говоря, ипотека — это соглашение о выплате суммы ссуды, взятой в долг для покупки дома. Название относится к правам собственности на собственность. Многие люди считают, что в паре оба имени указаны в обоих документах как владельцы 50/50, но это не обязательно. Перечисление обоих имен может не иметь для вас большого смысла.

Разбираемся с ипотекой

Для многих ипотека является основным продуктом домовладения. Согласно отчету Zillow Group Consumer Housing Trends Report 2017, более трех четвертей (76 процентов) американских домохозяйств, купивших дом в прошлом году, получили для этого ипотеку.

Когда пара подает совместную заявку на ипотеку, кредиторы не используют средний балл FICO обоих заемщиков. Вместо этого каждый заемщик имеет три балла FICO от трех агентств кредитной отчетности, и кредиторы проверяют эти баллы, чтобы получить среднее значение для каждого заемщика.Затем кредиторы используют более низкий балл для совместной заявки на получение кредита. Это, пожалуй, самый большой недостаток совместной ипотеки, если у вас более сильный кредит, чем у вашего созаемщика.

Итак, если у вас или вашего партнера плохая кредитная история, подумайте о том, чтобы подать заявку в одиночку, чтобы этот низкий балл не увеличивал вашу процентную ставку. Однако из-за единовременного дохода вы можете претендовать на меньшую сумму кредита.

Прежде чем брать на себя совместное заимствование, подумайте о том, чтобы провести оценку сценария с кредитором, чтобы выяснить, какой из них будет иметь больший финансовый смысл для вас и вашей семьи.

Истинное владение

Если вы решили использовать ипотеку только на одно имя, это имеет наибольший смысл, но вы беспокоитесь о своей доле владения домом, не волнуйтесь. Оба имени могут быть указаны в названии дома, но не в ипотеке. Как правило, лучше всего добавлять супруга или партнера к названию дома во время закрытия, если вы хотите избежать лишних шагов и потенциальных хлопот. Ваш кредитор может отказать вам в добавлении еще одного человека — многие ипотечные кредиты содержат пункт, требующий полной выплаты ипотеки, если вы хотите внести изменения.С другой стороны, некоторые кредиторы могут отказаться от добавления члена семьи.

Если вы выберете два имени в титуле и только одно в ипотеке, вы оба являетесь собственниками.

Однако лицо, подписавшее ипотеку, обязано выплатить ссуду. Если вы не пользуетесь ипотекой, кредитное учреждение не несет ответственности за обеспечение выплаты ссуды.

Не по закладной или титулу

Отсутствие ипотеки или титула может поставить вас в затруднительное положение в отношении прав собственности на жилье.По закону у вас нет права собственности на дом, если вы не указаны в его названии. Если отношения ухудшатся, у вас не будет прав на дом или какой-либо капитал.

На всякий случай, общее правило домовладения сводится к тому, чьи имена указаны в названии дома, а не в закладной.

Фотографии любезно предоставлены Shutterstock.

Связанный:

Стоит ли добавлять созаемщика к ипотеке?

Элизабет Рут, лицензированный эксперт по ипотеке в Better Mortgage, объясняет, как решить, следует ли включать другое лицо в ваше заявление на ипотеку.

Многие из наших клиентов Better Mortgage покупают дома вместе со значимым другом, членом семьи или даже близким другом. Если вы находитесь в одной лодке, вам может быть интересно, следует ли вам включить этого человека в свое заявление на ипотеку в качестве созаемщика. Давайте обсудим, подходит ли это вам.

Что такое созаемщик?

Давайте начнем с обсуждения, что именно значит быть созаемщиком. Хотя вы часто слышите, что термин «созаемщик» используется для обозначения любого, кто пользуется ипотекой, кредиторы делают еще несколько различий в рамках этого термина.Для начала созаемщиком является любой дополнительный заемщик, указанный в ипотеке, чей доход, активы и кредитная история используются для получения ссуды. Оба созаемщика по ипотеке в равной степени несут ответственность за выплаты по ипотеке и, как правило, владеют домом (т. Е. Оба имеют право собственности на недвижимость). Наличие созаемщика не является обязательным требованием для получения ипотеки, но это может быть полезно в том плане, что вместе вам и вашему созаемщику будет легче получить ипотеку (или более крупную), чем вам по отдельности.

Созаемщиками обычно являются супруги или партнеры, но вы можете быть «созаемщиками» с кем-то, с кем вы не состоите в браке, например, с родственником или другом. В этом случае вы будете называться соискателями . Взаимоотношения и процесс по существу идентичны отношениям с созаемщиками, но ваш кредитор будет учитывать ваши отдельные финансы, выдавая вам и вашему созаявителю индивидуальные заявки на получение кредита на одну и ту же ипотеку. Также возможно наличие созаемщика, который не живет в доме, на который выдана ссуда — он упоминается как созаемщик, не являющийся жильцом, .

У вас также может быть «созаемщик», который не указан в праве собственности и, следовательно, не имеет права собственности на дом — совладельцев несут равную ответственность за ипотеку, как и фактический заемщик, а поручителей несет ответственность за ссуду только в том случае, если основной заемщик не может ее погасить. Распространенный сценарий для этого — родитель, который подписывает или дает гарантии для своего ребенка, чье ипотечное заявление получает выгоду от дополнительного дохода, активов и кредитной истории их родителей.

Виды «созаемщиков»

Когда имеет смысл добавлять кого-то в ссуду?

Добавление созаемщика (или созаявителя, совладельца или гаранта) может быть выгодным, поскольку это может принести дополнительный доход и активы. Совокупный доход между вами двумя может позволить вам претендовать на большую сумму кредита, поскольку вы вместе можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи по ипотеке.

Наличие созаемщика также может помочь вам получить одобрение на получение ипотеки, в первую очередь за счет улучшения отношения долга к доходу (DTI).Ваш DTI — это все ваши ежемесячные платежи по долгу, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход. Узнайте больше о DTI здесь.

Высокий DTI — причина №1 отклонения ипотечных заявок. 1 Объединив долг и доход вашего со-заемщика, вы можете достичь достаточно низкого DTI, чтобы соответствовать критериям заимствования кредиторов. (В Better Mortgage мы можем предложить кредиты с DTI до 50% для кредитоспособных заемщиков.) Таким образом, если ваш созаемщик имеет более высокую зарплату и / или меньше долга, это может значительно снизить ваш «смешанный» коэффициент DTI. (и более выгодно для кредиторов).Вот пример:

Как кредиторы рассматривают кредит созаемщика?

С точки зрения кредита, обычные кредиторы должны использовать более низкий кредитный рейтинг между вами двумя для квалификации ссуды и андеррайтинга. Это означает, что если один из ваших кредитных баллов ниже требуемого минимального балла кредитора, вы все равно не будете иметь права на получение ссуды, независимо от того, насколько высок балл другого созаемщика. Это также означает, что при определении того, насколько низки доступные вам ставки, будет использоваться меньшая из двух оценок.Поэтому, если кредитный рейтинг вашего потенциального созаемщика значительно ниже, чем ваш, и вам не нужен их дополнительный доход для получения необходимой ссуды, возможно, лучше не добавлять их в ипотечный кредит.

Кредитная история созаемщика может быть полезна, если у другого заемщика мало или нет кредитной истории. Это часто случается с молодыми людьми, впервые покупающими жилье. Когда кредиторы решают, одобрять ли их ссуду, может оказаться полезным добавление полной кредитной истории от созаемщика.

Альтернативы созаемщикам

Если не имеет финансового смысла добавлять кого-либо в вашу ипотеку всеми способами, которые мы только что обсудили, вы всегда можете просто добавить этого человека в титул собственности, а не в закладную. Это позволяет тем, кто не несет ответственности за выплаты по ипотеке, по-прежнему остается право собственности на недвижимость. Так, например, если у вашего супруга (а) есть значительная сумма долга или низкий кредитный рейтинг, что может повредить заявке на ипотеку (или если они просто не хотят нести финансовую ответственность по ссуде), они все равно могут иметь долю владения в домой, если их имя указано в заголовке.

Так какой вердикт?

Принятие решения о добавлении кого-либо еще в вашу заявку на ипотеку — важное решение. Вам необходимо не только определить, укрепит ли это ваше заявление на ипотеку, но вы также должны убедиться, что оба готовы разделить риск невыполнения обязательств по ипотеке и общие риски, связанные с домовладением. Имейте в виду, что вы всегда можете рефинансировать свой дом в будущем и добавить или удалить созаемщиков или совладельцев по ипотеке и / или праву собственности.

Запустите заявку, чтобы узнать, на какую сумму вы и ваш созаемщик имеете право.

Другие вопросы по вычету 2 | Налоговая служба

Вопрос

Мой сосед и я, оба законные владельцы нашего дома, оплачиваем расходы по ипотеке с нашего общего счета. Ежемесячные расходы также покрывают налоги на недвижимость в нашем доме. В форме 1098 и декларации о налоге на имущество указаны только мое имя и номер социального страхования. Как мы разделим эти выплаты процентов и налогов в Приложении A, чтобы мы оба могли заявить свою долю в наших отдельных налоговых декларациях?

Ответ

Для вычета налогов или процентов по Приложению A (Форма 1040) Детализированные вычеты, как правило, вы должны быть юридически обязаны оплатить расходы и должны были оплатить расходы в течение года.Несмотря на то, что два не состоящих в браке человека могут одновременно быть законными владельцами дома и выплачивать ипотеку поровну или из общих средств, кредитор обычно отправляет только одну форму 1098 «Заявление о процентах по ипотеке». Кроме того, местный налоговый орган также может предоставить квитанцию ​​только на имя одного налогоплательщика.

Если каждый из вас имеет право на вычет расходов, вы оба можете вычесть свою часть расходов. Определите пропорциональную долю удержаний на основе всех фактов и обстоятельств.

Что касается процентов по ипотеке, примените лимит долга по приобретению дома и лимит долга по собственному капиталу к соответствующему жилью или жилым домам, чтобы определить, могут ли быть вычтены все проценты по ипотеке. Если вы не состоите в браке и платите проценты по ипотечному кредиту на квалифицированное место жительства, лимит долга на приобретение жилья и долга собственного капитала применяется к налогоплательщику. См. Публикацию 936 «Удержание процентов по жилищной ипотеке» для получения информации о предельных суммах долга.

Если каждый налогоплательщик оплатил половину расходов по ипотеке и налогу на недвижимость, тогда в каждом Приложении А следует отразить половину в виде вычетов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *