Как использовать материнский капитал на покупку жилья без ипотеки: Как купить квартиру на материнский капитал без ипотеки в 2020 году

Содержание

Покупка квартиры с материнским капиталом

15.06.2020

Для большинства российских семей материнский капитал становится неплохим дополнительным финансовым подспорьем при покупке квартиры. Но, как и у любой формы государственной поддержки семей, и у материнского капитала есть свои нюансы. Ниже я расскажу вам о некоторых из них.

Покупка квартиры с материнским капиталом

  1. Материнский сертификат и ипотека. При ипотеке использовать материнский сертификат в качестве первоначального взноса можно. Многие банки разрешают использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, но как правило в дополнении к наличным денежным средствам. Одно из главных условий –– это размер первоначального взноса за квартиру, как правило он должен быть не менее 20% от стоимости квартиры. То есть, материнский капитал и наличные денежные средства должны вместе составлять 20% от стоимости квартиры, т.е в примерном соотношении 10 на 10%. Некоторые банки (а таких мало) позволяют использовать только материнский капитал в качестве первоначального взноса, но и в этом случае размер материнского капитала должен быть не менее 20% от стоимости приобретаемой квартиры.
    Помимо этого, материнским капиталом можно погасить частично или полностью действующий ипотечный кредит. Для этого просто обратитесь в ваш банк и банк объяснит какие бланки и заявления и в какие сроки вам необходимо будет заполнить или написать и после этого можно отправляться писать заявление в ПФР, приложив весь необходимый список документов в копиях.
  2. Материнский сертификат и покупка квартиры у юридического лица без ипотеки. В этом случае оформляется договор рассрочки. То есть большая часть денежных средств вносится наличными, а средства материнского капитала считаются деньгами в рассрочку, так как ПФР переведет их не сразу, а в течение 2-3 месяцев по результатам проверки документов. Практически все застройщики легко соглашаются работать по этой схеме, ведь объект до полного исполнения обязательств находится в залоге у юридического лица и только после полного погашения стоимости, переходит к покупателю. Естественно в договоре должны быть прописаны все эти и другие нюансы, и он должен быть зарегистрирован в Росреестре.
    После полного погашения будет снято обременение и объект полностью ваш.
  3. Материнский сертификат и покупка квартиры у физического лица без ипотеки. Такой вариант тоже возможен, но как правило между хорошо знакомыми друг другу людьми (друзьями, родственниками) или же это очень и очень неликвидный объект, где продавец готов будет ждать 2-3 месяца до полного расчета. Соответственно, все нюансы должны быть прописаны в договоре, который в обязательном порядке должен быть зарегистрирован в Росреестре. То есть примерно по аналогии с покупкой квартиры у юридического лица.
  4. Покупка квартиры с материнским капиталом

  5. Порядок оформления.

    4.1. Заказ справки об остатке средств материнского капитала на дату. Справка заказывается либо через МФЦ, либо через ПФР – все через личное присутствие. Онлайн заказать пока, к сожалению, нельзя. Срок исполнения справки – 10 рабочих дней.

    4.2. Если материнский капитал планируется к использованию в дополнении к средствам в качестве первоначального взноса, то просто приложите сам сертификат и справку из ПФР об остатке. И после одобрения и выдачи ипотечного кредита на квартиру, обязательно (как можно быстрее) напишите заявление в ПФР об использовании материнского капитала для получения ипотечного кредита. До тех пор, пока средства материнского капитала не поступят на счет банка, ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет выше. После получения банком средств материнского капитала, ваш ежемесячный платеж станет меньше.

    4.3. При использовании средств материнского капитала в дополнении к наличным денежным средствам при покупке квартиры у юридического или физического лица, схема выглядит так же. То есть заключается договор (в данном случае рассрочки) и пишется заявление в ПФР о перечислении средств материнского капитала в счет погашения оставшейся части стоимости квартиры. Во всех случаях необходимо прикладывать копии договоров, расписок и прочих документов, подтверждающих факт приобретения квартиры. После проверки всех документов, ПРФ переводит денежные средства материнского капитала на счет продавца или банка.

  6. Помните, что материнский капитал обязует вас обеспечить метражом (т.е выделить доли) в приобретаемой квартире как на детей, так и на супругу, если она по каким-то причинам не указана в договоре купли-продажи квартиры.

Это лишь некоторые моменты при покупке квартиры с помощью средств материнского капитала. Надеюсь, что статья была полезной и поможет вам купить заветные метры при помощи этой программы.

Об авторе

Каляева Анна

Учредитель Петербургского агентства недвижимости
Жилищныйброкер.рф

Каляева Анна

взять без первоначального взноса в Национальной Фабрике Ипотеки

Национальная Фабрика Ипотеки совместно с АО КБ «Руснарбанк», ООО «Бланк банк» (ранее Инвестиционный Банк «ВЕСТА») предоставляет возможность оформить кредит с использованием материнского (семейного) капитала. Средства МСК можно использовать как на первоначальный взнос, так и на частичное погашение задолженности. Для того чтобы подтвердить наличие средств субсидии обязательно предоставьте оригинал сертификата.

Также при оформлении ипотечного кредита по стандартам НФИ, помимо федерального МСК, вы можете использовать средства региональных программ поддержки семей с детьми.

От рассмотрения и одобрения заявки по ипотечному кредиту с использованием материнского капитала вас отделяет всего три простых шага:

1.       У нас на сайте в режиме онлайн рассчитайте оптимальный размер ежемесячного платежа в ипотечном калькуляторе и заполните заявку. После того как вы отправите заполненную форму с вами свяжется персональный менеджер для уточнения деталей по займу.

2.       Подготовьте пакет документов, которые вам порекомендует персональный менеджер.

3.       Назначьте удобный для вас день совершения сделки и получите деньги. Сумма может быть передана наличными или на счет в любом банке после гос. регистрации залога.

Обратите внимание, что взять в ипотеку апартаменты с использованием средств сертификата материнского капитала и жилищных программ субсидирования не получится. Так как апартаменты фактически не классифицируются как жилое помещение. Тогда как для использования средств субсидий, недвижимость обязательно должна быть жилой.

При использовании заемщиком средств федеральной программы взнос состоит из двух частей:

1. Средства государственной субсидии – размер субсидии указан в сертификате.

2. Собственные средства заемщика.

При этом сертификат на материнский капитал может быть предоставлен любым из супружеской пары, находящейся в законном браке. Для подтверждения наличия материнского капитала требуется предоставление оригинала сертификата на материнский капитал.

Условия применяемые к объекту недвижимости для оформления ипотечного кредита с использованием маткапитала:

·         Объект должен являться отдельной квартирой (в соответствии с правоустанавливающими документами) в многоквартирном доме (две и более квартиры на дом).

·         Должен иметь подключение к электрическим, газовым либо паровым системам отопления, осуществляющим подачу тепла на всю жилую площадь, либо иметь индивидуальную инженерную сеть жизнеобеспечения.

·         Должен иметь рабочее состояние санитарно-технического оборудования, окон, дверей. Для квартир последнего этажа также необходимо, чтобы крыша находилась в исправном состоянии.

·         Должен быть средней или высокой степени ликвидности.

Допускается на момент приобретения квартиры:

·         Отсутствие санитарно-технического оборудования.

·         Отсутствие внутренней отделки.

Эти условия также применимы в случаях, когда на плане имеются отметки о наличии сантехнического оборудования, но по факту оно отсутствует.

Важной составляющей при оформлении ипотечного кредита с использованием материнского капитала, является страхование следующих рисков:

·         личное страхование заемщика, связанное с рисками причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни

·         страхование предмета залога от риска утраты и повреждения

·         страхование титула – утрата права собственности на предмет залога.

Страхование предмета залога от риска утраты и повреждения — обязательное условие предоставления кредита. Личное страхование и страхование титула осуществляется на усмотрение заемщика.

Почему рискованно покупать квартиры, в которые вложен материнский капитал

Федеральная нотариальная палата предупредила о риске, который появился на рынке недвижимости. Нередко люди, вложившие в покупки квартиры средства материнского капитала, не выделяют потом доли детей. В результате в квартиру фактически закладывается юридическая мина: если ее купить, то можно потом потерять. Потому что сделка может быть оспорена.

«Увеличение количества сделок с материнским капиталом, которые проводят без участия нотариуса, приводит к тому, что растет количество случаев, когда при таких сделках нарушаются права несовершеннолетних, — подчеркивают в нотариате. — А последствия таких нарушений могут коснуться последующих добросовестных приобретателей жилплощади, которая покупалась с использованием средств господдержки».

Когда родители вкладывают материнский капитал в жилье, они обязаны оформить долю в квартире на ребенка. На практике это делается не всегда.

Если средства материнского капитала используются для частично досрочного погашения долга по ипотеке, оформление детских долей откладывается до того момента, как кредит будет погашен полностью. А если точнее, это необходимо сделать в течение 6 месяцев с момента полной выплаты кредита.

«Именно такое обязательство дается Пенсионному фонду при получении средств маткапитала, — поясняют в ФНП. — Такие обязательства оформляются нотариально и подаются в Пенсионный фонд РФ перед получением средств. И впоследствии квартиру можно будет продать только после выделения долей. При этом необходимо обратиться в органы опеки и попечительства, чтобы получить согласие на продажу «детских» долей, с условием одновременной покупки на имя детей другой недвижимости, стоимость которой не будет ниже стоимости предыдущей».

В часть квартир на рынке недвижимости заложены юридические мины

Но многие получатели семейного капитала не выполняют все юридические требования. Поэтому покупателю надо особо проверять: не использовали ли продавцы в свое время маткапитал.

В Госдуме предложили изменить правило использования маткапитала

https://ria.ru/20210423/matkapital-1729566849.html

В Госдуме предложили изменить правило использования маткапитала

В Госдуме предложили изменить правило использования маткапитала — РИА Новости, 23.04.2021

В Госдуме предложили изменить правило использования маткапитала

Депутат Госдумы Евгений Федоров направил главе Минтруда Антону Котякову предложение убрать временное ограничение на использование материнского капитала для… РИА Новости, 23.04.2021

2021-04-23T06:50

2021-04-23T06:50

2021-04-23T10:50

общество

госдума рф

евгений федоров

жилье

материнский капитал

антон котяков

россия

министерство труда и социальной защиты рф (минтруд россии)

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn25. img.ria.ru/images/49748/81/497488124_0:231:2734:1769_1920x0_80_0_0_d564ea0d4e29da199fd55a735c001b05.jpg

МОСКВА, 23 апр — РИА Новости. Депутат Госдумы Евгений Федоров направил главе Минтруда Антону Котякову предложение убрать временное ограничение на использование материнского капитала для покупки недвижимости без ипотеки, сообщил RT.Сейчас, как напомнил парламентарий, использовать выплату на новое жилье сразу после рождения ребенка могут лишь те, кто приобретает недвижимость в кредит. В иных случаях родители ждут три года, прежде чем потратить пособие на покупку квартиры или дома.По словам автора инициативы, за три года жилье может существенно подорожать. В итоге, как отметил Федоров, семья, которая хочет приобрести дом или квартиру без ипотеки и нуждается для этого в средствах маткапитала, вынуждена обращаться в банки.

https://ria.ru/20210411/pravila-1727781698.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og. xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn21.img.ria.ru/images/49748/81/497488124_34:0:2701:2000_1920x0_80_0_0_4725321bbd80a9dbe5f7e68b098f56b7.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

общество, госдума рф, евгений федоров, жилье, материнский капитал, антон котяков, россия, министерство труда и социальной защиты рф (минтруд россии)

Уникальная возможность воспользоваться материнским капиталом и улучшить жилищные условия, купив квартиру в ЖК «SAMPO» от финской компании «Лемминкяйнен» (Lemmin

Выбираем квартиру — новостройку в жк «САМПО» с материнским капиталом

Если в семье рождается второй ребенок, или же семья решает усыновить второго ребенка, то она может получить материнский капитал. Стоит отметить, что программой господдержки могут воспользоваться и неполные семьи: мать-одиночка или отец-одиночка.

Выдается специальный сертификат государственного образца (в территориальном отделении Пенсионного фонда, в течение месяца после подачи необходимых документов). Этот документ подтверждает право на получение материнского капитала.

Согласно законодательству, материнский капитал можно потратить на улучшение жилищных условий, в том числе на покупку квартиры в новостройке по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) и ипотеке.

Воспользоваться средствами маткапитала при покупке квартиры в ЖК «САМПО» можно двумя способами:

  1. Способ №1 (ребенку еще не исполнилось 3 года) — материнский капитал, как средство погашения платежей по ИПОТЕЧНОМУ договору на покупку жилья в новостройке (ИПОТЕКУ).
  2. Способ № 2 (ребенку уже исполнилось 3 года) — материнский капитал, как средство расчета при покупке квартиры (сумма материнского капитала войдет в стоимость приобретаемой квартиры).

Новостройка должна соответствовать следующим требованиям (ЖК «САМПО» полностью им соответствует):

  • находиться на территории РФ;
  • стройка должна быть завершена на менее чем на 70%;
  • застройщик не должен допускать никаких нарушений ФЗ-214 при продаже квартиры.

Звоните нам и спрашивайте, с удовольствием поможем и подскажем: 8 (499) 270-270-2 и приезжайте к нам: Московская область, Истринский район, с/п Обушковское, д. Красный поселок (25 км. от МКАД по Новорижскому шоссе), http://s-a-m-p-o.ru/placement

Ипотечный кредит и декретный отпуск: что нужно знать

Поздравляем с рождением семьи! Это интересно, но вам может понадобиться больше возможностей для роста. Быть домовладельцем впервые — это тоже увлекательно, но ипотечный кредит и декретный отпуск могут быть не тем, что вы имеете в виду.

Вы можете надеяться, что ваш ребенок появится, когда вы поселитесь на новом месте. Но жизнь не всегда складывается так, как мы ее планируем или думаем.

Кредитор не может отказать вам в выдаче ипотеки на законных основаниях, потому что вы становитесь родителем.Но вам, возможно, придется проделать больше работы для утверждения, потому что, находясь в декретном отпуске, вы можете какое-то время получать минимальный доход. Не волнуйся. Мы покажем вам, как вы можете получить разрешение на получение ипотечного кредита, пока вы будете проводить время со своим малышом.

Рождение по ипотечной ссуде в декретном отпуске

Когда вы создаете семью, вам не нужно беспокоиться о получении ипотечного кредита во время отпуска по беременности и родам. В конце концов, вы беременны и, вероятно, находитесь в состоянии стресса.

Однако ваш кредитор должен показать, что вы можете доказать, что можете выплатить ссуду.Вот почему они используют соотношение долга к доходу (DTI). Это надежный показатель того, сколько дома вы можете себе позволить, учитывая ваш доход и ежемесячные расходы.

Если вы планируете предстоящий отпуск по беременности и родам или собираетесь начать его при поиске нового дома, вам необходимо установить и подтвердить свой отпускной доход.

Почему?

Потому что ваш кредитор может использовать вашу текущую заработную плату в квалификационных целях, когда вы вернетесь на работу.

Имейте в виду, что вы всегда можете компенсировать свой доход, сделав более значительный первоначальный взнос, погасив долг или наняв грузоотправителя.

Что нужно знать об одобрении ипотеки и декретном отпуске

Согласно Министерству жилищного строительства и городского развития (HUD), женщине нельзя отказать в ипотеке, потому что она находится в отпуске по беременности и родам или беременна, поскольку это нарушает федеральный закон о справедливом решении жилищных вопросов, принятый в 1968 году. Он запрещает дискриминацию в вопросах жилья, в том числе ипотечное кредитование на основании расы, цвета кожи, национального происхождения, религии, пола, инвалидности или семейного положения.

Когда дело доходит до жилищного кредита, ваш кредитор рассмотрит ваш доход, активы и обязательства, как и любой другой заявитель.

Итак, вы хотите убедиться, что ваши финансы в порядке.

Кредитор также учитывает, есть ли у вас оплачиваемый или неоплачиваемый отпуск по беременности и родам, а также дату вашего возвращения на работу.

Они хотят видеть доказательства того, что вы вернетесь на работу, поэтому оплачиваемый декретный отпуск лучше, чем неоплачиваемый.

Отпуск по беременности и родам не должен мешать вам получить одобрение. Но вы должны знать, как ваше свободное время повлияет на ваши финансы.

«Я беременна». Должен ли я сообщить кредитору?

Нет, не знаешь! Ипотечный кредитор не имеет права спрашивать вас, беременны ли вы или находитесь в декретном отпуске, когда вы подаете заявление на жилищный кредит.Если кредитор спросит вас об этом, это может быть сочтено дискриминационным в соответствии с Законом о равных возможностях кредита.

Ваш кредитор хочет знать, сможете ли вы погасить задолженность по ипотеке без значительных финансовых затруднений. И вас могут спросить, ожидаете ли вы в ближайшее время изменения ваших обстоятельств.

Опять же, кредитор не может спросить вас, беременны ли вы или находитесь в декретном отпуске. Но они должны подтвердить ваш текущий и будущий статус занятости и доход.

В зависимости от плана отпуска по беременности и родам в вашей компании это может существенно повлиять на ваш доход.

Уход за новорожденным увеличивает ваши расходы, что может повлиять на выплаты по ипотеке в зависимости от вашего ежемесячного дохода.

Невыполнение обязательств по ипотечному кредиту повлияет на вас, поэтому, если честно, это будет в ваших интересах. Но опять же, вы не обязаны это делать.

Собираетесь в декретный отпуск? Соберите эти документы

Перед тем, как отправиться в отпуск по беременности и родам, соберите следующие документы, чтобы они были у вас наготове, когда вы сядете со своим кредитором.

  • Налоговая квитанция T4 за год до отпуска по беременности и родам (для наемных сотрудников).
  • Письмо, подтверждающее вашу работу, ожидаемую дату вашего возвращения на работу и вашу годовую зарплату.

Вам платят почасово? Включите количество отработанных вами часов в неделю. Вы всегда работаете сверхурочно? Если да, предоставьте документацию не менее чем за два года, чтобы продемонстрировать последовательность.

И это ваши варианты

Хорошие новости! У вас есть варианты, если вы планируете взять отпуск по беременности и родам.

Если вы вернетесь на работу до или до совершения первого платежа, кредитор будет использовать сумму «до отпускного» дохода.

Вы обычно получаете одобрение на основании вашего дохода до отпуска по беременности и родам.

Вернетесь ли вы на работу после истечения срока выплаты первого платежа по ипотеке?

Если да, ваш кредитор может проверить ваши финансовые резервы, чтобы убедиться, что у вас достаточно денег для покрытия продолжительности вашего отпуска по беременности и родам.

Имейте в виду, что ваш кредитор должен сделать следующее:

  • Предоставьте письменное заявление о своем намерении вернуться на работу.
  • Документально подтвердить согласие вашего работодателя на работу после отпуска по беременности и родам.
  • Убедитесь, что у вас достаточно активов для закрытия в дополнение к дополнительному доходу.

Например, представим, что у вас есть 20 000 долларов на вашем банковском счете после закрытия ипотечного кредита (включая ваш первоначальный взнос и расходы на закрытие).

Кредитор может разделить ваш ежемесячный платеж по ипотеке на ваши резервы и рассчитать «общий дополнительный доход», который основан на количестве месяцев между вашим первым платежом и датой возврата к работе.

Если у вас есть 20 000 долларов на сберегательном счете, и вы должны сделать пять выплат, прежде чем вы вернетесь на работу, дополнительный доход составит 4 000 долларов (20 000 долларов / 5 = 4 000 долларов).

Закон о семейных и медицинских отпусках и право на ипотеку

Работодатели в Огайо подпадают под действие Закона о семейном отпуске по болезни (FMLA), если у них работает не менее 50 сотрудников в течение не менее 20 недель в текущем или предыдущем году. И сотрудники имеют право на FMLA, если они соответствуют следующим критериям:

  1. Вы проработали в компании не менее года.
  2. Затрачено не менее 1250 часов в течение предыдущего года
  3. Вы работали на предприятии, в котором работает не менее 50 сотрудников в радиусе 75 миль.

Вы не только имеете право вернуться на работу, но и пока вы находитесь в декретном отпуске, ваш работодатель должен продолжать предоставлять вам те же льготы, включая медицинское страхование.

Обычно отпуск по беременности и родам составляет от шести до восьми недель, что составляет часть 12 рабочих недель в год, разрешенных для ухода за вашим ребенком в первый год.

Имейте в виду, что малый бизнес, в котором не менее 50 сотрудников, не обязан соблюдать Закон о семейных и медицинских отпусках.

Если ваша компания находится за пределами штата, поинтересуйтесь, есть ли у них льготы для тех, кто берет отпуск и не имеет пособий по беременности и родам.

Попросите отдел кадров вашего работодателя проверить их правила отпуска по беременности и родам и льготы, которые вы получите во время отпуска. Эта информация понадобится вашему ипотечному кредитору, чтобы одобрить получение ипотечного кредита на время вашего отпуска по беременности и родам.

Получение жилищной ссуды в декретном отпуске

Когда вы уходите в декретный отпуск, ваш доход может измениться или остаться прежним. Это зависит от вашего работодателя и, в некоторых случаях, от штата, в котором вы живете.

Вот почему так важно работать с кредитором, который сделает все возможное, чтобы работать с вами на каждом этапе пути.

Работа кредитным специалистом, имеющим опыт работы с клиентами, ушедшими в декретный отпуск. В конце концов, вы хотите встретиться с кем-то, кто понимает, с которым легко работать и который сделает все возможное, чтобы предложить вам ипотечный жилищный кредит, который лучше всего подходит для вашего бюджета.

Готовы получить ипотеку? Свяжитесь с нами сегодня, и давайте позаботимся о вашем жилищном кредите!

П.С. Вам понравилась эта запись? Поделитесь им и подпишитесь здесь, чтобы получать полезную информацию каждый месяц прямо в свой почтовый ящик.

Опубликовано в: Покупка жилья, кредитование

Отсрочка по ипотеке — Canada.ca

Что такое отсрочка по ипотеке

Отсрочка ипотеки — это соглашение между вами и вашим финансовым учреждением.Это позволяет отложить выплаты по ипотеке на определенный период времени.

По истечении периода отсрочки вы возобновляете выплаты по ипотеке. Вы также должны выплатить отсроченные платежи по ипотеке. Ваше финансовое учреждение определяет способ погашения отсроченных платежей.

Это может включать:

  • продление срока погашения ипотеки
  • добавление отсроченных платежей к остатку по ипотеке в конце срока
  • увеличение суммы обычного платежа после того, как период отсрочки превышает

Это означает, что ваши регулярные выплаты по ипотеке могут быть выше, в зависимости от того, как вам нужно погасить отсроченные платежи.

В течение периода отсрочки ваше финансовое учреждение продолжает взимать проценты с суммы вашей задолженности. Они добавят эту сумму к вашему непогашенному остатку по ипотеке. Чем выше основная сумма ипотечного кредита, тем выше будут процентные сборы. Это может стоить вам дополнительных тысяч долларов в течение срока действия ипотеки.

Если вы ожидаете, что по окончании периода отсрочки ипотечного кредита вы продолжите испытывать финансовые трудности, рассмотрите варианты прямо сейчас.

Кто может подать заявление об отсрочке ипотечного кредита

Финансовые учреждения оценивают критерии приемлемости для отсрочки ипотеки в индивидуальном порядке.

Вы можете иметь право на отсрочку ипотечного кредита, если:

  • вы или любой член вашей семьи безработный из-за COVID-19
  • вы или любой член вашей семьи испытаете значительное сокращение доходов из-за COVID-19
  • у вас есть застрахованная или незастрахованная ипотека
  • Ваша ипотека в хорошем состоянии
  • ваш дом является вашим основным или неосновным местом жительства

Решение вашего финансового учреждения предоставить вам помощь по определенным продуктам в конечном итоге является бизнес-решением.

Для получения информации о действиях, предпринятых вашим финансовым учреждением во время пандемии COVID-19, свяжитесь с ними напрямую. Вы также можете посетить их веб-сайт. У большинства финансовых учреждений есть специальные веб-страницы с информацией об их ответных мерах на COVID-19.

Чего ожидать при отсрочке ипотечного кредита

Выплаты по ипотеке включают основную сумму долга и проценты. Сюда также могут входить платежи по налогу на недвижимость и сборы за дополнительные страховые продукты.Отсрочка платежей по ипотеке может повлиять на каждое из этих финансовых обязательств.

Главный

Основная сумма — это сумма денег, которую вы занимаете в финансовом учреждении. При отсрочке ипотечного кредита вы не платите основную сумму. Вместо этого вы откладываете выплату этой суммы. Например, предположим, что вы задолжали 300 000 долларов в начале периода отсрочки. В конце периода отсрочки вы все равно будете должны 300 000 долларов плюс проценты.

Проценты

Проценты — это расходы, которые вы платите за получение займа в финансовом учреждении.

Для расчета процентных расходов ваше финансовое учреждение использует:

  • ваша процентная ставка
  • основная сумма ипотеки
  • время, оставшееся до выплаты ипотеки (амортизации)

Когда вы откладываете выплаты по ипотеке, ваше финансовое учреждение продолжает взимать проценты с суммы вашей задолженности. Ваше финансовое учреждение добавляет пропущенные процентные платежи к основной сумме ипотечного кредита. Они добавляют эту сумму в конце периода отсрочки или каждый раз, когда наступает срок выплаты по ипотеке.

Вы платите проценты по основной сумме долга. Когда вы откладываете выплаты по ипотеке, вы платите проценты с новой основной суммы, которая включает отсроченные проценты. Проценты по отсроченным процентам называются процентами по процентам. Некоторые финансовые учреждения согласились вернуть проценты по процентам. Если ваше финансовое учреждение рассчитывает проценты по процентам в течение периода отсрочки, спросите их, доступен ли возврат.

В любом случае ваша основная сумма ипотеки будет выше, чем до периода отсрочки.Это означает, что вы будете платить больше процентов в течение срока действия ипотеки. Эта сумма может составлять до нескольких тысяч долларов в течение срока действия вашей ипотеки.

Налоги на недвижимость

Вы можете платить налоги на недвижимость через финансовое учреждение. Это может быть требование вашего ипотечного договора или вариант, который вы выбрали. Когда ваше финансовое учреждение уплачивает налог на недвижимость от вашего имени, эта сумма является частью ваших выплат по ипотеке.

Ваше финансовое учреждение может разрешить вам отложить уплату налога на имущество.Если они этого не сделают, вам придется продолжать платить часть налога на имущество в ваших ипотечных платежах.

Некоторые муниципалитеты предлагают программы отсрочки налога на имущество. Если вы не можете позволить себе уплату налога на недвижимость, обратитесь в муниципалитет.

Дополнительное кредитное страхование

Возможно, вы решили приобрести дополнительную страховку кредита. В таком случае ваше финансовое учреждение включает плату за страхование кредита в ваши выплаты по ипотеке.

Ваше финансовое учреждение может разрешить вам отложить выплаты по страховке кредита.Если они этого не сделают, вам придется продолжать выплачивать часть страховых выплат по ипотеке. Если вы не можете позволить себе страховку кредита, обратитесь в свое финансовое учреждение.

Узнайте больше о кредитовании и страховании ссуд.

Досрочная отмена отсрочки по ипотеке

Вы можете отменить отсрочку по ипотеке до окончания периода отсрочки. Это может произойти, если вы больше не испытываете финансовых затруднений или ваше финансовое положение изменилось.Это может помочь вам снизить дополнительные расходы на выплату процентов в результате отсрочки ипотеки.

Некоторые финансовые учреждения разрешают отмену, другие — нет. Свяжитесь с вашим финансовым учреждением для получения дополнительной информации.

Если ваше финансовое учреждение не позволяет отменить отсрочку по ипотеке, рассмотрите варианты. Многие финансовые учреждения позволяют погасить отсроченную сумму без уплаты штрафа.

Минимизировать стоимость дополнительных процентов можно по:

  • увеличение платежей после отсрочки
  • внесение предоплаты

Какие у вас есть другие варианты выплаты ипотечного кредита

Прочтите свой договор об ипотеке и поговорите со своим финансовым учреждением о доступных вам вариантах.Вы можете иметь право на получение одного или нескольких вариантов, предлагаемых вашим финансовым учреждением. Имейте в виду, что если вы внесете изменения в свой договор об ипотеке, вам, возможно, придется заплатить комиссию.

Финансовые учреждения рассматривают ситуацию в индивидуальном порядке.

Продление срока амортизации

Срок погашения — это период времени, необходимый для полной выплаты ипотеки. Увеличение срока погашения снижает выплаты по ипотеке. Имейте в виду, что чем дольше вы платите по ипотеке, тем больше вы платите в виде процентов.

Срок погашения ипотеки может быть продлен только до максимальной суммы, обычно 25, 30 или 40 лет. Эта максимальная сумма зависит от того, застрахована ваша ипотека или нет. Это также зависит от вашего финансового учреждения.

Узнайте больше об погашении ипотечного кредита.

Вариант смешивания, чтобы термин или вариант смешивания и расширения

Некоторые финансовые учреждения предлагают смешанные варианты. С помощью этих опций ваше финансовое учреждение рассчитывает новую процентную ставку на основе вашей ипотечной ставки и текущей ставки.Это снижает ваши выплаты по ипотеке, если текущая ставка ниже, чем ваша ставка по ипотеке.

С опционом «смешанный срок» ваша новая процентная ставка действует до конца срока. Срок вашей ипотеки — это срок действия вашего ипотечного договора.

Вы можете продлить срок ипотеки до окончания срока. Это позволяет вам получать выгоду от новой процентной ставки в течение более длительного периода. Финансовые учреждения называют этот вариант досрочного продления «смесью и расширением».

Узнайте больше о функции смешивания и расширения.

Преобразование в фиксированный курс

Вы можете преобразовать ипотеку с переменной процентной ставки в фиксированную. Если текущая фиксированная ставка ниже текущей переменной ставки по ипотеке, ваши выплаты могут быть меньше. Этот вариант также защитит вас в случае внезапного повышения процентных ставок.

Обратитесь в свое финансовое учреждение и проверьте свой договор об ипотеке, чтобы узнать, доступен ли вам этот вариант.

Узнайте больше о защите себя в случае повышения процентных ставок.

Осуществление особых условий оплаты

Ваше финансовое учреждение может предлагать особые способы оплаты, уникальные для вашей ситуации. Используя этот вариант, вы и ваше финансовое учреждение соглашаетесь взыскать просроченные платежи в кратчайшие сроки в пределах ваших возможностей. Особые условия оплаты могут включать сокращение ваших выплат по ипотеке на согласованный срок.

Пропустить платеж

Ваше финансовое учреждение может предложить вариант пропуска платежа.Этот вариант аналогичен отсрочке по ипотеке, но на более короткий срок. Как правило, с пропуском платежа ваше финансовое учреждение позволяет откладывать 1 или 2 платежа по ипотеке каждый календарный год. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с условиями вашего ипотечного договора или обратитесь в свое финансовое учреждение.

Отсрочка платежа по ипотеке

Продленные отсрочки по выплате ипотечного кредита действуют на более длительный период, чем стандартный период отсрочки. Вы можете отсрочить выплату по ипотеке сверх установленного срока.

Обычно вы можете отложить платежи только до заранее определенной суммы. После того, как вы достигнете этой суммы, вам придется снова начать регулярные платежи.

Если у вас есть застрахованная ипотека, финансовому учреждению необходимо одобрение страховщика, прежде чем утвердить ваш запрос.

Выплаты только процентов

Выплата только процентов позволяет отсрочить выплату основной суммы ипотеки. Однако вы продолжаете выплачивать проценты по ипотеке. Ваше финансовое учреждение может разрешить вам отсрочить выплату основной суммы ипотечного кредита до максимальной суммы.Они также могут потребовать, чтобы вы выплатили отсроченную основную сумму в течение определенного периода времени.

Этот вариант может значительно увеличить стоимость вашей ипотеки.

Предоплата и повторное заимствование

Возможно, вы внесли предоплату в течение текущего срока ипотеки. В этом случае ваше финансовое учреждение может разрешить вам повторно занять предоплаченные вами суммы. Эта сумма может помочь вам в выплате ипотечного кредита.

Заявление о страховании кредитора

Вы можете иметь дополнительное страхование кредита по ипотеке.В этом случае вы можете претендовать на получение страхового возмещения кредитора. Это применимо, если вы потеряли работу или заболели. Вы должны выполнить некоторые условия, чтобы ваша претензия была одобрена. Например, вы можете не иметь права на подачу иска, если ваши трудовые отношения не прекращены навсегда.

Если ваша страховая компания одобряет ваше требование, выплаты обычно начинаются после периода ожидания. Обычно это 60 дней. Может быть максимальное ежемесячное пособие. Большинство финансовых учреждений предлагают страхование от потери работы на срок до 6 месяцев.Также может быть ограниченное количество месяцев, в течение которых действуют ваши страховые выплаты. Некоторые финансовые учреждения требуют, чтобы вы подали заявление в течение ограниченного периода после потери работы.

Уточните в своем финансовом учреждении правила для требований по страхованию кредиторов во время трудностей.

Узнайте больше о дополнительных продуктах ипотечного страхования.

Заглавные буквы

Ваше финансовое учреждение может разрешить вам добавить просроченные платежи к основной сумме ипотечного кредита.Это часто называют капитализацией. Как правило, вы можете использовать эту опцию только один раз в течение срока действия ипотеки.

Ваше финансовое учреждение может разрешить вам капитализировать:

  • пропущенные платежи по ипотеке и проценты
  • Платежи по налогу на имущество
  • коммунальные платежи
  • Расходы на ремонт недвижимости
  • сборы за квартиру
  • Прочие непогашенные расходы

Имейте в виду, что это может значительно увеличить сумму вашей задолженности по ипотеке.С опцией капитализации ваши выплаты по ипотеке изменяются, чтобы отразить увеличение основной суммы ипотечного кредита. Это означает, что ваши выплаты по ипотеке могут быть выше.

Кредитная линия собственного капитала (

HELOC )

HELOC s являются возобновляемым кредитом. Вы можете занять деньги, выплатить их и снова занять до максимального предела кредита.

HELOC имеет переменную процентную ставку. HELOC s обычно допускают выплату только процентов, что может показаться хорошим вариантом.Однако использование HELOC для выплаты ипотечного кредита может подвергнуть вас риску.

В любое время ваше финансовое учреждение может принять решение снизить лимит HELOC . Они также могут попросить вас немедленно оплатить разницу.

Продажа по плану заемщика

С помощью этого плана ваше финансовое учреждение позволяет вам продавать вашу собственность по справедливой рыночной стоимости третьему лицу. Вы продолжаете жить в своем доме, пока он продается. Обычно это срок 90 дней или меньше.В течение этого времени вы соглашаетесь занимать и содержать дом. Возможно, вам придется продолжать вносить платежи или частичные платежи по ипотеке.

Инструменты ипотечного страхования

Если ваш первоначальный взнос составлял менее 20% от покупной цены вашего дома, вам нужно было оформить ипотечную страховку. Эта страховка защищает финансовое учреждение в случае, если вы не сможете произвести платеж. В Канаде действуют 3 компании по страхованию ипотечных кредитов. У них есть программы, которые помогут вам, если у вас возникнут трудности с выплатой ипотечного кредита.

Узнайте больше о программах, предлагаемых поставщиками ипотечного страхования:

Проверьте свое соглашение об ипотеке, чтобы узнать, какой поставщик ипотечного страхования связан с вашей ипотекой.

риэлторов меня за это возненавидят. Но вот пять причин, по которым вам ни в коем случае не следует покупать дом прямо сейчас

Когда дело доходит до рынка жилья в Америке, есть одна вещь, с которой все могут согласиться: никому не нужно читать еще одну статью о том, насколько горячие цены на жилье или как пандемия ускорила нынешний бум жилой недвижимости.

Сейчас для большинства покупателей и продавцов гораздо более тяжелым грузом оказывается вопрос о том, насколько высокие ставки могут подняться, как долго они будут выведены из игры и приведет ли все это к пузырю, который может лопнуть и принести весь танец до визжащей остановки.

У покупателей жилья никогда не было больше информации, чем сейчас. Но многие … [+] в панике покупают дома невидимыми, несмотря на здравый смысл

getty

Аналитики по недвижимости с таких веб-сайтов, как Zillow, Redfin и Realtor, ежедневно занимаются подобными вещами, публикуя еженедельные отчеты о количестве закрытых домов, средних продажах и о том, какие рынки являются самыми горячими.В результате в истории Америки никогда не было такого периода, когда покупатели и продавцы жилья были бы более информированы, поскольку теперь они знают, когда продавать, где покупать и стоит ли переезжать.

Однако, несмотря на доступ к разведывательной информации, в истории США никогда не было такого времени, когда американцы были бы более склонны тратить больше своих с трудом заработанных сбережений более бесцеремонно — незаметно для домов, цены на которые, как они знают, завышены, — часто вынужденные. во все денежные предложения без каких-либо непредвиденных обстоятельств — вопреки их здравому смыслу, просто чтобы принять участие.

Все это порождает несколько долгосрочных экономических вопросов, когда речь идет об американском рынке жилья, на который, включая ремонт домов, строительные материалы и другие смежные отрасли, приходится более 15% — 18% среднегодового ВВП США: когда именно иррациональное изобилие начинается? Насколько искажает и инфляционна паническая покупка по сравнению с текущими оценками недвижимости? И сколько времени понадобится, чтобы остыть?

Когда начинается иррациональное изобилие и американская мечта становится слишком дорогой для собственного блага?

getty

Что еще более важно для сегодняшних потенциальных покупателей жилья (и я снова являюсь одним из них), нынешний жилищный бум поднимает гораздо более простой вопрос о том, когда начинается точка раскаяния покупателя и заканчивается рациональность.

По словам многих риэлторов и брокеров, некоторые из которых, с которыми я разговаривал, не могут даже найти недвижимость для включения в список, этот момент уже прошел. Это означает, что есть несколько очень логичных причин, чтобы увеличить перерывы при покупке дома в текущих условиях и подождать, пока пена не уляжется, чтобы получить максимальную отдачу от ваших денег, когда в конце этого года на рынке появится больше запасов, при этом все еще пользуясь преимуществами что почти наверняка останется исторически низкими процентными ставками по ипотеке.

Покупка дома — одна из самых важных и важных составляющих американской мечты. Кроме того, для большинства людей это одна из самых дорогих, разрушительных и трудоемких покупок, в которой нет места для финансовых ошибок, если только вы не настолько богаты, что не имеет значения, сколько вы можете потерять.

Итак, для любого, кто сейчас в замешательстве, думает о покупке дома, вот пять причин, по которым вы, вероятно, принимаете разумное финансовое решение, пока не откладываете его и не решаетесь, когда фактические цены на жилье снова упадут в соответствие с реальной стоимостью.

Многие новые домовладельцы могут оказаться богатыми на дома и бедными с деньгами по мере того, как цены начинают стабилизироваться

getty

Не переплачивай

Это может показаться настолько очевидным, что о нем не стоит упоминать, но на самом деле он сложнее, чем кажется. Иногда покупка сверхдорогих, кажущихся чрезмерно раздутых активов по-прежнему приносит прибыль. Миллионы людей купили акции Apple и Amazon «высоко» много лет назад, пресса высмеивала их за переплату, и они все равно зарабатывали кучу денег.

Когда дело доходит до нынешнего рынка недвижимости, до сих пор не решено, разочаровываются ли нынешние покупатели. Хотя большинство экспертов сходятся во мнении, что нынешний жилищный бум мало похож на ажиотаж, предшествовавший Великой рецессии 2008 года, цены по всей стране однозначно завышены — по большинству индексов они выросли на 16-20% в годовом исчислении, что является самым высоким показателем за десятилетия. .

Тем не менее, это не обязательно означает, что цены на жилье обрушатся или даже упадут вообще.По мнению большинства экономистов, они не собираются делать все возможное, чтобы продолжать расти нынешними темпами. Это означает, что любой, кто покупает сейчас, вступает в игру на вершине кривой, имея меньше возможностей для зарабатывания денег в долгосрочной перспективе.

Если вы, как и я, смотрите на свой дом как на инвестицию (особенно без налога на прирост капитала через два года), а не просто как на место для жизни, дешевые деньги теперь могут окупиться ежемесячно, если вы любите дом которые вы можете позволить себе купить, но заблокированный капитал может не окупиться в долгосрочной перспективе.

Кроме того, по мере роста ставок по ипотечным кредитам (а они будут), жилищные застройщики снова набирают обороты (что они уже есть), а пандемия продолжает ослабевать, продавцы, которые ранее неохотно двигались во время пандемии, не желали переезжать во время пандемии, будут сдавать свои дома. уровень рынка и запасов увеличится.

Остается только догадываться, что эта «стабилизация» означает для цен на жилье. Но вероятность того, что десятки миллионов новоявленных домовладельцев в ближайшие несколько лет после пандемии могут стать богатыми и бедными с деньгами, реальна и может оказать долгосрочное влияние на все, от потребительских расходов до путешествий.

Жизнь бывает. Когда это происходит в доме, который не соответствует их образу жизни, тогда домовладельцы … [+] могут начать испытывать первые приступы раскаяния покупателя

getty

Не рассчитываться

Поскольку сейчас на рынке так мало домов, а цены заоблачные, большинство покупателей жилья вынуждены селиться, ища районы, в которых они никогда не хотели жить, или чрезмерно расширяются, чтобы покупать дома меньшего размера за большие деньги, которые не соответствовать их образу жизни.

Расселение может показаться хорошим решением сейчас, когда текущий капитал в сфере недвижимости очень высок. Но еще одна особенность домов заключается в том, что мы также склонны жить в них дольше, чем ожидаем, и обстоятельства, жизненный выбор и такие вещи, как младенцы, обычно случаются, когда мы наименее подготовлены.

Дома в их лучшем случае являются (или становятся) прямым продолжением нас самих, того места, где и как мы хотим жить, и сообществ, которые мы хотим создать для наших детей. Однако с тех пор, как началась пандемия, люди стали быстрее покупать дома в более неизвестных местах, имея меньше информации, чем когда-либо прежде.Это означает, что миллионы покупателей жилья уже купили недвижимость, которую у них никогда не было возможности протестировать, прежде чем они решили перевернуть свою жизнь и переехать.

Перевод: Если вам совершенно не нужно что-то покупать прямо сейчас из-за перемены в жизни, это может быть вашей лучшей новостью за некоторое время. У вас будет гораздо больше вариантов покупки жилья по более разумным ценам при меньшем давлении от шести месяцев до года.

Удовольствия от домовладения тоже иногда бывают дорогими

getty

Не закрывайте деньги

Оглядываясь назад, можно сказать, что вся концепция ипотеки NINJA (без дохода, без документов, без активов) до Великой рецессии должна была казаться катастрофической за милю любому, кто обращал внимание.Однако для покупателей (а также спекулянтов и инвесторов) это были бесплатные деньги с минимальным риском и без шкуры в игре.

Это время бума, охватившего весь ландшафт покупки недвижимости, перевернулось. Покупатели на многих рынках вынуждены вкладывать до 40% — 50%, что в случае многих, впервые покупающих жилье, может уничтожить большую часть, если не все их сбережения, одним движением Docusign. На таких рынках, как Майами и Остин, покупатели, которые не могут конкурировать с наличными и непредвиденными предложениями, часто даже не приглашаются к столу.

Если вся эта недвижимость кажется нелогичной с финансовой точки зрения, то это так. Индексы фондового рынка уже много лет бьют рекордные максимумы благодаря двум президентским администрациям, а частные инвестиционные компании и хедж-фонды в течение десяти лет приносят 25% прибыли, поэтому есть лучшие способы инвестировать свои сбережения, чем связывать все это в доме. .

Кроме того, особенно для тех, кто впервые покупает жилье, бросив все на ипотеку, многие владельцы могут остаться без резервного фонда и лишиться денег, необходимых для выплаты других долгов, подготовки к неожиданному ремонту и техническому обслуживанию, использования других инвестиционных возможностей, или поглотить внезапное повышение налога на недвижимость, которое не подлежит обжалованию (что случилось с нами дважды в Филадельфии за два года, добавив более 600 долларов к нашему ежемесячному платежу по ипотеке).

Иногда единственный способ снять пену с перегретого рынка — это перестать кормить быка

getty

Не кормите быка

Рынки и акции не «вспениваются» и не перегреваются сами по себе. Люди, в том числе часто инвесторы, делают их такими (привет GameStop). В то же время, чем дольше люди болтают из-за того, что, по их мнению, у них должно быть, тем более устойчивыми и часто иррациональными становятся бычьи рынки.

Недвижимость ничем не отличается, за исключением того, что это инвестиции, которыми мы на самом деле живем.Прямо сейчас на рынке жилья существует реальная проблема дефицита, и цены растут отчасти потому, что больше людей хотят покупать дома прямо сейчас, чем тех, которые в настоящее время доступны для продажи.

Но это только часть истории. В какой-то момент прошлого года, в разгар пандемии, эмоции взяли верх. Внезапно миллионы людей захотели больше места, меньше плотности и в то же время большей безопасности, и они были готовы платить все, что им нужно, чтобы это произошло.

Трудно сказать, какая часть нынешнего повышения цен на продажу жилья на 16–20% год к году является чистым спросом и предложением, а какая — эмоциями. Это займет некоторое время, когда пандемия начнет ослабевать. Но, как правило, единственный способ замедлить рост и вернуть цены вниз на любом рынке — это перестать кормить быков.

Иногда лучшие решения, которые мы принимаем, — это бездействие

getty

Не паникуйте

Это, наверное, самое важное, но и труднее всего этого не делать.Точно так же, как рынки не падают и не падают вечно, они не остаются на высоком уровне. Любой консультант по богатству скажет вам, что время и терпение всегда были противовесом изменчивости в обоих направлениях.

К потенциальным покупателям и продавцам жилья в данный момент обычно применяется тот же совет. Домовладельцы, планирующие выставить свои дома на продажу, чтобы заработать на вновь обретенном капитале, не должны спешить с этим. Рынок жилья вряд ли упадет до уровня, который был до пандемии, поэтому прибыль будет сохраняться через шесть месяцев и, вероятно, гораздо дольше.

Для покупателей жилья не паникуйте, покупайте без необходимости. Дома никуда и не исчезнут. В конечном итоге предложение догонит спрос за счет расширения жилищного строительства, развития и внедрения более инновационных и альтернативных концепций совместного проживания. Они сами по себе непосредственно снизят цены в следующем году и в 2022 году.

Да, ставки по ипотеке вырастут. Но понадобятся годы, чтобы ставки приблизились к диапазону 9%, по которому я купил свой первый дом до краха 2008 года. Так что дешевые деньги, вероятно, тоже будут там какое-то время.

В конечном счете, дома — это не шорты GameStop, не инвентарь Zoom или даже не автомобиль. Это самая важная вещь в жизни, в которую мы инвестируем. И они даже более важны для большего числа людей сейчас, чем когда-либо после пандемии COVID-19. Только по этой причине никто не должен спешить, чтобы оправдать угрызения совести покупателя.

Иногда лучшие решения, которые мы принимаем в жизни, — это бездействие.

Покупка дома — Citizens Advice Scotland

Эта информация относится только к Шотландии.

Содержание

Что находится на этой информационной странице

При покупке недвижимости необходимо учитывать множество факторов. Процессы и то, как они соотносятся друг с другом, объясняются поэтапно.

Если у вас возникли проблемы при покупке дома, см. Проблемы при покупке и продаже дома.

Сколько вы можете себе позволить

Составление бюджета

Первое, что вам нужно сделать, это определить, сколько вы можете себе позволить потратить.Вам следует составить бюджет на основе ваших текущих доходов и расходов, а затем определить, сколько вы можете позволить себе платить за ипотеку в качестве ежемесячного исходящего платежа. Если вы покупаете с кем-то еще, вам необходимо рассчитать бюджет на основе ваших общих доходов и расходов.

На веб-сайте MoneyHelper есть онлайн-планировщик бюджета, который может оказаться полезным для вас.

Сколько можно взять в долг

Вам нужно будет узнать, сколько денег вы можете занять. Есть ряд организаций, которые ссужают деньги.

Как только вы узнаете, сколько вы можете занять, полезно составить новый бюджет, в частности, проверить, на сколько вам придется жить после того, как все новые расходы будут выплачиваться каждый месяц. Такое перспективное планирование может оказаться неоценимым, поскольку защитит вас от долгов в будущем.

Некоторые строительные общества теперь выдают покупателям сертификат, в котором указано, что ссуда будет предоставлена ​​при условии, что недвижимость удовлетворительна. Возможно, вы сможете получить этот сертификат до того, как начнете искать недвижимость.Строительные общества заявляют, что этот сертификат может помочь вам добиться принятия вашего предложения продавцом, поскольку он дает уверенность в наличии средств. Узнайте больше об ипотеке и обеспеченных кредитах.

Дополнительные непосредственные затраты при покупке дома

Прежде чем окончательно решить, сколько потратить на недвижимость, вы должны быть уверены, что у вас будет достаточно денег, чтобы оплатить все дополнительные одноразовые расходы на покупку. К ним относятся:

  • Сборы за обследование — если вам или вашему ипотечному кредитору требуется опрос в дополнение к опросу, предоставленному продавцом в Home Report
  • Сборы за оценку
  • — если вам или вашему ипотечному кредитору требуется оценка в дополнение к опросу, предоставленному продавцом в Home Report
  • Налог с сделки с землей и строениями.Более подробную информацию о налоге на сделки с землей и зданиями можно найти на веб-сайте Revenue Scotland
  • .
  • комиссии, если таковые имеются, взимаемые ипотечным кредитором или лицом, организующим ипотеку, например, ипотечный брокер
  • Гонорары адвоката
  • НДС
  • расходы на переезд
  • любые последние счета, например, за газ и электричество из вашего нынешнего дома, которые необходимо будет оплатить при переезде.

Вы должны знать, что даже если ваша ставка на недвижимость не будет принята, у вас все равно могут быть разовые расходы.Например, вам, возможно, придется заплатить за оценку и / или обследование. Если адвокат начал какую-либо юридическую работу, вам, возможно, придется заплатить за эту работу, если у вас нет особой сделки с адвокатом. Специальная сделка может быть возможна, если вы продолжаете инструктировать того же юриста до тех пор, пока не обеспечите покупку недвижимости.

Текущие расходы в новой собственности

При разработке нового бюджета не забудьте принять во внимание текущие расходы на недвижимость, которую вы хотите купить.Например, вы переезжаете в более крупную собственность, которая может быть дороже. В стоимость может входить:

  • более высокие счета за отопление
  • муниципальный налог
  • расходов на страхование, включая страхование жизни, зданий и имущества.

Отчет о доме для недвижимости, которую вы покупаете, будет включать некоторую информацию, которая может помочь вам оценить текущие расходы.

Краткое описание шагов при покупке недвижимости

Эти шаги не жесткие.Например, вы можете точно знать, какую недвижимость вы хотите купить, еще до того, как выбрали адвоката. Однако большинство шагов будет частью процесса покупки дома. Чтобы купить дом на законных основаниях, вам необходимо привлечь юриста или квалифицированного перевозчика. После того, как вы выберете юриста или исполнителя, они помогут вам на протяжении всего процесса.

Шаг 1 : Выбор адвоката или исполнителя

Шаг 2 : Расследование получения ипотеки или ссуды

Шаг 3 : Ищите недвижимость

Шаг 4 : Выбор собственности

Шаг 5 : Получить домашний отчет

Шаг 6 : Проведите опрос — при необходимости

Шаг 7 : Создание предложения

Шаг 8 : Дата закрытия установлена ​​(если никто больше не заинтересован)

Шаг 9 : Предложение принято

Шаг 10 : Завершение — частью завершения является установка даты входа, которая обычно оговаривается.Остальные условия можно обсудить на этом этапе.

Покупатели впервые

Покупка дома в первый раз часто может быть сложной задачей, но есть много информации, которая поможет вам в этом процессе.

Вы можете получить советы по оплате в руководстве для начинающих покупателя жилья на веб-сайте MoneyHelper.

Есть руководство по покупке дома на сайте Which? интернет сайт.

Помощь начинающим покупателям

Если вы впервые совершаете покупку, возможно, вы подали заявку на помощь в покупке от правительства Шотландии.Эта схема помогает людям покупать новостройки без внесения большого залога. Подача заявок на участие в программе «Доступная новая сборка» была закрыта 5 февраля 2021 года. Любые заявки, поданные до этой даты, могут быть рассмотрены. Часть схемы для малых разработчиков все еще открыта для приложений. Вы можете узнать больше о Help to Buy на веб-сайте правительства Шотландии.

Возможно, вы сможете получить помощь через First Home Fund. Это схема долевого участия, позволяющая впервые покупателям получить до 25 000 фунтов стерлингов, чтобы помочь им приобрести недвижимость, отвечающую их потребностям.Фонд предназначен для всех впервые покупающих в Шотландии и может быть использован для покупки новой или существующей недвижимости. Он закрыт в октябре 2020 года, но вновь откроется в апреле 2021 года. Вы можете узнать больше о First Home Fund на веб-сайте правительства Шотландии.

Сделки по новостройкам

Некоторые застройщики новостроек могут предложить сделку с покрытием дополнительных расходов, например, налога на сделку с землей и строениями и гонораров юриста или новой мебели, а также организацию ипотеки.Вам следует получить независимую консультацию, чтобы проверить, стоит ли сделка финансово. Такой совет должен дать местный адвокат по передаче прав собственности. Хотя вам, вероятно, придется заплатить за этот дополнительный совет, он может защитить вас от финансовых проблем со стоимостью вашего дома в будущем.

Вы также можете претендовать на получение помощи при покупке от правительства Шотландии.

Помогите купить дом схемы

Правительство Шотландии предлагает ряд схем, которые могут помочь вам купить дом, если вы не можете себе его позволить.

Могу ли я получить помощь?

В настоящее время правительство Шотландии предлагает поддержку в покупке дома тем, кто принадлежит к следующим приоритетным группам и соответствует другим критериям отбора:

  • первый раз покупатель
  • старше 60 лет
  • социальный арендатор (тот, кто арендует жилье у совета или жилищной ассоциации)
  • отключен
  • в вооруженных силах
  • ветеран, ушедший из вооруженных сил в течение последних 2 лет
  • — партнер военнослужащих, погибших во время службы в течение последних 2 лет.

Дом какого типа можно купить

Если вы имеете право на помощь, вы можете купить:

Буду ли я владеть своим домом

Эти схемы предоставляют шотландскому правительству долю участия в вашем доме в обмен на оплату стоимости покупки недвижимости. Это означает, что правительство оплатит продавцу часть стоимости покупки дома, а затем будет держать долю в вашем доме, как ипотеку. Вы будете владельцем дома, но у вас будет соглашение о том, как вы будете возвращать деньги правительству Шотландии.

Сколько мне нужно заплатить

Сумма, которую вам придется заплатить при покупке дома, и размер оплаты государством могут варьироваться в зависимости от схемы и других факторов.

Вы будете нести ответственность за оплату всех текущих расходов на недвижимость, таких как:

  • ипотечные выплаты
  • любая плата за обслуживание, например, на содержание коммунальных частей квартирной застройки
  • Ремонт, обслуживание и страхование имущества
  • муниципальный налог
  • Плата за отопление, освещение и воду.

Дополнительную информацию о программах помощи в покупке можно найти на веб-сайте правительства Шотландии.

Что делать, если мой доход слишком низок для этих схем

Если ваш доход низок и вы не можете позволить себе схемы долевого участия, которые помогут вам купить дом, то схема долевого владения от правительства Шотландии может вам помочь. Дополнительную информацию о долевой собственности можно найти на веб-сайте правительства Шотландии.

Силы помогают купить

По всей Великобритании программа «Силы помогает купить» позволяет военнослужащим и женщинам брать в долг до 50% своей зарплаты без процентов, чтобы купить свой первый дом или переехать в другую собственность по назначению.Максимальный размер кредита составляет 25 000 фунтов стерлингов, и он может быть использован для оплаты депозита и других расходов, таких как гонорары адвоката и агента по недвижимости. Узнайте больше о схеме «Силы помогают купить» на сайте GOV.UK.

Выбор адвоката или исполнителя

Когда кто-то желает купить недвижимость, почти во всех ситуациях необходимо использовать адвоката для юридической работы, которую необходимо выполнить. Вам следует обратиться в местные юридические фирмы и / или попросить друзей и родственников порекомендовать подходящую фирму.Перед тем, как сделать выбор адвоката, вам следует спросить оценку их расходов на покупку недвижимости.

Вам следует:

  • Проверить, является ли указанная цифра фиксированной оплатой или определяется объемом работы
  • проверьте, что эта цифра включает налог с сделки с землей и зданиями, сборы за поиск, сборы за регистрацию земли, расходы и НДС, и получите разбивку этих затрат
  • выяснить, какие обвинения будут взиматься, если сделка не состоится.

Вы не можете использовать одного и того же адвоката в качестве продавца, потому что адвокат не может действовать одновременно от имени покупателя и продавца.

Использование юриста, хорошо знающего местный рынок жилья, является преимуществом.

Если у вас уже есть ипотечный кредитор, вам может потребоваться проверить, входит ли выбранный вами адвокат в список адвокатов вашего кредитора. Некоторые кредиторы могут не иметь специальной панели, но если она есть у вас, у вас могут возникнуть трудности с завершением транзакции.

Чем занимается адвокат или переводчик

Основные задачи юриста или исполнителя в течение периода времени покупки недвижимости могут включать:

  • Обсуждение ваших потребностей и объяснение процедуры покупки недвижимости при необходимости
  • с объяснением Home Report, различными типами обследований и организацией обследований для собственности
  • обсуждение ипотеки и консультации по различным способам погашения кредита
  • информирует юриста продавца о том, что вы заинтересованы в подаче предложения на недвижимость
  • составление и подача оферты на недвижимость после консультации с вами
  • оформление ипотечных документов
  • проверка юридического права собственности на недвижимость и подготовка акта, подтверждающего право собственности покупателя.Акт — это документ, подтверждающий, кто владеет недвижимостью. Если вы покупаете с кем-то другим, оба ваши имени должны быть на документах
  • проверяет свидетельство о собственности, чтобы узнать, планируют ли местные власти какой-либо ремонт или развитие, влияющее на собственность.
  • проверка наличия разрешения на строительство от местных властей на реконструкцию объекта и выдачу при необходимости сертификатов завершения.
  • проверка официальных отчетов, проведенных юристом продавца, на предмет наличия проблем с правом продавца на продажу собственности.
  • получение денег для оплаты покупки и оплата юристу продавца
  • проверка, какая страховка покрывает имущество
  • переговоры с юристом продавца в случае возникновения спора.

Вы можете оформить некоторые из этих вещей, например, ипотеку или страховку, самостоятельно, но все равно для юридической стороны покупки придется использовать адвоката или переводчика.

Списки независимых квалифицированных перевозчиков и юристов можно получить по адресу:

Для получения информации о проблемах с поверенными и перевозчиками см. Проблемы с покупкой и продажей дома.

Риск наводнения

При покупке любой собственности важно попросить своего адвоката выяснить, находится ли эта собственность в зоне повышенного риска наводнения и / или была ли она затоплена в прошлом.История наводнения может значительно увеличить стоимость страховых взносов или затруднить поиск страховки для собственности.

Для получения дополнительной информации см. Проблемы со страховкой.

Шотландское агентство по охране окружающей среды (SEPA) опубликовало карты наводнений, которые дают представление о рисках наводнений в Шотландии на уровне сообществ. Однако нельзя полагаться на них, чтобы установить риск наводнения для отдельной собственности. Карты паводков доступны на сайте SEPA. Вам также будет полезно узнать о риске наводнения на местном уровне, поговорив с соседями и связавшись с местными властями.

Ипотека

Если вы хотите купить дом, вы можете занять для этого деньги. Это называется ипотекой. Ссуда ​​предоставляется на фиксированный период, называемый сроком , и вы должны платить проценты по ссуде. Если вы не выполните согласованные платежи, кредитор может вступить во владение недвижимостью.

Виды ипотеки

Доступны два основных типа ипотеки — ипотека с выплатой погашения и ипотека с выплатой только процентов.

Погашение ипотеки

Это ипотека, при которой заемный капитал погашается постепенно в течение периода ссуды.Капитал выплачивается ежемесячно вместе с процентами. Сумма возвращаемого капитала постепенно увеличивается с годами, а сумма процентов снижается.

Ипотека без процентов

При использовании этого вида ипотеки вы платите кредитору проценты по кредиту ежемесячными платежами. Вместо того, чтобы выплачивать ссуду каждый месяц, вы платите по долгосрочному инвестиционному или сберегательному плану, который должен вырасти настолько, чтобы погасить ссуду в конце срока ипотеки.Однако, если он не будет расти так, как планировалось, у вас будет дефицит, и вам нужно будет подумать, как его восполнить.

Дополнительную информацию о беспроцентных ипотечных кредитах, планах погашения и недопоставках можно найти на веб-сайте MoneyHelper.

Исламская ипотека

При исламской ипотеке ни один из ежемесячных платежей не включает проценты. Вместо этого кредитор взимает плату за предоставление вам в ссуду капитала для покупки вашей собственности, который может быть возмещен одним из множества различных способов, например, взимая с вас арендную плату.

Дополнительные советы по вопросам жилищного финансирования и планов покупки в соответствии с законами шариата можно найти на веб-сайте MoneyHelper.

Можете ли вы позволить себе ипотеку

Кредиторы должны убедиться, что вы берете только ипотеку, которую можете себе позволить. Это означает, что они попросят у вас много информации и доказательств вашего дохода, расходов и привычек в расходах.

Кредиторы проверит, сможете ли вы оплатить первоначальные выплаты по ипотеке и другие расходы на недвижимость. Они также рассматривают, как вы справитесь в финансовом отношении, если процентные ставки в будущем вырастут или если произойдет изменение вашего дохода, например, из-за того, что вы хотите создать семью или выйти на пенсию.

Более подробную информацию о том, что сделает кредитор, чтобы проверить, можете ли вы позволить себе ипотеку, можно найти на веб-сайте Управления финансового надзора.

Где получить ипотеку от

Ипотечный кредит можно получить из разных источников. Некоторые из доступных опций:

  • строительные кооперативы
  • банков
  • финансовых учреждений
  • специализированных ипотечных компаний.

Если вы подумываете о получении ипотечной ссуды, обязательно изучите все доступные варианты и займите только то, что вы можете позволить себе выплатить.Если вы не выполните согласованные платежи, кредитор может вступить во владение вашей собственностью.

Дополнительную информацию об ипотеке можно найти на веб-сайте MoneyHelper.

В случае сомнений вы можете проконсультироваться с независимым финансовым консультантом. Узнайте, как выбрать финансового консультанта на сайте MoneyHelper.

Специализированная ипотека

Помимо стандартных ипотечных сделок, кредиторы могут также предлагать сделки, предназначенные для людей, которые не имеют права на получение стандартной ипотечной ссуды.Этот тип сделки известен как «субстандартная» или «неблагоприятная кредитная» ипотека. Эти ипотечные кредиты предназначены для людей, у которых в прошлом были финансовые трудности или проблемы с кредитом. Например, у вас могло быть возвращение права собственности на дом ранее или вы были объявлены банкротом. У вас также могут быть трудности с доказательством того, что у вас есть постоянный или надежный доход.

Субстандартная и неблагоприятная кредитная ипотека обычно взимает более высокую процентную ставку, чем стандартная ипотека. Кредиторы также могут ограничить сумму денег, которую они готовы предоставить вам в долг.

Прежде чем оформить субстандартную или неблагоприятную кредитную ипотеку, вам следует получить независимую финансовую консультацию.

Использование брокера для получения ипотеки

Вместо того, чтобы обращаться за ипотекой напрямую к кредитору, например, строительному кооперативу, вы можете использовать брокера, такого как агент по недвижимости, ипотечный или страховой брокер. Они будут действовать как агент, чтобы познакомить вас с источником ипотечной ссуды.

Если вы пользуетесь услугами брокера, это поможет вам сэкономить время на покупках. Однако некоторые кредиторы предлагают продукты только напрямую клиентам.Брокер может не иметь возможности предлагать вам такие сделки.

Брокер должен сообщить вам, существуют ли ограничения на диапазон ипотечных кредитов, которые они могут порекомендовать. Например, они должны сообщить вам, ограничивают ли они рекомендации по ипотеке только тем, что предоставляется конкретными кредиторами, а не всем ипотечным рынком.

Брокер может быть использован, когда получение ипотеки напрямую от кредитора может быть затруднено, например:

  • Требуется особо крупная ипотека
  • Имущество в чем-то необычное
  • более двух человек желают совместно приобрести недвижимость
  • заявитель работает не по найму, и его доход колеблется.

Существуют правила о том, сколько брокер может взимать за свои услуги. Брокеры не должны дискриминировать вас из-за вашего возраста, расы, пола, инвалидности, религии или убеждений, смены пола, беременности и материнства или сексуальной ориентации, когда они предлагают вам свои услуги.

Дополнительную информацию об ипотечных брокерах можно найти на веб-сайте MoneyHelper.

На веб-сайте Управления финансового надзора также есть информация о получении консультации по ипотеке.

Подача жалобы на ипотечного кредитора

Если вы хотите пожаловаться на ипотечного кредитора или брокера, вы должны сначала обсудить с ними проблему. Если после этой первоначальной попытки решить проблему вы все еще недовольны, вы можете подать официальную жалобу. Если вы считаете, что ипотечный кредитор или брокер подвергли вас дискриминации, вы также можете пожаловаться на это. У каждого кредитора или брокера должна быть своя собственная внутренняя процедура рассмотрения жалоб. Если вы выполнили эту процедуру и по-прежнему не удовлетворены, вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена.

Для получения дополнительной информации о подаче жалобы в Службу финансового омбудсмена см. Жалоба омбудсмену или уполномоченному в Шотландии.

Как найти недвижимость

Есть несколько способов найти недвижимость для покупки:

  • через агентов по недвижимости или отделов собственности юристов
  • Посещение центра собственности местных поверенных
  • просматривает страницы недвижимости в местных газетах
  • связаться с строительными компаниями для получения подробной информации о новых свойствах, строящихся в этом районе.

Выбор недвижимости

Когда вы найдете интересующую вас недвижимость, вы должны осмотреть ее, чтобы убедиться, что она соответствует вашим требованиям. Вам нужно будет понять, придется ли вам тратить дополнительные деньги на недвижимость, например, на ремонт или отделку. Потенциальный покупатель обычно посещает недвижимость два или три раза, прежде чем сделать предложение.

Гарантии на новостройки

Если это недавно построенная собственность, проверьте, есть ли на нее гарантия Buildmark.Гарантии Buildmark организуются Национальным советом по строительству домов (NHBC), который является независимой организацией, в реестре которой зарегистрировано более 20 000 строителей новой недвижимости. Прежде чем попасть в реестр NHBC, строители должны продемонстрировать свою техническую и финансовую компетентность, а также согласиться соблюдать стандарты NHBC.

Схема Buildmark распространяется на дома, построенные застройщиками, зарегистрированными NHBC, после того, как NHBC сертифицировал их как готовые. Схема, например, защитит ваши деньги, если застройщик обанкротится после обмена контрактами, но до завершения.Он также распространяется на дефекты, которые возникают из-за несоблюдения застройщиком стандартов NHBC. Для получения дополнительной информации перейдите на веб-сайт NHBC.

Если вы покупаете новый или недавно переоборудованный дом, вы можете использовать Потребительский кодекс для строителей дома, если у вас возникнут проблемы. Это добровольный кодекс, применимый к строителям, находящимся под страховой защитой одного из участвующих гарантийных органов. Вы можете получить дополнительную информацию о коде, который включает схему разрешения споров, на веб-сайте Consumer Code for Home Builders.

Сертификаты энергоэффективности

При покупке недвижимости вы бесплатно получаете сертификат энергоэффективности (EPC). Объявление о продаже собственности должно включать информацию EPC. EPC предоставит вам информацию о рейтинге энергоэффективности собственности и предложения по экономически эффективным улучшениям энергосбережения.

Если продавец не предоставит Сертификат энергоэффективности, местные власти могут взимать штраф в размере 500 фунтов стерлингов. Дополнительную информацию о EPC можно найти на веб-сайте Energy Saving Trust Scotland.

Сертификат энергоэффективности должен включать подробную информацию о любом плане Green Deal, который прилагается к собственности. Это связано с тем, что любой новый владелец должен будет взять на себя выплаты по любой существующей ссуде Green Deal. Вы можете узнать больше о Green Deal на Green Deal, финансирующем энергоэффективные улучшения дома.

Домашний отчет

Для большинства объектов недвижимости, которые выставляются на продажу, необходимо иметь Отчет о доме и сделать его доступным для потенциальных покупателей. Отчет состоит из трех частей; разовое обследование собственности, энергетический отчет и анкета собственности.Более подробная информация о Домашнем отчете на сайте mygov.scot.

Получение опроса

Если вы покупаете недвижимость, у которой есть Домашний отчет, вы получите единичный опрос как часть Домашнего отчета. Сюрвейер, проводящий единичный опрос, несет юридическую ответственность за предоставление точной информации как продавцу, так и покупателю. Одиночный опрос в целом аналогичен опросу по схеме 2.

Вам следует подумать о проведении вашего собственного опроса, а также отдельного опроса продавца, особенно если у вас есть какие-либо сомнения по поводу состояния собственности.Если вы покупаете недвижимость в ипотеку, кредитор может настоять на проведении обследования для оценки ипотеки, оплачиваемого покупателем. Есть три основных типа обследований, или инспекций, которые вы можете получить:

  • Отчет об оценке ипотеки (схема 1 обследования). Оценка ипотеки является наименее дорогостоящим видом проверки и обеспечивает оценку имущества для целей получения ипотеки
  • Отчет о
  • покупателях жилья (схема 2 опроса). В отчете о покупателях жилья будет учитываться не только стоимость собственности, но также будет изучена ее структура и выявлены любые существующие или потенциальные проблемы.
  • полное структурное обследование (или обследование зданий).Полное структурное обследование стоит дорого, но предусматривает тщательный и детальный осмотр объекта недвижимости.

Адвокат покупателя должен убедиться, что сюрвейер является членом:

  • Королевский институт дипломированных оценщиков, или
  • Объединенное общество оценщиков и аукционистов, или
  • Объединенная ассоциация архитекторов и геодезистов.

Если инспектор сообщает, что с недвижимостью есть какие-то проблемы, вам нужно будет подумать, хотите ли вы продолжить покупку.В некоторых случаях может возникнуть необходимость попросить строителя или другого рабочего оценить стоимость проведения необходимого ремонта.

Переделки

Вы должны проверить, была ли недвижимость модернизирована или переделана. Если это так, ваш адвокат или квалифицированный перевозчик должен проконсультироваться с местными властями, чтобы узнать, является ли эта работа законной. Однако вы должны знать, что, хотя совет мог выдать «сертификат завершения», подтверждающий, что работы были выполнены в соответствии с строительными ордерами, это не является гарантией качества конструкции или стандарта изготовления.

Ремонт

Вы или ваш агент должны узнать у продавца подробную информацию о любом капитальном ремонте, который был проведен в собственности. Если это квартира, вам следует спросить, как ремонт распределяется между владельцами и есть ли какие-либо неоплаченные уведомления о ремонте.

Информацию о том, когда адвокат или квалифицированный перевозчик не может предоставить информацию, которая может повлиять на ваше решение о покупке недвижимости, см. В разделе «Проблемы с покупкой и продажей дома».

Какое предложение сделать

Безусловное предложение

Обычно покупатель оформляет ипотеку и узнает как можно больше о недвижимости перед тем, как сделать предложение.В предложении указана уплачиваемая цена. Хотя это предложение называется «безусловным», оно содержит ряд стандартных условий. Вы должны убедиться, что недвижимость в хорошем состоянии, поэтому проведите повторное обследование, если ваш адвокат или перевозчик сочтет это необходимым.

Условное предложение

В условном предложении указывается цена, которая должна быть уплачена, но при условии получения покупателем удовлетворительного обследования или других условий.

Делаем предложение

Когда вы делаете предложение на недвижимость, оно может быть принято.

Если недвижимость рекламируется по фиксированной цене, это означает, что продавец готов принять первое твердое предложение по указанной цене.

Если недвижимость рекламируется с расценкой или ценой «предложения выше», это означает, что указанная цифра является минимальной, которую продавец был бы готов принять. Обычно продавец ждет, пока несколько человек проявят интерес к предложению, а затем объявляет дату закрытия. Запечатанные предложения отправляются в этот день, и продавец выбирает лучшее из них, которое часто бывает самой высокой суммой.

Акцепт оферты

Если вы сделали безусловное предложение на недвижимость, оно будет сразу принято или отклонено продавцом. Однако обычно акцепт будет содержать ряд условий, и договор не будет иметь обязательной силы до тех пор, пока все эти условия не будут приняты вашим адвокатом.

Завершение строительства

Обязательный договор заключен после принятия всех условий предложения. Это называется «завершение посланий».Ваш адвокат завершит процедуры передачи права собственности и подготовит ряд документов, в частности «распоряжение», согласно которому право собственности на недвижимость будет передано вам. В контракте или официальных документах будет указана дата въезда в собственность. Это дата, когда вы должны будете заплатить продавцу покупную цену собственности в обмен на Распоряжение и ключи от собственности. Ваш адвокат примет все меры для урегулирования сделки в день входа. Это называется «завершением» покупки.

Покупатель желает отказаться от покупки

Возможно, вы захотите отказаться от продажи до того, как контракт будет завершен. Обычно это является предметом переговоров между вашим адвокатом и продавцом. Это потому что; хотя контракт еще не заключен, могут быть понесены некоторые расходы, например, продавец может продлить гарантии, чтобы согласовать с вами позднюю дату вступления в силу.

Если вы хотите отказаться от покупки после завершения продажи, вы вряд ли сделаете это без каких-либо затрат.Понесенные вами расходы могут быть связаны с нарушением договора купли-продажи. Однако знаменательное судебное решение (июль 2013 г.) обязало покупателей уплатить полную запрашиваемую цену за расторжение контракта. Вы должны обсудить возможные последствия отказа от договора со своим юристом или квалифицированным транспортным агентом.

Жилищный рынок России столкнулся с пузырем из-за коронавируса?

Позднее на этой неделе один из самых быстрорастущих российских предприятий последнего десятилетия выйдет на московский фондовый рынок — последнее из небольшого шквала публичных размещений в России, которые должны завершиться в конце года.

Девелоперская компания «Самолет» была основана всего восемь лет назад, но активно росла, построив более двух миллионов квадратных метров квартир в самой популярной части российского рынка жилья — Москве и ее окрестностях. В земельном банке компании есть еще 15 миллионов квадратных метров земли для развития в ближайшие десятилетия, а первичное публичное размещение акций (IPO) на этой неделе может обойтись компании в 860 миллионов долларов.

Перспективы Самолета — русского для самолетов — резко возросли в последние годы.Отрасль девелопмента недвижимости была большим бенефициаром различных правительственных политик по стимулированию строительства и расширению домовладения. Падение процентных ставок после экономического кризиса 2014 года, программы государственной поддержки, такие как пособие на «материнский капитал», которое дает семьям купоны на первоначальные взносы, и общий взрыв использования кредитов, кредитных карт и займов помогли большему количеству россиян получить ступить на жилищную лестницу, чем когда-либо прежде, за последние несколько лет.

В ответ на кризис с коронавирусом правительство снова поставило строительство и домовладение в центр внимания, помогая развивать отрасль еще быстрее в 2020 году с помощью новой программы субсидируемой ипотеки, которая позволяет заемщикам получить жилищный кредит всего за 6 долларов.5% на новостройку. Такая ставка — хотя и высокая по западным стандартам — была почти немыслима на российском рынке даже всего несколько лет назад, когда средняя кредитная ставка превышала 14%.

россиян не удержались от скупки ипотечных кредитов на этих рекордно низких уровнях. В августе российские банки одобрили второе по величине количество ипотечных кредитов в истории по данным ЦБ — на 48% больше, чем в августе прошлого года. Общая стоимость ипотечных кредитов, выданных за месяц, росла еще быстрее — на две трети до почти 400 миллиардов рублей (5 долларов.2000000000).

Это головокружительное ускорение ипотечного рынка в России — и в частности в Москве — заставило банки, покупателей, агентов по недвижимости, аналитиков и Центральный банк страны задуматься, находится ли рынок на грани пузыря или экономический кризис — это просто еще одна проблема. шанс увеличить еще небольшой ипотечный рынок в России.

Глава Центрального банка Эльвира Набиуллина оказала условную поддержку продлению государственных ипотечных субсидий, которые теперь должны действовать как минимум до середины следующего года и предоставить почти два триллиона рублей (26 миллиардов долларов) в виде дешевого финансирования не менее 600000 новые квартиры.По завершении программы на нее может приходиться пятая часть непогашенных ипотечных кредитов в России.

Мыльные пузыри?

«Программа очень эффективна в стимулировании спроса и зарекомендовала себя как очень успешный антикризисный инструмент», — заявила Набиуллина на пресс-конференции в пятницу. «Но, глядя в будущее, мы должны думать о последствиях. Сейчас мы не видим признаков перегрева, но нам нужно быть очень внимательными ».

«Мы также должны помнить, почему нам нужна эта программа: чтобы увеличить доступность жилья», — добавила она, подчеркнув, что, если она вызовет рост цен на жилье, недоступный для большинства россиян, программа «каннибализируется».

Другие опасения по поводу пузыря проистекают из экономического фона, на фоне которого разворачивается стремительный рост ипотечных кредитов. Россия не избежала мировой рецессии из-за коронавируса: в этом году ВВП упадет примерно на 4-5%.

«Быстрый рост ипотечного кредитования на фоне снижения реальных доходов может привести к негативным последствиям, которые продлятся несколько лет», — предупредил Александр Пыпин, основатель сайта аналитики недвижимости Dataflat.Ru. Он опасается возможного увеличения числа проблемных заемщиков, что может заставить правительство вмешаться, чтобы поддержать домохозяйства, банки или рынок жилья в случае его сбоя.

Новости

Восстановление экономики России охладилось перед второй волной

Прочитайте больше

Некоторые застройщики опасаются, что они слишком агрессивно продвигают программу.

«Девелоперы очень активно рекламируют возможность получения ипотеки по сниженной ставке», — сказал Дмитрий Таганов, руководитель аналитического отдела Inkom Real Estate.«Часто заемщики, привлеченные этими сообщениями, не оценивают свои финансовые возможности разумно».

Игра в догонялки

Однако большинство аналитиков разделяют оценку ситуации Набиуллиной: осознавая риски, но рассматривая нынешний жилищный бум как яркое пятно в экономике, помогающее подпитывать строительную отрасль, оживлять советский жилищный фонд России и потенциально способствовать развитию рынка жилья. путь к долгосрочному развитию.

Они подчеркивают, что недавний рост произошел с очень низкой базы.

«Хотя доля сделок с ипотекой на московском рынке жилья постепенно растет, — сказал Сергей Шлома, директор департамента вторичного рынка жилья Inkom Real Estate, — нас все еще невозможно сравнивать со странами Европы».

Общая непогашенная ипотечная задолженность России в этом году должна составить около 8% ВВП по сравнению с 50% в США и 30-40% в Европе.

Эксперты также отмечают, что ипотечный рынок России не привыкать к быстрому росту.Ипотечный долг увеличивался как минимум на 12% за каждый из последних семи лет — намного опережая экономический рост, инфляцию, доходы и большинство других экономических показателей.

Сами ипотечные кредиты становятся все более доступными, как те, которые покрываются государственной программой, так и те, которые не покрываются. На фоне последовательного снижения процентной ставки Центральным банком средняя ставка по ипотеке в России составила 7,17% в августе 2020 года — по сравнению с более чем 10% в начале прошлого года и более чем 14% пять лет назад.

«Люди сейчас действительно спешат брать ссуды, потому что они помнят всего несколько лет назад, когда процентные ставки составляли около 10%», — сказала главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова.

Прочный фундамент

Пожалуй, наиболее важным фактором в ипотечной лихорадке является роль государства, добавила Орлова. По ее словам, государство было твердо намерено поддерживать рынок жилья «на всех фронтах» еще до кризиса, связанного с коронавирусом.

Программа материнского капитала, например, предоставляет семьям 400-500 миллиардов рублей (5-6 миллиардов долларов) в год для внесения первоначальных взносов, что часто является самым большим препятствием для получения ипотеки.Жилищное строительство является центральным элементом повестки дня национальных проектов России, которая определяет социально-экономические приоритеты государства на ближайшее десятилетие. По ее словам, региональные правительства, особенно в Москве, также очень дружелюбны к разработчикам. А тот факт, что контролируемые государством банки отстают примерно от трех четвертей ипотечного рынка, добавляет еще один уровень защиты.

Аналитики говорят, что наиболее пристально наблюдаемым индикатором признаков пузыря будут цены на жилье. И здесь у России, похоже, есть место, чтобы наверстать упущенное.Цены на недвижимость росли медленнее, чем инфляция, за последнее десятилетие — тенденция, которая начала меняться примерно через 18 месяцев с быстрым ростом цен, особенно на новые квартиры в Москве и вокруг столицы.

Агенты по недвижимости также сообщают о быстром росте продаж с момента запуска программы субсидированной ипотеки.

«У нас есть несколько примеров, когда предпродажные цены выросли на 10% за месяц», — сказала Кристина Томилина, директор по продажам жилья Savills Russia, говоря о ценах на новые квартиры.

База данных недвижимости Циан сообщает, что цены на новостройки в Москве с начала года выросли на 19% за квадратный метр.

Ключевым испытанием для рынка станет свертывание программы следующим летом. Набиуллина обеспокоена возможным «резким» падением спроса в последующие месяцы, поскольку любой, кто рассматривал возможность покупки квартиры, предложил бы свою покупку, чтобы извлечь выгоду из программы. Это может создать порочную спираль падения цен, слабого спроса и снижения активности.

Центральный банк, неоднократно настаивающий на том, что программа находится под пристальным вниманием, является признаком того, что рынку, возможно, не позволят стать слишком пенистым. Шлома из Inkom Real Estate говорит, что он ожидает, что цены упадут после завершения программы — повторение того, что произошло в 2015-2018 годах после всплеска покупок в конце 2014 года.

Но Россия извлекла уроки из других кризисов, сказал он.

«России не грозит ипотечный крах, как в США в 2008 году. В нашей стране ситуация совершенно иная.”

Идея получения многократных или 100% -ных ипотечных кредитов не является частью общей схемы, сказал он, подчеркнув, что основные принципы гораздо более надежны, чем те, которые привели к краху американского рынка.

«Для россиян недвижимость — залог стабильности на случай социально-экономического потрясения».

Могу ли я переоформить свой дом?


Большинство людей могут повторно заложить свой дом, когда им нужна новая сделка по повторной ипотеке.Вы можете подумать, что ваши обстоятельства необычны, но, независимо от вашей ситуации, кредиторы обычно рассматривают заявку.

Вот что вам нужно знать о повторной закладной в необычных ситуациях:

Могу ли я повторно закладывать, если мой дом принадлежит мне напрямую?

Люди, у которых нет ипотеки на свое жилье (известное как необремененное имущество), имеют сильные позиции для повторной ипотеки. Без выдачи ипотеки вы владеете 100% капитала вашего дома. Доступные вам ипотечные сделки будут зависеть от того, сколько вы хотите взять в долг, в процентах от текущей стоимости вашей собственности, которая известна как соотношение ссуды к стоимости (LTV).Вам необходимо будет соответствовать критериям для новой ипотеки. У кредиторов есть несколько иные правила для людей, которые хотят повторно заложить свое необремененное имущество. Например, некоторые кредиторы предложат вам свои ставки покупки вместо диапазона повторной ипотеки, что может привести к более выгодной ставке для вас. Наши консультанты по ипотеке расскажут вам об этом и помогут найти наиболее подходящего кредитора для вашей ситуации.

Могу ли я повторно закладывать, когда мне больше 60 лет или я на пенсии?

Когда вам исполнится 60 лет, вам может быть сложно получить ипотечный кредит.Некоторые кредиторы с радостью предоставляют ипотечные кредиты, которые заемщики будут выплачивать после выхода на пенсию. Но другие этого не сделают.
Будет еще сложнее, если вы захотите перезаряжать в 65, 70 лет и старше. Если вы вышли на пенсию и больше не имеете трудового дохода, то, возможно, вы вообще не сможете повторно заложить залог.
Поговорите с одним из наших консультантов по ипотеке, потому что он знает, какие кредиторы с большей вероятностью будут рассматривать заявления от пожилых людей.

Могу ли я повторно закладывать, если я работаю не по найму или фрилансер?

Да, вы можете повторно заложить залог, но у вас могут возникнуть трудности с поиском кредитора.Ваша проблема будет заключаться в том, чтобы доказать, что у вас достаточно заработка, чтобы позволить себе выплаты. Это меньшая проблема, если вы несколько лет работали не по найму и регулярно проверяли счета, показывающие, что у вас стабильный доход. Новым самозанятым людям необходимо убедить кредиторов, что они будут зарабатывать достаточно, чтобы позволить себе повторную ипотеку. Здесь могут помочь ваши налоговые декларации. Наши консультанты расскажут, как подать заявку.

Могу ли я повторно заложить дом в долевом владении?

Ответ — наверное.Это специальная форма кредитования, и вам нужен кредитор, который предлагает ипотеку с долевым владением. Некоторые кредиторы будут предлагать свой полный спектр, в то время как другие будут иметь определенные ставки долевого владения. Наши консультанты по ипотеке знают, где искать. Если вы хотите увеличить капитал, чтобы приобрести дополнительную долю своей собственности, находящейся в долевой собственности, известной как «лестничная клетка», наши консультанты по ипотеке также могут помочь с этим.

Могу ли я повторно заложить залог, если у меня отрицательный капитал?

Отрицательный собственный капитал означает, что стоимость вашего дома меньше, чем размер вашей ипотеки, потому что цены на жилье снизились после того, как вы взяли первоначальный заем.Свяжитесь с нами, чтобы узнать, предложит ли ваш кредитор продукт удержания, который сэкономит вам деньги. Мы также можем посоветовать вам возможность использования калькулятора переплат, чтобы уменьшить отрицательный баланс. Вы ничего не платите за наши услуги. Это бесплатно ..

Могу ли я повторно ипотеку у того же кредитора?

Да, можно. Ваш существующий кредитор обычно предлагает вам несколько схем удержания. Мы можем сравнить их и их комиссию за установку (если применимо) со всем рынком, чтобы рассчитать лучшее решение для вашей повторной ипотеки.

Могу ли я повторно заложить залог в течение определенного срока?

Ответ — да, но это может быть не лучшим вариантом. Если для вашего существующего продукта предусмотрена плата за досрочное погашение, мы постараемся сэкономить на этом штрафе, если вы переместите ипотеку до истечения срока ее действия. Мы можем посоветовать вам различные варианты и обсудить ваши требования, чтобы определить лучшее решение. Если вам необходимо повторно заложить залог для высвобождения капитала, вместо того, чтобы нести комиссию за досрочное погашение, вам может быть лучше взять дополнительный аванс на короткое время — мы можем рассчитать ваши варианты и обсудить цифры, чтобы понять лучшее решение.Все эти советы бесплатны.

Могу ли я повторно заложить залог до окончания сделки?

Как и в предыдущем ответе, да, вы можете, но не забудьте учесть любые комиссии за досрочное погашение, если это применимо. Если вы считаете, что процентные ставки могут вырасти, возможно, вы захотите установить новую фиксированную ставку раньше, чем позже. Предложения по ипотеке действительны от 3 до 6 месяцев, в зависимости от кредитора. Таким образом, возможно, стоит рассмотреть вопрос за 9 месяцев до истечения срока действия вашей текущей сделки. Также вам может быть лучше с продуктом, который будет работать определенное количество лет, т.е.е. 2 года, а не до фиксированной даты окончания, т.е. 30.06.19. Таким образом, вы все равно получите пользу от использования продукта в течение 2 лет.

Могу ли я взять новую закладную, если я нахожусь в декретном отпуске?

Да, можно, но политика кредиторов по этому поводу сильно различается. Например; некоторые напишут вашему работодателю, чтобы подтвердить дату вашего возвращения на работу и возвращаемую зарплату. Некоторым понадобится дата вашего возвращения на работу в течение 2/3 месяцев с даты начала действия новой ипотеки. Некоторым потребуется подтверждение сбережений на период беременности и родов.Другие могут спросить о будущих расходах по уходу за детьми. Это может усложнить мысль о повторном хранении и потребовать много времени, но это не так. Наши специалисты по ипотеке знают, кто чем занимается, и проконсультируют вас соответствующим образом.

Могу ли я взять новую ипотеку, если я собираюсь сменить работу?

Да, можете, но у вас не будет выбора на всем рынке. Если вы собираетесь сменить работу, несколько кредиторов разрешат вам перезакладывать кредит при условии, что вы соответствуете всем остальным критериям. Некоторые могут попросить вас соответствовать дополнительным конкретным критериям, например, некоторым потребуется ваша новая работа, чтобы начать работу в течение нескольких месяцев после получения новой ипотеки, а другие могут вообще не устанавливать никаких условий.Вопрос о том, лучше ли вам подождать повторной ипотеки, пока вы не смените работу, или приступить к делу сейчас, можно обсудить с нашими консультантами по ипотеке.

Могу ли я повторно заложить залог, если у меня испытательный срок?

Да, при определенных условиях. Некоторые кредиторы не любят испытательный срок, но другие с радостью рассмотрят их в каждом конкретном случае. Условия могут быть разными: от профессионала с постоянным стажем работы до испытательного срока. Не думайте, что вам нужно ждать, пока ваша работа станет постоянной, поговорите с нами сегодня, чтобы узнать, сможете ли вы сдвинуть дело с мертвой точки.

Могу ли я повторно ипотеку использовать свой налоговый кредит на ребенка и налоговый кредит для работающих семей?

Короткий ответ — почти наверняка да, некоторые кредиторы возьмут 100% и того, и другого, если они не закончатся в ближайшее время / если вашим детям меньше 14 лет. Другие возьмут только 50%, а некоторые вообще не примут. Эти различающиеся политики могут значительно варьировать сумму, которую вы можете взять в долг.

Могу ли я повторно заложить залог за счет алиментов?

Большинство кредиторов будут брать процент от ваших платежей по содержанию (от 50% до 100%), если вы соответствуете определенным критериям — i.е. если они поступили по постановлению суда или имеют установленный послужной список и / или имеют банковские выписки за 3 месяца, чтобы доказать это. Прежде чем давать рекомендации, мы можем обсудить дела с андеррайтерами, чтобы убедиться, что все в принципе соответствует.

Могу ли я повторно ипотеку использовать свое пособие по инвалидности или пособие по инвалидности на моего иждивенца?

Зависит от кредитора; некоторые с радостью используют все ваше пособие на жизнь по инвалидности, другие — нет. Некоторые будут использовать только процент от этого и / или иметь различные условия, такие как — он должен быть гарантирован на срок ипотеки, или только если это не единственный источник вашего дохода.Наши консультанты не только знают, кто чем будет заниматься, но и могут напрямую разговаривать с андеррайтерами, чтобы обсудить дела на индивидуальной основе. Это означает, что мы можем предварительно согласовать дела до завершения оценки кредитоспособности.

Могу ли я повторно закладывать кредит с плохой кредитной историей?

Это зависит. Мы просим вас прислать нам копию вашего кредитного файла. Мы можем посоветовать, какая компания лучше всего подходит для этого, поскольку разные кредиторы используют разных поставщиков. Как только мы получим это, мы сможем увидеть, что будет искать андеррайтер, и сможем дать соответствующие рекомендации.Безусловно, стоит поговорить с нами, чтобы получить бесплатный совет, прежде чем совершать новую сделку.

Могу ли я повторно ипотеку, если у меня есть ипотека на покупку для сдачи в аренду, которая не является самофинансируемой?

Да, вероятно, но политики кредиторов в этом отношении сильно различаются. Некоторым нужно будет просто покрыть дефицит своим доходом, принимая это как финансовое обязательство, другим потребуется, чтобы ваш доход полностью покрыл обе ипотечные ссуды. Расчет арендной платы кредиторами варьируется от 100% до 150% ставки вознаграждения / SVR кредиторов.Стоит изучить потенциальную экономию, которую вы могли бы достичь с помощью повторного залога покупки для сдачи в аренду.

Могу ли я повторно заложить залог для консолидации или погашения долга?

Да, возможно. Однако, если вы консолидируете долг, многие кредиторы ограничивают сумму, которую вы можете взять в долг, исходя из стоимости вашей собственности. Политика также различается в зависимости от типа консолидируемого долга. Но помните, что путем консолидации вы обеспечите безопасность необеспеченного долга *. Кроме того, если вы распределяете стоимость на более длительный период, даже по более низкой ставке, в конечном итоге это может стоить вам больше в виде процентов, если вы не переплатите.Все это необходимо учитывать, так как это может быть не лучшим способом действий. Наши консультанты по ипотеке расскажут вам о возможных вариантах.

* При необеспеченных долгах кредиторы не имеют прав на залог по долгу. Если вы добавите необеспеченный долг к ипотеке, вы сделаете его обеспеченным, что означает, что кредитор имеет право забрать актив (ваш дом), если вы задержите платежи.

Могу ли я повторно заложить залог для увеличения капитала для улучшения дома или личного пользования, то есть для покупки другой собственности?

Если вы хотите взять в залог для ремонта дома или для личного пользования, i.е. Чтобы приобрести другую недвижимость, многие кредиторы рассматривают возможность предоставления кредита до 90% от стоимости (LTV). Другие будут ограничивать ссуду стоимостью. Мы можем помочь рассчитать ваш LTV и найти на рынке лучшее решение.

Могу ли я повторно заложить залог, чтобы привлечь капитал для выкупа чужой собственности?

В этом сценарии многие кредиторы рассмотрят возможность предоставления кредита до 90% от стоимости, хотя многие ограничивают вас 80% или 85% LTV. Ваш доход должен быть достаточным для полного покрытия ипотеки.Некоторые кредиторы, «штатные юристы», смогут выполнить дополнительную юридическую работу, которая вам потребуется, так называемая «передача капитала», за дополнительную плату. Другие будут ожидать, что вы воспользуетесь услугами собственного поверенного.

Могу ли я повторно закладывать средства для увеличения капитала для использования в бизнесе?

Это возможно при соблюдении определенных критериев, но только около трети ипотечных кредиторов учтут это, а также те, которые в основном ограничивают ссуду суммой до 70%. Некоторые избранные могут рассмотреть до 85%.Ответ также может зависеть от того, насколько развит ваш бизнес.

Могу ли я передать в залог дома солнечные батареи?

Большинство кредиторов с радостью рассмотрят недвижимость с солнечными батареями, но вам потребуется, чтобы вы соответствовали определенным критериям. Например, в договоре аренды должна быть оговорка о расторжении договора и / или от солиситора требуется подтверждение его соответствия руководящим принципам критериев CML / BSA. Некоторые кредиторы взимают за это дополнительную плату за юридические услуги, другие — нет.

Могу ли я повторно заложить недвижимость, которую недавно приобрел?

Некоторые кредиторы не предложат вам повторную ипотеку до тех пор, пока вы не будете владеть недвижимостью не менее 6 месяцев.Хорошая новость заключается в том, что другие позволят вам повторно закладывать деньги с первого дня.

Могу ли я повторно заложить свою помощь в покупке ипотеки?

Не все кредиторы будут повторно закладывать помощь Хаю, но некоторые сделают это. Некоторые из них ограничивают ссуду стоимостью. Наши консультанты могут найти ваш лучший вариант среди кредиторов, которые примут вас, до того, как будет подано ваше заявление на повторную ипотеку.

Могу ли я занять 95% стоимости моего нового дома / квартиры?

Многие кредиторы ограничивают ссуду стоимостью новых построенных домов и квартир до 80%.Некоторые кредиторы рассмотрят до 95%. Поговорите с нашими консультантами, чтобы узнать, какую максимальную сумму вы можете взять в долг.

Сколько лет мне понадобится по договору аренды, чтобы передать в залог мою арендованную квартиру?

В среднем кредиторам требуется около 70 лет, оставшихся до срока аренды на момент подачи заявления на ипотеку. Хотя некоторые кредиторы будут рассматривать меньше или будут работать с годами, необходимыми в конце срока вашей ипотеки. Если ваша аренда непродолжительна, возможно, стоит выяснить, во сколько обойдется ее продление, прежде чем повторно закладывать.Поскольку более длительная аренда может дать вам доступ к более выгодной ставке по ипотеке. Поговорите с нами, чтобы рассмотреть ваши варианты.

Могу ли я повторно заложить залог, если у меня есть вторая плата за недвижимость у другого кредитора?

Около 50% ипотечных кредиторов будут рассматривать это в зависимости от доступности и потребуют акт отсрочки / первого платежа. Не думайте, что ваш единственный вариант — обратиться к существующему кредитору, мы могли бы найти для вас более выгодную ставку.

Могу ли я повторно заложить залог, используя свои бонусные платежи?

Большинство кредиторов будут использовать это, если это гарантировано.Если это не гарантировано, многие кредиторы рассмотрят возможность использования c50%. Сообщите нам все подробности о вашем бонусе (например, послужной список), и мы разработаем ваши варианты.

Могу ли я повторно закладывать сверхурочные или комиссионные?

Обычно кредиторы берут 50% от вашей средней суммы за последние 3 месяца. Некоторые кредиторы рассмотрят возможность использования 100%.

Могу ли я повторно заложить залог, используя нераспределенную прибыль моих компаний с ограниченной ответственностью?

Многие кредиторы не принимают во внимание нераспределенную прибыль.Однако хорошая горстка рассмотрит, если вы являетесь владельцем 100% акций. Поскольку у нас есть прямой доступ к андеррайтерам, расскажите нам свой сценарий, и мы рассмотрим ваши варианты.

Могу ли я повторно закладывать, если я ИТ-подрядчик?

Хорошая новость в том, что вы можете быть подписаны на андеррайтинг. Обычно, если вы не являетесь PAYE, кредиторы будут рассматривать вас как самозанятого.

Могу ли я повторно заложить залог, если у меня срочный контракт?

Простой ответ — большинство кредиторов будут рассматривать в индивидуальном порядке.Большинству из них потребуется послужной список в той же сфере деятельности. Некоторым нужно будет продлить контракт хотя бы один раз.

Могу ли я повторно закладывать, если я работаю по дневной / недельной ставке или работаю с нулевым рабочим днем?

Многие кредиторы рассмотрят вопрос о кредитовании, если у вас есть хороший послужной список с тем же работодателем. Это будет зависеть от ваших индивидуальных обстоятельств, поэтому посетите нашу страницу об ипотеке подрядчика или позвоните нам, предоставив как можно более подробную информацию, и мы разработаем ваши варианты.

Могу ли я повторно закладывать, если я работаю в Umbrella Company?

Около 50% ипотечных кредиторов рассмотрят ваше заявление с учетом кредитного рейтинга.Многие из них будут относиться к вам как к самозанятым, но некоторые нет. Наш прямой доступ к андеррайтерам кредиторов позволяет нам мгновенно принимать решения в таких ситуациях.

Могу ли я повторно закладывать, если я временный работник или работник агентства?

Ваши возможности будут ограничены, но некоторые кредиторы могут рассмотреть их, если у вас есть как минимум 12-месячный непрерывный послужной список.

Могу ли я повторно закладывать только проценты?

Хороший вопрос. Ответ на этот вопрос — минное поле — это зависит от вашей ссуды, чтобы оценить ее, вашего капитала в вашей собственности и того, какой у вас метод (если таковой имеется) для выплаты процентов.У вас вполне может быть больше вариантов, чем вы думаете, позвоните нам, чтобы узнать.

Будут ли все кредиторы использовать мой кредитный рейтинг при повторной закладной?

Удивительно, но кредиторы не следуют одному правилу: одни используют только ваш кредитный рейтинг, другие — проверку кредитоспособности, а третьи используют оба правила. Они поровну делятся между Experian, Equifax и Callcredit.

Могу ли я повторно заложить залог, если я пропустил платеж?

Если вы пропустили платеж по необеспеченному соглашению, вам стоит позвонить нам, поскольку многие основные кредиторы рассмотрят ваш случай.У вас может быть больше вариантов, чем вы думаете.

Максимизация права на получение финансовой помощи

Хотите верьте, хотите нет, но существуют стратегии, позволяющие максимально увеличить ваше право на получение финансовой помощи студентам с учетом потребностей. Эти стратегии основаны на лазейках в методологии анализа потребностей и полностью законны. Мы разработали эти стратегии, проанализировав недостатки методологии анализа федеральных потребностей. Вполне возможно, что Конгресс со временем устранит многие из этих лазеек.Пока это не произойдет, мы считаем, что выявление этих недостатков приведет к более равным условиям и, следовательно, к более справедливому процессу анализа потребностей.

В следующих стратегиях термин «базовый год» относится к налоговому году, предшествующему году предоставления субсидии, где год предоставления вознаграждения — это академический год, на который запрашивается помощь. В процессе анализа потребностей используется финансовая информация за базовый год для оценки ожидаемого вклада семьи. Многие из этих стратегий представляют собой просто методы минимизации дохода в течение базового года.Точно так же стоимость активов определяется на момент подачи заявки и может не иметь отношения к их стоимости в течение года присуждения контракта.

Несколько слов о честности

Мы не включили какие-либо стратегии, которые мы считаем неэтичными, нечестными или незаконными. Например, хотя мы можем описать некоторые стратегии защиты активов, мы не предлагаем методы сокрытия активов. Аналогичным образом, мы настоятельно не рекомендуем любой семье предоставлять ложную информацию о финансовой помощи

.

Ознакомьтесь с лучшими стратегиями повышения соответствия критериям получения помощи.Чтобы получить более подробные стратегии по максимальному увеличению ваших потребностей, щелкните по темам ниже.

Основные принципы

Есть несколько основных принципов, лежащих в основе стратегий максимального увеличения права на получение финансовой помощи. Эти принципы включают:

  1. Снижение доходов в базовые годы.
  2. Уменьшение «включенных» активов. Преобразование включенных активов в не включенные активы увеличит право на участие, защищая их от процесса анализа потребностей.Однако большинство специалистов по финансовому планированию рекомендуют родителям иметь резервный фонд, равный шестимесячной заработной плате, в относительно ликвидной форме на случай чрезвычайных ситуаций и других непредвиденных обстоятельств.
  3. Увеличение числа членов семьи, обучающихся в колледже и одновременно получающих ученую степень или сертификат. Взнос семьи делится между всеми детьми, которые будут зачислены в колледж.
  4. Воспользоваться различиями в способах, которыми процесс анализа потребностей оценивает активы и доходы учащегося и его или ее родителей.
  5. Изменение статуса студента с иждивенца на самостоятельный. Как правило, это не так-то просто.

Доход

Если вы оцениваете свой доход по Бесплатному заявлению на получение федеральной помощи студентам (FAFSA), не переоценивайте. Семьи имеют естественную тенденцию к завышению дохода, отчасти за счет отчетности о валовом доходе (до вычета взносов на медицинское страхование) вместо скорректированного валового дохода. Будьте осторожны при сообщении суммы уплаченных налогов. Многие путают сумму удержания (цифра из W2) с суммой уплаченных налогов.Избегайте прироста капитала в течение базового года, который рассматривается как доход. Продайте акции и облигации на втором курсе средней школы. Если вы должны продавать, пока ваш ребенок учится в колледже, подождите до апреля младшего года обучения после подачи заявки на финансовую помощь. Не забирайте деньги из пенсионного фонда для оплаты расходов на образование, которые защищены от процесса анализа потребностей . Если вы снимете слишком много денег со своей пенсии или снимете их до того, как будет подано заявление о финансовой помощи, вы превратите их во включенный актив.В определенных обстоятельствах небольшое уменьшение дохода родителей может значительно повысить их право на получение федеральной финансовой помощи. Если оба из следующих условий верны: скорректированный валовой доход родителей составляет менее 50 000 долларов, и все члены семьи имеют право подавать налоговую декларацию IRS по форме 1040A или IRS по форме 1040EZ или не обязаны подавать.

Таким образом, если семья имеет значительную сумму имущества и доход родителей приближается к 50 000 долларов, родителям следует рассмотреть возможность принятия мер по снижению своего дохода ниже порогового уровня в 50 000 долларов.

Некоторые методы уменьшения дохода родителей включают:

  • Взять неоплачиваемый отпуск.
  • Потеря капитала из-за продажи безнадежных инвестиций.
  • Перенос любых бонусов до окончания базового года.
  • Если семья ведет собственное дело, они могут снизить заработную плату членов семьи в течение базового года. Доход, удерживаемый корпорацией, по-прежнему будет рассматриваться как бизнес или инвестиционный актив, но к активам относятся более благоприятно, чем к доходу.
  • Внесение большего взноса в пенсионные фонды.

Если оба члена супружеской пары получили доход, но один из них упал ниже порогового значения дохода для подачи декларации о подоходном налоге, а другой упал выше порогового значения, члену с доходом выше порогового значения может быть выгодно подать заявление в качестве женат на раздельном подаче. Это позволит другому участнику не подавать декларацию. Это дает более низкий AGI.

Активы

Как правило, если семья полностью не уверена, что ребенок не имеет права на получение помощи, основанной на необходимости, деньги следует копить на имя родителей, а не на имя ребенка.Использование активов на имя ребенка имеет одно важное преимущество и два основных риска. Преимущество заключается в экономии налогов за счет более низкой налоговой категории ребенка. Однако риски часто перевешивают преимущества. Такая передача активов приведет к ограничению права на получение финансовой помощи, и ребенок не обязан тратить деньги на расходы на образование.

После того, как ребенку исполнится 18 лет, семья может воспользоваться налоговой экономией, разместив активы на имя ребенка, поскольку доход от активов будет облагаться налогом по налоговой шкале ребенка.Но формулы анализа потребностей предполагают, что ребенок вносит гораздо большую часть своего имущества (и дохода), чем родители, в результате чего такие стратегии защиты от налогов часто значительно снижают право на получение финансовой помощи. Прежде чем переводить деньги на имя ребенка, родителям следует тщательно обдумать последствия финансовой помощи. Если родители хотят передать активы своего ребенка обратно на свое имя, они должны сделать это до начала базового года.

Закон о сокращении затрат на обучение в колледжах и доступе к ним 2007 г. изменил порядок учета версий счетов для квалифицированного обучения, таких как накопительные планы для колледжей 529, планы предоплаты за обучение и сберегательные счета для образования Coverdell.Когда они принадлежат учащемуся-иждивенцу, эти планы указываются как родительские активы в Бесплатном заявлении на получение федеральной помощи учащимся (FAFSA).

В частности, чтобы учетная запись попечителя считалась родительским активом, а не студенческим активом, должны выполняться все следующие условия:

  • Учетная запись должна быть депозитарной, что означает, что учащийся является одновременно владельцем и бенефициаром счета.
  • Только 529 сберегательных планов колледжей, планов предоплаты за обучение и сберегательных счетов Coverdell Education соответствуют требованиям.
  • Студент должен быть иждивенцем.

Это дает родителям, спасшим на имя ребенка, дополнительный способ отменить нанесенный ущерб. Перед подачей заявления FAFSA родитель должен преобразовать актив (путем его ликвидации, поскольку взносы должны быть наличными) в опекунскую версию сберегательного плана колледжа 529, плана предоплаты за обучение или Coverdell ESA. Затем деньги будут рассматриваться как родительский актив в FAFSA, даже если они по-прежнему принадлежат студенту.

Итак, прежде чем тратить много усилий на оптимизацию родительских активов, воспользуйтесь калькулятором EFC Finaid в подробном режиме и посмотрите, есть ли какой-либо вклад от родительских активов.

Объекты укрытия

  1. Если у ваших детей есть хоть какая-то надежда на получение финансовой помощи, не вкладывайте никакие активы на имя своих детей, независимо от налоговой экономии. Точно так же не платите своим детям зарплату в рамках семейного бизнеса. С другой стороны, если вы абсолютно уверены, что ваши дети не будут иметь права на получение финансовой помощи, воспользуйтесь всеми налоговыми льготами, которые вы можете получить.
  2. Израсходуйте активы учащегося, прежде чем касаться каких-либо активов родителей.
  3. Имущество других детей не учитывается формулой анализа потребностей. Таким образом, размещение родительских активов на имя младшего (или старшего) брата или сестры может помочь защитить их от анализа потребностей. С другой стороны, многие школы сейчас запрашивают активы, принадлежащие братьям и сестрам учащихся, поэтому эта стратегия может повлиять на выделение институциональных фондов.
  4. Определенные виды собственности, такие как автомобили, компьютеры, лодки, мебель, бытовая техника, книги, одежда и школьные принадлежности, не считаются активами.Если вам нужно будет совершить определенные крупные покупки, такие как покупка нового автомобиля, делайте это до базового года, чтобы ваши ликвидные активы уменьшились.
  5. Если бабушка и дедушка хотят дать детям деньги, чтобы помочь им оплатить учебу, попросите их подождать, пока ребенок закончит школу, а затем выплатить ребенку ссуду на обучение. Если они не могут ждать, попросите их отдать деньги родителям, а не детям, чтобы в процессе анализа потребностей деньги оценивались по ставке родителей.
  6. Целевые фонды обычно неэффективны для защиты активов, поскольку они оцениваются как активы студентов.Более того, если фонд создан для того, чтобы попечители не тратили основную сумму, это может повредить праву учащегося на получение финансовой помощи.
  7. Пенсионные фонды, пенсии, аннуитеты с отсроченным налогом и полисы страхования жизни, как правило, не считаются активами по формулам анализа потребности как в Федеральной методологии, так и в институциональной методологии. Вы можете защитить значительную часть своих активов, сделав максимальные взносы в эти фонды в годы, предшествующие базовому году.
  8. Малые предприятия, которые принадлежат и контролируются семьей, исключаются как активы в FAFSA.
  9. Недвижимость обычно рассматривается как инвестиционный актив, а не как бизнес-актив, если только она не является частью официально признанного бизнеса, который предоставляет услуги помимо коммунальных услуг и вывоза мусора, например, услуги горничной.
  10. Для анализа институциональных потребностей не переоценивайте справедливую рыночную стоимость вашего дома. Если у вас есть недавно проведенная оценка или оценка, или вы используете калькулятор федерального жилищного индекса, чтобы получить очень консервативную оценку текущей рыночной стоимости.

Кредиты

  1. Избегайте потребительских долгов, таких как большие остатки на кредитных картах и ​​автокредиты.Потребительский долг не учитывается в формуле анализа потребностей, поэтому наличие баланса кредитной карты не имеет смысла. Выплата остатков по кредитной карте и автокредитование уменьшит ваши наличные деньги, тем самым повысив ваше право на финансовую помощь.
  2. Федеральная методология анализа потребностей не учитывает справедливость в отношении основного места жительства семьи. Таким образом, чтобы максимально увеличить ваше право на получение федеральной помощи, вы можете использовать свои наличные деньги и другие включенные активы для предоплаты части своей ипотеки. Однако многие частные колледжи и университеты учитывают ваш дом как актив при распределении институциональных средств.В таком случае, возможно, стоит получить ссуду под залог жилья, чтобы обеспечить средства на образование ваших детей. Из налогооблагаемой базы не только выплачиваются проценты, но и кредит уменьшает ваши активы.
  3. Если вы решили получить ссуду под залог собственного капитала, чтобы оплатить расходы на обучение в колледже, получите кредитную линию под залог собственного капитала, а не ссуду. Когда вы получаете ссуду и не тратите все деньги до подачи следующей формы финансовой помощи, вы создаете актив, который отображается в анализе потребностей, и вы также платите проценты на полную сумму заем.Используя кредитную линию, вы берете в долг только ту часть, которую фактически используете.
  4. В большинстве случаев процентная ставка по ссудам на образование лучше, чем процентная ставка по ссудам под залог недвижимости. С другой стороны, процентные платежи по ипотеке не облагаются налогом. Только ограниченная часть процентных выплат по студенческим ссудам подлежит вычету, и вычет подлежит постепенному сокращению дохода. Однако с учетом всех обстоятельств образовательные ссуды обычно являются лучшим выбором с финансовой точки зрения.

Количество членов семьи, обучающихся в колледже

Многие формулы анализа потребности делят вклад родителей между всеми учащимися колледжа.Семья, которая не имеет права на получение финансовой помощи, когда один ученик учится в школе, может внезапно получить право на получение финансовой помощи, когда двое или более детей поступают в школу одновременно.

Например, предположим, что формула анализа потребностей вычисляет взнос родителей в размере 17 000 долларов, когда один ученик учится в школе, и взнос ученика в размере 2 000 долларов. При расходах на колледж в размере 19 000 долларов в год у студента будет финансовая потребность в 2 000 долларов, и он, вероятно, не будет иметь права на значительную финансовую помощь. Но в следующем году, когда братья и сестры учащегося также зачисляются, родительский взнос делится пополам.Несмотря на то, что родительский взнос немного увеличился до 18 000 долларов, ожидается, что каждый ученик получит от родителей 9 000 долларов. При расходах на колледж в размере 21000 долларов и взносе студента в 2000 долларов каждый студент теперь имеет финансовую потребность в 10000 долларов (21000 долларов за вычетом EFC в размере 11000 долларов), и оба будут иметь право на некоторую финансовую помощь.

Если вы являетесь родителем, который на законных основаниях возвращается в школу, чтобы закончить образование или получить дополнительную степень, предоставьте документацию об этом администратору финансовой помощи школы и попросите о пересмотре профессионального суждения.Школа имеет право вычитать фактические расходы родителей на образование из дохода или компенсировать их другими способами. Поскольку в этой области были случаи мошенничества, вам придется убедить администратора финансовой помощи в своей искренности.

Количество человек в семье

Человек считается членом семьи, если он получает более половины своей поддержки от родителей учащегося. Ученик также засчитывается, независимо от того, где ученик получает свою поддержку.

  1. Если родители учащегося разведены или разлучены, родитель-опекун несет ответственность за заполнение формы финансовой помощи. Родитель-опекун — это родитель, с которым студент прожил больше всего в прошлом году. Это не обязательно то же самое, что и родитель, который предоставил студенту более половины алиментов или заявил, что студент находится на иждивении в своей налоговой декларации. Это даже не обязательно должен быть родитель, имеющий законную опеку над ребенком.
  2. В отличие от большинства вопросов в заявке на получение финансовой помощи, в которых основное внимание уделяется базовому году, вопросы о количестве людей в семье и количестве членов семьи, обучающихся в колледже, связаны с годом получения вознаграждения.Таким образом, если мать беременна, нерожденный ребенок засчитывается в размер домохозяйства, но не учитывается при независимом определении статуса учащегося.

Статус зависимости

Требования к тому, чтобы студент считался независимым, достаточно строгие. Только два из них находятся под разумным контролем студента, и это

  • вступает в брак до подачи заявления FAFSA
  • откладывает поступление в колледж до достижения 24-летнего возраста

Любой из них квалифицирует студента как независимого для присуждения федеральных средств.При выделении институциональных фондов многие школы занимают более строгую позицию и требуют доказательств того, что учащийся находится в строгом самоокупаемом состоянии. Учащийся, который живет дома со своими родителями (даже если он или она платит за квартиру) и не зарабатывает скромный доход, вероятно, не подойдет.

Если студент вступает в брак после подачи заявления FAFSA, это не повлияет на анализ потребностей в текущем году. Вы не можете изменить свой статус зависимости в середине года, женившись. Изменение семейного положения в середине года повлияет на статус иждивенца только в последующие годы.

Статус независимого студента не всегда ведет к увеличению права на получение финансовой помощи. Хотя это означает, что финансы родителей не учитываются в процессе анализа потребностей, учащийся, вступающий в брак, должен будет указать финансовую информацию для своего супруга.

Финансирование расходов на обучение в колледже

  1. Спросите, есть ли в школе план рассрочки оплаты за обучение, позволяющий распределять плату за обучение на 12-месячный период.Некоторые школы не взимают никаких процентов за свои планы оплаты за обучение, а предоплата обычно невысока, поэтому, возможно, стоит принять участие.
  2. Сохранение на колледж. Несмотря на то, что формула анализа потребностей учитывает любые активы, чем больше вы откладываете на учебу, тем лучше вам будет.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *