Ипотека на недвижимость — с чего начать?
Купить или построить загородный дом, наверное, — мечта каждого из нас, для кого-то она осуществима, а для многих из нас так и остаётся мечтой. Самой распространённой причиной решения жилищного вопроса является его финансовая сторона. Ещё лет восемь назад мы не могли предположить, что у нас появится возможность привлекать заёмные денежные средства для приобретения недвижимости, в том числе дома и земельного участка. Очень непонятным словом была для нас ипотека, и казалось, что всё это придумано для кого- то, не для нас, простых граждан, со средними доходами.
Сегодня понятие ипотека, ипотечный кредит очень распространено. В принципе — обыденное слово. Однако много вопросов возникает с оформлением такого кредита, объектом залога, требований к заёмщикам и др.. Я не ставлю перед собой задачу осветить в статье все банковские продукты, дать совет в какой банк обратиться, как выгодно подобрать ипотечную программу, словом выдать путеводитель по ипотечному кредитованию, на этот случай есть специалисты — ипотечные брокеры.
Сегодня практически все банки в Хабаровске предлагают своим клиентам ипотечное кредитование. Ипотека — это залог недвижимого имущества, с целью получения ссуды так называемого ипотечного кредита.
При существующем разнообразии ипотечных программ можно взять выгодный кредит на покупку или строительство загородного дома. Чем кредит может быть выгодным, ведь это проценты и переплата. Многие из вас называют ипотеку кабалой на всю жизнь. Я думаю, это не так. В начале статьи мы говорили о мечте, которая может исполниться сегодня, именно сегодня. Имея маленьких детей, стабильный заработок, большой отрезок жизни впереди, мы можем наслаждаться жизнью в новом доме.
Ведь часто на таком этапе жизни молодые и зрелые семьи вынуждены ютиться в крошечной квартире с родителями, снимать жильё, а аренда недвижимости сегодня обходится не дешевле ежемесячного взноса по кредиту. Если подобрать оптимальную ипотечную программу, можно сэкономить на процентах, переплате и комиссионных сборах.
При покупке загородного дома по ипотеке недвижимость переходит в собственность заёмщика сразу после регистрации такой сделки, в таком доме можно прописаться собственникам и членам его семьи, делать ремонт, улучшать условия, что непозволительно на съёмной квартире. Более того, цены на недвижимость имеют обыкновение расти, конечно, в разные периоды разными темпами, но тем не менее… Вкладывая деньги в приобретение загородного дома по ипотеке, вы не прогадаете ни в качестве жизни, ни с финансовой стороны.
Ипотека на загородный дом поможет вам приобрести жильё не в городе, а там, где чистота, спокойствие и тишина. Это удобный вариант для тех, кто устал жить в суете и хочет побыть наедине с природой, со своей семьёй.
Решили? Действуем дальше.
Для того чтобы оформить ипотеку на покупку или строительство дома за городом, потребуется терпение и время. Необходимо собрать информацию о банках, которые имеются у нас в городе, посмотреть, какие из них кредитуют частные домовладения и земельные участки, определиться с банком, который выставляет для вас выгодные условия и лояльные требования. Соответственно, это касается минимального пакета документов и низкой процентной ставки, — так ваша переплата не будет столь огромной.
Почему мы говорим, о необходимости определиться с банком? Дело в том, что существуют различные подходы к рассмотрению заёмщика как платёжеспособного, где-то требуется поручитель, созаемщик. В зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования возможны разные варианты процентных ставок.
На сегодняшний день, проценты по ипотечным кредитам заметно снизились по сравнению с 2009 годом. В банках периодически проходят различные акции по снижению процентов, отменяются или возобновляются комиссионные сборы за рассмотрение заявки, открытие и ведение счёта. Все платежи можно просчитать, воспользовавшись калькулятором займов: рассчитать суммы ежемесячных платежей, сумму переплаты в целом и ежемесячную, определить, сколько банк может дать вам в кредит, решить вопрос, как лучше оплачивать ежемесячные платежи — аннуитетным способом или дифференцированным и многое другое.
Аннуитетный платёж – это равный по сумме ежемесячный платёж по ссуде на жильё, включает в себя проценты за кредит и сумму основного долга. Он более выгоден для тех, кому важно чётко знать сумму своих ежемесячных платежей.
Дифференцированный платёж – суммы выплат меняются, первые платежи всегда большие, и каждый месяц идёт уменьшение выплат.
После того как вы определитесь с банком, вам необходимо будет собрать документы для одобрения вас как заёмщика, заполняете заявление и анкету в банке и ждёте ответа. Если вам одобрят займ, то можно начинать процедуру сбора документов на дом вашей мечты, конечно, если вы уже его нашли. Сбор документов займёт время, так как банку, как правило, потребуются не только правоустанавливающие документы на дом и земельный участок, а ещё выписки о подтверждении этого права, кадастровый паспорт, отчёт об оценке и другое. Всё это можно сделать самостоятельно, но я бы советовала обратиться к специалисту — ипотечному брокеру. И вот почему.
В нашей компании клиенту оказывается полный комплекс услуг по приобретению недвижимости, где получение ипотечного кредита — только один из этапов.
Когда клиент обращается к нам в компанию, то все процессы идут параллельно: ищем банк, подбираем подходящую недвижимость, получаем одобрение у банка.
В Хабаровске есть фирмы, которые специализируются лишь на подборе кредитной программы и получении одобрения банка для клиента. Многие считают, что преимущество таких компаний в том, что они больше, заинтересованы в подборе своим клиентам наиболее выгодной кредитной программы, что именно помощь независимого брокера может сэкономить заёмщику. Однако это не так. В нашей практике были случаи, когда обращались клиенты уже с одобренным кредитом, но на эту сумму было невозможно что-либо приобрести. Поэтому мы изначально консультируем клиента не только по кредитным программам, но и по рынку недвижимости. Наши специалисты работают в команде: ипотечный брокер, риэлтор и юрист, они чётко состыковывают все этапы покупки.
Главная функция ипотечного брокера — помощь в выборе кредитной программы.
От выбора программы до получения кредита заёмщика отделяет отнюдь не один шаг. Даже собрав полный пакет документов для банка, человек не всегда может быть уверен в благополучном исходе. Брокеры, которые хорошо знают кредитную политику конкретных банков, используют эти знания для помощи клиенту. Если заёмщику нужна сумма «как можно больше», то брокер, зная «внутреннюю кухню» банков и их соотношение параметров платежей и доходов, сможет подобрать самый оптимальный вариант.
Заказав услугу ипотечного брокера в нашей компании, вы сэкономите время и деньги, наше сотрудничество будет для вас комфортным, где каждая сторона достигнет желаемого результата.
Мы рады вас видеть в офисе нашей компании по адресу: г. Хабаровск, ул. Серышева, 22 оф. 501. Нанять опытного специалиста по недвижимости и ипотечного брокера вы можете по телефону 8 (4212) 47-34-01. Да, к стате, мы создали мобильное приложение «Недвижимость Хабаровска» для Android или iPhone .
Ольга Филитович,
директор ООО «Сделка»,
действительный член Российской Гильдии риэлторов,
Некоммерческого партнёрства Риэлторы Дальнего Востока,
Дальневосточного объединения промышленников и предпринимателей.
как правильно оформлять военную ипотеку в Москве и МО
Уникальность военной ипотеки в том, что она решила сложную и злободневную проблему военнослужащих-контрактников – проблему покупки недвижимости на льготных условиях.
Теперь военнослужащий может сам подобрать и купить себе дом (квартиру) в любом, понравившемся городе (крае, районе, поселке), при этом погашением кредита будет заниматься государство. Главное служить!
С чего начать оформление Военной ипотеки
Так как многим военным ход оформления самой ипотеки и покупки недвижимости по данной программе кажется сложным, рассмотрим пошагово все необходимые действия, для общего представления «что делать».
1. Первый шаг. Включиться в систему по военной ипотеке
При включении в госпрограмму, Росвоенипотека на имя военнослужащего-участника НИС открывает именной счет, куда ежемесячно будут идти поступления от государства, а раз в квартал доход от инвестиций. Спустя три года, с даты открытия счета, накопления могут быть использованы в качестве «стартового» капитала при покупке жилой недвижимости в собственность военнослужащего-участника НИС.
Материалы по теме
Для того, чтобы появилась возможность оформить покупку за счет выделенных государством средств, военнослужащий-участник госпрограммы, пишет рапорт на имя командира.
И уже на основании этого рапорта, выписывается Свидетельство, позволяющее в течение шести месяцев подобрать нужную квартиру (дом) и купить ее по военной ипотеке.Советы по выбору жилья могут дать эксперты Военного Переезда. Кроме того, с их помощью можно со скидкой приобрести жилье, удовлетворяющее требованиям военной ипотеки. Полезно будет военнослужащим также посетить сайт Росвоенипотека, где можно почерпнуть много полезной информации на данную тему.
2. Второй шаг. Определить тип недвижимости и выбрать конкретный объект покупки
Подбор жилья — достаточно трудный процесс всегда, а по военной ипотеке особенно. Если рассматривать вариант покупки с добавлением средств банка, все требования к недвижимости следует узнать у самого кредитора.Требования Росвоенипотеки, как представителя государства, к покупаемой недвижимости сводятся к минимальному перечню Жилищного Кодекса РФ.
Банк, в свою очередь, как первый залогодержатель, имеет ряд строгих требований как к первичному, так и вторичному жилью.
Военнослужащие сегодня все чаще ищут специалистов, которые помогут в сжатые сроки подобрать жилое помещение и помочь оформить его по военной ипотеке.
- наличие обширной база вариантов недвижимости, практически о всех населенных пунктах, которую можно оформить по военной ипотеке;
- эксперты Военного Переезда помогут подобрать банк, который является партнером программы НИС, а также помогут со сбором всего пакета документов по военной ипотеке;
- специалисты будут способствовать быстрому оформлению сделки, в результате которой военный-заемщик станет счастливым владельцем жилья. Учитывая, что у военных нет свободного времени на хождение по разным инстанциям и рассылку заявок, услуги экспертов Военного Переезда избавят от лишних хлопот.
3. Третий шаг. Написать заявление-анкету
После выбора жилой недвижимости, военнослужащий-участник НИС пишет заявление-анкету в банк на возможность получения ипотеки, с предоставлением следующих документов:- копия паспорта;
- свидетельство участника НИС,
-
некоторые документы индивидуального характера (например, брачное свидетельство, свидетельство о рождении детей).
На рассмотрение заявки в разных банках может быть использован разный срок. В одних банках срок рассмотрения – 10 дней, в других – положительное решение можно получить в день подачи анкеты-заявления на получение кредита.
4. Четвертый шаг. Подписать договор покупки квартиры
На протяжении всего времени, предусмотренного договором о военной ипотеке, государство будет каждый месяц на счет военного в банке перечислять фиксированную сумму, которая будет идти в счет погашения обязательств.
Ипотека в Чехии: как выплатить быстрее или же начать на ней зарабатывать
Пять важных задач, над которыми стоит задуматься обладателям ипотеки
С каждым годом все больше иностранцев приобретают недвижимость в Чехии с помощью ипотеки. Этот финансовый инструмент помогает нам осуществлять мечты и строить лучшее будущее для себя и наших детей. Но не стоит забывать, что в первую очередь ипотека — это кредит.
Долг чуть ли не наполовину нашей жизни.
Поэтому нужно принимать активные действия, чтобы избавиться от него побыстрее, или же направить в свою пользу и зарабатывать на деньгах банка. Если выплачивать ипотеку до старости не входит в ваши планы, то перечисленные ниже задачи будут полезны.
Первая задача:
Сократить срок ипотеки без увеличения ежемесячного платежа. Стоит изучить ипотечный договор и посмотреть всю его затратную часть. В большинстве договоров присутствуют ненужные скрытые платежи или же неправильные схемы оплаты, из-за которых вы переплачиваете банку значительные суммы.
Вторая задача:
Объединить невыгодное в выгодное. Если кроме ипотеки у вас есть другие кредиты, то лучшим решением будет объединить их в один ипотечный под низкий процент. Тем самым вы уменьшите ежемесячные платежи и не будете переплачивать лишние проценты.
Третья задача:
Начать использовать ипотеку как инструмент для заработка.
Ипотека как финансовый механизм, позволяет вам использовать ипотечные деньги в своих целях, например, для открытия или развития бизнеса.
Четвертая задача:
Приобретите недвижимость для своих детей. Используйте ипотечный механизм для покупки квартиры своему ребенку, чтобы обеспечить ему хороший старт во взрослую жизнь.
Пятая задача:
Купить еще одну недвижимость без привлечения собственных средств. Используйте свою первую недвижимость и ипотеку для покупки второй недвижимости. Этот вариант позволяет приобрести вторую инвестиционную недвижимость полностью без своих средств, или же с минимальными вложениями. Будущие арендные платежи будут полностью покрывать ежемесячные платежи по ипотеке.
Ипотечный кредит — это возможность!
Возможность обеспечить своё благосостояние с помощью денег банка.
Если у вас уже есть ипотека и вы намерены превратить ее в источник дохода, или же хотите перестать переплачивать, то обращайтесь в «Центр Ипотек, Инвестиций и Страхования».
Мы разберем вашу ситуацию и подберем лучшее решение.
Контакты для записи на консультацию:
Телефон +420 777 08 08 09
E-mail: [email protected]
Web: www.ostafichuk-trust.cz
Facebook: https://www.facebook.com/hypoteky.investice.pojisteni.penze
Россиянам могут начать выдавать льготную ипотеку на строительство частных домов — Экономика и бизнес
На портале проектов правовых актов появился новый проект от Министерства финансов России. В ведомстве предложили распространить действие льготной программы ипотеки на строительство частных домов. Воспользоваться льготой смогут семьи с детьми, получив кредит под 6% годовых.
Согласно предложению, банкам предлагается выплачивать компенсации «до уровня ключевой ставки, увеличенной на 5,5 процентных пункта». Так, кредиты на строительство частных жилых домов будут выдаваться не более чем под 6% годовых.
— Мы рассчитываем, что расширение программы поможет большему числу семей с детьми улучшить свои жилищные условия.
Кроме того, снижение процентной ставки на индивидуальное жилищное строительство придаст новый импульс этому направлению, — сообщил заместитель главы Минфина Алексей Моисеев.
Если документ утвердят, то действие льготной программы распространится на ипотечные кредиты с несколькими условиями. Так, воспользоваться льготой на ипотеку смогут те граждане, которые получили кредит после 1 марта 2021 года. При этом, полученные средства должны использоваться для оплаты строительства индивидуального жилого дома на уже имеющемся земельном участке или для покупки такого участка.
В Минфине отметили, что строительство должно вестись на основании договора подряда юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем. Также кредит можно использовать, чтобы купить частный дом у компании или индивидуального предпринимателя, который будет построен уже после заключения сделки и передан в собственность покупателя вместе с земельным участком.
Обязательным условием получения льготной ипотеки на строительство частного дома, передача в залог «иного недвижимого имущества на территории Российской Федерации», а также использование иных видов обеспечения, в том числе поручительства физических лиц.
РБК
В России могут расширить применение ипотеки
2021-01-20T11:57:00+03:00
2021-01-20T12:41:25+03:00
2021-01-20T11:57:00+03:00
2021
https://1prime.ru/development/20210120/832849859.html
В России могут расширить применение ипотеки
Недвижимость
Новости
ru-RU
https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html
https://россиясегодня.рф
Правительство РФ планирует сделать деревянные дома объектом ипотеки, заявила вице-премьер Виктория Абрамченко в эфире телеканала НТВ. Вице-премьер подчеркнула, что стратегия… ПРАЙМ, 20.01.2021
недвижимость, ипотека, недвижимость, новости, бизнес, финансы
https://1prime.ru/images/83284/98/832849816.jpg
1920
1440
true
https://1prime.ru/images/83284/98/832849816.jpg
https://1prime.ru/images/83284/98/832849815.jpg
1920
1080
true
https://1prime.ru/images/83284/98/832849815.jpg
https://1prime.
ru/images/83284/98/832849803.jpg
1920
1920
true
https://1prime.ru/images/83284/98/832849803.jpg
https://1prime.ru/banks/20210120/832847448.html
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
Агентство экономической информации ПРАЙМ
7 495 645-37-00
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://россиясегодня.рф/awards/
МОСКВА, 20 янв — ПРАЙМ. Правительство РФ планирует сделать деревянные дома объектом ипотеки, заявила вице-премьер Виктория Абрамченко в эфире телеканала НТВ.
Сбербанк выдал первый кредит по программе «Дальневосточная ипотека»
Вице-премьер подчеркнула, что стратегия развития лесного хозяйства РФ предусматривает запрет на вывоз необработанной древесины из страны, а также организацию глубокой переработки древесины на территории страны. Кроме того, будут приняты меры по развитию деревянного домостроения.
«Первое направление — это дать возможность индивидуальные жилые дома из этих домокомплектов считать нормальным, адекватным объектом залога. И мы прорабатываем с экономическим блоком, с Центробанком соответствующие меры для того, чтобы деревянный дом был полноправным участником ипотечных кредитов», — заявила Абрамченко.
Вице-премьер отметила, что в настоящее время в России работают 65 компаний, занимающихся производством домокомплектов, при этом только 3% их продукции собирается в стране.
Российские банки отметили низкий спрос клиентов на ипотеку с плавающей ставкой — Недвижимость
МОСКВА, 30 января. /ТАСС/.
Среди российских заемщиков наблюдается низкий спрос на ипотеку с плавающей ставкой, сообщили ТАСС в опрошенных кредитных организациях. Там также отметили, что хотя данный продукт снижает их процентные риски, банки с осторожностью относятся к его введению.
Ранее ЦБ сообщал, что российские банки на фоне снижения ставок на рынке могут начать развивать ипотеку по плавающим ставкам. По данным регулятора, доля задолженности по ссудам с использованием плавающих ставок в портфеле ипотечных жилищных кредитов составляет менее 0,1%, хотя законодательством они не запрещены. По данным ЦБ, в России наблюдается высокая доля плавающих рублевых ставок в основном в корпоративном сегменте кредитования.
«Плавающая ставка повышает риски для заемщиков, так как под воздействием экономической ситуации она может резко измениться не только в меньшую, но и в большую сторону. Ипотека — это долгосрочное обязательство, поэтому такие условия снижают ее привлекать для клиентов. ВТБ в настоящее время с осторожностью относится к возможности введения таких ставок», — отметили в пресс-службе ВТБ.
В Росбанке и Райффайзенбанке сообщили, что не планируют вводить плавающие кредитные ставки по ипотеке. Директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов рассказал, что у банка имеется опыт использования плавающей кредитной ставки, привязанной к MosPrime Rate, но среди клиентов программа не пользовалась спросом из-за волатильности ставки.
При этом в Райффайзенбанке около 30% от общего портфеля корпоративных кредитов составляют ссуды с плавающей ставкой.
В банке «Открытие» и РНКБ не исключили возможности введения плавающих ставок. «Большую роль тут будет играть общая финансовая стабильность на рынке, чтобы у заемщика не было серьезных рисков», — отметили в «Открытии», где пока нет данного продукта.
В РНКБ, крупнейшим банке Крыма, сообщили, что плавающие ставки распространены среди крупных корпоративных заемщиков банка, имеющих в своей структуре штат квалифицированных риск-менеджеров, использующих модели оценки процентного риска.
ипотека на деревянные дома должна начать новую эру загородной недвижимости в России, 21 января 2021 — Novostroy.su
Ипотека на частные дома, в том числе и на деревянные — долгожданная новость для рынка. ИЖС занимает значительную часть в общем объеме ввода жилых объектов, но реальной поддержки этого сегмента еще не было, отмечают девелоперы.
Напомним, правительство РФ готовит предложения по рестарту ипотеки на деревянные дома, об этом сообщила заместитель председателя правительства РФ Виктoрия Абрамченко в интервью «НТВ».
Как отмечают в компании «Инград» в России спрос на частные дома, в том числе деревянные, в 2020 году вырос в два раза. В первую очередь это было связано с пандемией, однако и до эпидемии аналитики фиксировали увеличение интереса к этому типу недвижимости, поэтому инициативы по внедрению различных ипотечных продуктов в сегменте оправдан.
Эксперты, опрошенные Novostroy.ru, уверены, что переосмысление ипотечных программ на загородную недвижимость, в том числе и деревянную, может стать мощным драйвером рынка и индивидуального строительства, более того многие девелоперы уже готовы развивать собственные проекты малоэтажной застройки. Однако для этого ИЖС, как сегмент недвижимости, должен быть нормирован, стандартизирован.
«Иначе мы застроим Россию дачными домами без инфраструктуры. На сегодня этот сегмент недостаточно нормирован законодательно, нет единых, четких стандартов по классу домов, от «элит» до «комфорт», нет стандартов по инфраструктуре, комфортной жилой среде. Перед тем как вовлекать банковские продукты в ИЖС, мы должны полностью разработать законодательную базу, ввести универсальные стандарты, критерии окупаемости и уже исходя из этих показателей — меры господдержки. Главный вопрос — это состав инфраструктуры и за чей счёт она будет реализована. Не нужно питать иллюзий, в бюджете для сегмента ИЖС практически невозможно заложить затраты на инфраструктуру, по этой причине во всем мире применяют практику гибридной застройки: малоэтажные дома соседствуют с индивидуальными и государство обязательно принимает участие в развитии таких проектов», — отмечает Наталья Осетрова, руководитель проекта города-курорта Gatchina Gardens.
«Также важно отменить возрастной ценз для заёмщика. Сегодня по условиям сразу нескольких ипотечных продуктов для «загородки» возраст заемщика не должен превышать старше 35 лет. При этом портрет владельцев частных жилых домов, как правило, старше», — добавляет Вячеслав Приймак, руководитель направления по развитию ипотечных программ ГК «Инград».
Как отметили в банке «Открытие» в 2018 году в стране уже стартовала программа льготного кредитования деревянного домостроения. Однако она не получила должного развития в силу различных причин: ограниченный период субсидирования ставки (не на весь срок кредитования), участие несколько банков, и о ней знали немногие.
Напомним, читать главные новости о рынке недвижимости можно в нашем инстаграм Instastroy.
Как подать заявку на ипотеку и получить одобрение: 5 шагов к успеху
Как подать заявку под ипотеку
Подать заявление на ипотеку довольно просто.
Вы выберете кредитора, запустите заявку (обычно онлайн) и предоставите подтверждающие документы, такие как налоговые декларации и банковские выписки, для проверки ваших финансов.
После этого, по большей части, это выжидательная игра. Андеррайтеры проверит ваш кредит и документацию, а затем решат, одобрять ли вас.Если все пройдет успешно, вы назначите дату закрытия кредита — обычно в течение 30-40 дней.
Самое главное — обращаться с более чем одним кредитором. Вам следует подать заявку как минимум в 3-5 ипотечных компаний, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.
К счастью, сейчас многие кредиторы предлагают онлайн-приложения, поэтому процесс намного быстрее и проще, чем раньше быть.
Подайте заявку на ипотеку сегодня (2 мая 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
5 шагов до успешная заявка на ипотеку
Когда вы подаете заявку на ипотеку, вам будет назначен кредитный специалист, который проведет вас через процесс подачи заявки и документы — так что вам не нужно беспокоиться о навигации по всему на вашем собственный.
Ваша основная работа как заемщика — настроить себя на успех.
Вы хотите предоставить ипотеку кредитор с максимально возможной заявкой на увеличение кредита варианты и снизить процентную ставку.
Подать заявку на ипотеку в правильный путь и повысить ваши шансы на получение выгодной сделки вам следует:
- Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и, если возможно, повысьте свой рейтинг
- Обратитесь к нескольким кредиторам , чтобы найти самую низкую ставку и комиссию
- Получите предварительно одобренный для ипотеки, прежде чем делать предложение на дом
- Избегайте просроченной оплаты аренды ; они могут повлиять на ваше право на ипотеку.
- Не финансируйте дорогостоящие объекты перед закрытием, так как это может сократить ваш бюджет на покупку дома.
Вот что вам нужно знать на каждом этапе процесса.
Проверьте свое право на ипотеку (2 мая 2021 г.)1. Проверьте свой кредит перед подачей заявления на ипотеку
Если вы ждете подачи заявки ипотеку для проверки вашего кредита, вы слишком долго ждете.
Это потому, что процентные ставки по ипотеке — и квалификация по ипотеке — зависят от вашего кредита. И ставки хороши высокая.
Если вы проверяете свой кредит при подаче заявления и узнайте, что он ниже, чем вы думали, у вас, скорее всего, появится более высокий интерес ставка и более дорогая ежемесячная оплата, чем вы ожидали.
Если вы узнаете свой кредитный рейтинг действительно низкий — ниже 580 — вы не можете претендовать на ипотека вообще. Скорее всего, вы не будете заниматься покупкой дома еще на год или больше, пока вы работаете, чтобы снова повысить свой счет.
Небольшие изменения могут иметь большое значение
Имейте в виду, более высокий кредитный рейтинг обычно означает более низкая ставка по ипотеке. Итак, если вы проверите свой результат и узнаете, что он сильный, возможно, вы все равно захотите поработать над его улучшением перед покупкой.
Учтите, что ставки по ипотечным кредитам основаны на кредитных «уровнях».«Более высокий уровень кредита означает более дешевую ипотеку.
Если ваш кредитный рейтинг в настоящее время составляет 719, например, повышение его всего на один балл может поставить вас на более высокий уровень и заработать более низкую ставку.
Проверить кредит заранее
В идеале стоит начать проверку ваш кредит рано. Чтобы обратить вспять серьезное заболевание, легко может потребоваться 12 месяцев или больше. проблемы с кредитом — так что чем раньше вы начнете, тем лучше.
По закону вы имеете право на бесплатное копии ваших кредитных отчетов каждый год через годовой кредитный отчет.com. Эти отчеты жизненно важны, потому что они являются исходными документами, по которым ваш кредитный рейтинг рассчитывается.
Тем не менее, одно исследование показало, что столько же в каждом пятом отчеты содержат ошибки, достаточно серьезные, чтобы повлиять на кредитоспособность.
Значит надо свой ползать, делая уверен, что они на 100% точны. Финансовая защита потребителей В бюро есть полезные советы по оспариванию ошибок.
Если возможно, повысьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки
Если ваши отчеты точны, но ваша оценка ниже, чем могла бы быть, работайте над этим.Есть три вещи, которые вы можно сделать сразу, чтобы стать более квалифицированным заемщиком:
- Продолжайте оплачивать каждый счет вовремя
- Уменьшите остаток на кредитной карте. Если он превышает 30% от вашего кредитного лимита, вы серьезно ухудшаете свой счет. Чем ниже, тем лучше.
- Не открывайте и не закрывайте кредитные счета — дождитесь закрытия
Эти три точки действий должны помочь вам забить с течением времени. Вы также можете прочитать наше Руководство по улучшению вашего кредитного рейтинга.
Проверьте свое право на ипотеку (2 мая 2021 г.)2. Подать заявку на ипотеку у нескольких кредиторов
Было бы большой ошибкой принимать первая полученная вами квота на ипотеку.
Многие люди, впервые покупающие жилье, не знаю это, но ставки по ипотеке не высечены на камне. У кредиторов действительно много гибкость в отношении предлагаемых процентных ставок и комиссий.
Это означает, что вы ищете кредитора at может предложить более низкую цену, чем та показывая вам.
Чтобы получить эти более низкие ставки, вам нужно присмотреться и получить несколько разных котировок. Если вы получите котировку по более низкой ставке от одного кредитора, вы можете использовать ее в качестве разменной монеты, чтобы отговорить других кредиторов.
Поиск ставок по ипотеке также позволяет узнать, выгодна ли вам сделка.
Например, ставка 3,5% и гонорар в размере 3000 долларов может показаться нормальным, если это будет ваша первая расчетная сумма. Но другой кредитор может предложить вам 3,0% и 2500 долларов США в качестве гонорара.
Это делает первое предложение много менее привлекательно, но вы не узнаете этого, пока не осмотритесь.
Получите по крайней мере три ипотечных котировки
Сравните индивидуальные котировки по крайней мере от трех кредиторов (но больше подойдет), чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку. Ипотечный брокер может помочь вам сравнить сразу несколько котировок.
И убедитесь, что вы сравниваете цитаты яблок с яблоками. Такие вещи, как бонусные баллы, могут искусственно сделать одно предложение более привлекательным, чем другое, если вы не внимательны.
Различные суммы первоначального взноса, условия займа, суммы займа и Типы ипотечных ссуд также будут искажать оценки ссуд.
Например, для получения ссуды FHA потребуется ипотечное страхование. что увеличит стоимость заимствований. Обычный кредит с 20% -ной скидкой оплата позволяет пропустить ипотечное страхование.
Убедитесь, что все ваши предложения по ипотеке включают один и тот же тип кредита. и условия, чтобы вы знали, что сравниваете ставки на равных.
3. Получите предварительное одобрение, прежде чем делать предложение на дом
Многие покупатели жилья впервые совершают ошибку, подавая заявку на ипотека слишком поздно, и они не получают предварительного одобрения до того, как начнутся поиски дома.
Как поздно начинать процесс предварительного утверждения? Если вы уже серьезно присматриваетесь к домам, вы слишком долго ждали.
Вы действительно не знаете, что можете позволить себе до тех пор, пока вы не получите официального одобрения ипотечного кредитора. Они будут посмотрите на свой полный финансовый портфель — банковские отчеты, налоговые декларации, платежи квитанции, кредитные отчеты — и определите свой дом бюджет покупки.
Даже если вы думаете, что знаете, что вы можете себе это позволить, вы можете быть удивлены.
Существующие долги могут уменьшить ваши покупательная способность дома на поразительную сумму. И вы не можете быть уверены, как такие вещи, как кредит повлияет на ваш бюджет, пока кредитор не сообщит вам.
Не получив предварительного одобрения на ипотечный кредит, прежде чем отправиться за покупками, вы рискуете влюбиться в дом только для того, чтобы узнать, что вы не можете себе этого позволить.
А письмо с предварительным одобрением дает вам кредитное плечо
Хуже того, вы можете оказаться переговоры о вашем идеальном доме и игнорирование.Представьте, что вы дома продавец (или агент продавца по недвижимости), и вы получите неподдерживаемое предложение от совершенно незнакомец.
Насколько вы знаете, перспективные Покупатель не имеет никаких шансов получить необходимое финансирование.
Если продавец получит другое предложение от кого-то, у кого есть письмо с предварительным одобрением, они должен отнестись к этому предложению более серьезно. Они могут даже соглашаться на более низкую цену от покупателя, которого они знают можно продолжить.
Таким образом, предварительное одобрение дает вам авторитет и рычаги влияния на переговорах.И это две вещи каждые потребности покупателя жилья.
Начните предварительное одобрение ипотеки (2 мая 2021 г.)4. Не задерживайте арендную плату
Опоздание с арендной платой — больше сделка, чем вы думаете, — и не только потому, что вам придется заплатить штраф за просрочку платежа. от вашего домовладельца.
Просрочка арендной платы может фактически запретить вам получить ипотеку.
Ваша история аренды самая большая индикатор того, будете ли вы вносить ипотечные платежи вовремя. Просроченная или пропущенная аренда чеки могут помешать вам купить дом.
Это имеет смысл, когда ты думаешь об этом. Аренда — это крупная сумма, которую вы ежемесячно платите за жилье. Так это ипотечный заем. если ты у вас неточная история с проверками аренды, почему кредитор должен полагать, что вы своевременные выплаты по ипотеке?
Когда вы подаете заявку на ипотеку, Кредитор проверит вашу историю аренды за последние год или два.
Если вы задержали платежи, или, что еще хуже, пропустил, есть шанс списать вас на опасную инвестиции.В конце концов, обращение взыскания — дорогостоящая проблема для кредиторов, а также для домовладельцев.
Аренда особенно важна для люди без обширной кредитной истории.
Если вы не несете ответственности для таких вещей, как кредитные карты, ссуды или оплата автомобиля, аренда будут самым большим показателем вашей кредитоспособности.
5. Не бери новые долги
Возможно, вы слышали, что вы не следует финансировать дорогостоящую вещь при подаче заявления на ипотеку.
Но большинство людей не знают, что это ошибка при покупке чего-либо с большими выплатами даже за годы до подать заявку на новый заем.
Это потому, что ипотечные андеррайтеры смотрят на ваше «отношение долга к доходу» (DTI) — то есть сумму, которую вы платите по ежемесячным долгам, по сравнению с вашим общим доходом.
Чем больше вы должны каждый месяц за такие вещи, как платежи за автомобиль и ссуды, тем меньше у вас остается каждый месяц на платежи по ипотечным кредитам. Это может серьезно ограничить размер ипотечной ссуды. в состоянии претендовать на.
Например, возьмем сценарий с два разных покупателя — они получают равный доход, но у одного большая оплата за машину а другой нет.
| Покупатель 1 | Покупатель 2 | |
| Доход | 75 000 долл. США | 75 000 долл. США |
| Существующая задолженность | 100 $ / мес | 100 $ / мес |
| Автоплата | 500 $ / мес | $ 0 |
| Квалифицированная сумма ипотеки | 300 000 долл. США | 390 000 долл. США |
В этом сценарии оба покупателя имеют право на соотношение долга к доходу 36%.Но для Покупателя 1 большая часть ежемесячных пособие покрывается ежемесячной оплатой автомобиля в размере 500 долларов.
В результате у Покупателя 1 меньше пространство для маневра для выплаты ипотечного кредита и в конечном итоге право на получение жилищного кредита на сумму почти на 100000 долларов меньше.
Это большое дело: 100000 долларов могут быть разницей между покупкой дома, который вы действительно хотите (что-то хорошее, обновленное, в отличном месте) и необходимость довольствоваться просто-хорошо дом — может быть, тот, который требует работы или находится не в том месте, где вы в розыске.
Итак, если покупка дома находится в вашем будущее, проанализируйте свои приоритеты. Рассмотрим машину с недорогими платежами или тот, который можно быстро окупить.
И постарайтесь не делать других дорогостоящие покупки, которые могут поставить под угрозу покупательную способность вашего дома.
Держите остатки на кредитных картах на низком уровне
Если вы уже взяли большую ссуду, вас не так много теперь можно с этим поделать. Но вы все еще можете высматривать краткосрочные покупки в кредит. Старайтесь избегать финансирования или рефинансирования что-нибудь перед закрытием, если можно.
Конечно, заманчиво. Вы понадобится много вещей для вашего нового дома — и вы, возможно, захотите начать запасся мебелью, украшениями и т. д.
Но кредитные специалисты в наши дни регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг в дни, предшествующие закрытию. И любые новые счет, который вы открываете, или любая значительная покупка, которую вы совершаете на своем пластике, может перетащите этот счет вниз настолько, чтобы повторно открыть свое предложение по ипотеке.
Может хватить только на увеличение ваша ставка по ипотеке немного.Но в экстремальных обстоятельствах он мог видеть ваш все одобрение исчезло, и ваш путь к домовладению застопорился.
Так что не покупайте до закрытия. Если это поможет, представьте себе, как вы начнете ходить по магазинам, когда станете домовладельцем.
Найди минимум ставка по ипотеке и накопление
Если вы планируете купить дом любой время скоро, сейчас самое время начать думать о Процесс подачи заявки на ипотеку.
Взгляните на свой кредит, получите ваши долги в чеке, и начните искать ставки.
Постарайтесь взглянуть на свою финансовую жизнь так, как андеррайтер кредитора видит его перед тем, как подавать заявку на кредит.
Помните, самое важное, что вы можете сделать перед поиском жилья, — это получить предварительное одобрение и определить свой бюджет по сегодняшним ставкам.
Подтвердите новую ставку (2 мая 2021 г.)
Что нужно для получения ипотеки?
Итак, вы готовы сделать шаг и стать владельцем дома.Для большинства из нас дома выдают по ипотеке. На погашение этих крупных кредитов требуются десятилетия, и они стоят тысячи долларов процентов, но они позволяют приобрести дом, который в противном случае был бы не в состоянии себе позволить.
К сожалению, не каждый, кто хочет купить дом, может претендовать на получение ипотеки. Это потому, что кредиторы пытаются убедиться, что вы выплатите свой долг, прежде чем они позволят вам занять. В зависимости от кредитора и типа ссуды вам, вероятно, потребуется предоставить лот документации, чтобы доказать, что вы имеете право на получение жилищной ссуды.
Важно заранее знать, чего ожидать при подаче заявления на ипотеку, чтобы вы могли начать готовить свои финансы для приобретения жилья задолго до того, как откроете дни открытых дверей или поговорите с риэлтором. Вы также можете начать собирать документы, чтобы потенциальные кредиторы могли изучить их и определить, одобрят ли они вас для получения ссуды.
Если вы не совсем уверены, с чего начать, это руководство объясняет все, что вам нужно, чтобы претендовать на ипотеку. Читайте дальше, чтобы узнать, что необходимо для получения финансирования для нового жилья.
Источник изображения: Getty Images.
Разные типы ссуд имеют разные правила
Квалификационные требования к ссуде зависят от типа ссуды, которую вы получаете, поэтому сначала вам нужно понять различные категории ипотечных ссуд. Жилищные ссуды можно в общих чертах разделить на две категории: обычные ссуды и ипотечные ссуды, обеспеченные государством.
- Обычные ссуды выдаются частными кредиторами без каких-либо государственных гарантий. Некоторые, но не все, обычные ссуды перепродаются организациям, спонсируемым государством.
- Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, выдаются частными кредиторами, но гарантированы или застрахованы государством. Если вы не выплачиваете ссуду полностью, государство делает кредитора целым.
Каждую из этих категорий можно также разбить на различные индивидуальные ссуды.
Ипотека под государственную поддержку
Несколько различных государственных агентств страхуют или гарантируют ипотечные ссуды, чтобы помочь потенциальным домовладельцам получить одобрение на получение ссуд. Некоторые агентства обслуживают определенные группы населения.Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, включают:
- Ссуды FHA : Федеральный департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) управляет программой ипотечного страхования, управляемой Федеральной жилищной администрацией. Ссуды FHA являются одними из самых простых ипотечных кредитов, на которые можно претендовать, тем более что требования к первоначальному взносу составляют всего 3,5%. Но заемщики должны оплачивать ипотечное страхование как авансом, так и с течением времени, что делает его потенциально более дорогим, чем частное ипотечное страхование, которое сопровождается обычными ссудами с низким первоначальным взносом.Страхование ипотеки, которое защищает кредитора, обеспечивая полное возмещение потерянных средств в случае невыполнения обязательств, стоит 1,75% от суммы кредита и от 0,80% до 0,85% от суммы кредита в год. Ссуды FHA особенно популярны среди заемщиков-новичков, но каждый может получить ссуду FHA.
- VA ссуд: Федеральный департамент по делам ветеранов (VA) гарантирует ссуды нынешним и бывшим военнослужащим и их семьям. Ссуды VA предоставляют очень выгодные условия приемлемым заемщикам и имеют ограниченные квалификационные требования.Вы можете получить ссуду VA без первоначального взноса, если дом не стоит дороже, чем вы за него заплатили, и не существует минимального кредитного рейтинга, на который можно претендовать. Вам также не нужно платить за ипотечное страхование, хотя вам необходимо внести авансовый платеж в размере от 0,5% до 3,3% от суммы кредита, если только вы не подпадаете под исключение для ветеринаров-инвалидов, вдов из военных или вдовцы.
- Ссуды Министерства сельского хозяйства США: Служба сельского жилищного строительства (RHS) работает под управлением федерального министерства сельского хозяйства и гарантирует ссуды для сельских покупателей жилья с ограниченным доходом, которые не могут получить традиционное финансирование.Положительным моментом является то, что ссуды USDA не требуют первоначального взноса. Обратной стороной является то, что они взимают высокую предварительную комиссию в размере 1% от суммы кредита (которая может быть выплачена в течение всего срока кредита) и ежегодную комиссию в размере 0,35%.
Чтобы получить ссуду FHA, VA или USDA, вы подаете заявку через частных кредиторов, которые участвуют в государственных программах. Вы не получите ссуду напрямую через правительство. Вы можете рассчитывать на смягчение требований, чтобы пройти квалификацию, но все же есть определенные препятствия, которые вам необходимо преодолеть.Например, дом необходимо будет осмотреть, чтобы убедиться, что он в хорошем состоянии, и провести оценку, чтобы убедиться, что он стоит той суммы, которую вы взяли в долг. Если дом не соответствует минимальным стандартам здоровья и безопасности, может потребоваться ремонт перед выдачей ссуды.
Обычные ссуды
Обычные ссуды также можно разбить на различные категории, включая следующие:
- Соответствующие ссуды — ссуды, которые соответствуют определенному набору руководящих принципов, установленных Fannie Mae и Freddie Mac.Fannie Mae и Freddie Mac — это организации, спонсируемые государством (GSE), которые покупают ипотечные кредиты у первоначальных кредиторов, которые их выпустили. Многие ипотечные кредиторы не хотят удерживать ссуды, которые они выдавали в течение многих лет. Вместо этого они перепродают ссуду Fannie Mae, Freddie Mac или другому лицу, которое покупает ипотечный долг. Fannie и Freddie (и многие другие покупатели ипотеки) не будут покупать несоответствующие ссуды, которые не соответствуют установленным стандартам. Например, заемщикам обычно требуется кредитный рейтинг не ниже 640, а их общий долг, включая выплаты по ипотеке, не может превышать примерно 43% дохода.
- Несоответствующие ссуды — ссуды, выданные частными кредиторами, которые не соблюдают правила, установленные Fannie Mae и Freddie Mac. Наиболее распространенный тип несоответствующей ссуды — это крупная ссуда , , которая является ссудой, которая больше, чем то, что купили бы Fannie и Freddie. Например, в 2018 году Fannie и Freddie не стали бы покупать ссуды на общую сумму более 453 100 долларов США (или 679 650 долларов США для ссуд, выданных на Аляске, Гуаме, Гавайях или Виргинских островах США). Ссуды также считаются несоответствующими, если они не соответствуют требованиям приемлемости, установленным Fannie или Freddie.
Квалифицированные и неквалифицированные ссуды
Когда вы подаете заявку на ссуды, они делятся на две большие категории: квалифицированные и неквалифицированные ссуды. Обычные и несоответствующие ссуды могут быть как квалифицированными, так и неквалифицированными, в зависимости от того, соответствует ли кредитор требованиям для квалифицированной ссуды.
- Соответствующие ссуды — ссуды, которые соответствуют требованиям, установленным Бюро финансовой защиты потребителей, чтобы гарантировать, что кредиторы проводят надлежащую проверку, чтобы определить, соответствует ли заемщик требованиям.Квалифицированные ссуды также не могут иметь рискованных характеристик. Например, кредитор не может предоставить вам ссуду с выплатами настолько низкими, что они покрывают только проценты, поскольку выплата процентов никогда не уменьшает сумму вашей задолженности, и ссуда никогда не возвращается.
- Неквалифицированные ссуды не соответствуют требованиям CFPB. Это не обязательно означает, что они плохие, но это означает, что заемщикам следует провести дополнительные исследования, чтобы убедиться, что эти ссуды не имеют несправедливых условий. Неквалифицированные ссуды могут иметь более мягкие требования для утверждения, чем квалифицированные ссуды.
Все необходимое для получения ипотеки
Некоторые из основных требований, которые вам понадобятся, чтобы получить одобрение на получение жилищного кредита любого типа, включают:
- Надежный источник дохода
- Отношение долга к доходу, которое соответствует допустимым нормативам
- Удовлетворительный или хороший кредитный рейтинг
- Первоначальный взнос
Давайте рассмотрим некоторые из этих ключевых требований, специфика которых зависит от типа ссуды.
Надежный источник дохода
Одна из самых больших проблем кредиторов — это ваш денежный поток.Кредиторы хотят знать, что у вас есть деньги для выплаты ссуды, а это значит, что вам нужен стабильный источник проверяемого дохода. Это может быть:
- Заработная плата с работы
- Бонусы и комиссии
- Доход от самозанятости
- Алименты или алименты
- Доходы по социальному обеспечению
- Соответствующий инвестиционный доход, включая доход от процентов и дивидендов
- Доходы от сдачи в аренду
В большинстве случаев кредиторы разрешают вам подсчитывать доход только в том случае, если у вас есть документальное подтверждение того, что вы получали деньги в течение как минимум двух лет.Если вы получаете разовый бонус, нет никакой гарантии, что вы снова получите эти деньги, поэтому кредиторы не учитывают его при определении того, можете ли вы занять и сколько вы можете взять в долг.
Подтверждение дохода и занятости
До ипотечного кризиса 2008 года некоторые кредиторы разрешали ссуды с «заявленным доходом». Это означало, что потенциальные заемщики сообщали кредитору о своем доходе, а кредиторы почти ничего не делали, чтобы его проверить. К сожалению, ссуды с заявленным доходом часто назывались «ссудами лжеца», потому что многие покупатели нечестно относились к своим доходам — часто по настоянию недобросовестных ипотечных брокеров.
В наши дни большинство кредиторов — за некоторыми исключениями, такими как кредиторы с твердыми деньгами — требуют документального подтверждения того, что вы получили доход, о котором заявляете. Это может включать:
- Налоговые декларации
- W2s или 1099 формы от работодателей или компаний, которые платят вашему бизнесу
- Корешки для оплаты
- Банковские выписки
Также есть вероятность, что ваш кредитор свяжется с вашим работодателем, чтобы убедиться, что у вас все еще есть работа. Если источник дохода не может быть подтвержден, ипотечный провайдер не будет считать его частью дохода, используемого для определения того, имеете ли вы право на получение ссуды.
Отношение вашего долга к доходу
Ваш доход — это только часть уравнения кредитора. Это потому, что ваш долг также влияет на вероятность того, что вы сможете погасить ссуду. Если вы пытаетесь взять взаймы с доходом в 50 000 долларов и долгом 0 долларов, то вы можете быть лучшим кандидатом, чем кто-то с доходом в 100 000 долларов и долгом в 1 миллион долларов.
Если отношение вашего долга к доходу слишком велико, кредиторы могут не одобрить вам ссуду, потому что они опасаются, что ваш доход слишком мал, и вам будет сложно выполнить свои обязательства.Это большая проблема для многих потенциальных покупателей жилья со студенческими ссудами.
Как рассчитать отношение долга к доходу
Чтобы рассчитать отношение долга к доходу (DTI), сложите все ваши ежемесячные долговые обязательства и разделите это число на ваш валовой доход (ваш доход до налогообложения).
Если сумма ваших ежемесячных выплат по долгу составляет 2500 долларов, а ваш валовой ежемесячный доход составляет 5000 долларов, то соотношение долга к доходу составляет 50%, потому что 50% вашей ежемесячной зарплаты идет кредиторам. Чем выше отношение долга к доходу, тем выше риск предоставления вам кредита.
Соотношение DTI между интерфейсом и сервером
Многие кредиторы рассчитывают не только один коэффициент отношения долга к доходу, но и два: коэффициент начальной и конечной стоимости.
- Предварительный коэффициент равен общей стоимости ваших домашних расходов, разделенной на ваш ежемесячный валовой доход. Связанные с домом расходы, которые входят в этот расчет, включают ежемесячный платеж по ипотеке, который вы будете вносить в случае утверждения ссуды, налоги на имущество и страховые выплаты. В совокупности платежи, которые учитываются при определении коэффициента предварительной оплаты, называются PITI, что означает основную сумму, проценты, налоги и страхование вашей собственности и имущества.
- Внутренний коэффициент равен общей сумме всех вашей ежемесячной задолженности, разделенной на ваш ежемесячный валовой доход. Он включает в себя задолженность по студенческой ссуде, автокредиту, кредитной карте и любые другие обязательства. Поскольку в этом соотношении учитывается больше ежемесячных платежей, чем во внешнем, вы, вероятно, получите более высокий коэффициент, используя этот расчет.
Допустим, у вас есть валовой ежемесячный доход 4000 долларов; общий ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1000 долларов США, включая основную сумму и проценты; налоги на недвижимость в среднем до 300 долларов в месяц; и расходы на страхование, которые в среднем составляют 100 долларов в месяц.Ваш коэффициент внешнего вида будет (1000 долларов США + 300 долларов США + 100 долларов США) / 4000 долларов США = 35%.
Теперь предположим, что у вас также есть ежемесячные выплаты по студенческому кредиту на 300 долларов, ежемесячный счет по кредитной карте на 100 долларов и оплата за автомобиль на 200 долларов. Ваш внутренний коэффициент будет равен (300 долларов США + 100 долларов США + 200 долларов США) + (1000 долларов США + 300 долларов США + 100 долларов США) / 4000 долларов США = 50%.
Какое соотношение долга к доходу необходимо для участия в программе?
Обычные ссуды:
По данным Бюро финансовой защиты прав потребителей, ваш исходный коэффициент не должен превышать 43% для квалифицированных обычных ипотечных кредитов.Более мелкие кредиторы — те, которые предоставили менее 500 ипотечных кредитов в прошлом году и имеют активы менее 2 миллиардов долларов — могут позволить вам получить квалифицированную ипотеку с более высоким соотношением долга к доходу.
Крупные кредиторы могут позволить вам превысить этот коэффициент DTI, но в этом случае ипотека будет считаться неквалифицированной, что означает, что кредитор не будет соответствовать стандартам CFPB, направленным на то, чтобы кредиторы избегали ссуд с высоким риском. Некоторые кредиторы позволяют получить обычную ссуду с внутренним DTI до 50%, в то время как другие предъявляют более строгие требования.
Начальный коэффициент 28% или меньше и исходный коэффициент 36% или меньше считаются идеальными и являются стандартом, который большинство кредиторов используют для определения наиболее конкурентоспособных ставок по ипотеке.
Требования Fannie Mae и Freddie Mac:
В мае 2017 года Fannie Mae и Freddie Mac повысили максимальное отношение долга к доходу до 50%.
Кредиты FHA:
Для FHA обычно требуется коэффициент переднего конца 31% или меньше и коэффициент внутреннего компонента 43% или меньше.Однако заемщики со смягчающими факторами, такими как хорошая кредитоспособность и документально подтвержденные денежные резервы, могут иметь DTI до 50%.
VA кредиты:
Для ссудVA обычно требуется 41% -ный запас.
Кредиты USDA:
Для ссудUSDA требуется коэффициент начальной обработки 29% и коэффициент обработки 41%.
Удовлетворительный или хороший кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг определяется на основе вашей истории займов. Учитывает:
- Ваша история своевременных платежей. Если вы опоздали на 30, 60 или 90 дней, это ухудшит ваш результат. Судебные решения против вас по неоплаченным счетам или списаниям (когда кредиторы отказываются от взыскания) также наносят ущерб вашему счету, как и потери права выкупа и банкротства. Даже один просроченный платеж может снизить ваш кредитный рейтинг.
- Сумма доступного кредита, который вы использовали. Если у вас есть доступный кредит на сумму 10 000 долларов США, и ваша задолженность составляет 2 000 долларов, то коэффициент использования кредита составляет 20%. Если у вас есть доступный кредит в размере 10 000 долларов США, а ваша задолженность составляет 5 000 долларов, коэффициент использования ваших ресурсов составляет 50%.Лучше всего держать коэффициент использования ниже 30% — и чем ниже, тем лучше.
- Сочетание различных типов кредитов, которые у вас есть: Наличие нескольких типов ссуд, таких как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и / или предыдущая ипотека, может помочь вам получить баллы.
- Возраст вашей кредитной истории: Чем дольше ваша история заимствования денег, тем выше будет ваш счет — при условии, что эта история положительная.
- Количество запросов по вашему кредитному отчету: Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, вы получаете подробный запрос по вашему отчету.Эти запросы остаются на два года. Слишком много запросов за слишком короткий период времени снижает ваш кредитный рейтинг.
Что считается хорошим кредитным рейтингом?
Существуют разные виды кредитных рейтингов, потому что есть разные агентства, которые их рассчитывают. Оценки FICO популярны и хорошо известны, но некоторые кредиторы используют VantageScores.
баллов FICO варьируется от 300 до 850. Вот как разбивается диапазон баллов с точки зрения того, что считается хорошей или плохой оценкой.
- 300-579: Если вы находитесь в этом диапазоне, считается, что у вас плохой кредит, и получить ипотечную ссуду будет сложно или невозможно.
- 580-669: Это считается справедливым кредитом. Вы, вероятно, сможете претендовать на некоторые виды ипотечных кредитов, но условия не будут хорошими. Получить ссуды, обеспеченные государством, может быть проще, чем получить обычные ссуды.
- 670-739: Это считается хорошей кредитной историей. У вас должен быть выбор из множества кредиторов, и ставки и условия, которые они предложат, будут разумными.
- 740-799: Это считается очень хорошей кредитной историей. Вы получите выгодные ставки и условия от многих кредиторов.
- 800-850: Это считается исключительной заслугой. Скорее всего, вам будет легко получить ипотеку с самыми низкими ставками и лучшими условиями от любого кредитора.
VantageScore ранее использовал шкалу от 501 до 990, но с VantageScore 3.0 она изменилась на диапазон 300–850, чтобы соответствовать другим моделям.
Хотя сбивает с толку то, что у вас несколько кредитных рейтингов, есть простая причина: Equifax, Experian и TransUnion — три основных кредитных бюро — разработали алгоритм для VantageScore в 2006 году, чтобы конкурировать с FICO. VantageScore используется миллионами кредиторов, и потребителям требуется меньше времени для разработки VantageScore, чем оценки FICO, поскольку для модели FICO требуется около шести месяцев кредитной истории, в то время как VantageScores создается после всего лишь месяца или двух отчетов о поведении заимствований. .
К сожалению, вы не можете выбрать, какую оценку использует кредитор. Ипотечные кредиторы сами решают, использовать ли ваш рейтинг VantageScore или FICO.
Какой кредитный рейтинг вам нужен для участия в программе?
Как для обычных займов (включая те, которые соответствуют требованиям Fannie и Freddie), так и для большинства займов, обеспеченных государством, минимальный требуемый кредитный балл обычно составляет 620. Однако для займов USDA обычно требуется минимальный балл 640, и некоторые кредиторы предоставляют займы заемщикам. с оценкой 580 или ниже.
Для кредитов FHA можно получить кредитный рейтинг от 500 до 579 с 10% первоначальным взносом. VA также не требует, чтобы заемщики имели какой-либо конкретный балл, но требует, чтобы кредиторы оценивали весь финансовый профиль потенциального заемщика. И даже USDA позволит заемщикам с более низкими баллами пройти квалификацию с помощью ручного андеррайтинга, который представляет собой более тщательный анализ финансовой информации.
Авансовый платеж
Наконец, первоначальный взнос является одним из последних ключевых требований, необходимых для получения ипотечного кредита.Первоначальный взнос — это деньги, которые вы платите за дом заранее и из своего кармана.
Внесение первоначального взноса гарантирует, что у вас есть собственный капитал, то есть доля собственности в доме. Без первоначального взноса или очень низкого первоначального взноса вы рискуете получить за дом больше денег, чем вы могли бы получить, продав его. Это может вызвать финансовый кризис, если вам нужно переехать, потому что вы не сможете выплатить свою задолженность.
Кредиторы обычно хотят подтвердить, откуда поступил ваш первоначальный взнос. Приемлемые источники средств включают:
- Текущие или сберегательные счета
- 401 (k) s или IRA
- Инвестиции, включая акции или облигации
- Трастовые счета
- Денежное страхование жизни
- Подарки, если деньги не являются замаскированной ссудой от друзей или семьи
Кредиторы не разрешают вам использовать личную ссуду для первоначального взноса за дом.Тем не менее, вы можете получить дополнительную ссуду, если у вас есть хороший кредит. Это предполагает получение двух отдельных ипотечных кредитов, одна из которых оценивается в 80% от стоимости дома. Другой используется для выплаты части или всего вашего «первоначального взноса».
Если вы возьмете дополнительную ссуду, она может быть структурирована как ссуда 80-10-10, что будет означать, что вы занимаетесь 80% стоимости дома под первую ипотеку, берете вторую ипотеку на 10% от стоимости дома и положить 10%.
Или вы можете взять ссуду 80-20, при которой вы занимаетесь 80% стоимости дома по первой ипотеке и 20% по второй ипотеке.До финансового кризиса 80 кредитов были гораздо более распространенными, и сейчас их трудно найти. Кредиторам больше не нравятся эти ссуды — и заемщикам тоже не следует — потому что, если вы должны 100% стоимости вашего дома, вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем оно того стоит, даже если на рынке произойдет небольшой спад. Если вы не можете продать свой дом за сумму, достаточную для погашения обоих займов, вы не можете переехать, чтобы воспользоваться другими возможностями — или переехать, если дом станет недоступным по цене из-за потери дохода — поэтому риск потери права выкупа намного выше. .
Какой размер первоначального взноса вам нужен?
Первоначальный взнос, который вам необходимо произвести, зависит от ссуды. Большинство займов, обеспеченных государством, имеют низкие требования к первоначальному взносу, а некоторые могут даже не требовать внесения первоначального взноса.
Условные займы
Для обычных кредитов большинство кредиторов хотят, чтобы у вас был авансовый платеж в размере 20%. Если вы купили дом за 300 000 долларов, вам потребуется первоначальный взнос в размере 60 000 долларов.
В некоторых случаях можно внести меньший первоначальный взнос.Фактически, рекомендации Fannie Mae и Freddie Mac позволяют частным кредиторам выдавать ссуды квалифицированным заемщикам с первоначальным взносом от 3%.
Однако, если вы кладете менее 20%, вам, как правило, придется оплатить частную ипотечную страховку (PMI). Вам придется платить PMI до тех пор, пока вы не будете должны только 80% стоимости дома. Если вы хотите отказаться от PMI на этом этапе, вам нужно попросить своего кредитора удалить его. Если вы не сделаете этот запрос, ваш кредитор автоматически снизит PMI, как только вы выплатите ссуду до 78% от стоимости дома на момент получения ссуды.
PMI защищает инвестиции кредитора, если вас лишат права выкупа. Вы не получаете выгоды от PMI, но вы платите премии, которые составляют от 0,3% до 1,5% от суммы кредита ежегодно. Если вы взяли ссуду в размере 280 000 долларов на свой дом на 300 000 долларов, а ставки PMI составляли 1,5%, PMI обойдется вам в 4200 долларов в год (1,5% x 280 000 долларов) или 350 долларов в месяц.
Кредиты FHA
При кредитном рейтинге 580 или выше минимальный первоначальный взнос для ссуды FHA составляет 3,5%. При рейтинге от 500 до 579 вам потребуется 10% первоначальный взнос.
FHA требует, чтобы заемщики платили единовременный авансовый страховой взнос по ипотеке, равный 1,75% от жилищной ссуды. Вы также должны ежегодно платить взносы, которые делятся на 12 и добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке. Размер премий составляет от 0,80% до 0,95% в зависимости от продолжительности кредита и размера первоначального взноса.
Вам необходимо будет оплачивать годовую стоимость PMI (выплачиваемую ежемесячно) либо в течение 11 лет, либо за все время, пока у вас есть ипотечный кредит FHA, в зависимости от вашей первоначальной суммы кредита и размера вашего первоначального взноса.Посмотрите эти диаграммы Министерства жилищного строительства и городского развития, чтобы узнать, придется ли вам платить вечно или можете перестать платить по ипотечному страхованию по прошествии 11 лет.
VA кредиты
VA не требует первоначального взноса или ипотечного страхования. Однако взимается комиссия за финансирование, которая равна проценту от суммы кредита. Размер комиссионных составляет от 1,25% до 3,3% в зависимости от размера вашего первоначального взноса и от того, служите ли вы в Национальной гвардии, в резерве или в армии.
Кредиты USDA
Для кредитов USDA авансовый платеж не требуется. Существует авансовый платеж в размере 1% от суммы кредита, а страхование ипотеки составляет 0,35% от остатка кредита ежегодно. Вам нужно будет заплатить эту комиссию в размере 0,35% до тех пор, пока у вас есть кредит.
Другие требования для получения ипотеки
Приведение в порядок своих финансов — первое ключевое требование для получения ипотеки, но есть и другие шаги, которые вам также необходимо предпринять. Например, вам понадобится:
- Оценка дома: Оценка необходима для определения стоимости дома, который вы хотите купить, чтобы кредитор мог определить, соответствуете ли вы требованиям первоначального взноса.Оценочная стоимость также используется для определения суммы ссуды. Если вы согласны заплатить 300 000 долларов за дом, но в оценке указано, что оно стоит 250 000 долларов, то банк будет основывать условия вашего кредита на стоимости дома в 250 000 долларов и не будет предоставлять ссуду больше, чем оценивается дом.
- Инспекция и обследование: Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы вы организовали осмотр, чтобы убедиться, что дом структурно исправен, и обследование, чтобы убедиться, что все точно знают, что вы покупаете.
- Страхование правового титула: Страхование правового титула защищает вас — и банк — в случае, если выяснится, что возник спор по поводу того, что именно вы купили, или в случае возникновения неурегулированных претензий по собственности, например, налогового залога.
- Страхование домовладельца: Обычно вы должны предоставить доказательство того, что вы застраховали дом, который вы покупаете, чтобы закрыть ипотечный кредит.
- Деньги для покрытия расходов по закрытию: Большинство кредиторов хотят видеть, что у вас есть деньги в банке для покрытия расходов по закрытию.Типичные затраты на закрытие составляют от 2% до 5% от покупной цены дома.
Когда вы подойдете к закрытию, вам понадобится банковский или кассовый чек для внесения авансового платежа и других расходов. Вы не можете довести личный чек до закрытия.
Покупка дома — большое дело
Покупка дома и право на получение ипотечной ссуды — это большое дело. Вы берете на себя долгосрочное обязательство выплатить значительную сумму денег в течение нескольких десятилетий. Банки предъявляют множество требований, чтобы убедиться, что вы готовы, и вам также следует предпринять шаги перед покупкой дома, чтобы подтвердить, что вы полностью финансово готовы взять на себя эту большую ответственность.
Если да, то владение домом может быть хорошим способом разбогатеть. В противном случае ваша покупка может привести к финансовой катастрофе.
Как получить ипотеку
Если вы не платите наличными за одну из самых больших покупок в вашей жизни — дом — тогда ступайте в Mortgage Class 101!
Но будьте осторожны: получение ипотеки — это работа. Вам решать, как выбрать дом и ипотеку, которые позволят вам стать собственником жилья без долгов.В противном случае вы можете оказаться в серьезном финансовом затруднении, если вам придется распрощаться со всеми своими финансовыми надеждами и мечтами — или попрощаться с домом, лишенным права выкупа.
Дело в том, что нет недостатка в вариантах ипотечного кредита, и большинство из них ведет вас по дороге, по которой вы не хотите идти. Но если вы будете так же осторожны в выборе ипотеки, как и при выборе дома, вы сможете наслаждаться радостью и достоинством домовладения.
Как получить ипотеку за 9 шагов
- Пересмотрите свой бюджет
- Оцените свой кредит
- Соберите документы
- Получите предварительное одобрение или, лучше, пройдите сертификацию
- Выберите подходящую ипотеку
- Определитесь с кредитором
- Подать заявку
- Начать процесс андеррайтинга
- Закрыть на дом
1.Пересмотрите свой бюджет
Прежде чем ступить в офис кредитора, посмотрите на свои финансы и убедитесь, что вы готовы купить дом . Вы должны выбраться из долгов с резервным фондом расходов на 3–6 месяцев и сэкономить как минимум 10% первоначального взноса. (20% даже лучше и помогут вам избежать добавления частного ипотечного страхования к вашим выплатам.)
Дэйв Рэмси рекомендует одну ипотечную компанию. Этот!
Для многих это самое сложное препятствие для преодоления препятствий.Но если у вас есть автокредиты, студенческие ссуды или задолженность по кредитной карте, последнее, что вы хотите сделать, это взять в собственность и оплатить дом. Можно арендовать на время, сосредоточиться на выплате долга и подумать о вариантах ипотеки позже.
Если вы знаете, что готовы купить дом, отлично! Вы находитесь в хорошем месте, чтобы рассмотреть вопрос об ипотеке, поэтому задайте себе эти два вопроса, прежде чем двигаться дальше.
Сколько дома вы можете себе позволить?
Не позволяйте банку решать, сколько ипотечного кредита вы можете себе позволить. Вы, , решаете. Вы можете сделать это прямо сейчас с помощью нашего ипотечного калькулятора . Мы рекомендуем взять ипотечный кредит с ежемесячным платежом, не превышающим 25% вашей ежемесячной получаемой на руки зарплаты. Это даст вам достаточно места в вашем бюджете, чтобы оплачивать другие счета, откладывать деньги на учебу ваших детей и вкладывать средства на пенсию.
Не позволяйте банку решать, сколько ипотечного кредита вы можете себе позволить. Вы, , решаете.
Можете ли вы позволить себе дополнительные расходы, связанные с домовладением?
Помимо ежемесячных выплат по ипотеке, у вас будет много других расходов: уход за газоном, ремонт и техническое обслуживание дома, страхование домовладельца, налоги на имущество, сборы ассоциации домовладельцев и любая мебель и предметы декора, которые вы покупаете для своего нового дома.Посмотрите на свой бюджет и убедитесь, что вы можете взять на себя все эти расходы, не вкладывая средства в свой чрезвычайный фонд.
2. Оцените свой кредит
Кредиторы не хотят давать крупную ссуду тому, кто имеет репутацию не выплачивающего долги. Это примерно так же глупо, как давать лицензию пилота кому-то с несколькими DUI! А поскольку кредиторы не придумали другого способа сделать это, они будут проверять ваш кредитный рейтинг.
Какой у вас должен быть кредитный рейтинг?
Если вы планируете использовать свой кредитный рейтинг для получения ипотеки, он должен находиться в диапазоне от 620 до 850.Но если вы будете следовать нашему образу мышления, вам даже не придется об этом беспокоиться.
Можно ли купить дом без кредитного рейтинга?
Да! Если у вас нет кредитного рейтинга , это не лишает вас права на получение ипотеки. Нет. Кредитный рейтинг — это не то же самое, что низкий кредитный рейтинг . Низкая кредитоспособность означает, что вы плохо выплачиваете долг. Отсутствие кредита означает, что у вас нет долгов, и вы не полагались на кредитные карты или другие виды ссуд для совершения покупок — отличное место для .
Если у вас нет кредитного рейтинга, вам понадобится кредитор, который выполняет андеррайтинг вручную. Андеррайтинг вручную означает, что кредитор внимательно изучает вашу историю выплаты арендной платы, дохода и ежемесячных счетов, таких как коммунальные услуги или мобильный телефон. Это поможет им определить, могут ли они безопасно одолжить вам деньги.
3. Соберите документы
Как только вы начнете процесс ипотеки, вы поймете, насколько кредиторы любят документацию. Им нужно все — доказательства дохода, имущества и занятости.
Даже если вам не нужны эти документы прямо сейчас, подготовьте их, чтобы вы могли ускорить процесс ипотеки позже.
Даже если вам сейчас не нужны эти документы, приготовьте их, чтобы позже вы могли ускорить процесс ипотеки.
Какие документы нужны для оформления ипотеки?
Идентификатор
- Водительское удостоверение или паспорт США
- Карточка социального страхования или номер
- Копия лицевой и оборотной сторон вашей карты постоянного жителя (для лиц, не имеющих статуса U.С. граждан)
Доход
- Ваша квитанция за последние 30 дней
- Формы W-2 за последние два года
- Налоговые декларации за последние два года (вам, вероятно, придется подписать форму 4506-T, которая позволит вашему кредитору запросить копию ваших налоговых деклараций в IRS).
- Федеральный подоходный налог с предприятий за последние два года (если применимо)
- Любое письмо с вознаграждением: социальное обеспечение, инвалидность или выход на пенсию (все это должно показывать, что вы будете продолжать получать доход из этих источников в течение следующих трех лет.)
- Получение алиментов за последние 12 месяцев (если применимо)
Активы
- Банковская выписка
- Последний квартальный отчет по всем вашим инвестиционным счетам, включая 401 (k) s, IRA, паевые инвестиционные фонды и т. Д.
- Выписки из банковского счета за последние два месяца по любым текущим или сберегательным счетам (Интернет-копии разрешены, если они содержат название банка, номер счета, ваше имя и историю за 60 дней).
4.Получите предварительное одобрение или, лучше, пройдите сертификацию
После того, как вы соберете все свои документы, вы будете готовы к следующему важному шагу: посетите кредитора и получите предварительное одобрение ипотеки.
Что такое предварительное одобрение ипотеки?
Предварительное одобрение ипотеки происходит, когда кредитор смотрит на ваши финансы — доход, активы и кредитную историю — и решает, какую сумму ипотеки вы можете себе позволить. Когда вы получаете предварительное одобрение, продавцы знают, что вы серьезно относитесь к делу, потому что вы уже начали работать с кредитором, а кредитор согласился работать с вами.
Гарантирует ли предварительное одобрение ипотеки ипотеку?
Нет. Предварительное одобрение ипотеки означает, что вы , вероятно, собираетесь получить ссуду, но вам все равно нужно подать заявку андеррайтеру ипотечного кредита, чтобы получить окончательный кивок.
Есть что-нибудь
лучше , чем предварительное одобрение?В наши дни большинство покупателей уже предварительно одобрили ипотеку. Если вы хотите получить истинное конкурентное преимущество, получение сертификата Churchill Certified Homebuyer — отличный вариант.
Разница между статусом сертифицированного покупателя жилья и получением предварительного одобрения проста. Когда вы проходите сертификацию, ипотечный андеррайтер уже рассмотрел ваше заявление, что обычно происходит намного позже. У вас будет явное преимущество перед предварительно одобренными покупателями, которым придется ждать до середины процесса покупки жилья, пока андеррайтер не рассмотрит их заявку. Это похоже на бег на несколько шагов впереди. Вы , что намного ближе к финишу.
5. Правильный выбор ипотеки
Кредиторы предложат вам больше вариантов ипотеки, чем вы можете себе представить. Они будут клясться, что вы можете купить дом побольше, делать ежемесячные платежи и платить по ипотеке в течение 30, 40 и даже 50 лет!
Постой!
Прежде чем вы выберете какой-либо вариант «творческого финансирования», ознакомьтесь с принципами работы ипотеки, особенно с условиями ссуды и процентной ставкой .
Какой срок выбрать?
Когда дело доходит до сроков ссуды, помните о разнице между краткосрочной и долгосрочной ипотекой.
Краткосрочная ипотека (например, 15-летняя ипотека) имеет более высокие ежемесячные платежи, но более низкие процентные ставки. Долгосрочная ипотека (например, ипотека на 30 или 40 лет) имеет более низкие ежемесячные платежи, но более высокие процентные ставки — и более высокую стоимость в долгосрочной перспективе.
Итак, представьте, что вы покупаете дом за 225 000 долларов.При 30-летней ипотеке с процентной ставкой 4,5% и первоначальным взносом 10% вы будете платить 1387 долларов в месяц. По истечении 30 лет вы заплатите за этот дом 499 320 долларов — на 274 320 долларов на больше, чем цена продажи.
А теперь представим, что вы купили эти 225 000 долларов по ипотеке на 15 лет с процентной ставкой 4% и первоначальным взносом 10%. Каждый месяц вы платите 1859 долларов. По истечении 15 лет вы заплатите 334 620 долларов — 164 700 долларов на минус , чем 30-летняя ипотека.
Это большие деньги, которые можно потратить на проценты, и поэтому мы рекомендуем кредит на 15 лет.Конечно, ваши выплаты по ипотеке будут выше, но вы получите ипотечный кредит за меньшее время и сэкономите тысячи процентов.
Какая процентная ставка — фиксированная или переменная?
Переменные процентные ставки — как ипотека с регулируемой ставкой (ARM) — ужасно, ужасно, ужасно ! Да, конечно, банки рекламируют более низкие начальные процентные ставки. Но просто подождите, пока скорость не начнет корректироваться. Обычно он идет только в одну сторону: Up! Сэкономьте немного денег и используйте фиксированную процентную ставку.
Какая ипотека является лучшей сделкой?
Правильная ипотека — это не та ипотека, которая позволяет вам купить дом побольше, дом, который вы действительно не можете себе позволить. Это рецепт катастрофы! Правильная ипотека — это та, которая ставит вас на путь фактического владения домом без долгов.
Лучшая ипотечная сделка — ипотечная ипотека на 15 лет . Это лучший , потому что он сэкономит вам больше всего денег. С 15-летней обычной ипотекой вы сэкономите или больше в долгосрочной перспективе.
6. Определитесь с кредитором
После того, как вы самостоятельно изучите варианты ипотеки, вы готовы к поиску кредитора.
На что следует обратить внимание при ипотечном кредитовании?
Вход в офис кредитора может быть устрашающим. В конце концов, вы собираетесь совершить огромную покупку, и ваш кредитор поможет вам ее профинансировать.
Вот почему вы не хотите, чтобы просто кто-то одолжил вам деньги. Вам нужен кто-то, кто будет наставлять вас в процессе, объяснять варианты ипотеки и давать четкие ответы на ваши вопросы.Вы бы не решили пойти на рыбалку и попросить помощи у молочного фермера — если, конечно, они не знают толк в рыбной ловле. Вы найдете опытного рыбака, который научит вас ловить наживку, забрасывать удочку и наматывать улов.
Вот почему вы не хотите, чтобы просто кто-то одалживал вам деньги. Вам нужен кто-то, кто будет наставлять вас в процессе, объяснять варианты ипотеки и давать четкие ответы на ваши вопросы.
Мы рекомендуем вам работать с Churchill Mortgage .Они опытны и будут сопровождать вас на протяжении всего процесса ипотеки, начиная со дня подачи заявки на ипотеку до дня, когда вы делаете последний платеж.
Какие вопросы следует задать кредитору?
Чтобы помочь вам решить, какой кредитор подходит вам, задайте потенциальному кредитору следующие ключевые вопросы:
- Сколько времени вам нужно на оценку дома, андеррайтинг и закрытие сделки?
- Как вы предпочитаете общаться со своими клиентами? По телефону, электронной почте или с помощью текстовых сообщений?
- Какие комиссии я буду платить при закрытии?
- Предлагаете ли вы блокировку ставки по кредитам?
- Вы гарантируете своевременное закрытие?
7.Подать заявку
Убедитесь, что вы работаете с опытным агентом по недвижимости , который поможет вам сделать правильный выбор. Когда вы нашли дом, который хотите купить, и продавец принял ваше предложение, пора утверждать заявку.
Если вы пользуетесь услугами того же кредитора, который предоставил вам предварительное одобрение ипотеки, вам не придется повторно подавать документы. В противном случае отнесите все документы (из пункта 3) новому кредитору, и ваш кредитор начнет процесс подачи заявки.
Что происходит после подачи заявки?
После того, как вы подадите заявку, ваш кредитор захочет быть абсолютно уверен в том, что дом стоит того, что вы платите. Обычно кредиторы проверяют стоимость дома с помощью оценки и осмотра дома.
- Оценка дома: Когда оценщик смотрит на дом, он определяет его рыночную стоимость. Кредитор почти никогда не ссудит вам больше, чем оценщик утверждает, что дом стоит.Итак, если рыночная стоимость дома ниже цены продавца, вам придется договориться о понижении цены.
- Домашний осмотр: Есть ли в вашем доме повреждения, которых вы не видите? Крыша красивая снаружи, но держится ли она гниющим деревом? Если в доме, который вы хотите купить, есть какие-либо серьезные проблемы, домашний инспектор обнаружит . Независимо от того, требует ли ваш кредитор домашний осмотр или нет, вы все равно должны его провести — для вашего спокойствия.
8. Начните процесс андеррайтинга
Угадайте, что? Если вы стали Certified Homebuyer в № 4, вы можете пропустить этот шаг.
Ваш кредитор в конечном итоге передаст заявку на ссуду андеррайтеру ипотечного кредита, который изучит ваши документы и решит, готовы ли вы финансово к ипотеке. Да, этот шаг может нервировать. Но держись! Если вы последовали нашему совету относительно и выбрали дом, который действительно можете позволить себе , вам не о чем беспокоиться. (И если вы не последовали нашему совету, что ж, лучше надеяться, что вам откажут, чтобы уберечь вас от финансового кризиса.)
Сколько времени занимает андеррайтинг ипотечного кредита?
Андеррайтинг может длиться от трех дней до трех недель, в зависимости от точности ваших документов.Если вы допустили ошибку, пропустили подпись или имеете сомнительные активы, ипотечный андеррайтер приостановит процесс и немедленно свяжется с вами. Будьте доступными и избегайте следующих действий:
- Открытие новой кредитной линии (которую мы в любом случае не рекомендуем)
- Совершение очень крупной покупки
- Смена места работы
- Неуплата арендной платы или ежемесячных счетов
9. Закрытие дома
Если андеррайтер одобрит вашу заявку, вы наконец можете вздохнуть с облегчением.Вам все равно придется оплатить заключительные расходы — от 2% до 5% от покупной цены вашего дома — и подписать заключительное уведомление, но на этом этапе сюрпризов быть не должно. Вы получаете ипотеку!
Что делать перед закрытием?
Если вы еще этого не сделали, убедитесь, что вы сделали следующее перед закрытием:
- Получите страховку домовладельца. Поговорите со страховым агентом как минимум за месяц до того, как вы планируете закрыть свой дом.
- Получите титульное страхование. Эта страховка защитит вас от любых проблем с правом собственности на ваш дом.
- Получите чек кассира. Этот чек является доказательством того, что у вас есть точная сумма авансового платежа, которую вы обещали заплатить. Вам нужно будет принести это в последний день, когда вы подпишете свое заключительное уведомление.
Что такое заключительное раскрытие и когда вы должны его подписать?
Заключительное раскрытие — последний документ, который вам нужно будет подписать.(Включите музыку: «А теперь конец близок…») По сути, этот документ дает вам окончательную информацию о вашей ипотеке: сумма ссуды, ежемесячные платежи и итоговые суммы комиссионных. Вы должны подписать заключительное раскрытие в течение трех дней после закрытия.
Кто должен присутствовать на заключительном дне?
Да! Наконец-то он здесь: , день закрытия . Закрытие обычно происходит в офисе адвоката, и в списке должны быть:
- Вы и любые созаемщики
- Ваш кредитор
- Ваш агент по недвижимости
- Ваш поверенный (если вы работаете с ним)
- Продавец
- Агент по недвижимости продавца
- Адвокат продавца (если он работает)
Как только все будет подписано покупателем и продавцом, вы получите ключи от своего нового дома.Когда это произойдет, вы сможете танцевать веселый праздничный танец. Ты сделал это. У вас есть ипотека!
Получите ипотеку правильно
Если вы ищете кого-то, кто будет сопровождать вас в процессе ипотечного кредитования на каждом этапе, зайдите в Churchill Mortgage и поговорите со специалистом по ипотечному кредиту.
Люди в Черчилле действительно знают, что делают. Они уже более двух десятилетий помогают семьям правильно получить ипотеку.
Так что не ждите! Свяжитесь со специалистом по ссудам Churchill сегодня.
Как открыть собственную ипотечную компанию | Малый бизнес
Кимберли Леонард Обновлено 4 марта 2019 г.
Ипотечная отрасль претерпела много изменений после жилищного кризиса в 2008 году. Хотя многие думали, что это приведет к гибели ипотечной отрасли, этот крах стал возможностью для лучшей ипотеки брокеры адаптируются с лучшими продуктами и безупречным сервисом.Открытие собственной ипотечной компании требует большего, чем просто получение собственной ипотечной лицензии. Вы должны заполнить всю необходимую документацию через Общенациональную систему ипотечного лицензирования (NMLS).
Создание юридического лица
Прежде чем вы сможете зарегистрироваться в NMLS, вам необходимо создать юридическое лицо. Обратитесь к госсекретарю с предпочитаемым названием компании. Выполните поиск по списку компаний, чтобы убедиться, что вы выбрали уникальное имя, потому что названия компаний не могут конкурировать.Завершите регистрацию, а затем перейдите на веб-сайт IRS, чтобы получить идентификационный номер налогоплательщика. После того, как вы их получите, переходите к процессу подачи заявки на NMLS.
Заявление на регистрацию NMLS
NMLS регистрирует физических лиц и компании для оказания услуг по оформлению ипотечных кредитов. Хотя это федеральное требование, оно контролируется на уровне штата. Узнайте в регулирующем отделе NMLS вашего штата сборы в вашем штате. Если вы уже получили лицензию как физическое лицо, убедитесь, что у вас нет лицензии в учреждении, регулируемом на федеральном уровне, например в банке.
Это обозначение предъявляет другие требования, и вам может потребоваться пройти дополнительное тестирование или оформить документы, если у вас есть это обозначение ипотечной лицензии. Если у вас нет индивидуальной лицензии, сдайте требуемый экзамен NMLS и получите лицензию.
Заполните формы и предоставьте документацию
Заполните форму MU1. Это обязательное приложение для всех новых организаций. Он включает в себя основную информацию о компании, а также финансовую историю компании и должностных лиц.Заполните это подробно, чтобы предотвратить отказ или задержки. Предоставьте любую необходимую дополнительную документацию. Завершите проверку биографических данных и кредитоспособности.
Если вы планируете выступать в качестве инициатора ипотечной ссуды — стороны, которая является первоначальным кредитором — в процессе подачи заявки потребуются дополнительные финансовые документы. Большинство ипотечных компаний предоставляют ссуды посредниками в поисках наилучшей ситуации для своих клиентов и не являются кредиторами.
Страхование и облигации
Гарантия требуется NMLS.Поручительство — это специальный страховой продукт, обеспечивающий минимальную защиту. В зависимости от вашего штата вам понадобится залог в размере от 25 000 до 75 000 долларов. Если клиент понесет убытки из-за вашего бизнеса, залог выплачивает клиенту, а компания по выпуску облигаций взыскивает с вас выплату.
Разумно также получить другие соответствующие страховые полисы. Любое офисное помещение требует общей политики ответственности и защиты здания. Эта политика, хотя и требуется по договорам аренды и обязательно должна иметь при себе, не защитит вас от судебных исков со стороны клиентов, если ваша фирма допустит ошибку.Для этого необходимо страхование профессиональной ответственности. Поговорите с коммерческим страховым агентом, чтобы узнать о правильных полисах в вашем штате.
Базовая логистика ипотечного бизнеса
Многие ипотечные брокеры ведут большую часть своего бизнеса в Интернете и уходят от обычных пространств, хотя это может быть конкурентным преимуществом для привлечения клиентов, которые хотят сесть и проанализировать свое личное финансовое положение. Независимо от того, есть ли у вас физическое пространство, настройте способ связи с клиентами, который будет быстрым и эффективным.
Развивать отношения с ипотечными кредиторами, выдающими ссуды. Имейте ряд банков и кредиторов, которые работают с брокерами для финансирования ссуд, рефинансирования и линий акционерного капитала.
Нанять квалифицированный персонал
Определите, сколько ипотечных брокеров вы наймете и какой будет структура оплаты. Большинство ипотечных брокеров обычно работают на комиссионных или по графику «зарплата плюс комиссия». Выберите программу, которая привлекает таланты и мотивирует сотрудников.
Продвигайте свой бизнес
Установите телефонные линии и веб-сайт компании, а также получите визитные карточки.Начните налаживать контакты с местными агентами по недвижимости для развития партнерских отношений. Используйте социальные сети, чтобы распространять информацию.
Когда лучше всего подавать заявку на ипотеку?
Для большинства покупателей жилья получение ипотеки является частью процесса покупки нового дома. В 2018 году 86% покупателей взяли ипотеку для покупки дома. Если вы подумываете о том, чтобы стать домовладельцем, вы можете задаться вопросом, сложно ли получить ипотеку сейчас или сейчас лучшее время для покупки ипотечной ссуды.Дело в том, что подходящее время для подачи заявки на ипотеку для каждого покупателя будет разным. Ваша кредитная история, сколько вы накопили, ваш доход и история занятости — это всего лишь несколько вещей, которые могут определить, имеете ли вы право на жилищный заем, а также какой тип процентной ставки и условия вам будут предложены. Некоторые факторы, такие как рыночные ставки и время года, также играют роль, когда дело доходит до лучшего времени для получения ипотеки, но обычно они находятся вне вашего контроля.
Если вы планируете стать домовладельцем и хотите знать, настало ли время, узнайте, какие факторы влияют на ваше право на получение ипотечной ссуды, и что вы можете сделать, чтобы стать лучшим кандидатом.
Когда будет готов ваш кредитный рейтинг
Любой вид ссуды сопряжен с определенным риском для вас как заемщика и для кредиторов. Один из способов защитить себя — это предложить лучшие условия людям с наивысшими кредитными рейтингами. Если кредитор определяет, что кредитная история потенциального заемщика недостаточно хороша, он может полностью отклонить заявку человека на ипотеку.
Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы на получение ипотечного кредита.Вы также получите более низкую ставку по ипотеке, если у вас очень хорошая или отличная оценка. При определении вашего права на участие в программе большинство кредиторов используют вашу оценку FICO, полученную от каждого из трех агентств кредитной информации. Оценки FICO варьируются от 300 до 850, и чем ближе вы к 850, тем лучше ваш результат. Результаты выше 800 — это «отлично» или «отлично», а оценки от 740 до 799 — очень хорошие. Любой результат ниже 580 считается плохим. Если ваш результат находится в этом диапазоне, может быть сложно получить любой ссуду, не говоря уже о ипотеке.
Самое замечательное в кредитных рейтингах то, что они не фиксированы на камне. Ваш счет, вероятно, колеблется от месяца к месяцу в зависимости от вашей текущей долговой ситуации, а также от того, есть ли у вас кредитные карты и используете ли вы их. Если вы хотите подать заявку на получение ипотечной ссуды, но пока у вас нет очень хорошей или отличной оценки, вы можете сделать несколько вещей, чтобы поднять эту оценку. Если у вас большой долг, вы можете сосредоточиться на его погашении. Если вы задержали платежи, проследите за текущими платежами и сделайте все возможное, чтобы все уплатить вовремя, и это поможет поднять ваш счет.
Также стоит отметить, что ипотечные программы позволяют людям с невысоким кредитным рейтингом претендовать на получение жилищного кредита. Ссуды, предоставленные Федеральным жилищным управлением (FHA), Министерством сельского хозяйства (USDA) и Министерством по делам ветеранов (VA), являются примерами государственных ипотечных программ, доступных для людей, которые могут иметь кредитный рейтинг в диапазоне от 500 до 600. Ипотечные программы имеют определенные ограничения и могут потребовать от вас оплаты частного ипотечного страхования, но они могут быть хорошим выбором, если вы готовы купить дом, а ваш кредитный рейтинг не такой, как вам хотелось бы.
Когда у вас стабильный доход
Хотя невозможно с уверенностью сказать, что произойдет в будущем, кредиторы обычно хотят видеть доказательства того, что у вас была стабильная работа и стабильный доход. Для этого они изучат ваши налоговые декларации за несколько лет. В идеале ваши налоговые декларации будут показывать постоянный или стабильно растущий доход на протяжении многих лет. Наряду с проверкой вашего дохода кредиторы также обычно просматривают вашу историю занятости.Они часто хотят видеть, что вы работаете у одного и того же работодателя не менее двух лет. Если вы работаете не по найму, кредиторы захотят получить доход от самозанятости не менее двух лет.
Наличие стабильного дохода не только влияет на то, имеете ли вы право на получение ипотеки. Это также влияет на то, сколько дома вы можете позволить себе купить. Как правило, кредитор хочет, чтобы ваш общий платеж по ипотеке — включая налоги, страхование домовладельцев и частное страхование ипотеки — составлял от 25 до 28% от вашего валового ежемесячного дохода.Если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, ипотечный платеж в размере от 1500 до 1680 долларов должен быть для вас удобным.
Другой способ подсчитать, сколько дома вы можете позволить себе с комфортом, — это умножить свой годовой доход на два или три. Если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, ваш годовой доход составляет 72000 долларов. Это означает, что дом стоимостью от 144 000 до 216 000 долларов находится в пределах вашего доступного диапазона.
Если вы недавно начали работать на новой работе или только начинаете свою карьеру, вы можете обнаружить, что вам нужно подождать несколько лет, прежде чем подавать заявку на ипотеку, чтобы ваш доход и время работы стабилизировались.
Когда накопили достаточно
Сколько денег вам нужно отложить, прежде чем вы сможете подать заявление на ипотеку? Расхожее мнение гласит, что у вас должно быть достаточно денег, по крайней мере, на 20% стоимости дома. Если вы покупаете дом за 200 000 долларов, вам нужно будет заплатить 40 000 долларов. Если у вас накоплена эта сумма или 20% от стоимости дома, отлично. Но отсутствие таких денег не обязательно означает, что вы не сможете купить дом или получить жилищный заем.
Некоторые программы, такие как ссуды VA и USDA, не требуют первоначального взноса. Другие, такие как ссуды FHA, позволяют вкладывать всего 3,5%. Вы также можете получить обычную или негосударственную ипотеку с минимальной скидкой всего на 3%.
Хотя вы можете купить дом и получить ипотечный кредит с небольшим первоначальным взносом, вам следует ответить на несколько вопросов, чтобы определить, подходит ли это вам. Чем меньше ваш первоначальный взнос, тем больше ежемесячный платеж по ипотеке. Можете ли вы позволить себе более крупный ежемесячный платеж? Если вы откладываете менее 20%, вы также будете нести ответственность за уплату взносов по частному страхованию ипотечных кредитов.Срок выплаты страховых взносов зависит от типа полученной ссуды. Размер страховых взносов зависит от размера вашего первоначального взноса. Ваши премии будут ниже, если вы откладываете 10% по сравнению с 3 или 5%. Сможете ли вы позволить себе оплатить страховые взносы?
В дополнение к первоначальному взносу вам понадобится достаточно денег, чтобы покрыть заключительные расходы и создать подушку на случай, если что-либо в доме потребуется отремонтировать или заменить после того, как вы его купили. Часто рекомендуется выделять от 1 до 3% стоимости вашего дома наличными для покрытия расходов на ремонт и техническое обслуживание.Возраст и состояние вашего дома также влияют на то, сколько вам следует накопить перед его покупкой. Возможно, вы захотите иметь больший запас для более старого дома с меньшим количеством обновлений. Если дом новее или обновлялся совсем недавно, часто можно смело иметь меньший фонд для ремонта дома на случай чрезвычайных ситуаций.
Дополнительные факторы, которые следует учитывать перед покупкой ипотеки
В то время как ваш кредитный рейтинг, доход и сбережения являются тремя важнейшими факторами, определяющими, самое подходящее время для закрытия ипотечного кредита, в игру также играют несколько других факторов.Одним из этих факторов является размер другого долга, который у вас есть в настоящее время. По большей части, если вы хотите получить квалифицированную ипотеку, отношение общего долга к доходу должно быть менее 43%. Отношение долга к доходу — это сравнение суммы, которую вы зарабатываете каждый месяц, с тем, что вы платите в счет займов и долгов.
Допустим, вы зарабатываете 6000 долларов в месяц. У вас есть задолженность по кредитной карте с ежемесячным платежом в размере 100 долларов США и задолженность по студенческой ссуде с ежемесячным платежом в размере 400 долларов США. Пока отношение вашего долга к доходу составляет чуть больше 8%.Вы также заинтересованы в покупке дома с выплатой по ипотеке в размере 1600 долларов в месяц, включая налоги и страховку. Если прибавить к 500 долларов, ваш общий долг вырастет до 2100 долларов, а отношение долга к доходу станет 35%.
Если бы платежи по вашей кредитной карте составляли 500 долларов в месяц, а выплаты по студенческому кредиту составляли 800 долларов, было бы более сложно получить одобрение на ипотеку с ежемесячным размером 1600 долларов или позволить себе занять такую сумму. При доходе в 6000 долларов, выплате по ипотеке в 1600 долларов и прочих долгов на общую сумму 1300 долларов в месяц отношение долга к доходу составит 48%.
Еще одна вещь, которую следует учитывать при попытке решить, подходящее ли время для подачи заявления на ипотеку, — это сумма налога, которую вам нужно будет заплатить за недвижимость, и то, как ипотека повлияет на ваш налоговый счет. Если вы перечисляете свои вычеты при подаче налоговой декларации, вы можете вычесть то, что вы платите в качестве процентов по ипотеке для ссуд на сумму менее 750 000 долларов, которые были взяты после 2017 года. Поскольку стандартный вычет сейчас составляет 12 200 долларов для заявителей, подающих индивидуальную налоговую декларацию, и 24 400 долларов США для лиц, подающих заявление в совместном браке. , вычитание процентов по ипотеке может не сэкономить вам денег.
Ставка налога на недвижимость в вашем районе и стоимость вашего дома повлияют на ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Когда вы ищете ипотечный кредит, важно знать, какова налоговая ставка и какая часть вашего ежемесячного платежа пойдет на налоги. Если вы хотите жить в районе с высокими налогами на недвижимость, вы можете обнаружить, что стоимость дома, который вы можете себе позволить, ниже, чем если бы вы рассматривали возможность покупки в районе с более низкими налогами.
Ипотечный бизнес-цикл
Готовясь подать заявку на ипотеку, может быть полезно обратить внимание на время месяца.Для многих кредиторов начало месяца — это время, когда они пытаются получить наибольшее количество заявок, а середина месяца — это время для сбора всех подтверждающих документов и подготовки ссуд для окончательного утверждения. Конец месяца часто является лучшим временем для закрытия сделки по ипотеке для кредиторов и заемщиков.
Если вы обратитесь в течение первой недели месяца или в первый день месяца, у кредитора, вероятно, будет меньше времени и больше возможностей для удовлетворения ваших потребностей.Это не значит, что вам следует пытаться получить ипотечный кредит только в начале месяца. Кредиторы доступны в любое время. Но если вам нужно больше внимания, может быть полезно обратиться к кредитору в начале месяца, а не позже.
Подайте заявку на ипотеку, когда будете готовы
На самом деле нет «подходящего» времени для подачи заявления на ипотеку. Ваш друг может быть готов подать заявку на жилищный кредит, когда у него будет достаточно сбережений, чтобы положить 10%, и у него будет кредитный рейтинг 760.Вы можете не чувствовать себя готовым совершить переход в домовладение, пока не накопите не менее 20% для первоначального взноса и ваш кредитный рейтинг не достигнет не менее 800. Ваш доход также играет большую роль в том, чтобы помочь вам определить, когда вы будете готовы. Если ваш жилищный платеж будет составлять более 25–28% вашего ежемесячного дохода, вы можете отложить покупку до тех пор, пока ваш доход не станет выше или вы не накопите больше, поскольку более крупный первоначальный взнос снизит ваш ежемесячный платеж.
Если ваш кредит очень хороший или отличный, у вас стабильный доход и у вас достаточно накоплений, вы все равно можете отложить подачу заявки на ипотеку из-за вашего нынешнего образа жизни.Например, вы можете не знать, как долго вы пробудете в каком-либо районе. Обычно лучше подождать с покупкой до тех пор, пока вы не будете уверены, что останетесь на месте хотя бы несколько лет. То, что вы планируете делать в своей жизни в следующие несколько лет, также может повлиять на то, готовы ли вы купить дом и получить ипотечный кредит. Рождение ребенка или женитьба — обычно два жизненных изменения, которые заставляют людей серьезно задумываться о домовладении.
Если позже в вашей жизни произойдут большие перемены, вы всегда сможете внести коррективы, например продать свой дом и перейти на более просторный участок, если это необходимо.
[ctabutton url = ”https://assurancemortgage.com/apply/” cta_text = ”ПРИМЕНИТЬ СЕГОДНЯ”]
Assurance Financial может помочь вам решить, когда пришло время получить ипотеку
Наша цель в Assurance Financial — помочь нашим клиентам осуществить американскую мечту о домовладении. Мы хотим помочь вам найти подходящую ипотеку в нужное для вас время — независимо от того, на каком этапе жизни вы находитесь. Наши специалисты по ипотеке имеют лицензии в 43 штатах и будут рады сотрудничать с вами, чтобы помочь вам получить индивидуальный жилищный кредит.Вы также можете использовать Abby, нашу онлайн-платформу для подачи заявок на ипотеку. Эбби проведет вас через процесс подачи заявки за 15 минут в любое время дня и ночи. Если вы готовы начать, подайте заявку сегодня.
Источники:
- https://www.nar.realtor/research-and-statistics/research-reports/highlights-from-the-profile-of-home-buyers-and-sellers#financing
- https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores
- https: // assurancemortgage.ru / first-time-homebuyer-programs /
- https://www.bankrate.com/mortgages/how-your-credit-score-affects-your-mortgage-rate/
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/credit-score-affects-mortgage-rate
- https://www.fdic.gov/consumers/consumer/moneysmart/podcast/documents/borrowing-money-how-much-mortgage-can-i-afford.pdf
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-debt-to-income-ratio-why-is-the-43-debt-to-income-ratio-important-en-1791 /
- https: // www.thebalance.com/how-much-home-can-you-afford-mortgage-rule-of-thumb-1289846
- https://singlefamily.fanniemae.com/media/20786/display
- https://www.realtor.com/advice/finance/home-repair-emergency-fund/
- https://www.irs.gov/publications/p936
- https://www.businessinsider.com/the-best-time-to-buy-a-home-according-to-a-mortgage-analyst-2018-9
- https://www.creditsesame.com/blog/mortgage/right-time-to-apply-for-a-mortgage/
- https: // www.creditkarma.com/tax/i/buying-a-house-tax-tips/
- https://assurancemortgage.com/apply/
- https://www.quickenloans.com/learn/best-time-to-buy-a-house
- https://loans.usnews.com/when-is-the-best-time-to-get-a-mortgage
- https://www.usa.gov/tax-benefits
Использование ссуды под залог собственного капитала для открытия бизнеса
Ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия под залог жилья (HELOC) часто используется для ремонта или перестройки дома. Они оба являются разновидностью второй ипотеки на дом — с домом в качестве залога в случае дефолта заемщика — поэтому использовать ссуду под залог собственного капитала на что-то рискованное, например, открытие бизнеса, следует делать осторожно.
Преуспеть в качестве малого бизнеса сложно, и предприниматель и домовладелец могут оказаться в беде, если они используют свой дом, чтобы помочь финансировать его, и не могут погасить ссуду.
Согласно отчету Business Employment Dynamics, подготовленному Бюро статистики труда, около 20 процентов предприятий, в которых есть сотрудники, терпят неудачу в первый год их жизни, а на второй год их число составляет 33 процента. Около половины доживают до пятого года в бизнесе.
Если вы собираетесь использовать ссуду на приобретение жилья или HELOC для открытия малого бизнеса, обратите внимание на некоторые плюсы и минусы:
Понять различия
Похоже, чтоипотечных кредитов и HELOC должны быть одинаковыми, и они имеют одно важное значение — они являются второй ипотечной ссудой на ваш дом, которую вам придется погасить.Но у них много отличий.
Заем под залог собственного капитала имеет фиксированную ставку, сумму ссуды с фиксированной ставкой и фиксированный график погашения. Это единовременная единовременная ссуда, которая выплачивается ежемесячно, как и обычная ипотека.
Однако по ссуде под залог жилья выплачиваются более высокие выплаты, чем по ссуде HELOC, поскольку вы ежемесячно выплачиваете и основную сумму, и проценты.
HELOC работает как кредитная карта. Он имеет переменную процентную ставку, и вы можете использовать собственный капитал, когда он вам нужен, до заранее определенной суммы.
Вы можете занять под нее на определенный период, обычно от пяти до 10 лет, и с вас начисляются проценты только при снятии средств. Вы платите только проценты в течение этого периода розыгрыша, поэтому ежемесячные платежи ниже, пока вы не выплачиваете основную сумму.
После периода использования он конвертируется в ссуду с фиксированной ставкой для погашения основной суммы. В течение этого времени вы больше не можете снимать средства и должны полностью погасить баланс HELOC.
При использовании HELOC важно помнить, что процентная ставка будет варьироваться, поэтому ваши расходы будут расти или уменьшаться вместе с основной ставкой.
Финансирование собственного капитала проще
Традиционные ссуды для малого бизнеса могут потребовать большого количества документов. Банк может потребовать, среди прочего, прогноз доходов и финансов для бизнеса, личные финансовые отчеты, бизнес-лизинг, бизнес-план и налоговые декларации за три года.
Чем меньше ваш бизнес, тем меньше у вас шансов получить ссуду в банке. По данным Национальной федерации независимого бизнеса, около 15 процентов индивидуальных предпринимателей имеют бизнес-ссуды.
Собственный капитал, однако, получить легче. Кредиторов жилищного капитала волнует не ваш бизнес-план, а ваши личные ресурсы. Если у вас есть доход, собственный капитал и кредитный рейтинг для погашения ссуды, вы, скорее всего, получите ссуду или кредитную линию.
Пониженные процентные ставки
Процентные ставки по собственному капиталу ниже, чем по бизнес-ссудам, потому что ипотечный кредитор не берет на себя риск вашего бизнеса. Это твой риск. Если ваш бизнес обанкротится или окажется не таким успешным, как вы ожидали, вам все равно придется погасить ссуду или потерять дом.
Низкие процентные ставки, предлагаемые по HELOC, могут вводить в заблуждение, потому что ставки меняются в течение периода ссуды.
«Остерегайтесь кажущихся более низких процентных ставок по линии капитала», — говорит Роб Друри, исполнительный директор Ассоциации христианских финансовых консультантов. «В то время как большинство кредитов на акции представляют собой простые проценты с фиксированной ставкой, большинство HELOC предлагаются по возобновляемым переменным ставкам, аналогичным счетам по кредитным картам.
«При эквивалентной годовой процентной ставке процентная ставка накапливается гораздо быстрее, и ставка может измениться», — говорит Друри.«Лучшим вариантом может быть получение ссуды на сумму, которая, как ожидается, покроет сиюминутные или краткосрочные потребности, плюс линию собственного капитала на превышение суммы».
Кредит под залог собственного капитала может быть лучшим вариантом для одноразовых коммерческих расходов, в то время как HELOCS может лучше использоваться владельцами бизнеса в качестве денежного резерва с течением времени.
Гибкое заимствование
Деньги из ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии можно использовать как угодно, в то время как коммерческие ссуды часто ограничены в их использовании.
Процентная ставка по ссуде под залог собственного капитала или HELOC может вычитаться из налогооблагаемой базы, и вам не нужно платить ее до нуля каждый год, как того требует большинство бизнес-линий, говорит Кейси Флеминг, автор книги «The Loan Guide: How to Получите лучшую возможную ипотеку ».
По данным IRS, проценты, уплаченные по долгу за счет собственного капитала, обычно могут быть вычтены до 100 000 долларов или 50 000 долларов, если вы состоите в браке и подаете отдельную налоговую декларацию. Проценты, уплаченные по банковским ссудам, личным ссудам, кредитным картам и другим видам ссуд, не подлежат вычету.
Но такая гибкость с заимствованием собственного капитала обходится дорого. По словам Флеминга, когда вы закладываете свой дом в качестве залога, долг обычно не может быть погашен в случае банкротства, если бизнес терпит крах. «И вы не сможете рефинансировать или консолидировать, пока у вас за плечами не будет как минимум двухлетней прибыли», как показано в ваших налоговых декларациях, — говорит он.
«Если вы все-таки используете HELOC для финансирования своего бизнеса, обратите особое внимание на то, чтобы сделать бизнес прибыльным как можно быстрее, — говорит Флеминг, — и постарайтесь рефинансировать или выплатить долг, как только вы можете снизить риски лично для вас.”
Типы предприятий, использующих финансирование собственного капитала
Рисковать своим домом в бизнесе, который обычно сопряжен с большим риском, например в ресторане или розничной торговле, может иметь неприятные последствия, если вы не зарабатываете достаточно денег для погашения ссуды. Тратить собственный капитал на инвентарь может быть плохой идеей, потому что, если стоимость инвентаря со временем упадет или никто его не купит, вы можете потерять деньги.
Отрасли услуг, которые не фокусируются на продукте, который может не нравиться потребителям, могут быть лучшими областями для стартапов с финансированием собственного капитала.
Это сработало для Сэма Крейвена, владельца компании Senna House Buyers в Хьюстоне. Крейвен говорит, что пять лет назад он вытащил 25 000 долларов из своего основного дома через HELOC и теперь заключил около 300 сделок с восемью людьми, работающими на него.
«Это был простой процесс», — говорит Крейвен о HELOC. «Они ссудили мне 80% стоимости моего дома, и этого было достаточно, чтобы сдвинуть дело с мертвой точки».
«Я настоятельно рекомендую людям разблокировать мертвый капитал, который находится в их доме, чтобы преследовать свои мечты», — говорит он.«Я продал дом в прошлом году, заработал 80 000 долларов на приросте стоимости после выплаты HELOC. Я переехал из дома три года назад, и деньги приносили 1000 долларов в месяц, пока он сдавался ».
Что мне нужно сделать, чтобы подать заявление на ипотечный кредит?
Первый шаг при подаче заявки на ипотеку — запрос оценки ссуды у трех или более кредиторов.
Чтобы получить смету кредита, вам необходимо предоставить только шесть основных данных:
- Ваше имя
- Ваш доход
- Ваш номер социального страхования (чтобы кредитор мог проверить ваш кредит)
- адрес дома, который вы планируете приобрести или рефинансировать
- Оценка стоимости дома
- Сумма кредита, которую вы хотите взять в долг
Хотя от вас не требуется предоставлять документы для получения оценки ссуды, Хорошая идея — поделиться тем, что у вас есть, с кредитором (-ами).Чем больше информации у кредитора, тем точнее будет ваша оценка ссуды.
Совет: Рекомендуется запросить смету ссуды у нескольких кредиторов. Таким образом, вы сможете сравнить свои варианты и выбрать наиболее подходящий для вас кредит. Каждый кредитор должен отправить вам смету кредита в течение трех рабочих дней с момента получения шести основных сведений.Когда вы будете готовы выбрать кредитное предложение, вам необходимо уведомить кредитора о том, что вы готовы приступить к подаче заявки на кредит.Если вы не уведомите кредитора о своем желании продолжить в течение 10 рабочих дней, кредитор может пересмотреть смету кредита или закрыть вашу заявку как неполную, и вам, возможно, придется начать все сначала. Эти 10 рабочих дней рассчитываются с момента, когда кредитор доставит вам оценку кредита или отправит ее по почте, в зависимости от того, что наступит раньше.
После того, как вы уведомили кредитора о своем желании подать заявку, он может попросить вас предоставить дополнительную информацию и документы для проверки информации, которую вы уже предоставили.Кредитор обрабатывает эту информацию и может связаться с вами, чтобы запросить дополнительную информацию или разъяснения.