Ипотека под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса

Ипотека в банке под залог движимого и недвижимого имущества (квартиры, автомобиля, доли) позволяет получить более выгодные условия. Финансовое учреждение получает больше подтверждений платежеспособности клиента и гарантий, что он проведет все выплаты по займу в установленные сроки. Поэтому проценты по ипотеке, сроки платежей или максимальная сумма делаются более выгодными для заемщика.

Обеспечением может выступать как приобретаемая квартира, так и другое имущество кредитора, тогда можно оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса. В случае, если ипотека выдается под залог покупаемой недвижимости, то при систематическом отсутствии платежей, она может перейти в собственность финансовой организации.

Ипотечный кредит на приобретение квартиры с обеспечением будет лучшим выборам для клиентов, уверенных в своей платежеспособности, и желающих получить максимально выгодное предложение от банка.

Вопросы и ответы

Какие требования по ипотеке предъявляются к заемщику?

В перечень основных требований входят: российское гражданство и прописка, хорошая кредитная история, возраст заемщика от 18 до 75 лет на срок окончания выплат по ипотеки, определенный трудовой стаж (от полугода на последнем рабочем месте), уровень дохода заемщика выше примерно на 40% от установленной суммы ежемесячной выплаты по кредиту.

Куда обращаться для получения ипотечного кредита?

Решение о выдаче ипотеки принимает кредитор. Поэтому обращаться необходимо в банк, участвующий в программе, или в АИЖК (Дом.РФ). При рассмотрении заявки учитывается соответствие заемщика требованиям и его кредитная история.

Можно ли получить ипотеку со справкой в свободной форме?

Во многих банках можно оформить ипотеку со справкой в свободной форме. Она служит подтверждением дохода вместо 2-НДФЛ в том случае, если официальная часть доходов заемщика слишком мала.

Задайте свой вопрос

онлайн калькулятор ипотечных кредитов в 2021 году

		Дальневосточная ипотека 1,3 % Квартира Загородный дом или коттедж ежемес. платежот 30 589 ₽	до6 млн ₽	от 15%от 750 000 ₽	Есть возможность использовать материнский капитал Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Кредит под залог недвижимости от 7,5 % Квартира ежемес. платежот 46 350 ₽	до15 млн ₽	от 0%от 0 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Кредит под залог квартиры (на покупку другого жилья) от 7,89 % Квартира ежемес. платежот 47 465 ₽	до30 млн ₽	от 0%от 0 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 4 мес. на последнем месте
		Недвижимость под залог имеющегося жилья от 8,29 % Квартира ежемес. платежот 48 623 ₽	до26 млн ₽	от 0%от 0 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Целевой ипотечный кредит 9,1 % Квартира Апартаменты ежемес. платежот 51 011 ₽	от300 тыс. ₽	от 35%от 1 750 000 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте
		Целевой ипотечный кредит 9,1 % Квартира Апартаменты ежемес. платежот 51 011 ₽	до10 млн ₽	от 0%от 0 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте
		Целевая ипотека от 9,1 % Квартира или таунхаус Загородный дом или коттедж ежемес. платежот 51 011 ₽	до20 млн ₽	от 0%от 0 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте
		Нецелевой кредит под залог недвижимости от 9,5 % Квартира ежемес. платежот 52 211 ₽	до15 млн ₽	от 0%от 0 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 1 мес. после испытательного срока
		Ипотека под залог имеющегося жилья 9,59 % Квартира или таунхаус ежемес. платежот 52 483 ₽	до50 млн ₽	от 0%от 0 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Под залог квартиры ДОМ.РФ от 10 % Квартира Апартаменты ежемес. платежот 53 730 ₽	до30 млн ₽	от 0%от 0 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Кредиты под залог недвижимости

СРОК РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ:	до 3 (трех) рабочих дней
СПОСОБ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА:	Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке «ВБРР» (АО) после государственной регистрации ипотеки в пользу Банка
ОТКАЗ ОТ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА:	Заемщик вправе отказаться от получения кредита: до подписания кредитного договора в любой день, без оформления письменного отказа после подписания кредитного договора, но до фактического получения денежных средств, на основании письменного отказа заемщика
СПОСОБ ВОЗВРАТА КРЕДИТА:	Погашение кредита осуществляется путем размещения денежных средств на текущем счете заемщика в банке, пополнение текущего счета осуществляется любым из следующих способов: путем внесения наличных денежных средств на счет заемщика через кассу Банка «ВБРР» (АО) (бесплатно) путем безналичного перечисления денежных средств, в том числе из другого банка на счет заемщика
НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ:	Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита и по дату платежа в последнем месяце кредитования (дата окончания кредита) или датой фактического полного исполнения обязательств по кредиту (обе даты включительно)
ПЕРИОДИЧНОСТЬ ПЛАТЕЖЕЙ:	Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно равными платежами в течение срока пользования кредитом, за исключением первого и последнего платежа: сумма первого платежа включает только проценты, а размер последнего платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для полного погашения задолженности по возврату кредита
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА:	В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору кредитор вправе взимать неустойку, которая начисляется на сумму неуплаченной в срок задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора
ИНЫЕ ДОГОВОРЫ, ЗАКЛЮЧАЕМЫЕ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА:	Договор банковского (текущего) счета. Заключается в случае отсутствия у заемщика действующего договора банковского (текущего) счета Договор/полис страхования квартиры от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением квартиры (имущественное страхование) Договоры, заключаемые по желанию заемщика, от заключения которых заемщик может отказаться:
ИНЫЕ ПЛАТЕЖИ ЗАЕМЩИКА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ:	оплата необходимых издержек, связанных с государственной регистрацией залога (ипотеки) недвижимого имущества, включая, но не ограничиваясь, уплатой государственной пошлины в соответствующем для физического лица размере, тарифа за нотариальное удостоверение необходимых доверенностей и документов (в том числе копии). оплата страховой премии по договору имущественного страхования (обязательное страхование), страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита, увеличенного на 10 (десять) процентов. По желанию заемщика: оплата страховой премии по договору личного страхования (добровольное страхование), страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита, увеличенного на 10 (десять) процентов. оплата страховой премии по договору титульного страхования (добровольное страхование) в течение 36 месяцев с даты регистрации перехода права собственности, страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита, увеличенного на 10 (десять) процентов. В случае оформления кредита в валюте, отличной от валюты получаемого дохода, заемщик несет повышенные риски, связанные с колебанием курса валюты.
ЗАПРЕТ ПЕРЕХОДА ПРАВ КРЕДИТОРА ПО ДОГОВОРУ:	Кредитор вправе передавать принадлежащие кредитору права третьим лицам на основании кредитного договора и закладной путем заключения договора купли–продажи. Передача прав на закладную влечет передачу всех удостоверяемых ею прав в совокупности
ПОДСУДНОСТЬ СПОРОВ:	по искам кредитора к заемщику: условие подсудности рассмотрения споров согласовывается сторонами в кредитном договоре по искам заемщика к кредитору: в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Ипотека «Кредит на любые нужды под залог недвижимости» в Примсоцбанке, Ставка: от 11,3% годовых

Кредиты предоставляются гражданам РФ, имеющим постоянную или временную регистрацию на территории РФ.

Возраст на момент оформления кредита:

не менее 18 лет

Возраст на момент окончания выплаты по кредиту:

Не более 65 лет

Трудовой стаж:

не менее 3 мес. на последнем месте работы

Необходимые документы для подтверждения дохода:

cправка по форме 2 НДФЛ и/или по форме Банка

Привлечение Созаемщиков:

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 2-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита.

Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста. Данное требование не применяется в случае наличия брачного договора.

При наступлении страхового случая Ваши обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания, поэтому необходимым условием предоставления кредита являются следующие виды страхования:

• Страхование жизни и утраты трудоспособности⁴
• Страхование предмета залога
• Риск утраты права собственности (на усмотрение Банка)

Рассмотрение кредитной заявки, проверка документов и объекта ипотеки:

Бесплатно

Оценка объекта ипотеки

Единовременно, при заключении договора об оценке рыночной стоимости, согласно тарифам оценочной компании.

Оплата государственной пошлины за регистрацию сделки:

Единовременно. В соответствии с тарифами Управления Росреестра.

Страхование риска утраты права собственности:

Решение о необходимости данного вида страхование определяет банк. Ежегодно в соответствии с тарифами страховой компании.

Открытие и обработка аккредитива, аренда индивидуального сейфа, перевод денежных средств:

В соответствии с тарифным сборником Банка

Комиссия за использование программы «Назначь свою ставку» и снижение процентной ставки:

В соответствии с тарифным сборником Банка

Кредит (ипотека) под залог недвижимости в спб

Необходимость взять кредит под залог недвижимости появляется обычно в том случае, когда максимального размера потребительской ссуды недостаточно и нужны дополнительные средства. Пользуются такой услугой те заемщики, у которых резко поменялись жизненные обстоятельства, и они не успели накопить на первоначальный взнос.

Цели получения кредита под залог имеющейся недвижимости

Исходя из нашей практики, люди чаще всего стремятся получить кредит под залог недвижимости для следующих целей:

• покупка комнаты,
• покупка земельного участка или загородного дома,
• покупка квартиры в новостройке, которая не аккредитована банками,
• вложение в развитие бизнеса,
• лечение,
• обучение.

Кредит также часто бывает единственным психологическим способом заставить себя оптимизировать свои ежемесячные затраты.

Отличия кредита под залог недвижимости от ипотечного кредита

Для банков кредит под залог имеющейся недвижимости отличается от ипотечного кредита повышенными рисками. В основании этого лежит большое количество прогоревших сделок. Если ипотека на покупку недвижимости предполагает целевое использование, то при залоге имеющейся недвижимости средства часто бывают нецелевыми и могут быть вложены в рискованные мероприятия, так как банк не следит, куда они пойдут.

Как получить ипотеку без первоначального взноса

Ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса – относительно новая услуга, которая на сегодняшний имеет очень большой спрос на рынке. В случае с нулевым первоначальным взносом требования к заемщику остаются неизменными (при заключении договора они фиксируются при внесении любого размера первоначального взноса). Ипотечные ставки по нулевому взносу начинаются от 16%. Ниже рассмотрено несколько способов получения кредита без первоначального взноса.

Способы получения

Итак, получить одобрение на кредит без первого взноса можно одним из трех следующих способов:

1. Использование уже имеющейся недвижимой собственности. Это может быть частный дом, квартира или земельный участок. Возможность получения кредита определяется размером доходов заемщика. Важно также учесть тот факт, что банки не выдают 100% от оценочной стоимости закладываемой недвижимости. Обычно займ составляет около 50-70%, крайне редко до 80%.
2. Предоставление дополнительного залога, к примеру, автомобиля. При таких условиях не только заемщик должен соответствовать требованиям, предъявляемым банком, но и предмет дополнительного залога.
3. Потребительский кредит. Этот вариант менее предпочтительный по двум причинам. Во-первых, в таком случае заемщику придется выплачивать 2 кредита. Во-вторых, наличие уже одного имеющегося кредита может осложнить получение второго – ипотеки под залог недвижимости.

В качестве первоначального взноса по ипотеке можно использовать также материнский капитал. Однако стоит понимать, что его размер должен быть больше требуемого банком минимального первого взноса. Следовательно, минус такого варианта – невозможна покупка дорогой квартиры.

Условия получения кредита под залог имеющейся недвижимости

На сегодняшний день банки существенно пересмотрели условия кредитования – куда важнее стало качество кредитного портфеля, а не его размер. Как результат – банки стали скрупулезнее проверять информацию о работодателе и реальном размере его доходов. Не менее важной мерой по защите от рисков стал минимальный размер первоначального взноса. В связи с кризисами все без исключения банки его подняли, в результате чего он составил 30%. И только по мере стабилизации экономической ситуации, роста цен на недвижимости и обострения конкуренции банки начали постепенно снижать первый взнос.

По состоянию на 2015 год минимальный размер первоначального взноса, чтобы взять ипотеку под залог недвижимости, составляет 10-15%. Но при правильном подборе ипотечных программ хорошие ставки начинаются при взносе от 20% от стоимости квартиры. Чаще всего, если ипотечная ставка зависит от размера первоначального взноса (в некоторых банках она зависит только от срока кредитования), при наличии 30% взноса можно рассчитывать на ставку на 1-2% ниже, чем при первоначальном взносе в 5-15%.

Ипотека под залог жилья – серьезный шаг, требующий адекватной оценки своих финансовых возможностей, сбора пакета документов, прохождения специальной комиссии по кредитам и т.д. Обращайтесь к нам для ускорения этого процесса! «Первое Ипотечное Агентство» окажет всю возможную помощь, чтобы Вы смогли получить кредит под залог недвижимости в СПБ:

• оценка залогового объекта,
• расчет платежеспособности,
• выбор банка с лучшей процентной ставкой,
• контроль успешного одобрения,
• регистрация залога объекта,
• помощь в получении средств.

Мы постоянно анализируем рынок и уверены в том, что предложим лучшие ставки и акции.

Кредит на приобретение недвижимости под залог приобретаемой недвижимости (ипотека в силу закона) | ИКБР Яринтербанк

Кредит на приобретение недвижимости под залог приобретаемой недвижимости (ипотека в силу закона) | ИКБР Яринтербанк | Коммерческий банк в Ярославле Главная / Частным лицам / Кредиты / Кредит под залог недвижимости

Документы по теме:

Дополнительная информация:

Дополнительный офис «РОЗНИЧНЫЕ УСЛУГИ»

+7 (4852) 50-06-40
+7 (4852) 50-06-35

Дополнительный офис «РЫБИНСКИЙ»

+7 (4855) 40-40-65

+7 (4852) 50-06-58

+7 (4855) 40-40-65

+7 (800) 200-45-75

Интернет-банкинг
для юридических лиц Интернет Банк-Клиент
Фактура.ру для ЮЛ Яринтербанк-Онлайн
для физических лиц

Курс валют

	покупка	продажа
USD	73,22	74,35
EUR	86,58	87,72
GBP	100,34	103,65
CHF	78,87	82,18
CNY	10,70	12,07
JPY	0,67	0,69
26.07.2021

Яринтербанк    Банк России

Курс валют

	покупка	продажа
USD	73,22	74,35
EUR	86,58	87,72
26.07.2021

Яринтербанк — Рыбинск

Потребительский кредит под залог недвижимости

Потребительский кредит даст Вам возможность получить своевременно определенную сумму под залог недвижимости. На этой странице вы можете найти наш онлайн-калькулятор, который поможет вам рассчитать примерный ежемесячный платеж и определиться со сроком выплаты.

Главные плюсы, которые отличают нецелевой кредит под залог квартиры:

• возможность получить крупную сумму;
• привлекательная ставка – обычно на 1,5–3% ниже, чем в программах стандартного потребительского кредитования;
• возможность использовать деньги по своему усмотрению.

В большинстве случаев возможно получить нецелевой кредит под залог квартиры, таунхауса, апартаментов, коммерческой недвижимости. Таким образом, перечень объектов, которые допустимо предоставить в качестве залога, достаточно широк. При этом допускается оформить в залог имущество третьего лица с его согласия. Например, обеспечение по кредиту заемщика нередко соглашается предоставить кто-то из родственников.

Если вы владеете долей в имуществе, которое планируете предоставить в качестве обеспечения по своим долговым обязательствам, важно учитывать, что в залог может быть принято все помещение целиком. При этом для оформления потребуется согласие всех собственников.

Нецелевой кредит под залог квартиры позволяет использовать полученные средства на любые нужды. Такая программа кредитования подойдет в случаях, когда:

• есть желание приобрести недвижимость за рубежом, но оформление ипотеки в стране покупки невозможно или слишком трудоемко;
• вы планируете дорогостоящее обучение, которое позволит вывести карьеру на новый уровень доходов;
• предстоит дорогостоящее обследование или лечение, которое носит кратковременный характер и не требует длительной реабилитации;
• необходимы средства для начала или развития собственного дела и по каким-либо причинам программы кредитования для представителей бизнеса вам не подходят.

Оформляя нецелевой кредит под залог квартиры или иной недвижимости, надо учитывать, что кроме стандартных документов, подтверждающих личность заемщика и уровень его доходов, потребуется пакет документов по залоговой недвижимости. Их перечень определяется спецификой залогового объекта: жилое помещение или нежилое, заемщик является единоличным владельцем или имеет в собственности только долю, – также могут влиять другие аспекты.

У каждого заемщика своя уникальная жизненная ситуация и необходимость в кредите продиктована различными потребностями и задачами. Прежде чем оформить нецелевой кредит под залог квартиры, дома или иной недвижимости, мы рекомендуем проконсультироваться с кредитным менеджером. Специалист расскажет, на какую сумму кредита можно претендовать, какие документы потребуется оформить, ответит на интересующие вас вопросы по выбранной программе кредитования.

Что такое обеспеченные кредиты и как они работают?

Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная залогом. Поскольку вы должны использовать один из своих активов для обеспечения ссуды, обеспеченные ссуды легче получить, чем необеспеченные ссуды. Они могут быть эффективным способом получить необходимые средства, но сопряжены с определенными рисками.

Вот что вам нужно знать об обеспеченных кредитах, прежде чем подавать заявление на получение кредита.

Что такое обеспеченный кредит и как он работает?

Обеспеченные кредиты — это кредиты, защищенные залогом.Это означает, что когда вы подаете заявку на обеспеченную ссуду, кредитор захочет знать, какие из ваших активов вы планируете использовать для обеспечения ссуды. Затем кредитор будет удерживать этот актив до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена. В случае невыполнения обязательств по кредиту кредитор может потребовать залог и продать его, чтобы возместить убытки.

Перед тем, как взять ссуду под обеспечение, важно точно знать, что вы обещаете и что можете потерять.

Обеспеченная ссуда по сравнению с необеспеченной ссудой

Некоторые ссуды, например, личные ссуды, могут быть необеспеченными или обеспеченными, в зависимости от кредитора.Если вы не имеете права на необеспеченный вариант или ищете максимально низкую процентную ставку, проверьте, предлагает ли кредитор вариант с обеспечением для интересующей вас ссуды.

Когда дело доходит до выбора обеспеченной по сравнению с необеспеченной ссудой необходимо учитывать множество факторов. Вот лишь некоторые из различий между этими двумя и некоторые преимущества и недостатки каждого типа кредита:

	Обеспеченный заем	Беззалоговый заем
Кредитный рейтинг	Право на участие будет зависеть от кредитного рейтинга и финансового состояния	Право на участие будет зависеть от кредитного рейтинга и финансового здоровья
Процентные ставки	Обычно ниже	Обычно выше
Штрафы	Залог может быть арестован, кредитный рейтинг упадет	Пропущенные платежи поступят в инкассо, кредитный рейтинг упадет
Виды кредитов	Ипотека, HELOC, автокредитование, бизнес-карты и кредитные карты с обеспечением и т. Д.	Беззалоговые кредитные карты, студенческие ссуды, индивидуальные ссуды и т. Д.

Типы обеспеченных кредитов

Кредиторы хотят знать, что у них есть кредитное плечо, как только вы уйдете с их деньгами. Когда они закладывают залог на ваш залог, они знают, что в худшем случае они могут завладеть активами, которые вы используете в качестве залога. Это не гарантирует, что вы погасите ссуду, но дает кредиторам большее чувство безопасности и дает заемщику больше стимулов для погашения ссуды.

Типы обеспеченных ссуд включают:

• Ипотека: С ипотекой вы предоставляете свой дом или собственность в качестве залога для покупки этого дома. Если вы не произведете оплату, ваш дом может быть лишен права выкупа.
• Кредитная линия собственного капитала: Кредитная линия собственного капитала (HELOC) дает вам доступ к собственному капиталу в форме кредитной линии, такой как кредитная карта. С HELOC вы также получаете свой дом в качестве залога.
• Автокредиты: При получении ссуды на оплату автомобиля или любого другого транспортного средства ваш автомобиль будет использоваться в качестве залога.Если вы не произведете оплату вовремя и в полном объеме, ваш автомобиль может быть конфискован.
• Заем на покупку земли: Заем на покупку земли используется для финансирования покупки земли. В этом виде ссуды в качестве залога используется сама земля.
• Бизнес-кредит: Бизнес-кредит можно использовать для покупки оборудования, выплаты заработной платы или инвестирования в бизнес-проекты. Когда вы берете ссуду для бизнеса, есть ряд вещей, которые вы можете использовать в качестве залога. Например, инвентарь, оборудование или ваша земля или здание могут быть использованы для получения бизнес-кредита.

Какие виды залога используются для обеспечения обеспеченного кредита?

Обеспеченные ссуды — обычно лучший, а зачастую и единственный способ получить большие суммы денег. В качестве залога может быть принято практически что угодно, если это разрешено законом. Кредиторы предпочитают активы, которые легко получить и которые можно легко обменять на наличные. То, что вы будете использовать в качестве залога, скорее всего, будет зависеть от того, предназначен ли ваш кредит для личного или коммерческого использования. Примеры обеспечения включают:

• Недвижимость, включая собственный капитал в вашем доме.
• Денежные счета (пенсионные счета обычно не подходят).
• Автомобили и прочие транспортные средства.
• Машины и оборудование.
• Инвестиций.
• Страховые полисы.
• Ценности и предметы коллекционирования.

Как подать заявление на получение обеспеченного кредита?

Когда дело доходит до получения обеспеченной ссуды, перед подачей заявки выполните следующие действия:

1. Проверьте свой кредит: Перед тем, как подавать заявку на ссуду, вы захотите проверить свой кредитный отчет.Получите ли вы одобрение на получение ссуды, в значительной степени зависит от вашей кредитоспособности, и хотя обеспеченные ссуды могут иметь менее строгие кредитные требования, чем необеспеченные ссуды, все же важно знать свой кредитный рейтинг для соответствия требованиям. Вы можете бесплатно проверять каждый свой кредитный отчет каждые 12 месяцев (или еженедельно до 20 апреля 2022 г.) на сайте AnnualCreditReport.com.
2. Проверьте стоимость ваших активов: Стоимость актива, который вы хотите использовать в качестве залога, обычно определяет, сколько вы можете занять с обеспеченной ссудой, поэтому получите оценку или посмотрите предполагаемую стоимость перепродажи, прежде чем исследовать кредиторов.
3. Присмотритесь к разным кредиторам: Приходите по магазинам, чтобы сравнить ставки и комиссии кредиторов. Многие кредиторы проводят предварительную квалификацию, которая позволяет вам увидеть, на что вы имеете право, без ущерба для вашего кредита. Обычно лучше пройти предварительную квалификацию как минимум с тремя кредиторами.
4. Подайте заявку на ссуду у наиболее конкурентоспособного кредитора: Если вы подаете заявку у онлайн-кредитора, весь процесс обычно можно сделать онлайн. Если вы подаете заявление в банк или кредитный союз, вам, возможно, придется посетить физическое место.

Что произойдет, если вы не выплатите обеспеченный кредит?

После нескольких пропущенных платежей по обеспеченной ссуде кредитор, скорее всего, вернет в собственность актив, использованный для обеспечения ссуды. Во многих штатах кредитор не обязан уведомлять вас о восстановлении права владения. Что еще хуже, возвращение во владение — это еще не конец. Если выкупленный актив не продается по цене, достаточной для покрытия суммы вашей ссуды, вы несете ответственность за разницу.

Например, если вы должны 20 000 долларов, когда вы прекратили платить по ссуде на лодку, а лодка была возвращена в собственность и продана за 15 000 долларов, вы будете должны кредитору 5 000 долларов.Повторное владение остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Если вы пропустите платежи по ипотеке, жилищному кредиту или бизнес-ссуде, у кредитора будет более длительный процесс возврата своих денег. Примерно в половине штатов США кредитор должен обратиться в суд для обращения взыскания на имущество. В другой половине кредитор должен предоставить вам предварительное уведомление о потере права выкупа. В любом случае рекомендуется позвонить своему кредитору, как только вы узнаете, что вам не хватает платежей, чтобы узнать, сможете ли вы договориться об изменении ссуды, которое позволит вам сохранить свой дом или бизнес.

Следующие шаги

Если вас интересует обеспеченный кредит, наиболее важный шаг, который вы можете предпринять, — это провести необходимое исследование и сравнить кредиторов. Также важно иметь план погашения кредита вовремя и в полном объеме, чтобы избежать потери залога.

Хотя обеспеченные ссуды действительно представляют больше рисков, чем необеспеченные ссуды, они могут быть полезными инструментами, если вы сохраняете свои ежемесячные платежи.

Подробнее:

Использование вашего дома в качестве залога

Если вам нужны деньги для оплаты счетов или ремонта дома, и вы думаете, что ответ заключается в рефинансировании, второй ипотеке или ссуде под залог собственного капитала, тщательно обдумайте свои варианты.Если вы не можете произвести платежи, вы можете потерять свой дом, а также накопленный капитал.

Поговорите с адвокатом, финансовым консультантом или другим лицом, которому вы доверяете, прежде чем принимать какие-либо решения о займе денег под залог вашего дома.

Знаки раннего предупреждения

Не позволяйте никому уговаривать вас использовать дом в качестве залога для займа денег, которые вы не сможете вернуть. Высокие процентные ставки и стоимость кредита могут сделать получение займа очень дорогим, даже если вы используете свой дом в качестве залога.Не все ссуды или кредиторы (известные как «кредиторы») созданы равными. Некоторые недобросовестные кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев или домовладельцев с низким доходом, а также на людей с кредитными проблемами. Эти кредиторы могут предлагать ссуды на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить ссуду.

Избегайте кредиторов, которые:

• говорит вам соврать в заявлении на получение кредита. Например, держитесь подальше от кредитора, который говорит вам, что ваш доход выше, чем он есть.
• вынуждает вас подать заявление на получение ссуды или большей суммы, чем вам нужно.
• заставляет вас принимать ежемесячные платежи, которые вы не можете делать с комфортом.
• не предоставляет вам требуемую информацию о ссуде и не говорит вам не читать их.
Номер
• искажает вид кредита, который вы получаете, например, называя одноразовую ссуду кредитной линией.
• обещает один набор условий, когда вы подаете заявку, и дает вам другой набор условий для подписания — без законного объяснения изменения.
• предлагает подписать пустые формы — и говорит, что они заполнят пустые формы позже.
• говорит, что у вас не может быть копий подписанных вами документов.

Защита вашего дома и капитала

Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы защитить свой дом и накопленный в нем капитал, когда вы ищете ссуду.

Магазин Вокруг.

Стоимость может сильно отличаться. Свяжитесь с несколькими кредиторами, включая банки, ссудо-сберегательные кассы, кредитные союзы и ипотечные компании. Спросите каждого кредитора о наилучшей ссуде, на которую вы могли бы претендовать. Сравнить:

• Годовая процентная ставка (годовых) . Годовая процентная ставка — это самая важная вещь, которую нужно сравнивать, когда вы делаете покупки в кредит. Он учитывает не только процентную ставку (ставки), но и баллы (каждый балл представляет собой комиссию, равную одному проценту от суммы кредита), комиссии ипотечного брокера и некоторые другие кредитные сборы, которые вы должны уплатить кредитору, выраженные как годовая ставка. Как правило, чем ниже годовая процентная ставка, тем ниже стоимость вашей ссуды. Спросите, будет ли годовая процентная ставка фиксированной или регулируемой — то есть изменится ли она? Если да, то как часто и в каком объеме?
• Баллы и комиссии . Спросите о баллах и других сборах, которые будут взиматься с вас. Эти сборы могут не возвращаться, если вы рефинансируете или погасите ссуду досрочно. А если вы рефинансируете, вы можете заплатить больше баллов. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии, но могут быть профинансированы. Если вы финансируете баллы, вам придется платить дополнительные проценты, что увеличивает общую стоимость вашего кредита.
• Срок кредита . Через сколько лет вы будете платить по кредиту? Если вы получаете ссуду под залог собственного капитала, которая объединяет задолженность по кредитной карте и другие краткосрочные ссуды, вам, возможно, придется производить платежи по этим другим долгам в течение более длительного времени.
• Ежемесячный платеж . Какая сумма? Он останется прежним или изменится? Спросите, будет ли ваш ежемесячный платеж включать условное депонирование налогов и страховку. В противном случае вам придется заплатить за эти предметы отдельно.
• Воздушные платежи . Это крупный платеж, который обычно подлежит оплате в конце срока ссуды, часто после серии более низких ежемесячных платежей. Когда наступит срок выплаты воздушным шаром, вы должны заплатить деньги. Если вы не можете этого сделать, вам может понадобиться еще один заем, что означает новые затраты на закрытие, баллы и комиссии.
• Штрафы за досрочное погашение . Это дополнительные сборы, которые могут потребоваться, если вы выплатите ссуду досрочно путем рефинансирования или продажи своего дома. Эти сборы могут вынудить вас сохранить ссуду с высокой процентной ставкой, из-за чего выйти из ссуды будет слишком дорого. Если ваш заем включает штраф за досрочное погашение, узнайте, что вам придется заплатить. Спросите кредитора, можете ли вы получить ссуду без штрафа за досрочное погашение и сколько будет стоить эта ссуда. Затем решите, что вам подходит.
• Будет ли увеличиваться процентная ставка по ссуде, если вы по умолчанию . Положение о повышении процентной ставки гласит, что если вы пропустите платеж или заплатите с опозданием, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку до конца срока кредита. Постарайтесь вывести это положение из вашего кредитного договора.
• Включает ли ссуду плату за любой вид добровольного кредитного страхования, например страхование кредитной жизни, инвалидности или страхование от безработицы. . Будут ли финансироваться страховые взносы в рамках кредита? В этом случае вы будете платить дополнительные проценты и баллы, что еще больше увеличит общую стоимость кредита.Насколько ниже была бы ваша ежемесячная выплата по кредиту без страхования кредита? Покроет ли страховка продолжительность вашего кредита и полную сумму кредита? Прежде чем вы решите купить добровольное кредитное страхование у кредитора, подумайте, действительно ли вам нужен страховой магазин и сравните их с другими страховыми компаниями по их тарифам.

Как правило, кредитор или ипотечный брокер предоставит вам письменную оценку добросовестности, в которой перечислены сборы и сборы, которые вы должны заплатить при закрытии сделки, а кредитор предоставит вам правду о раскрытии информации о кредитовании, в которой указаны ежемесячный платеж, годовая процентная ставка и другие условия займа.Если вы не получите эти d, попросите их. Это упрощает сравнение условий от разных кредиторов.

После того, как вы выбрали кредитора

Договор . Никогда не помешает спросить, снизит ли кредитор годовую процентную ставку, снимет ли комиссию, которую вы не хотите платить, или отменит срок займа, который вам не нравится.

Попросите кредитора предоставить пустую копию формы (форм), которую вы подпишете при закрытии . Хотя они и не обязаны отдавать их вам, большинство честных кредиторов это сделают.Возьмите формы домой и просмотрите их с кем-нибудь, кому вы доверяете. Спросите кредитора о вещах, которых вы не понимаете.

Попросите кредитора предоставить вам копии реальных документов, которые вас попросят подписать . Кредитору, возможно, не придется предоставлять вам все фактически заполненные документы перед закрытием, но это не повредит спросить.

Убедитесь, что вы можете позволить себе ссуду . Посчитайте. Выясните, достаточно ли вашего ежемесячного дохода для покрытия каждого ежемесячного платежа в дополнение к вашим другим ежемесячным счетам и расходам.В противном случае вы можете потерять свой дом и свой капитал — из-за потери права выкупа или принудительной продажи.

Если вы рефинансируете первоначальную закладную на недвижимость, спросите об услугах условного депонирования . Включает ли ежемесячный платеж по кредиту сумму условного депонирования по налогам на недвижимость и страховку домовладельца? Если нет, не забудьте заложить в бюджет и эти суммы.

При закрытии

Прежде чем подписывать что-либо, попросите объяснить любую сумму в долларах, условие или условие, которое вы не понимаете.

Спросите, изменились ли какие-либо условия займа, обещанные вам до закрытия. . Не подписывайте кредитный договор, если его условия отличаются от того, что вы их понимали. Например, кредитор не должен обещать конкретную годовую процентную ставку, а затем — без уважительной причины — повышать ее при закрытии сделки. Если условия другие, договаривайтесь о том, что вам обещали. Если вы не можете этого сделать, будьте готовы уйти и заняться своим делом в другом месте.

Перед тем, как покинуть кредитора, убедитесь, что у вас есть копии подписанных вами документов . Они содержат важную информацию о ваших правах и обязанностях.

Не подписывайте и не подписывайте ничего о том, что вы покупаете добровольное кредитное страхование, если вы действительно не хотите его покупать. .

После закрытия

У большинства заемщиков собственного капитала есть не менее трех рабочих дней после закрытия, чтобы отменить сделку. Это известно как ваше право на «расторжение договора». В некоторых ситуациях (спросите своего адвоката) у вас может быть до трех лет для отмены.Чтобы аннулировать ссуду, вы должны письменно сообщить об этом кредитору. Отправьте письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что и когда получил кредитор. Сохраните копии вашей переписки и любых приложений. После отмены у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть деньги или имущество, которые вы заплатили кому-либо в рамках кредитной транзакции, и освободить все залоги в вашем доме. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора, что может означать получение новой ссуды от другого кредитора.

Ссуды под высокие ставки

У вас могут быть дополнительные права в соответствии с Законом о домовладении и защите капитала (HOEPA), если ваш заем представляет собой ссуду под залог собственного капитала, вторую ипотеку или рефинансирование, обеспеченное вашим основным местом жительства и если:

• годовая процентная ставка по ссуде более чем на 8 процентных пунктов выше, чем ставка по казначейским векселям с сопоставимым сроком погашения по первой ипотеке, или годовая процентная ставка по ссуде более чем на 10 процентных пунктов выше, чем ставка по казначейским векселям с сопоставимым сроком погашения на вторая ипотека.
• , общие комиссии и баллы на момент закрытия или до закрытия превышают 625 долларов США или 8 процентов от общей суммы кредита, в зависимости от того, что больше. (Сумма в 625 долларов на 2013 год; сумма корректируется ежегодно.) Взносы по страхованию кредита, выписанные в связи с ссудой, в данной ситуации считаются комиссией.

Кредиты под повышенную цену

У вас могут быть дополнительные права, если ваш заем используется для покупки дома (но не для первоначального строительства вашего дома или временного займа на 12 месяцев или менее), займа под залог собственного капитала, второй ипотеки или рефинансирования. под залог вашего основного места жительства и если:

• Годовая процентная ставка по кредиту составляет 1.На 5 или более процентных пунктов выше, чем средняя основная ставка предложения для сопоставимой сделки на дату установления процентной ставки для первой ипотеки, или
• Годовая процентная ставка по кредиту на 3,5 или более процентных пункта выше, чем средняя основная ставка предложения по сопоставимой сделке на дату установления процентной ставки по второй ипотеке.

Жалобы

Если вы считаете, что ваш кредитор нарушил закон, вы можете обратиться к кредитору или обслуживающему персоналу ссуды, чтобы зарегистрировать свои опасения.В то же время вы можете обратиться к поверенному, в офис генерального прокурора вашего штата, в агентство по регулированию банковской деятельности или в Федеральную торговую комиссию.

Обеспеченный кредит против необеспеченного кредита: в чем разница?

Есть два разных типа ссуд: обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды. Понимание различий между ними является важным шагом в достижении финансовой грамотности и может иметь долгосрочное влияние на ваше финансовое здоровье.

Как правило, обеспеченный заем требует от заемщиков предоставления залога, а необеспеченный заем — нет.Эта разница влияет на вашу процентную ставку, лимит заимствования и условия погашения.

У выбора обеспеченной и необеспеченной ссуды есть свои плюсы и минусы, поэтому мы подчеркнули для вас различия здесь:

Обеспеченный заем

Обеспеченные кредиты защищены активом. Купленный предмет, например дом или автомобиль, можно использовать в качестве залога. Кредитор будет удерживать документ или титул до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. Другие предметы также могут быть использованы для поддержки ссуды. Сюда входят акции, облигации или личное имущество.

Обеспеченные ссуды — это наиболее распространенный способ занять большие суммы денег. Кредитор собирается дать ссуду только крупной сумме с обещанием, что она будет возвращена. Поставить свой дом на карту — это способ убедиться, что вы сделаете все возможное, чтобы погасить ссуду.

Обеспеченные кредиты предназначены не только для новых покупок. Обеспеченные ссуды могут также представлять собой ссуды под залог собственного капитала или кредитные линии под залог жилья. Они основаны на текущей стоимости вашего дома за вычетом оставшейся суммы задолженности. Эти ссуды используют ваш дом в качестве залога.

Обеспеченный заем означает, что вы обеспечиваете гарантию того, что ваш заем будет возвращен. Риск заключается в том, что если вы не сможете погасить обеспеченную ссуду, кредитор может продать ваше обеспечение для выплаты ссуды.

Преимущества обеспеченных кредитов:

• Сниженные цены
• Более высокие лимиты заимствования
• Более длительные сроки погашения

Примеры обеспеченных кредитов:

• Ипотека — Ипотека — это ссуда для оплаты дома. Ваши ежемесячные платежи по ипотеке будут состоять из основной суммы и процентов, а также налогов и страховки.
• Кредитная линия собственного капитала — Кредит или кредитная линия собственного капитала (HELOC) позволяет вам занимать деньги, используя собственный капитал вашего дома в качестве залога.
• Автокредит — Автокредит — это вариант автокредитования, который вы можете получить через дилера, банк или кредитный союз.
• Ссуда ​​на лодку — Ссуда ​​на лодку — это ссуда для оплаты лодки. Подобно автокредиту, ссуда на лодку включает в себя ежемесячный платеж и процентную ставку, которая определяется множеством факторов.
• Ссуда ​​на автотранспортные средства — Ссуды на транспортные средства для отдыха — это ссуды для оплаты дома на колесах.Он также может охватывать туристический прицеп.

Являются ли ссуды под залог собственного капитала обеспеченными ссудами?

Получая ссуду под залог собственного капитала, вы используете собственный капитал для обеспечения ссуды, используя дом в качестве залога. Ссуда ​​является обеспеченной, когда кредитор может знать, что, даже если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор сможет вернуть стоимость оставшейся ссуды за счет обеспеченного актива, такого как дом.

Ниже мы более подробно рассмотрим, что такое ссуды под залог жилья, и объясним, как и почему ссуды под залог жилья являются обеспеченными ссудами.

Что такое ссуды под залог собственного капитала?

Существует три типа ссуд под собственный капитал, из которых вы можете выбрать: традиционные ссуды под залог собственного капитала, кредитные линии под собственный капитал (HELOC) и рефинансирование с использованием собственного капитала. Давайте подробнее рассмотрим каждый тип.

Традиционные ссуды под залог собственного капитала

Ссуды под залог жилья могут дать вам возможность использовать собственный капитал вашего дома (разницу между стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны по ипотеке), чтобы получить единовременную денежную сумму.

Как только вы получите единовременную выплату, вы погасите ссуду фиксированными ежемесячными платежами в течение определенного срока. Если вы точно знаете, сколько денег вам нужно взять в долг, ссуда под залог собственного капитала может быть предпочтительнее кредитной линии под залог собственного капитала.

Discover Home Loans предлагает ссуды на покупку жилья на сумму от 35 000 до 200 000 долларов без комиссии за подачу заявления, за оформление или оценку, а также без денежных средств при закрытии сделки.

Кредитные линии собственного капитала (HELOC)

HELOC — это возобновляемые кредитные линии.Если вы выберете HELOC, вы можете занять деньги до установленного кредитного лимита. Когда ваши финансовые потребности более гибкие, HELOC позволяет снимать только то, что вам нужно, и взимает проценты только с этой суммы.

Если вы выберете HELOC, вам следует знать два периода времени: период получения и период погашения. В течение периода розыгрыша (который обычно составляет от 5 до 10 лет) вы можете снять необходимую сумму денег до вашего лимита. Некоторые HELOC позволяют производить только процентные платежи (при которых вам не нужно возвращать основную сумму) в течение периода розыгрыша, что означает более низкие ежемесячные платежи в течение этого периода.

По истечении периода выдачи вступает в силу период погашения (который обычно составляет от 10 до 20 лет), и вы больше не сможете снимать деньги с кредитной линии. В течение периода погашения вы должны будете выплатить как основную сумму, так и проценты на сумму, которую вы заимствовали, поэтому ваши ежемесячные платежи могут увеличиться по сравнению с платежами, которые вы сделали в течение периода взятия кредита.

Что это такое, как это работает и как получить — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Обеспеченные ссуды могут помочь заемщикам получить столь необходимые денежные средства или совершить крупные покупки — например, дом или новую машину — часто с менее строгими квалификационными требованиями, чем необеспеченные ссуды. Заложив ценные активы, заемщик может получить финансирование, сохраняя при этом низкие процентные ставки. Кредиторы также сталкиваются с меньшим риском при предоставлении обеспеченных кредитов, поскольку они могут изъять залог или вернуть залог в случае дефолта заемщика.

Что такое обеспеченный заем?

Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная или обеспеченная ценным активом, таким как недвижимость, денежные счета или автомобиль.Во многих случаях ссуда обеспечивается базовым активом, который финансируется как дом или автомобиль; в качестве альтернативы заемщики могут предоставить другое обеспечение, например инвестиции или ценные предметы коллекционирования.

Если заемщик не выполняет свои обязательства по обеспеченному займу, кредитор может изъять, лишить права выкупа или иным образом арестовать актив для возмещения непогашенного остатка. По этой причине обеспеченные ссуды представляют меньший риск для кредиторов и, следовательно, часто имеют более низкие процентные ставки и требования к заемщикам, чем необеспеченные ссуды.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды

Например, в случае обеспеченных и необеспеченных личных ссуд заемщик с высоким кредитным рейтингом может претендовать на получение необеспеченной ссуды с низкой процентной ставкой без необходимости залога. Другой заявитель на тот же необеспеченный кредит может не соответствовать требованиям и ему придется полагаться на обеспеченный опцион, поскольку они представляют больший риск. Один тип ссуды не обязательно лучше другого, но важно понимать ваши варианты, прежде чем подписываться на пунктирной линии.

Как работают обеспеченные кредиты

Обеспеченные ссуды позволяют заемщикам получить единовременную денежную сумму для покрытия всего, от проектов по благоустройству дома до покупки автомобиля или дома. Обычно вы можете получить эти ссуды в традиционных банках, кредитных союзах, онлайн-кредитных организациях, автосалонах и ипотечных кредитных организациях.

Несмотря на то, что обеспеченные ссуды менее опасны для кредиторов, процесс подачи заявки обычно требует жесткой проверки кредитоспособности, хотя некоторые кредиторы предлагают возможность предварительной квалификации с помощью простого запроса на получение кредита.И хотя по обеспеченным кредитам начисляются проценты, как и по другим кредитам, заемщики могут получить доступ к более низким годовым процентным ставкам (APR), чем те, которые доступны с необеспеченными опционами.

После того, как заемщик имеет право на получение обеспеченного кредита, кредитор помещает залог в залог заемщика. Это дает кредитору право изъять залог, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Стоимость обеспечения должна быть больше или равна непогашенному остатку по кредиту, чтобы повысить шансы кредитора на возврат своих средств.

Что можно использовать в качестве обеспечения по ссуде с обеспечением?

Часто тип обеспечения, необходимого для обеспеченной ссуды, связан с основной целью этой ссуды. Наиболее известным примером этого является ипотека, в которой жилищный заем обеспечивается финансируемым домом. При этом соответствующий залог также может зависеть от ряда других факторов, в том числе от кредитора и суммы ссуды. Распространенные формы обеспечения включают:

• Недвижимость, включая жилые дома, коммерческие здания, землю и долю в недвижимом имуществе
• Банковские счета, включая текущие счета, сберегательные счета, депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка
• Инвестиции, такие как акции, паевые инвестиционные фонды и облигации
• Страховые полисы, например, страхование жизни
• Транспортные средства от легковых, грузовых автомобилей и внедорожников до мотоциклов и лодок
• Прочие ценные активы, такие как драгоценные металлы, монеты и предметы коллекционирования
• Машины, оборудование, инвентарь и прочие хозяйственные активы

Что произойдет в случае дефолта по обеспеченной ссуде?

Если вы не воспользовались обеспеченной ссудой, ваш кредитор может изъять залог для возмещения непогашенного остатка по ссуде.В случае ипотеки это включает в себя подачу иска о потере права выкупа в отношении заемщика. Если вы не воспользовались автокредитом, кредитор может вернуть себе профинансированное транспортное средство. Как правило, стоимость залога по ссуде должна соответствовать или превышать сумму ссуды — это увеличивает шансы кредитора ограничить свои убытки в случае дефолта.

Однако существуют определенные обстоятельства, при которых остаток по кредиту может превышать стоимость обеспечения. Например, если вы покупаете дом на пике рынка недвижимости, а затем не выполняете свои обязательства по ипотеке во время экономического спада, банк не сможет возместить сумму ипотечного кредита посредством продажи права выкупа.Если продажа обеспечения не покрывает всю непогашенную задолженность по ссуде, кредитор может попытаться вернуть оставшуюся сумму, подав судебное решение о дефиците.

Если у вас есть обеспеченный заем и вы думаете, что можете не выполнить его обязательства, вы можете предпринять шаги, чтобы ограничить негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Немедленно свяжитесь со своим кредитором, проверьте свой бюджет и расставьте приоритеты по выплатам обеспеченного кредита, чтобы не потерять дом или другое ценное обеспечение.

Виды обеспеченных кредитов

Ипотека и автокредиты, пожалуй, самые известные обеспеченные ссуды, но есть ряд других вариантов финансирования, которые могут потребовать обеспечения.Это наиболее распространенные виды обеспеченных кредитов:

• Ипотека. Ипотека — это распространенный тип ссуды, используемый для финансирования покупки дома или другой недвижимости. Эти ссуды обеспечены профинансированным имуществом, что означает, что кредитор может лишить права выкупа в случае дефолта заемщика.
• Кредитные линии собственного капитала. Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) — это возобновляемая ссуда, обеспеченная собственным капиталом заемщика в их доме. Заемщик может использовать средства по мере необходимости.
• Ссуды под залог собственного капитала. Как и HELOC, ссуда под залог собственного капитала заемщика обеспечивается за счет собственного капитала заемщика. Однако в случае ссуды под залог собственного капитала заемщик получает единовременную денежную сумму, по которой сразу же начисляются проценты.
• Автокредитование. Автокредиты обеспечены финансируемым автомобилем. Чтобы защитить свою заинтересованность в обеспечении, кредитор сохраняет право собственности на профинансированное транспортное средство до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена.
• Обеспеченные кредиты физическим лицам. Обеспеченные личные ссуды позволяют заемщикам получить доступ к наличным деньгам, которые можно использовать для личных расходов, таких как ремонт дома, отпуск и медицинские расходы.
• Обеспеченные кредитные карты. С обеспеченной кредитной картой заемщик получает доступ к кредитной линии, равной сумме наличных денег, которую он вносит в качестве гарантийного депозита. Это делает эти карты отличным вариантом для заемщиков, пытающихся улучшить свои кредитные рейтинги.

Как получить обеспеченный кредит

Обеспеченные ссуды обычно доступны через традиционные банки и кредитные союзы, а также у онлайн-кредиторов, автосалонов и ипотечных кредиторов.Чтобы получить обеспеченный кредит, выполните следующие пять шагов:

1. Проверьте свой кредитный рейтинг. Прежде чем подавать заявку на получение ссуды, проверьте свой кредитный рейтинг с помощью бесплатной онлайн-службы или поставщика кредитной карты. После того, как вы ознакомитесь со своим счетом, используйте эту информацию для предварительного отбора для получения ссуды или предпримите шаги, чтобы улучшить свой счет и свои шансы на одобрение.
2. Пересмотрите свой бюджет. Если вы рассматриваете возможность получения обеспеченного кредита, также полезно пересмотреть свой бюджет, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить платить каждый месяц.При оформлении новой ссуды всегда важно учитывать выплаты по существующим долгам.
3. Оцените стоимость потенциального залога. Когда вы будете готовы сделать покупки для получения ссуды, оцените стоимость вашего потенциального залога, включая остатки денежных средств, собственный капитал и любое другое ценное имущество, чтобы узнать, сколько вы можете занять.
4. Поищите лучшую ссуду. После оценки вашего кредитного рейтинга и того, сколько денег вы можете позволить себе занять, начните исследовать кредиторов.Если вы подумываете о ссуде HELOC или под залог собственного капитала, обратитесь к своему текущему кредитору, чтобы узнать больше о возможных вариантах. Если вы планируете подать заявку на получение обеспеченного личного кредита, поищите кредиторов, которые предлагают предварительную квалификацию без жесткой проверки кредитоспособности.
5. Подайте официальную заявку. После предварительной квалификации у кредитора подайте официальную заявку. В отличие от процесса подачи заявки на получение необеспеченной ссуды, кредиторы, предлагающие обеспеченные ссуды, скорее всего, потребуют оценки для подтверждения стоимости вашего залога перед предоставлением ссуды.

Плюсы обеспеченных кредитов

• Вы можете получить доступ к более низким процентным ставкам с обеспеченной ссудой, чем с необеспеченной альтернативой
• Было бы легче получить квалификацию, потому что обеспеченные ссуды представляют меньший риск для кредиторов
• Заемщики могут воспользоваться налоговыми вычетами при выплате процентов по некоторым обеспеченным кредитам, например по ипотеке

Минусы обеспеченных кредитов

• В случае невыполнения обязательств по кредиту залог может быть возвращен в собственность или взыскано на
• Займы менее гибкие, потому что допустимое использование ссуды часто привязано к самому залогу

Защищено vs.Необеспеченный заем: в чем разница?

Обеспеченный и необеспеченный кредит. Если вы введете в Google эту фразу, скорее всего, вы погрузились в процесс поиска ссуды и нуждаетесь в пояснении разницы между этими двумя типами. Итак, сделка вот в чем: обеспеченная ссуда означает, что вы даете что-то ценное в качестве обещания вернуть ссуду. Беззалоговый кредит не требует такого залога. Теперь давайте углубимся в детали.

Когда получать необеспеченную ссуду

Необеспеченная ссуда, также известная как личная ссуда, обеспечивается контрактом, подписанным заемщиком и кредитором необеспеченных средств.Ссуды, такие как кредитные карты, кредитные линии и студенческие ссуды, являются распространенными типами необеспеченных ссуд.

Поскольку залог отсутствует, получение необеспеченной ссуды зависит от вашего кредитного рейтинга и дохода. Кроме того, вы будете платить более высокую процентную ставку, потому что ваш кредитор берет на себя больший риск — если вы не вернете ссуду, мало что можно сделать для возмещения этих расходов.

Почему вам нужен обеспеченный кредит для покупки дома

В то время как необеспеченные кредиты обычно используются для небольших покупок, для более крупных вещей, таких как автомобиль, лодка или дом, вам понадобится обеспеченный кредит.В частности, в отношении недвижимости вы получите ипотеку — самый распространенный вид обеспеченной ссуды.

«Ипотечные кредиты всегда обеспечиваются недвижимостью. Этот является залогом, — говорит Эндрю Вайнберг , руководитель Silver Fin Capital. Но есть и другие виды обеспеченных кредитов. Например, при автокредите в качестве залога используется ваш автомобиль.

В основном, если вы хотите купить дом, но у вас нет денег, чтобы полностью покрыть эту крупную покупку, вы подадите заявку на ипотеку, обратившись к кредитору, который одолжит вам большую часть денег для покрытия этой покупки.Затем вы платите кредитору ежемесячными платежами плюс проценты.

Решающим аргументом является то, что если вы не заплатите , в конечном итоге ваш кредитор получит право лишить вас права выкупа и забрать вашу собственность, чтобы возместить свои расходы, говорит Манджари Ганти , младший советник по комплаенсу Planet Home Lending. Это «обеспеченная» часть и причина, по которой ваш кредитор был готов раскошелиться на такую ​​большую кучу денег. Кредитор знает, что даже в худшем случае, когда вы откажетесь, он вернет что-то ценное!

Защищено vs.беззалоговые кредиты: что лучше?

Это зависит от того, на что вы используете ссуду. Если вы покупаете дом, то вам определенно подойдет ипотечный кредит.

«Обеспеченные ссуды — более безопасные ссуды для кредитора, поэтому они менее дороги для клиента», — говорит Крейг Гарсия , президент Capital Partners Mortgage. «У них обычно более высокие процентные ставки, а большая часть процентов по ипотеке не подлежит налогообложению».

Тем не менее, бывают случаи, когда необеспеченный заем имеет смысл для определенных покупок.Во-первых, необеспеченные ссуды получить быстрее.

«Если потребность в деньгах возникает немедленно, получить необеспеченную ссуду проще и быстрее», — говорит Гарсия. «Обеспеченный кредит должен быть подписан и иметь закрытие, в то время как вы можете пойти в банк или подать заявку онлайн и сразу же получить кредитную линию».

Вот некоторые из плюсов и минусов этих двух типов ссуд:

Обеспеченная ссуда

• Проценты по ипотеке не облагаются налогом.
• Процентные ставки обычно ниже, сроки погашения обычно более длительные.
• Доставка занимает больше времени и требует больше документов.
• В случае невыполнения обязательств по кредиту вы можете потерять дом или машину.
• Вы можете претендовать на получение более крупных кредитов, чем необеспеченные.
• Для покупателей жилья такие программы, как ссуды FHA, помогают покупателям с измененной кредитной историей получить квалификацию.

Необеспеченный заем

• Ставки выше, а сроки погашения обычно короче.
• Вы полагаетесь на свою кредитоспособность, чтобы получить ссуду, поэтому не все могут претендовать на нее.
• Проценты не подлежат налогообложению.
• Быстрее подать заявку и получить.
• Нет ограничений на использование средств.
• Если вы не можете выплатить ссуду, у вас нет залога, на который можно было бы немедленно изъять или взыскать.
• Суммы кредита меньше.
• При наличии необеспеченных кредитных линий, таких как кредитная карта, ссуду можно использовать и погашать на постоянной основе.

И обеспеченные, и необеспеченные ссуды имеют в жизни моменты, когда они полезны.Чтобы решить, что лучше для конкретной потребности, просмотрите условия, ставки и график погашения и посмотрите, что лучше всего подходит для вас.

Однако, прежде чем брать ссуду любого вида, убедитесь, что вы полностью понимаете, на что вы соглашаетесь, и будьте осторожны, не занимая больше, чем вы реально можете позволить себе выплатить. Невыплаченные ссуды могут нанести ущерб вашему кредитному рейтингу и испортить вашу финансовую жизнь на долгое время. Но вы это уже знали, верно?

Определение жилищной ссуды

Что такое ссуда под залог собственного капитала?

Ссуда ​​под залог собственного капитала, также известная как ссуда под залог собственного капитала, ссуда под залог собственного капитала или вторая ипотека, является разновидностью потребительского долга.Ссуды под залог собственного капитала позволяют домовладельцам брать взаймы под залог собственного капитала. Сумма кредита основана на разнице между текущей рыночной стоимостью дома и задолженностью домовладельца по ипотеке. Ссуды под залог собственного капитала, как правило, имеют фиксированную процентную ставку, в то время как типичная альтернатива, кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC), обычно имеют переменную ставку.

Ключевые выводы

• Ссуда ​​под залог жилого фонда, также известная как «ссуда в рассрочку под залог собственного капитала» или «вторая ипотека», является разновидностью потребительского долга.
• Ссуды под залог собственного капитала позволяют домовладельцам брать займы под залог собственного капитала по месту жительства.
• Сумма ссуды под залог собственного капитала основана на разнице между текущей рыночной стоимостью дома и остатком по ипотеке.
• Ссуды под залог собственного капитала бывают двух видов — ссуды с фиксированной ставкой и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC).
• Ссуды под залог жилья с фиксированной процентной ставкой предоставляют единовременную выплату, тогда как HELOC предлагают заемщикам возобновляемые кредитные линии.

Как работает ссуда под залог собственного капитала

По сути, ссуда под залог собственного капитала сродни ипотеке, отсюда и название второй ипотеки.Собственный капитал в доме служит залогом для кредитора. Сумма, которую домовладельцу разрешено брать в долг, будет частично основываться на комбинированном соотношении кредита к стоимости (CLTV) от 80% до 90% оценочной стоимости дома. Конечно, сумма ссуды и процентная ставка также зависят от кредитного рейтинга заемщика и истории платежей.

Традиционные ссуды под залог недвижимости имеют установленный срок погашения, как и обычные ипотечные ссуды. Заемщик производит регулярные фиксированные платежи, покрывающие как основную сумму, так и проценты.Как и в случае любой ипотеки, если кредит не будет погашен, дом можно продать, чтобы погасить оставшуюся задолженность.

Кредит под залог жилого фонда может быть хорошим способом конвертировать капитал, накопленный в вашем доме, в наличные, особенно если вы вкладываете эти деньги в ремонт дома, который увеличивает его стоимость. Однако всегда помните, что вы рискуете своим домом — если стоимость недвижимости снизится, вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем стоит ваш дом.

Если вы захотите переехать, вы можете потерять деньги на продаже дома или не сможете переехать.И если вы получаете ссуду для погашения долга по кредитной карте, не поддавайтесь искушению снова увеличить счета по кредитной карте. Прежде чем делать что-то, что может поставить под угрозу ваш дом, взвесьте все возможные варианты.

Особые соображения

Популярность ссуд под залог недвижимости резко возросла после принятия Закона о налоговой реформе 1986 года, поскольку они предоставили потребителям возможность обойти одно из его основных положений — отмену вычетов на проценты по большинству покупок потребителей. Закон оставил в силе одно большое исключение: проценты по обслуживанию долга по месту жительства.

Тем не менее, Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года приостановил вычет процентов, выплачиваемых по кредитам на жилищный капитал и HELOCs, до 2026 года, если, согласно IRS, «они не используются для покупки, строительства или существенного улучшения дома налогоплательщика, обеспечивающего заем.» Например, проценты по ссуде под залог собственного капитала, используемой для консолидации долгов или оплаты расходов ребенка в колледже, не подлежат налогообложению.

Прежде чем взять ссуду под залог собственного капитала, обязательно сравните сроки и процентные ставки.При поиске «не сосредотачивайтесь исключительно на крупных банках, а вместо этого рассмотрите возможность получения кредита в местном кредитном союзе», — рекомендует Клер Джонс, эксперт по недвижимости и переезду, который пишет для Movearoo.com и iMove.com. «Кредитные союзы иногда предлагают более высокие процентные ставки и более персонализированное обслуживание счетов, если вы хотите иметь дело с более медленным временем обработки заявок».

Как и в случае с ипотекой, вы можете запросить добросовестную оценку, но перед этим сделайте свою собственную честную оценку своих финансов.Кейси Флеминг, советник по ипотеке в C2 Financial Corporation и автор книги The Loan Guide: How to Get the Best Possible Mortgage , говорит: «Прежде чем подавать заявку, вы должны хорошо понимать, где находится ваш кредит и стоимость дома, чтобы сэкономить Деньги. Особенно на оценку [вашего дома], которая требует больших затрат. Если ваша оценка окажется слишком заниженной для поддержки ссуды, деньги уже потрачены »- и возврат средств невозможен, если вы не соответствуете требованиям.

Перед подписанием — особенно если вы используете ссуду под залог собственного капитала для консолидации долга — проверьте цифры в своем банке и убедитесь, что ежемесячные платежи по ссуде действительно будут ниже, чем совокупные платежи по всем вашим текущим обязательствам.Даже если ссуды под залог собственного капитала имеют более низкие процентные ставки, срок вашей новой ссуды может быть больше, чем срок вашей существующей задолженности.

Проценты по ссуде под залог собственного капитала вычитаются из налогооблагаемой базы, только если ссуда используется для покупки, строительства или существенного улучшения дома, обеспечивающего ссуду.

Ссуды под залог собственного капитала по сравнению с HELOC

Ссуды под залог собственного капитала представляют собой единовременный платеж заемщику, который выплачивается в течение определенного периода времени (обычно от пяти до 15 лет) по согласованной процентной ставке.Плата и процентная ставка остаются неизменными в течение всего срока действия кредита. Кредит должен быть возвращен полностью, если дом, на котором он основан, продан.

HELOC — это возобновляемая кредитная линия, очень похожая на кредитную карту, которую вы можете использовать по мере необходимости, возвращать, а затем снова использовать на срок, определяемый кредитором. За периодом розыгрыша (от пяти до 10 лет) следует период погашения, когда розыгрыши больше не разрешены (от 10 до 20 лет). HELOC обычно имеют переменную процентную ставку, но некоторые кредиторы предлагают варианты с фиксированной ставкой HELOC.

Преимущества и недостатки жилищной ссуды

У кредитов под залог недвижимости есть ряд ключевых преимуществ, включая стоимость, но есть и недостатки.

Преимущества

Ссуды под залог собственного капитала являются легким источником денежных средств и могут быть ценными инструментами для ответственных заемщиков. Если у вас есть стабильный, надежный источник дохода и вы знаете, что сможете погасить ссуду, низкие процентные ставки и возможные налоговые вычеты сделают ссуду под залог собственного капитала разумным выбором.

Получить ссуду под залог собственного капитала довольно просто для многих потребителей, потому что это обеспеченный долг. Кредитор проводит проверку кредитоспособности и заказывает оценку вашего дома, чтобы определить вашу кредитоспособность и комбинированное отношение суммы кредита к стоимости.

Процентная ставка по ссуде под залог собственного капитала, хотя и выше, чем по первой ипотеке, намного ниже, чем по кредитным картам и другим потребительским ссудам. Это помогает объяснить, почему основная причина, по которой потребители берут взаймы под стоимость своего дома через ссуду под залог жилья с фиксированной ставкой, — это погашение остатков по кредитной карте.

Ссуды под залог жилья, как правило, являются хорошим выбором, если вы точно знаете, сколько вам нужно взять в долг и на что вы будете использовать эти деньги. Вам гарантирована определенная сумма, которую вы получите в полном объеме при закрытии. «Ссуды под залог жилого фонда обычно предпочтительны для более крупных и дорогостоящих целей, таких как реконструкция, оплата высшего образования или даже консолидация долга, поскольку средства получаются единовременно», — говорит Ричард Эйри, кредитный специалист First Financial Mortgage в Портленд, штат Мэн.

Недостатки

Основная проблема с кредитами под залог жилого фонда состоит в том, что они могут показаться слишком простым решением для заемщика, который, возможно, попал в бесконечный цикл расходов, займов, расходов и все глубже погружаясь в долги. К сожалению, этот сценарий настолько распространен, что у кредиторов есть термин для него: «перезагрузка», что по сути является привычкой брать ссуду для погашения существующей задолженности и высвобождения дополнительного кредита, который затем заемщик использует для получения дополнительных покупки.

Перезагрузка ведет к спиралевидному круговороту долга, который часто убеждает заемщиков обратиться к ссудам под залог собственного капитала, предлагая сумму, равную 125% капитала в доме заемщика. Этот тип ссуды часто сопряжен с более высокими комиссиями, потому что — поскольку заемщик взял больше денег, чем стоит дом, — ссуда не полностью обеспечена залогом. Кроме того, знайте, что проценты, уплаченные по той части ссуды, которая превышает стоимость дома, никогда не подлежат налогообложению.

При подаче заявления на получение ссуды под залог собственного капитала может возникнуть соблазн занять больше, чем вам нужно, поскольку вы получаете выплату только один раз и не знаете, сможете ли вы претендовать на получение другой ссуды в будущем.

Если вы подумываете о ссуде, которая стоит больше, чем ваш дом, возможно, пришло время проверить реальность. Разве вы не могли жить по средствам, когда у вас было только 100% долга в своем доме? В таком случае, вероятно, будет нереалистично ожидать, что вам станет лучше, если вы увеличите свой долг на 25%, плюс проценты и комиссионные. Это может стать скользкой дорогой к банкротству и потере права выкупа.

Пример ссуды под залог собственного капитала

Допустим, у вас есть автокредит с остатком в 10 000 долларов под процентную ставку 9% с оставшимся сроком в два года.Объединение этого долга с ссудой под залог собственного капитала по ставке 4% на срок в пять лет фактически будет стоить вам больше денег, если вы потратите все пять лет на выплату ссуды под залог собственного капитала. Также помните, что залогом по кредиту теперь является ваш дом, а не машина. Невыполнение обязательств может привести к его потере, а потеря дома будет значительно более катастрофической, чем сдача автомобиля.