Взять кредит на жилье молодой семье

При создании семьи нередко встает вопрос о жилье. Если накопленных средств не хватает для покупки недвижимости, рекомендуем рассмотреть различные варианты кредита молодой семье. Банк предлагает сегодня программы кредитования на стандартных условиях, а также с субсидированием со стороны государства (программы с господдержкой).

Кредит молодой семье с детьми

Программа государственного субсидирования ипотеки является наиболее привлекательным вариантом для супружеских пар. Она позволяет взять кредит под небольшой процент, однако требует соблюдения особых условий. Оформить кредит на жилье молодой семье возможно только в том случае, если у пары в 2018 году и позднее родился второй (или более) ребенок. При этом родители, оформляющие ипотеку, и дети в семье должны иметь российское гражданство.

Плюсом этой кредитной программы является также возможность использовать материнский капитал для первоначального взноса по ипотеке. Воспользоваться данным видом кредитования могут и семьи военнослужащих.

Ипотека с льготной ставкой предоставляется на готовые квартиры в новостройках и на вторичном рынке. Оформить кредит молодой семье на строительство жилья по этой программе не получится.

Кредит молодой семье без детей

В случае, когда ипотека с господдержкой недоступна, банк предлагает различные варианты финансирования:

• ипотека на покупку квартиры, апартаментов или таунхауса на первичном или вторичном рынке;
• кредит под залог недвижимости;
• кредит на дом с участком.

Если вы задумываетесь о проживании за городом и вас интересует кредит молодой семье на строительство жилья, рекомендуем рассмотреть кредит под залог недвижимости. В данном случае залогом может стать собственность, принадлежащая третьим лицам. Например, часто родители соглашаются помочь вновь созданной семье и готовы предоставить в качестве обеспечения свою квартиру или дачу.

Часто возникает вопрос, оформлять ипотеку на одного из супругов или на обоих? Статус купленного жилья не будет зависеть от того, кто оплачивает кредит. При отсутствии брачного договора такое жилье признается совместной собственностью супругов. Но общая ипотека все же имеет свои выгоды. Если кредит на жилье молодой семье берут оба супруга, то есть выступают созаемщиками, это позволяет банку оценивать их совокупный доход. В этом случае больше вероятность получить необходимую сумму и купить хорошее жилье в приятном районе.

Обратите внимание, если в период выплат по ипотеке в семье появятся дети и на этот момент будет действовать программа господдержки по ипотеке, вы сможете рефинансировать текущий кредит и получить более выгодные условия для выплаты оставшейся задолженности.

У каждого кредита молодой семье свои плюсы и минусы. Мы рекомендуем личную консультацию с ипотечным менеджером, чтобы вы могли прояснить для себя все нюансы и выбрать оптимальный вариант. Вы можете заполнить короткую заявку на нашем сайте, и кредитный специалист свяжется с вами.

Поделиться с друзьями:

Как молодой семье получить поддержку государства в жилищном вопросе, выяснили в Народном фронте

Эксперты проекта ОНФ «Материнская платформа «Время рожать» обсудили с представителями Минстроя России и региональных органов власти возможности государственной поддержки молодых семей в вопросе улучшения жилищных условий. Информацию общественники отразили в подробной инфографике.

Молодые семьи могут получить социальную выплату на приобретение (строительство) жилья или уплату первоначального взноса, погашение или рефинансирование ранее взятого ипотечного кредита в рамках основного мероприятия «Обеспечение жильем молодых семей» государственной программы «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» (далее – мероприятие). Участниками мероприятия могут быть молодые семьи, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, возраст родителей в которых (либо одного родителя в неполной семье) не превышает 35 лет, и обладающие достаточными доходами для оплаты стоимости жилья в части, превышающей размер социальной выплаты.

Мероприятие действует более чем в 80 регионах России. Каждый субъект Российской Федерации учитывает свои возможности и устанавливает порядок очереди льготников на получение субсидий.

По информации Минстроя России, в 2019 г. новое жилье благодаря госсубсидии получили 15 978 семей, в 2020 г. – 16 123 семьи, что превысило запланированные на год объемы на 2,24%. В 2021 г. запланировано предоставить социальные выплаты не менее чем 14 368 семьям.

Реализация мероприятия вносит значимый вклад в осуществление государственной демографической политики и поддержку рождаемости. При подготовке проекта ФЗ «О федеральном бюджете на 2022 год и на плановый период 2023 и 2024 годов» Минстрой России планирует внести предложения по существенному увеличению финансирования мероприятия по обеспечению жильем молодых семей.

«Программа себя зарекомендовала очень востребованной, как со стороны субъектов, так и со стороны молодых семей. Мы стараемся совершенствовать механизмы реализации программы, упрощать процедуры подачи документов», – отметила Вера Иванова, заместитель директора департамента реализации инвестиционных проектов и организации бюджетного процесса Минстроя России

.

Активная поддержка молодых семей и семей, имеющих детей, оказывается при реализации региональных жилищных программ.

Заместитель директора ГБУ Ростовской области «Агентство жилищных программ» Ольга Бутримова сказала, что в регионе действуют шесть программных мероприятий, которые реализуются за счет средств областного бюджета.

«В Санкт-Петербурге особое внимание уделяется молодежи. На сегодняшний день за улучшением жилищных условий обратилось более 17 тысяч молодых семей. В городе реализуется как региональная программа помощи молодежи в улучшении жилищных условий, так и федеральная», – рассказал начальник управления по оказанию содействия в улучшении жилищных условий Жилищного комитета Санкт-Петербурга Антон Тимофеев.

При этом, как отметили в региональных ведомствах Санкт-Петербурга и Ростовской области, молодые семьи, достигшие 36 лет, не исключаются из списка участников основного мероприятия «Обеспечение жильем молодых семей» и могут получить социальную выплату на улучшение жилищных условий.

По итогам совещания эксперты ОНФ сообщили, что на пути реализации основного мероприятия государственной программы «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» «Обеспечение жильем молодых семей» есть ряд проблем, которые необходимо решать на федеральном уровне. ОНФ предлагает Минстрою доработать нормативно-правовую базу, в том числе внести поправки в программу и предусмотреть возможность расчета социальной выплаты по среднерыночной стоимости в соответствующем муниципальном образовании, но без ограничения нормативной стоимости жилья; определить момент, при котором фиксируется возраст участников программы, датой принятия решения о постановке на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий; увеличить срок действия свидетельства о праве на получение социальной выплаты, а также обратить внимание на повышение уровня информированности граждан о реализации программы и необходимость обеспечения прозрачности мероприятий по предоставлению субсидий молодым семьям от начала формирования списков до выделения им средств на эти цели. Перечень предложений ОНФ в ближайшее время будет направлен в Минстрой России.

«Улучшение жилищных условий населения – одна из приоритетных задач развития страны до 2030 года. И особое внимание следует уделять программам, направленным на улучшение жилищных условий молодых семей, поскольку они положительно сказываются на укреплении института семьи и позитивно влияют на повышение уровня рождаемости. Совокупность описанных выше предложений по совершенствованию основного мероприятия «Обеспечение жильем молодых семей» позволит расширить возможности использования молодыми семьями средств субсидии и сохранить объявленные для молодых семей гарантии по оказанию государственной поддержки в улучшении жилищных условий», – отметила

Татьяна Буцкая, координатор проекта ОНФ «Материнская платформа «Время рожать», председатель Общероссийской общественной организации поддержки материнства и детства «Совет матерей».    

Ипотека молодой семье в 2021 году, кредит на покупку жилья молодой семье

Иван Блинов Автор Выберу.ру, [email protected] Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Молодой считается семья, в которой оба супруга или одинокий родитель на момент подачи заявки на ипотечный кредит не достигли возраста 35 лет. Ипотечные программы для молодой семьи  в 2021 году предоставляют различные коммерческие банки. Условия ипотеки молодой семье отличаются пониженной процентной ставкой, минимальным первоначальным взносом (или его отсутствием), возможностью отсрочки платежа по ипотеке без штрафных санкций.

Также молодая семья может рассчитывать на ипотечный кредит, став участником государственной программы помощи. Ипотека по программе «Молодая семья» в 2021 году дает возможность получить безвозмездную государственную субсидию при покупке жилья в размере 35% (при отсутствии детей) или 40% (если в семье есть ребенок). Полученные средства могут быть использованы для долевого участия в строящемся объекте или для возведения дома.

Подробнее с условиями ипотеки молодой семье вы можете ознакомиться на сайте Выберу.ру, где собраны все ипотечные программы банков для молодой семьи.

Часто задаваемые вопросы

Как взять ипотеку молодой семье?

Необходимо выполнить ряд действий:

• обратиться к кредитору и заполнить заявление;
• дождаться решения по вашей заявке;
• в случае одобрения собрать пакет документов для предоставления в банк;
• кредитор проверит достоверность представленных сведений;
• если с документами все в порядке, можно начинать оформление договора с банком.

Что нужно, чтобы взять ипотеку молодой семье?

Семья должна соответствовать определенным условиям:

• нуждаться в улучшении жилищных условий и состоять на учете;
• иметь российское гражданство;
• иметь ежемесячный доход, позволяющий оплачивать ипотеку;
• быть зарегистрированными в том регионе, где планируется получить субсидию;
• не получать аналогичную помощь ранее.

Можно ли участвовать в программе молодая семья если есть ипотека?

Нет, участвовать в программе при наличии жилья нельзя. Если у заемщиков есть квартира в ипотеке, они не могут претендовать на получение помощи от государства. Даже в случае продажи долей повторно встать на очередь можно будет только через 5 лет.

Задайте свой вопрос

Как купить дом с родителями или взрослым ребенком

Планируете купить дом с членом семьи?

Покупка дома с родителями или взрослым ребенком может стать отличным способом облегчить уход, поддержать маленьких детей или просто сблизить близких. И это может сделать домовладение более доступным.

Но процесс покупки дома тоже может быть немного сложнее.

Вот что нужно знать о покупке, финансировании и управлении домом из разных поколений, чтобы ваш переход прошел как можно проще.

Проверьте варианты жилищного кредита сегодня (5 августа 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Растут дома для нескольких поколений

Жизнь нескольких поколений становится все более популярной, особенно после пандемии COVID-19.

Фактически, Тан Меррилл, основатель и генеральный директор FortuneBuilders.com, говорит, что жизнь в большой семье «сегодня стала более распространенной, чем когда-либо в истории».

Merrill приводит несколько причин увеличения жилищного фонда для нескольких поколений в США.С.

«Это напрямую связано с признательностью за последнее десятилетие, полученной в Соединенных Штатах», — отмечает он. «Наш продолжающийся недостаток инвентаря и отложенный спрос на жилье существенно увеличили цены до такой степени, что необходимо принимать альтернативные меры, чтобы не только найти дом, но и позволить себе его».

Merrill отмечает, что решение о покупке дома вместе с родителями или ребенком может помочь компенсировать затраты на покупку, а также текущие расходы на домовладение.

Но независимо от того, покупаете ли вы дом с родителем или ребенком по финансовым причинам или просто для того, чтобы наслаждаться обществом друг друга, важно знать, в чем дело.

Есть разные способы подойти к покупке дома для нескольких поколений, и правильный из них зависит от вашего финансового положения. Вот что вам следует знать.

5 способов купить дом для нескольких поколений

Существует четыре основных стратегии, которые помогут вам купить дом вместе с членом семьи:

1.Купить за наличные

Если у вас есть деньги и вы хотите сразу стать собственником дома, это простейшая стратегия. Одна или несколько вовлеченных сторон могут объединить свои средства и совершить покупку на одно или несколько имен.

«Это просто требует, чтобы все покупающие стороны переводили свои согласованные средства, включая общую стоимость покупки и затраты на закрытие, в компанию условного депонирования до закрытия условного депонирования», — объясняет Колин Робертсон, риэлтор из Coldwell Banker Realty.

«Это может быть лучшим вариантом, когда доход является проблемой.Однако может быть непросто иметь достаточно ликвидных активов, чтобы купить то, что покупатель ищет в доме, где живут представители нескольких поколений ».

Покупка за наличные может быть проще, если родитель (-и), ребенок или обе стороны в настоящее время владеют собственным домом (-ами). Выручка от продажи существующей собственности может быть использована для покупки нового дома за наличные.

2. Купить в качестве созаемщика

Покупка в качестве созаемщика означает, что в заявке на ипотеку указано более одного человека.Кредит, доход и активы любого лица, указанного в заявке, могут быть использованы для получения права на жилищный заем.

Есть два типа созаемщиков:

1. Созаемщик приобретет дом вместе с вами и будет проживать в нем в качестве основного места жительства
2. Созаемщик, не являющийся арендатором, не будет проживать в этом имуществе, но поможет вам в выборе и покупке собственность

В случае дома, в котором проживает несколько поколений, родитель и ребенок будут совместно арендаторами.

Этот вариант потребует, чтобы все стороны работали с ипотечным кредитором и предоставляли (для каждого созаемщика):

• Информация о доходах и занятости
• Банковская и финансовая отчетность
• Кредитные истории
• Информация о финансовых обязательствах

«Совместное заимствование лучше всего подходит для семьи с несколькими источниками дохода. Вместе они могут претендовать на большее и потенциально купить более крупный и лучший дом », — добавляет Робертсон.

Обратите внимание, что созаемщик имеет юридическое обязательство выплатить ссуду, если другой созаемщик просрочил платеж.Таким образом, каждый, кто подает заявку на ипотеку, должен чувствовать себя комфортно, неся ответственность за выплаты по ипотеке.

Кроме того, все созаемщики считаются совладельцами и будут участвовать в приросте капитала.

3. Покупка с подписавшимся лицом

Подобно совместному заимствованию, совместное подписание может помочь семье, состоящей из нескольких поколений, претендовать на получение ипотеки.

«Тем не менее, те, кто совместно подписывают, не имеют прав на саму собственность, но будут нести ответственность за осуществление платежей, если другие лица, имеющие право собственности, не могут заплатить», — предупреждает Эрика Стюарт, основатель и генеральный директор Fashion Fair House Interior Design Development & Investment Firm.

Подобно созаемщику, совозаемщик юридически обязан выплатить ссуду, если основной заемщик просрочивает ежемесячные платежи.

Однако не ожидается, что со-подписавшая сторона будет производить какие-либо платежи по кредиту. Они служат поручителем по ссуде, не претендуя на право собственности.

Кроме того, в отличие от совладельца-арендатора, соведущий не будет проживать в доме. Вот почему многие в конечном итоге подписывают ипотеку со своими родителями.

Несмотря на эти предостережения, совместное подписание одной ссуды несколькими членами семьи может улучшить андеррайтинг.

«Имея правильные полномочия, многочисленные соавторы могут одновременно получить лучшую [процентную ставку по ипотеке] и, возможно, даже более крупный дом, чтобы разместить всех», — говорит Меррилл.

4. Попросите члена семьи предоставить подарочные средства

Что делать, если вы хотите купить вместе с родителем или ребенком, но не хотите, чтобы обе стороны были указаны в заявлении на ипотеку?

В этом случае денежный подарок может быть правильным ответом. Пожертвование наличными может помочь члену вашей семьи получить более крупный жилищный заем, не возлагая на родителей и ребенка юридических обязательств по ипотеке.

Денежные подарки могут быть подарены членом семьи или партнером и использованы для оплаты первоначального взноса, закрывающих расходов или финансовых резервов, необходимых для получения права на ипотеку.

Большинство кредиторов разрешают вам принимать подарочные средства от домашнего партнера, партнера, с которым вы помолвлены, супруга, ребенка, родителя, бабушки, дедушки или брата или сестры. Но у кредиторов есть строгие требования и ограничения в отношении подарочных фондов.

«Если это разрешено, этот вариант особенно полезен для молодого поколения, у которого не было времени или дохода, чтобы откладывать необходимый первоначальный взнос», — говорит Робертсон.

«Старший член семьи может помочь с покупкой, оставаясь при этом свободным от ответственности».

5. Использование в качестве подарка капитала

Подарок в виде капитала отличается от подарка с первоначальным взносом. Он включает в себя сделку, при которой один член семьи продает свой нынешний дом другому члену семьи.

Например, скажем, взрослый ребенок хочет купить дом своих родителей. Родители могут согласиться на закупочную цену ниже рыночной стоимости дома.Тогда их «дополнительный» домашний капитал — сумма, не покрытая покупной ценой — может выступать в качестве первоначального взноса за ребенка.

Вы можете узнать больше о дарах капитала здесь.

Варианты ссуды при покупке дома с родителями или детьми

Вы можете получить различные ипотечные ссуды при покупке дома с родителями или взрослым ребенком. Вот несколько лучших вариантов:

• Fannie Mae HomeReady Loan — Кредит HomeReady идеален для заемщиков с низкими доходами.«Это для тех, кто впервые покупает жилье, чей кредитный рейтинг составляет не менее 620 баллов по фиксированным ставкам и 640 баллов по регулируемым ставкам. Ссуды Fannie Mae HomeReady позволяют добавить дополнительный доход соседям по дому для утверждения и обеспечить 3% покрытия расходов на закрытие для тех, кто не покупал дом в течение последних трех лет », — объясняет Стюарт.
• Соответствующие ссуды — Если право на получение дохода и первоначальный взнос не является проблемой, стандартный кредит, соответствующий требованиям, скорее всего, предложит лучшую процентную ставку и условия для покупки вашего дома.Покупатели с минимум 20% -ной скидкой не должны будут платить за частное ипотечное страхование (PMI), а условия ссуды являются гибкими.
• Ссуды FHA — FHA допускает первоначальные платежи от 3,5% при кредитном рейтинге 580 или выше. «FHA также позволяет заемщикам приобретать дома до четырех квартир, если заемщик планирует жить хотя бы в одной из квартир», — говорит Стюарт. Это может быть доступным вариантом для покупки многоквартирного дома, где родители и взрослые дети могут иметь свои собственные квартиры, но при этом находиться в непосредственной близости.
• Кредиты USDA — Если вы хотите купить дом в сельской местности или небольшом городе, вы может воспользоваться жилищной ссудой Министерства сельского хозяйства США с нулевой ставкой.Как правило, требуется минимальный кредитный рейтинг 640, и можно приобрести только дом на одну семью.
• Жилищные ссуды VA — Если хотя бы один член семьи является ветераном, действующим военнослужащим или пережившим супругом, у вас может быть право на получение ссуды VA с нулевым снижением

Правильный тип ссуды будет зависеть от того, какой член семьи (-и) подает заявку на ссуду, насколько сильны их личные финансы, сколько денег они планируют вложить и т. д. факторы.

Ваш кредитный специалист может помочь вам подробно сравнить варианты ипотеки и найти подходящую стратегию финансирования для вашей ситуации.

Поговорите с кредитором о вариантах покупки дома (5 августа 2021 г.)

Как выбрать дом для нескольких поколений

Прежде чем совершить покупку дома для нескольких поколений, стоит тщательно оценить удобства и особенности, в которых нуждаются все стороны.

«Для многоквартирных домов часто требуется больше квадратных метров, чтобы вместить количество людей, живущих под одной крышей», — говорит Меррилл.

«Важно иметь в доме большие общие зоны, где каждый может собираться, но также важно предоставить людям их личное пространство.”

Брюс Эйлион, поверенный по недвижимости и риэлтор, говорит, что в настоящее время многие дома, в которых проживают представители нескольких поколений, обладают особенностями, уникально подходящими для размещения жильцов с различными потребностями. Он говорит, что эти функции могут включать:

• Более одной кухни
• Более одной жилой площади
• Несколько уровней
• Дополнительные ванны
• Две главные спальни
• Отдельные входы

«Иногда, — говорит Айлион, — я буду работать с покупателем из разных поколений, который строит новый дом и специально встраивает эти особенности в свой дом.Другие ищут дом с дневным подвалом, который можно достроить как место для другой семьи ».

Наконец, подумайте о будущих потребностях. Например, если вы ожидаете, что ваша семья будет расти или сокращаться в ближайшие годы, подумайте, сколько места потребуется в будущем.

Убедитесь, что вы тесно сотрудничаете со своим агентом по недвижимости, чтобы найти дом, который соответствует потребностям всей вашей семьи.

Что нужно учитывать при покупке дома с родителями или ребенком

Многие вещи необходимо открыто обсудить, прежде чем совершать покупку дома и условия проживания для нескольких поколений.Спросите себя:

• Будет это долгосрочное или временное соглашение?
• Чьи имена будут указаны в названии дома?
• Кто будет нести ответственность за выплаты по ипотеке (включая налоги на недвижимость и страхование домовладельцев)?
• Кто будет нести расходы на техническое обслуживание и ремонт?
• Чей кредит и доход будут использованы для получения жилищного кредита?
• Будет ли собственный капитал разделен поровну?
• Как будет использоваться и совместно использоваться пространство в доме?
• Кто будет нести ответственность за выполнение каких бы то ни было работ по дому и по содержанию дома?
• Что произойдет, если / когда одна из сторон захочет переехать или продать свою долю собственности?

«Основные соображения, которые необходимо учитывать, касаются того, кто несет ответственность за покупку и владение.С юридической точки зрения наиболее важным аспектом является согласование того, кому принадлежит дом и как он будет передан », — говорит Робертсон.

«Отсюда вы можете определить, как будут разделены выплаты, собственный капитал и домашнее использование», — продолжает он.

«Совместная работа и нахождение на одной странице с общими целями и потребностями могут определить, сработает ли покупка дома для нескольких поколений или вызовет проблемы в семье».

Перспективное планирование имеет решающее значение

Джонатан Коэн, поверенный Cohen & Winters, согласен с тем, что разумно задолго до того, как переходить к созданию дома, в котором проживают представители нескольких поколений, стоит задуматься над вопросами планирования недвижимости.

«Перед подписанием или покупкой дома я рекомендую поговорить с опытным юристом по планированию недвижимости, который может помочь каждому разобраться в этой потенциально запутанной и сложной ситуации и снизить риск осложнений в будущем», — рекомендует Коэн.

«В лучшем случае все стороны могут согласовать условия перед покупкой».

Когда дело доходит до титула, самый простой способ купить дом для нескольких поколений — это иметь в нем одного человека или супружескую пару.

«Но это действительно зависит от семьи и ее уникальной ситуации. Если у семьи есть активы и она решит купить дом, например, за наличные, ей, вероятно, потребуется письменное соглашение, в котором указывается, сколько вкладывает каждая сторона и чье имя будет указано в титуле », — говорит Стюарт.

Ваши следующие шаги

На сегодняшнем сверхконкурентном рынке недвижимости покупка дома с родителями или детьми может дать вам преимущество. Это может увеличить ваш кредит или доход для получения ипотеки.И это может помочь вам позволить себе более крупный и красивый дом.

Однако покупка дома с участием нескольких сторон — сложная задача. Итак, вы хотите тщательно подойти к этому решению.

Убедитесь, что все члены семьи знают, что такое владение, обязанности и расходы на жилье. И найдите подходящий продукт для ипотечного кредитования, соответствующий вашим потребностям.

Готовы начать?

Подтвердите новую ставку (5 августа 2021 г.)

Обратные ипотечные кредиты оставляют семьи, борющиеся за собственность после смерти

Отключение воды без уведомления, письмо, адресованное умершей матери, ссуду, которую никогда не следовало предоставлять.

Даже наследники, которые хотят выплатить обратную ипотеку, чтобы сохранить семейный дом, и имеют для этого средства, могут оказаться в тупике из-за кажущегося бесконечным цикла противоречивых сообщений, которые тянутся на долгие годы.

Это согласно некоторым из более чем 100 советов и писем, полученных США СЕГОДНЯ после расследования резкого увеличения количества обращений взыскания на закладные, выпущенных сразу после рецессии.

Обратные ипотечные кредиты позволяют домовладельцам брать займы под залог собственного капитала и оставаться на месте без ипотечных кредитов до своей смерти, давая своим наследникам возможность погасить ссуду, чтобы сохранить недвижимость или продать ее.Это не то, как это работало для людей, которые обратились в США СЕГОДНЯ.

Обратная ипотека заставляет семьи сражаться за собственность после смерти

Латоя Гейтвуд-Янг пыталась уберечь имущество своих бабушек и дедушек от потери права выкупа после того, как обнаружила, что у них была обратная ипотека.

USA TODAY

Препятствия, с которыми они столкнулись, были самыми разными — от ошибок в оформлении документов до грязных титулов — но всех их объединяло одно: желание сохранить собственность в семье.

«Мой прадед владел этой собственностью (начиная с) 1909 года, — сказал Латоя Гейтвуд-Янг, который четыре года боролся за покупку семейного дома в Мэриленде. аукцион меня очень беспокоит ».

Большинство проблем можно проследить до неправильного обслуживания ссуд с часто обновляемым составом кредитных компаний. — сказала Сара Боллинг Манчини, юрист Национального центра защиты прав потребителей.

«Это обычная проблема, в основном потому, что сервисные центры плохо справляются с предоставлением четкой информации обычным людям», — сказал Боллинг Манчини. «Система создана, и эти семьи должны иметь возможность погасить ссуду, а не потерять дом».

Регулирующие органы жилищного строительства и городского развития преуменьшили значение любой широко распространенной модели плохого обслуживания после смерти заемщиков, но признали, что отдельные случаи могут иметь огромное влияние на скорбящие семьи.

После смерти заемщика наследники часто оказываются в замешательстве или враждебно относятся к тому, что кредитор «грабит их», — сказал Матиус Марк Герц, брокер WestCal Mortgage Reverse, который советует семьям разработать план, пока их родители еще живы. .

«Взрослым детям советую спросить у родителей:« А у вас реверс есть? » и принять участие в том, каковы будут ваши действия по выплате, либо путем получения суммы выплаты с привязкой к конкретной дате, либо путем принятия решения о том, кто выставит недвижимость на продажу для ее продажи », — сказал Герц. «Высокий процент случаев сталкивается с препятствиями, но это потому, что люди реагируют, и это становится большой проблемой».

Обратная ипотека десять лет назад пришла без требований к доходу или кредиту, что привело к появлению волны брокеров, выписывающих ссуды заемщикам, которые обратились к ним в качестве последнего финансового средства, чтобы оплатить ремонт дома или погасить долги.

Споры по обслуживанию, возникающие после смерти заемщика, иногда показывают, что ссуды вообще не должны были выдаваться.

USA TODAY Анализ моделей обратного ипотечного кредитования и отчуждения заложенного имущества выявил кластеры в городских сообществах афроамериканцев — свидетельство хищнической практики, по мнению отраслевых наблюдателей. Работа была партнерством с Государственным университетом Гранд-Вэлли при поддержке Центра деловой журналистики Макгроу. В последние годы U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития потребовал более строгой финансовой оценки пожилых людей перед выдачей ссуды.

Латоя Гейтвуд-Янг была удивлена, узнав, что на праве собственности на дом ее деда, который принадлежал ее семье в течение столетия, было пять человек. Джаспер Кольт, США СЕГОДНЯ

Когда дед Гейтвуд-Янг умер в 2016 году, семья был удивлен, обнаружив, что на его сельский дом в Мэриленде на 10 акрах было залоговое право по обратной закладной. Он получил около 150 000 долларов по своей обратной ипотеке — сумму, которую нужно было вернуть, чтобы имущество было передано его семье.

«Исполнителем его имущества была моя тетя, и (она) объяснила, что Wells Fargo уже сообщила, что, если мы ничего не сделаем, это будет потеряно», — сказал Гейтвуд-Янг. «Я сказал:« Абсолютно нет ».

Гейтвуд-Янг, единственная наследница, заинтересованная в этой собственности, получила право на получение традиционной жилищной ссуды и начала процесс покупки.

Именно тогда прибыли 200 страниц истории правового титула, показывающие, что ее дедушка владел только одной пятой доли владения недвижимостью.Было неясно, кому принадлежат остальные.

С тех пор кредитор ссылался на неминуемую потерю права выкупа из-за смерти и невозврата обратной ипотеки.

Поместье Роберта Янга остается незанятым, а его внучка Латоя Гейтвуд-Янг пытается удержать его от потери права выкупа. Джаспер Кольт, США СЕГОДНЯ

Даже после судебной тяжбы по разрешению спора о праве собственности, несколько просроченных оценок, дорогостоящее содержание собственность и жалобы к ряду кредиторов, обслуживающего персонала, регулирующих органов и даже ее конгрессмену Гейтвуд-Янг не удалось купить семейный дом.Последний спор с Champion Mortgage: окончательная цена покупки подскочила более чем на 30%.

«Эта собственность значит для меня весь мир, и вы можете видеть в документах, что мои бабушка и дедушка никак не могли претендовать на обратную ипотеку», — сказал Гейтвуд-Янг. «Я называю это хищническим кредитованием».

Latoya Gatewood-Young

Эта собственность означает для меня весь мир, и вы можете видеть в документах, что мои бабушка и дедушка никак не могли претендовать на обратную ипотеку. Я называю это хищническим кредитованием.

Гейтвуд-Янг обратилась в Бюро финансовой защиты потребителей, а также к своему конгрессмену, члену палаты представителей Энди Харрис, штат Мэриленд, который инициировал расследование Конгресса в HUD, утверждая, что получение и обслуживание некачественных ссуд.

В ответе на ее жалобу в январе 2017 года Wells Fargo и новый обслуживающий персонал, Champion Mortgage, отрицали какие-либо правонарушения и заявили, что взыскание права выкупа было приостановлено, пока их юристы решали вопросы, связанные с правом собственности. Гейтвуд-Янг продолжил борьбу в суде, окончательно утвердив титул этой осенью.Остался только спор о цене покупки.

После того, как USA TODAY связались с Wells Fargo в декабре по поводу дела Гейтвуд-Янг, банк изменил курс, заявив, что он спишет более 30 000 долларов расходов, что позволит ей погасить ссуду до остатка в 2016 году.

«Она все время усердно работала, и это был сложный вопрос», — сказал представитель банка Том Гойда. «Как только мы узнали об особенностях, мы смогли решить эту проблему».

Когда Грейс Бонничелли думает об обратной ипотеке, она вспоминает особенно тревожный стук в дверь ее матери в 2018 году.Мужчина спросил ее сестру: «Этот дом продается?»

Она быстро сказала ему «нет», и он извинился, но упомянул, что видел сообщение в газете, вспоминает Бонничелли.

Реальность была еще хуже: дом был не только выставлен на продажу, но и был продан обратно банку на распродаже шерифа накануне.

Помогите нам сообщить об этой истории

Мы хотим услышать о вашем опыте использования обратной ипотеки, особенно той, которая закончилась потерей права выкупа или выселением.

Бонничелли из Нью-Джерси сказала, что у ее матери была серия мини-инсультов, которые ухудшили ее память. Она пропустила налоговые и страховые платежи по семейному дому, на который она взяла обратную ипотеку в 2009 году.

Эти пропущенные платежи привели к невыплате ссуды и вынудили обслуживающую компанию потребовать всю причитающуюся сумму в размере 200000 долларов.

Стук в дверь был первым, когда Бонничелли узнала о проблеме, и она вместе со своей семьей попыталась ее исправить. Затем пришло уведомление о выселении.

Грейс Бонничелли

Переговоров не было; они были бездушными, бессердечными.

«Переговоров не было; они были бездушными, бессердечными », — сказал Бонничелли об обслуживающей компании компании Champion Mortgage.

Чемпион не ответил на запросы о комментариях из США СЕГОДНЯ.

Семья наняла аукциониста для продажи семейного имущества, чтобы помочь оплатить учреждение длительного ухода за ее 86-летней матерью. Они боролись за двухмесячную задержку, чтобы дать время для продажи и переезда.

Адвокат Champion выступил против задержки, заявив, что налоги были задержаны с 2012 года, что могло привести к потере права выкупа несколькими годами ранее.

«Мы возражаем против любой задержки с удалением Ответчика, бывшего владельца собственности», — написал адвокат. «Она должна была знать, что ее пребывание в этой собственности подходит к концу, еще в декабре 2012 года, но не предприняла шагов по поиску нового жилья до августа 2018 года, когда недвижимость уже была продана шерифом.”

Судья не согласился и предоставил дополнительное время для переезда до января прошлого года.

В апреле семья заметила дом на аукционе «недвижимого имущества» и смогла выкупить его, отремонтировать, а затем снова продать летом.

«Мы сделали это частично назло, — сказал Бонничелли.

В качестве поверенного в Обществе правовой помощи Сан-Диего Алиссон Сноу вела множество сложных имущественных споров. Но у нее есть только одно слово, чтобы описать дело, которым она сейчас занимается: «Безумие».

Начиная с 1996 года, ее клиентка Джоанн Динер жила со своим отцом в его доме на берегу океана. Он скончался шесть месяцев назад. В течение 24 часов кредитор позвонил Diener по поводу обратной ипотеки и возможности ее дефолта.

Она отправила форму, в которой указала, что хочет приобрести недвижимость и получила разрешение на традиционное финансирование, но в любом случае получила уведомление о невыполнении обязательств. Это было только начало.

Ссудодатель предположил, что дом был пуст, разместив на двери неоново-зеленую наклейку с надписью «Эта собственность была найдена ВАКАНТНОЙ», запустив цепочку мероприятий, обычно предпринимаемых для защиты заброшенной собственности.

«Четыре дня спустя она пришла домой и заметила, что ее бросили — в том же доме, где она жила и получала письма от кредитора», — сказал Сноу. «На следующий день было вывешено объявление о продаже дома доверительному собственнику, и в ней отключили воду для якобы утепления. Было 90 градусов ».

Сноу подает юридические документы должностным лицам суда округа Сан-Диего, пытаясь замедлить потерю права выкупа, что может произойти быстро в соответствии с законодательством Калифорнии. Дом с четырьмя спальнями планируется продать на аукционе в конце этого месяца.Любой желающий может просмотреть его на таких сайтах, как Zillow, где он указан как «предварительная потеря права выкупа».

Сноу сказал, что кредитор подтолкнул дом к потере права выкупа, прежде чем Динер смогла указать свое желание и доказать, что у нее есть финансирование.

«Это безумие, что они пытаются сделать, чтобы вытащить ее из дома», — сказала Сноу.

Представитель кредитора, «Обратное ипотечное финансирование», заявила, что не может комментировать этот случай, сославшись на соображения конфиденциальности.

Динер сказала, что ей казалось, что кредитор пытался украсть дом, в котором она жила 23 года.

«Я чувствовала себя ограбленной», — сказала она. «Я бы назвал это шоу ужасов, которое не закончится».

Даррелл Эмиль переехал в 2005 году, чтобы ухаживать за своей больной матерью Алисой. Дважды они встречались с консультантом HUD, рассматривая возможность обратной ипотеки в доме во Фрипорте, штат Нью-Йорк.

Эмиль сказал, что они были уверены, что после смерти его матери у него будет не менее шести месяцев, чтобы выбрать вариант выплаты и остаться в доме, плюс два трехмесячных продления, если это необходимо.

Это заверение следует руководству HUD «6/3/3», которое предполагает, что обслуживающие ссуды проинформируют оставшихся в живых и наследников о своих возможностях и погаснут ссуду в течение шести месяцев после смерти.Это руководство не запрещает лишение права выкупа закладной в течение этого времени.

Когда в 2009 году умерла Алиса, мать Даррелла Эмиля, он знал, что хочет остаться в семейном доме. Предоставлено Дарреллом Эмилем

Когда Алиса умерла в 2009 году, Эмиль знал, что хочет продолжать жить в двухуровневом доме на ранчо. его семья владела с 1965 года. Стоимость собственности резко упала после рецессии, что сделало немедленную продажу непривлекательной.

Он планировал выплатить остаток по закладной наличными. В 2009 году этот баланс составлял примерно 144 тысячи долларов, а стоимость дома — примерно 325 тысяч долларов.

Эмиль был дотошным: он уведомил Bank of America в первый рабочий день после смерти своей матери и спросил о возможных вариантах. Быстро стали приходить письма в «поместье» его матери, судя по копиям, предоставленным США СЕГОДНЯ.

10 вопросов об обратной ипотеке

Эксперты предлагают пожилым людям и членам их семей открыто обсудить эти темы, прежде чем подавать заявление на обратную ипотеку. Вот загружаемое руководство, которое поможет начать эти разговоры.

Поступали также выписки о растущем остатке по кредиту, а также просьба подтвердить, что его умершая мать все еще жила в доме. По обратной ипотеке проценты начисляются до дня выплаты.

Эмиль звонил, писал по электронной почте, отправлял письма и посещал свое отделение Bank of America. Наконец, через год после смерти матери он получил уведомление о возможных вариантах погашения кредита.

Он сразу же запросил расценки на выплату — что ему нужно было придумать, чтобы остаться на месте.Он не появлялся в течение пяти лет, спустя много времени после того, как было получено уведомление о потере права выкупа.

«Я помню, что подумал, что это, должно быть, ошибка, кто-то просто чего-то не понимает, и мы разберемся с этим», — сказал Эмиль. «Это было просто безумие».

Даррелл Эмиль

Я помню, что подумал, что это, должно быть, ошибка, кто-то просто чего-то не понимает, и мы разберемся с этим. Это было просто безумие.

Это положило начало судебной тяжбе, которая стоила Эмилю гонорара адвокату и еще пяти лет — все это время, когда за обратную ипотеку его матери продолжали накапливаться комиссионные, и дважды менялись сервисные службы, когда банки продавали ссуду.

Эмиль подал жалобы в органы банковского регулирования Нью-Йорка и в CFPB в 2013 году. Они потребовали от банка предоставить письменный ответ, но не решили проблемы Эмиля.

В документах, которые Эмиль предоставил США СЕГОДНЯ, Банк Америки подтвердил получение писем Эмиля с просьбой выплатить ссуду, но обвинил его в опечатке в его запросе. Кроме того, утверждал банк, ссуда была продана год назад из портфеля банка в рамках его выхода из бизнеса обратной ипотеки в 2012 году.

Представители Bank of America не ответили на вопросы по делу Эмиля.

Из-за того, что состояние Алисы Эмиль истощилось, Эмиль и его семья решили изменить планы и продать дом. Этот план тоже провалился, потому что дом не сразу продали.

К 2015 году остаток по кредиту вырос до 161 000 долларов. Это был год, когда адвокат, нанятый новым сервисным агентом Reverse Mortgage Solutions, завершил процедуру выкупа, и судья вынес решение о наложении ареста и короткой продаже за 250 000 долларов.

Сегодня рыночная стоимость дома превышает 400 000 долларов.

В результате семья осталась ни с чем. Эмиль сейчас снимает жилье в Филадельфии. Он чувствует себя обманутым долгим процессом.

«Начало всего этого с кредита сработало; мы отремонтировали дом, сделали его безопасным для моей мамы, — сказал Эмиль. «Но после того, как она скончалась, они должны были позволить нам поддерживать некоторую финансовую стабильность, и все это полностью исчезло».

Связанные истории из сети USA TODAY

Почти 40% домов в США.С. Свободны и освобождены от ипотеки

Выплата ипотеки — огромное достижение для домовладельцев.

Редакция flickr / Getty Images Согласно новому анализу данных Zillow, который показывает, что 37% домов в 2017 году больше не имели ипотечной ссуды,

американских домохозяйств владеют своими домами бесплатно и без бремени выплаты ипотеки.

Пожилые домовладельцы особенно преуспевают в выплате ипотечной задолженности. Сорок один процент домов, принадлежащих бэби-бумерам, в 2017 году не имел ипотечных кредитов.

бэби-бумеров в возрастной группе от 55 до 69 составляют около 33% всех домовладельцев, и у них было много лет, чтобы выплачивать свои ипотечные кредиты и накопить богатство. Домовладельцев бэби-бумеров почти в два раза больше (25 661 552), чем домовладельцев-миллениалов в возрастной группе от 25 до 39 лет (12 662 948).

Шестьдесят восемь процентов взрослых в возрасте 70 лет и старше не имеют ипотечных кредитов, в то время как 15,9% миллениалов свободны и не получают ипотечные платежи. Для более молодых домовладельцев есть свои плюсы и минусы в досрочном погашении ипотеки, поэтому важно смотреть на картину в целом и на компромиссы.

Экономист Zillow Джефф Такер сказал, что пожилые люди становятся все более распространенными собственниками своего дома сразу после выплаты ипотеки. В то время как многие бэби-бумеры отдают предпочтение возрасту на месте, Такер сказал, что закономерности убедительно свидетельствуют о том, что подавляющее большинство этой возрастной когорты вырастет из домовладельцев, и большое количество миллениалов, которые являются арендаторами, станут домовладельцами.

«Это предполагает, что бэби-бумеры с возрастом будут вести себя как предыдущие поколения», — сказал Такер.«Но всегда есть вопрос об изменении тенденций и о том, будет ли это поколение вести себя немного иначе».

Согласно Объединенному центру жилищных исследований Гарвардского университета, «накопленное богатство обеспечивает финансовую стабильность пожилым людям, обеспечивая средства, необходимые для оплаты повседневных расходов, а также вспомогательные услуги в более позднем возрасте. Домовладение прочно связано с богатством, учитывая, что собственный капитал вносит значительный вклад в балансы домохозяйств ».

Для домохозяйств бэби-бумеров вероятно сокращение или переезд в арендуемые квартиры.Такер подчеркивает, что многие пожилые люди, нуждающиеся в длительном уходе, в конечном итоге найдут жилье в учреждениях по уходу за престарелыми или в других учреждениях по уходу.

Все большее число пожилых людей выбирают жилье с ограничениями по возрасту, которое включает в себя квартиры для престарелых и отдельные жилые единицы, а также объекты для престарелых.

Задолженность по студенческим ссудам — ​​насущная проблема для миллениалов, которые пытаются закрепиться на рынке жилья.

«Не только стоимость дома затрудняет получение ипотечного кредита», — сказал Такер.«Это также более высокий уровень студенческой задолженности, что увеличивает соотношение долга к доходу, и более жесткие стандарты кредитования. Вам нужно приложить немало усилий, чтобы проверить свой доход, активы и работу, чтобы попасть в дом сегодня ».

Кроме того, недавние экономические условия и условия на рынке жилья привели к снижению доли домовладельцев среди молодых домохозяйств, по данным Объединенного центра жилищных исследований, который обнаружил, что «будь то из-за низких доходов и сбережений, высокого уровня студенческой задолженности или роста стоимости жилья. , или опасения по поводу рискованности инвестиций, многие потенциальные покупатели-новички еще не владеют домами.”

По данным Бюро переписи населения США, во втором квартале 2019 года доля домовладений в США, составлявшая 64,1%, немного ниже, чем в первом квартале (64,2%) и в том же квартале годом ранее (64,3%).

Уровень домовладения был самым высоким на Среднем Западе (68%), за ним следовали Юг (66%), Северо-Восток (61,2%) и Запад (59,3%). Он был самым высоким для возрастной группы 65+ (78%) и самым низким для сегмента младше 35 лет (36,4%).

За годы, прошедшие после Великой рецессии, процент домовладельцев моложе 35 лет начал расти.

«Это хорошие новости, но это только начало восстановления утраченных позиций», — сказал Такер.

CoreLogic, провайдер аналитики данных, обнаружил, что покупатели жилья в возрасте от 18 до 44 лет активно покупают дома. В трех городах, в частности, значительно увеличилось количество заявок на ипотеку среди этой возрастной группы: Провиденс, Род-Айленд (рост на 23,5 пункта), Новый Орлеан ( рост на 17,4 балла) и Дейтон, штат Огайо (рост на 16,6 балла). И наоборот, доля этих молодых покупателей снижается в Талсе, штат Оклахома (-12.9 баллов), Оклахома-Сити (-11,6 балла) и Эль-Пасо, штат Техас (-11,6 балла).

В

штатах с более низкими ценами на жилье больше домов, освобожденных от ипотеки.

Западная Вирджиния занимает первое место с 54% домов без ипотечных кредитов, за ней следуют Миссисипи с 51% и Луизиана с 48%.

«В штатах с самыми низкими показателями количества домов без ипотечных кредитов есть либо менее доступные дома, либо более молодые домохозяйства по сравнению со старыми, либо и то и другое», — сказал Такер.

«В Калифорнии самые дорогие города страны, включая Сан-Хосе, Сан-Франциско, Лос-Анджелес и небольшие прибрежные города», — сказал Такер. «Даже Сакраменто сейчас дорогой по порядку вещей. По-настоящему дорогие места мешают людям сразу покупать дома. И просто требуется больше времени, чтобы уменьшить эту ипотеку, поэтому я думаю, что именно поэтому мы видим здесь довольно низкий уровень бесплатного домовладения ».

Частным ипотечным кредитам с отсрочкой может быть труднее ориентироваться

Спустя почти четыре месяца после того, как банки и федеральные агентства начали предлагать ряд программ помощи, направленных на предоставление американцам передышки по ипотечным кредитам, около 4.1 миллион домовладельцев остаются в планах воздержания.

Но это число начинает сокращаться по мере того, как все больше работников призываются на работу, говорит Майк Фратантони, главный экономист Ассоциации ипотечных банкиров, которая еженедельно публикует исследование «Терпение и количество звонков». По состоянию на 5 июля 8,18% всех активных ипотечных кредитов были выделены в программы отказа от государственных или частных кредитов. Это немного ниже пика в начале июня в 8,55% ипотечных кредитов.

Увеличить значокСтрелки указывают наружу

По состоянию на 5 июля MBA рассчитывает, что это 8.18% всех активных ипотечных кредитов поступают в рамках какой-либо программы воздержания от государственных или частных кредитов. Это немного ниже пика в начале июня в 8,55% ипотечных кредитов.

Конгресс принял в марте Закон CARES, который, наряду с федеральными директивами, предоставил домовладельцам, получившим ссуды с федеральной поддержкой, две основные формы помощи. Во-первых, кредиторам запрещено начинать процедуру выкупа по ссудам, обеспеченным государством, по крайней мере до 31 августа 2020 г. дней терпения по ипотеке.Эта снисходительность позволяет вам приостановить или уменьшить выплаты по ипотеке, но это не прощение ссуды. Если по прошествии шести месяцев вы по-прежнему испытываете финансовые трудности, вы можете запросить еще 180 дней.

Тем не менее, лица, ипотечные кредиты которых принадлежат частным кредиторам, например банкам, не включены в данное пособие. По данным Национального проекта жилищного права, около 30%, или примерно 14,5 миллионов ипотечных кредитов в США, находятся в частной собственности и не поддерживаются никаким федеральным агентством. Чуть менее 11% этих частных ипотечных кредитов остаются в рамках той или иной программы воздержания или отсрочки погашения, что выше, чем у американцев, имеющих ссуды, обеспеченные государством.

«Это не означает, что потребители не получают помощи. Это просто означает, что здесь нет стандарта, потому что разные банки могут действовать по-разному», — говорит Каран Каул, научный сотрудник Центра политики жилищного финансирования при городском управлении. Институт.

Fannie Mae и Freddie Mac предлагают инструменты поиска ссуды, которые могут помочь вам быстро определить, владеет ли какой-либо из этих крупных кредиторов вашим ссудой, но вы также всегда можете спросить своего обслуживающего персонала или просмотреть документы о ссуде.

CNBC Make It обратился к 16 крупным банкам, которые ранее объявили о программах ипотечной помощи Covid-19 в марте, и дюжина банков ответила, что они все еще предлагают эти меры помощи, и подробно рассказала о том, что было доступно.Хотя банки создали программы, которые в основном следуют федеральным руководящим принципам, CNBC Make It обнаружила, что периоды воздержания, условия и варианты погашения действительно различаются от банка к банку.

Увеличить значокСтрелки указывают наружу

Многие банки изначально предлагали 90-дневные периоды отсрочки платежа, но теперь все они продлили эти программы до продолжительности не менее шести месяцев. И хотя сначала домовладельцы были обеспокоены тем, что им придется выплачивать свои пропущенные платежи по ипотеке единовременно, большинство банков теперь предлагают несколько дополнительных вариантов:

• План погашения позволяет домовладельцам выплачивать дополнительную сумму вместе с обычной ипотечной ссудой. платеж для погашения пропущенных платежей в отсрочку.

• План отсрочки позволяет домовладельцам подтолкнуть сумму, причитающуюся к окончанию срока ссуды. В зависимости от программы, эта сумма может быть выплачена единовременно при наступлении срока погашения, выплаты или финансирования ипотеки.

• Модификация ссуды позволяет домовладельцам подать заявку на снижение процентной ставки по ссуде, продление срока ссуды и / или сокращение ежемесячных платежей.

Не каждый банк предлагает эти программы, и не каждый ипотечный кредит имеет право на все варианты погашения, говорит Лиза Ситкин, старший юрист NHLP.«Здесь много неуверенности», — говорит она.

Это потому, что во многих случаях банки выступают в роли обслуживающего лица ссуды домовладельца, но частный кредитор или инвестор может фактически владеть ипотекой. Они просто используют банк для обслуживания ссуды, собирая платежи и обеспечивая заботу о налоговых органах, страховании домовладельцев и выплате ссуд.

И часто у этих инвесторов есть соглашения с банком, которые накладывают ограничения на степень гибкости, которую может предоставить обслуживающий ссуду, когда дело доходит до платежей по ссуде и условий ипотеки.

«В отличие от [ипотечных кредитов], поддерживаемых государством, где есть общедоступные инструкции о том, что должны делать обслуживающие лица, в частной сфере у нас нет прямого доступа или легкого доступа к этим соглашениям, на которые они полагаются, «Ситкин говорит.

Отсрочка платежа, например, может быть обработана несколькими способами. Большинство людей, когда слышат об отсрочке платежа до конца ссуды, думают, что если бы вы были на отсрочке в течение шести месяцев, ипотечный кредит будет просто продлен на шесть месяцев, и заемщики просто сделают эти платежи тогда.

Но Ситкин говорит, что по многим из этих программ отсрочки погашения, как федеральных, так и частных, обслуживающий персонал будет брать эти пропущенные платежи, помещать их в отдельную корзину, где не начисляются проценты, и затем эта сумма подлежит оплате единовременно. сумма при наступлении срока погашения кредита.

«Некоторым людям все равно будет трудно заплатить, особенно если вы продвинулись намного дальше, чем взяли ссуду», — говорит Ситкин.

Некоторые домовладельцы могут оказаться в ситуации, когда они могут подать заявление на изменение ссуды, чтобы уменьшить свои ежемесячные платежи или изменить условия ипотеки, включая продолжительность.Но вам не гарантируется получение модификации ссуды. Например, если чей-то семейный доход сильно уменьшился и ему необходимо уменьшить ежемесячный платеж, он может получить ответ из банка: «Мы не можем заставить это работать», — говорит Ситкин.

Я только что видел, как очень много людей тратят огромное количество времени и энергии и попадают в худшее положение.

Лиза Ситкин

старший прокурор Национального проекта жилищного права

В конце концов, эксперты говорят, что проявить терпение и выйти из него будет сложной задачей для домовладельцев.«Людям будет сложно ориентироваться. Им почти всегда будет лучше, если они будут работать с консультантом по жилищным вопросам или каким-либо другим адвокатом, но в действительности у нас нет этих ресурсов для всех», — сказал Ситкин говорит. CFPB предлагает инструмент «Найти советника», который предоставляет список консультационных агентств, которые могут помочь проконсультировать по условиям ссуды, кредитным вопросам и обращению взыскания.

Когда дело доходит до проработки этого процесса, Ситкин говорит, что это тонкая грань между защитником себя и принятием того, что вы не можете изменить.После того, как вы согласились на программу помощи, попросите своего кредитного специалиста предоставить письменную документацию, подтверждающую детали вашего соглашения. И если у вас есть вопросы о вашей продолжающейся снисходительности, вы имеете право отправить так называемый запрос информации, и обслуживающий ссуду специалист должен ответить в течение 30 дней.

«Вы можете дать отпор, и вам следует запросить дополнительную информацию», — говорит Ситкин. «Я не хочу никому говорить, что нужно принимать за чистую монету то, что вам говорит обслуживающий персонал.С другой стороны, на частном рынке существует огромная свобода усмотрения, нравится нам это или нет, в отношении того, как эти вещи будут обрабатываться », — говорит она, добавляя, что не хочет, чтобы у людей создалось впечатление, будто они имеют определенные права или имеют право на определенные вещи.

«Я только что видел, как слишком много людей тратят огромное количество времени и энергии и попадают в худшее положение», — говорит Ситкин.

Но только потому, что это может быть сложно или потенциально неудобно, не означает, что домовладельцы не должны пытаться получить необходимую помощь, говорит Каул.«Абсолютно нечего смущаться — если на вас повлиял Covid, это не ваша вина. Это то, что поможет вам сохранить вашу ликвидность».

Проверить: Лучшие кредитные карты 202 1 могут заработать более 1000 долларов за 5 лет

Не пропустите: 17,6 миллиона безработных американцев, вероятно не вернутся на работу до начала пандемии

Дополнительные онлайн-услуги: ипотечное кредитование: бум и спад

Ипотечное кредитование в последние годы пережило впечатляющий бум и спад.Однако это не происходило равномерно по возрастному распределению населения. Наибольший рост средней долларовой стоимости ипотечного долга на семью в период с 2000 по 2008 год, а также наибольшее снижение между 2008 и 2012 годами произошло среди семей, возглавляемых людьми в возрасте от 30 до 40 лет. В процентном отношении самый большой рост в период с 2000 по 2008 год, а также самый резкий спад в период с 2008 по 2012 год был среди семей, возглавляемых людьми в возрасте от 25 до 25 лет.

В отличие от чрезвычайной нестабильности остатков по ипотечным кредитам молодых семей, наибольший чистый процентный рост средней ипотечной задолженности с начала бума в 2000 году до наших дней, как правило, наблюдался среди семей, возглавляемых людьми в возрасте от 60 до 70 лет. . Эти семьи, родившиеся в 1950-х годах или ранее, испытали более умеренный рост в течение 2008 года и очень небольшой спад в период между 2008 и 2012 годами.
Таким образом, ипотечный бум и спад последних десятков или около того лет скрывает широкий спектр жизненного опыта разных возрастов. распределение населения.Молодые семьи, как правило, испытывали наибольшую нестабильность, в то время как семьи старшего возраста показали наибольший чистый рост ипотечной задолженности.

Ипотечный бум относительно стоимости жилья и экономики

За несколько десятилетий до недавней рецессии задолженность по ипотеке росла гораздо быстрее, чем стоимость домов, которые она финансировала, и экономики в целом. С 2008 года объем непогашенной ипотечной задолженности непрерывно снижался. Как следствие, соотношение жилищной ипотечной задолженности как к жилой недвижимости, так и к валовому внутреннему продукту (ВВП) значительно упало — до их непосредственного докризисного уровня (2008 г.) и уровня 2003 г., соответственно.

Общий долг по жилищным ипотечным кредитам увеличился с 53 миллиардов долларов в первом квартале 1952 года (на 15,1 процента больше годового валового внутреннего продукта (ВВП) в то время) до 9,5 триллионов долларов в третьем квартале 2012 года, что на 60,1 процента больше годового ВВП. . Это соотношение достигло своего пика в первом квартале 2009 года, когда задолженность по жилищным ипотечным кредитам составила 10,5 трлн долларов, или 75,5 процента от уровня ВВП в годовом исчислении (Рисунок 1). По сравнению с рыночной стоимостью всей жилой недвижимости долг по ипотеке составлял 62.На пике на 7 процентов больше. В конце третьего квартала 2012 года отношение жилищной ипотечной задолженности к стоимости жилой недвижимости составляло 55,2 процента. Оба коэффициента существенно выросли за последние десятилетия, особенно в 2000-е годы. В конце 2012 года они оставались на исторически высоком уровне.

С поправкой на инфляцию и рост населения средняя американская семья почти удвоила свой ипотечный долг в период с 1999 по 2008 год (рис. 2). Средняя цена на жилье и общий объем производства и дохода выросли гораздо меньше.Учитывая медленные и устойчивые тенденции, показанные на Рисунке 2, представляется вероятным, что ипотечный долг продолжит сокращаться в течение некоторого времени — по крайней мере, если не в абсолютном выражении, то по отношению к ценам на жилье и ВВП.

Рисунок 1

Нажмите для увеличения

ИСТОЧНИКИ: Совет Федеральной резервной системы, Бюро экономического анализа; данные до 2012 г .: Q3.

---

Рисунок 2

Нажмите для увеличения

ИСТОЧНИКИ: Совет Федеральной резервной системы, Федеральное агентство жилищного финансирования и Бюро экономического анализа; данные до 2012 г .: Q.3.

---

Рисунок 3

Нажмите для увеличения

ИСТОЧНИКИ: Панель потребительского кредитования FRBNY, Equifax.

---

Рисунок 4

Нажмите для увеличения

ИСТОЧНИКИ: Панель потребительского кредитования FRBNY, Equifax.

---

Рисунок 5

Нажмите для увеличения

ИСТОЧНИКИ: Панель потребительского кредитования FRBNY, Equifax.

---

Рисунок 6

Нажмите для увеличения

ИСТОЧНИКИ: Панель потребительского кредитования FRBNY, Equifax.
ПРИМЕЧАНИЕ. Каждая точка представляет собой разовое ежегодное наблюдение когорты года рождения, начиная с 2000 г .; линия, соединяющая точки, показывает эволюцию когорты одного года рождения с 2000 по 2012 год.

Ипотечный долг по возрастному составу населения

В период с 2000 по 2008 год средняя сумма ипотечной задолженности с поправкой на инфляцию американской семьи увеличивалась из года в год практически во всем возрастном диапазоне (Рисунок 3). Например, в 2000 году средняя сумма ипотечной задолженности составляла от 73 000 до 77 000 долларов для всех глав семей в возрасте от 40 до 56 лет (в долларах 2012 года).К 2008 году главы семей в возрасте от 40 до 40 лет имели средний остаток по ипотеке около 130 000 долларов, в то время как у глав семей в возрасте от 50 до 120 000 долларов. Средние остатки по ипотечным кредитам относительно молодых и относительно старых глав семей в долларовом выражении увеличились меньше. Таким образом, ипотечный бум был наиболее заметен в долларовом выражении среди глав семей в возрасте около 40 лет.

После 2008 года средний остаток по ипотечным кредитам ежегодно снижался в большинстве возрастных групп (Рисунок 4). Наибольшее снижение курса доллара снова произошло среди семей, возглавляемых кем-то в возрасте от 30 до 40 лет.Падение курса доллара было несколько меньше среди относительно молодых и относительно старых глав семей.

Чтобы увидеть, в каких возрастных группах произошло наибольшее процентное увеличение и уменьшение ипотечной задолженности во время бума и спада, мы рассчитали процентные изменения в средней скорректированной на инфляцию ипотечной задолженности семей в каждом возрасте (Рисунок 5). Между 2000 и 2008 годами было две характерных особенности распределения изменений. Главы семей в возрасте от 20 до 20 лет в среднем увеличили свой доход почти вдвое.Главы семей в возрасте от 30 до 40 лет также увеличили свой средний долг по ипотеке примерно на 80 процентов. На другом конце возрастного диапазона главы семей в возрасте 60 лет и старше также увеличили свой долг по ипотеке примерно на 80 процентов. Главы семей в возрасте от 20 до 60 лет и в возрасте от 45 до 60 лет заметно меньше увеличили объем своих ипотечных займов во время бума.

На диаграмме 5 также показано снижение в процентах по возрасту среднего ипотечного долга с поправкой на инфляцию в период с 2008 по 2012 год.Самый резкий спад процентной доли был среди самых молодых семей, упав более чем на 50 процентов. Неслучайно, процент домовладельцев резко снизился среди более молодых возрастных групп в этот период, отчасти из-за увеличения количества случаев отчуждения права выкупа. Процентное снижение ипотечной задолженности в целом было тем меньше, чем старше глава семьи.

Если объединить периоды подъема и спада (то есть с 2000 по 2012 год), очевидны как минимум два поразительных результата. Во-первых, за исключением нескольких возрастных групп в начале 20-х годов, средняя ипотечная задолженность с поправкой на инфляцию была значительно выше в 2012 году, чем в 2000 году, практически для всего населения.Напомним из Рисунка 2, что реальные цены на жилье и реальный ВВП практически не изменились в течение этого периода, что свидетельствует о том, что реальное бремя долга увеличилось и остается высоким.

Во-вторых, наибольший чистый процентный рост средней ипотечной задолженности за весь период наблюдался среди семей, возглавляемых кем-то в возрасте 60 лет и старше. Следовательно, наиболее длительное влияние на средний размер ипотечной задолженности, по-видимому, оказал пожилой сегмент населения. Доля домовладельцев в этом возрастном диапазоне существенно не изменилась; Таким образом, чистый прирост ипотечного кредитования должен был быть использован для других целей.Пожилые семьи, возможно, все чаще использовали свой собственный капитал в качестве залога для ссуд для финансирования текущих расходов или других инвестиций.

Находиться не в том месте и не в то время

Размер ипотечной задолженности семьи в данный момент времени зависит как от ее жизненного цикла, так и от внешних обстоятельств, с которыми они сталкиваются (а также от множества идиосинкразических факторов). Например, увеличение доступности ипотечного кредита, вероятно, будет иметь большее значение для молодой семьи, впервые покупающей дом, которая в прежние времена столкнулась с большими трудностями при получении займов по сравнению с семьей среднего возраста, которая уже имеет ипотечный кредит.Наши данные позволяют разделить эффекты жизненного цикла и исторического периода в ипотечном заимствовании.

Мы определяем «сверхнормативную ипотечную задолженность» как разницу между средней суммой ипотечной задолженности семей определенного возраста в конкретный год и средней ипотечной задолженностью семей того же возраста в базовом году, который мы выбрали. до 2000 года. Например, средняя сумма ипотечной задолженности семей в 2007 году, которые возглавлял человек 1980 года рождения (то есть 27 лет), составляла 47 623 доллара.Средняя сумма ипотечной задолженности 27-летних глав семей в базовом 2000 году составляла 22 395 долларов. (Цифры скорректированы с учетом инфляции.) Таким образом, избыточная ипотечная задолженность когорты 1980 года рождения в 2007 году составила 25 228 долларов. Выраженная как отношение фактической суммы к «прогнозируемой» на основе модели жизненного цикла 2000 года, когорта 1980 года рождения составила 213 процентов от суммы, которую мы ожидали бы, если бы не произошло изменений в условиях ипотечного рынка и поведение заимствований между 2000 и 2007 годами.Этот коэффициент является мерой того, насколько значительными были изменения на ипотечном рынке в период с 2000 по 2007 год, с учетом факторов жизненного цикла, которые также помогают определить размер ипотечной задолженности семьи.

На Рисунке 6 показан коэффициент превышения ипотечного долга для выбранной группы когорт годов рождения за каждый год с 2000 по 2012 год. На предмет управляемости мы исследовали только каждую пятую когорту года рождения в период с 1920 по 1980 год. Например, линия, наиболее удаленная от Слева на рисунке показана эволюция (слева направо) с 2000 по 2012 год коэффициента избыточной ипотечной задолженности для когорты 1980 года рождения.Это соотношение достигло 2,13 раза в 2007 году, или 213 процентов, от суммы, предсказанной схемами жизненного цикла, очевидными в 2000 году. Это наивысший показатель, достигнутый любой линией на рисунке, что означает, что ипотечный бум затронул семьи, родившиеся в окрестностях. 1980 г. больше, чем в любую другую эпоху. Это были семьи в возрасте от 25 до 25 лет, находившиеся на пике жилищного и ипотечного бума; Таким образом, возросшая доступность ипотечных кредитов — и, возможно, большой энтузиазм по поводу домовладения — в сочетании с их жизненным этапом побудили их взять на себя необычно большие обязательства по ипотеке.Рисунок также указывает на то, что сокращение избыточной ипотечной задолженности с поправкой на жизненный цикл после 2007 г. было больше для когорты 1980 г., чем для любой другой (представленное размером вертикального спада, прослеженного в последних пяти наблюдениях). Таким образом, когорта 1980 года рождения испытала наибольшую нестабильность в своих запасах ипотечной задолженности.

С другой стороны, когорта 1955 года рождения испытала наименьший рост избыточной ипотечной задолженности среди тех, кто показан на рисунке. В целом, когорты, родившиеся в 1955 году или ранее (правее на рисунке), испытали меньшее снижение избыточной ипотечной задолженности в период с 2007 по 2012 год, чем те, кто родился позже.

Выводы

Необычайный бум и спад жилищного ипотечного кредитования в период с 2000 по 2012 год не происходил равномерно по возрастному распределению населения. В долларовом выражении с поправкой на инфляцию наибольший рост средней ипотечной задолженности на семью в период с 2000 по 2008 год произошел среди семей, возглавляемых людьми в возрасте от 30 до 40 лет. В процентном отношении наибольший рост в период с 2000 по 2008 год наблюдался среди семей, возглавляемых людьми в возрасте от 25 до 25 лет.Наименьший процентный рост — хотя все еще значительный — был отмечен среди семей, возглавляемых людьми в возрасте от 50 до 50 лет.

Поскольку после финансового кризиса средний остаток по ипотечным кредитам снизился, вышеупомянутые закономерности в значительной степени изменились в обратном направлении. Наибольшее снижение курса доллара с поправкой на инфляцию в период с 2008 по 2012 год произошло среди семей в возрасте от 30 до 30 лет, в то время как наибольшее снижение процента произошло среди семей в возрасте от 20 до 20 лет. При отслеживании когорт по годам рождения в период с 2000 по 2012 годы семьи, возглавляемые кем-то, родившимся в 1980 или 1981 годах, испытали наибольший процентный рост средней ипотечной задолженности в течение 2007 года по сравнению с тем, что мы ожидали, исходя из моделей жизненного цикла в 2000 году. , а также наибольшее последующее процентное снижение до 2012 года.Когорты, которым исполнилось около 20 лет, когда ипотечный бум достиг своего апогея, больше всего пострадали от него и последующего спада.

Между тем, наибольший чистый процентный рост средней ипотечной задолженности с начала бума в 2000 году до наших дней, как правило, наблюдался среди семей в возрасте от 60 до 70 лет. Что касается когорт по годам рождения, то семьи, которые испытали самый большой чистый процентный рост ипотечной задолженности с поправкой на инфляцию по сравнению с тем, что можно было бы ожидать на основе моделей жизненного цикла, очевидных в 2000 году, были семьи, родившиеся в 1950 году и ранее.

Таким образом, ипотечный бум и спад оказали совершенно разные эффекты на разные возрастные группы и когорты по годам рождения. Молодые семьи, как правило, испытывали наибольшую нестабильность, в то время как семьи старшего возраста показали наибольший чистый прирост ипотечной задолженности в процентном отношении.

Брайан Нут — политический аналитик Банка.

Примечания

1. Совет Федеральной резервной системы и Бюро экономического анализа. Данные представлены ежеквартально до 30 сентября 2012 г. [к тексту]
2. Совет Федеральной резервной системы и Бюро экономического анализа.[к тексту]
3. Данные взяты из Панели потребительского кредитования, подготовленной Equifax для Федерального резервного банка Нью-Йорка. Это утверждение не означает, что в конкретных семьях произошли описанные здесь изменения. Мы сравниваем среднюю ипотечную задолженность семей определенного возраста в один момент времени со средней ипотечной задолженностью семей того же возраста в другой момент времени. Мы описываем когортные эффекты — то есть отслеживание группы семей, родившихся в определенный год, во времени — в обсуждениях ниже.[к тексту]
4. Эммонс и Нут документально подтверждают резкое снижение доли домовладельцев и среднего собственного капитала молодых семей. Эммонс и др. обнаружили, что молодые семьи испытали необычно высокие показатели потери права выкупа закладных в период переломного момента ипотечного бума в 2008 году. [к тексту]
5. Когда мы исследуем каждую когорту года рождения между 1920 и 1993 годами, наибольшее соотношение фактического и прогнозируемого ипотечного долга наблюдается в когорте 1981 года рождения в 2007 году. Оно лишь ненамного больше, чем в когорте 1980 года — 216 процент vs.213 процентов; Итак, для простоты изложения мы сосредотачиваемся на когорте 1980 года. [к тексту]
6. См. Эммонс и Ноэт для более подробного обсуждения молодых домовладельцев до и после финансового кризиса. [к тексту]

Список литературы

Бюро экономического анализа. Валовый внутренний продукт. См. Www.bea.gov/national/index.htm#gdp

.

Эммонс, Уильям; Фогель, Кэти; Ли, Уэйн; Рори, Дина; Ма, Липин; и Йегер, Тимоти. «Кризис потери права выкупа в 2008 году: хищническое кредитование или чрезмерное получение кредита?» Федеральный резервный банк Св.Луи Региональный экономист , Vol. 19, No. 3, июль 2011 г., стр. 12-15.

Эммонс, Уильям; и Ноэт, Брайан. «Почему молодые семьи потеряли так много богатства во время кризиса? Роль домовладения», Федеральный резервный банк Сент-Луиса, Review , Vol. 95, No. 1, январь / февраль 2013 г., стр. 1-26.

Федеральный резервный банк Нью-Йорка. Панель потребительского кредитования Equifax. См. Www.newyorkfed.org/householdcredit/index.html

.

Совет Федеральной резервной системы. Счета движения денежных средств.См. Www.federalreserve.gov/releases/z1/

. Программа ссуды для начинающих фермеров

| Министерство сельского хозяйства Миннесоты

Программа ссуды для начинающих фермеров была создана для помощи людям, которые хотят заниматься сельским хозяйством в Миннесоте. Программа предлагает доступное финансирование, разумный первоначальный взнос и встроенные меры безопасности, такие как обучение управлению фермерским хозяйством и финансовое планирование, чтобы помочь минимизировать риск, с которым сталкиваются все фермеры. Это партнерский подход, подкрепленный финансовым участием государства.Вы можете профинансировать покупку или, возможно, рефинансировать существующий долг фермы. Финансирование улучшения может быть возможным, если оно будет выполнено в сочетании с запрошенным пакетом финансирования.

Требования к участникам

Начинающий фермер — это человек, который со временем намеревается стать фермером на полную ставку. Это определение может исключать некоторых солидных фермеров, расширяющих свою деятельность. Земельные спекулянты и инвесторы, ищущие налоговых льгот, не имеют права.

Кандидат в фермеры также должен соответствовать следующим критериям приемлемости, которые были установлены для защиты его, а также кредитора и государства.Фермер должен:

• Быть резидентом Миннесоты, частной семейной фермерской корпорацией или семейным фермерским товариществом.
• Иметь достаточное образование, подготовку или опыт, чтобы преуспеть в том виде сельского хозяйства, которым они намереваются заниматься.
• Иметь общую чистую стоимость менее 862 000 долларов (с учетом инфляции; пожалуйста, позвоните в RFA, чтобы узнать о текущих ограничениях), включая активы и обязательства их супругов и иждивенцев.
• RFA участие в кредите максимальная сумма кредита составляет 3500 долларов США / акр
• Иметь финансовую потребность в ссуде и возможность ее погасить.
• Согласны быть основным оператором приобретаемой фермы и намереваются сделать сельское хозяйство своим основным занятием в будущем.
• Согласитесь проконсультироваться с местным взрослым инструктором по управлению фермой и записаться в программу управления фермерским хозяйством, утвержденную Комиссаром по сельскому хозяйству Миннесоты, по крайней мере на первые три года действия кредита, если утвержденная программа доступна в пределах 45 миль от места жительства заемщика. .
• Согласитесь проконсультироваться с местным офисом Совета по водным и почвенным ресурсам или со службой охраны природных ресурсов округа.
• Согласитесь на получение кредита на страхование жизни на сумму долга, возникшего при покупке недвижимости.

Член семьи, имеющий на это право, может получать дополнительный доход вне фермы. RFA признает, что многим фермерским семьям потребуются доходы, не связанные с фермерством, для дополнения доходов фермерских хозяйств, особенно в первые годы ведения фермерских хозяйств.

Эти проверки на соответствие требованиям позволяют людям, которые в настоящее время занимаются сельским хозяйством арендованной земли, и тем, кто имеет очень ограниченную собственность, получить право на участие в ссуде RFA и работать над тем, чтобы стать фермерами на полную ставку.

Консультация инструктора по управлению фермерским бизнесом поможет вам определить, может ли планируемое вами фермерское хозяйство быть прибыльным и самоокупаемым.

Участвующие кредиторы

Хотя все кредитные организации имеют право участвовать в программе, они не обязаны это делать. Их решение присоединиться к программе RFA является добровольным.

Число местных общинных банков, участвующих в программах РФА, растет. После того, как они соглашаются присоединиться, каждый кредитор должен заключить соглашение с RFA и предложить основные сельскохозяйственные ссуды на основе определенных заранее установленных правил, чтобы иметь право на участие в RFA.

Процентные ставки и другие конкретные условия будут варьироваться от кредитора к кредитору в зависимости от условий его соглашения с RFA. RFA предлагает кандидатам связаться с более чем одним кредитором для определения наилучших доступных условий.

Условия займа

В соответствии с программой, предлагаемой в настоящее время RFA, каждый заем будет иметь окупаемость не более 90%. В большинстве случаев стоимость ссуды определяется кредитором. Погашение кредита будет запланировано на гибкий срок в 15, 20, 25 или 30 лет, согласованный между кредитором, заявителем и RFA.Однако ссуды будут увеличиваться в размерах и потребуют полной выплаты ссуды РФА в течение 10 лет с даты вступления в силу ссуды. К моменту всплывающего сообщения участие в RFA закончится, и заемщик погасит ссуду. По займам начисляется штраф за досрочное погашение в размере 10% от непогашенного остатка в течение первых 5 лет. Штраф уменьшается на 2% ежегодно. Максимального размера ссуды, которую может предоставить участвующий кредитор в рамках программы, нет. Однако участие РФА в соответствующей ссуде ограничено 45% ссуды кредитора до максимальной суммы в 400 000 долларов.

RFA будет взимать пониженную процентную ставку (запросите котировку) на свою часть каждой ссуды. Каждый покупатель должен подтвердить текущую ставку RFA при подаче заявки кредитору. Процентная ставка РФА в основном фиксирована на 10 лет. Однако ставка RFA может измениться в любое время из-за несоблюдения правил или положений, регулирующих программу.

Кредитор-отправитель сохраняет остаток по каждой ссуде. Заемщик должен соответствовать требованиям местного кредитора.Местный кредитор будет контролировать повседневную работу по ссуде. Участвующие кредиторы могут взимать фиксированные или регулируемые процентные ставки в соответствии с их обычной практикой кредитования сельскохозяйственной недвижимости и их соглашением с RFA. Таким образом, фактическая процентная ставка, выплачиваемая фермером, будет представлять собой среднее значение ставок RFA и кредитора. Например, если ссуда на покупку фермы составляла 300 000 долларов после первоначального взноса, RFA может приобрести долю участия в ссуде в размере 135 000 долларов (45%).

Заемщик может использовать программу более одного раза на общую сумму 400 000 долларов. Например, заемщик может иметь два кредита — один на 225 000 долларов и один на 175 000 долларов, или четыре ссуды на 100 000 долларов от РФА.

Заемщику необходимо будет подавать новую заявку на каждую ссуду. Утверждение будет определяться текущими руководящими принципами, действующими на момент подачи заявки.

5 фактов о студенческих ссудах

На конец марта 2019 года

американцев задолжали студенческие ссуды на сумму около 1,5 триллиона долларов, что более чем в два раза превышает их задолженность десятилетием ранее.Рост произошел по мере того, как исторически высокая доля молодых людей в Соединенных Штатах поступает в колледж, а стоимость высшего образования растет.

Вот пять фактов о студенческих ссудах в Америке, основанные на анализе недавно опубликованных данных Исследовательским центром Pew данных обзора экономики домашних хозяйств и принятия решений, проведенного Советом Федеральной резервной системы за 2018 год:

1Приблизительно одна треть взрослых в возрасте до 30 лет имеет задолженность по студенческим ссудам. Среди взрослых в возрасте от 18 до 29 лет 34% говорят, что у них есть студенческие ссуды на их собственное образование.(Это включает в себя ссуды, ссуды которых в настоящее время отсрочены или отсрочены, но исключаются долги по кредитным картам, жилищные и другие ссуды, взятые на образование.) Если рассматривать только молодых людей со степенью бакалавра или более высоким образованием, доля непогашенной студенческой задолженности возрастает до 49 %.

Студенческая задолженность менее распространена среди старших возрастных групп. Примерно каждый пятый взрослый в возрасте от 30 до 44 лет (22%) имеет задолженность по студенческой ссуде, как и 4% из тех, кому 45 лет и старше.

Хотя возрастные различия могут частично отражать тот факт, что у пожилых людей было больше времени для выплаты ссуд, другое исследование показало, что молодые люди также с большей вероятностью сейчас, чем в прошлом, берут ссуды для оплаты своего образования.По данным Национального центра статистики образования, около шести из десяти выпускников колледжей в возрасте от 18 до 24 лет брали ссуды на свое образование в 2015–2016 учебном году, по сравнению с примерно половиной в 1999–2000 учебном году.

2В 2016 году размер задолженности студентов сильно варьировался, особенно в зависимости от полученной степени. Средний заемщик с непогашенной задолженностью по студенческому кредиту на собственное образование был должен в 2016 году 17 000 долларов США. Однако сумма задолженности значительно различалась. Четверть заемщиков с непогашенной задолженностью указали, что задолженность составляет 7000 долларов или меньше, а другая четверть — 43000 долларов или более.(Из-за изменений в вопросах обследования невозможно определить сумму задолженности в 2018 году.)

Уровень образования помогает объяснить эту вариацию. Среди заемщиков всех возрастов с непогашенной задолженностью по студенческим займам средняя сумма задолженности по самооценке среди тех, у кого степень ниже бакалавра, составляла 10 000 долларов в 2016 году. Обладатели степени бакалавра должны были в среднем 25 000 долларов, в то время как те, кто имел степень аспиранта, должны были в среднем в размере 45000 долларов.

Относительно немногие с задолженностью по студенческим ссудам в 2016 году имели шестизначные остатки.Только 7% текущих заемщиков имели непогашенный долг на сумму не менее 100 000 долларов, что соответствует 1% взрослого населения. Остатки в размере 100 000 долларов и более были наиболее распространены среди обладателей дипломов о высшем образовании. Из тех, кто имеет ученую степень и имеет непогашенный долг, 23% сообщили, что задолженность составляет 100 000 долларов и более.

3Молодые выпускники колледжей, получившие студенческие ссуды, чаще, чем те, кто не имеет ссуд, сообщают о финансовых трудностях. Держатели студенческой ссуды более мрачно оценивают свое личное финансовое положение по сравнению со своими сверстниками, у которых нет непогашенной студенческой задолженности.Выпускники колледжей в возрасте от 25 до 39 лет, имеющие ссуду, чаще, чем выпускники без ссуды, говорят, что им либо трудно получить финансовую поддержку, либо они просто выживают (22% против 11%). Около трех из десяти молодых выпускников колледжей, получивших студенческие ссуды (32%), говорят, что они живут комфортно, по сравнению с 51% выпускников колледжей того же возраста без непогашенных ссуд.

[newsletter list_id = ”{mailchimp list id}” headline = «Подпишитесь на нашу еженедельную рассылку» subheadline = «Наши последние данные, доставляются по субботам» align = «aligncenter»]

4 Молодые выпускники колледжей, получившие студенческую ссуду, с большей вероятностью будут жить в семье с более высоким доходом, чем те, у кого нет степени бакалавра. Для многих молодых людей студенческие ссуды — это способ сделать невозможное образование реальностью. Хотя эти студенты должны брать деньги для посещения, вложения могут иметь смысл, если они приведут к более высоким заработкам в более позднем возрасте.

В среднем люди в возрасте от 25 до 39 лет, имеющие как минимум степень бакалавра и непогашенную студенческую задолженность, имеют более семейных доходов — доход отдельного лица плюс доход его супруги или партнера — чем люди в этом возрастном диапазоне, не имеющие степени бакалавра (независимо от статус кредита).Около половины молодых выпускников колледжей, получивших студенческие ссуды (52%), живут в семьях, зарабатывающих не менее 75 000 долларов, по сравнению с 18% из тех, кто не имеет степени бакалавра. Однако у них по-прежнему меньше шансов заработать такой уровень семейного дохода, чем у молодых выпускников колледжей без выдачи студенческих ссуд (64%). (Семейный доход отражает больше, чем просто личную отдачу от высшего образования, в том числе тот факт, что выпускники колледжей чаще выходят замуж.)

Около половины молодых людей без степени бакалавра (53%) живут в семьях, зарабатывающих менее 40 000 долларов, по сравнению с 21% молодых выпускников колледжей, получивших студенческие ссуды.

5 По сравнению с молодыми людьми, у которых нет студенческой задолженности, держатели студенческих ссуд менее оптимистичны в отношении ценности своей степени. Около трети (36%) людей в возрасте от 25 до 39 лет, имеющих как минимум степень бакалавра и имеющую непогашенную задолженность по студенческому кредиту, говорят, что пожизненные финансовые затраты на получение степени перевешивают выгоды.