Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?

Некоторым покупателям жилья, которые обращаются за ипотекой, банки отказывают. Иногда заемщикам трудно понять, почему так произошло. Что могло не устроить банк, если у человека есть работа, доход и даже деньги на первоначальный взнос? Попробуем разобраться.

Перед тем, как выдать кредит, банк тщательно анализирует кандидатуру возможного клиента. Для такой проверки придумали даже особый термин – андеррайтинг. Все секреты этой процедуры в банках не раскрывают, но кое-что о ней известно.

Итак, если вы – потенциальный заемщик, банк прежде всего будет выяснять, насколько вы платежеспособны. Имеют значение уровень дохода, активы, наличие созаемщиков. Обычно в банке руководствуются правилом: на выплату кредита не должно уходить больше 50% общего дохода семьи. Если вы не укладываетесь в эти цифры, в кредите могут отказать. При этом банк оставит за вами право повторно обратиться за ипотекой, если ваш доход повысится.

к сведению

На отказ банка могут повлиять и личные обстоятельства: допустим, зарплата у вас выше средней, но при этом вы являетесь родителем несовершеннолетних детей, что тоже делает вашу кандидатуру уязвимой в глазах банка. Или у вас на момент обращения за ипотекой есть приличный доход, но профессия редкая или экзотическая, такая работа кажется банку нестабильной – по этой причине тоже могут не пойти навстречу. Не секрет, что в качестве заемщиков предпочитают людей с «земными» профессиями – врачей, учителей, госслужащих и т. п.

Причиной для отказа может стать недостаточный первоначальный взнос. Обычно банки устраивает платеж от 15% от стоимости недвижимости. Но иногда этого бывает недостаточно, особенно если приобретается квартира на вторичном рынке.

Даже если проверка на платежеспособность пройдена успешно, вам все равно могут отказать – если банк усомнился в вашей надежности. Чаще всего в этом виновата плохая кредитная история. Существенным минусом являются случаи просрочек по выплатам, но только по этой причине банк не поставит на заемщике крест. А вот если вы когда-то не справились с кредитом, если вашим долгом занимались коллекторы, если вы были уличены в мошенничестве или обмане – скорее всего, ипотеку вам не дадут ни в каком банке.

Кстати, по причине предоставления недостоверной информации в банках отказывают каждому пятому заемщику. Например, вы сообщили в банк о месте своей работы, назвали все контакты. Не исключено, что сотрудники банка будут звонить по указанным вами телефонам и задавать уточняющие вопросы. Если ваши сведения не подтвердятся или на звонки в офисе никто не ответит, это тоже повод для отказа в выдаче ипотеки.

Очень серьезной ошибкой, если не сказать больше, является подделка документов, фальшивые справки или трудовые книжки. Это все наводит на мысли, что заемщик тоже «фальшивый», банк наверняка не станет с таким связываться. Как правило, сложно получить ипотечный кредит и клиентам, у которых была судимость.

В список факторов, которые способны повредить потенциальному ипотечнику, можно еще добавить небольшой стаж, частую смену работы, а также возраст.

Если вам меньше 23 лет и больше 65 лет, получить ипотеку будет труднее, чем остальным заемщикам.

Иногда поводом для отказа может быть даже причина, которая вам покажется несущественной – вы не являетесь клиентом данного банка. То есть, вы никогда не пользовались его услугами, не открывали счета, не брали займы – это тоже может стать поводом для отказа для известного банка, у которого всегда много заявок на ипотеку.

Теперь вы знаете, почему могут отказать в ипотеке. 

Поэтому прежде чем обращаться за кредитом:

• устройтесь на постоянную работу,
• тщательно подготовьте все документы, 
• изучите программы банков, 
• найдите ликвидный объект недвижимости. 
• Выясните, какой банк дает ипотеку без первоначального взноса (если у вас нет денег на такой взнос), но лучше постарайтесь накопить хотя бы 15-20% от суммы ипотеки – тогда ваши шансы повысятся. Кстати, в последние годы банки стали гораздо лояльнее к заемщикам и чаще выдают кредиты на покупку жилья.

Так что, пробуйте.

Отмена плавающих ставок по кредитам 2021 – Новый проспект

В июле 2021 года депутаты Госдумы выступили с инициативой отменить нефиксированные ставки по розничным кредитам, включая ипотеку. Инициатива эта не новая, на рынке аналогичные предложения обсуждаются уже несколько лет. Однако в актуальности новеллы сомневаются некоторые эксперты.

В Совете Федерации подготовили законопроект, который должен запретить плавающие ставки по наиболее популярным видам розничных кредитов, в их числе ипотека. Авторы новеллы считают, что такая мера поможет защитить интересы заемщиков. В фокусе внимания Совфеда потребительские кредиты на срок до 1 года или более 20 лет. Если законопроект будет принят, то такой запрет может вступить в силу уже с 1 апреля 2022 года и будет действовать для кредитов на суммы определенного размера, установленного в законопроекте.

Отмена плавающих ставок в кредитных договорах обсуждается банковским сообществом уже на протяжении нескольких лет как для отдельных видов розничных кредитов, так и для всех в совокупности. Однако, указывают эксперты, такая инициатива была актуальна несколько лет назад, когда в линейках хотя бы нескольких банков можно было встретить кредитные продукты с переменными ставками, например привязанными к ключевой ставке Банка России. Последний раз данный вопрос активно поднимался более 5 лет назад, когда кредитные организации массово отказались выдавать населению кредиты в иностранной валюте.

«Кризисы 2008 и 2015 годов наглядно продемонстрировали, к каким дефолтам заемщиков могут привести плавающие ставки: валютная ипотека оказалась ярким тому примером», — говорит член правления, директор по развитию розничного бизнеса РГС Банка Марина Дембицкая.

Запретить нельзя помиловать

По словам ведущего эксперта отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Инны Солдатенковой, на текущий момент доля потребительских и ипотечных кредитов с плавающими ставками на рынке невелика: такие кредиты выдают несколько небольших региональных банков.

Руководитель бизнеса потребительского кредитования банка «Санкт-Петербург» Андрей Афанасьев также не видит на рынке активного применения кредитных программ с плавающими ставками для клиентов — физических лиц, поэтому не ожидает, что новый закон существенно повлияет на рынок кредитования или спрос на заемные средства.

Но это не отменяет сложности и высокой рискованности таких продуктов, считает он, и не только для тех, кто берет заемные средства.

«Плавающие ставки могут защитить банк от процентного риска, но при этом могут также и повысить риск дефолтов по кредитам, потому что при выдаче кредита банк оценивает заемщика по многим параметрам. Если в какой-то момент ставку для заемщика придется повысить, то часть заемщиков не сможет обслуживать свой кредит, это может привести к еще большим убыткам для банка, чем процентные риски», — говорит Афанасьев.

Некоторые эксперты ещё больше сомневаются в необходимости внедрения инициативы. Они обращают внимание на то, что введение запрета на плавающие ставки в текущих условиях только дополнительно загрузит и без того работающую на пределе мощностей законодательную систему.

«Законопроект рассмотрят в нескольких чтениях, проведут его всесторонний анализ, обновят существующую законодательную базу. И всё это для чего? Чтобы закрепить в законе запрет на то, чего и так на рынке практически нет?» — рассуждает банкир из топ-20 банков по активам на условиях анонимности.

Нужно перестраховаться

В то же время большинство экспертов склонно считать, что рынку всё же требуется перестраховка — заранее запретить то, что спустя годы сможет навредить заемщикам. К примеру, если спрос на кредиты с плавающей ставкой вернется в связи с более стабильной экономической ситуацией внутри страны.

Доля программ с плавающей ставкой сегодня ничтожна мала на рынке и не пользуется особой популярностью, подтверждает Марина Дембицкая из РГС Банка. Например, в автокредитовании подобные программы в принципе не предусмотрены. Тем не менее, считает она, подобная законодательная инициатива обоснована, так как финансовая грамотность населения России всё еще остается на низком уровне.

«Если квалифицированные инвесторы, а также бизнес могут оценить внешние финансовые риски, которые влияют на изменение ставки, то обычные заемщики могут запросто ошибиться в данной оценке. Привлекательность кредита по более выгодной изначальной плавающей ставке может быть нивелирована ее резким ростом в случае ухудшения внешних обстоятельств: курса валют, ставки ЦБ, инфляции, внешнеполитических и экономических рисков. Несмотря на то что плавающие ставки ниже фиксированных, такие кредиты для заемщиков гораздо более рискованны», — поясняет Дембицкая.

Ряд экспертов убежден, что закрепление в законе обсуждаемой инициативы раз и навсегда решит вопрос с плавающими ставками, что позволит не допустить формирования излишней долговой нагрузки на заемщиков в долгосрочной перспективе.

«Нужно закрепить этот момент законодательно, чтобы в будущем у банков не было возможности для разработки таких продуктов. В текущей практике в качестве индикатора, к которому привязывается ставка, в ипотеке может выступать ключевая ставка или ставки на рынке межбанковского кредитования. И в случае резкого увеличения индикаторов ставка по ипотеке также вырастет существенно, что несет большой кредитный риск как для заемщика, так и для банка, ведь ипотека — продукт долгосрочный. Выгодна такая ипотека может быть, только если кредит берется на небольшой срок, в экономике наблюдается макроэкономическая стабильность и нет предпосылок для роста тех индикаторов, к которым привязываются ставки по плавающей ипотеке.

В условиях же текущей макроэкономической нестабильности и низкой финансовой грамотности населения такие продукты не будут выгодно и правильно использоваться заемщиками», — уверена Солдатенкова.

Миллионы не имеют возможности сократить выплаты по ипотеке

Эта новость сгенерирована нашим новым сотрудником – роботом Электроном. Он еще только учится работать с текстом, процесс этот не быстрый, и дается нашему коллеге не сразу. Но он старается и постоянно делает успехи. Не судите его строго. Он работает на перспективу. Мы постоянно улучшаем качество его работы по мере возможностей, чтобы в будущем у нас в редакции работал настоящий профессионал своего дела.

Рекордно низкие ставки по ипотеке дали миллионам американских домовладельцев возможность сократить свои ежемесячные выплаты по ипотеке, сэкономить деньги на процентах или даже быстрее выплатить свои ипотечные кредиты за счет рефинансирования. Согласно исследованию Zillow, проведенному в июне 2021 года, за последний год более одной пятой постоянных жителей рефинансировали свои ипотечные кредиты.

Миллионы потребителей упускают возможность воспользоваться текущими ставками по ипотеке и могут использовать текущую ставку по ипотеке до тех пор, пока не смогут получить низкую ставку.

Получите ипотеку сегодня с кредитным рейтингом с Credible. Вы можете сравнивать ставки по ипотечным кредитам сразу у нескольких кредиторов, не влияя на свой кредитный рейтинг, поэтому вы можете делать покупки и получать самую низкую ставку, возможную для вашей ситуации.

Что такое ссуды и подписки? Как они работают?

Одна из основных причин, по которой домовладельцы не осуществляли рефинансирование в прошлом году, заключается в том, что они думали о скором переезде или выплате своей ипотеки — так сказали 37% респондентов в опросе Zillow. Это имеет смысл, потому что вам, возможно, придется жить в своем доме после рефинансирования в течение нескольких лет, чтобы получить полную экономию после оплаты заключительных расходов.

Комиссия за рефинансирование ипотеки не позволила 38% домовладельцев осуществить рефинансирование. Однако экономия затрат на рефинансирование обычно перевешивает затраты на закрытие через определенный период времени, что делает рефинансирование дорогостоящим шагом для многих домовладельцев, несмотря на сборы.

Около 29% владельцев не осуществили рефинансирование просто потому, что не понимают процесса, ошибка, которая в конечном итоге может стоить им экономии на процентах в тысячи долларов. Хотя рефинансирование кажется сложной задачей, на самом деле это довольно просто. Свяжитесь с опытным кредитным специалистом в Credible, который проведет вас через процесс рефинансирования, чтобы вы могли понять, подходит ли вам этот вариант.

Домовладельцы, осуществившие рефинансирование в прошлом году, снизили выплаты на сотни тысяч.

Согласно исследованию Zillow, большинство домовладельцев, рефинансировавших свои ипотечные ссуды в прошлом году, сократили свои ежемесячные платежи как минимум на 300 долларов. Около 29% сэкономили от 300 до 500 долларов, а почти пятая часть сэкономила более 2000 долларов в месяц.

Благодаря экономии средств на рефинансирование ипотеки домовладельцы тратят дополнительные деньги на достижение других финансовых целей. Треть ваших домовладельцев рефинансировала, чтобы выплатить долг. Это также может быть хорошей стратегией для погашения кредитных карт с высокой процентной ставкой при низких ставках по ипотеке. Рефинансирование с выплатой наличных также может дать вам возможность повысить собственный капитал и, например, перестроить свой дом, чтобы повысить его стоимость.

Почти три четверти опрошенных домовладельцев заявили, что они рефинансировали, чтобы сократить ежемесячные расходы, что является хорошим способом увеличения потенциала сбережений. С помощью ипотечного калькулятора от Credible вы можете рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке после рефинансирования.

9 из 10 новых домовладельцев рефинансировали, чтобы получить низкие процентные ставки и недвижимость с низким уровнем конечного использования.

Ставки по ипотеке все еще колеблются около исторического минимума, а это значит, что это все еще идеальное время для рефинансирования жилищного кредита? Согласно исследованию, большинство домовладельцев, которые рефинансировали в прошлом году, сделали это, чтобы воспользоваться текущими процентными ставками.

Однако эта среда низких процентных ставок не будет длиться вечно. Федеральная резервная система прогнозирует повышение ставок к 2023 году, а Ассоциация ипотечных банкиров прогнозирует, что процентные ставки по ипотеке на 30 лет вырастут до 4,9% в 2023 году.

Почему люди теперь рефинансировали вашу ипотеку? Считаем, что ставки рефинансирования на Credible проводятся в начале июля:

Важно поискать в Интернете лучшую ставку рефинансирования для вашей ситуации. Согласно исследованию IHS Corp., согласно исследованию IHS Corp., в среднем домовладельцы могут сэкономить 3000 долларов в течение срока ипотеки на сумму 250 000 долларов, сравнивая с пятью котировками ставок.

Что такое ЧАСТНОЕ СТРАХОВАНИЕ ИПОТЕКИ?

Чтобы ответить на ваш вопрос, отправьте электронное письмо на moneyexpert credible.com, и на него можно будет ответить «Достоверно» в нашей колонке Money Expert.

«Айтишнику выгоднее заработать в Украине на квартиру в Испании». Украинский IT-специалист — о жизни в Малаге и возвращении домой

Антон Кушпиль, QA Automation Manager/Architect, в IT уже 10 лет. В 2018 году вместе с семьей релоцировался по контракту в Испанию, но через два года решил вернуться в Украину. Мы поговорили об испанском IT-рынке, о том, почему в Малаге сложно снять квартиру на целый год, чем украинский сервис лучше и какие основные плюсы и минусы жизни в стране. Также Антон рассказал, почему не захотел оставаться в Испании или переехать в другую европейскую страну.

О релокации: «Мы ничего не планировали и серьезно задумались о переезде, только когда я получил оффер»

Я окончил КПИ, после института долгое время работал в SEO и частично занимался ивентами, так как в этой сфере работает мой отец. Но после того как Google поменял алгоритмы поиска в 2011 году, SEO-индустрия немного пошатнулась. Как раз тогда моя знакомая, которая работает QA, предложила попробовать устроиться к ним в компанию Software MacKiev, где были внутренние курсы для новичков. Я прошел отбор на них и после обучения попал на позицию Automation QA Engineer.

Потом сменил одну компанию, другую. .. На момент, когда мне предложили релокацию, я уже работал Lead Software Test Automation Engineer в EPAM. Специально я не искал возможности переехать. Хотя в тот период тема релокации буквально витала в воздухе: один коллега переехал в Голландию, другой — только что вернулся из Польши, где прожил два года.

Итак, в 2017 году на меня вышла HR из Ciklum, рассказала, что у них открывается новый проект в Испании (по-моему, они были представлены там буквально год, так что туда заходило много новых проектов), и предложила попробовать себя в роли менеджера, собрать команду с нуля, наладить процессы, все обустроить и пр. На тот момент на проекте уже было 11 человек, но среди них не было ни одного QA. Эта возможность мне показалась очень интересной. Плюс, конечно же, привлекала сама страна — красивая теплая Испания.

Получилось так, что процесс собеседования был довольно длинным и занял больше месяца. В какой-то момент, когда я уже прошёл все интервью, а фидбека не было, мы с женой даже подумали, что из этого ничего не получится.

Когда же мне дали оффер, мы наконец осознали, что всё, теперь надо готовиться к релокации. После переезда у нас спросили: «А вы изучали до этого испанский?». А мы такие: «Нет, никогда». «А почему вы не готовились? Некоторые люди за год начинают изучать язык, культуру…» У нас же получилось «в омут с головой»: мы ничего не планировали и серьезно задумались о переезде, только когда я получил оффер.

В Украине все оформление документов было через HR-менеджеров, они всё подготовили, перевели, подали. Когда мы переехали в Малагу и нужно было оформлять испанские документы, нам помогала местная женщина со стороны компании по имени Мария. Она вместе с нами ходила в разные инстанции. Для нас было большой неожиданностью, что в Испании (по крайней мере, в Андалусии) практически никто не говорит на английском языке, за исключением обслуживающей сферы: кафе, ресторанов, интертейнмента. Когда мы переехали, нашей дочке было пять лет, нужно было ее оформлять в садик. С этим нам тоже помогала Мария.

Благодаря ей этот сложный этап прошел достаточно легко и быстро.

Первые прогулки по Малаге

Первые полгода мы общались с помощью переводчика и жестов, хотя по приезде начали ускоренно учить испанский. Супруга — через Skype, дочка — в садике. Так как у меня вся команда была испанской, я пытался изучать язык в среде. Хотя все, кто работали в компании, в принципе, хорошо знали английский, пусть и не без нюансов. У них своеобразный акцент: в испанском языке тоже используется латиница и существует правило «как пишется, так и читается», которое они переносят на многие английские слова. То есть «button» у них «бутон», а не «батон». Дочка в садике учила слова и произносила «dad» как «дад», а не «дэд» 🙂

Кстати, фирма организовывала курсы испанского, но получилось так, что когда я приехал, то не попал в группу, потому что её только набрали, а потом поменялся преподаватель… Спустя полгода все-таки можно было пойти на курсы, но я так и не решился, поэтому в итоге вообще не учил язык целенаправленно. Всё, что я выучил, было за счёт общения на работе, в магазинах, на рынке. Этого хватало для устной коммуникации, для переписки же испанский я не использовал.

О Малаге: «Хочешь — купайся в море, хочешь — катайся на лыжах»

Итак, мы переехали в Малагу в январе 2018 года. Это очень красивый старинный город со множеством архитектурных, исторических достопримечательностей. Относительно маленький — население около 500 тысяч человек. Он находится на побережье Средиземного моря. А не очень далеко расположен горный массив Сьерра-Невада. Так что хочешь — купайся в море, хочешь — проедь два часа и катайся на лыжах. Рядом находится Гибралтар, где очень много офисов английских компаний.

В Малаге приятный умеренный климат. Летом относительно не жарко, выше 30°C температура не поднималась. В том же Мадриде, Валенсии намного жарче. Зима тоже теплая, минимальная температура была, кажется, 14°C.

В городе хорошо развита инфраструктура. Правда, метро в центре нет, только на окраинах. Есть аэропорт, что делает Малагу привлекательной для отдыха, летом сюда приезжает очень много туристов, в основном англичане. Если честно, наплыв туристов мешал. В порт каждый день прибывало большое количество круизных огромных лайнеров. И с одной стороны, было интересно ходить на набережную смотреть на них. А с другой — сразу же заполнялись все кафе, улицы, город становился более грязным и менее комфортным. Именно поэтому летом многие местные жители даже стараются из Малаги уехать.

В Малаге на пляже

Поиск жилья: «В какой-то момент даже возникли мысли: «Всё, не хотим больше ничего, возвращаемся в Украину»

Когда мы приехали, на первое время компания предоставила нам Airbnb жилье — официально на две недели, но потом можно было договориться и продлить срок. Так что первый месяц мы жили на одной квартире. Но этого времени нам не хватило, чтобы найти постоянное жильё, и потом мы ещё две недели снимали другую квартиру.

По нескольким причинам поиск жилья затянулся. Во-первых, цены на аренду оказались выше, чем мы ожидали. На всех сайтах, которые нам давали HR компании, были хорошие варианты по хорошей цене, но когда мы начинали туда звонить, оказывалось, что либо эти объявления ненастоящие, либо просили сбросить предоплату, мол, «мне далеко ехать, когда сбросите деньги, я приеду, покажу вам квартиру». Понятное дело, после предоплаты никто уже не приедет. Плюс так как квартиры сдаются официально, ты должен заплатить минимум за первый и последний месяцы, а иногда просят и за два последних месяца. И ещё есть платёж риелтору. Только не так, как обычно у нас — 50%, а 100%. Бывает еще больше. Если брать Каталонию, то там риелтор берёт 10% от годовой аренды, то есть месячный платёж с коэффициентом 1,2. Вот и получается, что в той же Малаге, чтобы снять квартиру, которая стоит 800 евро, нужно заплатить минимум 2400 евро, а чаще и 3200.

Во-вторых, оказалось, что в Малаге особая ситуация с рынком недвижимости. Там есть университет, много студентов и профессоров снимают квартиры с сентября до конца июня. А в июле-августе эти же квартиры сдаются посуточно. То есть очень выгодная схема со сверхвысокими прибылями для владельцев. Так что, бывало, смотришь объявление, классная квартира за 800 евро, близко к морю, в хорошем месте, красивый вид, все дела, а потом оказывается, что она сдается не на целый год, а вот по такому принципу до июля. Конечно, нам такой вариант не подходил.

Малага

В-третьих, очень большая конкуренция. Приезжаешь на осмотр квартиры, а тебе говорят: с вами ещё пятеро желающих. А после просмотра каждый должен предоставить информацию: кто он, чем зарабатывает, какой доход. На основании этих анкет хозяин квартиры выбирает, кому он будет сдавать жилье. И здесь есть определенная приоритетность. Сначала — естественно, испанцы, потому что они с ними можно свободно общаться, потом — все остальные. Еще один момент — айтишники в Испании не считаются каким-то особым классом. В почете — врачи, юристы, любой сотрудник государственной сферы, потому что там нельзя уволить человека, все стабильно. Еще одна проблема заключается в том, что владельцы не хотят сдавать квартиру, если у тебя нет длительной банковской истории или новый рабочий контракт.

Мария нам также помогала с поиском квартиры. Хотя когда нам сказали, что будет такая помощь от фирмы, мы думали, что получим чуть ли не личного риелтора, делающего всю работу, а нам останется только рассматривать варианты. Оказалось, что под «помогать» имелись в виду ситуации, когда мы не можем сами договориться с хозяином, или если контакт уже готов, и его нужно просто проверить.

Когда мы уже длительное время не могли найти квартиру, возникали даже мысли: «Всё, не хотим больше ничего, возвращаемся в Украину». Но в итоге нам очень крупно повезло. Мария предложила отличный вариант: сотрудники фирмы, которые снимали жилье, уезжали домой. Так что их квартира перешла к нам, скажем так, по наследству. Да, она была дороже, чем мы планировали изначально (не 600-700 евро в месяц, а 800), но мы сэкономили на риелторских: так как все делалось напрямую, то дополнительно ничего платить не пришлось. Еще одним плюсом было то, что хозяин говорил на английском языке.

О жилье: «Балкон и посудомоечная машина считаются дополнительной роскошью»

Мы сняли квартиру практически в центре. Площадь — 60 квадратных метров: наша спальня, где помещались кровать, шкаф и две тумбочки, вторая спальня — детская — еще меньше, там была только одинарная кровать и шкаф, чуть-чуть побольше кухня-студия, маленький совмещенный туалет-ванна. Вот и вся квартира. Балкона у нас не было, это вообще считается дополнительной роскошью.

Очень много домов построены в форме колодца, и в помещениях, которые выходят окнами в этот внутренний двор, мало света. У нас же только кухонное окно выходило туда, так что это тоже считалось существенным плюсом.

Интересно, что в Испании часто жильё продаётся с готовым ремонтом, а делать его самому очень накладно: стройматериалы дорогие, услуги рабочих — тоже. Так что тут практически не обновляют ремонт. Приезжаешь смотреть жилье, а там все 10-летней давности: обшарпанное, старое — у нас это называют «бабушкиным ремонтом». Еще и тараканы нередко бывают. Нам же с квартирой повезло. А все потому, что накануне нашего въезда у соседей сверху сломался бойлер, все затопило, и по страховке хозяин сделал свежий ремонт.

Вид из окна нашей квартиры на Малагу

Еще нюанс — так как летом жарко, испанцы предпочитают класть плитку во всей квартире. Но для зимы это очень холодно. У нас же в квартире был ламинат, что тоже большая редкость. Поэтому получилось так, что по местным меркам нам достался очень-очень хороший вариант.

Примерно половина квартир сдается без мебели. Один мой коллега, например, переезжал из Польши, и он просто заказал машину, погрузил всю мебель и перевёз её в Испанию. Нас такое не устраивало, так что мы были рады, что сняли жилье с мебелью. Вообще обычно арендодатели предлагают скромные условия. Посудомоечная машина — это уже роскошь, встречаются варианты даже без кондиционера. У нас был один кондиционер на всю квартиру, но так как жилплощадь небольшая, то, в принципе, еще куда ни шло.

Важный момент — обязательно нужен договор аренды, он дает временную прописку, которая всегда указывается при регистрации во всех государственных учреждениях.

Расходы: «Если получилось отложить 100 евро в месяц — это очень хорошо»

В Испании 30-процентные налоги. Поэтому изначальный оффер за вычетом налогом получался чуть ли не ниже, чем моя зарплата на старой позиции Украине. Конечно, я сказал, что на такое не соглашусь, и в итоге мне предложили такую же сумму, как я получал до этого. Хотя по факту гросс зарплата была выше, чем моя старая.

Что касается расходов, как я и говорил, квартиру мы сняли дороже, чем рассчитывали — за 800 евро. Ещё нужно учитывать, что тут очень дорогая коммуналка. В Малаге в квартирах вообще нет отопления. Горячая вода за счет бойлера. Зимой вроде очень тепло — в среднем +16°C, но из-за высокой влажности в доме холодно. Сначала мы «топили» кондиционером, но этого оказалось недостаточно. Поэтому пришлось купить масляные обогреватели в каждую комнату. Так что зимой в месяц у нас уходило около 100 евро только на электричество. Где-то 30 евро — вода, 50 евро — интернет. То есть в среднем коммуналка плюс арендная плата обходились в 1000 евро.

Еще минимум 1000 евро в месяц уходила на продукты и самую необходимую бытовую химию. 500 евро — на различные дополнительные расходы: одежда ребенку, минимально какие-то вещи, которые хочется, походы в кафе… Так, когда мы только приехали, решили сходить в небольшой ресторанчик на набережной. Заказ по минимуму на двоих обошелся в 100 евро. Конечно, обед в какой-то пиццерии попроще обойдется дешевле — 30-50 евро. Много денег уходило на всякие мелочи. Тот же проездной на автобус — 17 евро за 20 поездок. Плюс все цены в евро, к этому тоже надо привыкнуть. Так и выходило: тут чуть-чуть, там чуть-чуть — и зарплата закончилась.

Мы привыкли к определённому уровню жизни в Украине. Хотелось питаться креветками, рыбой, покупать на рынке хорошие фрукты… Когда мы приехали в Испанию, то сначала попытались жить так же, как в Украине, был запас денег, но когда этот запас стал таять, мы поняли, что надо всё больше и больше экономить.

Это, конечно, стало и определенной моральной проблемой. У меня даже в какой-то мере началась депрессия: стресс от переезда, чужого языка, сложности с поиском квартиры, финансово всё получилось не так, как мы планировали. Потом, когда начал общаться с ребятами на работе, которые переехали раньше, один коллега мне сказал: «Ну, это Европа, Испания. Тут если у тебя получилось отложить 100 евро в месяц — это очень хорошо».

Работа: «Здесь более строгий график, которого нужно придерживаться»

Офис компании располагался в окрестностях Малаги в Технологическом парке, который изначально планировался как «мини-Силиконовая долина» с большим количеством IT-компаний, но потом в стране случился экономический кризис, так что многие офисы пустуют. Добираться туда было достаточно проблематично. От нашей квартиры ходил один прямой автобус, но из-за того, что в Испании рабочий день нормированный и все одновременно едут на работу, утром и вечером приходилось очень долго ехать в ужасно набитом салоне. Да, общественный транспорт тут хороший, но набитый автобус все равно переносится очень тяжело, хоть с кондиционером, хоть без.

Казалось бы, проще ездить на машине, однако тут другой нюанс. У автобусов обычно есть выделенная линия, а у машин — естественно, нет, поэтому приходится стоять в пробках. Многие мои коллеги выезжали из дома в 7 утра, очень быстро приезжали к офису в 7:30 и просто спали в автомобиле до начала рабочего дня. Для меня это было ужасно дико, когда я это видел, то думал: «Ребята, в IT все не так работает, тут же все должно быть flexible…». Но в Испании из-за того, что сотрудники работают не как ФОПы, контрактники, а трудоустроены полностью официально, все очень фиксированно: официальные рабочие часы — 8 часов в день, начало работы в 8 или 9 утра плюс 1 час на обед, который тоже по расписанию, и пр.

В первый рабочий день

Так что первое отличие от работы в Украине, которое я почувствовал, — здесь более строгий график, которого нужно придерживаться. Второе — нам делали salary review раз в год, но по факту я ни разу не получил надбавки. Из опыта тех, с кем я общался, могу сказать, что если тебе повысили зарплату на 2% за год, это считается хорошим вариантом. То есть зарплата растет очень медленно, но зато есть стабильность.

Третье — испанцы немного иначе относятся к работе. Они очень хорошие, но иногда несколько легкомысленные, на многое ответ: «маньяна», то есть «завтра». И это «завтра» может длиться долго. При этом в IT люди все-таки более ответственные, чем в других сферах (об этом я расскажу позже).

Еще из отличий — у нас не было отмечаний праздников, дней рождения в компании. То есть если у кого-то был день рождения, то просто заказывали сладкий пирог, приносили его на кухню и каждый брал кусок к чаю или кофе. Но чтобы все собрались, поздравили, сказали какое-то пожелание или потом куда-то сходили все вместе — такого не было.

В остальном в плане работы, можно сказать, мало что отличалось. Наш head office находился в Гибралтаре, были те же митинги, эйчары работали по тем же принципам, что и в Украине. Но да, в других компаниях, которые находились возле нас, было все по-другому. То есть у нас было международное IT, а там чисто испанское. У них в пятницу короткий день, летом они вообще работают четыре дня в неделю, зато в другие времена года могут работать на час дольше. В обед — сиеста, которая может длиться не час, а даже два. То есть более расслабленный режим, никто никуда не торопится, не переживает сильно — одним словом, южане.

Наладить контакт с коллегами было просто: они открытые, добрые, позитивные. Но вот найти специалистов оказалось проблемой. Как я уже говорил, мне нужно было собрать Automation QA команду. Мы провели очень много собеседований с испанцами, но не смогли найти ни одного сотрудника. Во-первых, Малага — достаточно маленький город, соответственно, там очень мало кадров. Во-вторых, я уже упоминал, что IT в Испании не является популярной сферой. У нас многие идут в программирование из-за зарплаты, а там хорошо зарабатывают везде. Ты можешь быть водителем автобуса, получать 1500 евро — и у тебя всё замечательно. Айтишники в Испании зарабатывают в среднем от 30 до 50 тысяч евро в год. Это выше, чем в Польше, но ниже, чем в той же Германии. То есть зарплаты европейские, но не самые высокие, так как Испания считается дешевой страной. Потому тут в IT приходят те, кому это действительно нравится, и таких людей, как оказалось, не так уж много.

И в-третьих, все кандидаты, с которыми мы проводили интервью, были технически очень слабыми. Человек хочет быть Automation QA Engineer, идёт на эту позицию, но при этом практически не знает программирование. Либо не может ответить на стандартные вопросы про Agile, Scrum и пр. Хотя потом мы уже даже не обращали на это внимания, просто пытались найти технически подходящего специалиста. Я подготовил тестовое задание, но мало кто вообще смог его хоть как-то выполнить. Спустя некоторое время таких поисков мы поняли, что нужно искать людей в других странах и перевозить сюда. В итоге у нас набралась команда, семь человек — ребята из Украины, России, один парень из Армении.

Еще наблюдения об IT в Испании: «Есть явный недостаток узких специалистов»

В Испании выбор по IT-компаниям небольшой. Для украинских специалистов больше шансов устроиться в какую-то крупную международную или нашу компанию с офисом в Испании. Потому что для позиций в местные фирмы практически везде нужно знание испанского языка. То есть команда набирается из испанцев, они между собой говорят по-испански, а с заказчиком — на английском. Плюс в таких компаниях зарплаты раза в два ниже, чем в той же крупной украинской аутсорсинговой.

Когда у меня уже заканчивался контракт и мы собирались уезжать, мне сделали оффер из Glovo, наверное, это самый крупный испанский стартап и самая известная испанская компания в мире. Мне предложили релокацию в Барселону на более высокую зарплату, но там и жизнь дороже, так что, соответственно, получилось бы плюс-минус то же самое. Поэтому мы рассмотрели этот вариант, но все-таки отвергли его.

Что касается специалистов, которые востребованы в Испании. У нас был очень большой спрос на Kotlin разработчиков. Сложно было найти нужных людей, поэтому тоже очень многих релоцировали. Также не хватает разработчиков на React Native, Scala, как я упоминал, Automation QA. То есть явный недостаток узких специалистах. Тех, кто кодит на стандартных популярных языках — Java, C#, найти проще.

Слева — в офисе, подарок на Рождество. Справа — с коллегами

Менталитет испанцев: «К некоторым вещам было сложно привыкнуть»

С испанцами мы общались больше в сфере услуг, а я еще на работе. Они приветливые, но какой-то расизм присутствует. Правда, жена говорила, что ей было проще, потому что испанцы любят блондинок и славянских девушек, и поэтому хорошо к ним относятся. А вот к мужчинам — да, есть определенная предубежденность: относятся не очень приветливо, могут проигнорировать, если в магазине просишь что-то подсказать. Например, я пришел покупать sim-карту, обслужили всех испанцев, и только потом меня.

Что касается сферы обслуживания, то в Испании сервис намного хуже, чем в Украине. Та же доставка еды — целая проблема. Когда мы там жили, то Glovo уже работал, но был довольно дорогим и еще не настолько раскрученным, как сейчас. А все остальные доставки в принципе работали ужаснейшим образом. Допустим, купили что-то на Amazon, приехал курьер, позвонил в дверь, ему не открыли — все, он уехал. Звонить, выяснять заранее, есть ли кто дома, никто не будет.

Качественный сервис найти было очень сложно. К примеру, надо что-то в доме починить — ждешь неделю. С бьюти-услугами — отдельная история. Как-то прихожу в парикмахерскую в крупном торговом центре, там уже стригут человека, с него, как обычно, падают волосы на пол… Мастер закончил стрижку, говорит мне: «Садись». Я: «Вы ещё не убрали». «Так я потом сразу за обоими уберу, что мне два раза убирать». Упала расчёска на пол — подняли, подули на неё, дальше стригут. Жена решила сходить в салон на маникюр, рассказывала, что там тоже никто при тебе не обрабатывает инструменты. Потом она нашла по знакомству и соцсетям мастеров из Украины и стран бывшего СНГ, которые там живут и на дому что-то делают, и только к ним и ходила. В целом в Испании бьюти-сфера не особо развита. Женщины меньше следят за собой, спокойно выходят на улицу в пижаме, нерасчесанные, ненакрашенные. Не один раз видел, к примеру, что девушка может грызть ногти на остановке и пр.

Вообще к некоторым вещам в плане менталитета было сложно привыкнуть. Например, моя дочка накануне сломала руку, и мы ехали в автобусе. Там есть места для людей с инвалидностью, я туда посадил ребенка. Заходит какая-то бабушка, говорит: «Убирай дочку, это инвалидное место, не для детей». Я отвечаю: «Так у неё рука сломана». «Ну и что!». Сидячие места все заняты, но никто не уступил место ребёнку, ее болтало с гипсом во все стороны. Женщинам тоже никто никогда не уступает место. То есть феминизм очень развит. Уступаешь место — считаешь, что девушка слабее тебя. Также нельзя пропустить женщину вперед или открыть перед ней дверь. Такие вещи воспринимаются очень агрессивно. У нас на работе 8 Марта была рассылка с поздравлением в Skype, так это подняло просто бурю возмущения среди испанцев: «Да как вы можете вообще об этом говорить! Это против женщин, унижает их». Потом, конечно, эту ситуацию немножко замяли, но было неприятно.

Поэтому так получилось, что мы больше общались с семьями релокантов. Наша QA-команда часто ездила на шашлыки, где-то встречалась. Позже мы познакомились с ребятами из Украины, которые жили в Испании уже 10 лет, мы до сих пор с ними общаемся, они стали нашими близкими друзьями, хотим к ним съездить в гости, увидеться. Плюс наша дочка ходила по субботам в украинскую школу при посольстве, и там мы тоже познакомились с украинской диаспорой.

Школа при украинском посольстве

Образование: «За школу мы ничего не платили, только 15 евро за дополнительные кружки»

В Испании государственные садики и школы — бесплатные. Но они, как и в Штатах, жестко привязаны к прописке, то есть нельзя жить в одном районе, а ходить в школу или садик в другом. Поэтому если у тебя есть ребёнок, когда ищешь квартиру, надо сразу же смотреть, какие в округе есть учебные заведения. Так как мы жили в центре, нам повезло: у нас рядом были очень хорошие садик и школа.

После садика мы сначала хотели отдать дочку в частную школу. В Малаге есть несколько британских школ, где очень хорошее качество образования, в том числе на английском языке. Но плата там была около 1000 евро месяц. Знаю, что те, кто отдавали туда детей, нередко потом их переводили в другие школы, потому что просто не выдерживали такую финансовую нагрузку. Мы решили отдать ребенка в государственную школу, там ничего не платили, только за дополнительные кружки около 15 евро в месяц.

Правда, из минусов было специфическое питание, от которого мы даже потом отказались. Испанцы очень много едят всухомятку, у них частый прием пищи — хлеб с хамоном и кофе, чай. В школе, конечно, несколько было иначе, но принцип похожий. То есть такого понятия, как «детское диетическое питание», нет. Детям дают всё, что едят взрослые. Нашей дочке такое питание не подошло.

Дети подготовили выступление в честь какого-то праздника. Испанская школа

Благодаря тому, что школа была расположена в центре, у нас был маленький класс — около 15 человек, в школах в более отдаленных районах — по 20-30 детей в классе. Это, конечно, тоже влияет на качество обучения. Еще нам очень повезло с учительницей. Все уроки — на испанском. Но дочка достаточно быстро приспособилась. Кстати, она до сих пор занимается онлайн с преподавателем испанского языка и уже очень хорошо говорит на нем. Обучение в школе, особенно младшей, проходит больше в игровой, интерактивной форме, домашние задания почти не задают или только какие-то минимальные.

По возвращении в Украину мы отдали дочку в хорошую гимназию. И нам очень помогло то, что она еще ходила в школу при украинском посольстве, потому что разница между нашим образованием и испанским — колоссальная. Дочка не отставала разве что по математике, всё остальное надо было подтягивать, и если бы не было этой школы при посольстве, пришлось бы догонять еще больше.

Медицина: «Спустя два года мы оценили испанский подход к лечению и сами стали его придерживаться»

Когда мы приехали, на меня сразу же была оформлена страховка от фирмы, а на семью нужно было делать отдельные. В Испании бесплатная медицина. Но если оформить платную страховку, то есть свои плюсы, о них расскажу позже чуть подробнее. Поэтому в числе наших расходов было еще по 30 евро на человека в месяц.

Какие отличия от нашей системы? Первое — даже по страховке лекарства нужно покупать самому, а в Испании они дорогие. Кстати, у них интересный поход к лечению. Практически от всего назначают «Ибупрофен». Простыл — «Ибупрофен», болит голова — «Ибупрофен», кашель, насморк — все «Ибупрофен». А как он, по сути, действует? Только снижает температуру и немного обезболивает. Поначалу для нас это было шоком. Мы привыкли, что когда в Украине мы приходим по страховой в аптеку, то нам выдают целый пакет лекарств: от насморка, от того, от сего… Но на самом деле сейчас, спустя два года, мы сами стали придерживаться этого испанского подхода. Получается, организм сам вырабатывает иммунитет, лечит нас от болезней и за счет этого становится сильнее. То есть чем меньше химии мы принимаем, тем лучше для организма. А обезболивающее просто немного улучшает самочувствие.

Второе отличие — сложно попасть на прием к врачу. Нельзя сразу записаться к нужному специалисту — сначала идёшь к обычному терапевту, и только если он тебя направит, потом попадешь на прием к узкоспециализированному доктору. При этом тут огромные очереди. То есть просто попасть к терапевту — это может быть следующая неделя. А, допустим, к хирургу, отоларингологу, окулисту — возможно, придется ждать месяц. Если есть необходимость проконсультироваться с более узкоспециализированным врачом — еще дольше. Сотруднику нужно было сводить ребёнка к аллергологу, он ждал около трех месяцев. Врачи в Испании — элитная каста, в которую сложно попасть, они очень востребованы, их не хватает.

Так как я оформил для семьи платные страховки, то у нас были немного другие условия: к некоторым врачам можно было записаться напрямую без терапевта, и ожидание тоже было меньше. Не всегда, но в некоторых случаях.

Еще одним плюсом было то, что в платную страховку, по государственным законам, обязано входить акушерство: наблюдение во время беременности, все УЗИ, анализы, сами роды. Так как жена рожала в Испании нашу вторую дочку, это стало важным пунктом. Весь период подготовки к родам, сами роды проходили в частной клинике на побережье. У супруги была шикарная отдельная палата с балконом и видом на море. В самой клинике новое супероборудование. Была, правда, одна сложность. Нам попалась очень хорошая врач, но она не говорила на английском. А так как речь шла о медицине, серьезных вопросах, то тут было непросто.

Роддом в Малаге. Палата и вид из окна

Выкручивались так: врач говорила на испанском, её помощница на диком ломаном испанско-английском переводила, а мы уже пытались это понять. Потом оказалось, что в клинике есть один официальный переводчик, мы заранее договорились с ней, чтобы она присутствовала на родах, но в итоге в нужный день ее то ли не было на работе, то ли она куда-то потерялась — и не пришла. В остальном жене все очень понравилось, так как уровень специалистов в Испании очень высокий. Кстати, тут paternity leave получают оба родителя. У меня он длился месяц. Сейчас испанское правительство хочет продлить отцовский отпуск по уходу за ребенком даже до двух месяцев, а еще через пару лет — до трех.

Что касается медицины, еще стоит упомянуть больничные. Раньше в Испании очень многие хитрили: вместо отпуска брали больничный. Поэтому здесь ввели такую странную систему: первые 5 дней болезни не оплачивают, потом покрывают 60% от зарплаты, а с 21 дня — 75% (может, немного перепутал числа, но что-то вроде этого). То есть если ты долго болеешь, то тут уже понятно, что все серьезно, и вопросов нет. Поэтому у нас на работе никто не брал больничный: ни испанцы, ни украинцы. Если ты заболел, плохо себя чувствуешь, но можешь прийти в офис, то идёшь на работу с насморком, кашлем и пр. Разве что уже прямо температура, валит с ног — тогда остаешься дома. Потому что за каждый пропущенный день ты теряешь деньги, и немаленькие. Ни я, ни мои ребята из команды ни разу не брали больничный за два года. Только один коллега не знал про эту систему, случайно взял, но после того как у него из зарплаты высчитали приличную сумму, он больше на больничный не уходил. То есть болеть в Испании — очень дорого.

Аренда машины: «Зимой можно было арендовать машину даже за 3 евро в день»

Мы не сразу стали брать машину в аренду, но когда жена уже забеременела вторым ребёнком, такая необходимость возникла. Выяснилось, что есть два варианта, как это можно сделать: со страховкой либо без. Если со страховкой, то к небольшой стоимости самой аренды добавляется существенная сумма. Зато ты не отвечаешь за автомобиль, если с ним что-то случится. То есть со страховкой это было где-то в районе 200 евро в неделю. Без страховки получается значительно дешевле. При этом многое еще зависит от времени года. Зимой, когда эти машины особенно никому не нужны, можно было арендовать даже за 3 евро в день без страховки.

Хотя потом все равно тебя пытаются раскрутить на ту же сумму страховки. Когда сдаешь машину, приходит человек, который ее принимает, и начинает насчитывать сверху: «Эта царапина — 20 евро, вот эта — 50, а там — 30». Получается, тебе нужно заплатить те же деньги, что и за страховку, либо доказать, что это сделал не ты. Я так пару раз, когда брал в аренду машину, делал фото, видео каждой царапины. Потратил нервные клетки, добавил себе седых волос — и решил брать все-таки сразу со страховкой.

Спорт и развлечения: «Тут очень круто все сделано для тех, кто любит активный спорт»

В Испании много вариантов, как провести свободное время. Очень круто сделано все для тех, кто любит спорт, особенно активный. Все организовано для хайкинга, много троп, можно хоть каждые выходные выбирать новую. Как я и говорил, рядом Сьерра-Невада — так что пожалуйста, катайся на лыжах, сноуборде. В городе есть футбольные, баскетбольные поля, спортивные площадки, роллердромы, велосипедные дорожки, электросамокаты … Некоторые коллеги пытались ездить на работу на велосипеде, но это было сложно из-за большого расстояния — пока приехал, уже насквозь мокрый. Но по городу на велосипеде перемещаться отлично. В Малаге очень часто проходили марафоны. Жена тоже хотела участвовать, но получила травму.

По моим наблюдениям, испанцы спортивные. Но при этом парадокс — у них очень много курящих, при этом курение не является чем-то запретным. Люди курят на остановках, нередко можно увидеть женщину с ребенком на руках и сигаретой.

В Малаге большое количество достопримечательностей, и вокруг очень много других красивых городов — Ронда, Севилья, Бенальмадена… Первое время мы особенно часто ездили по окрестностям.

Чего мне не хватало, так это, пожалуй, кинотеатров. Только в одном на весь город проходили сеансы на английском, но мы туда в итоге так и не сходили. Еще хотелось больше каких-то больших концертов, массовых мероприятий… Но город провинциальный, поэтому такого было совсем мало. Хотя не так далеко находится Ибица, так что если задаться целью, то можно найти и масштабные события.

Вулкан на острове Тенерифе

Налоги: «Тебе может прийти компенсация или, наоборот, придется доплатить»

Я уже упоминал, что в Испании высокие налоги — около 30%. Но они «плавающие» в зависимости от некоторых факторов. Например, если есть жена (неработающая) — меньше налог, есть дети — тоже меньше, дорогая аренда — тоже меньше (за аренду платит налог хозяин жилья, следовательно, тебе не начисляют эту сумму). Как происходит процесс? Сначала юридическая фирма считает, сколько примерно у тебя должны быть налоги, и в зависимости от этого компания определяет, какой будет твоя зарплата нетто. Например, по подсчетам, у тебя налоги 30%, соответственно, от гросс зарплаты тебе платят каждый месяц 70%. Раз в год нужно подавать налоговую декларацию. Я, кстати, заказывал этот отчет, платил за него 30 евро, потому что разобраться в нюансах очень сложно.

После этого налоговая считает, сколько реально ты должен был заплатить за этот год (в налоговое законодательство постоянно вносятся правки, поэтому прогноз компании может отличаться от реальной финальной суммы). В зависимости от результата, тебе может прийти компенсация или, наоборот, придется доплатить. Так, мне в среднем компенсировали около 1000 евро в год за счёт того, что жена не работает, есть дети. Но у коллег бывали случаи, когда приходилось доплачивать. То есть, грубо говоря, фирма примерно посчитала, что у тебя 30% налоги, а по пересчету налоговой вышло 31%, тогда в конце года тебе надо доплатить ещё 500 евро. Это редко случается, но бывает. Разницу при этом платит уже сам человек, а не компания. Ведь вы подписываете гросс договор, так что налоги — уже твоя проблема.

Остаться жить: «Айтишнику выгоднее заработать в Украине на квартиру в Испании, чем брать ипотеку после переезда»

По рабочему договору даётся вид на жительство на два года, потом он продлевается еще на два года, потом — еще на год. По истечении пяти лет уже можно подавать документы на постоянный вид на жительство без привязки к работодателю. Если не ошибаюсь, ПМЖ обновляется раз в пять лет.

За счет того, что наша дочка родилась в Испании, возможно, в 16 лет она сможет взять испанское гражданство. Мы об этом читали на форумах, но пока не обращались к адвокату, чтобы выяснить точно. Что касается получения гражданства иностранцами, то ты можешь на него претендовать через 10 лет жизни в стране, но, судя по всему, это непросто. Мы общались с украинцами, которые там давно живут (не айтишниками), они подавали документы, однако никому гражданство не дали. У них есть почти такие же права, как у граждан Испании, но с несколькими ограничениями: они не могут голосовать, работать в полиции и пр.

Когда мы обсуждали, оставаться в Испании или уезжать из нее, одним из решающих моментов стала ипотека. В стране довольно дорогое жильё. Например, если покупать маленькую квартиру на отшибе в районе, где живут цыгане, это получится около 60 тысяч евро. Квартира получше обойдется в 100 тысяч, а жилье на побережье хотя бы с частичным видом на море — 150-200 тысяч евро. Плюс при покупке надо сразу же заплатить немаленькие налоги и за услуги нотариуса, а это ещё минимум 10–15% сверху. Если же брать ипотеку, то нужно учитывать, что есть законы, которые регулируют, что ты не имеешь права платить больше определённой части зарплаты — грубо говоря, до 10%. То есть если ты получаешь 1000 евро, то плата по ипотеке не может быть больше, чем 100 евро в месяц. Исходя из этого получается, что ипотеку нужно брать на 20, 30 лет… Да, чаще всего этот платёж будет ниже, чем арендная плата. Но при этом если ты захочешь сделать ремонт, то это очень дорого, наверное, придется брать ипотеку и на него.

Поэтому, когда мы представили, что это растянется на десятилетия, проанализировали, что большого роста зарплаты не предвидится, а цены вряд ли будут падать, то решили, что брать ипотеку мы не хотим. Наверное, айтишнику выгоднее заработать в Украине на квартиру в Испании, чем брать ипотеку после переезда.

Малага, пляж Малагета. Фото сделано незадолго до отъезда из Испании, декабрь 2019 г.

После Испании: «Мы были в Таиланде, когда грянул коронакризис»

У меня был заключен договор на два года, он заканчивался в декабре 2019-го. Если мы бы захотели остаться, то нужно было бы продлевать его еще на два года. Вообще если ты разрываешь контракт раньше, то должен компенсировать компании расходы на твою релокацию. Первые два года — это стоимость билетов, временного жилья Airbnb, услуг Марии за оформление документов. В общей сложности — около 4000 евро. Вторые два года, если разрываешь контракт, нужно компенсировать только услуги Марии за продление документов еще на два года. По ее расценкам это около 500 евро/час, то есть на нас четверых это получилось бы около 2000 евро, если бы я разорвал контракт в период 3-4 года работы. Поэтому мы отбросили этот вариант.

С вакансиями в Испании, как я уже говорил, тоже не сложилось — вариантов намного лучше не было. Мы думали о релокации в другую страну. Но при этом понимали, что в Европе плюс-минус везде будет такая же ситуация. Чуть пристальнее я рассматривал Великобританию, были переговоры с компанией, предлагавшей переезд в Лондон. Но потом я пообщался с парнем, который уже там живет. Среди прочего, он мне сказал: «Когда будешь выбирать квартиру, смотри, какая станция метро рядом, потому что в зависимости от кольца метро серьезно меняется стоимость проездного. То есть может быть такое: эта квартира стоит дешевле, но за счёт того, что она находится дальше, цена проездного на метро будет настолько выше, что общая сумма получится больше, чем если бы ты снимал более дорогую квартиру, которая находится ближе к центру, и проездной от ее станции метро был бы дешевле. Плюс считай на семью, потому что все будут ездить на метро». После этого я сказал: «Нет, я больше не хочу в Лондон». То есть вот так живут наши айтишники в других странах — проездной на метро становится большой статьей бюджета.

В итоге я получил оффер из американской remote компании, так что перед возвращением в Украину мы решили попутешествовать по Азии. Купили билеты в Таиланд, пожили там месяц, потом надо было продлить визу, мы побыли недельку в Малайзии и снова вернулись в Таиланд на остров Пхукет. Там мы были месяц — и тогда как раз грянул коронакризис. Но вся эта история только-только начиналась, поэтому мы еще успели перебраться на Бали. 14 марта у жены был день рождения, и тогда же Зеленский объявил, что через три дня самолеты перестанут летать. Мы стали взвешивать все «за» и «против»: надо было срочно менять планы, покупать билеты, которые уже скакнули в цене, мы с двумя детьми, а это сложно, да и просто было страшно… И жена сказала: «Мы на острове, это самое безопасное место, где можно переждать этот коронавирус». Бали сразу же закрыли и больше никого не пускали, индонезийские власти отменили визы и разрешили всем остаться. То есть обычно на острове можно находиться месяц, а тут срок продлили до трех, потом еще продлили… В итоге мы вернулись в Украину только в августе 2020-года, и вот уже почти год здесь.

Храм обезьян в Убуде, Бали

Итоги: «Если вернуть время назад, я бы в любом случае снова принял оффер и переехал»

Нам не все понравилось в Испании. Например, кому-то подходит их менталитет, мне лично не подошел, как и история с феминизмом. К минусам можно еще смело отнести сам IT-рынок: мало вакансий, соответственно, почти нет конкуренции среди компаний и поэтому не растут зарплаты. Еще не понравились цены, они оказались выше, чем мы рассчитывали, нужно очень хорошо изучать этот вопрос, прежде чем переезжать. Еще сложности вызывает система привязки к конкретному месту работы или адресу проживания. Любая смена в этом плане вызывает большие трудности, так что надо приложить много усилий, чтобы поменять документы, больницу, садик, школу и пр.

Естественно, из того, что понравилось в Испании — это хороший климат, тепло, рядом море. Тут качественные продукты, очень вкусная еда. Еще среди явных плюсов — стабильность, социальная защищённость. Есть значительная государственная поддержка: хорошие льготы, пенсии, везде пандусы.

Если вернуть время назад, я бы в любом случае снова принял оффер и переехал. Это был очень классный вызов для себя и просто хороший опыт. Хотя да, по итогу я морально не был готов к окончательному переезду. Наверное, я ещё не успел добиться всего, чего хочу, у меня достаточно амбиций, для реализации которых в Испании нет условий. Но если в будущем возникнут другие обстоятельства, допустим, будет возможность сразу же купить жилье, то, возможно, я бы рассматривал эту страну как место для долгосрочной релокации. А еще, наверное, это прекрасный вариант для переезда ближе к пенсии. Здесь спокойный, размеренный образ жизни, думаю, он идеально подходит для более старшего возраста, когда никуда не спешишь и просто наслаждаешься жизнью.

Чому українська освіта майже на дні й неминуче його досягне

Для чего банки поднимают кредитный лимит на карте: дано четкое объяснение

Полностью оградить себя от автоповышения кредитного лимита не выйдет. Денис Лисицын, глава департамента управления финансами компании ERARIUM Group, говорит, что в увеличении лимита по кредитке со стороны банка нет ничего противоправного. Для чего банки поднимают кредитный лимит – далее.

Что говорит Лисицын

«Для кого-то удобно иметь высокий кредитный лимит, для кого-то нет. При помощи повышения этого лимита банковские менеджеры увеличивают оборот средств, а также прирост капитала за счет процентных ставок по кредиту. Таким образом они банку обеспечивают высокий доход, а себе множество бонусов», — говорит Денис Лисицын.

После повышения лимита на кредитке многие клиенты начинают быстро тратить деньги. В итоге они оказываются в кредитной кабале, а выплаты по карте повышаются в разы, ведь за перерасход финансов берут значительный процент. Кстати, проценты по кредиткам почти в 2 раза выше, чем по потребительским кредитам.

Рекомендации экспертов

«Если вы не желаете, чтобы лимит по карте был повышен, просто откажитесь от предложения банка, — говорит глава департамента образования института инвестиций и трейдинга «Феникс» Удилов Евгений. – Для этого банку нужно написать официальное письмо, запрещающее увеличивать для вас кредитные лимиты или менять иные условия без вашего одобрения. Это можно сделать и заблаговременно, и после того как вы получите сообщение о «принудительно-добровольном» повышении лимита. Как правило, серьезные банки идут навстречу клиенту».

Борис Воронин, глава Национальной ассоциации коллекторских профессиональных агентств НАПКА утверждает, что если вам повысили кредитный лимит, то из этого можно выгоду извлечь. «Повышение лимита говорит об отличной кредитной истории. Также это указывает на то, что банк высоко оценил кредитоспособность заемщика. Это можно принять как похвалу собственной осмотрительности и, к примеру, обратиться в банк за ипотекой, если она необходима. Если лимит увеличен, меньше шансов, что вам откажут. Также ипотека будет иметь несущественную процентную ставку».

Чем опасно повышение кредитного лимита

В действительности, ничего хорошего от увеличения кредитного лимита нет. Единственное, что вам дается шанс потратить еще. Но зачем банк повышает кредитный лимит? Для этого есть следующие причины:

1. Банк всегда стремится к тому, чтобы сохранить клиента. Способ здесь не важен. Одних задерживают добавочными деньгами с кредитки, других – кредитной нагрузкой. Последствиями здесь всегда являются проценты. Вы — в минусе, а банк – в плюсе.
2. Лимит автоматически повышает система скоринга. Она просто видит, что вы являетесь платежеспособным клиентом.
3. Если на вашей кредитке нулевой баланс, вам просто добавляют еще для повседневных трат. Ведь явно, вам не хватает денег. Такая своеобразная помощь.

Так каковы последствия повышения кредитного лимита? Необходимо помнить, что любая кредитка, даже та, которой вы не пользуетесь, — это дополнительная кредитная нагрузка. Ведь считается не та сумма, которую вы должны или потратили, а весь лимит. А в таких условиях новый кредит в ином банке вам будет сложно получить. И если вы должны банку, то надолго останетесь его клиентом. Понятное дело, что есть и иная сторона, когда лимит реально необходим.

Нашли нарушение? Пожаловаться на содержание

Финансовый парфюмер, там где запах денег… — LiveJournal

Начало 1 глава, 2 глава, 3 глава, 4 глава и 5 глава тут. Спасибо за наводку на книгу ewitranslate. Анализ финансовых и товарных рынков — это очень обширная область, охватывающая множество различных конкретных тем. С технической или графической стороны анализа рынка всегда пользовались спросом оригинальные работы и классические книги. Одним из таких примеров является книга Эдварда Р. Дьюи «Циклы — таинственные силы, запускающие события», опубликованная в 1971 году. В этой книге Дьюи рассматривает самые разные циклы, от обилия рысей, диких кошек в Северной Америке до биржевых цен.
Далее, чтоб было быстрее я даю текст в простом машинном переводе. Если уважаемой публике будет угодно, я пререведу и стилизую всю книгу в удобно воспринимаемый русский язык. Кстати, ИМХО, такой перевод заставляет включать мозги…

Толпа обычно является существом очень таинственного происхождения…
Откуда она берется и куда направляется, мало кто может сказать.
Собираясь и рассеиваясь с одинаковой внезапностью,
его так же трудно проследить до его различных источников, как и само море;
и параллель на этом не заканчивается,
ибо океан не более непостоянен и ненадежен, не более ужасен,
когда встревожен, неразумен или жесток…
Чарльз Диккенс

Глава 6 Циклы толпы
Слово «толпа» ведет свое происхождение от латинского mobile vulgus, подвижный простой народ. Толпы бывают разных размеров и типов. Они могут быть беззаконными, беспорядочными, пассивными, злыми, воинственными, организованными, без лидера, фанатичными. Не требуется сильного напряжения воображения, чтобы представить человечество в массе, как толпу, даже в некоторых из его более мирных занятий.( Read more…Collapse )

Понравился пост? Расскажите о нём друзьям, нажав на кнопочку ниже:

Получение справки о расторжении брака

Уважаемые граждане Республики Казахстан!

 

Для предотвращения распространения коронавирусной инфекции в Республике Казахстан оказание услуг на бумажных носителях возможно через онлайн бронирование в ЦОНах на период карантина.
Государственные услуги можно получить онлайн, а также некоторые услуги и сервисы доступны в мобильном приложении EgovMobile, Telegram-боте eGovKzBot2.0 и социальных сетях Facebook и VK.

Как получить услугу онлайн

1. Авторизоваться на портале и перейти по кнопке «Заказать услугу онлайн».
2. Заполнить заявку и подписать ее ЭЦП (электронной цифровой подписью) либо при помощи смс-пароля (обязательно иметь регистрацию в базе мобильных граждан). 
3. Произвести оплату, перейдя по кнопке «Оплатить» на страницу Платежного шлюза «электронного правительства».
4. В личном кабинете (в разделе «История получения услуг») ознакомиться с обработанной справкой и предъявить по месту требования.

Как получить услугу в НАО «Государственная корпорация «Правительство для граждан» (необходимые документы):

1. Заявление о выдаче повторного свидетельства (справки) о рождении, заключении брака (супружества), расторжении брака (супружества), перемене фамилии, имени, отчества, смерти и о брачной правоспособности.
2. Документ, удостоверяющий личность (для идентификации).
3. Документ, подтверждающий уплату в бюджет государственной пошлины или копия документа, являющийся основанием для предоставления налоговых льгот, за исключением оплаты через ПШЭП.
4. Нотариально удостоверенная доверенность, в случае обращения представителя услугополучателя.

Справки о рождении, заключении брака (супружества), расторжении брака (супружества), перемене фамилии, имени, отчества, смерти и о брачной правоспособности по форме согласно приложениям 34 к Правилам, выдается любым регистрирующим органом на основании сведений ИС ЗАГС исходя из вида, документа, который, необходимо получить услугополучателю.

Повторные свидетельства о регистрации актов гражданского состояния, кроме свидетельств о смерти, выдаются лицам, в отношении которых составлена соответствующая актовая запись, а также лицу (поверенному) письменно (нотариально удостоверенная доверенность) уполномоченному для представительства от имени этого лица (доверителя).

От уплаты государственной пошлины при регистрации актов гражданского состояния освобождаются при предъявлении подтверждающих документов:
1) участники и инвалиды Великой Отечественной войны и лица, приравненные к ним по льготам и гарантиям, лица, награжденные орденами и медалями бывшего Союза ССР за самоотверженный труд и безупречную воинскую службу в тылу в годы Великой Отечественной войны, лица, проработавшие (прослужившие) не менее шести месяцев с 22 июня 1941 года по 9 мая 1945 года и не награжденные орденами и медалями бывшего Союза ССР за самоотверженный труд и безупречную воинскую службу в тылу в годы Великой Отечественной войны, инвалиды, а также один из родителей инвалида с детства, ребенка-инвалида, опекуны (попечители), государственные организации – за регистрацию и выдачу повторных свидетельств о рождении;
2) физические лица – за выдачу им свидетельств при изменении, дополнении, восстановлении и исправлении записей актов гражданского состояния в связи с ошибками, допущенными при регистрации актов гражданского состояния;
3) физические лица – за выдачу им повторных или замену ранее выданных свидетельств о смерти родственников;
4) физические лица – за выдачу повторных свидетельств о рождении в связи с усыновлением (удочерением) и установлением отцовства.

 

п) -1)]

• M = общий ежемесячный платеж по ипотеке
• P = основная сумма кредита
• r = ваша ежемесячная процентная ставка. Кредиторы предоставляют вам годовую ставку, поэтому вам нужно разделить эту цифру на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить ежемесячную ставку. Если ваша процентная ставка составляет 5%, ваша ежемесячная ставка будет 0,004167 (0,05 / 12 = 0,004167).
• n = количество платежей в течение срока кредита. Умножьте количество лет в сроке ссуды на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить общее количество выплат по ссуде. Например, фиксированная ипотека на 30 лет будет иметь 360 выплат (30×12 = 360).

Эта формула поможет вам вычислить, сколько дома вы можете себе позволить. Использование нашего ипотечного калькулятора облегчит вам работу и поможет решить, вкладываете ли вы достаточно денег или можете или должны скорректировать срок кредита.Всегда полезно оценивать покупки у нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую доступную сделку.

Чем может помочь ипотечный калькулятор

Покупка дома — самая крупная покупка, которую большинство людей совершит в своей жизни, поэтому вам следует тщательно подумать о том, как вы собираетесь ее профинансировать. Предварительная установка бюджета — задолго до того, как вы начнете смотреть на дома — поможет вам не влюбиться в дом, который вы не можете себе позволить. Вот где может помочь простой ипотечный калькулятор, подобный нашему.

Выплата по ипотеке включает четыре компонента, которые вместе известны как PITI (произносится «жалость»): основная сумма, проценты, налоги и страхование. Многие покупатели жилья знают об этих расходах, но не готовы к скрытым расходам домовладения. К ним относятся сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ), страхование частной ипотечной ссуды, текущее обслуживание, более крупные счета за коммунальные услуги и капитальный ремонт.

Калькулятор ипотечной ссуды с банковской ставкой может помочь вам учесть сборы PITI и ТСЖ, но не другие расходы, поэтому убедитесь, что ежемесячный платеж, который он рассчитывает для вас, не является абсолютным максимумом из того, что вы можете себе позволить.Важно иметь в своем бюджете некоторую амортизацию на случай непредвиденных или чрезвычайных расходов. Вы также можете настроить сумму кредита и первоначального взноса, процентную ставку и срок кредита, чтобы увидеть, как эти переменные влияют на ваш ежемесячный платеж. Ваша конкретная процентная ставка будет зависеть от вашего общего кредитного профиля и отношения долга к доходу, или DTI, который представляет собой сумму всех ваших долгов и нового платежа по ипотеке, деленную на ваш валовой ежемесячный доход. Более низкий кредитный рейтинг и более высокий DTI могут сделать вас более рискованным заемщиком в глазах кредиторов.Как правило, чем более рискованным вы кажетесь на бумаге, тем выше будет ваша процентная ставка.

Как решить, сколько дома вы можете себе позволить

Если вы не уверены, какая часть вашего дохода должна идти на жилье, следуйте проверенному правилу 28/36 процентов. Большинство финансовых консультантов согласны с тем, что люди должны тратить не более 28 процентов своего валового дохода на жилье (т.е. выплаты по ипотеке) и не более 36 процентов своего валового дохода на общую сумму долга, включая выплаты по ипотеке, кредитные карты, студенческие ссуды. , медицинские счета и тому подобное.

Вот пример того, как это выглядит:

Джо зарабатывает 60 000 долларов в год. Это общий ежемесячный доход в размере 5000 долларов США в месяц.

5000 долларов x 0,28 = 1,400 долларов США ежемесячного платежа по ипотеке (PITI)

Общие ежемесячные выплаты Джо по ипотеке — включая основную сумму, проценты, налоги и страховку — не должны превышать 1400 долларов в месяц. Это максимальная сумма кредита примерно 253 379 долларов США.

Вы можете претендовать на ипотеку с коэффициентом DTI до 50 процентов для некоторых кредитов, но у вас может не хватить места для маневра в вашем бюджете для других расходов на проживание, выхода на пенсию, чрезвычайных сбережений и дискреционных расходов, если вы слишком сильно растянетесь.Кредиторы не принимают во внимание эти статьи бюджета, когда предварительно одобряют получение ссуды, поэтому вы должны сами учесть эти расходы в своей картине доступности жилья.

Знание того, что вы можете себе позволить, может помочь вам предпринять следующие шаги с финансовой точки зрения. Последнее, что вы хотите сделать, — это получить 30-летний жилищный заем, который слишком высок для вашего бюджета, даже если кредитор готов одолжить вам деньги.

Следующие шаги

Калькулятор ипотечного кредита — это трамплин, который поможет вам оценить ежемесячный платеж по ипотеке и понять, что он включает.Ваш следующий шаг после игры с числами: получите предварительное одобрение ипотечного кредитора.

Подача заявления на ипотеку даст вам более определенное представление о том, сколько дома вы можете позволить себе после того, как кредитор проверит вашу занятость, доход, кредит и финансы. У вас также будет более четкое представление о том, сколько денег вам нужно будет принести к заключительному столу.

О наших таблицах ставок по ипотеке

• • Приведенная выше информация об ипотечном кредите предоставлена ​​или получена Bankrate.Некоторые кредиторы предоставляют Bankrate условия своего ипотечного кредита в рекламных целях, и Bankrate получает компенсацию от этих рекламодателей (наши «Рекламодатели»). Условия других кредиторов собираются Bankrate посредством собственного исследования доступных условий ипотечного кредита, и эта информация отображается в нашей таблице ставок в соответствии с применимыми критериями. В приведенной выше таблице список Рекламодателя можно идентифицировать и отличить от других списков, поскольку он включает кнопку «Далее», которую можно использовать для перехода на собственный веб-сайт Рекламодателя или по номеру телефона Рекламодателя.

Каждый рекламодатель несет ответственность за точность и доступность своих собственных рекламируемых условий. Банковская ставка не может гарантировать точность или доступность любого срока займа, указанного выше. Тем не менее, Bankrate пытается проверить точность и доступность рекламируемых условий посредством процесса обеспечения качества и требует от Рекламодателей согласия с нашими Положениями и условиями и соблюдения нашей Программы контроля качества. Щелкните здесь, чтобы ознакомиться с критериями ставок по кредитным продуктам.

Рекламодатели

могут размещать на своем веб-сайте условия займа, отличные от тех, которые рекламируются через Bankrate.com. Для получения ставки Bankrate.com вы должны идентифицировать себя перед Рекламодателем как клиент Bankrate.com. Обычно это делается по телефону, поэтому вам следует искать номер телефона рекламодателя, когда вы переходите на его веб-сайт. Кроме того, кредитные союзы могут потребовать членства.

Если вы ищете ссуду на сумму более 424 100 долларов, кредиторы в определенных местах могут предоставить условия, отличные от тех, которые указаны в таблице выше.Вы должны согласовать с кредитором свои условия в отношении запрашиваемой суммы кредита.

Условия ссуды (годовая процентная ставка и примеры платежей), показанные выше, не включают суммы налогов или страховых взносов. Сумма вашего ежемесячного платежа будет больше, если включены налоги и страховые взносы.

Если вы использовали Bankrate.com и не получили рекламируемые условия займа или иным образом недовольны своим опытом работы с любым Рекламодателем, мы хотим получить известие от вас. Пожалуйста, нажмите здесь, чтобы оставить свои комментарии в Службе контроля качества банковских ставок.

Гарантия качества

Сравнивайте цены с уверенностью. Ставки точны и доступны на дату, видимую для клиентов Bankrate. Представьте себя потребителем Bankrate, чтобы получить процентную ставку Bankrate.com.

О банкротстве

Рекомендации по банковской ставке

Полезные калькуляторы и инструменты

Ипотечный калькулятор: альтернативное использование

Большинство людей используют ипотечный калькулятор для оценки выплаты по новой ипотеке, но его можно использовать и для других целей.
Вот еще несколько вариантов использования:

1. Планируется досрочно погасить ипотеку.

   Воспользуйтесь функцией «Дополнительные платежи» ипотечного калькулятора Bankrate, чтобы узнать, как можно сократить срок и сэкономить больше в долгосрочной перспективе, выплачивая дополнительные деньги в счет основной суммы кредита. Вы можете вносить эти дополнительные платежи ежемесячно, ежегодно или даже однократно.

   Чтобы рассчитать экономию, нажмите ссылку «Амортизация / График платежей» и введите гипотетическую сумму в одну из категорий платежей (ежемесячно, ежегодно или разово), затем нажмите «Применить дополнительные платежи», чтобы узнать, сколько процентов вы получаете. Я в конечном итоге заплату и назначу новую дату выплаты.

2. Решите, стоит ли ARM рисковать.

   Более низкая начальная процентная ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, или ARM, может быть заманчивой. В то время как ARM может быть подходящим для некоторых заемщиков, другие могут обнаружить, что более низкая начальная процентная ставка не сократит их ежемесячные платежи так сильно, как они думают.

   Чтобы получить представление о том, сколько вы действительно сэкономите на начальном этапе, попробуйте ввести процентную ставку ARM в ипотечный калькулятор, оставив срок 30 лет.Затем сравните эти выплаты с выплатами, которые вы получаете, когда вводите ставку для обычной 30-летней фиксированной ипотеки. Это может подтвердить ваши первоначальные надежды на преимущества ARM — или дать вам реальную проверку того, действительно ли потенциальные преимущества ARM перевешивают риски.

3. Узнайте, когда нужно отказаться от частного ипотечного страхования.

   Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы определить, когда у вас будет 20 процентов собственного капитала в вашем доме.Это магический номер для требования, чтобы кредитор отказался от требований частного ипотечного страхования. Если вы вложили менее 20 процентов при покупке дома, вам нужно будет ежемесячно вносить дополнительный сбор в дополнение к регулярному платежу по ипотеке, чтобы компенсировать риск кредитора. Как только у вас будет 20 процентов капитала, эта комиссия уйдет, а это означает, что в вашем кармане будет больше денег.

   Просто введите первоначальную сумму ипотечного кредита и дату закрытия и нажмите «Показать график погашения».Затем умножьте исходную сумму ипотечного кредита на 0,8 и сравните результат с ближайшим числом в крайнем правом столбце таблицы амортизации, чтобы узнать, когда вы достигнете 20-процентного собственного капитала.

Помощь калькулятора ипотеки

Использование онлайн-калькулятора ипотечного кредита поможет вам быстро и точно спрогнозировать ежемесячный платеж по ипотеке с помощью всего лишь нескольких фрагментов информации. Он также может показать вам общую сумму процентов, которые вы заплатите в течение срока действия вашей ипотеки.Для использования этого калькулятора вам понадобится следующая информация:

Цена дома — Это сумма в долларах, которую вы ожидаете заплатить за дом.

Первоначальный взнос — Первоначальный взнос — это деньги, которые вы даете продавцу дома. Снижение по крайней мере на 20 процентов обычно позволяет избежать ипотечного страхования.

Сумма ипотеки — Если вы получаете ипотеку на покупку нового дома, вы можете узнать это число, вычтя свой первоначальный взнос из стоимости дома.Если вы рефинансируете, это число будет непогашенным остатком по ипотеке.

Срок ипотеки (лет) — Это срок ипотеки, которую вы рассматриваете. Например, если вы покупаете дом, вы можете выбрать ипотечный кредит на 30 лет, который является наиболее распространенным, поскольку он позволяет снизить ежемесячные платежи за счет увеличения срока погашения более чем на три десятилетия. С другой стороны, рефинансирующий домовладелец может выбрать ссуду с более коротким сроком погашения, например, 15 лет.Это еще один распространенный термин ипотеки, который позволяет заемщику сэкономить деньги, выплачивая меньшую сумму процентов. Однако ежемесячные выплаты по ипотечным кредитам на 15 лет выше, чем по ипотечным кредитам на 30 лет, поэтому это может быть большим натяжением для семейного бюджета, особенно для тех, кто впервые покупает жилье.

Процентная ставка — Оцените процентную ставку по новой ипотеке, проверив таблицы ставок Bankrate для вашего региона. Когда у вас есть прогнозируемая ставка (ваша реальная ставка может отличаться в зависимости от вашей общей финансовой и кредитной картины), вы можете подключить ее к калькулятору.

Дата начала ипотеки — Выберите месяц, день и год, когда начнутся выплаты по ипотеке.

Понимание структуры выплаты по ипотеке

Ипотека — это долгосрочная ссуда, предназначенная для покупки дома. В дополнение к выплате основной суммы вы также должны выплатить кредитору проценты. Дом и земля вокруг него служат залогом. Но если вы хотите владеть домом, вам нужно знать больше, чем эти общие сведения.Эта концепция также применима к бизнесу, особенно в отношении постоянных затрат и точек останова.

Ключевые выводы

• Выплаты по ипотеке состоят из выплаты основной суммы долга и процентов.
• Если вы вносите первоначальный взнос менее 20%, вам необходимо будет оформить частную ипотечную страховку, которая увеличивает ваш ежемесячный платеж.
• Некоторые платежи также включают налоги на недвижимость или недвижимость.
• Заемщик платит больше процентов по ранней части ипотеки, в то время как последняя часть ссуды поддерживает основной баланс.

История

Практически каждый, кто покупает дом, имеет ипотеку. Ставки по ипотеке часто упоминаются в вечерних новостях, и предположения о том, в каком направлении будут двигаться ставки, стали стандартной частью финансовой культуры.

Современная ипотека возникла в 1934 году, когда правительство — чтобы помочь стране преодолеть Великую депрессию — создало ипотечную программу, которая сводила к минимуму необходимый первоначальный взнос за дом, увеличивая сумму, которую потенциальные домовладельцы могли брать в долг.Раньше требовался 50% первоначальный взнос. Сегодня желателен 20% первоначальный взнос, в основном потому, что если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам необходимо оформить частное ипотечное страхование (PMI), что ежемесячные платежи выше.

Однако желаемое не обязательно достижимо. Существуют ипотечные программы, которые позволяют значительно снизить первоначальные взносы, но если вы можете управлять этими 20%, вам определенно следует это сделать.

Понимание структуры выплаты по ипотеке

Выплаты по ипотеке

Основными факторами, определяющими ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, являются размер и срок кредита.Размер — это сумма денег, которую вы занимаете, а срок — это время, в течение которого вы должны ее вернуть. Как правило, чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Вот почему 30-летняя ипотека является самой популярной. Как только вы узнаете размер ссуды, необходимой вам для вашего нового дома, калькулятор ипотеки станет простым способом сравнить типы ипотеки и различных кредиторов.

PITI: Компоненты платежа по ипотеке

При расчете выплаты по ипотеке играют роль четыре фактора: основная сумма, проценты, налоги и страхование (PITI).Когда мы смотрим на них, мы будем использовать в качестве примера ипотеку в размере 100 000 долларов.

Принципал

Часть каждого платежа по ипотеке предназначена для погашения основной суммы долга. Ссуды структурированы таким образом, что сумма основной суммы, возвращаемой заемщику, вначале низкая и увеличивается с каждым платежом по ипотеке. Выплаты в первые годы применяются больше к процентам, чем к основной сумме, в то время как выплаты в последние годы полностью изменяют этот сценарий.Для нашей ипотечной ссуды на 100 000 долларов основная сумма долга составляет 100 000 долларов.

Проценты

Проценты — это вознаграждение кредитора за риск и ссуду вам денег. Процентная ставка по ипотеке напрямую влияет на размер выплаты по ипотеке: более высокие процентные ставки означают более высокие выплаты по ипотеке.

Более высокие процентные ставки обычно уменьшают сумму денег, которую вы можете занять, а более низкие процентные ставки увеличивают ее. Если процентная ставка по нашей ипотеке в размере 100 000 долларов США составляет 6%, совокупный ежемесячный платеж основной суммы и процентов по 30-летней ипотеке будет примерно 599 долларов.55— 500 долларов по процентам + 99,55 долларов по основной сумме. По той же ссуде с процентной ставкой 9% ежемесячный платеж составляет 804,62 доллара США.

Налоги

Налоги на недвижимость или имущество оцениваются государственными учреждениями и используются для финансирования государственных услуг, таких как школы, полиция и пожарные депо. Налоги рассчитываются государством на годовой основе, но вы можете платить эти налоги как часть ежемесячных платежей. Причитающаяся сумма делится на общее количество ежемесячных выплат по ипотеке в данном году.Кредитор собирает платежи и хранит их на условном депонировании до тех пор, пока не будут уплачены налоги.

Страхование

Как и налоги на недвижимость, страховые выплаты производятся с каждым платежом по ипотеке и хранятся на условном депонировании до тех пор, пока не будет выставлен счет. В этом процессе проводятся сравнения для выравнивания страховых премий. Есть два типа страхового покрытия, которое может быть включено в выплату по ипотеке. Один из них — страхование имущества, которое защищает дом и его содержимое от пожара, кражи и других бедствий.Другой — PMI, который является обязательным для людей, которые покупают дом с первоначальным взносом менее 20% от стоимости. Этот вид страхования защищает кредитора в случае, если заемщик не сможет выплатить ссуду. Поскольку PMI сводит к минимуму риск дефолта по кредиту, он также позволяет кредиторам продавать ссуду инвесторам, которые, в свою очередь, могут иметь некоторую уверенность в том, что их долговые инвестиции будут им возвращены. Покрытие PMI может быть прекращено, если у заемщика будет не менее 20% собственного капитала в доме.

Хотя основная сумма, проценты, налоги и страховка составляют типичную ипотеку, некоторые люди выбирают ипотеку, которая не включает налоги или страховку как часть ежемесячного платежа.С этим типом кредита у вас более низкий ежемесячный платеж, но вы должны платить налоги и страховку самостоятельно.

График погашения

График погашения ипотечного кредита дает подробное представление о том, какая часть каждого платежа по ипотеке предназначена для каждого компонента PITI. Как отмечалось ранее, выплаты по ипотеке в первый год состоят в основном из процентных платежей, тогда как последующие выплаты состоят в основном из основной суммы долга.

В нашем примере с ипотекой на 30 лет на сумму 100 000 долларов в графике погашения предусмотрено 360 платежей.Частичный график, показанный ниже, демонстрирует, как баланс между выплатой основной суммы долга и процентами меняется со временем на противоположную, двигаясь в сторону большей применимости к основной сумме.

Оплата	Главный	Проценты	Основной остаток
1	$ 99,55	500,00 $	$ 99 900,45
12	105 долларов.16	$ 494,39	98 772,00 долл. США
180	$ 243,09	$ 356,46	$ 71 048,96
360	$ 597,00	2,99 долл. США	$ 0

Как показано на диаграмме, каждый платеж составляет 599,55 долларов США, но сумма, предназначенная для основной суммы долга и процентов, изменяется. В начале ипотечного кредита скорость, с которой вы приобретаете собственный капитал в своем доме, намного ниже. Вот почему может быть полезно внести дополнительные основные платежи, если ипотека позволяет вам сделать это без штрафа за предоплату.Они уменьшают вашу основную сумму, что, в свою очередь, снижает процент, причитающийся с каждого будущего платежа, приближая вас к вашей конечной цели: выплате ипотеки.

С другой стороны, проценты — это часть, подлежащая вычету из налогооблагаемой базы в пределах, разрешенных законом, — если вы перечисляете свои вычеты вместо стандартного вычета.

ипотечных кредитов, обеспеченных FHA, которые позволяют людям с низким кредитным рейтингом стать домовладельцами, требует минимального первоначального взноса в размере 3,5%.

Когда начинаются выплаты по ипотеке

Первый платеж по ипотеке должен быть произведен через один полный месяц после последнего дня месяца, в котором покупка дома была закрыта. В отличие от арендной платы, подлежащей уплате в первый день месяца в этом месяце, платежи по ипотеке выплачиваются просроченно в первый день месяца, но за предыдущий месяц.

Допустим, закрытие происходит 25 января. Затраты на закрытие будут включать начисленные проценты до конца января. Первый полный платеж по ипотеке в феврале месяце должен быть произведен 1 марта.

В качестве примера предположим, что вы берете начальную ипотеку в размере 240 000 долларов США при покупке на сумму 300 000 долларов США с 20% первоначальным взносом. Ваш ежемесячный платеж составляет 1077,71 доллара по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет и процентной ставкой 3,5%. Этот расчет включает только основную сумму и проценты, но не включает налоги на недвижимость и страхование.

Ваш ежедневный процент составляет 23,01 доллара США. Это рассчитывается путем умножения ссуды в размере 240 000 долларов США на процентную ставку 3,5%, а затем деления на 365.Если ипотечный кредит закрывается 25 января, вы должны 161,10 доллара за семь дней начисленных процентов за оставшуюся часть месяца. Следующий ежемесячный платеж, который представляет собой полный ежемесячный платеж в размере 1077,71 доллара, должен быть произведен 1 марта и покрывает февральский платеж по ипотеке.

Вы должны иметь всю эту информацию заранее. Согласно правилу комплексного раскрытия информации TILA-RESPA, вам должны быть предоставлены две формы за три дня до запланированной даты закрытия — смета кредита и окончательное раскрытие информации. Сумма начисленных процентов, наряду с другими затратами на закрытие, указана в заключительной форме для раскрытия информации.Вы можете увидеть сумму ссуды, процентную ставку, ежемесячные платежи и другие расходы и сравнить их с первоначальной оценкой, которая была предоставлена.

Итог

Ипотека — важный инструмент для покупки дома, позволяющий стать домовладельцем без внесения крупного первоначального взноса. Однако, когда вы берете ипотеку, важно понимать структуру ваших платежей, которые покрывают не только основную сумму (сумму, которую вы взяли в долг), но также проценты, налоги и страховку.Он сообщает вам, сколько времени вам потребуется, чтобы выплатить ипотечный кредит и, в конечном итоге, насколько дорого будет финансировать покупку дома.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Непрерывное образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.Ипотечный калькулятор

: как рассчитать ежемесячные выплаты

Существует довольно много факторов, которые учитываются при расчете ваших расходов по ипотеке, но большинство покупателей жилья предпочитают начинать с определения своих ежемесячных платежей и пожизненной стоимости ипотеки. Подсчет этих двух цифр — хороший первый шаг к пониманию всех ваших других расходов. N — 1]

Чтобы узнать сумму ежемесячного платежа «M», вам необходимо ввести следующие три числа из вашей ссуды:

• P = Основная сумма (общая сумма займа)
• I = процентная ставка по ипотеке
• N = Количество периодов (ежемесячные выплаты по ипотеке)

Хороший способ запомнить входные данные для этой формулы — это аббревиатура ПИН-кода, которая вам понадобится, чтобы «разблокировать» сумму ежемесячного платежа.Если вы знаете свою основную сумму, процентную ставку и количество периодов, вы можете рассчитать как ежемесячный платеж по ипотеке, так и общую стоимость кредита. Обратите внимание, что формула дает вам только ежемесячные затраты на основную сумму и проценты, поэтому вам нужно будет добавить другие расходы, такие как налоги и страхование, позже.

Также имейте в виду, что большинство котировок кредиторов предоставляют информацию о ставках и сроках в годовом выражении. Поскольку цель этой формулы — вычислить сумму ежемесячного платежа, процентная ставка «I» и количество периодов «N» должны быть преобразованы в ежемесячный формат.Это означает, что вы должны преобразовать свои переменные, выполнив следующие шаги:

1. Вычтите сумму своего первоначального взноса из стоимости дома, чтобы найти общую сумму заемного «P»
2. Разделите указанную годовую процентную ставку на 12, чтобы получить ежемесячную процентную ставку «I».
3. Умножьте количество лет срока вашей ипотеки на 12, чтобы найти общее количество ежемесячных платежей, которые вы будете делать «N» — будьте осторожны, чтобы не путать это с тем, какими будут ежемесячные платежи, также известные как «M», которые мы будем делать. рассчитать позже

После преобразования входных данных вы готовы включить их в формулу.На этом этапе это становится простой арифметикой. Убедитесь, что у вас под рукой есть калькулятор, который поможет в расчетах. Чтобы проиллюстрировать, как это может выглядеть с числами типичной ипотечной ссуды, мы привели следующий пример.

Пример

Допустим, вы пытаетесь купить дом за 250 000 долларов, взяв 30-летнюю ипотеку с 20% первоначальным взносом. Ипотечный кредитор предлагает вам процентную ставку 5% по этой ссуде.

Чтобы рассчитать общую сумму займа «P», сначала вычтите 20% первоначального взноса из стоимости дома в 250 000 долларов.Это дает вам общую сумму займа в 200 000 долларов.

P = 250 000 долл. США — (20% от 250 000 долл. США) = 250 000 долл. США — 50 000 долл. США = 200 000 долл. США

Затем, чтобы рассчитать вашу ежемесячную процентную ставку, разделите годовую процентную ставку в размере 5% на 12, чтобы получить вашу ежемесячную процентную ставку «I.» Не забудьте преобразовать ставку по ипотеке в десятичные дроби перед делением, чтобы не получить цифру в сто раз выше, чем должна быть.

I = 5%, деленное на 12 = 0,05 / 12 = 0.004167

Наконец, получите ваше общее количество ежемесячных платежей «N», умножив общее количество лет в вашей ссуде на 12. Поскольку ссуда в нашем примере имеет 30-летний срок, получается 360 месяцев.

N = 30 лет X 12 месяцев = 360

В нашем примере три переменные PIN имеют следующий вид:

Основная сумма «P»	200,000
Процентная ставка «I»	0,004167
Количество периодов «N»	360

Подставляя их в исходное уравнение для определения ежемесячного платежа «M», получаем:

M = P [I (1 + I) ^ N] / [(1 + I) ^ N — 1]

M = 200 000 * [0.360 — 1]

M = 200 000 * [0,004167 * 4,468278] / [4,468278 — 1]

M = 200000 * 0,018618 / 3,468278

M = 200,000 * 0,005368

M = 1073,64

Имейте в виду, что округление может немного повлиять на ваш окончательный ответ по ежемесячному платежу; ваш расчет может отличаться на несколько долларов. Как указано выше, эта формула не учитывает текущие налоги или страховые взносы, а учитывает только ваш ежемесячный платеж по ипотеке.Если вы хотите узнать полную оценку стоимости вашей ипотечной ссуды, вам необходимо рассчитать общую стоимость вашей ипотечной ссуды, как показано ниже.

Как рассчитать общую стоимость ипотеки

Когда у вас есть сумма ежемесячного платежа, легко рассчитать общую стоимость вашего кредита. Вам понадобятся следующие исходные данные, которые мы использовали при расчете ежемесячных платежей выше:

• N = Количество периодов (количество ежемесячных выплат по ипотеке)
• M = сумма ежемесячного платежа, рассчитанная из последнего сегмента
• P = Основная сумма (общая сумма займа за вычетом любых первоначальных взносов)

Чтобы найти общую сумму процентов, которые вы заплатите во время ипотеки, умножьте сумму ежемесячного платежа на общее количество ежемесячных платежей, которые вы ожидаете произвести.Это даст вам общую сумму основного долга и процентов, которые вы заплатите в течение срока ссуды, обозначенную ниже как «C»:

• C = N * M
• C = 360 платежей * 1073,64 доллара США
• C = 368 510,40 долл. США

Вы можете рассчитывать заплатить в общей сложности 368 510,40 долларов в течение 30 лет, чтобы погасить всю ипотеку, при условии, что вы не сделаете никаких дополнительных платежей или не продадите до этого. Чтобы рассчитать только общую сумму выплаченных процентов, просто вычтите сумму основного долга P из общей выплаченной суммы C.

• C — P = Общая сумма выплаченных процентов
• C — P = 368 510,40–200 000 долларов
• Общая сумма выплаченных процентов = 168 510,40 долларов США.

При процентной ставке 5% заем в размере 200 000 долларов на 30 лет будет стоить 168 510,40 доллара США в виде процентов. Как и в случае с нашим предыдущим примером, имейте в виду, что ваш фактический ответ может немного отличаться в зависимости от того, как вы округляете числа.

Как учитывать затраты на закрытие

После того, как вы рассчитали общую сумму основного долга и процентных расходов по ипотеке, учесть затраты на закрытие или сборы будет несложно.Поскольку затраты на закрытие оплачиваются полностью при закрытии ссуды, вы можете просто добавить их к общей стоимости ссуды, не используя длинные формулы. Некоторые примеры авансовых затрат на закрытие включают следующее:

• Комиссия ипотечного кредитора
• Плата за ипотеку третьей стороне
• Предоплата по ипотеке

Хотя могут быть и другие категории авансовых платежей, процесс их расчета остается прежним: просто добавьте их к общей стоимости ипотечной ссуды.Имейте в виду, что это исключит любые дополнительные ежемесячные расходы, оплачиваемые на условном депонировании, такие как налоги или страхование домовладельца. В следующем разделе объясняется, как учитывать ежемесячные расходы.

Порядок учета налогов и текущих расходов

Учет периодических платежей, таких как PMI и сборы ТСЖ, требует немного больше работы, но даже их нетрудно подсчитать. Вы можете найти общую стоимость повторяющихся расходов, сложив их и умножив на количество ежемесячных платежей (360 для 30-летней ипотеки).Это даст вам пожизненную стоимость ежемесячных платежей, не включая стоимость вашего кредита.

Обратное верно для годовых сборов, таких как налоги или страхование, которые обычно взимаются единовременно, выплачиваясь один раз в год. Если вы хотите узнать, сколько стоят эти расходы в месяц, вы можете разделить их на 12 и добавить результат к выплате по ипотеке. Большинство ипотечных кредиторов используют этот метод для определения ежемесячных затрат на условное депонирование ипотечных кредитов. Кредиторы собирают эти дополнительные платежи на счете условного депонирования, как правило, ежемесячно, чтобы убедиться, что вы не нарушаете свои годовые налоговые и страховые обязательства.

Какие еще расходы связаны с домовладением

Важно понимать, что приблизительная общая стоимость покупки дома является приблизительной и не обязательно отражает будущие условия. Есть много факторов, которые не учитываются в расчетах, которые мы проиллюстрировали выше; мы включаем несколько ниже для вашего рассмотрения.

Налоги

Хотя эти фиксированные сборы взимаются регулярно, они имеют тенденцию меняться со временем, особенно в крупных мегаполисах, таких как Нью-Йорк и Бостон.Стоимость новых домов часто пересматривается в течение года или двух, что влияет на фактические уплаченные налоги. По этой причине ваши первоначально прогнозируемые налоговые обязательства могут увеличиваться или уменьшаться в результате новых начислений.

ТСЖ

Для покупателей, рассматривающих квартиры, ассоциации домовладельцев могут увеличить свои ежемесячные взносы или взимать специальные взносы ТСЖ без предупреждения. Это может составлять значительную часть ваших жилищных расходов, особенно в крупных городах с высокими сборами за обслуживание.Вы также можете столкнуться с повышенной волатильностью сборов ТСЖ, если у сообщества, в котором вы живете, есть проблемы с удержанием арендаторов или проблемный послужной список.

Рыночный риск

Рынок жилья варьируется в зависимости от региона и носит циклический характер, как и фондовый рынок. Всегда существует риск изменения рыночной стоимости и затрат на страхование, которые могут измениться со временем. Хотя недвижимость всегда считалась одним из самых безопасных вложений, всегда есть вероятность, что стоимость вашего дома упадет ниже суммы, которую вы за него заплатили.Эти риски сложно измерить количественно, но их следует тщательно взвесить перед покупкой дома.

Расходы на обслуживание

Наконец, типичные расходы по ипотеке не учитывают другие расходы на владение, такие как ежемесячные счета за коммунальные услуги, непредвиденный ремонт, расходы на техническое обслуживание и общее содержание, которое связано с тем, что домовладелец является домовладельцем. Хотя это выходит за рамки покупок по ипотеке, это реальные расходы, которые со временем накапливаются, и это факторы, которые следует учитывать любому, кто думает о покупке дома.

Расчет ARM, рефинансирования и других видов ипотеки

Уравнения, которые мы предоставили в этом руководстве, призваны помочь потенциальным заемщикам понять механизм их расходов по ипотеке. Эти расчеты усложняются, если вы пытаетесь учесть ARM или рефинансирование, что требует использования более специализированных калькуляторов или программ для работы с электронными таблицами. Вы можете лучше понять, как работают эти кредитные структуры, обратившись к одному из наших руководств по ипотечным кредитам ниже:

Глоссарий ипотечных кредитов

A	Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) Ипотека, по которой процентная ставка периодически корректируется на основе индекса. Также называется ипотекой с переменной ставкой.
	Дата корректировки Дата изменения процентной ставки по ARM (ипотеке с регулируемой ставкой).
	Интервал корректировки Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой — время между изменениями начисляемой процентной ставки. Наиболее распространенные интервалы корректировки — один, три или пять лет.
	Амортизация Чтобы «убить» (root: mort) непогашенный остаток ссуды, производя равные платежи по регулярному графику (обычно ежемесячно).Платежи структурированы таким образом, что заемщик выплачивает и проценты, и основную сумму с каждым равным платежом.
	Годовая процентная ставка (APR) Цифра, которая указывает общую годовую стоимость ипотеки, выраженную фактической процентной ставкой. Годовая процентная ставка включает базовую процентную ставку, баллы и любые другие дополнительные комиссии и расходы по кредиту. В результате годовая процентная ставка неизменно выше для процентной ставки, которую кредитор назначает для ипотеки, но дает более точное представление о вероятной стоимости ссуды.Однако имейте в виду, что большинство ипотечных кредитов не удерживаются на полные 15 или 30 лет, поэтому эффективная годовая процентная ставка выше, чем указанная годовая процентная ставка, потому что баллы и комиссии за кредит распределяются на меньшее количество лет.
	Заявление Заявление на ипотеку требует от заемщиков предоставить информацию о своих доходах, сбережениях, активах, долгах и многом другом.
	Оценка Определение стоимости недвижимости на основе информации о последних продажах аналогичной недвижимости.
	Актив Ценные предметы, обремененные или необремененные, принадлежащие физическому, юридическому или юридическому лицу.
B	Balloon Mortgage Действует как ипотека с фиксированной процентной ставкой на определенное количество лет (обычно пять или семь), а затем должна быть полностью выплачена одним «воздушным» платежом. Воздушные ссуды популярны среди тех, кто планирует продать или рефинансировать свою собственность в течение определенного периода времени.
	Выплата воздушным шаром Последняя единовременная сумма, которая выплачивается в конце срока ипотеки.
	Двухнедельная ипотека Ипотечная ссуда, которая требует выплаты два раза в месяц и приносит тринадцать платежей в год вместо двенадцати. Это значительно сокращает время выплаты основной суммы долга.
	Общая ипотека Ипотека, обеспеченная залогом более чем одного имущества или залога.
	Промежуточный заем Заем в виде долевого участия, обеспеченный для решения проблемы краткосрочного финансирования.
	Выкуп Позволяет предоставлять ссуды по процентным ставкам ниже рыночных с уплатой предварительных скидок. Процентная ставка снижается на временный период, обычно от одного до трех лет. Чтобы получить эту скидку, выплачивается единовременная сумма, которая хранится на счете, используемом для дополнения ежемесячного платежа заемщика.По истечении периода скидки оплата рассчитывается как процентная ставка.
	к началу
С	Ограничения Установленная процентная сумма, на которую ипотека с регулируемой ставкой может корректировать каждый период корректировки. Для регулируемых ссуд предельные значения обычно указываются двумя числами, как в 2/6. Первое число указывает, насколько ссуда может корректироваться в каждый период корректировки, а второе число указывает, насколько ссуда может корректироваться в течение срока ее действия.
	Свидетельство о праве на участие Свидетельство ветерана о праве на ссуду, гарантированную VA.
	Сертификат разумной стоимости (CRV) Оценка собственности, которая выплачивается по ссуде VA. После оценки объекта Управление по делам ветеранов выдает CRV.
	Закрытие Заключительные договоренности по передаче права собственности, а также распределению сборов и кредитов.
	Затраты на завершение периода Комиссионные, уплачиваемые заемщиком при покупке или рефинансировании недвижимости. Понесенные расходы включают плату за выдачу кредита, дисконтные баллы, плату за оценку, поиск по названию, страхование титула, обследование, налоги, плату за регистрацию документов и сборы за отчет о кредитных операциях. Все затраты на закрытие делятся на «единовременные» и «предоплаченные». Единовременные платежи — это любые предметы, которые оплачиваются только один раз в связи с получением ссуды или приобретением собственности, например, комиссия за выдачу ссуды.Предоплаченные платежи — это те, которые периодически повторяются, например, страхование и налоги на имущество. Они суммированы в Оценке добросовестности.
	Обеспечение Имущество, недвижимое или личное, заложенное в качестве обеспечения для подтверждения обещания. В жилищном кредите недвижимость считается залогом, который может быть аннулирован, если ссуда не будет возвращена в соответствии с условиями ипотеки или доверительного договора.
	Обязательства Письменное письмо-соглашение с подробным описанием условий, на которых кредитор будет предоставлять ссуду, а заемщик будет занимать средства для финансирования дома.
	Соответствующий заем Заем на сумму до 417 000 долларов США включительно в континентальной части США (лимиты на Аляске и Гавайях выше).
	Строительная ссуда Краткосрочная ссуда для финансирования стоимости строительства. Кредитор ссужает застройщику средства по мере выполнения работ.
	Обычная ипотека Ипотечный заем, полученный без каких-либо дополнительных гарантий возврата, таких как страхование FHA, гарантии VA или частное страхование.Обычно это соотношение составляет 80% от стоимости кредита.
	Конвертация Право заемщика конвертировать регулируемую или увеличенную ссуду в фиксированную ссуду.
	Кредитный рейтинг Заемщики получают рейтинг кредиторов в соответствии с кредитоспособностью или профилем риска заемщика. Кредитные рейтинги выражаются в буквенных обозначениях, например A-, B или C +. Эти рейтинги основаны на различных факторах, таких как история платежей заемщика, потери права выкупа, банкротства и списания.Не существует точной науки для оценки кредита заемщика, и разные кредиторы могут присваивать разные оценки одному и тому же заемщику.
	Кредитный отчет Отчет потенциальному кредитору о кредитоспособности потенциального заемщика. Используется для определения кредитоспособности. Здесь появится информация о просроченных платежах, невыполнении обязательств или банкротстве.
D	Отношение долга к доходу (DTI) Отношение совокупного ежемесячного долга к совокупному ежемесячному доходу.
	Акт Юридический документ, который влияет на передачу права собственности на недвижимость от продавца к покупателю.
	Доверительный акт Синоним ипотечного кредита. В зависимости от штата, в котором будет проживать заемщик, оформляется договор доверительного управления или ипотека.
	Дефолт Неплатежи по кредиту.
	Просрочка Просрочка или невыплата основной суммы, процентов, налогов или страховки.
	Скидка Разница между номинальной стоимостью векселя или ипотеки и ценой, по которой инструмент продается на вторичном рынке.
	Дисконтные пункты Термин, используемый в субсидируемых государством ссудах, таких как ссуды FHA и VA. Относится к любым «пунктам» (один процент от суммы кредита), выплачиваемым в дополнение к комиссии за выдачу кредита в один процент.
	к началу
E	Закон о равных возможностях кредитования (ECOA) Закон, провозглашающий устранение дискриминации по признаку возраста, пола и расы в финансах.
	Собственный капитал Разница между текущей рыночной стоимостью собственности и основной суммой всех непогашенных кредитов.
	Escalator Clause Статья о ссуде, предусматривающая увеличение платежей или процентов на основе заранее определенных графиков или определенного экономического индекса, такого как индекс потребительских цен.
	Escrow Агент третьей стороны, который получает, хранит и / или распределяет определенные средства или документы при выполнении определенных условий.Например, задаток помещается на условное депонирование до закрытия транзакции. Только после этого продавец может получить залог.
	Счет условного депонирования Счет, который заемщик может держать у кредитора после закрытия транзакции покупки. Это требует, чтобы заемщики ежемесячно платили больше, чем основную сумму долга и проценты. Излишек помещается на условное депонирование, которое кредитор использует для оплаты таких предметов, как налоги на имущество и страхование домовладельца, когда они должны быть оплачены.Это исключает фактическое количество платежей, о которых домовладелец должен беспокоиться, но не сумму, которая фактически должна быть выплачена.
	Анализ условного депонирования Ежегодный анализ, проводимый кредитором для владельцев счетов условного депонирования, чтобы гарантировать сбор правильной суммы денег для покрытия ожидаемых платежей.
	Комиссия за условное депонирование Эти расходы включают подготовку и передачу всех документов и средств, связанных с приобретением дома.Комиссия за условное депонирование варьируется от нескольких сотен до более тысячи долларов в зависимости от покупной цены вашего дома. Не во всех штатах требуется, чтобы средства помещались на счета условного депонирования для закрытия.
F	Закон о справедливой кредитной отчетности Закон, защищающий потребителей, который регулирует отчетность о потребительских кредитах агентствами и устанавливает процедуры исправления ошибок в индивидуальной записи.
	Fannie Mae (FNMA) Федеральная национальная ипотечная ассоциация — это зарегистрированная Конгрессом компания, принадлежащая акционерам.Эта организация является крупнейшим в стране поставщиком ипотечных жилищных фондов.
	Fannie Mae’s Community Home Buyer’s Program Программа, которая предлагает гибкие правила андеррайтинга для субсидирования покупки дома семьей с низким и средним доходом. Программа обычно уменьшает общую сумму денег, необходимую для покупки дома.
	Федеральное управление жилищного строительства (FHA) Агентство при U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) страхует ссуды, предоставленные утвержденными кредиторами квалифицированным заемщикам, в соответствии со своими правилами.
	Комиссионные Авансовые расходы, связанные с ссудой.
	Кредит FHA Ипотечный кредит, обеспеченный государством, поддерживаемый FHA и Министерством жилищного строительства и городского развития (HUD).
	Финансовые сборы Общая сумма в долларах, которую вам обойдется в ссуде.Он включает в себя все процентные платежи в течение срока ссуды, любые проценты, выплачиваемые при закрытии, вашу комиссию за предоставление кредита и любые другие сборы, уплачиваемые кредитору и / или брокеру. Плата за аттестацию, кредитный отчет и поиск титула не включается в расчет финансовых сборов.
	Твердые обязательства Соглашение кредитора о предоставлении ссуды конкретному заемщику на определенное имущество.
	Первая ипотека Ипотека, имеющая приоритет перед другими ипотечными кредитами.
	Ипотека с фиксированной ставкой Ипотека, по которой процентная ставка не меняется в течение срока ссуды.
	Воздержание Отсрочка на ограниченный срок части или всех платежей по ссуде, когда заемщик просрочен.
	Потери права выкупа Юридическая процедура, при которой недвижимость продается кредитором для оплаты долга заемщика, не выполнившего свои обязательства.
	к началу
G	Добросовестная оценка Оценка расходов, которые заемщик может понести в связи с закрытием ссуды.
	Государственная ссуда Тип ипотеки, застрахованной FHA (Федеральное жилищное управление), VA (Управление ветеранов) или RHS (Управление сельского жилищного строительства).
	Государственная национальная ипотечная ассоциация (Джинни Мэй) Предоставляет средства для государственных займов и берет на себя специальные функции по оказанию помощи и ликвидации Fannie Mae.
	Льготный период Время, разрешенное, обычно 15 дней, для просроченных платежей без штрафа.
	Валовой ежемесячный доход Общая сумма, которую заемщик зарабатывает в месяц, без учета налогов и расходов. Часто используется в расчетах, чтобы определить, имеет ли заемщик право на получение той или иной ссуды.
H	Кредитная линия собственного капитала (HELOC) Ипотечный заем на втором месте, который позволяет заемщику получать денежные средства в счет собственного капитала в размере до определенной суммы.
	Страхование домовладельца Страховой полис, сочетающий страхование личной ответственности и страхование от рисков для дома и его содержимого.
	Housing Ratio Отношение ежемесячной жилищной выплаты к общему валовому ежемесячному доходу. Также называется отношением платежа к доходу или коэффициентом начального платежа.
	HUD Департамент жилищного строительства и городского развития; регулирует Fannie Mae и Ginny Mae.
I	Проценты Вознаграждение в форме денег, уплачиваемых за использование денег, обычно выражаемое в процентах за год. Кроме того, право, доля или титул собственности.
	Только проценты Соглашение о срочной ссуде, предусматривающее выплату только процентов, не включая какую-либо сумму в счет основной суммы.
	Процентная ставка Процент суммы денег, уплаченной за ее использование в течение определенного периода времени.
	Среднесрочная ипотека Ипотечная ссуда с заявленным сроком погашения на момент покупки, равным или меньшим 20 лет.
Дж	Судебное изъятие права выкупа Судебная процедура, используемая кредиторами для обеспечения беспрепятственного владения недвижимостью по невыплаченной ссуде на недвижимость.
	Jumbo Loan Кредит на сумму 417 001 доллар или более в континентальной части США (в некоторых регионах лимиты могут быть выше).Эти ограничения устанавливаются Федеральной национальной ипотечной ассоциацией и Федеральной ипотечной корпорацией по жилищному кредитованию. Поскольку эти два агентства не могут профинансировать крупные ссуды, они обычно имеют более высокую процентную ставку.
	к началу
л	Кредитор Банк, ипотечная компания или ипотечный брокер, предлагающий ссуду. Многие учреждения только «выдают» ссуды, а затем перепродают обязательства третьим сторонам.
	Страхование ответственности Страхование, которое защищает владельцев собственности от претензий, связанных с небрежностью или ненадлежащими действиями, которые привели к телесным повреждениям или повреждению имущества другой стороны.
	Залог Судебный иск одной стороны против собственности другой в качестве обеспечения долга. Должен быть оплачен при продаже недвижимости. Ипотека или первый договор доверительного управления являются залогом.
	Максимальный срок ссуды Максимальная процентная ставка, которая может взиматься в течение срока ссуды.Также называется Lifetime Cap. Это значение часто выражается как приращение сверх начальной ставки по ссуде. Например, ссуда с регулируемой процентной ставкой с начальной ставкой 7,25% и максимальным сроком действия 6% никогда не превысит 13,25% (7,25 + 6,0).
	Заем Основная сумма или общая сумма заемных денег, которая погашается с процентами.
	Сумма займа Сумма денег, которую вы собираетесь взять в кредит в финансовом учреждении для покупки дома.Вычтем первоначальный взнос из покупной цены дома, и вы получите сумму кредита.
	Предоставление ссуды Как называется процесс получения новых ссуд.
	Обслуживание ссуд Услуга, предоставляемая кредитором для защиты ипотечных инвестиций, включая сбор ежемесячных платежей от заемщиков и работу с просрочками.
	Отношение ссуды к стоимости Отношение между суммой ипотечной ссуды и оценочной стоимостью имущества, выраженное в процентах.Коэффициент LTV, равный 90, означает, что заемщик берет в долг 90% стоимости недвижимости и вносит 10% в качестве первоначального взноса. Для покупок предполагается, что стоимость имущества равна покупной цене, для рефинансирования стоимость определяется оценкой.
	Lock (имя существительное) Период, выраженный в днях, в течение которого кредитор будет гарантировать процентную ставку. Некоторые кредиторы блокируют ставки во время подачи заявки, в то время как другие позволяют заемщику фиксировать ставку после того, как заявка будет принята.
	Блокировка (глагол) Акт совершения залога по ставке. Это действие, предпринимаемое заемщиком где-то между датой подачи заявки и датой закрытия, иногда сопровождается платежом заемщика кредитору.
M	Срок погашения «Дата погашения» ссуды.
	Объединенный кредитный отчет Кредитный отчет, содержащий данные из двух или более крупных кредитных репозиториев.
	Минимальный кредит В этом поле в таблице указан минимальный кредитный рейтинг, который должен иметь заемщик, чтобы претендовать на указанный кредит.
	Модификация Любое изменение первоначальных условий ипотеки.
	Ипотека Юридический документ, который передает в залог имущество кредитору для погашения ссуды и является термином, используемым для описания самой ссуды.Некоторые штаты используют термин First Trust Deeds для обозначения ипотечных ссуд.
	Залогодержатель Кредитор по ипотечному договору.
	Страхование ипотеки Страхование, которое покрывает кредитора от убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств по жилищному кредиту. Обычно это требуется для всех ссуд, у которых стоимость ссуды превышает восемьдесят процентов. По ипотеке с 80% LTV, не требующей страхования ипотечного кредита, процентная ставка выше.Затем кредиторы сами оплачивают ипотечную страховку. Кроме того, ссуды FHA и некоторые программы для новых покупателей жилья требуют ипотечного страхования независимо от стоимости ссуды.
	Залогодатель Заемщик по ипотечному договору.
	Многоквартирные дома Объекты недвижимости, которые предоставляют отдельные жилые единицы для более чем одной семьи, хотя предоставляется только одна ипотека.
	к началу
N	Чистая эффективная прибыль Валовая прибыль за вычетом федерального подоходного налога.
	Рефинансирование без выплаты наличных Операция рефинансирования, которая не предназначена для передачи наличных денег заемщику, а вместо этого рассчитывает новый баланс для покрытия остатка, причитающегося по текущей ссуде, и любых затрат, связанных с получением новой ипотеки.
	Бесплатная ссуда Бесплатная ссуда может быть: 1) ссудой, не связанной с «затратами кредитора», или 2) ссудой, которая также покрывает расходы на закупки или рефинансирование, которые могут быть понесены в покупка дома, получение и / или рефинансирование ссуды, но не взимаются напрямую кредитором.Процентная ставка по этому виду кредита выше.
	Примечание Юридический документ, обязывающий заемщика выплатить ипотечный кредит по заявленной процентной ставке в течение определенного периода времени.
	Ставка примечания Заявленная процентная ставка по ипотечной облигации.
O	Комиссия за выдачу кредита Комиссия, взимаемая кредитором для покрытия определенных расходов на обработку в связи с предоставлением ссуды.Обычно процент от суммы кредита.
п.	Частичное право По займам VA, сумма гарантии по-прежнему доступна имеющему на это право ветерану, который использовал свое предыдущее право.
	Частичный платеж Платеж, которого недостаточно для покрытия ежемесячного платежа. Во время экономических трудностей заемщик может обратиться с этим запросом в отдел взыскания ссуды.
	Участие в финансировании Заем, по которому более одного ипотекодержателя или более одного залогодателя имеют проценты. Это также может быть кредит, по которому залогодержатель получает частичное право собственности на финансируемое имущество.
	Дата изменения платежа Дата, когда новая сумма ежемесячного платежа вступает в силу для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) или ипотеки с постепенными выплатами (GPM). Дата изменения платежа наступает в месяце сразу после даты корректировки процентной ставки.
	Предел периодических выплат Предел суммы, на которую выплаты могут увеличиваться или уменьшаться в течение любого периода корректировки ипотеки с регулируемой ставкой (ARM), когда процентная ставка и основная сумма колеблются независимо друг от друга.
	Периодический предел ставки Предел суммы, на которую платежи могут увеличиваться или уменьшаться в течение любого периода корректировки в ARM (ипотека с регулируемой ставкой), независимо от того, насколько высоко или низко колеблется индекс.
	PITI Сокращенное обозначение основного долга, процентов, налогов и страхования.
	Резервы PITI Сумма денежных средств, которая должна быть у заемщика после внесения первоначального взноса и оплаты всех затрат на завершение покупки дома. PITI (основная сумма, проценты, налоги и страхование) должен равняться сумме, которую заемщик должен был бы заплатить за PITI в течение определенного количества месяцев.
	Предварительное одобрение Термин, используемый для обозначения того, что заемщик заполнил заявку на ссуду и предоставил информацию о долге, доходах и сбережениях, которая была рассмотрена и предварительно одобрена андеррайтером.
	Предоплата Расходы, такие как налоги, страхование и начисленные взносы, которые выплачиваются досрочно и пропорционально при закрытии.
	Предоплата Любая сумма, выплачиваемая для уменьшения основной суммы до наступления срока платежа.
	Штраф за предоплату Кредиторы, которые налагают штрафы за досрочное погашение, будут взимать с заемщиков комиссию, если они хотят погасить часть или всю ссуду досрочно.
	Предварительная квалификация После того, как кредитный специалист наведет справки о долге, доходах и сбережениях заемщика, он или она может написать письменное заявление (предварительная квалификация) о шансах заемщика на получение жилищного кредита.
	Основная сумма Сумма оставшейся задолженности без учета процентов по ссуде.
	Частное страхование ипотеки (PMI) Выплачивается заемщиком для защиты кредитора в случае дефолта.PMI обычно взимается с заемщика, когда отношение ссуды к стоимости превышает 80%.
	Вексель Письменное обещание выплатить определенную сумму в течение определенного периода времени.
	Договор купли-продажи Письменный договор, подписанный покупателем и продавцом, в котором указываются условия продажи недвижимости.
	к началу
Q	Квалификационный коэффициент Отношение фиксированных ежемесячных расходов заемщика к его валовому ежемесячному доходу.
R	Блокировка ставки Обязательство, выданное кредитором заемщику или другому инициатору ипотеки, гарантирующее определенную процентную ставку на определенный период времени по определенной стоимости.
	Закон о процедурах расчетов с недвижимым имуществом (RESPA) Акт, требующий раскрытия всех затрат, связанных с закрытием недвижимого имущества, для всех участников.
	Риэлтор Агент по недвижимости, брокер или партнер, который является активным членом местного совета по недвижимости, входящего в Национальную ассоциацию риэлторов.
	Положение Z Положение о правдивом кредитовании, которое требует от кредиторов раскрывать фактическую стоимость заимствования.
	Рефинансирование Процесс выплаты одной ссуды за счет средств от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения.
	План погашения Соглашение между кредитором и просроченным заемщиком в отношении платежей по ипотеке, в котором заемщик соглашается произвести дополнительные платежи для погашения просроченных сумм, продолжая при этом производить плановые платежи.
	Остаточная квалификация В рамках ссуды VA с использованием определенных жилищных расходов для получения права на выплату ссуды.
	Ограничения Правила, налагаемые на использование недвижимости в целях сохранения стоимости собственности.
	Оборотная задолженность Кредитное соглашение, которое позволяет клиенту брать займы под предварительно утвержденную кредитную линию, используемую для покупки товаров и услуг. Заемщик несет ответственность за выплату фактически взятой суммы плюс причитающиеся проценты.
	Ссуда ​​с пролонгированным сроком действия Ссуда, дата отзыва которой / включает дату погашения, предшествующую ее обычному периоду погашения.
S	Вторичный рынок ипотечного кредитования Рынок, на котором создатели ипотеки могут продавать их, высвобождая средства для продолжения кредитования и распределяя ипотечные фонды на национальном уровне из богатых деньгами районов в бедные.
	Вторая ипотека Ипотека, имеющая право удержания, подчиненное первой ипотеке.
	Обеспеченная ссуда Ссуда, обеспеченная залогом.
	Servicer Организация, которая собирает основную сумму и процентные платежи от заемщиков и управляет счетами условного депонирования заемщиков. Обслуживающая компания часто обслуживает ипотечные кредиты, которые были приобретены инвестором на вторичном рынке ипотеки.
	Обслуживание Взыскание ипотечных платежей с заемщиков и связанные с этим обязанности обслуживающего лица.
	Расчетные затраты см. Затраты на закрытие .
	Дата окончания Дата срочной ссуды, когда наступает срок выплаты балансового платежа.
	Субординированное финансирование Любая ипотека или другое залоговое право, приоритет которого ниже, чем приоритет первой ипотеки или основной ссуды.См. Вторая ипотека .
	Survey Чертеж или карта показывают точные юридические границы собственности, расположение улучшений, сервитутов, право проезда, посягательства и другие физические особенности.
	к началу
т	Залог по налогам Претензия к недвижимости в отношении суммы неуплаченных налогов.
	Стороннее происхождение Процесс, при котором кредитор использует другую сторону для полного или частичного создания, обработки, андеррайтинга, закрытия, финансирования или упаковки ипотечных кредитов, которые он планирует предоставить на вторичный ипотечный рынок.
	Название Юридический документ, подтверждающий право человека на собственность или владение имуществом.
	Титульная компания Компания, специализирующаяся на проверке и страховании прав собственности на недвижимость.
	Страхование титула Страхование титула обычно страхует покупателя дома от любых ошибок или ошибок при поиске титула, а также от потерь из-за споров по поводу собственности.Страхование титула может дополнительно предложить кредитору защиту при аналогичных обстоятельствах. Стоимость страхования титула обычно устанавливается за тысячу долларов от общей суммы кредита.
	Поиск по титулу Проверка записей о праве собственности, чтобы убедиться, что продавец является фактическим законным владельцем собственности, и что нет никаких залогов или других неурегулированных претензий.
	Общий коэффициент долга Ежемесячный долг и жилищные выплаты, разделенные на валовой ежемесячный доход.Также известен как Back-End Ratio.
	Передача права собственности Способ перехода права собственности на собственность.
	Налог на передачу собственности Государственный или местный налог, подлежащий уплате, когда право собственности переходит от одного владельца к другому.
	Закон о правде в кредит Положение, которое требует от кредиторов раскрывать фактическую стоимость заимствования.
	Двухступенчатая ипотека Заем, процентная ставка которого фиксируется в течение первых семи лет, а затем корректируется один раз на остаток периода ссуды.
В	VA Loan Ипотечный кредит, обеспеченный государством, при поддержке Управления по делам ветеранов США.
	Ипотека с переменной процентной ставкой см. Ипотека с переменной процентной ставкой

Ипотека | Wex | Закон США

Закон об ипотеке: обзор

Ипотека предполагает передачу права собственности на землю в качестве обеспечения ссуды или другого обязательства.Это наиболее распространенный метод финансирования сделок с недвижимостью. Залогодателем является сторона, передающая право собственности на землю. Залогодержатель, обычно финансовое учреждение, является поставщиком ссуды или других процентов, предоставляемых в обмен на обеспечительный интерес. Обычно ипотека выплачивается частями, которые включают как проценты, так и платеж от основной суммы, которая была заимствована. Невыполнение платежей приводит к обращению взыскания по ипотеке. Выкупа права выкупа позволяет залогодержателю заявить, что вся ипотечная задолженность подлежит оплате и подлежит немедленной выплате.Это достигается с помощью пункта об ускорении ипотечного кредита. Невыплата ипотечного долга после обращения взыскания на землю приводит к изъятию залога и его продаже для оплаты оставшейся ипотечной задолженности. Процесс обращения взыскания зависит от закона штата и условий ипотеки. Наиболее распространенными процессами являются судебное разбирательство (судебное изъятие права выкупа) или предоставление залогодержателю полномочий на продажу имущества (право обращения взыскания на продажу). Многие штаты регулируют положения об ускорении и разрешают просроченные платежи, чтобы избежать потери права выкупа.В некоторых штатах вместо традиционных ипотечных кредитов используются инструменты, называемые доверительными актами.

Существуют три теории относительно того, кто имеет законное право на заложенное имущество. Согласно теории титула право собственности на обеспечительный интерес принадлежит залогодержателю. Большинство штатов, однако, придерживаются теории залогового удержания, согласно которой правовой титул остается за залогодателем, если нет обращения взыскания. Наконец, промежуточная теория применяет теорию залогового удержания до тех пор, пока не произойдет дефолт по ипотеке, после чего применяется теория титула.

Залогодатель и залогодержатель обычно имеют право передать свою долю в ипотеке. Некоторые штаты считают, что даже если покупатель объекта ипотеки явно не принимает на себя ипотеку, передача предполагается. В ипотеке используются положения о продаже и обременении для предотвращения передачи ипотеки. Эти положения допускают ускорение (с немедленным погашением основной суммы долга и процентов) ипотеки. В 1982 году Конгресс сделал эти положения общенациональными, приняв Закон о депозитных учреждениях Гарна-Сен-Жермена 1982 года.Право договоров и собственности регулирует передачу процентов по ипотеке.

Если обращаемая взыскание ипотека не является единственным залоговым правом собственности, то закон штата определяет приоритет имущественных интересов. Например, статья 9 Единого коммерческого кодекса регулирует конфликты между ипотекой недвижимого имущества и залоговым залогом на строительное имущество (личное имущество, прикрепленное к объекту недвижимости).

Когда ипотека является оборотным инструментом, она регулируется статьей 3 Единого коммерческого кодекса. См. Оборотные инструменты. Ипотека может использоваться в качестве залога по ипотеке. См. Обеспеченные транзакции.

Ипотечное право в основном регулируется государственным статутным и общим правом. Ипотека регулируется федеральным законом или законом штата или агентствами в зависимости от того, в соответствии с чьим законом они были учреждены или учреждены. Управление по надзору за сбережениями, подразделение Министерства финансов, регулирует деятельность сберегательных ассоциаций, учрежденных на федеральном уровне. Финансовый контролер устанавливает и регулирует деятельность национальных банков.Федеральные кредитные союзы зарегистрированы и регулируются Национальной администрацией кредитных союзов.

Федеральными агентствами, покупающими ссуды и ипотечные кредиты, являются Федеральная национальная ипотечная ассоциация или Fannie Mae, Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию или Freddie Mac и Государственная национальная ипотечная ассоциация или Ginnie Mae. Федеральное правительство также страхует ипотечные кредиты через Федеральное управление жилищного строительства и Департамент по делам ветеранов.

Сводное законодательство штата Нью-Йорк, Закон о делах с недвижимостью и процессуальные действия — RPA §1921

1.После выплаты утвержденной основной суммы, процентов и любых других сумм, причитающихся в соответствии с ними или иным образом причитающихся по закону, действительно произведена, а в случае ипотеки кредитной линии, как это определено в разделе двести восемьдесят первом закона о недвижимости, по письменному запросу, ипотекодержатель недвижимого имущества, находящегося в этом состоянии, если иное не требуется в письменной форме ипотекодателем или правопреемником такой ипотеки, должен оформить и подтвердить перед надлежащим должностным лицом, таким же образом, чтобы дать право передачи права быть зарегистрированным, удовлетворение ипотеки , и затем в течение тридцати дней договориться о том, чтобы погашение ипотеки: (а) было представлено для записи в регистратор округа, в котором ведется учет ипотеки, или (б) по просьбе залогодателя или уполномоченного по залогодателя лицу залогодатель или лицо, назначенное залогодателем.Непредставление залогодержателем справки о выписке для регистрации влечет за собой ответственность залогодержателя перед залогодателем в размере пятисот долларов, если он или она не представит такой справки в течение тридцати дней, влечет за собой ответственность залогодержателя: залогодатель в размере одной тысячи долларов, если он или она не представит справку о выписке для записи в течение шестидесяти дней, или влечет за собой ответственность залогодержателя перед залогодателем в размере одной тысячи пятисот долларов, если он или она не представит в течение девяноста дней представить справку о выписке для постановки на учет.Для целей такой ответственности в соответствии с этим подразделом термин «залогодержатель» не должен включать в себя физическое лицо, товарищество, ассоциацию, корпорацию или другое юридическое лицо, которое выдает менее пяти ипотечных ссуд в любой календарный год. Залогодержатель должен в течение сорока пяти дней доставить вексель и ипотеку, а если титул зарегистрирован в соответствии со статьей двенадцать закона о недвижимости, регистрационную копию ипотеки и любые регистрационные свидетельства, находящиеся во владении залогодержателя, залогодателю или его уполномоченному лицу. совершение такого платежа и запроса, если требуется, как указано выше.Выдача погашения ипотеки в соответствии с положениями раздела двести семьдесят пятого закона о недвижимости считается удовлетворяющим требованиям этого раздела в отношении погашения ипотеки.

2. В случае невыполнения или отказа любого такого залогодержателя соблюдать вышеупомянутые положения настоящего раздела любое лицо, имеющее интерес в ипотеке, долге или обязательстве, обеспеченных им или в заложенных помещениях, может обратиться в верховный суд или в суд. его, или окружному суду, или его судье, в любом округе или в любом округе, в котором заложенные помещения или любая их часть расположены полностью или частично, по ходатайству, с просьбой указать причину, по которой приказ не должен быть произведенный таким судом, отменив и погасив ипотеку, и распорядился, чтобы реестр или клерк любого округа, в офисе которого то же самое могло быть зарегистрировано, отметить то же самое в своих записях как аннулированный и погашенный, а также дальнейшее распоряжение и указание, что долг или другое обязательство, обеспеченное ипотекой, быть отменено, при условии, что в случае, если такая ипотека не будет выплачена, суммы, предложенные в соответствии с вышеизложенными положениями этого раздела, будут выплачены должностному лицу. имеет право владеть судебными средствами и денежными средствами, депонированными в суде в округе, в котором заложенные помещения находятся полностью или частично.Указанная петиция должна быть проверена таким же образом, как подтвержденная состязательная сторона иска в верховном суде, и в ней должны быть изложены основания заявления.

3. В любом случае, когда фактическое предложение, как предусмотрено в подразделе 1 этого раздела, не может быть проведено с должной осмотрительностью в этом штате, любое лицо, имеющее интерес в ипотеке, или долге, или обязательстве, обеспеченном им, или в помещения, заложенные в залог, могут обращаться в верховный суд или его суд, либо в окружной суд, либо к его судье, в любом округе или в любом округе, в котором заложенные помещения или любая их часть расположены полностью или частично, после подачи ходатайства. изложить основания заявления и проверить, как указано выше, для приказа, показывающего причину, по которой указанным судом не следует отдавать приказ об отмене и погашении ипотечного залога, а также о направлении реестра или клерка любого округа, в офисе которого то же самое может были записаны, чтобы отметить то же самое в его записях как аннулированные и погашенные, а также дальнейшее распоряжение и распоряжение об аннулировании долга или другого обязательства, обеспеченного ипотекой, при условии, что основная сумма ипотеки или любой неоплаченный остаток, с процентами до даты, когда указанное распоряжение должно быть введено, и вышеупомянутые сборы, разрешенные законом, должны быть выплачены должностному лицу, определенному законом для хранения судебных средств и денежных средств, депонированных в суде в округе, в котором заложена ипотека. Помещения расположены полностью или частично.

4. В случае ипотеки, обеспеченной имуществом, улучшенным семьей из одного-шести человек, жилой структурой или жилым кондоминиумом, занимаемой владельцем, если залогодержатель не может в течение девяноста дней предоставить ипотека и / или в течение девяноста дней для доставки векселя, ипотеки и любых других документов, как требуется подразделом 1 данного раздела, и если иным образом ипотека не удовлетворена, залогодержатель несет ответственность перед таким лицом в размере пятисот долларов или экономические убытки в размере такой человек, в зависимости от того, что больше.Если залогодержатель своевременно предоставил такое удовлетворение ипотеки и подтвердил, что векселя и / или ипотека не находятся в его распоряжении на указанную дату, залогодержатель не несет ответственности в соответствии с настоящим разделом, если залогодержатель соглашается защищать и удерживать не причиняет вред залогодателю в связи с невозможностью или неспособностью залогодержателя предоставить вексель или закладную в срок, установленный в этом подразделе; при условии, что в связи с ипотечными кредитами, приобретенными до 27 июля девятнадцатьсот девяносто первого года ипотечным агентством штата Нью-Йорк в соответствии с разделом две тысячи четыреста пять или две тысячи четыреста пять-b закона о государственных органах , ипотечное агентство штата Нью-Йорк, его правопреемники или правопреемники не несут ответственности в соответствии с данным разделом, если оно не защищает и не обезопасит залогодателя по причине неспособности или неспособности ипотечного агентства штата Нью-Йорк, его правопреемников или правопреемников предоставить вексель или закладную в срок, установленный в этом подразделе.Ущерб, причиненный этим подразделением, должен быть добавлен к другим расходам и сборам, разрешенным в этом разделе.

5. (a) В случае ипотеки, обеспеченной недвижимостью, улучшенной семьей из одного-шести человек, жилой структурой или жилым кондоминиумом, занимаемой владельцем, в течение девяноста дней с момента получения платежа и запроса, если требуется, ипотекодержатель не предоставил залогодателю или его уполномоченному лицу удовлетворение ипотеки, векселя и ипотечного кредита, а также любых других документов, требуемых подразделом один этого раздела, любой адвокат может оформить, подтвердить и после уплаты залога дополнительный сбор за регистрацию в размере пятидесяти долларов требует подать регистратору округа, в котором зарегистрирована ипотека, аффидевит, соответствующий данному разделу.Если залогодержатель не представит подтвержденное возражение против такого аффидевита в течение тридцати пяти дней с момента его подачи, такое аффидевит должно быть зарегистрировано и удовлетворять право удержания такой ипотеки в отношении заложенного помещения.

(b) В письменных показаниях должно быть указано, что:

(i) Партнер является адвокатом и что аффидевит делается от имени и по запросу залогодателя или любого лица, которое приобрело право собственности на заложенные помещения;

(ii) Залогодатель обратился к залогодержателю с надлежащим требованием о погашении ипотеки в соответствии с подразделом один этого раздела;

(iii) Залогодатель получил отчет о выплате кредита, обеспеченного ипотекой, и должен приложить в качестве доказательства копию отчета о выплате;

(iv) Аффиант удостоверился, что залогодержатель получил платеж по ссуде в соответствии с заявлением о выплате, и должен приложить в качестве доказательства копии чека, выставленного залогодержателем, или документальное свидетельство такого платежа;

(v) Партнер, по крайней мере, через тридцать дней после того, как залогодержатель получил платеж, направил залогодержателю письменное уведомление вместе с копией предлагаемого аффидевита, доставленным заказным или заказным письмом, с запрошенной квитанцией о вручении, вниманию лица. или департамент, указанный в заявлении о выплате, о намерении аффиданта составить и зарегистрировать письменные показания в соответствии с этим разделом; и

(vi) Залогодержатель не ответил в письменной форме на такое уведомление или все запросы залогодержателя о выплате были выполнены как минимум за пятнадцать дней до даты аффидевита.

(c) В таких показаниях под присягой должны быть указаны залогодатель и залогодержатель, указана дата ипотеки, размер и страница земельной документации, где регистрируется ипотека, а также предоставлена ​​аналогичная информация в отношении любой зарегистрированной передачи ипотеки.

(d) Партнер должен приложить к аффидевиту фотостатические копии документальных доказательств того, что платеж был получен залогодержателем, включая подтверждение залогодержателем любого чека, и фотостатическую копию заявления о выплате, и заверить каждую копию как копию исходный документ.

(e) В течение пяти дней после подачи таких письменных показаний реестр или клерк каждого округа, в офисе которого была зарегистрирована указанная ипотека, должны направить залогодержателю письменное уведомление, доставленное заказным или заказным письмом, с запрошенной квитанцией о вручении, до сведения лица или отдела, указанного в заявлении о выплате, которое прилагается к аффидевиту, поданному в соответствии с настоящим документом, о подаче такого аффидевита, уведомление о котором должно включать следующее уведомление заглавными буквами:

«НАСТОЯЩЕЕ УВЕДОМЛЕНИЕ СДЕЛАНО В РАЗДЕЛЕ 1921 ГОДА ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ И РАЗРАБОТКА НЕДВИЖИМОСТИ ЗАКОН.ОТСУТСТВИЕ ПОДАТЬ ЗАЯВКУ В ЭТОТ ОФИС В ТЕЧЕНИЕ ТРИДЦАТЬ ДНЕЙ НАСТОЯЩЕГО УВЕДОМЛЕНИЯ ПОДТВЕРЖДЕННОЕ ВОЗРАЖЕНИЕ НА ВЫПОЛНЕНИЕ ИПОТЕКИ, ОПИСАННОЙ В НАСТОЯЩЕМ УВЕДОМЛЕНИИ, ПРИВЕДЕТ К ТАКОЙ ИПОТЕЧНОЙ ИПОТЕКЕ, ОТМЕНЕННОЙ И ВЫПУСКАЮЩЕЙСЯ ИЗ ЗАПИСИ. » Залогодержатель, в течение тридцати пяти дней с даты подачи такого аффидевита, подтвержденного возражения залогодержателя против погашения указанной ипотеки, реестр или клерк должны сделать запись аффидевита и подтверждающих документов и пометить ипотеку, описанную в аффидевите, аннулированной и выписанные из записи и такие зарегистрированные письменные показания имеют такую ​​же силу и действие, как и должным образом оформленное погашение ипотеки, зарегистрированное в соответствии с разделом триста двадцать один закона о недвижимости.Если реестр или клерк такого округа получит от залогодержателя в течение тридцати пяти дней с даты подачи такого аффидевита подтвержденное возражение залогодержателя против погашения указанной ипотеки, реестр или клерк должны вернуть оригинал аффидевита. и подтвержденное возражение против поверенного, подающего такие показания под присягой, без пометки ипотеки, описанной в письменных показаниях, аннулированными или аннулированными. Секретарь или реестр такого округа должен дополнительно передать копию аффидевита и проверенное возражение в соответствующий апелляционный отдел Верховного суда, комитет по профессиональным стандартам, для таких дальнейших разбирательств, которые этот комитет сочтет целесообразными.

(f) Клерк округа или регистр должен индексировать аффидевит таким же образом, как и погашение ипотеки, и записывать такой документ после оплаты тех же сборов, что и для погашения ипотеки.

(g) (i) Любой поверенный, который составляет аффидевит и по неосторожности приводит к тому, что аффидевит содержит ложную информацию, несет ответственность перед залогодержателем за любой денежный ущерб и подлежит другим применимым санкциям в соответствии с законом.

(ii) Любое лицо, предоставляющее ложную информацию для аффидевита, несет ответственность перед залогодержателем за любой денежный ущерб и подлежит другим применимым санкциям в соответствии с законом.

(h) Банковская или другая организация, имеющая оригинал или копии, должна предоставить в течение шестидесяти дней с момента получения письменного запроса копию лицевой и оборотной сторон чека, выданного для выполнения ипотечного обязательства таким банком или другая организация, необходимая для заполнения аффидевита в соответствии с этим подразделом.

6. Уведомление за восемь дней о подаче заявки на любой из распоряжений, предусмотренных в подразделах два и три настоящей статьи, должно быть направлено тогдашнему ипотекодержателю, зарегистрированному, а также, если ходатайство показывает, что существует неучтенная ипотека. , такому залогодержателю.Такое уведомление должно быть направлено таким образом, каким может распорядиться суд, судья или судья, которому подана жалоба, и указанный суд, судья или правосудие может потребовать такого более длительного уведомления, которое может показаться уместным. Если будет представлена ​​достаточная причина, суд, судья или судья могут издать такое постановление с указанием причины, подлежащей возврату менее чем за восемь дней.

7. В день возврата такого приказа для обоснования причин суд, после доказательства его надлежащего вручения и подтверждения личности залогодержателя и лица, подающего ходатайство, должен провести расследование таким образом, который он сочтет целесообразно, в правдивость фактов, изложенных в петиции, и в случае, если окажется, что указанная основная сумма или любой невыплаченный остаток по ней и проценты, а также указанные сборы, разрешенные законом, были должным образом выплачены или предложены, но не приняты, и указанное удовлетворение ипотеки был должным образом предъявлен к исполнению, или что такое предложение и представление не могли быть сделаны в этом штате с должной осмотрительностью, тогда, в случае, если такая ипотека не выплачена, суд должен издать приказ о направлении суммы, предложенной таким образом, или в случае, когда такое предложение не могло быть сделано, как указано выше, направить основную сумму или любой ее невыплаченный остаток с процентами на дату ввода указанного заказа вместе со всеми другими суммами, подлежащими уплате. r в соответствии с подразделом три этого раздела и вышеупомянутыми гонорарами, разрешенными законом, выплачиваться должностному лицу, определенному законом для хранения судебных средств и денежных средств, депонированных в суде в округе, в котором подано заявление, и направлять и распоряжаться этим при такой платеж, долг или другое обязательство, обеспеченное ипотекой, должно быть аннулировано и дальнейшее руководство реестром или клерком любого округа, в офисе которого указанная ипотека должна быть записана, чтобы отметить указанную ипотеку как аннулированную и аннулированную для записи при предъявлении и доставке такому регистрировать или клерк заверенную копию приказа и квитанцию ​​такого должностного лица, показывая, что сумма, требуемая упомянутым приказом, была передана ему, какая заверенная копия упомянутого приказа и какая квитанция должна быть записана, подшита и проиндексирована любым таким регистрировать или клерк в том же порядке, что и справка о погашении ипотеки.Подтверждение получения указанной квитанции не требуется. Суд по своему усмотрению при выдаче любого такого приказа после подачи заявления на него в соответствии с подразделом два данного раздела может присудить расходы и разумные гонорары адвокату лицу, подающему заявление, в отсутствие доказательства уважительной причины отказа или отказ выполнить погашение ипотеки и предоставить ее, вексель, закладную и любые другие документы, требуемые в соответствии с подразделом 1 данного раздела.Внесенные деньги подлежат выплате залогодержателю, его личному представителю или правопреемникам по распоряжению верховного суда или окружного суда, направившего ему выплату этих денег на основании таких доказательств, подтверждающих его право на получение того же, что и удовлетворительное корт.

8. Везде, где какой-либо реестр или клерк регистрирует любой приказ и квитанцию, как указано выше, он должен отметить запись об указанной закладной следующим образом:

«Аннулировано и аннулировано по приказу……………………. Суд, графство ………………… .., датированный ……………… и поданный ………………….. «и после этого залог такой ипотеки считается погашенным, а обеспеченный ею долг считается аннулированным. Указанному реестру или клерку разрешается взимать за регистрацию и подачу указанного приказа и квитанции те же сборы, что и он сейчас имеет право регистрировать и подавать свидетельство об удовлетворении ипотеки.

9. При использовании в этом разделе:

(a) «Залогодержатель» означает (i) текущего зарегистрированного держателя ипотеки или текущего держателя ипотеки , или (ii) любое лицо, которому должны быть произведены платежи, или (iii) его личные представители, агенты, правопреемники или правопреемники.

(b) «Адвокат» означает любое лицо, допущенное к юридической практике в этом штате и имеющее хорошую репутацию.

(c) «Отчет о выплате» означает отчет, в котором указывается невыплаченный остаток по ипотеке, включая основную сумму, проценты и другие сборы в соответствии с кредитными документами, а также суточную ставку процентов, начисляемых после даты, до которой невыплаченные баланс был рассчитан.