Ипотека без первоначального взноса с завышением стоимости: риски продавца и покупателя, схемы, примеры завышения цены квартиры без первоначального взноса

Содержание

Серые схемы на ипотечном рынке без первого взноса — Финансы на vc.ru

На вторичном рынке жилья увеличилось число серых ипотечных схем без первоначального взноса, сообщает ТАСС со ссылкой на данные коллекторов. Оценщики и покупатели квартир вступают в сговор: оценщик завышает цену жилья, что позволяет заемщику получить в банке ипотечный кредит большего размера. Такая схема позволяет фактически избежать уплаты первого взноса по жилищному кредиту, говорится в исследовании коллекторского агентства «Долговой консультант». Покупатель платит первоначальный взнос за счет кредитных средств.

В агентстве пояснили, что такие схемы применяются в банках, где возможны расчеты наличными через ячейки.

В этом случае банк не обязан проверять фактическое наличие у покупателя денег, которые он закладывает в ячейку. Схемы «пририсовки» первоначального взноса к стоимости квартиры распространились после снижения ипотечных ставок. Их используют заемщики, которые из-за низкого дохода не могут накопить на первый взнос.

Завышение размера ипотечного займа, позволяющее купить жилье без первого взноса, в итоге ложится на плечи плательщика. Гендиректор коллекторского агентства Денис Аксенов рассказал, что заемщики, вступая в сговор с оценщиками, находят способ «купить жилье без денег», решая сиюминутную проблему. Однако позже многие из них сталкиваются с катастрофическими финансовыми последствиями, когда они не могут оплачивать неподъемный кредит.

{ «author_name»: «Rowwel Card», «author_type»: «self», «tags»: [], «comments»: 6, «likes»: 4, «favorites»: 2, «is_advertisement»: false, «subsite_label»: «finance», «id»: 133126, «is_wide»: true, «is_ugc»: true, «date»: «Wed, 10 Jun 2020 10:02:43 +0300», «is_special»: false }

{«id»:425746,»url»:»https:\/\/vc. ru\/u\/425746-rowwel-card»,»name»:»Rowwel Card»,»avatar»:»2d4cade5-9117-1bef-5d9a-9fcde14a2e45″,»karma»:0,»description»:»»,»isMe»:false,»isPlus»:false,»isVerified»:false,»isSubscribed»:false,»isNotificationsEnabled»:false,»isShowMessengerButton»:false}

{«url»:»https:\/\/booster.osnova.io\/a\/relevant?site=vc»,»place»:»entry»,»site»:»vc»,»settings»:{«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}},»isModerator»:false}

Блоги компаний

Еженедельная рассылка

Одно письмо с лучшим за неделю

Проверьте почту

Отправили письмо для подтверждения

Ипотека без первоначального взноса в Твери 2020

Как купить квартиру без первоначального взноса в новостройке или вторичке. Варианты, условия, требования и риски.

Какую квартиру можно купить в ипотеку без первоначального взноса

Можно купить и вторичку, и новостройку. Но как это сделать?

Официально в банках Твери нет таких программ. Обязательным требованием является наличие суммы в размере 10-20% от стоимости квартиры.

Некоторые банки якобы предлагают такую ипотеку, но по факту просто дают кредит на первый взнос.

Не каждую квартиру можно купить, не имея собственных средств.

Уточнить тонкости вы можете по телефону (4822) 73-59-79 или напишите нам в WhatsApp.

Как купить квартиру в Твери без первоначального взноса в новостройке или вторичке

Вариантов ипотеки без первого взноса несколько и все они являются лазейками в обход требований банка.

1. Под залог имеющейся недвижимости. Если у вас есть квартира, но нет накоплений, вы можете получить кредит под залог имущества. Есть ограничения!

2. Потребительский кредит на родственника или на себя. Довольно частый вариант, если позволяет доход.

3. По программе застройщика. Некоторые застройщики предлагают свои программы покупки новостройки в Твери без первого взноса по ипотеке. Тут надо быть осторожным, так как некоторые схемы могут быть рискованными.

4. С завышением и встречными расписками на вторичном рынке. В данном случае продавец как бы подтверждает распиской получение от вас денег в качестве первоначального взноса. Рискованная схема, работать только с проверенными объектами!

ВАЖНО! Не каждую новостройку в Твери и квартиру на вторичном рынке можно купить в ипотеку без первого взноса.

Рассчитать ипотеку и подобрать квартиру

Получите подходящие варианты квартир в новостройках и вторичном фонде под ваш бюджет.

Бонус: мы пришлём вам одну из 40 наших статей о тонкостях покупки и ипотеки на выбор.

 

Трудности ипотеки

По статистике каждый четвертый заемщик получает отказ в ипотеке. Банки не раскрывают причин, но их может быть несколько. Самые распространённые:

1. Кредитная история
2. Недостаточный доход
3. Ошибка в оформлении заявки

4. Ошибочные данные в системе о заемщике.

Подробнее можете прочитать в нашей статье «Почему банки отказывают в ипотеке».

ВАЖНО! Даже если вам отказали, проблему можно решить. 98% наших клиентов получают одобрение банка.

Получите консультацию по ипотеке в Твери по телефону (4822) 73-59-79.

Когда нужна ипотека без первоначального взноса

  1. Накоплений нет совсем
  2. Накоплений не хватает для минимального взноса (меньше 10%)
  3. В качестве первого взноса предполагается продать квартиру
  4. Деньги хранятся на вкладе и при досрочном снятиии придется пожертвовать процентами
  5. Накопления нужно сохранить на ремонт.

Риски

  1. Больше платеж по ипотеке
  2. Повышенная финансовая нагрузка
  3. «Серые» схемы с застройщиками и расписками
  4. По сути, вы переплачиваете за квартиру размер отсутствующего первоначального взноса.
Почему банки требуют первоначальный взнос?

Так банки минимизируют свои риски и проверяют ваши финансовые возможности. Если вы смогли накопить на первый взнос по ипотеке, значит, вы продолжительное время ежемесячно откладывали деньги и хорошо дисциплинированы в финансовом плане.

Кроме того, ипотека выдается на длительный срок, и банк рискует своими деньгами. А получая часть стоимости квартиры в виде первоначального взноса, он снижает свои затраты и риски.

Покупать квартиру без первого взноса или копить?

Всё зависит от вашей ситуации и потребности:

— дохода
— размера накоплений
— есть ли у вас другая недвижимость
— есть ли доступные варианты на рынке
— насколько остро стоит потребность в квартире.

Чтобы вам было проще определиться, мы мы собрали все аргументы за накопления на первый взнос по ипотеке и за покупку квартиры без первоначального взноса:

Копить Не копить

1. Тренируетесь откладывать, соблюдать финансовую дисциплину, вам будет проще с ипотекой 

2. Ежемесячная финансовая нагрузка будет меньше

3. Больше выбор вариантов (далеко не каждую квартиру можно купить без первоначального взноса)

4. Если всё же решите купить без первоначального взноса, у вас на руках будут деньги на ремонт

5. Накопления можно инвестировать и получать прибыль.

1. Цены растут постоянно. Если не откладывать по 25-40 тысяч ежемесячно, то копить можно вечно

2. В подходящем для вас доме может не остаться квартир

3. Если вы снимаете квартиру, то копить становится сложнее

4. Инфляция съедает часть накоплений, и рубль долгосрочно только обесценивается

5. Пока копите, можете сорваться и купить машину или путешествие

В общем, чтобы принять верное решение нужен детальный расчет ситуации и профессиональный прогноз по ценам на недвижимость. Звоните!

 


Наши контакты

Ипотека без первоначального взноса на ГиперМаркете новостроек

    С точки зрения банков выдача ипотеки без первоначального взноса клиенту – рискованная сделка и тому есть причины.


    1. Потенциальный заемщик, который не смог накопить денежных средств на первоначальный взнос – не особо надежный в плане кредитоспособности человек, он не умеет планировать свои расходы и доходы, а значит риск невозврата кредита возрастает в разы из-за низкой платежной дисциплины клиента.

    2. Ипотека с нулевым взносом = низкооплачиваемые заемщики с «серыми» доходами, не трудоустроенные официально, как следствие – опять риск невозврата кредита.
В то же время необходимо отметить, что процент просрочек по ипотеке в реальности составляет 3-4% от общей статистики по всем кредитным банковским продуктам, та же статистика говорит о том, что заемщики по ипотеке – самые дисциплинированные плательщики.

 

    Существует несколько способов получить ипотеку без первоначального взноса:

    1. Самый распространенный – взять потребительский кредит под залог уже имеющейся недвижимости. В принципе этот способ не особо отличается от программ во многих банках, которые так и называются – «Ипотека без первоначального взноса», «Переезд» и т.п., смысл почти тот же самый и недостаток у всех один – Вы должны быть собственником этой самой недвижимости.

    2. Взять в долг. У родственников/знакомых/работодателя. Основная проблема – психологический аспект, ведь если будут проблемы с возвратом суммы, а сумма в любом случае немаленькая, отношения с ними будут испорчены навсегда.

    3. Материнский сертификат. Есть банки, которые выдадут такой кредит. Обычно для этого нужен полный комплект документов по ипотеке, выписка из ПФР об остатке средств на сертификате и сам сертификат.

    4. Государственные субсидии (государство помогает определённым категориям граждан в решении жилищного вопроса). Это врачи, учителя, ученые. Есть программы для молодых семей. Для военных действует военная ипотека – накопительная часть может быть потрачена на оплату первоначального взноса.

    5. Завышение. Общеизвестная схема, при которой Вы показываете банку стоимость квартиры выше реальной стоимости (предъявляете в качестве подтверждающих документов расписку от продавца).
Проблемы:
— можно не пройти процедуру оценки квартиры, банк откажет в кредитовании если завышение слишком большое.
— достаточно сложно купить квартиру в новостройке от застройщика, банк не принимает расписок от юридических лиц.
— продавец необоснованно рискует тем, что покупатель может потребовать вернуть «виртуальный» первоначальный взнос.

    6. Акции, проводимые застройщиком.
Для застройщиков, как и для клиентов, покупающих квартиру в новостройке, первоначальный взнос – постоянная проблема.
Акция может заключаться в предоставлении:
— специальной скидки от застройщика на сумму первоначального взноса
— рассрочки по уплате первоначального взноса.
    В этом случае на помощь приходит наш сайт, мы регулярно проводим мониторинг акций и новостей застройщиков и собираем их для Вашего удобства в одном месте.

    Также следует знать, что даже в варианте с завышением ипотека без первого взноса всегда проигрывает классической ипотеке с ПВ.

    С другой стороны, когда у Вас нет своего жилья и возможности накопить на ПВ, такой вид ипотеки – единственный и тут уже не до расчета выгодности.

 

    Если у Вас остались вопросы о том, как получить ипотечный кредит без первоначального взноса – наши специалисты с огромным удовольствием проконсультируют Вас и помогут решить жилищную проблему. Для этого заполните онлайн — заявку ниже и мы в кратчайшие сроки свяжемся с Вами.

«»

Ипотека без первоначального взноса

Приобретение недвижимости с применением ипотечного кредита – реальная возможность для многих граждан получить в собственность долгожданные квадратные метры. Но что делать, если по ряду причин не удалось накопить первоначальный капитал, возможно ли купить квартиру без первоначального взноса ?

Бесплатные консультации по тел: 8-904-148-07-70 агентство недвижимости МегаДом Братск.

В современной практике существуют различные пути решения этого вопроса: 

1) Завышение стоимости (оценки для Банка) 
2) Государственные программы поддержки молодых семей
3) Материнский капитал
4) Альтернативные варианты:
**Под залог не приобретаемого, а уже имеющегося жилья
**Оформление потребительского кредита на сумму первоначального взноса в своем или стороннем банке.
**Деньги в долг у родственников

1. Завышение стоимости приобретаемого жилья (оценки для Банка) делают по соглашению с собственником.Покупатель выбирает квартиру по цене ниже рыночной.Обычно такие квартиры со скромным ремонтом или вообще без него.Все нюансы в оформлении такой ипотеки берет на себя агентство.
Очень важно подбирать жилье с риелтором ,который знает все требования к недвижимости,которую можно купить без первоначального взноса. Так как ,слишком значительное завышение стоимости в оценке может вызвать подозрение у юристов Банка.И Банк откажет в ипотечном кредите.

2 Государственные программы поддержки молодых семей, которые стоят в очередь на переселение, или военных – участников накопительной жилищной программы (военная ипотека), также предусматривают возможность оформить ипотеку без первого взноса под привлекательный процент, при оформлении предоставленной субсидии или сертификата под первоначальный платеж.

3. Материнский капитал .После рождения второго малыша семья имеет права на получение семейного (материнского) капитала, который может быть реализован, в том числе, на приобретаемую в кредит недвижимость.Если размер сертификата соответствует величине требуемого первоначального взноса, то он вполне может его заменить по согласованию с банком и будет оформлена ипотека с материнским капиталом, который не только может погасить первоначальный взнос, но и часть суммы кредита.  
 
4. Альтернативные варианты , когда гражданин может все-таки найти средства для обеспечения первого взноса:

***Оформление потребительского кредита на сумму первоначального взноса в своем или стороннем банке. В некоторых банках такие программы действуют постоянно. Однако здесь существует множество подводных камней:

Заемщик должен изучить условия потребительского кредитования и решить для себя – в состоянии ли он вносить платежи по двум кредитам одновременно, так как ставка и платежи по потребительским продуктам могут быть выше, чем по ипотечным.

Многие кредитные организации не любят большого количества долговых обязательств у заемщика, поэтому следует подумать, в какой момент подавать заявку на потребительский кредит – одновременно с ободрением ипотеки или после. Обезопасить себя можно, если выбрать банки, которые работают с разными Бюро кредитных историй.

***Первоначальный взнос может быть оформлен как потребительский кредит.  В качестве залога по нему может являться другое, имеющееся у заемщика, движимое или недвижимое имущество.Таким образом, банк может обезопасить себя от возможных рисков по невнесению платежей заемщиком. Риски в таком случае также имеются, но гражданин уже не останется без крыши над головой — потребительский кредит, выданный под залог автомобиля, в случае просрочки, лишит заемщика именно автомобиля, а не приобретенной квартиры.

***Так же в залог под приобретаемый потребительский кредит заемщик может оформить недвижимость, которую он уже имеет в собственности. В случае просрочки по потребительскому кредиту, именно она, а не оформленные в ипотеку квадратные метры, может быть реализована банком.

***Если заемщиком уже выбрана квартира, ипотека без первоначального взноса может быть оформлена под залог не приобретаемого, а уже имеющегося жилья. Вообще, в таком случае, для заемщика будет плюсом предоставление сведений о максимально имеющихся у него активах.Квартира, которую закладывает гражданин вместо приобретаемой, должна соответствовать размеру первоначального взноса, либо быть равноценной 85% стоимости кредита.

Деньги в долг у родственников, знакомых или в центрах предоставления микрозайма.

Вариант рассмотрения родственников и друзей в качестве кредитора с одной стороны удобен – близкие люди не будут предъявлять большого требования к процентам. Заемные средства можно будет вернуть по мере поступления денег без значительных переплат.

Хотя если сумма займа значительна, велик риск для обеих сторон – заемщик может выплачивать деньги не своевременно, а в случае отсутствия расписки – забыть про них и не вернуть совсем. А родственник, в свою очередь, может установить процент, с учетом инфляции или исходя из своих корыстных побуждений.

  • Широко распространенные центры микро займов, предоставляющие ссуды по одному документу за довольно короткий срок, могут одобрить сумму первоначального взноса, однако, все они работаю на процентной ставке, превышающей 20% годовых, поэтому платежи будут слишком обременительными и большого размера.

Консультации бесплатно тел: 8(3953) 29-77-00  ;8-904-148-07-70 

Нужна консультация специалиста?

Звоните +7 (3953)29-77-00, +7 904-148-07-70
Или оставьте заявку и мы перезвоним Вам в течение 5 минут!



Завышение стоимости квартиры при ипотеке: риски покупателя

Упросить продавца указать в договоре купли-продажи цену, которая на 10-20% превышает оговоренную сумму сделки – способ купить жилье в ипотечный кредит без первоначального взноса. Но какие риски покупателя таит завышение стоимости квартиры при ипотеке?

Что значит «без первоначального взноса»

Разобраться с процедурой покупки квартиры в ипотеку с завышением стоимости поможет понимание, почему практически каждый банк так настаивает на пресловутом первоначальном взносе.

На это есть две серьезные причины:

  1. Кредитная организация страхует себя от убытков.
  2. Банк заинтересован давать кредиты только по-настоящему платежеспособным лицам.

Рассмотрим обе причины подробнее:

  1. Банк опасается давать займы в размере 100% рыночной стоимости залогового имущества. Ведь если заемщик по каким-либо причинам не будет платить по кредиту, а предмет залога подешевеет, кредитор не сможет вернуть свои деньги.
  2. Клиент, у которого нет сбережений на первоначальный взнос, для банка — это либо человек нерационально распоряжающийся своими доходами, либо имеющий очень скромные доходы. Стоит ли давать кредит такому лицу? Тем более практика свидетельствует, что самые недобросовестные плательщики – это именно заемщики, получившие ипотеку без первоначального взноса.

Первая причина весомее второй, к тому же ипотека с завышением обычно привлекает покупателей недвижимости, которые имеют деньги, но делать первоначальный взнос не хотят. Доказать свою платежеспособность такой заемщик может, его задача – добиться, чтобы банк одобрил ипотеку в размере 80-90% стоимости квартиры.

Как работает завышение для ипотеки

Ипотека без первоначального взноса с завышением обычно берется по следующей схеме:

  1. Покупатель просит продавца завысить стоимость квартиры в договоре купли-продажи (ДКП) и написать расписку, что продавец получил от него деньги в сумме разницы между фактической и завышенной ценой в качестве первоначального взноса.
  2. Покупатель, в свою очередь, дает расписку продавцу, что взял у него эту же сумму в долг. Таким образом продавец страхует себя от расторжения сделки, при котором он обязан вернуть покупателю всю сумму средств, указанную в ДКП.
  3. Покупатель предъявляет расписку продавца сотрудникам банка, получает ипотеку и уплачивает продавцу сумму, равную 100% фактической стоимости жилища.

Проблемы покупателя при завышении

Самое слабое место в этой схеме – обязательная оценка объекта жилой недвижимости, без которой банк не примет решения об ипотечном займе. Покупателю нужно договориться о завышении стоимости жилища не только с продавцом, но и с оценщиком. А это сделать непросто, поскольку:

  • кредитные организации прекрасно знают о завышении цены при ипотеке;
  • они предпочитают иметь дело с клиентами, заказавшими оценку в компании, аккредитованной банком-кредитором;
  • аккредитованные оценщики не хотят обманывать банк, чтобы не лишиться аккредитации, а с ней и львиной доли заработка.

Если же заемщик закажет оценку независимым экспертам, банк вправе проверить ее правильность. В случае негативного результата он либо откажет в ипотеке, либо одобрит сумму, гораздо меньше желаемой, которой не хватит на приглянувшуюся квартиру.

Другой риск покупателя заключается в том, что после завершения сделки продавец предъявит ему его расписку и потребует вернуть долг – всю сумму или ее часть. Это возможно в случае, если покупатель сильнее боится расторжения сделки, чем продавец. Если последнему с трудом удалось продать жилище, которое никто не хотел брать, риска для нового собственника нет.

Третья проблема, которую сулит завышение стоимости квартиры при ипотеке – купив жилую недвижимость в кредит без первоначального взноса, заемщику придется платить проценты на более высокую сумму. Так что переплата по ипотечному займу будет гораздо выше.

И еще один серьезнейший риск возникает при попытке получить налоговый вычет – если должностные лица раскроют факт покупки жилья по завышенной цене, покупателя могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество.

Дают ли сейчас ипотеку без первоначального взноса?

– Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса, и в каких банках есть такая практика?

olgasweet/Depositphotos

Отвечает ипотечный брокер агентства недвижимости Art Estate Екатерина Широкова (Санкт-Петербург):

На данный момент действуют несколько основных программ, позволяющих приобрести квартиру без первоначального взноса. Если мы рассматриваем использование материнского капитала, государственных субсидий или существующей недвижимости, которая закладывается банку (например, по программе «Переезд», когда Вашу квартиру на прежнем месте жительства банк принимает как первоначальный взнос по ипотечному кредиту на покупку жилья в другом городе), то здесь риски банка меньше, и они охотнее одобряют ипотеку.


Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?


Но существует ряд сценариев, где не требуется вовсе никакого взноса. В Санкт-Петербурге мы рекомендуем своим клиентам обратить внимание на программы нескольких банков. Это «Промсвязьбанк» со ставкой 12,1%, где предложение действует только для определенных застройщиков. «СМП банк» со ставкой 14% принимает заявки только на комплексы с 50% готовностью. Кроме того, справка о доходах должна быть только по официальной форме 2-НДФЛ. Банк «Возрождение» со ставкой 13,5% и повышенной ставкой по страхованию в 1,5% от суммы кредита тоже требует подтверждение доходов по форме 2-НДФЛ. (Ставки указаны на момент подготовки текста. – Прим. ред.) Также могут оказаться выгодными акции от застройщиков, которые компенсируют первый взнос по ипотеке банку, а покупатель возмещает его кратными платежами в период строительства дома.

Отвечает ипотечный менеджер компании «Макромир» (mmir.pro) Олеся Сульку:

Прибрести ипотеку без первоначального взноса вполне возможно. Однако это касается только новостроек. В России в основном два банка работают по данной программе. Это «Промсвязьбанк» и «Возрождение». Также некоторые банки работают только с определенным застройщиком, но такая программа у них идет в период акций. Если мы говорим о вторичном рынке, то ипотеку без первоначального взноса взять нельзя. Но есть программа под залог имеющейся недвижимости. Это значит, что если у клиента имеется жилой объект, то он может заложить ее в банк и получить до 85% от стоимости этой недвижимости, чтобы приобрести другую квартиру.

Подводные камни, конечно, есть. В случае новостроек растет процент ипотечной ставки примерно на 1,5%. Также процент одобрения банком гораздо меньше, чем если бы клиент сделал первичный взнос хотя бы на 10% (стандарт первого взноса – 15%). Банк очень рискует в этом случае и тщательно проверяет трудовую деятельность клиента: у покупателя должна быть хорошая трудовая история (длительный стаж с неплохой зарплатой). Здесь получается замкнутый круг, так как такой программой интересуются люди с нестабильной работой, низкой зарплатой или зачастую не имеющие своей недвижимости. Если Вы хотите быть уверены, что Вас одобрят, то целесообразнее иметь хороший стаж на последнем месте работы и минимальный первый взнос.


Обязательно ли страхование при ипотеке?

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?


Отвечает специалист по сопровождению сделок с недвижимостью АН «Загородный стиль» Виктория Нардина:

Купить недвижимость в ипотеку без первоначального взноса можно двумя способами: вступив в сговор с продавцом недвижимости или воспользовавшись банковским продуктом.

В первом случае (это довольно рискованный способ) покупатель и продавец договариваются о завышении цены сделки, чтобы обойтись без первоначального взноса. Но на сегодняшний день такая операция постепенно теряет актуальность, так как у банки проверяют отчеты и оценивают реальную стоимость объектов залога. Соответственно, в большинстве случаев уже не получается завышать цену на необходимые 10–30%.

Если говорить о программах ипотечного кредитования в крупных и известных банках с рыночной процентной ставкой, то в большинстве банков без первоначального взноса ипотеку не оформить. Однако для заемщиков, у которых в собственности уже есть недвижимость, варианты есть. Например, в банке «ДельтаКредит» есть программа «Кредит на первоначальный взнос», которая позволяет заемщикам, уже имеющим в собственности недвижимость, взять под ее залог кредит на первоначальный взнос. Но в таком случае у Вас будет двойная кредитная нагрузка.

Добавлю, что, когда мы сталкиваемся с подобными запросами, первым делом задаем клиентам вопрос: «Как Вы собираетесь платить ипотеку, если у Вас не получается отложить на первоначальный взнос?»

Мои рекомендации заемщикам:

  1. начала накопить первоначальный взнос, а потом уже брать ипотечный кредит;
  2. иметь в запасе (на случай потери работы) сумму, равную двум-трем ежемесячным платежам по кредиту.

Как получить субсидию на покупку жилья?

Какую господдержку можно получить, не имея жилья в собственности?


Отвечает руководитель департамента ипотеки и кредитов агентства недвижимости «Бон Тон» Ольга Шихова:

Ипотека без первоначального взноса – редкое предложение на рынке кредитования. Банки рассматривают данную программу как продукт с высокой степенью риска и не спешат применять ее широко на практике.

Воспользоваться данным предложением можно в отдельных случаях – то есть при выборе определенных объектов-новостроек, на которые распространяются указанные условия.

Стоит отметить, что особенностью программ без первоначального взноса являются повышенные ставки по ипотеке. Банки компенсируют свои риски путем увеличения процентов (до 13-14%), поэтому заемщикам становится интереснее накопить средства для первоначального взноса и воспользоваться стандартными условиями.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Как взять ипотеку в другом городе и с серой зарплатой?

Ликбез: покупка вторичной квартиры в ипотеку

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Сделки с завышением стоимости

Когда происходит завышение стоимости в сделке с недвижимостью?

Все чаще на практике клиенты стали обращаться в агентства недвижимости с просьбой завысить цену в договоре купли-продажи на покупаемую недвижимость, обычно такую процедуру применяют при ипотечных сделках. Обычно у людей нет денег на первоначальный взноси они хотят купить недвижимость полностью на кредитные деньги.

Что делать, если нет первоначального взноса?

В связи с нестабильностью ситуации в нашей стране, многие банки, а вернее сказать, практически все, отказались от выдачи ипотеки без первоначального взноса. Тем самым сподвигнув граждан к разным уловкам и изощрениям. Приведем пример: молодая семья с ребенком желает приобрести квартиру в ипотеку, посчитав свои доходы и расходы, они пришли к выводу, что купить квартиру в ипотеку им по силам. Но тут встает большой вопрос. Банк требует первоначальный взнос минимум 15%, которого к сожалению у молодой пары просто нет.  Что же делать в подобной ситуации?

Как происходит на практике покупка квартиры без первоначального взноса. Завышение стоимости недвижимости в договоре купли-продажи и «фиктивная» оценка

Обычно такие клиенты ищут продавца квартиры, которая в собственности больше трех лет, договариваются о том, чтобы он им написал расписку в получении денег равную размерам первоначального взноса, а затем предоставляют ее в банк, подтверждая тем самым свой первоначальный взнос. Сотрудники банка знают о существовании таких сделок. Поэтому каждый уважающий себя банк имеет свои аккредитованные оценочные компании. Также в обязательном порядке «ипотечники» договариваются с оценочными компаниями, чтобы они сделали оценку по той цене, которая нужна им, а это значит, что в нашем случае цена за квартиру будет выше рынка на 15%. Не каждая оценочная компания пойдет на такой риск. Ведь оценочных компаний множество, а «аккредитованных банком» — мало. Оценочные компании, аккредитованные банком очень гордятся этим, ведь их деятельность напрямую связана с ипотечными сделками и они не в коем случае не хотят «подмочить» свою репутацию. Если банк расторгнет отношения с оценочной компанией — это крах, снижение огромного потока клиентов от банка. К тому же в банке есть свои специалисты, которые проверяют правильность оценки. Банки обманывать нельзя — подведете оценочную компанию и останетесь без ипотеки, потеряв доверие банка.

Зачем рисковать продавцу и завышать стоимость квартиры. Законно — значит спокойно

Самый главный подвох в такой сделке состоит в том, что в основе своей рискует продавец. Как именно? Так как если сделка не состоится по вине продавца, то по фиктивной расписке он обязан вернуть деньги покупателю, которые на самом деле у него не брал. Конечно такое случается редко: продавец хочет продать, а покупатель купить, но если есть возможность избежать таких махинаций, то лучше ей воспользоваться. Существуют разные законные способы проведения подобных сделок, конечно они сложнее и требуют хорошей юридической подготовки, но зато риски сводятся практически к минимуму.

Наши юристы каждый день сталкиваются с ипотечными сделками, собрали большой практический опыт ведения подобных сделок. Поэтому, прежде чем совершать какие-то действия, в которых вы по меньшей мере не уверены, обратитесь к специалистам. Мы знаем как защитить и подстраховать наших клиентов как со стороны продавца, так и со стороны покупателя, исключить финансовые риски обеих сторон.

Избегайте мошенничества с ипотекой с помощью ответственной покупки жилья

Заемщики могут бессознательно совершить мошенничество с ипотекой, потому что их смущает определенная информация или по ошибке они пропускают свои заявки. Но несколько типов умышленных упущений и лжи также происходят во время процесса подачи и утверждения ипотеки.

Во всех штатах действуют законы, запрещающие этот вид деятельности. В одних штатах есть особые законы для этого, в других — более расплывчатые. Мошенничество с ипотекой также является федеральным правонарушением в соответствии с Законом о борьбе с мошенничеством и возмещении ущерба от 2009 года.Взаимодействие с другими людьми

Мошенничество с целью получения прибыли против мошенничества с целью жилищного строительства

Федеральный закон признает два типа ипотечного мошенничества. Мошенничество с целью получения прибыли обычно совершается профессионалами, участвующими в сделке, такими как брокеры, кредиторы, оценщики и банковские служащие. Цель состоит в том, чтобы вывести наличные или капитал у покупателей жилья или кредиторов для собственной выгоды.

Федеральное бюро расследований ставит мошенничество с целью получения прибыли в список приоритетных для расследований.

Мошенничество с жильем обычно совершается заемщиками и потенциальными домовладельцами с целью приобретения или сохранения собственности. Некоторые виды мошенничества с жильем встречаются чаще, чем другие.

Неизвестные откаты

Это нераскрытых сделок, которые заключаются между покупателем и продавцом, которые не включены в ипотечные документы.

Например, покупатель может заключить сделку с продавцом дома, которая предполагает получение денег для оплаты новой крыши.Это мошенничество, если кредитор не подозревает об этом. Это не подробно описано в договоре купли-продажи, дополнении или предполагаемом заключительном заявлении.

А «Тихая» вторая ипотека

Это вторая ипотека, которая размещается на активе для первоначального взноса, но не раскрывается первоначальному кредитору по первой ипотеке.

Заемщик без первоначального взноса может совершить мошенничество, заняв первоначальный взнос у продавца в обмен на предоставление продавцу тихой второй ипотеки под собственность, о которой первый кредитор не знает.

Фальсификация доходов

Мошенничество с ипотекой происходит, когда заемщики завышают уровень своих доходов. Заемщики заинтересованы в мошенничестве, чтобы купить дом или сохранить его в собственности. Доход иногда искажается, если заемщик не имеет права на получение ссуды, необходимой для покупки дома.

Неправильное размещение

Кредиторы обычно предлагают более высокие процентные ставки и менее выгодные условия для лиц, не являющихся собственниками, потому что они берут на себя больший риск в случае, если арендаторы не платят.

Покупатели, которые не собираются жить в собственности, не должны обещать этого. Кредитор может лишить права выкупа, когда и если ситуация выяснится. Вероятный сценарий будет заключаться в том, что кредитор потребует немедленную выплату в полном объеме оставшейся суммы кредита, и это приведет к потере права выкупа, если заемщик не сможет позволить себе заплатить.

Авансовый платеж «Подарки»

И даритель, и получатель могут совершить мошенничество, когда «подарок» денег фактически предназначен для возврата.На самом деле это замаскированная ссуда. Вероятно, он будет отмечен, когда первоначальный взнос покупателя поступает не на депозит, а на что-то иное. Ведение документации по активам может иметь решающее значение, чтобы избежать любого впечатления, что деньги являются ссудой.

Завышенная закупочная цена

Это мошенничество с ипотекой , когда продавец имеет два договора купли-продажи и отправляет фальшивый договор с более высокой продажной ценой кредитору в надежде получить более высокую оценку.

То же самое верно, если в договоре купли-продажи указана более высокая цена покупки, чем та, которую покупатель фактически платит продавцу.

Фальсификация вкладов

Иногда заемщики заявляют в договорах купли-продажи, что продавцу был выплачен задаток, хотя на самом деле это не так. Это может произойти, когда покупатель хочет получить одобрение облигации.

Облигация будет отозвана, и продажа не состоится, когда фальсификация будет раскрыта.

Берегитесь покупателя

Среднестатистическому покупателю жилья может быть трудно, если вообще возможно, обнаружить признаки мошенничества с целью получения прибыли, совершенного профессионалами.Покупатели должны тщательно проверять потенциальные кредитные учреждения, брокеров по недвижимости, кредитных специалистов и даже оценщиков, проверяя их рекомендации.

У них также может быть поверенный, который тщательно проверяет все документы, связанные с транзакцией.

На момент написания этой статьи Элизабет Вайнтрауб, CalBRE # 00697006, была брокером-партнером в Lyon Real Estate в Сакраменто, Калифорния.

Как купить дом без денег

Накопление на первоначальный взнос часто является самым большим препятствием для начинающих покупателей жилья.Хорошая новость в том, что вам не нужно откладывать 20%, чтобы купить дом.

Фактически, вы можете купить дом без денег, если вы служили в армии, покупали сельский дом, являетесь членом кредитного союза или имеете право на 100% финансирование через определенных ипотечных кредиторов. Программы помощи при первоначальном взносе также позволяют купить дом за очень небольшие деньги из собственного кармана.

Узнайте больше об ипотеке без первоначального взноса и о том, подходят ли они для вашей ситуации.

Варианты ипотеки без предоплаты

Существуют две ссуды, обеспеченные государством, которые позволяют вам купить дом без первоначального взноса.

Ссуды VA

Если вы или ваш (а) супруг (а) являетесь квалифицированным текущим военнослужащим или ветераном, вы можете иметь право на ссуду VA, гарантированную Департаментом по делам ветеранов.

Чего ожидать: ссуды VA не требуют минимального первоначального взноса или частной ипотечной страховки, но вы должны заплатить комиссию за финансирование, которая покрывает стоимость потери права выкупа в случае невыполнения обязательств по ссуде.

Хотя VA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг или требования к доходу, кредиторы это делают. Отель также должен быть вашим основным местом проживания и соответствовать минимальным стандартам безопасности штата Вирджиния.

Ссуды USDA

Ссуды USDA — это ипотечные кредиты с нулевой оплатой, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США, для покупателей жилья с низким и средним уровнем дохода в соответствующих сельских районах.

Чего ожидать. Хотя ссуды Министерства сельского хозяйства США технически не требуют ипотечного страхования, вы должны заплатить гарантийный сбор, который защищает кредитора в случае обращения взыскания.

Министерство сельского хозяйства США не имеет требований к минимальному кредитному баллу, но кредиторы часто требуют, по крайней мере, 640 баллов.

Ссуды для врачей

Если вы медицинский работник, вы можете претендовать на ссуду для врача без выкупа оплата.

Чего ожидать: ссуды для врачей не требуют частного ипотечного страхования и, как правило, имеют гибкие требования к трудоустройству и обеспечивают более высокое соотношение долга к доходу из-за большой суммы долга медицинского вуза, который может иметь заемщик.

Прочая 100% -ная ипотека

Государственные займы — не единственная игра в городе, когда речь идет о жилищных ссудах без предоплаты.

Некоторые, но не все, кредиторы предлагают собственное 100% ипотечное финансирование. Эти ссуды не распространены из-за риска для кредиторов; они могут потерять много денег, если вы не выплачиваете ипотеку и в конечном итоге лишитесь права выкупа закладной.

Чего ожидать: В зависимости от ипотечного кредитора они могут потребовать, чтобы ссуда предназначалась для вашего основного дома, проживания в определенном районе или наличия у вас отличного кредитного рейтинга. Если ваш ипотечный кредитор является кредитным союзом, вам необходимо быть его членом.

Ботанический совет: ипотека без первоначального взноса не означает, что вы ничего не будете платить из своего кармана. Даже с учетом требования о нулевом первоначальном взносе вам следует запланировать оплату заключительных расходов, таких как сборы за оформление, сборы, связанные с титулом, и страхование ипотеки. Также может потребоваться задаток, чтобы показать продавцу, что вы серьезно относитесь к покупке.

Плюсы и минусы жилищной ссуды без предоплаты

Хотя вам может казаться, что вы выиграли в лотерею с ссудой без предоплаты, есть свои преимущества и недостатки:

  • накопите столько же денег.

  • Вы можете стать домовладельцем раньше.

  • У вас в кармане будет больше денег на обновления или расходы.

  • У вас будет мало или совсем не будет собственного капитала в течение первых нескольких лет владения домом.

  • Возможно, вам придется платить взносы по ипотечному страхованию и более высокие ежемесячные платежи по ипотеке, процентные ставки или сборы.

  • Возможно, вам все равно придется принести немного денег на стол, чтобы оплатить заключительные расходы или внести задаток.

Варианты ипотеки с низким первоначальным взносом

Если вы не имеете права на ипотеку без первоначального взноса, лучшим вариантом может быть ссуда, требующая небольшого первоначального взноса. Минимальные требования различаются в зависимости от типа ипотеки и выбранного вами кредитора.

Ссуды FHA

Ссуды FHA, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, требуют первоначального взноса в размере 3,5% для заемщиков с кредитным рейтингом 580 или выше.Но если ваш результат падает между 500 и 579, вам придется поставить 10%.

Чего ожидать: Для того, чтобы претендовать на ссуду FHA, существуют требования по соотношению долга к доходу, и собственность должна соответствовать минимальным стандартам FHA. Вам также придется заплатить за ипотечное страхование FHA.

HomeReady и Возможные ссуды для дома

Чего ожидать: ипотечный кредит Fannie Mae HomeReady позволяет получить кредитный рейтинг от 620 баллов. С Freddie Mac’s Home Possible ссуды вам необходимо набрать не менее 660 баллов.

Хотя вам необходимо оплатить частную ипотечную страховку, оба этих обычных займа с низким первоначальным взносом позволяют аннулировать его, когда ваш собственный капитал достигает 20%. Если все заемщики, получившие ссуду, впервые покупают жилье, по крайней мере один человек должен пройти курс обучения домовладению, чтобы получить квалификацию.

Good Neighbor Next Door

Если вы учитель, полицейский, техник скорой медицинской помощи или пожарный, программа Good Neighbor Next Door может помочь вам купить дом всего за 100 долларов.

Чего ожидать: даже если у вас есть квалифицируемая профессия, ипотечные кредиты Good Neighbor Next Door можно использовать только для покупки домов, лишенных права выкупа, в определенных районах восстановления. Предложение домов ограничено, и вы должны взять на себя обязательство использовать дом в качестве основного места жительства не менее трех лет.

Программы помощи при первоначальном взносе

Если вы изначально не имеете права на ипотеку без предоплаты или с низким первоначальным взносом, не отчаивайтесь. Существует множество государственных и местных программ для покупки жилья впервые, которые предлагают первоначальный взнос и помощь при закрытии сделки.

Закон о раскрытии информации об ипотеке: исправленное раскрытие информации о завышенной годовой процентной ставке — прогноз соответствия потребителей: первый квартал 2011 г.

Прогноз соответствия требованиям потребителей > 2011 г. > Первый квартал 2011 г.

Кен Шим, старший эксперт, Федеральный резервный банк Нью-Йорка

Представьте на мгновение, что вы предоставили потребителю заявление о раскрытии правды в Законе о кредитовании (TILA) для операции по ипотеке с жилым домом, которое содержит завышенную годовую процентную ставку (APR). Требуется ли от вас предоставить потребителю исправленную информацию и подождать три рабочих дня, прежде чем закрыть ссуду, или вы можете приступить к закрытию ссуды, потому что считаете, что завышенная годовая процентная ставка всегда считается точной в соответствии с Правилом Z? Открывать заново или не открывать заново, вот в чем вопрос.

В течение периода комментариев для предложенного в декабре 2008 г. постановления о введении в действие Закона о раскрытии информации об ипотеке (MDIA) Совет управляющих Федеральной резервной системы получил комментарии от многих финансовых учреждений и торговых ассоциаций финансовых услуг, в которых говорилось, что трех рабочих дней период ожидания перед завершением не гарантируется, если раннее раскрытие TILA показывает завышенную годовую ставку, потому что ошибка приносит пользу потребителю.Это очень распространенное предположение среди кредиторов, которое вызывает путаницу в отношении требований MDIA о повторном раскрытии информации.

В выпуске Outlook за третий квартал 2010 года Мика Спектор из Федерального резервного банка Филадельфии обсудил временные требования MDIA в статье под названием «Закон о раскрытии информации о ипотеке (MDIA): примеры и объяснения». 1 В этой статье разъясняется путаница, связанная с требованием MDIA о повторном раскрытии информации о завышенных годовых доходах.

ИСПРАВЛЕННЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К РАСКРЫТИЮ ИНФОРМАЦИИ

Для выполнения требований MDIA о повторном раскрытии информации, § 226.19 (a) (2) (ii) Положения Z требует от кредиторов предоставлять потребителю исправленное раскрытие TILA, если во время погашения кредита раскрытая годовая процентная ставка выходит за пределы допуска точности, указанного в § 226.22. Кредиторы должны скорректировать раскрытие всех измененных условий, таких как финансовые сборы и ежемесячные платежи, в результате изменения годовой процентной ставки и должны подождать три рабочих дня до завершения.Кредиторы имеют возможность раскрыть полный набор новой информации или раскрыть только измененные условия.

Важно отметить, что трехдневный период ожидания для исправленных раскрытий TILA применяется только в том случае, если изменения произошли в результате ошибки APR. В противном случае требуется только скорректированное раскрытие информации, и кредиторам не нужно ждать три рабочих дня до завершения.

Давайте более подробно рассмотрим § 226.22 Положения Z, поскольку в этом разделе определяется, должен ли кредитор предоставлять исправленное раскрытие TILA для завышенных годовых.

ТОЧНОСТЬ АПРЕЛЯ

Раздел 226.22 (a) (2) гласит, что если раскрываемая годовая процентная ставка для обычной кредитной операции не превышает фактическую годовую процентную ставку более чем на 0,125 процентного пункта выше или ниже, то раскрываемая годовая процентная ставка считается точной. Для нерегулярных транзакций, таких как ссуды с несколькими авансами, нерегулярные периоды платежей или суммы нерегулярных платежей, раскрытая годовая процентная ставка считается точной в соответствии с §226.22 (a) (3), если она не превышает фактическую годовую процентную ставку более чем на 0,25 процентного пункта выше. или ниже.

Правило Z также гласит, что для ссуд, обеспеченных недвижимым имуществом или жилым домом, раскрытая годовая процентная ставка также будет считаться точной, если ошибка возникла в результате раскрытых финансовых затрат, а раскрытые финансовые сборы не занижены более чем на 100 долларов или если они завышены. . 2 Например, предположим, что фактическая общая сумма финансовых затрат составила 1000 долларов США по сделке, обеспеченной недвижимым имуществом, но раскрываемая годовая процентная ставка была рассчитана на основе финансовых сборов в размере 925 долларов США, поскольку кредитор не включил комиссию за оформление в размере 75 долларов США в финансовые затраты. , что соответствует годовой процентной ставке 12 процентов.Фактическая годовая процентная ставка с использованием финансовых сборов в размере 1000 долларов даст 13 процентов. Несмотря на то, что раскрытая годовая процентная ставка превышает допустимую законом допустимость более чем на 0,125 процентного пункта (при условии, что это не является нерегулярной транзакцией), раскрытая годовая процентная ставка по-прежнему считается точной, поскольку ошибка была вызвана ошибкой финансовых сборов, а финансовые сборы не были занижены. более чем на 100 долларов. Следовательно, в этом примере кредиторам не нужно предоставлять исправленное раскрытие TILA и ждать три рабочих дня перед завершением.

Используя тот же пример, приведенный выше, вместо того, чтобы раскрыть 12-процентную годовую ставку на основе общих финансовых затрат в 925 долларов, кредитор случайно раскрыл 12,5-процентную годовую ставку из-за ошибки ввода. Кредитор по-прежнему имеет заниженные финансовые расходы в размере 75 долларов, но ошибка в 12,5% годовых не соответствует ошибке в финансовых расходах. Тогда возникает вопрос, применима ли по-прежнему толерантность к финансовым расходам в этой ситуации. Для этого обратимся к § 226.22 (a) (5).

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ДОПУСКА ПО ИПОТЕКЕ

Раздел 226.22 (a) (5) Правил Z предусматривает дополнительный допуск для раскрытой годовой процентной ставки, которая является неверной, но ближе к фактической годовой процентной ставке, чем годовая процентная ставка, которая будет считаться точной, потому что финансовые расходы не были занижены более чем на 100 долларов или потому было завышено. Смущенный? Лучший способ пояснить этот раздел — это иллюстрации.

Используя тот же пример, что и ранее, кредитор неправильно раскрыл 12,5% годовых из-за ошибки ввода. Кредитор также имеет заниженные финансовые расходы в размере 75 долларов, что соответствует 12% годовых.Фактическая годовая процентная ставка составляет 13 процентов, исходя из общих финансовых затрат в размере 1000 долларов США. (См. Рисунок 1 ниже.)

Рисунок 1 помогает нам понять §226.22 (a) (5). Поскольку раскрываемая годовая процентная ставка в размере 12,5% ближе к фактической годовой ставке в 13%, по сравнению с 12% годовых, которые соответствуют заниженным финансовым расходам в размере 75 долларов, раскрытые 12,5% годовых считаются точными, даже несмотря на то, что их расчет не был прямым результатом ошибка финансового платежа. (См. Рисунок 2 ниже.)

До сих пор в примерах рассматривались заниженные годовые процентные ставки, чтобы проиллюстрировать §226.22 (а) (5). Теперь давайте переключимся в сторону завышенных годовых процентных ставок. Общее правило определения точности годовой процентной ставки для сделок, обеспеченных недвижимым имуществом, заключается в том, что если финансовые расходы завышены и, как следствие, соответствующая годовая процентная ставка завышена, эта годовая процентная ставка будет считаться точной. Таким образом, есть соблазн предположить, что любое завышение годовой процентной ставки по сделкам, обеспеченным недвижимым имуществом, никогда не приведет к трехдневному периоду ожидания в дополнение к повторному раскрытию информации. Однако это предположение не всегда верно.Завышение годовой процентной ставки может привести к повторному раскрытию информации вместе с трехдневным периодом ожидания, как показано в приведенном ниже примере.

Предположим, что заем в размере 8000 долларов США обеспечен недвижимостью с годовой процентной ставкой 13 процентов без предоплаты финансовых сборов и 60 ежемесячными платежами в размере 182,02 доллара США. Однако кредитор включил плату за поиск названия в размере 300 долларов в качестве финансового сбора. Плата за поиск заголовка не является финансовым сбором. Без каких-либо других сборов, кроме процентов, фактическая годовая процентная ставка в этом примере будет 13 процентов.Годовая процентная ставка, соответствующая завышенным расходам на финансирование в размере 300 долларов, составит 14,71 процента. Кредитор раскрыл 14,85% годовых, что не связано с завышенными расходами на финансирование.

Как показано на Рисунке 3, раскрытая годовая процентная ставка, которая не является прямым результатом завышенных финансовых сборов, может подлежать повторному раскрытию, даже если годовая процентная ставка завышена. В соответствии с §226.22 (a) (5), если раскрытая годовая процентная ставка завышена сверх годовой ставки, которая соответствует завышенному финансовому расходу, 14,71 процента в этом примере, раскрытая годовая процентная ставка не считается точной, что вызывает действие правил MDIA о повторном раскрытии информации, в том числе дополнительный период ожидания в течение трех рабочих дней.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредиторы должны быть очень осторожны, предполагая, что завышенные годовые процентные ставки не приводят к повторному раскрытию информации и трехдневному периоду ожидания. Убедитесь, что ваша система не настроена автоматически для создания исправленных раскрытий TILA, только если раскрываемая годовая процентная ставка занижена. Чтобы правильно применять правила MDIA и избежать нарушений Положения Z, кредиторы должны определить причину завышения. Завышенная годовая процентная ставка, которая напрямую соответствует завышенным расходам на финансирование, находится в пределах допуска, и повторное раскрытие информации не требуется.Однако не каждое завышение годовой процентной ставки вызвано завышенными финансовыми расходами. Если нет завышения финансовых сборов и раскрываемая годовая процентная ставка превышает 1/8 процентного допуска (1/4 процента для нерегулярных транзакций), или если раскрываемая годовая процентная ставка превышает годовую процентную ставку, соответствующую завышенным финансовым расходам, раскрытие повторно с Требуется трехдневный период ожидания. Конкретные вопросы и вопросы следует задавать контактному лицу по соблюдению требований потребителей в вашем Резервном банке или в вашем основном регулирующем органе.

Как можно обмануть?

Завышение цены («Я могу предложить вам лучшую цену в городе»)
Ипотечные брокеры могут обещать предоставить вам «лучшую ставку». Хотя многие брокеры честны и будут усердно работать для вас, вы всегда должны помнить, что брокеру, помимо всего, что вы ему платите, обычно также платит кредитор. Некоторые брокеры могут быть более заинтересованы в отправке вашего кредита кредитору, который больше всех платит брокеру. Возможно, это не лучшая цена для вас.Вы должны ВСЕГДА делать покупки.

Вы не получили то, на что рассчитывали («Не трудитесь читать все это легальское».)
Авторитетный кредитор рекомендует вам разобраться в ссуде, включая ее стоимость, и прочитать то, что вы подписываете. Вы должны убедиться, что в подписываемых вами документах указано то, что вам сказал кредитор или брокер.

Заимствовать больше, чем вам нужно («Подумайте, что вы можете сделать с дополнительными деньгами.»)
Не уговаривайте брать взаймы больше, чем вам нужно.Подумайте о причинах, по которым вы занимаетесь, и постарайтесь не поддаться соблазну «легкого кредита». Вы будете возвращать ссуду в течение длительного времени, и дополнительные деньги приведут к более высоким расходам для вас.

Не соглашайтесь на рефинансирование (или «рефинансирование») вашей текущей ипотеки, которая вам не нужна. В целом, получение второй ипотечной ссуды с более высокой процентной ставкой может быть дешевле, чем получение новой ипотечной ссуды с более низкой ставкой. Вы должны сравнить все условия кредита, а не только ежемесячный платеж и процентную ставку.«Рефи» может без надобности увеличить ваши общие расходы по ссуде и увеличить общую сумму вашей задолженности по жилищному кредиту.

Don’t Get Flipped («На этот раз я могу снизить ваш ежемесячный платеж еще больше»)
Один из распространенных способов травмирования людей — это так называемое «переворачивание». Именно тогда вам рекомендуется часто рефинансировать ссуду. У недобросовестного кредитора или брокера всегда есть объяснение, почему вам следует рефинансировать, например, понизить процентную ставку или получить больше денег.Чего недобросовестный кредитор или брокер могут не раскрыть, так это того, что они оба зарабатывают деньги каждый раз, когда вы рефинансируете, и выгода для вас может быть не такой реальной, как вам кажется. Вот некоторые вещи, которые могут быть скрыты от вас:

  1. Даже если процентная ставка ниже, вы можете в конечном итоге получить более высокие ежемесячные платежи из-за высоких первоначальных затрат, которые увеличивают ваш остаток по ипотеке.
  2. Срок действия купленного вами единого взноса истек, но вы все еще платите за него как часть суммы кредита.
  3. Если кредит, который у вас был ранее, не был обеспечен залогом вашего дома, то этот будет. Теперь, если вы пропустите платежи, вы можете потерять свой дом.
  4. Ежемесячные платежи могут быть меньше только потому, что срок кредита намного больше. Это означает, что помимо оплаты за более длительный период вы будете платить гораздо больше денег.
  5. Вы можете получить более низкую процентную ставку и меньшую комиссию за рефинансирование, если будете делать покупки.

Не становитесь жертвой ипотечного мошенничества! («Поверьте мне, вы заработаете много денег.»)
Мошенничество с ипотекой — это преступление. Среди прочего, это может включать предоставление ложной информации или документов в связи с заявкой на ипотечный кредит, кражу личности человека и использование этой личности для получения ипотечной ссуды, искажение цели ипотечной ссуды, неправомерное использование доходов от ипотечной ссуды, предоставление или полагаться на заведомо завышенную оценку имущества, а также перебрасывать имущество (многократная продажа имущества участникам мошенничества по ценам, превышающим его реальную стоимость, чтобы обеспечить основу для завышенной оценки).Как видно из этого списка, любой, кто участвует в процессе выдачи ипотечного кредита, может быть участником ипотечного мошенничества.

Вот несколько правил, которые можно и нельзя делать, которые предлагает Коалиция по предотвращению и информированию о мошенничестве с недвижимостью штата Джорджия для борьбы с мошенничеством с ипотекой:

DO:

  • DO предоставляйте вашу конфиденциальную финансовую и личную информацию только тем, кому вы доверяете и знаете, что работает на Кредитора.
  • DO будьте честны при заполнении заявки на кредит и отвечая на вопросы в процессе подачи заявки.
  • DO запрашивайте и храните копии всего, что вы предоставляете Кредитору, и всего, что вы должны подписать. У Кредитора не должно возникнуть проблем с выполнением вашего запроса на копии.
  • DO проверяет добросовестную оценку затрат на закрытие, которая должна быть предоставлена ​​вам вашим кредитором. Спросите о каких-либо выплатах сторонам или гонорарах, которых вы не понимаете или с которыми не согласны. Попросите письменное подтверждение фиксации процентной ставки, как только вы согласитесь зафиксировать процентную ставку.
  • DO прочтите и поймите все документы, представленные вам , прежде чем вы их подпишете. Задавайте вопросы о том, чего вы не понимаете. Осознайте, что закрывая ссуду, вы несете личную ответственность за ее погашение.
  • DO действуйте осторожно, если вас поощряют стать инвестором в недвижимость нескольких объектов за короткий период времени, особенно если от вас не требуется вкладывать деньги — или, что еще хуже, если вы получаете деньги обратно от сделка.

НЕ:

  • ЗАПРЕЩАЕТСЯ создавать фальшивую личность и использовать чужую личность или номер социального страхования для получения ссуды.
  • НЕ предоставлять и не платить кому-либо за предоставление ложной информации о вашей занятости, доходе, кредитных или банковских счетах.
  • НЕ принимать оплату за использование вашего имени, кредита или номера социального страхования.
  • НЕ ЗАКРЫВАЙТЕ ссуду, которая, как вы знаете, содержит ложную или вводящую в заблуждение информацию, включая оценки с завышенной стоимостью, первоначальный взнос или задаток, которые не поступили от вас, или договоры аренды, которые, по вашему мнению, являются неточными.
  • НЕ выплачивайте задаток (первоначальный взнос) кому-либо, кроме вашего агента по недвижимости или продавца дома, который вы покупаете. Если у вас есть сомнения относительно того, кому на самом деле принадлежит приобретаемый вами дом, позвоните налоговому инспектору округа, чтобы проверить нынешнего владельца и узнать, когда он стал владельцем.
  • НЕ позволяйте никому подписывать что-либо за вас во время процесса ссуды без вашего письменного согласия и разрешения. Найдите время, чтобы обдумать полномочия, которые вы даете этому человеку, когда разрешаете ему подписывать за вас.
  • НЕ ожидайте, что вам «заплатят» за покупку дома. ВЫ должны принести заверенный чек до закрытия, чтобы купить дом.
  • НЕ платить кому-либо дополнительные сборы или расходы, связанные с закрытием ссуды или процессом подачи заявки после закрытия ссуды. Если кто-то попросит вас об этом, откажитесь и обратитесь за юридической консультацией.

Дополнительную информацию о мошенничестве с ипотекой, в том числе о том, как сообщить о мошенничестве с ипотекой, см. На сайте http: // www.grefpac.org или http://www.stopmortgagefraud.com. Не стесняйтесь обращаться в местные правоохранительные органы или в местное отделение ФБР.

Не становитесь жертвой схемы восстановления заложенного имущества или кредита! («Я могу помочь вам спасти ваш дом от потери права выкупа».)
Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита или вы получили письмо от своего ипотечного кредитора с просьбой связаться с ним, НЕ ПРОПУСТИТЕ ПРОБЛЕМУ. Это никуда не денется; будет только хуже! Вместо этого вам следует:

  • Немедленно свяжитесь со своим кредитором, чтобы обсудить проблему.
  • Откройте и ответьте на все письма от вашего кредитора.
  • Прочтите свои кредитные документы, чтобы узнать, что может сделать ваш кредитор, если вы не сделаете свои платежи.
  • Свяжитесь с жилищным управлением вашего штата, чтобы узнать о законах и процедурах обращения взыскания в вашем штате.
  • Узнайте о ваших вариантах предотвращения потери права выкупа, , включая обращение в местный офис юридической службы .
  • Свяжитесь с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным HUD, или с кем-нибудь из Фонда сохранения домовладения (HOPE).
  • Приведите свой финансовый дом в порядок — составьте бюджет, определите и устраните необязательные расходы, найдите способы увеличить свой доход, продавайте личные активы.
  • Избегайте «коммерческих» компаний по защите прав выкупа, которые будут взимать с вас плату — иногда значительную — за совет, который вы, вероятно, можете получить из других источников бесплатно.
  • Избегайте людей, которые предлагают «спасти» вас от потери права выкупа или обещают «восстановить» ваш кредит.
  • С осторожностью относитесь к компаниям, которые не являются вашим кредитором, которые предлагают с целью получения прибыли, чтобы помочь изменить ваш заем или урегулировать ваш долг.Вы всегда можете поговорить со своим кредитором о попытке изменить кредит. Вы также можете воспользоваться услугами некоммерческой службы кредитного консультирования. Просто не забудьте изучить информацию о любой компании, прежде чем использовать ее, чтобы помочь вам с финансами.

Чтобы получить дополнительную информацию о предотвращении потери права выкупа или связаться с кредитным консультантом, перейдите по номеру

  • НАДЕЖДА — www.995HOPE.org
  • или позвоните на горячую линию по выкупу заложенного имущества, указанную ниже:
    · БЕСПЛАТНЫЙ НОМЕР 1-800-569-4287 (HUD)
    · Телетайп 1-800-877-8339 (HUD)
    · 1-888-995-НАДЕЖДА (НАДЕЖДА)

ВА Займы vs.Обычные ссуды

Выбор между ссудой VA или обычной ссудой может показаться легким. Нет денег вниз, нет ипотечного страхования, лучшая процентная ставка — ипотека VA выигрывает, не так ли?

Но если учесть такие вещи, как плата за финансирование VA и, возможно, вложить достаточно денег в обычную ипотеку, чтобы отказаться от страхования ипотеки, выбор может быть более сложным. Кроме того, некоторые преимущества ссуды VA, такие как отсутствие минимального кредитного рейтинга и максимального отношения долга к доходу, часто завышаются.

Вот факторы, которые следует учитывать при выборе ипотеки Департамента по делам ветеранов или обычной ссуды.

VA Ссуды по сравнению с обычными ссудами

Тип недвижимости: (ВА) Только первичный дом. (Обычные) Первичные, вторые или инвестиционные дома.

Первоначальный взнос: (ВА) Без первоначального взноса. (Обычный) Первоначальный взнос всего 3%.

Сборы: (VA) Авансовый сбор за финансирование ссуды VA и другие сборы.(Обычные) Комиссии зависят от кредитора.

Страхование ипотеки: (VA) Страхование ипотеки отсутствует. (Обычный) Требуется при первоначальном взносе менее 20%.

Кредитный рейтинг: (VA) Нет требований. (Обычный) 620 баллов FICO желателен.

Тип недвижимости

Начнем с того, что тип недвижимости, которую вы покупаете, может быть основным фактором при выборе варианта VA по сравнению с традиционным.

«Кредит VA предназначен только для основного проживания», — говорит Донна Брэдфорд, помощник вице-президента Федерального кредитного союза ВМС.«В то время как обычный заем можно использовать для покупки основного [дома], вы можете использовать его для покупки второго дома — возможно, загородного дома — или вы также можете использовать его для покупки инвестиционной собственности, арендуемой собственности».

Первоначальный взнос

Основным преимуществом ссуды VA является то, что обычно не требуется никакого первоначального взноса. Кредитор может потребовать денежную компенсацию, если покупная цена собственности выше, чем ее текущая рыночная стоимость. Это может произойти на конкурентных рынках жилья с ситуацией множественных заявок.

Кредиторы, предлагающие обычные ссуды, традиционно предпочитали более крупные первоначальные взносы, но в наши дни легко найти обычные ипотечные ссуды с первоначальным взносом от 3% или даже ниже.

Комиссии

Далее следует вопрос о сборах.

Ссуда, застрахованная VA, требует комиссии за финансирование, чтобы покрыть расходы по ссудам, по которым наступил дефолт. Это единовременный авансовый платеж в размере от 1,25% до 3,3% от суммы кредита, в зависимости от вашего первоначального взноса, продолжительности и вида военной службы, а также от того, использовали ли вы раньше свое пособие по ссуде VA.Комиссия часто включается в сумму ссуды, что увеличивает ваш платеж и увеличивает проценты, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды.

Ветераны, получающие компенсацию по инвалидности VA, освобождаются от уплаты взноса, согласно данным Департамента по делам ветеранов.

Ипотечное страхование

Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, для обычной ссуды потребуется частное ипотечное страхование, которое защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по ссуде.Это может быть единовременный платеж, уплачиваемый при закрытии, постоянный платеж, который встроен в ваш ежемесячный платеж, или их сочетание. Это, а также сумма, которую вы платите за PMI, варьируются в зависимости от кредитора. По данным Genworth и Urban Institute, в зависимости от вашего кредитного рейтинга и размера вашего первоначального взноса комиссия PMI может варьироваться от 0,55% до 2,25% от суммы кредита.

Для ссуд

VA не требуется ипотечное страхование.

Первоначальный взнос уменьшает, но не отменяет плату за финансирование VA.Однако с 20% -ной скидкой по обычному кредиту (даже меньше с некоторыми кредиторами — это 5% с Navy Federal, говорит Брэдфорд) вам не придется платить PMI.

Стандарты кредитного рейтинга

Вы можете услышать, как кредиторы — и Департамент по делам ветеранов — утверждают, что ссуды, застрахованные VA, не имеют минимального кредитного рейтинга и максимального отношения долга к доходу. По словам Брэдфорда, это может быть правдой в отношении VA, но не столько в реальном мире кредиторов.

«Большинство кредиторов VA используют критерии оценки кредитоспособности.Этот минимум будет отличаться, но большинство кредиторов, одобренных VA, ищут как минимум 620 », — говорит она.

По данным поставщика программного обеспечения для ипотечной отрасли Элли Мэй, средний кредитный рейтинг FICO для кредитов на покупку жилья VA, закрытых в 2016 году, составлял 707. Обычные ипотечные кредиты закрылись со средним баллом 753 FICO.

Отношение долга к доходам

В маркетинговых материалах

VA говорится, что не существует максимального отношения долга к доходу, но также говорится, что «кредитор должен предоставить компенсирующие факторы, если отношение общего долга превышает 41%.”

Грег Нелмс, руководитель кредитной политики штата Вирджиния, говорит, что эти «компенсирующие факторы» включают остаточный доход. Это доход на дом, который остается в конце месяца после выплаты новой ипотеки и всех расходов на проживание.

Элли Мэй говорит, что средний коэффициент долга по кредитам на покупку VA, закрытым в 2016 году, составлял 40%. Обычные кредиты в среднем составляли 34% долга.

Итак, да, ссуды VA легче получить, когда дело доходит до долга и кредитных рейтингов, но, возможно, не так просто, как вы можете верить рекламным материалам VA.

Ставки по ипотеке

Еще один плюс для VA: вероятно, процентная ставка будет ниже, чем у обычного кредита. По данным Элли Мэй, при закрытии 30-летних ссуд с фиксированной ставкой в ​​2016 году средняя ставка по ссудам VA составляла 3,76% по сравнению с 4,06% по обычной ипотеке на тот же срок.

Итак, какая ипотека?

«Дело доходит до того, что это действительно личное решение», — говорит Брэдфорд. «Вы хотите принять надежное финансовое решение, насколько можете», — добавляет она.

Запросите бесплатное предложение по ссуде VA или по обычной ссуде.

Источник статьи: https://www.nerdwallet.com/article/va-loans-vs-conventional-loans?trk=nw_ra_leftRail

* Взгляды, статьи, публикации и другая информация, представленная на этом веб-сайте, являются личными и не обязательно отражают мнение или позицию Big Valley Mortgage.

* Пожалуйста, посетите нашу страницу раскрытия информации для получения более подробной информации по всем типам займов

FBI — Operation Quick Flip

Информация
Это архивные материалы с веб-сайта Федерального бюро расследований (ФБР).Он может содержать устаревшую информацию, и ссылки могут больше не работать.
  • Операция Quick Flip предназначена для демонстрации того, что федеральные правоохранительные органы осознают угрозу мошенничества с ипотекой. Федеральное бюро расследований, Отдел уголовных расследований (CID), Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD), Офис Генерального инспектора (OIG), Почтовая инспекционная служба США (USPS), Служба внутренних доходов (IRS) и Министерство юстиции (DOJ) участвовало в расследовании этого дела, чтобы предоставить общественности информацию об усилиях федерального правительства по борьбе с мошенничеством с ипотечным кредитом.Участвующие в этом федеральные агентства нацелены на группы, занимающиеся мошенничеством с ипотечным кредитом, чтобы навсегда разрушить и ликвидировать их.
  • Мошенничество с ипотекой — одно из самых быстрорастущих преступлений белых воротничков в Соединенных Штатах. Мошенничество с ипотекой определяется как существенное искажение, искажение фактов или упущение, на которые андеррайтер или кредитор полагаются при финансировании, покупке или страховании ссуды.
  • Существует два типа мошенничества с ипотекой: мошенничество с целью получения имущества и мошенничество с целью получения прибыли. Мошенничество с недвижимостью, также известное как Мошенничество с недвижимостью, обычно вовлекает заемщика в качестве исполнителя одной ссуды.Заемщик дает несколько неверных сведений, обычно в отношении дохода, личного долга и стоимости имущества, либо возникают проблемы с первоначальным платежом. Заемщик хочет недвижимость и намеревается вернуть ссуду. Иногда профессионалы отрасли участвуют в обучении заемщика, чтобы он соответствовал требованиям. Мошенничество с недвижимостью / жилищем составляет 20 процентов всех случаев мошенничества.
  • «Мошенничество с целью получения прибыли» вовлекает профессионалов отрасли. Как правило, проводятся множественные кредитные операции с несколькими вовлеченными финансовыми учреждениями.Эти мошенничества включают в себя многочисленные грубые искажения фактов, в том числе: завышение доходов, завышение активов, завышение залога, завышение стажа работы или сообщения о фиктивной занятости, а также при поддержке соучастников заговора. Информация о долге заемщика не раскрывается полностью, равно как и кредитная история заемщика, которая часто изменяется. Часто заемщик принимает на себя личность другого человека (соломенного покупателя). Заемщик заявляет, что он намерен использовать недвижимость для проживания, когда он / она намеревается использовать недвижимость для получения дохода от аренды или покупает недвижимость для другой стороны (номинального держателя).В оценках почти всегда недвижимость указывается как занятая собственником. Авансовых платежей не существует или они заимствованы и замаскированы под поддельное подарочное письмо. Стоимость собственности завышена (ошибочная оценка) для увеличения продажной стоимости, чтобы компенсировать отсутствие первоначального взноса и для получения денежных поступлений от мошенничества с целью получения прибыли.
  • Типовые схемы мошенничества:
    • Обратные заявки: После определения недвижимости для покупки заемщик настраивает свой доход в соответствии с критериями ссуды.
    • Воздушные ссуды: Это несуществующие ссуды на недвижимость, по которым обычно нет залога. Примером может быть ситуация, когда брокер изобретает заемщиков и собственность, открывает счета для платежей и ведет счета депонирования для условного депонирования. Они могут открыть офис с банком телефонов, каждый из которых используется в качестве работодателя, оценщика, кредитного агентства и т. Д. Для целей проверки.
    • Silent Seconds: Покупатель недвижимости берет в долг первоначальный взнос у продавца путем выдачи нераскрытой второй ипотеки.Основной кредитор считает, что заемщик вложил свои деньги в первоначальный взнос, хотя на самом деле он взят в долг. Вторая ипотека не может быть зарегистрирована для дальнейшего сокрытия ее статуса от основного кредитора.
    • Номинальные ссуды: Личность заемщика скрывается за счет использования номинального держателя, который позволяет заемщику использовать имя номинального держателя и кредитную историю для подачи заявки на ссуду.
    • Разворот недвижимости: Недвижимость покупается, ложно оценивается по более высокой цене, а затем быстро продается.Что делает подделку собственности незаконным, так это то, что информация об оценке является мошеннической. Эти схемы обычно включают мошеннические оценки, поддельные кредитные документы и завышение доходов покупателя.
    • Схемы отчуждения права выкупа: Испытуемый выявляет домовладельцев, которые подвергаются риску невыполнения обязательств по ссудам или чьи дома уже находятся в отчуждении. Субъекты вводят домовладельцев в заблуждение, заставляя их поверить в то, что они могут спасти свои дома в обмен на передачу документа и авансовых платежей.Субъект получает прибыль от этих схем, повторно закладывая собственность или получая комиссионные, уплаченные домовладельцем.
    • Обвинение капитала: Инвестор может использовать соломенного покупателя, ложные документы о доходах и ложные кредитные отчеты для получения ипотечной ссуды на имя соломенного покупателя. После закрытия соломенный покупатель подписывает собственность инвестору в акте о прекращении права собственности, который отказывается от всех прав на собственность и не дает никаких гарантий права собственности. Инвестор не выплачивает ипотечные платежи и сдает недвижимость в аренду до тех пор, пока через несколько месяцев не произойдет обращение взыскания.
  • Федеральные правоохранительные органы работают с правоохранительными органами штата и местными властями, регулирующими органами и финансовыми учреждениями для решения этой проблемы.
    • OFHEO (Управление федерального надзора за жилищными предприятиями) приняло постановление, требующее от Freddie Mac и Fannie Mae сообщать о подозрительной деятельности по мошенничеству с ипотекой в ​​Уведомлении об инциденте с ипотекой (MFIN).
    • ФБР, OFHEO и FinCEN (Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями) работают над созданием устройства отчетности, аналогичного отчету о подозрительной деятельности в банковской сфере.Это продолжается, но, вероятно, потребуется некоторое время, поскольку необходимо будет принять нормативные акты и, возможно, законодательство.
    • ФБР, HUD-OIG, USPS и IRS проводят уголовные расследования деятельности по мошенничеству с ипотечным кредитом с целью подрыва и разрушения сетей мошенничества с ипотекой. Мы решительно поддерживаем совместные расследования, чтобы эффективно использовать все наши ограниченные ресурсы, одновременно усиливая расследования за счет использования опыта каждого.
  • С 5 июля 2005 г. по 27 октября 2005 г. ФБР, HUD-OIG, USPS, IRS в сотрудничестве с Министерством юстиции предъявили обвинения 156 субъектам ипотечного мошенничества.Всего был произведен 81 арест. Всего за это время было вынесено 89 обвинительных приговоров, и 60 человек были осуждены.
    • Совокупный убыток отрасли по указанным выше субъектам составляет 606 830 604 доллара.
  • В 2005 финансовом году доступна следующая статистика: Было подано
    • 21 994 SAR (по сравнению с 17 127 в 2004 финансовом году).
    • 721 незавершенное дело ФБР о мошенничестве с ипотекой (по сравнению с 534 в 2004 финансовом году).
    • 1 020 нерассмотренных дел HUD-OIG о мошенничестве с ипотекой (по сравнению с 920 в 2004 финансовом году).
    • 206 обвинительных заключений / информации ФБР (по сравнению с 241 в 2004 финансовом году).
    • 170 обвинительных приговоров ФБР (соответствует 172 обвинительным приговорам в 2004 финансовом году)
    • $ 1 014 000 000 (ФБР) сообщило об убытках (по сравнению с 429 000 000 долларов в 2004 финансовом году).
  • Десять горячих точек по мошенничеству с ипотекой в ​​2003 г. (на душу населения): Калифорния, Невада, Юта, Колорадо, Миссури, Иллинойс, Мичиган, Южная Каролина, Джорджия и Флорида.
  • Десять горячих точек по мошенничеству с ипотекой в ​​2004 году (на душу населения): Калифорния, Невада, Юта, Аризона, Колорадо, Миссури, Иллинойс, Мэриленд, Джорджия и Флорида.

Ящики:

  • Operation Broken Loan (Detroit): 18.10.2005 тайная операция против пяти преступных организаций, занимающихся мошенничеством с ипотекой, завершилась исполнением 18 ордеров на арест, семи ордеров на обыск, восьми ордеров на арест банковских счетов субъектов и два изъятия транспортных средств. Среди обвиняемых было несколько ипотечных брокеров в столичном районе Детройта, которые якобы обманывали ипотечных кредиторов путем завышенных оценок и солидных покупок.Субъектам было предъявлено обвинение в нарушении раздела 18 Кодекса США, разделов 1344 (банковское мошенничество) и 1343 (мошенничество с использованием электронных средств). 10.06.2005 шести лицам были предъявлены обвинения и было подано шесть жалоб. 10.07.2005 г. было подано семь жалоб на субъектов по этому делу, а 13.10.2005 г. была подана дополнительная жалоба. Операция Broken Loan была инициирована для борьбы с широко распространенным мошенничеством в сфере жилищного ипотечного кредитования в районе Детройта. Детройт успешно использовал Раздел III в этом расследовании и осуществил контролируемые покупки недвижимости.Расследование подтвердило, что недобросовестные ипотечные брокеры создавали мошеннические формы W-2, квитанции о зарплате и свидетельства о приеме на работу, чтобы квалифицировать солидных покупателей для покупки недвижимости. Кредиторы-жертвы полагались на завышенные оценки и сертификаты заемщиков, организованные субъектами.
  • Чалана МакФарланд (Атланта): Это дело касается схемы переворота ипотечного мошенничества, которая действовала с лета 1999 года по март 2004 года. Это дело было рассмотрено ФБР, HUD-OIG и USPIS.

Чалана МакФарланд была юристом, управлявшим собственной юридической фирмой. Она выступала в качестве титульного агента для компаний по страхованию титулов, а также в качестве заключительного поверенного для различных кредиторов.

МакФарланд использовал украденные личности многочисленных жертв для подачи ложных мошеннических заявлений на получение кредита. Оценки были завышены, и соломенные покупатели были использованы для совершения мошеннических продаж более 100 объектов недвижимости. Макфарланд заплатила своему похитителю личных данных 10 000 долларов за каждое украденное удостоверение личности, а также заплатила оценщику, который завысил стоимость собственности более чем на 400 000 долларов.Полученные обманным путем ипотечные кредиты на сумму более 20 миллионов долларов с убытками более 12 миллионов долларов.

Обвинение было предъявлено

МакФарланду и еще 16 субъектам. Пятнадцать человек были осуждены, Макфарланд получил 30 лет тюремного заключения — самый крупный приговор за всю историю мошенничества с ипотечным кредитом.

  • Томас Фаунтлерой / Дэвид Боуи (Ньюарк): Это дело касается предполагаемого побуждения субъектов FHA застраховать ипотечные ссуды на сумму более 1 миллиона долларов, выданные Neighborhood Mortgage (принадлежит Боуи) неквалифицированным покупателям.В поддержку заявок на ссуду FHA ответчики предположительно создали и представили ложные и фиктивные банковские выписки, договоры аренды, формы W-2 IRS, подтверждения прошлых ипотечных платежей, квитанции о выплатах, депонированные письма поверенного, подарочные письма, подтверждения трудоустройства, депозитные чеки. , и мошенническая оценка собственности.

На сегодняшний день произошло следующее: одна жалоба, три сообщения, два обвинительных заключения, три ареста, четыре федеральных обвинительных приговора и один приговор штата.

  • Марк Янг (Невада): Это дело касается бывшего менеджера отделения Первой жилищной ипотечной компании в Неваде (Янг), который руководил кредитными специалистами и обработчиками в выдаче 233 мошеннических ссуд FHA на сумму более 25 миллионов долларов.Янг вступил в сговор с другими сотрудниками ипотечных компаний и сотрудниками General Realty с целью изготовления и представления ложных документов о занятости и доходах для заемщиков. Большинство заемщиков были нелегальными иммигрантами из Мексики. На сегодняшний день 58 ссуд на общую сумму 6,2 миллиона долларов оказались дефолтными, с убытком для HUD более 1,9 миллиона долларов. Первая компания по ипотечному кредитованию в Неваде больше не работает.

09.01.2005 Марк Янг был признан виновным по 32 пунктам обвинения в предоставлении ложной информации HUD и по одному пункту обвинения в сговоре.Это дело было расследовано совместно ФБР, HUD-OIG и Целевой группой по борьбе с ипотечным мошенничеством штата Невада.

  • Рндалл Дэвидсон и др. (Цинциннати): Рэндалл Дэвидсон использовал свои компании Knab Mortgage и Capital Properties для совершения мошенничества с ипотечным кредитом. Он использовал ничего не подозревающих покупателей из Питтсбурга, штат Пенсильвания, для покупки депрессивной собственности в районе Дейтона, штат Огайо. Эта недвижимость была приобретена по завышенной цене с использованием поддельных документов для обеспечения ссуд. Дэвидсон имел бизнес-офис как в Питтсбурге, так и в Дейтоне.Заключительный агент выплачивал средства до получения чеков на предоплату, чтобы предоставить Дэвидсону и другим со-планировщикам деньги. Заключительный агент знал, что многие документы, используемые для обеспечения ссуд, были фальсифицированы, но продолжал закрывать ссуды. Дэвидсон неизбежно получил бы большую денежную прибыль во время выплаты средств. В настоящее время известный убыток составляет более 8 миллионов долларов. Это дело расследовали совместно ФБР и IRS-CID.
  • Роберт А.Амико и др. (Буффало): Роберт А. Амико и его сыновья Роберт Дж. Амико и Ричард Амико вступили в крупный сговор с кредитными брокерами, оценщиками и покупателями, чтобы подать более 100 поддельных заявок на ипотеку, которые завышали стоимость всех домов, поэтому что не было внесено никакого первоначального взноса и чтобы покупатели могли претендовать на ссуды, которые они иначе не могли себе позволить. Все заговорщики признают себя виновными, за исключением Амико. Некоторые из этих заговорщиков были приговорены к испытательному сроку и дали показания на суде над Амикосом.Остальные были приговорены к тюремному заключению на срок до пяти лет. После шестимесячного суда присяжных сыновья Амико были признаны виновными, а отец умер от рака. Заявки на получение ипотечного кредита, полученные обманным путем, были оценены в 58 миллионов долларов с убытками в 14,7 миллиона долларов. Роберт Дж. Амико был приговорен к 17 годам тюремного заключения, а Ричард Н. Амико был приговорен к 9 годам тюремного заключения. Это дело было совместным расследованием с IRS / CID.
  • Operation Clean Deed (Charlotte): Промоутеры и другие профессионалы отрасли получали / передавали ссуды на основании завышенной стоимости недвижимости и ложной информации о заявках для нанятых покупателей / инвесторов.Юристы-участники фальсифицировали закрывающие документы, показывающие несуществующие авансовые платежи, и закрыли продажи как покупки «основного жилья», а не как инвестиции. Избыточная сумма раздутой ссуды была перенаправлена ​​организаторам и другим сообщникам с выплатой, обычно производимой покупателю / инвестору после закрытия. Платежи по ссуде не производились, и дома в конечном итоге были изъяты. Полученные мошенническим путем ссуды на сумму более 71 миллиона долларов США с убытками более 9 долларов США.5 миллионов. На сегодняшний день осуждено 14 субъектов, включая промоутеров, адвокатов, ипотечных брокеров и строителей.
  • AmeriFunding (Денвер): Это совместное расследование с IRS / CID касалось получения ипотечных ссуд с использованием украденных личных данных для упрощения схемы. Дальнейшее расследование показало, что схема включала мошеннические ссуды на сумму более 200 миллионов долларов в течение 24 месяцев. Один из испытуемых получил поддельные данные, разместив объявление «Требуется помощь» в местной газете.Информация из заявлений потерпевших использовалась для подачи заявки на ипотечный кредит на сумму от 300 000 до 500 000 долларов. Поступления от схемы были использованы для оплаты личных расходов ответчиков. В связанной с этим схеме мошенничества главный ответчик выплатил предыдущие ссуды и приобрел дефектное имущество, которое затем было перепродано с получением значительной прибыли с завышенными оценками. На сегодняшний день обвинения предъявлены шести лицам. Убытки составили 37,5 млн долларов, а активы были конфискованы на сумму около 16 млн долларов.
  • Дотти Пьер и др. (Бостон) : четырем лицам было предъявлено обвинение в мошенничестве с банками и краже личных данных при отягчающих обстоятельствах в связи со схемой использования украденных личных данных для получения ипотечных ссуд.Субъекты использовали украденную информацию, удостоверяющую личность, для получения или попытки получить ипотеку на сумму более 800 000 долларов. Это дело было совместным расследованием с почтовой инспекцией и полицией штата Массачусетс.

05.21.10

Самостоятельная работа? Вот как получить ипотеку | Деньги

Число самозанятых резко увеличилось с 2001 года, увеличившись с 3.От 3 до 4,8 миллиона. Означают ли их неустойчивые доходы, что они не могут получить ипотеку? Будут ли кредиторы рассматривать их как граждан второго сорта? К сожалению, так будет со многими, особенно с низкооплачиваемой «гиг-экономикой». Но не теряйте надежды: те, у кого более надежный заработок и, что особенно важно, хорошие показатели дохода, все равно могут заключить приличную сделку.

Во-первых, давайте развенчаем миф о том, что существует категория ссуд, которая называется ипотека для самозанятых. Люди, которые работают на себя, могут получать такие же ставки, как и все остальные; проблема в том, что у них более сложные доходы, и они должны иметь возможность доказать свой заработок.

Чарльз Макдауэлл из Aldermore Bank говорит, что его исследование показывает, что почти треть (30%) самозанятых домовладельцев считают, что процесс ипотеки настроен против них.

«В конечном итоге, при оценке самозанятого соискателя ипотеки кредитор должен принять решение по двум вопросам: сколько зарабатывает этот заявитель? И насколько мы уверены, что они сохранят такой уровень доходов? » он говорит.

Доказательство вашего дохода

В целом, чем дольше вы работаете не по найму, тем лучше.Если у вас есть двухлетний аккаунт, у вас будет больше возможностей для выбора кредиторов; три года даже лучше. Большинство кредиторов настаивают на том, чтобы счета готовил дипломированный или сертифицированный бухгалтер.

Кредиторы также захотят увидеть доход, о котором вы сообщили в HMRC, и уплаченный налог. Формы SA302 показывают эту информацию, как и «обзор налогового года» — HMRC может предоставить и то, и другое.

Но Адриан Андерсон, директор ипотечного брокера Андерсона Харриса, говорит, что самозанятые заемщики часто оказываются в затруднительном положении относительно налогов.

«Бухгалтеры постараются минимизировать сумму налога, которую платят самозанятые. Это хорошо для снижения налоговых выплат физических лиц, но не для целей ипотеки », — добавляет он.

Что делать, если вы недавно работали не по найму?

Заемщики не должны терять надежду, если они занимаются бизнесом всего год. Специализированные кредиторы, такие как Precise Mortgages, Kensington, Vida Homeloans, Aldermore Bank и Kent Reliance, могут рассмотреть кандидатуры со счетом на один год.

«Многое зависит от конкретных обстоятельств дела относительно того, требуется ли специализированный продукт, который, вероятно, будет иметь немного более высокую ставку, или может быть более распространенный вариант», — говорит Дэвид Холлингворт из брокера. Лондон и страна. «Например, если до перехода на заключение контракта у нас был опыт работы в одном и том же бизнесе, некоторые кредиторы могут взглянуть на него».

Сколько еще вы заплатите

Имея хороший отчет о доходах, вы должны искать ссуды с небольшими дополнительными затратами.Но для тех, у кого годовой рекорд, Precise взимает 2,59% за двухлетнее исправление, а Kensington — 2,69%, даже если у вас есть 25% депозит. Это почти вдвое больше процентной ставки по самому дешевому двухлетнему контракту на рынке, сделке почтового отделения на 1,33%.

Ваш индивидуальный предпринимательский статус

Структура вашего бизнеса является важным фактором. Вы индивидуальный предприниматель, подрядчик, партнер или директор компании?

Индивидуальные предприниматели будут оцениваться по-разному в зависимости от того, увеличился или уменьшился их доход в последние годы.Если ваш доход увеличивается, кредиторы обычно берут средний доход за последние два или три года. Но если он снизился, кредиторы, вероятно, будут использовать самую последнюю и самую низкую цифру.

Для подрядчиков, получающих дневную ставку, кредиторы обычно умножают ставку на количество рабочих дней в году, а также ищут историю контрактов как минимум за год.

Доход директоров компании с ограниченной ответственностью можно оценить двумя способами. Первый — рассчитать их доход на основе заработной платы и любых дивидендов от бизнеса.Второй вариант — оценить зарплату директора в дополнение к нераспределенной прибыли в компании.

Использование брокера

Это одна из областей, где навыки ипотечного брокера должны быть полезны, но они увеличивают стоимость.

«Поскольку способы расчета дохода и соответствия критериям могут значительно различаться, уловка для самозанятых заемщиков заключается в том, чтобы убедиться, что они обращаются к кредитору, который будет рассматривать их обстоятельства наиболее благоприятно», — говорит Шон Черч, директор ипотечного брокера Private Finance .«Поэтому получение независимого совета через брокера имеет решающее значение, поскольку он может указать вам на кредиторов, не только желающих предоставить ссуду, но и тех, кто может заключить наиболее выгодную сделку».

London & Country не взимает комиссию, но другие, как правило, взимают фиксированную плату в размере, скажем, 500 фунтов стерлингов или до 1% от суммы ипотеки.

Как избежать красных флажков

Все соискатели ипотечного кредита могут рассчитывать на то, что потенциальные кредиторы проведут свои расходы с мелкими зубьями.За шесть месяцев до подачи заявки разумно ограничить расходы на «предметы роскоши» и полностью избегать вещей, которые кредиторы могут рассматривать как «красные флажки», таких как азартные игры в Интернете или ссуды до зарплаты. Чем ниже отношение стоимости кредита к стоимости (LTV), тем более конкурентоспособные ставки вам будут предложены.

В одиночку

Джо-Анна Фрэнсис, 44 года, виртуальный помощник по маркетингу из Мейдстона, Кент, работает не по найму с апреля 2013 года.

Ей потребовалось повторно заложить залог в качестве единственного заявителя после развода.Ей потребовался почти год, так как ей нужно было продать арендуемую недвижимость и заплатить наличными бывшему мужу, прежде чем ее новая ипотека могла быть выплачена.

В конце концов, в ноябре 2017 года она передала повторную закладную под двухлетнюю фиксированную ставку 1,84% без комиссии за договоренность со своим существующим кредитором Santander. .

«Мне пришлось показать счета за три года и получить заверенные сертификаты счетов, подписанные моим бухгалтером», — говорит она.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *