в чем разница — вопросы от читателей Т—Ж

Я хочу взять ипотеку, но в банках не объясняют, как выгоднее: с дифференцированными или аннуитетными платежами. Расскажите, пожалуйста, что выбрать.

Вика

Вика, для начала немного матчасти.

Наталья Троян

юрист

Ипотечный кредит — это кредит под залог недвижимости, которая на этот кредит покупается или которая у вас уже есть. Пока долг банку не выплачен, квартира находится у него в залоге. Если вы не сможете рассчитываться по долгу, банк сможет забрать заложенную квартиру, продать ее с торгов и вернуть свои деньги. Если после продажи что-то останется, то вам тоже вернут часть денег.

Плюс ипотечного кредита в том, что он дается на много лет и под относительно низкий процент (по сравнению с другими кредитами). В России сейчас дают кредит на покупку жилья под 10—15% годовых. В других странах можно найти под 1—5% годовых.

Кредит состоит из двух частей: сам кредит (основной долг) и плата за его использование, которую в народе называют процентами. Что и как погашается — как раз и определяется типом платежа. И теперь к вашему вопросу.

Аннуитетный платеж — это когда весь долг и все проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму.

Дифференцированный платеж — когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите сильно больше, в последние — сильно меньше.

Если гасить строго по графику

Аннуитетный платеж одинаковый всю дорогу. Но сначала вы по большей части платите банку проценты, а уже потом возвращаете сам долг. Аннуитетный платеж лучше выбирать, когда размер ежемесячного платежа для вас критичен — например, если доход неустойчивый или большая его часть уходит на ипотеку.

Дифференцированный платеж сначала большой, потом всё меньше. Основной долг уменьшается равномерно. В итоге банку вы платите меньше процентов. Дифференцированный лучше выбирать, когда даже самый большой платеж для вас не критичен.

Если гасить вперед графика

Если получается гасить часть кредита досрочно, нужно просто составить экселевскую табличку и сравнить варианты: если гасить с уменьшением платежа, сокращением срока, гасить сразу или потом. Просто строите модели для каждой ситуации и сравниваете те показатели, которые вам важны, — время, переплаты и т. д.

Особенности

Аннуитетный платеж обманчивый. Каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму, но это не значит, что вы равномерно гасите долг. Банк рассчитывает платежи так, чтобы сначала они уходили в счет процентов, а только потом — в счет основного долга. Если через 10 лет у вас улучшится материальная ситуация и вы захотите погасить долг досрочно, вы не сможете значительно уменьшить переплату — к тому моменту вы ее почти всю заплатили.

Но и дифференцированный платеж не так прост. В первый год платежи на треть выше, чем аннуитетные, и уравниваются с ними только лет через шесть. Если гасить ипотеку досрочно в первые несколько лет, срок будет сокращаться незначительно.

При любом виде платежа не стоит сбрасывать со счетов влияние инфляции. Деньги постепенно обесцениваются, но это играет на руку, только если ваш доход увеличивается соразмерно росту процента инфляции или больше — тогда траты на ипотеку постепенно будут менее существенны. Если зарплата не растет, инфляция будет играть против вас.

Подводные камни

Продажа квартиры. Принимая сегодня решение о покупке квартиры в кредит, сразу подумайте о ее продаже в будущем. Некоторые думают, что квартиру нельзя продать, пока ипотечный кредит не будет выплачен полностью, или что сделка совершится только с согласия вашего банка-кредитора. Это не так: квартиру можно продать в любой момент, согласие банка нужно не всегда. Если к моменту продажи вы не погасите кредит, сделку нужно будет проводить через банк, потому что недвижимость всё еще в залоге. Если покупатель платит собственными деньгами, обычно согласие банка не нужно: гасите ипотеку деньгами покупателя, обременение снимается, Росреестр регистрирует переход права к покупателю. Если у ваших покупателей не будет на руках всей суммы, вероятнее всего, им придется брать кредит в том же банке, куда вы вносите свои платежи по ипотеке. Некоторые банки проводят формальную процедуру одобрения. Это сложнее, но реально.

Плавающая ставка. Отнеситесь скептически к предложению банка о плавающей ставке. Обычно она состоит из двух частей: фиксированного процента и индекса какой-либо биржи. Российские банки чаще всего используют индекс Mosprime. С начала этого года он снизился более чем на один процент, что выгодно. Но может быть и обратная ситуация, когда придется платить больше. Если вы всё-таки соблазнились плавающей ставкой, убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрено ограничение конечной ставки при резком увеличении индекса.

Страховка. Еще одна составляющая ипотечного кредита — ежегодная страховка. Как правило, для новостройки это страхование жизни и здоровья покупателя и страховка самой квартиры. Последняя не защитит от затопления соседями — это страховка целостности недвижимости как объекта — стен, пола, потолка. При покупке вторички еще может добавиться страхование титула. Внимательно прочитайте кредитный договор: некоторые банки допускают отказ от страхования полностью или частично, взамен увеличивая процентную ставку по кредиту. В любом случае стоит просчитать все риски и расходы.

Ваш главный союзник в принятии таких решений — «Эксель».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Ипотека на вторичное жилье — взять ипотеку на вторичку

Об ипотеке

Подробные условия

Требования к заемщику

Таpифы и документы

Без комиссий за рассмотрение и выдачу кредита

Увеличение суммы кредита при привлечении близких родственников в качестве созаемщиков

Досрочное погашение ипотеки без комиссий и ограничений

Сумма кредита

от 350 тыс ₽

Срок кредита

12, 20 и 30 лет

Валюта кредита

Цель кредита

Приобретение готового жилья на вторичном рынке

Первоначальный взнос

не менее 20% от стоимости недвижимости

Процентная ставка

• Базовые процентные ставки 10. 5% годовых
• Льготные процентные ставки, применяемые при уплате Заёмщиком комиссии за изменение условий кредитования (снижение базовой процентной ставки по кредиту) 9,9% годовых

Тарифные ставки комиссионного вознаграждения

Комиссия за изменение условий кредитования (снижение базовой процентной ставки по кредиту) в размере 2% от суммы кредита, уплачивается Заемщиком единовременно за счет его собственных денежных средств до выдачи Кредита

Комиссия за выдачу кредита

График платежей

Ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности, уплачивается платеж в погашение задолженности по кредитному договору дифференцированным платежом

Обеспечение по кредиту

• ипотека в силу закона;
• поручительство Продавца при выдаче кредита на приобретение недвижимости до регистрации перехода права собственности к Заемщику / одному из Солидарных заемщиков на приобретенный с использованием кредитных средств Объект недвижимости; поручительство действует до момента регистрации перехода права собственности (при принятии поручительства не учитываются доходы Продавца)

Перечень объектов недвижимости — предметов залога:

• объекты жилой недвижимости (комната, отдельная квартира, жилой дом с земельным участком (с правом аренды земельного участка), на котором расположен такой дом (коттедж/таунхаус), комната в общежитии (при наличии свидетельства о праве собственности)

Требования к предмету залога:

• предмет залога должен находиться в населенном пункте присутствия Банка либо не далее 30 км от точки присутствия Банка;
• предмет залога оценивается по рыночной стоимости.

Страхование жизни

по желанию Заемщика

Страхование имущества

по желанию Заемщика

Перечень страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое положение: АО «СОГАЗ», ЗАО «МАКС», ОАО «АльфаСтрахование», ЗАО «Д2 Страхование», САО «ВСК», СПАО «Ингосстрах», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Зетта Страхование», ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз», АО «ГСК «Югория», ООО «СК Согласие»

• Возраст — от 21 года до 70 лет на момент окончания срока кредита
• Стаж — не менее 3 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года непрерывной трудовой деятельности
• Регистрация и проживание — субъекты РФ, где есть подразделение СКБ-банка
• Гражданство — Российская Федерация

Документы

Заявление-анкета

Справка о доходах

Паспорт гражданина РФ

Свидетельсво о  постановке на налоговый учет (при наличии)

Кредит на рефинансирование вторичной ипотеки — Акцепт

Информация о погашении кредита

Тип схемы расчета: Аннуитетные или дифференцированные платежи по выбору клиента

Способы оплаты

• Банкоматы
• Безналичный платеж/перевод
• Кассы банка

Кредитное решение

Срок действия кредитного решения — 30 дней

Досрочное погашение

Возможность досрочного погашения: Возможно

Наличие платы/штрафа за досрочное погашение кредита: Нет

Мораторий на досрочное гашение: отсутствует

Страхование

• Личное страхование (жизни и риска потери трудоспособности) Заемщика, Созаемщиков (по желанию клиента)
• При отсутствии личного страхования размер процентной ставки увеличивается на 2 проц. пункта
• Страхование объекта недвижимости от рисков повреждения и уничтожения — обязательно
• Страховая сумма должна быть не менее остатка ссудной задолженности
• Взносы уплачиваются ежегодно в течение срока действия кредитного договора
• Титульное страхование обязательно, если залогодателем выступает физическое лицо и право собственности у залогодателя на недвижимость возникло менее трёх лет назад (страховка оформляется на три года и оплачивается до получения кредита)

Требования к участникам кредитного процесса

• Гражданство РФ
• Регистрация по месту жительства / месту пребывания на территории РФ
• Непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 4 месяцев, общий непрерывный трудовой стаж — не менее 1 года.
• Минимальный возраст, лет: 21
• Максимальный возраст на момент окончания кредитного договора, лет: 65

Требования к рефинансируемым кредитам

• Рефинансированию подлежат ипотечные кредиты, оформленные в другом кредитном учреждении; 
• Фактический срок действия кредита не менее 12 мес.;
• Погашение задолженности по рефинансируемому кредиту ежемесячно;
• Нет текущей просроченной задолженности;
• Суммарная просроченная задолженность по рефинансируемому кредиту не более 5 дней за весь срок действия кредитного договора;
• Рефинансирование только ипотечных кредитов;
• Нет новых кредитов, оформленных за последние 6 мес.

Обеспечение

• Необходимость залога: Обязателен
• Залог приобретаемого имущества:

До момента регистрации ипотеки в пользу банка «Акцепт» — или оформление последующего залога с согласия текущего кредитора, или предоставление в залог другого объекта недвижимости (квартиры), который может принадлежать третьим лицам.

После регистрации ипотеки в пользу банка «Акцепт» по объекту недвижимости, приобретенному по рефинансируемому кредиту — залог (ипотека) жилья, приобретенного Заемщиком по рефинансируемому кредиту.

Форма выдачи кредита

Безналичное зачисление денежных средств на текущий счет заемщика, с дальнейшим перечислением на счет, открытый в Банке-кредиторе, для погашения действующего ипотечного кредита. 

Наличие созаемщика

Супруг(а) Заемщика обязательно выступает Созаемщиком. 
Для увеличения суммы кредита возможно привлечение в качестве Созаемщика любого третьего лица, удовлетворяющего требованиям Банка. 
Общее количество Заемщиков — не более 3 человек.

Требования к жилому помещению

Требования к квартире / комнате

1. Жилое помещение должно быть изолированным (должно иметь свидетельство о праве собственности на конкретное жилое помещение — квартиру либо комнату в квартире в многоквартирном жилом доме).
2. Местонахождение – регионы присутствия Банка.
3. Жилое помещение должно быть подключено к системе энергоснабжения, отопления, водоснабжения, водоотведения.
4. Жилое помещение должно быть не обременено правами третьих лиц.
5. Дом, в котором находится жилое помещение:
   • не должен стоять в очереди на снос, реконструкцию, капитальный ремонт с отселением, год постройки — не ранее 1957 г.
   • должен иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент. Перекрытия — железобетонные. Жилое помещение должно быть обеспечено горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне.
6. Жилое помещение должно иметь исправное сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для жилых помещений на последних этажах).
7. Собственники, среди которых есть несовершеннолетние лица, должны состоять между собой в первой степени родства.

* Соответствие недвижимости требованиям Банка определяется Банком самостоятельно на основе предоставленных Заемщиком документов.

Хакасский муниципальный банк снизил процентные ставки по коммерческой ипотеке

18.05.2017

Коммерческая ипотека – это один из наиболее востребованных кредитных продуктов в сфере бизнеса. Ведь развивать собственное дело на арендуемых помещениях порой бывает просто нерентабельно.

Коммерческая ипотека от 10%  годовых – это специальное предложение от Хакасского муниципального банка, воспользоваться которым можно лишь до конца лета этого года.

Помимо привлекательной процентной ставки еще одним преимуществом является возможность рефинансирования коммерческой ипотеки в сторонних банках с целью снижения процентной ставки по кредиту, снижения ежемесячного платежа, объединения нескольких кредитов в один.

К прочим преимуществам можно отнести – дифференцированный платеж, возможность установления индивидуального графика погашения кредита, а также возможность установления отсрочки по погашению основного долга.

Узнать подробнее о новых условиях по коммерческой ипотеке можно по тел.: (3902) 22-21-15, на сайте банка в разделе: Кредитование для бизнеса.

*Кредит на рефинансирование коммерческой ипотеки в сторонних банках для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также кредит на приобретение коммерческой ипотеки для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей действует с 15.05.2017 года по 31.08. 2017 года. Срок / процентная ставка (годовых): до 1 года – 10%; от 1 года до 7 лет – от 12% до 15% исходя из финансового положения клиента. Финансовое положение клиента определяется согласно внутренним документам банка.

Дополнительные условия: платеж дифференцированный; комиссии за выдачу, за обслуживание кредита – отсутствуют; комиссии за досрочное погашение кредита и расторжение договора – отсутствуют; залоговое обеспечение – в качестве обеспечения принимается как залог недвижимости заемщика, обремененного сторонним банком по рефинансируемому кредиту, а также возможен залог иного имущества; обязательное страхование залогового обеспечения – отсутствует. Указанный продукт предоставляется заемщику в случае принятия Банком положительного решения. Банк вправе отказать заемщику в предоставлении данного кредита без объяснения причин. За Банком остается право индивидуального подхода к каждому клиенту с установкой персональных правил.

 

ООО «Хакасский муниципальный банк». Генеральная Лицензия ЦБ РФ № 1049 от 04 июня 2008 г.

Теги: банкбизнесипотека

Суд узаконил аннуитетные платежи по ипотеке | Статьи

Банки вправе не предоставлять заемщику выбор, каким способом гасить задолженность по ипотеке. По мнению судей, дифференцированный способ нисколько не выгоднее аннуитетного, поэтому кредитные организации вправе оставить этот единственный способ погашения задолженности. Это следует из вчерашнего решения Арбитражного суда Северо-Кавказского округа, который поставил точку в двухлетнем споре заемщика и Сбербанка.


Суть дела в следующем. Заемщик из Ростовской области, взяв ипотечный кредит, посчитал, что аннуитетные платежи для него невыгодны, а были навязаны ему банком. Следовательно, Сбербанк нарушил закон «О защите конкуренции», который запрещает навязывание невыгодных соглашений. Ведь при этом способе заемщик обязан сперва погасить проценты банку, а уж потом сам кредит. В то время как дифференцированный способ предполагает равномерное погашение как процентов, так и суммы займа. На сторону заемщика встало и местное управление Федеральной антимонопольной службы. Чиновники выдали предписание Сбербанку устранить нарушение и предоставить всем клиентам Сбербанка выбор, каким способом им гасить кредиты. По подсчетам чиновников, аннуитетная схема погашения долга при прочих равных условиях дает банку дополнительный доход в 15–20% от суммы кредита по сравнению с дифференцированным способом. Изначально суды первых инстанций поддержали ФАС, обязав Сбербанк изменить свои кредитные договоры. 


Однако кассация — Арбитражный суд Северо-Кавказского округа — не согласилась с подсчетами ФАС. Судьи пришли к выводу, что истцы не смогли доказать, что аннуитетный способ погашения кредита невыгоднее дифференцированного. Кроме того, они отметили, что заемщик не обращался в банк для смены способа погашения кредита, не оспаривал условия кредитного договора в момент его заключения, не обращался с заявлением о досрочном погашении кредита либо в его оплате дифференцированными платежами, не пытался изменить размер ежемесячных выплат, хотя, как показывает практика и кредитный договор «Сбербанка», банк предоставляет своим клиентам такую возможность при их обращении. А раз не было обращений, то и отказа банка и нарушения закона не было.


Как рассказал «Известиям» представлявший интересы ОАО «Сбербанк России» старший юрист адвокатского бюро «Линия права» Алексей Костоваров, в случае проигрыша дела большинству банков пришлось бы менять свои кредитные продукты — ведь возможность дифференцированного погашения кредита при ипотеке сейчас почти никто не использует. Однако, по его мнению, решение суда было предсказуемо.


— Необоснованность претензий антимонопольного органа вполне очевидна, — считает он. — В конце концов практика погашения кредита аннуитетными платежами широко распространена на рынке кредитования, и оснований считать ее незаконной у судов не было.


Кроме того, ни антимонопольный орган, ни заемщик не учли тот факт, что кредитный договор Сбербанка с заемщиком и статья 810 ГК РФ дают заемщику право в период выплаты кредита погашать кредит так, если бы он погашался дифференцированным способом, и дают право погасить кредит досрочно, отмечает партнер компании «Налоговик», руководитель направления по финансовому рынку и налоговому праву независимого экспертного центра «Общественная дума» Дмитрий Липатов.

— Tо есть аннуитетный способ погашения кредита, согласно российскому законодательству и заключенному кредитному договору, не лишал заемщика возможности погашать кредит дифференцированными платежами и предоставлял заемщику свободу выбора в определении размера ежемесячного платежа, который он может направлять на погашение кредита, — говорит он. — Просто нужно было уведомить об этом банк. Заемщик этим своим правом не воспользовался, но обвинил банк в том, что был лишен этого права.

Другим существенным мотивом, который привел суд в обоснование отказа, явилась недоказанность того, что клиент был лишен возможности согласовать другой порядок выплаты задолженности, отмечает Владимир Клименко из коллегии адвокатов «Юков и партнеры».

— Пленум, ныне несуществующего Высшего арбитражного суда РФ, в одном из своих постановлений указывал, что при рассмотрении споров о защите от несправедливых условий суд определяет фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выясняет, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, — поясняет он. — Однако суды посчитали, что заемщик принял недостаточно мер для отстаивания своей позиции при заключении договора.

По мнению участников рынка, выигрыш в этом деле был бы невыгоден не только самим банкам, но и в конечном итоге заемщикам.

— В настоящее время действительно практически все банки, за исключением единиц, предлагают для ипотечных заемщиков только аннуитетные платежи, — отмечает глава дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. — И если бы суд встал на сторону заемщику, многим банка пришлось бы менять свои кредитные продукты, добавляя также и дифференцированные. Однако не факт, что это было бы выгодно заемщикам. Во-первых, более выгодную для заемщика методику погашения долга банки компенсировали бы повышенной процентной ставкой. А во-вторых, вариант аннуитетных платежей предполагает большую сумму возможного кредита для самого клиента. 

В Банке Москвы считают, что это решение может стать началом новой правоприменительной практики — ведь до сих пор суды в подавляющем большинстве случаев всегда вставали на сторону банковских заемщиков. 

— Данный вопрос достаточно важен для всех банков, кредитующих физических лиц, — соглашаются в пресс-службе Банка Москвы. — По сути вопрос касается стоимости кредита, а аннуитетный способ погашения потребительского кредита использован либо дифференцированный — это уже вопрос техники. Вероятно, данный иск можно рассматривать как попытку оспорить стоимость полученного кредита и таким образом минимизировать свои расходы. В силу норм права заемщик независимо от способа погашения кредита вправе как полностью, так и частично погасить кредит досрочно. Учитывая политику в области защиты прав заемщиков — физических лиц, не исключено, что это начало новой правоприменительной практики.


Ростовское управление ФАС не ответило на запрос «Известий». 


Для того, чтобы альтернативные кредиторы были успешными, дифференциация является ключевым моментом

Исторически кредитование малого бизнеса не считалось рассадником инноваций. На протяжении десятилетий малые предприятия могли рассчитывать только на традиционные банковские ссуды, кредитные карты или, в некоторых случаях, на небольшие местные торговцы наличными или факторинговые фирмы для удовлетворения своих потребностей в капитале. Однако в последнее время на рынок вышла массовая волна новых национальных и хорошо масштабируемых альтернативных поставщиков кредитных услуг. Эти альтернативные кредиторы предлагают более высокие показатели принятия и более быстрое развертывание капитала, чем традиционные каналы, и в результате за последние пять лет на рынке произошел колоссальный рост.

Галерея: Самые горячие стартапы 2015 года

51 фото

На рынке было несколько поставщиков, таких как На палубе и Кредитный клуб становятся публичными, и кажется, что еженедельно в космосе запускаются новые стартапы. При таком повышенном внимании, контроле и конкуренции разумно предположить, что этим кредиторам будет труднее расти и добиваться успеха в будущем.У меня была возможность тесно сотрудничать с рядом игроков в этой сфере в качестве генерального директора BodeTree, и я считаю, что один ключевой фактор будет определять победителей и проигравших в этой сфере в будущем: дифференциация.

Многолюдный рынок

Хотя конкретную статистику сложно определить, по нашим оценкам, сегодня в сфере альтернативного кредитования работает около 1300 компаний. Эти 1300 организаций конкурируют примерно за 1% всего рынка, по сравнению с примерно 6 500 традиционными банками, конкурирующими за оставшиеся 99%.Такой взгляд на рынок поначалу может показаться шокирующим, но в ходе наших обсуждений с сотнями банков по всей стране мы снова и снова слышали, что альтернативные кредиторы не влияют на их долю на рынке. Вместо этого банки считают, что альтернативные кредиторы преследуют 1% рынка, который долгое время считался «небанковским».

При таком количестве игроков, конкурирующих за такую ​​небольшую долю рынка в целом, потребители неизбежно будут подавлены. Даже организации, которые пытались сосредоточиться на определенных отраслевых вертикалях, теперь вынуждены конкурировать с постоянно растущим числом клонов в своих попытках привлечь потенциальных клиентов.Ясно, что в будущем кредиторам придется искать способы продвигать свои продукты и решения как существенно отличающиеся друг от друга, чтобы выделиться.

Капитал есть капитал

Хотя стоимость капитала может немного отличаться от продукта к продукту, в конце дня все они расходуются одинаково. В результате трудно дифференцировать кредитный продукт, если он по самой своей природе является товаром. Однако трудности, с которыми сталкивается рынок альтернативного кредитования, выходят за рамки сходства продуктов.

Ключевой проблемой является единый подход, принятый на рынке, когда дело касается привлечения, удержания и обслуживания клиентов. Почти все участники рынка, за исключением немногих просвещенных, заваливают потенциальных заемщиков поразительно похожим набором прямой почтовой рассылки, электронной почты и онлайн-рекламы. Большинство этих кредиторов принимают решения о кредитовании и размещают капитал с одинаковой скоростью, имеют одинаковую стоимость капитала и взимают примерно одинаковые ставки. Более того, у большинства кредиторов практически одинаковые затраты на привлечение клиентов: от 2500 до 3500 долларов на ссуду.Это системное отсутствие дифференциации во всех аспектах отрасли неизбежно приведет к замедлению роста, увеличению затрат и ухудшению качества обслуживания клиентов.

Возможность дифференцировать

Хорошая новость заключается в том, что у умных игроков в отрасли есть огромная возможность воспользоваться моментом и найти способы фундаментально дифференцировать свои организации. Я считаю, что эта дифференциация проявится в трех разных сферах бизнеса.

1) Снижение затрат на привлечение и удержание клиентов

Сегодняшним малым предприятиям нужны предложения и продукты, адаптированные к их конкретным потребностям и предоставляемые в понятном им контексте. Умные организации найдут способы взаимодействовать со своими клиентами за пределами прямых продаж, либо через интерактивные платформы, либо через контент, что позволит им применять более тонкий подход к привлечению клиентов. При этом они смогут снизить затраты на привлечение клиентов в среднем с 2500 долларов до менее чем 100 долларов в год.

2) Расширить объем и масштаб предлагаемой продукции.

Требуется время, чтобы наладить отношения с малым бизнесом, и не все готовы к рынку капитала круглосуточно и без выходных. Альтернативные кредиторы, которые осознают это, найдут способы расширить предложение своих продуктов, включив в него консультационные услуги и другие долгосрочные инструменты взаимодействия, которые помогут удовлетворить их потребности в целостном смысле и послужат стимулом для будущих возможностей кредитования.

3) Снизить общую стоимость капитала для клиентов

Наконец, я считаю, что настоящими победителями в отрасли станут те, кто найдет способ предоставить доступный капитал своим клиентам.Сегодня сочетание чрезвычайно высоких затрат на привлечение клиентов, нетрадиционных источников капитала, таких как частный капитал или партнерское финансирование, и отсутствия надежного ценообразования, основанного на риске, приводит к высоким процентным ставкам для клиентов. Нередко можно увидеть средние ставки от 30% до 75% для этих типов ссуд. Любой, кто сумеет понять, как использовать технологии и инновационные подходы для снижения стоимости капитала, действительно может существенно изменить кривую спроса на рынке.

Альтернативные кредиторы играют важную роль в экономике малого бизнеса сегодня, но они не должны ошибочно принимать свой недавний быстрый рост за что-то устойчивое в долгосрочной перспективе.Если эти кредиторы не узнают, как значимым образом дифференцировать себя, маловероятно, что они смогут изменить рынок на фундаментальном уровне. Вместо этого они будут продолжать конкурировать в среде с постоянно растущими затратами и все более оцепенением клиентов. Однако, если они смогут решить проблему дифференциации, альтернативные кредиторы могут стать более популярными, чем когда-либо.

Понимание различных типов ипотечных кредиторов

Одной из самых запутанных частей ипотечного процесса может быть выяснение всех типов кредиторов, которые занимаются жилищными ссудами и рефинансированием.Есть прямые кредиторы, розничные кредиторы, ипотечные брокеры, портфельные кредиторы, кредиторы-корреспонденты, оптовые кредиторы и другие.

Многие заемщики просто идут прямо в процесс и ищут то, что кажется разумным, не беспокоясь о том, с каким кредитором они имеют дело. Но если вы хотите быть уверенным в том, что получите лучшую сделку, или ищете крупную ссуду, или имеете другие особые обстоятельства, которые необходимо решить, понимание различных типов вовлеченных кредиторов может оказаться большим подспорьем.

Ниже приведены пояснения некоторых основных типов. Они не обязательно являются взаимоисключающими — разные категории во многом пересекаются. Например, большинство портфельных кредиторов, как правило, также являются прямыми кредиторами. И многие кредиторы участвуют в более чем одном типе кредитования — например, крупный банк, который занимается оптовыми и розничными кредитными операциями.

Ипотечные кредиторы против ипотечных брокеров

Хорошее место для начала — это разница между ипотечными кредиторами и ипотечными брокерами.

Ипотечные кредиторы — это именно те кредиторы, которые фактически предоставляют ссуду и предоставляют деньги, используемые для покупки дома или рефинансирования существующей ипотеки. У них есть определенные критерии, которым вы должны соответствовать с точки зрения кредитоспособности и финансовых ресурсов, чтобы иметь право на получение ссуды, и они соответственно устанавливают процентные ставки по ипотеке и другие условия ссуды.

Ипотечные брокеры, с другой стороны, фактически не выдают ссуд. Что они делают, так это работают с несколькими кредиторами, чтобы найти того, который предложит вам лучшую ставку и условия. Когда вы берете ссуду, вы занимаетесь у кредитора, а не у брокера, который просто действует как агент.

Часто это оптовые кредиторы (см. Ниже), которые снижают ставки, которые они предлагают через брокеров, по сравнению с тем, что вы получили бы, если бы обратились к ним напрямую как к розничному покупателю. Однако брокер затем взимает свою комиссию, которая может равняться скидке — где клиент обычно экономит деньги, заключая лучшую сделку по сравнению с другими кредиторами.

Оптовые и розничные кредиторы

Оптовые кредиторы — это банки или другие учреждения, которые не работают напрямую с потребителями, но предлагают свои ссуды через третьих лиц, таких как ипотечные брокеры, кредитные союзы, другие банки и т. Д.Часто это крупные банки, у которых также есть розничные операции, которые работают напрямую с потребителями. Многие крупные банки, такие как Bank of America и Wells Fargo, осуществляют как оптовые, так и розничные операции.

При этом типе кредитования оптовый кредитор — это тот, кто фактически предоставляет ссуду и имя которого обычно указывается в ссудных документах. Третья сторона — банк, кредитный союз или ипотечный брокер — в большинстве случаев просто выступает в качестве агента за вознаграждение.

Розничные кредиторы — это именно то, на что они похожи: кредиторы, которые выдают ипотечные кредиты напрямую отдельным потребителям.Они могут либо ссудить свои собственные деньги, либо выступать в качестве агента. Опять же, розничное кредитование может быть просто одной функцией, предлагаемой более крупным финансовым учреждением, которое также может предлагать коммерческое, институциональное и оптовое кредитование, а также ряд других финансовых услуг. .

Кредиторы склада

Складские кредиторы в чем-то похожи на оптовых кредиторов. Ключевое отличие здесь состоит в том, что вместо предоставления ссуд через посредников они ссужают деньги банкам или другим ипотечным кредиторам, которым они могут выдавать свои ссуды на своих условиях. Кредитору-складу выплачиваются деньги, когда ипотечный кредитор продает ссуду инвесторам.

Ипотечные банкиры

Еще одно различие — между портфельными кредиторами и ипотечными банкирами. Подавляющее большинство ипотечных кредиторов США являются ипотечными банкирами, которые не ссужают свои собственные деньги, а занимают средства по краткосрочным ставкам у кредиторов складских помещений (см. Выше) для покрытия выданных ипотечных кредитов. Как только ипотека оформлена, они продают ее инвесторам и возвращают краткосрочную облигацию.Эти ипотечные кредиты обычно продаются через Fannie Mae и Freddie Mac, что позволяет этим агентствам устанавливать минимальные стандарты андеррайтинга для большинства выпусков ипотечных кредитов в Соединенных Штатах.

Кредиторы портфеля

Портфельные кредиторы, с другой стороны, используют свои собственные деньги при выдаче ипотечных ссуд, которые они обычно хранят в своих собственных книгах или «портфелях». Поскольку им не нужно удовлетворять потребности внешних инвесторов, они могут устанавливать свои собственные условия выдачи кредитов.

Это делает портфельных кредиторов хорошим выбором для «нишевых» заемщиков, которые не соответствуют типичному профилю кредитора — возможно, потому, что они ищут крупную ссуду, рассматривают уникальную недвижимость, имеют некорректную кредитную историю, но сильные финансы, или, возможно, ищут в инвестиционной собственности. Вы можете платить более высокие ставки за эту услугу, но не всегда — поскольку портфельные кредиторы, как правило, очень осторожны с тем, кому они ссужают, их ставки иногда довольно низкие.

Кредиторы с твердыми деньгами

Если вы не можете пройти квалификацию через портфельного кредитора, в крайнем случае вам может быть предоставлен кредитор с твердыми деньгами.Кредиторы за твердые деньги, как правило, являются частными лицами, у которых есть деньги для ссуд, хотя они могут быть созданы как коммерческие операции. Процентные ставки, как правило, довольно высоки — нередко 12 процентов, а первоначальные взносы могут составлять 30 процентов и выше. Кредиторы с твердыми деньгами обычно используются для краткосрочных ссуд, которые, как ожидается, будут быстро возвращены, например, для инвестиционной собственности, а не для долгосрочных погашаемых ссуд на покупку жилья.

Прямые кредиторы

Еще один термин, с которым вы можете столкнуться, — это «прямой кредитор».»Под прямым кредитором просто понимается кредитор, который предоставляет свои собственные ссуды — либо за счет собственных средств, либо заемных средств. Следовательно, он может быть либо ипотечным банкиром, либо портфельным кредитором. Следовательно, он не действует в качестве агента для оптового кредитора. Прямые кредиторы также неизбежно являются розничными кредиторами, поскольку они не привлекают третьих лиц или посредников к предоставлению кредитов потребителям.

Кредиторы-корреспонденты

Последний термин, который вы можете услышать, — «кредитор-корреспондент».»В то время как некоторые типы кредиторов различаются процессом, ведущим к ссуде, кредиторы-корреспонденты определяются тем, что происходит после выдачи ссуды. Кредиторы-корреспонденты работают с инвестором, называемым спонсором, который покупает любые выданные ими ипотечные кредиты, которые соответствуют определенным требованиям. Часто это либо Fannie Mae, либо Freddie Mac, выступающие в роли крупных вторичных кредиторов США.

Кредиторы-корреспонденты зарабатывают свои деньги, набирая балл или два при выдаче ипотеки.Немедленная продажа ссуды спонсору в значительной степени гарантирует, что они заработают деньги, поскольку корреспондент больше не несет риска дефолта. Однако спонсор может отклонить ссуду, если окажется, что она не соответствует стандартам спонсора, и в этом случае корреспондент должен либо найти другого инвестора, либо взять ссуду самостоятельно.

Опять же, эти термины не всегда являются исключительными, но вместо этого обычно описывают типы ипотечных функций, которые могут выполнять различные кредиторы, иногда одновременно. Но понимание того, что делает каждый из них, может быть большим подспорьем в понимании того, как работает процесс ипотеки, и сформировать основу для оценки предложений по ипотеке.

Типы ипотечных кредитов на выбор

Есть много типов жилищных кредитов на выбор

• Хотя доступны десятки различных программ жилищного кредитования
• Большинство заемщиков просто выбирают чрезвычайно популярную фиксированную 30-летнюю программу
• Ему принадлежит почти 90% рынка ссуд на покупку жилья.
• Несмотря на то, что в настоящее время доступно множество других продуктов, которые могут сэкономить вам деньги

Типы ипотеки по категориям

Соответствующий кредит: Один, поддерживаемый Fannie Mae или Freddie Mac (наиболее распространенный)

Jumbo Loan: Ипотечный кредит с суммой кредита, превышающей соответствующий лимит кредита (в настоящее время 484 350 долларов США)

Государственный заем: Один, поддерживаемый государственным агентством (включая FHA, VA и USDA ссуды)

Обычная ссуда: Негосударственная жилищная ссуда (может быть соответствующая или крупная)

Популярные программы ссуды, доступные для домовладельцев 90 067

30-летняя фиксированная: Процентная ставка никогда не меняется в течение всего 30-летнего срока

15-летняя фиксированная: Процентная ставка никогда не изменяется в течение всего 15-летнего срока

5/1 ARM: Процентная ставка составляет фиксированная на первые 5 лет и регулируемая на 25

7/1 ARM: Процентная ставка фиксирована на первые 7 лет и регулируется на 23

10/1 ARM: Процентная ставка фиксирована на первые 10 лет и регулируется на 20

Давайте поговорим о различных типах и программах ссуд, доступных сегодня потенциальным покупателям жилья и существующим домовладельцам.

Существуют десятки вариантов на выбор, и ипотечные кредиторы постоянно придумывают творческие способы найти новых клиентов.

Пять перечисленных выше являются наиболее распространенными и обычно предлагаются большинством банков, кредитных союзов и кредиторов.

Тип ипотечного кредита, который вы решите использовать, может помочь вам как заемщику, так что убедитесь, что вы полностью понимаете, на что вы идете, прежде чем что-либо делать.

В начале 2000-х было множество нелепых программ кредитования, которые позволяли купить дом практически любому, независимо от того, действительно ли он квалифицирован.

Существовали теперь пресловутые ссуды с 1-процентной начальной процентной ставкой, часто называемые программами негатива или выбора платежа, а также ссуды на 40 и 50 лет, которые растягивали выплаты по ипотеке на то, что казалось пожизненным. .

Все, что угодно, чтобы удержать этот ежемесячный платеж … не говоря уже о том, чтобы заплатить за чертову вещь.

Но времена изменились, и сегодняшние ипотечные кредиты стали намного более разумными, а ипотечное андеррайтинг — более консервативным.

Фактически, государственное кредитование (ссуды FHA и ссуды VA) стало очень популярным после того, как ипотечный кризис устранил многие из этих более рискованных типов ссуд.

И большинство людей просто идут с фиксированным сроком на 30 лет, даже не задумываясь об этом.

Однако это не означает, что нет интересных и потенциально экономичных программ ссуд на любой вкус и потребности.

Помимо конкретных программ кредитования, я хочу выделить различные категории ипотечных кредитов, доступных потенциальным домовладельцам.

Соответствующие ипотечные ссуды и несоответствующие ссуды

• Ссуды, которые могут быть приобретены Fannie Mae и Freddie Mac
• Известны как , соответствующие , потому что они придерживаются своих руководящих принципов андеррайтинга
• Ипотечные ссуды, выходящие за рамки этих критериев андеррайтинга Известны как несоответствующие ссуды

Один из способов дифференциации жилищных ссуд — это право на получение субсидий, финансируемых государством. Если ссуда соответствует требованиям, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, она считается соответствующей ссудой.

Если ссуда не соответствует всем требованиям к ипотечному андеррайтингу, установленным парой GSE, она считается несоответствующей ссудой.

Практически все ипотечные кредиторы предлагают соответствующие ссуды, потому что их легче всего продать инвесторам на вторичном рынке. Считайте их своей основной ссудой ванильного или яблочного пирога.

Одним из основных критериев, определяющих, соответствует ли ипотека, является сумма ссуды.

Как правило, ипотека с суммой ссуды ниже или ниже 484 350 долларов считается соответствующей, тогда как любая сумма ссуды, превышающая 453 100 долларов, считается крупной ссудой.

Однако на Аляске и Гавайях подтверждающий предел на 150% выше. Обратите внимание, что соответствующий лимит может меняться ежегодно и довольно сильно вырос за последние несколько лет, поскольку цены на жилье резко выросли.

Крупная ссуда может соответствовать всем требованиям Fannie Mae и Freddie Mac по ссуде, но если сумма ссуды превышает соответствующий лимит, она будет считаться несоответствующей и в результате, как правило, будет применяться более высокая ставка по ипотеке.

Если сумма вашей ссуды находится на грани соответствующего лимита, иногда простое снижение суммы ссуды на несколько тысяч долларов может значительно снизить вашу ставку по ипотеке, поэтому помните об этом каждый раз, когда сумма ссуды приближается к пределу.

Обычные жилищные ссуды и государственные ссуды

• Обычные — это просто другое слово для негосударственных
• Таким образом, оно может относиться к множеству различных типов жилищных ссуд
• , включая ссуды, обеспеченные Fannie Mae / Freddie Mac, и большие ссуды
• С другой стороны, ссуды FHA, USDA и VA являются государственной ипотекой

Ипотека также классифицируется как «обычные ссуды» или «государственные ссуды». «Обычные ссуды могут быть соответствующими или крупными, но НЕ застрахованы или гарантированы государством.

Кроме того, существуют государственные займы, такие как широко популярный заем FHA. Этот тип ипотеки поддерживается Федеральной жилищной администрацией (FHA), государственным жилищным агентством.

Другой распространенный государственный жилищный заем — это заем VA, поддерживаемый Департаментом по делам ветеранов, который допускает нулевое сокращение финансирования.

Есть даже жилищный заем Министерства сельского хозяйства США, обеспеченный теми же людьми, которые оценивают стейки! Это тоже дает 100% финансирование.

Теперь, когда вы немного знаете о различных типах жилищных кредитов, мы можем сосредоточиться на программах жилищных кредитов.

Как я уже упоминал ранее, существует масса различных кредитных программ, и каждый день появляется все больше.

Начнем с самой простой программы ипотечного кредитования — ссуды с фиксированной ставкой на 30 лет.

Программы жилищного кредитования: выход за рамки 30-летнего фиксированного кредита



• 30-летний фиксированный ипотечный кредит является наиболее распространенной программой кредитования
• В основном потому, что его легко понять и с низким уровнем риска
• Но вы должны знать а также другие кредитные программы
• Чтобы убедиться, что вы сделаете правильный выбор ссуды в вашей уникальной ситуации

30-летний фиксированный жилищный кредит настолько прост, насколько это возможно.Большинство ипотечных кредитов основаны на 30-летней амортизации, то есть они выплачиваются через 30 лет, и фиксированный 30-летний период ничем не отличается.

Работает так же, как и звучит; это ипотека на 30 лет с фиксированной процентной ставкой на все 30 лет.

Проще говоря, на погашение кредита потребуется 30 лет, а процентная ставка останется неизменной в течение всех этих 30 лет. Больше ничего особенного. Этим объясняется его огромная популярность среди покупателей жилья.

Допустим, вы получили оценку 6.5% по 30-летнему фиксированному кредиту с суммой кредита 500 000 долларов США. У вас будут ежемесячные выплаты по ипотеке в размере 3160,34 доллара в течение 360 месяцев или 30 лет.

Вы должны будете платить одну и ту же сумму каждый месяц до погашения ссуды. Таким образом, общая сумма, которую вы заплатили бы по ссуде в размере 500 000 долларов США под 6,5% в течение 30 лет, составила бы 1137 722,44 доллара США.

Сумма займа: 500 000 долларов
Процентная ставка по ипотеке: 6,5%
Ежемесячный платеж: 3 160,34 доллара США
Выплаченные проценты в первый год: 32 335 долларов США.45
Проценты, выплаченные во втором году: 31 961,17 долл. США
Итого проценты, выплаченные в течение срока ссуды: 637 722,44 долл. США

Каждый год, хотя ежемесячный платеж остается неизменным, состав платежа меняется, и больше денег направляется основному лицу остаток и меньше расходов на проценты из-за меньшего непогашенного остатка каждый месяц, когда ссуда продвигается.

Вам также необходимо будет уплатить налог на недвижимость и страховку сверх этого платежа по ипотеке, так что имейте это в виду, когда определяете, сколько дома вы можете себе позволить.И не забывайте также о заключительных расходах!

Хотя приведенные выше цифры кажутся завышенными, большинство людей не получают 30-летнюю ссуду в течение 30 лет.

Они могут либо выплатить его быстрее, выплачивая более высокие ежемесячные платежи (выплаты по ипотеке каждые две недели), подать заявку на процентное и временное рефинансирование, либо продать свой дом и уехать.

Другой распространенный и простой для понимания кредит — это фиксированный срок на 15 лет. Это работает точно так же, как и фиксированный 30-летний период, за исключением того, что такой же фиксированный платеж производится за половину периода времени; 180 месяцев или 15 лет.

Очевидно, что ежемесячный платеж будет намного выше, но вы будете платить намного меньше процентов и получите больше собственного капитала за более короткий промежуток времени. Кроме того, ставки по ипотечным кредитам на 15 лет существенно ниже ставок на 30 лет.

Люди, имеющие достаточный доход, обычно предпочитают этот тип ссуды, чтобы снизить общую стоимость финансирования ипотеки.

Вот как он разбивается, предполагая ту же сумму кредита по ставке 6%:

Ежемесячный платеж: 4 219 долларов.28
Проценты, выплаченные в первый год: 29 432,07 долларов
Проценты, выплаченные во втором году: 28 114,99 долларов
Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока ссуды: 259 471,15 долларов
Процентные сбережения в течение срока кредита: 378000,251 долларов США Ежемесячный платеж составляет

значительно выше, но сумма процентов, выплачиваемых в течение срока кредита, намного меньше.

Поскольку вы вкладываете больше денег в погашение основной суммы кредита, вы ежемесячно платите меньше процентов по сравнению с 30-летней фиксированной ссудой.

Как видите, экономия на процентах составит почти 400 000 долларов, если вы выберете 15-летнюю фиксированную ипотеку.

Это может показаться очевидным выбором ссуды, но все будет сложнее, если учесть налоговые вычеты и возможность инвестирования этих денег в другое место.

Не говоря уже о том, что многие потенциальные покупатели жилья, вероятно, не могут позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке с самого начала, поэтому для большинства это даже не будет жизнеспособным вариантом.

Мы только коснулись поверхности.Существует множество альтернатив фиксированным ипотечным кредитам, включая различные ипотечные кредиты с регулируемой ставкой, такие как широко распространенный 5/1 ARM, который может иметь еще более низкую процентную ставку.

Обязательно найдите время, чтобы узнать о многих типах жилищных кредитов и о том, как они работают.

Вы должны стать более счастливым домовладельцем и иметь больше шансов на своевременную оплату. И вы даже можете сэкономить немного денег!

Если вы хотите провести подобное сравнение, просто возьмите ипотечный калькулятор и введите свои собственные числа.

Узнайте о других типах ипотечных программ, в том числе:

— Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой
— Ипотечные кредиты Alt-A
— Ипотечные кредиты с воздушными выплатами
— Промежуточные ссуды
— Ссуды твердыми деньгами
— Кредитные линии собственного капитала
— Только процентные жилищные ссуды
— Исламская ипотека
— Ссуды без затрат
— Ссуды без документации
— Ипотечные ссуды с опционом
— Ссуды рефинансирования
— Обратная ипотека
— Вторая ипотека
— Ипотека с заявленным доходом
— Ипотека с нулевой скидкой

Подробнее: Какая ипотека подходит мне?

Что такое ипотечная компания?

Ипотечная компания — это фирма, занимающаяся выдачей и / или финансированием ипотечных кредитов для жилой или коммерческой недвижимости.Ипотечная компания часто является только источником ссуды; он продает себя потенциальным заемщикам и ищет финансирование у одного из нескольких клиентских финансовых учреждений, которые предоставляют капитал для самой ипотеки.

Отчасти поэтому многие ипотечные компании обанкротились во время кризиса субстандартного ипотечного кредитования 2007–2008 годов. Поскольку они не финансировали большую часть кредитов, у них было мало собственных активов, а когда рынок жилья иссяк, их денежные потоки быстро испарились.

Ипотечные кредиторы обычно предлагают потенциальным покупателям жилья портфель ипотечных кредитов, включая кредитные линии с фиксированной и регулируемой ставкой, FHA, VA, военные, jumbos, рефинансирование и кредитные линии собственного капитала (HELOC).

Закон о равных возможностях получения кредита запрещает кредитную дискриминацию по признаку возраста, расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения или по причине того, что вы получаете государственную помощь. Кредиторы также незаконны, чтобы отговаривать вас от применения или налагать другие условия из-за этих факторов.

Наконец, он запрещает кредиторам отказывать в выдаче ипотечных кредитов пенсионерам при соблюдении всех стандартных критериев, таких как ваш кредитный рейтинг, размер вашего первоначального взноса, ваши ликвидные активы и отношение долга к доходу. Хотя неясно, как долго будет продолжаться эта тенденция, положительные экономические данные показывают, что в ближайшем будущем покупатели жилья могут продолжать получать выгоду от низких процентных ставок по ипотеке.

Ключевые выводы

• Некоторые ипотечные компании предлагают ипотечные услуги «под ключ», включая выдачу, финансирование и обслуживание ипотечных кредитов.
• Некоторые ипотечные кредиторы предлагают творческие и нестандартные ссуды, такие как отсутствие комиссии за выдачу кредита или предоставление ссуд тем, у кого кредит меньше, чем звездный.
• Факторы, которые отличают одну ипотечную компанию от другой, включают отношения с финансирующими банками, предлагаемые продукты и внутренние стандарты андеррайтинга.
• Можно заполнить ипотечную заявку полностью онлайн, как в Quicken’s Rocket Mortgage, хотя некоторые клиенты предпочитают личные встречи с предложением ссуды в банке.

Три ключевые ипотечные компании

Вот три ключевых национальных игрока на ипотечной арене.

Wells Fargo & Company

Компания Wells Fargo (WFC) из Сан-Франциско является всемирно признанной компанией в сфере ипотечного кредитования, несмотря на то, что в 2018 году ей пришлось заплатить более 2 миллиардов долларов штрафов, чтобы рассчитаться с Министерством юстиции США. The Wall Street Journal сообщила, что этот штраф был нанесен «за продажу токсичных ценных бумаг с ипотечным покрытием в преддверии финансового кризиса.»

Несмотря на то, что Wells Fargo & Co. боролась под тяжестью расследования, проведенного более десяти лет назад, она остается надежным игроком в ипотечной индустрии.

Wells Fargo предлагает обычное меню ипотечных продуктов — с фиксированной процентной ставкой, регулируемой процентной ставкой, FHA, VA, военными, крупными кредитными линиями, рефинансированием и кредитными линиями собственного капитала (HELOC), а также несоответствующие ссуды со специальными функциями для покупателей с высокими доходами. -значение свойств.

Например, крупные ссуды WFC имеют гибкие варианты выкупа, которые позволяют клиентам производить более низкие платежи в первые годы ипотеки.Другие продукты позволяют клиентам комбинировать ипотечные кредиты с ссудами под залог собственного капитала. Его онлайн-платформа была недавно модернизирована, чтобы улучшить возможности обработки, и теперь вы можете подать заявку и отслеживать свою заявку на получение кредита онлайн со своего компьютера, смартфона или планшета.

На веб-сайте компании есть большое количество учебных материалов, которые помогут вам узнать о вариантах ипотеки, а также вы можете сравнить ставки и варианты ссуд, а также рассчитать размер платежей. Несмотря на то, что большая часть заявки подается онлайн, они предлагают консультанта по жилищной ипотеке, который поможет вам в этом процессе.

Корпорация Бэнк оф Америка

Bank of America (BAC) известен своими творческими методами продвижения новых ипотечных продуктов. Например, в мае 2019 года компания объявила о новой, но ограниченной программе предложения ипотечных кредитов без комиссии за оформление. Кроме того, Bank of American также предлагает ипотеку «Доступное кредитное решение», которая представляет собой ссуду с фиксированной ставкой для заемщиков с низким и средним доходом, по словам компании. С помощью этой ипотеки Bank of America выходит за рамки традиционных методов оценки кредитоспособности для оценки кандидатов, которые демонстрируют ответственность на основе других критериев, таких как аренда и история платежей в спортзале.

По сравнению с ссудами FHA 3,5%, версия продукта Bank of America не требует от заемщиков оплаты частного ипотечного страхования. Bank of America выдал 46,6 млрд долларов ипотечных кредитов более года назад, поместив его в первую десятку крупнейших ипотечных кредиторов.

Г-н Купер Групп Инк.

Г-н Купер (ранее Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) является создателем и обслуживающим лицом ипотечного кредита из Коппелла, штат Техас. По данным компании, в ней работает около 8 500 сотрудников, и она является одним из крупнейших небанковских кредиторов в США.По состоянию на 2019 год, согласно веб-сайту компании, у нее 3,8 миллиона клиентов и 21,8 миллиарда кредитов.

Кредитор предлагает заемщикам широкий спектр вариантов ипотечных кредитов, включая FHA, VA и Fannie Mae, USDA и большие ссуды. Он также предлагает держателям ипотечных кредитов бонусную кредитную карту, которая позволяет им применять баллы к своей основной сумме.

ТД Банк

Среди обычных организаций часто упоминается TD Bank, который предлагает ряд ипотечных продуктов, включая фиксированные и регулируемые процентные ставки, крупные и государственные кредиты, а также собственную ипотеку TD Right Step для покупателей, которые удовлетворяются. требования к доходу от низкого до среднего (или если недвижимость, которую вы покупаете, находится в районе с низким или средним уровнем дохода).Чтобы пройти предварительную квалификацию, вы можете позвонить консультанту по ипотеке TD Bank или посетить ближайший к вам TD Bank (у многих есть продленные часы, и они открыты по субботам и воскресеньям).

Вам понадобится подписанный договор купли-продажи, чтобы начать подачу заявки, и после ее подачи TD Bank сообщает, что свяжется с вами со следующими шагами в течение 24 часов, и будет иметь оценку ваших затрат на закрытие ссуды в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки. ваша подача заявки.

Онлайн-ипотечные кредиторы

Как было отмечено в Wells Fargo, многие банки предлагают онлайн-процесс подачи заявок.Если, однако, вам комфортно перейти на полностью цифровой формат, то есть несколько интернет-ипотечных кредиторов. По словам сторонников, из-за отсутствия накладных расходов они часто могут обеспечивать более высокие процентные ставки.

Quicken Loans

Quicken Loans — кредитор из Детройта, который стал нарицательным благодаря впечатляющим усилиям по продвижению бренда. Компания известна конкурентоспособными ставками и рядом уникальных ипотечных продуктов, не предлагаемых ее конкурентами. Он предлагает ипотечные кредиты в каждом штате по всей стране и является одним из крупнейших розничных ипотечных онлайн-кредиторов, согласно National Mortgage News, изданию, которое составляет ежеквартальные рейтинги ипотечной индустрии.

Его предложения по ипотечным продуктам включают фиксированную ставку, регулируемую ставку, FHA, jumbo, VA, обратную ипотеку и YOURgage, которые предлагают условия погашения, которые вы можете настроить, помимо обычных 15- и 30-летних ипотечных кредитов, предоставляемых большинством компаний. Вы можете выбрать любой срок кредита от 8 до 30 лет (с шагом в один год) и получить фиксированную ставку.

Это может быть особенно выгодно для тех, кто рефинансирует ипотеку: если у вас, скажем, осталось 23 года до текущего кредита и вы хотите рефинансировать, но не хотите сбрасывать свой срок до 30 лет или брать 15-летний заем (который принесет более высокие ежемесячные платежи), вы можете получить ссуду на 23 года, таким образом сохранив существующий срок, но по более выгодным ставкам.

Quicken также предлагает Rocket Mortgage, свой флагманский онлайн-продукт. Все, от первоначальной заявки и проверки кредитоспособности до планирования оценки вашего дома, выполняется онлайн. (Если вы застряли в пути, у вас все еще есть возможность позвонить по бесплатному номеру и поговорить с кредитным специалистом.) Это полностью онлайн-процесс, который позволяет вам получить одобрение на покупку дома за считанные минуты. Компания стремится закрыть большинство своих кредитов в течение 30 дней и имеет рейтинг A + от Better Business Bureau (BBB).

Гарантированный тариф

Гарантированная ставка предлагает онлайн-процесс подачи заявки на ипотеку, который похож на Rocket Mortgage от Quicken Loans. Вы даже можете заполнить первоначальную заявку и просмотреть свои кредитные рейтинги в трех основных бюро бесплатно, и все это на своем смартфоне. В зависимости от того, на что вы претендуете, мобильное приложение позволяет вам выбрать процентную ставку и структуру комиссионных и заблокировать их на раннем этапе в случае повышения ставок.

В большинстве случаев у вас есть возможность заплатить более высокую предварительную комиссию за создание, чтобы получить более низкую процентную ставку, или вы можете заплатить меньшую комиссию, иногда даже без комиссии, и взять более высокую ставку.(Общее практическое правило заключается в том, что чем дольше вы планируете хранить ипотеку, тем больше вы должны заплатить авансом за более низкую ставку, поскольку с течением времени выплачиваете меньшие проценты, вы получаете больше. Гарантированная ставка по состоянию на 2019 год имела рейтинг A -plus от Better Business Bureau и получил большинство пятизвездочных обзоров на сайтах, посвященных финансам и недвижимости, таких как Bankrate.com и Zillow.com.

кредит Депо

LoanDepot является прямым ипотечным кредитором, что означает, что компания сама предоставляет средства при закрытии, а не просто выступает в качестве посредника, передавая ссуду третьей стороне.Нужно платить на одного человека меньше, что часто приводит к более выгодной сделке. Помимо конкурентоспособных ставок, ссуддепот предлагает возможность получить расценки на свои ставки на своем веб-сайте за считанные секунды. Компания придерживается политики отсутствия рулевого управления, запрещая своим кредитным предложениям уговаривать заемщиков оформить ссуду другого типа, чтобы заработать более крупную комиссию. По состоянию на июль 2019 года, компания получила рейтинг A-plus от Better Business Bureau.

В эпоху, когда бюрократизм и бюрократия растянули процесс ипотечного кредитования на более длительный срок, чем большинство потребителей считает необходимым, быстрое закрытие является важным аргументом для продажи ссудDepot. Более того, политика компании «без рулевого управления» обещает, что ни один кредитный специалист никогда не будет пытаться направить вас в ссуду, отличную от той, которую вы хотите, чтобы заработать более высокую комиссию. Даже если в последние годы у вас были трудные времена или ошибки с вашими счетами, ипотека от CreditDepot может оказаться недосягаемой: компания предлагает утверждения клиентам с кредитным рейтингом от 580.

Итог

Определить крупнейшие ипотечные компании легко, но кто самые лучшие ипотечные компании? Это в некоторой степени зависит от того, как потенциальный домовладелец любит работать.

Многие люди предпочитают оформлять ипотеку лично, а не по телефону или через Интернет. Некоторым может быть легче задавать вопросы, когда они лицом к лицу с кредитором, плюс это может означать более индивидуальное обслуживание.

Если это похоже на вас, лучше всего начать с местного банка, в котором у вас уже есть счета. Люди там уже знают вас и ценят ваш бизнес — и то, и другое может помочь ускорить процесс и гарантировать, что вы не останетесь в унынии перед закрытием.

Определение кредита

Что такое заем?

Термин «ссуда» относится к типу кредитного механизма, в котором денежная сумма ссужается другой стороне в обмен на будущий возврат стоимости или основной суммы. Во многих случаях кредитор также добавляет проценты и / или финансовые сборы к основной сумме долга, которую заемщик должен выплатить в дополнение к основной сумме долга. Ссуды могут быть на определенную разовую сумму или они могут быть доступны в виде открытой кредитной линии до определенного лимита.Ссуды бывают разных форм, включая обеспеченные, необеспеченные, коммерческие и личные ссуды.

Ключевые выводы

• Ссуда ​​- это когда деньги предоставляются другой стороне в обмен на погашение основной суммы ссуды плюс проценты.
• Условия займа согласовываются каждой стороной до того, как будут выданы какие-либо деньги.
• Ссуда ​​может быть обеспечена залогом, например ипотекой, или необеспеченной, например кредитной картой.
• Возобновляемые ссуды или линии могут быть потрачены, погашены и потрачены снова, в то время как срочные ссуды представляют собой ссуды с фиксированной ставкой и фиксированным платежом.

Понимание ссуд

Ссуда ​​- это форма долга, взятого на себя физическим или другим лицом. Кредитор — обычно корпорация, финансовое учреждение или правительство — ссужает заемщику определенную сумму денег. Взамен заемщик соглашается с определенным набором условий, включая любые финансовые сборы, проценты, дату погашения и другие условия. В некоторых случаях кредитор может потребовать залог для обеспечения ссуды и обеспечения выплаты. Ссуды могут также иметь форму облигаций и депозитных сертификатов (CD).Также можно взять ссуду со счета 401 (k).

Вот как работает кредитный процесс. Когда кому-то нужны деньги, он обращается за ссудой в банк, корпорацию, правительство или другую организацию. От заемщика может потребоваться предоставить конкретные детали, такие как причина ссуды, его финансовая история, номер социального страхования (SSN) и другую информацию. Кредитор просматривает информацию, включая отношение долга к доходу (DTI) лица, чтобы узнать, можно ли вернуть ссуду.В зависимости от кредитоспособности заявителя кредитор отклоняет или одобряет заявку. Кредитор должен указать причину отказа в выдаче кредита. Если заявка одобрена, обе стороны подписывают контракт, в котором излагаются детали соглашения. Кредитор авансирует средства по ссуде, после чего заемщик должен выплатить сумму, включая любые дополнительные расходы, такие как проценты.

Условия ссуды согласовываются каждой стороной до того, как какие-либо деньги или имущество переходят из рук в руки или выплачиваются.Если кредитор требует обеспечения, кредитор указывает это в кредитных документах. В большинстве ссуд также есть положения, касающиеся максимальной суммы процентов, а также другие условия, такие как период времени до требования выплаты.

Ссуды предоставляются по ряду причин, включая крупные покупки, инвестирование, ремонт, консолидацию долга и деловые предприятия. Ссуды также помогают существующим компаниям расширять свою деятельность. Ссуды позволяют увеличивать общую денежную массу в экономике и открывают конкуренцию за счет кредитования новых предприятий.Проценты и комиссии по ссудам являются основным источником дохода для многих банков, а также для некоторых предприятий розничной торговли за счет использования кредитных линий и кредитных карт.

Особые соображения

Процентные ставки оказывают значительное влияние на ссуды и конечные затраты заемщика. Ссуды с более высокими процентными ставками имеют более высокие ежемесячные платежи или требуют больше времени для погашения, чем ссуды с более низкими процентными ставками. Например, если человек берет 5000 долларов в рассрочку на пять лет или ссуду на срок 4.Процентная ставка 5%, им грозит ежемесячный платеж в размере 93,22 доллара в течение следующих пяти лет. Напротив, если процентная ставка составляет 9%, выплаты увеличиваются до 103,79 доллара.

Более высокие процентные ставки связаны с более высокими ежемесячными выплатами, а это означает, что они требуют больше времени для выплаты, чем ссуды с более низкими ставками.

Точно так же, если человек должен 10000 долларов по кредитной карте с процентной ставкой 6% и платит 200 долларов каждый месяц, ему потребуется 58 месяцев или почти пять лет, чтобы погасить остаток.При процентной ставке 20%, том же балансе и тех же ежемесячных платежах в размере 200 долларов на погашение карты потребуется 108 месяцев или девять лет.

Простые и сложные проценты

Процентная ставка по ссудам может быть простой или сложной. Простые проценты — это проценты по основной сумме кредита. Банки почти никогда не взимают с заемщиков простые проценты. Например, предположим, что физическое лицо берет в банке ипотеку на сумму 300 000 долларов, и в кредитном соглашении указано, что процентная ставка по ссуде составляет 15% годовых. В результате заемщик должен будет заплатить банку в общей сложности 345 000 долларов США или 300 000 долларов США x 1,15.

Сложные проценты — это проценты по процентам и означают, что заемщик должен выплатить больше денег в виде процентов. Проценты начисляются не только на основную сумму, но и на накопленные проценты за предыдущие периоды. Банк предполагает, что в конце первого года заемщик должен ему основную сумму долга плюс проценты за этот год. В конце второго года заемщик должен ему основную сумму и проценты за первый год плюс проценты по процентам за первый год.

При начислении сложных процентов причитающиеся проценты выше, чем при использовании метода простых процентов, поскольку проценты начисляются ежемесячно на основную сумму кредита, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких таймфреймов расчет процентов одинаков для обоих методов. По мере увеличения срока кредитования увеличивается разница между двумя типами расчета процентов.

Если вы хотите взять ссуду на оплату личных расходов, то персональный калькулятор ссуды поможет вам найти процентную ставку, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Виды кредитов

Ссуды бывают разных форм. Существует ряд факторов, которые могут дифференцировать связанные с ними затраты, а также их договорные условия.

Обеспеченный и необеспеченный кредит

Ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Ипотека и автокредиты являются обеспеченными кредитами, поскольку они обеспечены или обеспечены залогом. В этих случаях залог — это актив, на который берется ссуда, поэтому залогом для ипотеки является дом, в то время как транспортное средство обеспечивает ссуду на покупку автомобиля.При необходимости от заемщиков могут потребовать предоставить другие формы обеспечения для других видов обеспеченных кредитов.

Кредитные карты и подписные ссуды являются необеспеченными ссудами. Это означает, что они не обеспечены каким-либо залогом. Необеспеченные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, потому что риск неисполнения обязательств выше, чем у обеспеченных кредитов. Это потому, что кредитор обеспеченной ссуды может вернуть залог в случае дефолта заемщика. Ставки по необеспеченным кредитам, как правило, сильно различаются в зависимости от множества факторов, включая кредитную историю заемщика.

Возобновляемая и срочная ссуда

Ссуды также можно охарактеризовать как возобновляемые или срочные. Возобновляемый заем может быть потрачен, погашен и потрачен снова, в то время как срочный заем означает заем, выплачиваемый равными ежемесячными платежами в течение определенного периода. Кредитная карта является необеспеченной возобновляемой ссудой, а кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это обеспеченная возобновляемая ссуда. Напротив, ссуда на покупку автомобиля является обеспеченной, срочной ссудой, а ссуда на подпись — необеспеченной, срочной ссудой.

По ипотеке, какая разница между моей основной суммой и выплатой процентов и моим общим ежемесячным платежом?

Выплата основной суммы и процентов по ипотеке, вероятно, является основным компонентом вашего ежемесячного платежа по ипотеке.Основная сумма — это сумма, которую вы взяли в долг и должны выплатить, а проценты — это сумма, которую кредитор взимает за предоставление вам денег в долг.

Для большинства заемщиков общий ежемесячный платеж, который вы отправляете своей ипотечной компании, включает другие вещи, такие как страхование домовладельцев и налоги, которые могут храниться на счете условного депонирования. Если у вас есть счет условного депонирования, вы платите определенную сумму с каждым платежом по ипотеке для покрытия этих расходов. Ваша ипотечная компания обычно хранит деньги на счете условного депонирования до наступления срока оплаты страховых и налоговых счетов, а затем оплачивает их от вашего имени.Если для вашей ссуды требуются другие виды страхования, например, частное ипотечное страхование, эти взносы также могут быть включены в общий платеж по ипотеке.

Вот как это работает:

Основная сумма + проценты + ипотечное страхование (если применимо) + условное депонирование (страхование домовладельцев и налоги) = общий ежемесячный платеж

Если вы живете в кондоминиуме, кооперативе или в районе с домовладельцами ‘ассоциации, у вас, вероятно, будут дополнительные сборы, которые обычно оплачиваются отдельно.

Совет: Даже с ипотекой с фиксированной ставкой общий ежемесячный платеж может измениться.

Хотя ваш основной платеж и проценты обычно остаются такими же, пока вы делаете регулярные платежи вовремя (если, например, у вас нет дополнительной ссуды), ваш условный платеж может измениться. Например, если стоимость вашего дома увеличивается, как правило, также увеличиваются и налоги на недвижимость.

При рассмотрении предложения по ипотеке обязательно посмотрите на общую сумму ежемесячного платежа , указанную в письменных оценках, которые вы получаете. Многие покупатели жилья совершают ошибку, рассматривая только основную сумму и процентные платежи, что приводит к неприятному удивлению, когда они узнают, что их общий ежемесячный платеж намного выше.Вы можете найти примерный общий ежемесячный платеж на странице 1 оценки кредита в разделе «Прогнозируемые платежи».

Многие кредиторы требуют, чтобы вы платили налоги и страховку заранее, используя счет условного депонирования, но не все это делают. Если в вашей смете кредита не указан условный платеж, эти расходы не будут включены в ваш ежемесячный платеж вашему ипотечному кредитору. Вместо этого вам придется платить налог на недвижимость непосредственно в правительство штата или муниципалитета, а страхование домовладельцев — непосредственно в страховую компанию.Чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ипотеку, выясните, какой будет ваш налог на недвижимость и счета за страхование домовладельцев, и самостоятельно рассчитайте общий ежемесячный платеж. Спросите у своего агента по недвижимости, где получить эту информацию.

Совет: При сравнении предложений по ипотеке убедитесь, что вы сравниваете яблоки с яблоками .

Если один кредитор требует, чтобы вы платили налоги и страховку на счет условного депонирования, а другой этого не делает, сравните предложения, посмотрев на выплату основной суммы и процентов, а не на общий ежемесячный платеж.Не забудьте также рассчитать общий ежемесячный платеж, чтобы быть уверенным, что вы можете себе это позволить.

Что такое личная кредитная линия? Плюсы и минусы

Необеспеченная личная кредитная линия — это возобновляемый кредитный счет, который позволяет вам получать средства до установленного лимита. Это похоже на личную кредитную карту, потому что она позволяет вам занимать средства по мере необходимости, без необходимости брать всю сумму единовременно. Они полезны для долгосрочных проектов с переменными затратами или для заемщиков с нерегулярными потоками доходов.

Как работает личная кредитная линия?

Индивидуальные кредитные линии — это бессрочные ссуды, которые позволяют заемщику снимать средства по мере необходимости в течение определенного периода времени. Доступ к средствам можно получить посредством банковских переводов или проверок кредитной линии, и заемщику предоставляется кредитный лимит на срок ссуды, который не может быть превышен. Персональные кредитные линии могут быть предоставлены на сумму от 1000 до 100 000 долларов США.

Во время ссуды проценты начинают начисляться сразу после снятия средств; проценты начисляются только на непогашенный остаток до тех пор, пока он не будет выплачен в течение заранее установленного графика погашения.Заемщики обычно производят минимальные ежемесячные платежи, аналогично кредитной карте. Минимальная сумма погашения варьируется, но может взиматься в виде фиксированной комиссии или процента от суммы задолженности, обычно 1% или 25 долларов — в зависимости от того, какая сумма больше.

Индивидуальные кредитные линии обычно представляют собой необеспеченные ссуды, что означает отсутствие залога, лежащего в основе ссуды; кредитор не имеет права регресса, если заемщик не выполняет свои обязательства. Кредиторы иногда позволяют заемщикам вносить залог для обеспечения более выгодных условий, как правило, с более низкой процентной ставкой.Ежегодная или ежемесячная плата за обслуживание взимается для открытия личной кредитной линии. Также взимается дополнительная плата за просроченные и возвращенные платежи.

Персональные кредитные линии обычно позволяют вам использовать средства по своему усмотрению, если потраченная сумма не превышает кредитного лимита. Существуют также доступные кредитные линии под залог собственного капитала и бизнес-линии. Эти ссуды функционируют аналогично личным кредитным линиям, но имеют залог, лежащий в основе ссуды — собственный капитал — или ограничены определенными расходами — операциями, связанными с бизнесом.

Персональные структуры погашения кредита

Из-за разнообразия структур погашения на рынке заемщикам следует опасаться уникальных условий, связанных с их ссудой. Большинство личных кредитных линий будут функционировать как кредитные карты, как описано выше. Однако существуют и другие условия погашения, с которыми могут быть связаны обременительные положения. Ниже мы определили несколько менее распространенных форм погашения:

Периоды получения и погашения: В некоторых случаях личные кредитные линии могут включать отдельные периоды получения и погашения; позволяя заемщику снимать средства в течение периода розыгрыша, при этом требуя от него ежемесячных платежей в течение периода погашения.

Воздушный платеж: Персональная кредитная линия может потребовать выплаты всего баланса в конце срока, иначе называемого воздушным платежом. Воздушные платежи сопровождаются дополнительной необходимостью рефинансирования, если заемщик не может выплатить полную сумму.

Кредитная линия до востребования: В редких случаях банки могут предложить «кредитную линию до востребования», которая функционирует аналогично стандартной кредитной линии, но дает кредитору право потребовать погашения ссуды в любое время.

Типичные ставки, сборы и условия

На основе нашего обзора условий, предлагаемых некоторыми кредитными учреждениями, мы включили список обычно предлагаемых ставок, условий и комиссий за личные кредитные линии:

Срок действия	6 месяцев — 5 лет или гибкий
Диапазон кредитного лимита	1000 — 100 000 долларов
Средняя комиссия	Годовая плата за обслуживание: 25–50 долларов США. Нет комиссии за обработку чека Нет штрафа за предоплату Комиссия за просрочку платежа: $ 32 или ~ 7.5% от ежемесячной просрочки платежа Комиссия за возврат платежа: $ 25 — $ 39
График погашения	Ежемесячно

{«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Средние процентные ставки», «Переменная (на основе основной ставки), обычно 9,30% — 17,55% «], [» Срок действия «,» 6 месяцев — 5 лет или гибкий график «], [» Диапазон кредитного лимита «,» 1000–100 000 долларов США «], [» Средние сборы «,» \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList— root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — content ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — column \ «\ u003E \ n \ u003Cul класс = \ «ListUnordered — root ListUnordered — bullet \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Ежегодная плата за обслуживание: 25–50 долларов \ n \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Нет комиссии за обработку чека \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Отсутствие штрафа за предоплату \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Комиссия за просрочку платежа: 32 или ~ 7 долларов США.5% просроченного ежемесячного платежа \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Комиссия за возвращенный платеж: 25 — 39 долларов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E], [«График погашения», «Ежемесячно» ]], «footnote»: «», «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «minWidth»: «100%», «showSearch»: false , «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Плюсы и минусы

Главное преимущество персональной кредитной линии — ее гибкость; средства могут быть привлечены и погашены многократно.Это главное преимущество перед более традиционными срочными личными ссудами, которые выплачиваются единовременно. Также меньше ограничений на использование личной кредитной линии, в отличие от ипотеки и автокредитов.

Личные кредитные линии, такие как кредитные карты и другие формы возобновляемого кредита, могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если вы наберете высокий баланс — обычно около 30% или более от установленного лимита кредитной линии. Хотя личная кредитная линия может быть привлекательным вариантом, есть ситуации, для которых лучше подойдет личный заем или кредитная карта.

Берите в долг только те деньги, которые вам нужны Проценты, начисленные только по заемным средствам Гибкие варианты погашения Постоянный доступ к средствам Более низкая средняя годовая процентная ставка по сравнению с кредитными картами Необеспеченные кредитные линии рискуют отсутствием обеспечения Возможность предоставления залога по более низкой процентной ставке (обеспеченный кредит) Несколько ограничений на использование Идеально подходит для долгосрочных проектов с переменными конечными затратами. Идеально подходит для покрытия временной нехватки денежных средств Можно оформить до 100% кредитного лимита без ограничений

Не вычитаемые процентные расходы Если процентные ставки увеличиваются, переменная ставка по кредитной линии также увеличивается. Годовая / ежемесячная плата за обслуживание независимо от использования Более высокие ставки, чем ссуды с фиксированной ставкой; не идеален для консолидации долга Сумму начисленных процентов может быть труднее спрогнозировать Сборы / годовая процентная ставка сильно различаются в зависимости от провайдера. Обычно требуется счет в кредитном учреждении Требуется хороший кредитный рейтинг для квалификации Плохое решение для долгосрочной нехватки денежных средств Соблазн потратить из-за простоты доступа Постоянно высокий баланс может снизить кредитный рейтинг

{«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Плюсы», «Минусы»], [«\ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — контент ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — column \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корень ListUnordered — bullet \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Занимайте только те деньги, которые вам нужны \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Проценты, начисленные только на заемные средства \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Гибкие варианты погашения \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Постоянный доступ к средствам \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Более низкая средняя годовая процентная ставка, чем для кредитных карт \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Необеспеченные кредитные линии рискуют отсутствием обеспечения \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Возможность предоставления обеспечения по более низким процентным ставкам (обеспеченный заем) \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Несколько ограничений на использование \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Идеально для долгосрочных проектов, где конечные затраты являются переменными \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Идеально для покрытия временной нехватки денежных средств \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Может использовать до 100% кредитного лимита без ограничений \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «,» \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — контент ShortcodeList — поле содержимого \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корень ListUnordered — маркер \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n Без вычета le процентные расходы \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Если процентные ставки увеличиваются, переменная ставка по кредитной линии также увеличивается \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Годовая \ / ежемесячная плата за обслуживание вне зависимости от использования \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n Более высокие ставки, чем ссуды с фиксированной ставкой; не идеально подходит для консолидации долга \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Сумму начисленных процентов может быть труднее спрогнозировать \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Сборы \ / APR сильно различаются в зависимости от поставщика \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered- -list-item \ «\ u003E \ n Обычно требуется учетная запись в кредитном учреждении \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n Требуется хороший кредитный рейтинг для qualify \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Плохое решение для долгосрочной нехватки денежных средств \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Искушение потратить из-за простоты доступа \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Постоянно высокий баланс может снизить кредитный рейтинг \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true , «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «minWidth»: «100%», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Персональный кредит с фиксированной ставкой может быть лучше для дорогостоящих покупок.Заемщикам следует опасаться направления преобладающих процентных ставок, если они хотят использовать личную кредитную линию на длительный период времени. Долгосрочные процентные расходы по крупным остаткам увеличиваются при увеличении ставок.

Если вы не собираетесь держать большие остатки на счетах в течение продолжительных периодов времени, кредитная карта может предложить более дешевую краткосрочную гибкость вместо личной кредитной линии. На кредитных картах предусмотрены бонусные баллы, предложения по возврату денег и мили авиакомпаний, которые побуждают заемщиков оплачивать расходы.Кроме того, для покупок по кредитной карте предусмотрен льготный период, в течение которого проценты не начисляются, если остаток оплачен полностью.

Как подать заявление на получение личной кредитной линии

Для получения личной кредитной линии вам понадобится кредитный рейтинг около 690 или выше и солидная кредитная история. Также важны установленный отчет о заработке и подтверждение занятости. Многие учреждения, предлагающие личные кредитные линии, требуют, чтобы у вас был текущий счет, и могут потребовать, чтобы вы подали заявление через региональное отделение, что ограничивает ваши возможности.Наиболее важные требования для получения личной кредитной линии:

• История платежей: Установленная история своевременных платежей свидетельствует о том, что вы являетесь ответственным заемщиком.
• Кредитный рейтинг: Кредитный рейтинг рассчитывается кредитными агентствами и отражает ваше финансовое состояние и вероятность выплаты долгов.
• Финансовое состояние: Ваше финансовое состояние может включать отношение долга к доходу, наличные деньги и чистую стоимость, которые отражают вашу способность погашать долги.

Где получить личную кредитную линию

Традиционно личные кредитные линии предлагаются банками и кредитными союзами, хотя на рынок выходят онлайн-кредиторы. Согласно нашим исследованиям, традиционные банки и кредитные союзы по-прежнему предлагают наиболее конкурентоспособные ставки по личным кредитным линиям. Многие из них потребуют от вас подачи заявки через местное отделение или наличия существующей расчетной учетной записи для соответствия требованиям. Вот список крупных банков, предлагающих личные кредитные линии, вы также можете прочитать нашу статью, в которой сравниваются лучшие личные кредитные линии:

долларов США 25 000 долларов США Гибкий

Уэллс Фарго	10.50% — 22,00%, переменная ставка (на 1/2/19)	3000 — 100000 долларов	От 1 до 5 лет
PNC Bank	Начиная с 11%	1000–25000 долларов	Гибкий
TD Bank	10,50% — 15,50% с AutoPay	20 000–50 000 долларов США	10-летний период выдачи с последующим 10-летним периодом погашения
Citibank	10,49% — 22,49% переменная ставка
Банк США	12.50% переменная ставка	5000–25000 долларов	Гибкий
Региональный банк	9,74% — 19,75% с AutoPay	3000–50 000 долларов	Гибкий
KeyBank 2		KeyBank — 50 000 долларов США	Гибкий
Santander	9,74% — 18,00% переменная ставка с ePay	5000 долларов США — 35 000 долларов США	5-летний период выдачи с последующим 5-летним периодом погашения

{«alignsHorizontal»: [«left,», «right,», «right,», «left»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Банк» , «Диапазон годовых», «Сумма ссуды», «Срок»], [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — черный \ «title = \» Wells Fargo \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / wells-fargo-personal-credit-review \ «\ u003EWells Fargo \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «10,50% — 22,00% с переменной ставкой (как из 1 \ / 2 \ / 19) »,« 3000–100 000 долларов »,« от 1 до 5 лет »], [« PNC Bank »,« Начиная с 11% »,« 1000–25 000 долларов США »,« Гибкий »], [ «\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \ «title = \» TD Bank \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / td-bank-personal-кредит-обзор \ «\ u003ETD Bank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «10,50% — 15.50% с AutoPay »,« 20 000–50 000 долларов США »,« 10-летний период выдачи с последующим 10-летним периодом погашения »], [« Ситибанк »,« 10,49% — 22,49% с переменной ставкой »,« 1500–25 000 долларов США »,« Гибкий » ], [«Банк США», «переменная ставка 12,50%», «5000–25000 долларов», «Гибкий»], [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \ «title = \ «Региональный банк \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / регионы-банк-личный-кредит-обзор \» \ u003ERegions Bank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span> »,« 9,74% — 19,75% с AutoPay »,« 3000–50 000 долларов США »,« Гибкий »], [« KeyBank »,« 10.74% — 15,99% «,» 2000–50 000 долларов «,» Гибкий «], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — черный \» title = \ «Santander \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / santander-bank-personal-кредит-обзор \» \ u003ESantander \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E «,» 9.74 % — 18,00%, переменная ставка с ePay »,« 5000–35000 долларов »,« 5-летний период выдачи с последующим 5-летним периодом погашения »]],« сноска »:« »,« hasMarginBottom »: true,« isExpandable »: true «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «minWidth»: «100%», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

.

No related posts.