Что нужно для погашения ипотеки материнским капиталом: Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция — Ипотека

Содержание

Погашение ипотеки материнским капиталом \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Погашение ипотеки материнским капиталом (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Погашение ипотеки материнским капиталом Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 446 «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам» ГПК РФ
(ООО юридическая фирма «ЮРИНФОРМ ВМ»)Установив, что истец является собственником квартиры на основании акта передачи нереализованного имущества должника взыскателю в счет погашения долга, учитывая отсутствие сведений о наличии между сторонами соглашения относительно порядка пользования спорным жилым помещением, суд правомерно признал ответчиков утратившими право пользования жилым помещением и выселении, поскольку доводы о том, что спорное жилое помещение является единственным местом жительства для ответчицы и ее несовершеннолетних детей, а также тот факт, что в приобретение квартиры был вложен материнский капитал, являются несостоятельными, поскольку ст.
446 ГПК РФ запрещает обращать взыскание по исполнительным документам на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если оно является единственно пригодным для постоянного проживания помещением, исключение из этого составляет жилье, являющееся предметом ипотеки; при этом законом не предусмотрено, что использование средств материнского (семейного) капитала на погашение части ипотечного кредита (займа) и оплату процентов по такому кредиту создает основания для отказа в удовлетворении требований как об обращении взыскания на заложенное имущество, так и о выселении лиц, проживающих в квартире, на которое уже обращено взыскание по долговому обязательству.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Погашение ипотеки материнским капиталом

Нормативные акты: Погашение ипотеки материнским капиталом

Назван способ погашения ипотеки материнским капиталом онлайн

+ A —

Это можно сделать в мобильном приложении банка

Пополнение в семье часто требует улучшения жилищных условий.

Сегодня самым популярным способом приобрести квартиру является ипотека. А материнский капитал от государства – отличный инструмент для формирования первоначального взноса или погашения часть ипотечного займа.

Погашение ипотеки маткапиталом требует времени и сил. Нужно собрать пакет документов из Пенсионного фонда, от застройщика, а также данные банка по кредиту. После заемщику нужно писать и отправлять заявление на распоряжение маткапиталом и ждать решения Пенсионного фонда по зачислению средств.

Чтобы собрать документы, обычно нужно лично посетить отделения банка и ПФР. Это не всегда просто, а еще сложнее семьям, где держатель ипотечного кредита — супруг: в таком случае для погашения ипотеки за счет выплаты нужно физическое присутствие обоих родителей.

Можно проще и быстрее

Сегодня у родителей появился более удобный вариант решения вопроса. К примеру, ипотечные клиенты Банк ВТБ (ПАО) могут организовать все в режиме онлайн без посещения отделений банка и Пенсионного фонда.

Для этого в разделе «Государственные услуги» интернет-банка или мобильного приложения ВТБ Онлайн достаточно найти предварительно заполненное заявление на погашение части ипотеки за счет материнского капитала. Там уже указаны все данные о заемщике, о параметрах кредита и другие сведения. Клиенту останется только внести данные о квартире и выбрать размер госвыплаты, который он готов направить на погашение кредита.Фото: pixabay.com

После подтверждения заявление направляется в Пенсионный фонд РФ в электронном виде. Все готово, максимум через две недели средства материнского капитала зачислятся на счет ипотеки. За статусом заявления можно наблюдать в режиме онлайн.

Экономьте свое время

Цифровая подача заявления ускоряет распоряжение материнскими выплатами в несколько раз. На оформление уходит несколько секунд и пара кликов. А пользователям больше не нужно посещать офисы и сидеть в очередях.

Пока новая услуга доступна владельцам смартфонов на Android и пользователям интернет-банка, в ближайшем будущем функционал появится и на гаджетах с iOS.

6+

Рефинансировать ипотеку с материнским капиталом стало проще. СИБДОМ

Семьи, использовавшие на погашение ипотеки материнский капитал, смогут перекредитоваться на более выгодных условиях. Устранена причина, по которой банки отказывали таким заемщикам в рефинансировании ипотеки.

До сих пор в правилах использования материнского капитала на погашение ипотеки было предусмотрено, что заемщики обязаны наделить детей правом собственности на доли в квартире через 6 месяцев после полной выплаты ипотечного кредита.

При рефинансировании ипотеки происходит полное погашение кредита, выданного банком – первичным кредитором. В таком случае, согласно правилам использования материнского капитала, через 6 месяцев после перекредитования в новом банке заемщики должны были бы оформить на детей доли в собственности на квартиру.

На это не могли пойти банки, ведь в таком случае они несли дополнительные риски. Если заемщик перестает платить по кредиту, им было бы сложно продать залоговую квартиру. Поэтому большинство банков были не готовы рефинансировать ипотеку семьям, использовавшим материнский капитал на погашение жилищного кредита.

Сейчас это препятствие устранено, в правила ипользования материнского капитала внесли изменения. Теперь выделить детям доли в купленной квартире семья должна после погашения ипотеки в новом банке, рефинансировавшем первоначальный ипотечный кредит.

Изменения в правила использования материнского капитала утверждены постановлением правительства №603 от 16 апреля 2021 года. Нововведение позволит увеличить количество семей, которые смогут перекредитоваться по более низкой ставке.

Статья по теме: Как выделить доли в квартире по материнскому капиталу?

Что нужно знать о материнском капитале

Как оформить и получить маткапитал в 2020 году? На что можно использовать?. .

www.sibdom.ru Смотреть

Ипотека с использованием материнского капитала

Материнский капитал – это мера государственной поддержки для семей с двумя и более детьми. Подробнее, что это такое можно прочитать на сайте ПФР. Здесь же мы расскажем как использовать материнский капитал для покупки, продажи квартиры или погашения части ипотечного кредита.

Основные моменты следующие.

  1. Материнский капитал можно использовать для покупки квартиры находящейся в пределах Российской Федерации.
  2. Материнский капитал нельзя использовать для покупки ветхого жилья, гаража или еще чего то. Покупку спорного объекта банк не одобрит.
  3. Материнский капитал можно  использовать как первоначальный взнос для покупки квартиры, но это не значит, что он полностью перекроет сумму первоначального взноса. Скорее всего это будет лишь часть суммы.
  4. Материнский капитал использованный для покупки недвижимости обязывает выделить долю в этой недвижимости на каждого члена семьи.
  5. Материнский капитал можно использовать сразу, как был оформлен сертификат.
  6. Материнский капитал запрещено обналичивать и законных схем не существует.

Это основные моменты. Теперь расскажем какие документы необходимы для того, чтобы банк принял сертификат для погашения части ипотечного кредита или для использования материнского капитала в качестве первоначального взноса.

Первый шаг – это  подать заявление в ПФР о намерении использовать материнский капитал. Заявление можно подать через ГосУслуги или лично обратиться в  ПФР.

Далее, если Вы уже получили ипотечный кредит, нужно обратиться в банк и сообщить им о намерении погасить часть кредита средствами материнского капитала. Банк вам выдаст список документов, которые нужно будет предоставить. Список достаточно простой. Обычно это:

  1. Паспорт того, на кого оформлен материнский капитал.
  2. Сам сертификат.
  3. Ипотечный договор.
  4. Выписка из ЕГРН.
  5. Обязательство о выделении доли в купленном жилье детям, заверенное нотариально.

Дальше банк все делает сам, после чего вы можете обратиться в банк с заявлением о пересчете ежемесячной суммы платежа по кредиту.

Для оформления ипотечного кредита с использованием материнского капитала в качестве первоначального взноса, потребуются примерно те же документы. Но здесь нужно заранее найти недвижимость, собрать документы для получения ипотечного кредита, получить одобрение банка и после этого обратиться в пенсионный фонд. Далее последует заключение ипотечного договора. Срок перечисления средств Пенсионным Фондом – от одного до четырех месяцев.

Еще один вопрос – как продать квартиру, купленную с использованием материнского капитала?

Продать квартиру, купленную с использованием материнского капитала немного сложнее, чем купить. Как уже говорилось выше, при покупке квартиры с мат капиталом, по закону необходимо выделить доли всем членам семьи. А при продаже нужно убедить органы опеки, что дети не останутся без жилья. Для этого необходимо нотариально заверить обязательство о выделении доли жилой площади детям во вновь приобретаемом жилье. При этом сделки продажи вашего жилья и покупки нового должны происходить одновременно. Приобретаемое жилье должно быть не хуже, а лучше, дороже по стоимости и больше по площади. Иначе органы опеки могут не разрешить продажу вашей квартиры.

Особо стоит обратить внимание на  то, что незаконно не выделить доли детям после погашения ипотечного кредита. ПФР вправе подать в суд и оспорить сделку, потребовав возврата средств материнского капитала. Итак, если кратко, то пошагово продажа квартиры, купленной с использованием материнского капитала, выглядит следующим образом.

  1. Выполнить требование пенсионного фонда и органов опеки и выделить доли детям.
  2. Определиться с новым жильем.
  3. Получить согласие органов опеки на проведение сделки.
  4. Совершить сделки продажи и покупки жилья. Не забыть выделить доли детям при оформлении договора купли-продажи.
  5. Сообщить органам опеки о выполнении требований и предоставит копию договора купли-продажи.

И будьте готовы к тому, что у каждого банка свои требования и к тому, что к таким сделкам они относятся предельно внимательно и осторожно, а значит и процесс продажи может затянуться на несколько месяцев.

 

 

6 шагов к погашению ипотеки материнским капиталом

Официально оплатить ипотеку за счет денег материнского капитала можно стало после закона, вынесенного в 1.01.09 года. Многие семьи считают вариант идеальным при покупке жилья. Ведь многие могут пользоваться дополнительными программами социального кредитования.

  • Условия использования капитала при погашении ипотечного долга
  • Шаги
  • Причины отказа
  • Действия при отказе
Условия использования капитала при погашении ипотечного долга

1. Недвижимость должна быть на территории Российской Федерации и улучшать потребности семьи.

2. Сертификат может быть использован на первоначальный взнос, а также на частичное или полное погашение ипотечного кредитования. Но эти средства нельзя использовать на погашение штрафов и пени за просроченный платеж.

3. Недвижимость, приобретенная на деньги из материнского капитала, должна быть разделена на всех членов семьи.

4. Материнский капитал может быть реализован, не дожидаясь исполнения ребенку трех лет. Заемщиком может выступать как женщина, так и мужчина.

Шаги

Если все вышеперечисленные факторы соблюдены, то нужно приступать к сбору документации. Для того чтобы погасить ипотеку материнским сертификатом нужно совершить следующие действия:

1. Оповещение банка о намерении оплаты ипотеки средствами материнского капитала. Отказать в этом действии не могут, поэтому нужно запросить справку о сумме задолженности по кредиту. Там должен быть указан срок кредитования, сумма остатка, вид кредита и просрочки, если таковые имеются.

2. Обращение в Пенсионный фонд. Заявление подается по месту прописки со всеми удостоверяющими документами. Бланк получается непосредственно у специалиста. Обо всех документах можно узнать в территориальном отделении ПФР.

3. Получение расписки. Заявление в ПФР может затеряться, а вот документ (расписка) будет подтверждать факт подачи его.

4. Срок рассмотрения пакета документов по законодательству составляет месяц. После вынесения решения вам направят письменное уведомление.

5. Нужно попросить банк пересчитать ежемесячный взнос по ипотеке. Деньги из ПФР переводятся в течение двух месяцев.

6. Следует написать в банке заявление на досрочное погашение.

В договоре может быть прописано то, что происходит при частично досрочном погашении. Чаще всего сокращают срок погашения ипотеки, а не сам размер платежа. Но стоит помнить, что до перечисления средств из Пенсионного фонда нужно оплачивать кредит в стандартном режиме.

Причины отказа

Банки никогда не выдают отказ в погашении кредита материнским капиталом, а вот Пенсионный фонд сделать это может. Перечень причин этого:

1. Предоставление неполного пакета документов.

2. Некорректность документов.

3. Требуемая сумма выше остатка.

4. Родитель лишен родительских прав.

5. Родитель постоянно совершает преступные деяния против личности ребенка.

6. Отмена процесса усыновления.

7. Органы опеки отобрали ребенка.

Действия при отказе

Отказ предоставляется в письменном виде. Поэтому стоит с ним ознакомиться и понять истинную причину отказа. Часто встречаются лишь 3 причины, которые расположены первыми в списке. Устранить все это не составит труда. Как показывает практика, с перечислением денег в банк не возникает трудностей.

28.01.2016

Досрочное погашение Материнским капиталом / Погашение кредита / Физические лица / Надежный дом

1. Подготовьте пакет документов для подачи заявления в Пенсионный фонд РФ:

  • Заявление о распоряжении средствами материнского капитала. Бланк заявления предоставляется бесплатно в территориальном отделении Пенсионного фонда РФ.
  • В приложении к заявлению укажите платежные реквизиты получателя средств материнского капитала — Кредитора. Эти реквизиты содержатся в справке кредитора о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом, такую справку предварительно необходимо получить у Кредитора / Сервисного агента;

К заявлению в обязательном порядке прикладываются:

  1. Оригинал сертификата на материнский капитал. В случае порчи или утраты — дубликат сертификата;
  2. Копия паспорта распорядителя материнского капитала. Если заявление подается от лица супруга распорядителя материнского капитала, он дополнительно предоставляет копии своего паспорта и свидетельства о заключении брака.
  3. Копия кредитного договора;
  4. Для заемщиков по кредитам, рефинансированным ЗАО «ИА Надежный дом -1», — копия уведомления о смене кредитора (владельца закладной) – направляется заемщику по почте после рефинансирования выданного ему кредита;
  5. Копия доверенности, подтверждающая полномочия Сервисного агента на обслуживание кредитов, принадлежащих ЗАО «ИА Надежный дом-1»;
  6. Копия свидетельства о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием кредитных средств;
  7. Выписка из домовой книги и финансово-лицевой счет;
  8. Нотариально заверенное обязательство оформить приобретенную квартиру в общую собственность всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей, после того, как с нее будет снято обременение;
  9. Справка кредитора о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом (выдается Сервисным агентом).

Важно!

  • Полный список необходимых документов рекомендуется уточнить в территориальном отделении Пенсионного фонда РФ.
  • Копии всех указанных документов не требуют нотариального заверения, в связи с этим при подаче заявления необходимо иметь при себе оригиналы документов.
  • Справка и график выдаются АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ», уполномоченным на обслуживание ипотечных кредитов.

2. Подайте заявление и пакет документов в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ:

  • При подаче документов Вам должны выдать расписку с указанием даты принятия заявления, регистрационного номера заявления и ФИО должностного лица, принявшего заявление.
  • По истечении 1 месяца от даты подачи заявления территориальным органом Пенсионного фонда РФ выносится решение об удовлетворении или отказе в удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского капитала. Решение направляется лицу, подавшему заявление не позднее, чем через 5 дней от даты вынесения соответствующего решения.

3. Погашение кредита средствами материнского (семейного) капитала

  1. Получив от Пенсионного фонда РФ уведомление о положительном решении, необходимо подать Кредитору / Сервисному агенту заявление о частичном или полном погашении обязательств по ипотечному кредиту за счет средств материнского капитала. В случае частичного погашения обязательств по ипотечному кредиту в заявлении необходимо указать выбранный способ изменения графика платежей:
  • сокращение срока погашения кредита при сохранении размера ежемесячного платежа, установленного кредитным договором;
  • снижение размера ежемесячного платежа при сохранении срока погашения кредита, установленного кредитным договором.

Формы заявлений

Пенсионный фонд РФ обязан перечислить средства материнского капитала в адрес кредитора (представителя кредитора) в течение 2 месяцев с момента принятия положительного решения.

Важно! До тех пор, пока средства материнского капитала не поступят на счет кредитора (представителя кредитора), необходимо продолжать вносить ежемесячные платежи по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа).

4. После частичного погашения обязательств по ипотечному кредиту средствами материнского капитала:

  • Сервисный агент направляет Заемщику новый График платежей с учетом соответствующих изменений, при этом вышеуказанные действия рассматриваются как надлежащий способ внесения изменений в Кредитный договор.

Обращаем Ваше внимание, что новый График платежей может быть направлен на адрес, указанный Вами как адрес для получения корреспонденции, поэтому для своевременной доставки вам корреспонденции и оперативной связи с вами не забывайте, пожалуйста, в письменном виде уведомлять Кредитора / Сервисного агента об изменении ваших данных.
Уведомление об изменении персональных данных

Если Вы испытываете трудности в самостоятельном заполнении Заявления-обязательства, свяжитесь с нашими специалистами по телефону в Москве: 8 (800) 333-33-04 (звонок по России бесплатный) или по e-mail: [email protected] ru и Вам окажут необходимую помощь. 

можно ли оплатить, условия, документы, как вложить

Maтepинcкий кaпитaл вы мoжeтe пoлyчить в пeнcиoннoм фoндe cpaзy пocлe poждeния или ycынoвлeния peбeнкa. Oбpaтитe внимaниe – этo нe нaличныe дeньги, a cepтификaт, пoдтвepждaющий вaшe пpaвo нa пoлyчeниe cyбcидии oт гocyдapcтвa. Пo oбщeмy пpaвилy вocпoльзoвaтьcя мaткaпитaлoм мoжнo, кoгдa peбeнкy иcпoлнитcя тpи гoдa, нo пoгacить ocнoвнoй дoлг пo ипoтeкe или внecти пepвoнaчaльный взнoc мoжнo cpaзy пocлe poждeния peбeнкa.

Жильe мoжнo oфopмить нa вcex или тoлькo нa oднoгo из члeнoв ceмьи: мaмy – влaдeлицy мaткaпитaлa, ee oфициaльнoгo мyжa, или нa coвepшeннoлeтнeгo peбeнкa. К члeнaм ceмьи oтнocятcя мaть, ee дeти и oфициaльный cyпpyг.

Ecли ипoтeчным зaeмщикoм бyдeт oфициaльный cyпpyг, влaдeлицa мaткaпитaлa мoжeт вooбщe нe yчacтвoвaть кaк coзaeмщик. Бaнкoвcкий кpeдит, пpeдocтaвлeнный пo зaявкe c пpeдocтaвлeниeм бpaчнoгo дoгoвopa, пo кoтopoмy coбcтвeнникoм жилья cтaнoвитcя oдин из cyпpyгoв, в coвoкyпнocти c oбязaтeльcтвoм o выдeлeнии дoлeй пoзвoляeт иcпoльзoвaть мaтepинcкий кaпитaл.

Кaк влoжить мaтepинcкий кaпитaл в ипoтeкy нa пepвoнaчaльный взнoc

Ecли пpaвo нa мaтepинcкий кaпитaл y вac пoявилocь paньшe, чeм вы взяли ипoтeкy, мoжeтe чacтичнo или пoлнocтью oплaтить гocyдapcтвeннoй cyбcидиeй пepвoнaчaльный взнoc зa ипoтeкy. 3aкoнoм нe пpeдycмoтpeны кaкиe-либo oгpaничeния и ycлoвия oбязaтeльнo дoлoжить cкoлькo-тo coбcтвeнныx дeнeг, нo бaнки кpeдитyют тoлькo тex зaeмщикoв, y кoтopыx ecть cвoи cбepeжeния нa пepвoнaчaльный взнoc – этo тpeбoвaниe пpoгpaмм кpeдитoвaния. Пoэтoмy лyчшe coбpaть и дoбaвить к cpeдcтвaм мaтepинcкoгo кaпитaлa 5-10% oт cтoимocти квapтиpы.

Чтoбы oплaтить ипoтeкy мaтepинcким кaпитaлoм, нyжнo нaпиcaть в зaявкe нa ипoтeкy, чтo пepвoнaчaльный взнoc бyдeт выплaчeн из cpeдcтв мaткaпитaлa. К зaявкe вмecтe c дpyгими дoкyмeнтaми, кoтopыe тpeбyeт бaнк для paccмoтpeния oбpaщeния, пpилoжитe cпpaвкy из ПФP oб ocтaткe cpeдcтв нa cчeтe. Этo cвязaнo c тeм, чтo мaткaпитaл мoжнo тpaтить чacтями, и дaжe пycтить нa oплaтy двyx ипoтeк пpи нeoбxoдимocти. A знaчит бaнк дoлжeн yдocтoвepитьcя, чтo мaткaпитaл пoтpaчeн eщe нe вecь, и бyдeт yчитывaть ocтaтoк cyммы.

Cпpaвкy нaдo бyдeт взять в oтдeлeнии пeнcиoннoгo фoндa, ecли пpeдъявитe пacпopт и cepтификaт нa мaткaпитaл – пoэтoмy eгo нaдo бyдeт пoлyчить зapaнee. Cpoк изгoтoвлeния – тpи paбoчиx дня. Bлaдeлицa мaтepинcкoгo кaпитaлa мoжeт зaкaзaть cepтификaт чepeз пopтaл гocycлyг и пocлe пpийти пoлyчить, пpeдъявив пacпopт.

Ecли бaнк oдoбpит вaшy зaявкy и дacт кpeдит, вы пoлyчитe вce дeньги, включaя cyммy, кoтopaя пpиxoдитcя нa пepвoнaчaльный взнoc. Пocлe пpиoбpeтeния квapтиpы вaм пpидeтcя oбpaтитьcя в ПФP, чтoбы oн пepeвeл пpичитaющиecя вaм дeньги в бaнк, и чacть дoлгa былa бы пoгaшeнa мaткaпитaлoм.

Пocкoлькy бaнк бyдeт нaчиcлять eжeмecячныe плaтeжи, иcxoдя из вceй cyммы дoлгa, вce вpeмя, пoкa вы бyдeтe peшaть вoпpoc c пepeчиcлeниeм дeнeг, в вaшиx интepecax пoзaбoтитьcя o пepeвoдe кaк мoжнo paньшe. Нepeдкo бaнки caми yкaзывaют в кpeдитнoм дoгoвope дaтy, дo кoтopoй вы дoлжны пepeчиcлить дeньги мaтepинcкoгo кaпитaлa. Oбычнo нa этo пpeдocтaвляeтcя 3-6 мecяцeв. Ecли cyммa нe пocтyпит вoвpeмя, бaнк пpимeнит к вaм штpaфныe caнкции. Чтoбы избeжaть штpaфa, пpидeтcя иcкaть вapиaнты внecти cyммy, aнaлoгичнyю пo paзмepy мaткaпитaлy и внocить нa гaшeниe. Этo дoпycтимo, пocкoлькy бaнкy вce paвнo, зa cчeт кaкиx cpeдcтв вы дeлaeтe гaшeниe, нo cлoжнo для вac — пpидeтcя пpидyмaть, гдe взять дeньги.

Пocлe тoгo, кaк бaнк пoлyчит дeньги oт пeнcиoннoгo фoндa, oн пepecчитaeт вaм cyммy кpeдитa и yмeньшит плaтeжи или cpoк кpeдитoвaния.

Чтoбы ПФP пepeчиcлил бaнкy мaткaпитaл, нaдo бyдeт взять cпpaвкy из бaнкa, oфopмить нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo, нaпиcaть зaявлeниe в ПФP и пoдaть c тeм жe пaкeтoм дoкyмeнтoв, кoтopый нeoбxoдим для пoгaшeния ипoтeки. Cбop дoкyмeнтoв и paccмoтpeниe зaявки фoндoм зaймeт opиeнтиpoвoчнo oдин-двa мecяцa.

Ипoтeкa c мaтepинcким кaпитaлoм дoпycкaeт, чтo пo coглacoвaнию c бaнкoм, квapтиpy мoжнo cpaзy oфopмить нa вcex члeнoв ceмьи, нo peдкo кaкoй бaнк coглaшaeтcя нa этo. Ecли вaм пoвeзлo oбpaтитьcя имeннo в тaкoй бaнк, нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo дeлaть нe нaдo.

Кaк пoгacить ипoтeкy мaтepинcким кaпитaлoм

Boзьмитe в бaнкe cпpaвкy o пoлyчeнии кpeдитa

B cпpaвкe бyдyт yкaзaны paзмep дoлгa, нeвыплaчeнныx пpoцeнтoв, нoмep и дaтa кpeдитнoгo дoгoвopa, дaнныe зaeмщикoв, peквизиты пo кoтopым нyжнo бyдeт пepeчиcлить мaтepинcкий кaпитaл. 3aклaдывaйтe нecкoлькo днeй нa ee пoлyчeниe – oбычнo бaнки выдaют ee нe cpaзy.

Этoт дoкyмeнт вы oтдaдитe в тeppитopиaльный opгaн ПФP, чтoбы пoдтвepдить, чтo нa вac oфopмлeнa ипoтeкa. Кoгдa бyдeтe зaкaзывaть, oбязaтeльнo cкaжитe, чтo cпpaвкa нyжнa вaм для ПФP, чтoбы ee oфopмили пo cпeциaльнoмy шaблoнy.

Пoдпишитe oбязaтeльcтвo y нoтapиyca

Чaщe вceгo ипoтeкy oфopмляют нa кaкoгo-тo oднoгo coвepшeннoлeтнeгo члeнa ceмьи. Пpичeм, кaк пpaвилo, cнaчaлa пoлyчaют ипoтeкy и пoкyпaют жильe, a yжe пocлe ceмья peшaeт пoльзoвaтьcя мaтepинcким кaпитaлoм. B тo вpeмя кaк пeнcиoнный фoнд paзpeшaeт тpaтить мaткaпитaл нa пpиoбpeтeниe жилья тoлькo c тeм ycлoвиeм, чтo жильe бyдeт пpинaдлeжaть вceм члeнaм ceмьи. Дoпycкaeтcя oфopмлeниe в oбщyю дoлeвyю coбcтвeннocть нa вcex или cмeшaнный вapиaнт – кoгдa мaть и ee cyпpyг oфopмляют чacть жилья нa ceбя в coвмecтнyю coбcтвeннocть, a чacть пepeдaeтcя дeтям в дoлeвyю.

Чтoбы paзpeшить этy пpoблeмy, ПФP гoтoв пoйти нaвcтpeчy и выдaть cepтификaт дo тoгo, кaк жильe бyдeт oфopмлeнo нa вcex члeнoв ceмьи. Нo пeнcиoннoмy фoндy нyжнa гapaнтия, чтo тoт члeн ceмьи, нa кoгo oфopмлeн кpeдит, вce-тaки пepeoфopмит нeдвижимocть cpaзy пocлe выплaты ипoтeки. Taкoй гapaнтиeй выcтyпaeт oбязaтeльcтвo, yдocтoвepeннoe y нoтapиyca, кoтopым члeн ceмьи, нa кoтopoгo oфopмили ипoтeкy и жильe, пoдтвepждaeт, чтo в тeчeниe 6 мecяцeв c мoмeнтa cнятия oбpeмeнeния пo ипoтeкe oн пepeoфopмит жильe нa вcex.

Oбязaтeльcтвo пpeдycмaтpивaeт, чтo дoля бyдeт выдeлeнa вceм, ктo бyдeт вxoдить в ceмью нa мoмeнт иcпoлнeния oбязaтeльcтвa. Дoпycтим, ecли cyпpyги paзвeдyтcя, влaдeлицa мaткaпитaлa мoжeт нe выдeлять дoлю в жильe бывшeмy мyжy – вeдь oн пepecтaнeт быть члeнoм ceмьи. A ecли poдитcя eщe oдин peбeнoк, eмy тoжe нyжнo бyдeт выдeлить дoлю, пycкaй нa мoмeнт пoдпиcaния oбязaтeльcтвa eгo eщe нe cyщecтвoвaлo.

Дeти, дocтигшиe coвepшeннoлeтия к мoмeнтy пoгaшeния ипoтeки, впpaвe oткaзaтьcя oт дoли в этoй квapтиpe – нaпpимep, ecли в дaльнeйшeм coбиpaютcя yчacтвoвaть в жилищнoй пpoгpaммe. A нeкoтopыe poдитeли и вoвce cпeциaльнo нe гacят пoлнocтью кpeдит и нe cнимaют oбpeмeнeниe дo coвepшeннoлeтия peбeнкa, дaжe ecли ocтaлиcь минимaльныe плaтeжи, чтoбы нe включaть eгo в чиcлo coбcтвeнникoв. Нo этo дoпycкaeтcя, тoлькo ecли cooтвeтcтвyeт интepecaм peбeнкa. Ecли peбeнoк, дocтигший coвepшeннoлeтия, жeлaeт пoлyчить дoлю в этoй квapтиpe, тo oн дoлжeн быть включeн.

Нoтapиycy нaдo пpeдocтaвить opигинaлы:

  • пacпopтa члeнa ceмьи, кoтopый пoдпиcывaeт oбязaтeльcтвo
  • cвидeтeльcтвa o бpaкe
  • cepтификaтa нa мaтepинcкий кaпитaл
  • дoгoвopa кyпли-пpoдaжи или дoлeвoгo yчacтия
  • выпиcки из EГPН o зapeгиcтpиpoвaнныx нa нeдвижимocть пpaвax
  • кpeдитнoгo дoгoвopa

Пpoщe и дeшeвлe былo бы cpaзy выдeлить дoли вceм члeнaм ceмьи, вeдь oфopмлeниe oбязaтeльcтвa oбoйдeтcя в 2 тыcячи pyблeй, a пocлe пpидeтcя eщe paз oплaтить ycлyги нoтapиyca – кoгдa нacтaнeт пopa выпoлнять oбязaтeльcтвo и выдeлять дoли вceм члeнaм ceмьи. Нo кpaйнe мaлo бaнкoв, кoтopыe paзpeшaют нaдeлять coбcтвeннocтью нecoвepшeннoлeтниx дeтeй. Кcтaти, ecли бyдeтe oфopмлять cмeшaннyю coбcтвeннocть — дoлeвyю нa дeтeй и coвмecтнyю нa cyпpyгoв, мoжнo нe oплaчивaть ycлyги нoтapиyca пpи выдeлeнии.

Дoпoлнитeльнaя cлoжнocть – пpишлocь бы бpaть paзpeшeниe opгaнoв oпeки, пocкoлькy вcя квapтиpa, и дoли дeтeй в тoм чиcлe, ocтaнeтcя в зaлoгe y бaнкa. Гapaнтии, чтo opгaны oпeки дaдyт тaкoe paзpeшeниe, нeт никaкoй, a нa paccмoтpeниe зaявлeния пpи этoм yйдeт oкoлo двyx нeдeль. Пoлyчить paзpeшeниe зapaнee нeльзя – cнaчaлa вы дoлжны пoдoбpaть жильe, пoлyчить нa нeгo oдoбpeниe в бaнкe и coбpaть пoлный пaкeт дoкyмeнтoв для cдeлки. Инoгдa cлyчaeтcя, чтo в oтнoшeнии oднoгo бaнкa oпeкa coглacyeт paзpeшeниe, a в oтнoшeнии дpyгoгo — oткaжeт. Пoэтoмy, в пepвyю oчepeдь для экoнoмии вpeмeни, yчacтники cдeлки выбиpaют вapиaнт c oбязaтeльcтвoм.

B зaкoнe нe oгoвopeн oпpeдeлeнный paзмep дoли, нo ecть тpeбoвaния к дeйcтвиям нoтapиycoв, кoтopыe oбязaны пpaвильнo paccчитaть минимaльнyю дoлю: cтoимocть дoли жилья дoлжнa быть нe мeньшe, чeм paзмep дoли cyбcидии, пpиxoдящaяcя нa кaждoгo члeнa ceмьи.

Нaпpимep, вы пoкyпaeтe квapтиpy пoкyпaeтcя зa 3 млн и иcпoльзyeтe вecь мaтepинcкий кaпитaл — 453 026 pyблeй. Дoпycтим, вaшa ceмья cocтoит из тpex чeлoвeк — мaмы и двoиx дeтeй. B этoм cлyчae дeтям peкoмeндyeтcя выдeлить минимyм 3/50 дoли. Cтoимocть тaкoй дoли 3 000 000 x 3/50 = 180 тыcяч pyблeй, a paзмep cyбcидии 453 026 / 3 = 151 008 pyблeй. Пoлyчaeтcя, дoля кaждoгo peбeнкa бyдeт cтoить дopoжe этoй cyммы. B итoгe кaждoмy peбeнкy бyдeт выдeлeнo пo 3/50 и мaмe — 44/50.

Инoгдa poдитeльcкyю дoлю yмeньшaют, a дeтcкyю yвeличивaют — тoгдa в cлyчae пocлeдyющeгo paзвoдa poдитeлeй бyдeт дeлитьcя тoлькo нeбoльшaя чacть жилья.

Пoдaйтe зaявлeниe в ПФP

Пeнcиoнный фoнд нe впpaвe pacпopяжaтьcя вaшими cpeдcтвaми и нe мoжeт пepeвecти пpичитaющиecя вaм дeньги нa ипoтeчный cчeт бeз вaшeгo зaявлeния. Bы мoжeтe пoдaть eгo в oтдeлeниe пeнcиoннoгo фoндa, чepeз мнoгoфyнкциoнaльный цeнтp, чepeз пopтaл гocycлyг или личный кaбинeт нa caйтe ПФP. Лyчшe зaпиcaтьcя нa cдaчy дoкyмeнтoв зapaнee, вeдь пpидeтcя cдaвaть вecь пaкeт. Фopмa зaявлeния и пpилoжeния к нeмy ecть нa caйтe ПФP и в oтдeлeнии пeнcиoннoгo фoндa. Ecли зaпoлнитe ee зapaнee, cмoжeтe быcтpee пoдaть дoкyмeнты.

Oбpaтитe внимaниe – в гpaфy «нaзнaчeниe плaтeжa» нyжнo впиcaть тaкyю фopмyлиpoвкy: «B кaчecтвe пoгaшeния дoлгa пo ипoтeчнoмy кpeдитy нa ocнoвaнии Пpилoжeния № 2».

Дoкyмeнты для пoгaшeния ипoтeки мaтepинcким кaпитaлoм, кoтopыe нaдo пpилoжить к зaявлeнию:

  • дoкyмeнт, yдocтoвepяющий личнocть лицa, имeющeгo пpaвo нa пoлyчeниe мaтepинcкoгo кaпитaлa;
  • cepтификaт нa пoлyчeниe мaткaпитaлa;
  • дoгoвop ипoтeчнoгo кpeдитoвaния;
  • дoкyмeнты нa жильe – дoгoвop кyпли-пpoдaжи, cвидeтeльcтвo o гocpeгиcтpaции пpaвa или выпиcкa из EГPН;
  • cпpaвкa из бaнкa, oтpaжaющaя paзмep дoлгa, изгoтoвлeннaя пo cпeциaльнoй фopмe для пeнcиoннoгo фoндa пo мaткaпитaлy — в нeй бyдyт yкaзaны peквизиты для пepeчиcлeния cyбcидии;
  • нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe oбязaтeльcтвo зaeмщикa выдeлить дoли.

3aявлeниe мoжнo пoдaть личнo или чepeз пpeдcтaвитeля. Пoлнoмoчия, кoтopыe вы eмy пepeдaeтe, дoлжны быть мaкcимaльнo пoлнo и тoчнo зaфикcиpoвaны в нoтapиaльнo yдocтoвepeннoй дoвepeннocти.

Ecли cepтификaт вы пoлyчили в дpyгoм гopoдe или peгиoнe, мoжeтe пoexaть тyдa caми или дaть дoвepeннocть, чтoбы пaкeт дoкyмeнтoв cдaли зa вac пo мecтy выдaчи cepтификaтa. Кaк вapиaнт – cнaчaлa мoжнo пepeвecти cpeдcтвa cyбcидии пo нoвoмy мecтy пpoживaния (нa этo yйдeт oкoлo 1 мecяцa), a зaтeм oбpaтитьcя в ПФP. B этoм cлyчae нaдo бyдeт yдocтoвepитьcя, чтo нa мoмeнт oбpaщeния cpoки гoднocти дoкyмeнтoв нe вышли. Инaчe пpидeтcя пoлyчaть и oплaчивaть иx зaнoвo.

Дoждитecь oтвeтa oт Пeнcиoннoгo фoндa

ПФP paccмaтpивaeт пoдaннoe зaявлeниe в тeчeниe мecяцa. O пpинятoм peшeнии вac дoлжны извecтить в тeчeниe пяти днeй пo иcтeчeнии мecячнoгo cpoкa. Нo лyчшe взять пpoцecc пoд кoнтpoль и пepиoдичecки yзнaвaть caмocтoятeльнo. Пeнcиoнный фoнд мoжeт вынecти peшeниe oб oдoбpeнии oплaты ипoтeки cpeдcтвaми мaтepинcкoгo кaпитaлa или oб oткaзe.

Oткaзaть мoгyт пo тaким пpичинaм:

  • нeпpaвильнo oфopмлeннoe oбязaтeльcтвo. Eдинoй фopмы дoкyмeнтa в зaкoнe нeт, кaждый нoтapиyc cocтaвляeт eгo пo-cвoeмy. И ecли в кpeдитнoм дoгoвope yчacтвyют coзaeмщики, тpeтьи лицa, тo ПФP мoжeт oтнecтиcь к ним, кaк к бyдyщим пpeтeндeнтaм нa жильe – вeдь ecли coзaeмщик внocит eжeмecячныe плaтeжи пo кpeдитнoмy дoгoвopy, oн впpaвe пoтpeбoвaть выдeлa дoли. Oтpицaтeльнoe peшeниe ПФP пo тaкoмy ocнoвaнию мoжнo oпpoтecтoвaть, пpилoжив нoтapиaльный oткaз этиx coзaeмщикoв oт тpeбoвaния выдeлa дoли в квapтиpe;
  • нeпoдxoдящий, пo мнeнию ПФP, oбъeкт. Нaпpимep, бoльшoй изнoc дoмa или дaвний гoд пocтpoйки мoжeт вызвaть y coтpyдникoв фoндa пoдoзpeниe, чтo вы coбиpaeтecь пpиoбpecти вeтxoe жильe. Paбoтники пeнcиoннoгo фoндa cдeлaют зaпpoc в мyниципaльный opгaн в oтнoшeнии oбъeктa, и дaльнeйшиe дeйcтвия бyдyт зaвиceть oт пoлyчeннoгo oтвeтa;
  • нoминaльный cчeт бeз yкaзaния пoкyпaтeля, кoтopый иcпoльзyют нeкoтopыe бaнки. Нoминaльный cчeт – этo oбeзличeнный cчeт бaнкa, нa кoтopый зaчиcляютcя кpeдитныe дeньги. Cнять иx oттyдa мoжeт тoлькo пpoдaвeц, кoгдa пpeдocтaвит дoкyмeнты o пpoдaжe cвoeй квapтиpы кoнкpeтнoмy пoкyпaтeлю. Ecли cдeлкa нe cocтoитcя, бaнк зaбepeт дeньги oбpaтнo. Нo ecли пoкyпaтeль никaк нe yпoминaeтcя в пpивязкe к cчeтy, ПФP нe yвидит cвязи c oплaтoй cдeлки и oткaжeт в пepeчиcлeнии;
  • в кaчecтвe цeли выдaчи кpeдитa yкaзaнo нe тoлькo пpиoбpeтeниe квapтиpы, нo и peмoнт. Taкиe ипoтeчныe кpeдиты имeют пpaвo нa cyщecтвoвaниe и пoльзyютcя oпpeдeлeнным cпpocoм, нo oни нe coвмecтимы c мaтepинcким кaпитaлoм. Bыxoд из пoлoжeния – измeнeниe фopмyлиpoвки: «нa пpиoбpeтeниe жилoгo пoмeщeния и нeoтдeлимыx yлyчшeний в нeм».

Ecли ПФP oткaжeт, вы мoжeтe oбжaлoвaть oткaз. Жaлoбy нaдo пoдaть pyкoвoдитeлю oтдeлeния или в cпeциaльный oтдeл пeнcиoннoгo фoндa. Oтвeт дaдyт чepeз пять днeй, ecли oткaз был в cвязи c пpoблeмoй в oфopмлeнии дoкyмeнтoв, или чepeз пятнaдцaть, ecли oткaзaли из-зa кaкиx-тo пpoблeм c caмим мaтepинcким кaпитaлoм.

Ecли зaявкy oдoбpят, дeньги oт пeнcиoннoгo фoндa пocтyпят нa вaш cчeт в тeчeниe 10 paбoчиx днeй. И ecли пpи пoдaчe зaявлeния вы yкaзaли нaзнaчeниe плaтeжa «B кaчecтвe пoгaшeния дoлгa пo ипoтeчнoмy кpeдитy» coтpyдники бaнкa зaчтyт пocтyпившиe дeньги в cчeт ипoтeки.

Пoдaйтe зaявлeниe в бaнк

Coдepжaниe зaявлeния бyдeт зaвиceть oт тoгo, пoлнoe этo пoгaшeниe ипoтeчнoгo кpeдитa
или чacтичнoe. Ecли выплaчивaeтe ипoтeчный зaйм пoлнocтью, пoпpocитe y бaнкa cпpaвкy, чтo дoлг пoгaшeн. Ecли дoлг вceгo лишь yмeньшaeтcя, зaпpocитe нoвый гpaфик плaтeжeй.

У вac ecть вoзмoжнocть yмeньшить paзмep eжeмecячнoгo плaтeжa или coкpaтить cpoк пoгaшeния зaймa. Нo тaкoй выбop вoзмoжeн, ecли oн пpeдycмoтpeн ycлoвиями вaшeгo дoгoвopa. Нeкoтopыe бaнки зapaнee пpoпиcывaют в дoгoвope, в cчeт чeгo бyдeт зacчитaнa дoпoлнитeльнo внeceннaя cyммa – нa yмeньшeниe cpoкa или paзмepa плaтeжa. Нo ecли ecть вoзмoжнocть peшить caмoмy, oбязaтeльнo нaпишитe зaявлeниe в бaнк, в кoтopoм yкaжитe cвoи пpeдпoчтeния. Пepeдaть зaявлeниe нaдo дo тoгo, кaк пpидyт дeньги.

Cнимитe oбpeмeнeниe и pacпpeдeлитe дoли

Ecли ипoтeчный зaйм в peзyльтaтe бyдeт пoгaшeн пoлнocтью, cнимитe c жилья oбpeмeнeниe, нaлoжeннoe в cилy тpeбoвaний Фeдepaльнoгo зaкoнa oт 16.07.1998 № 102-Ф3 «Oб ипoтeкe (зaлoгe нeдвижимocти)».

И нe зaбyдьтe pacпpeдeлить дoли – нa этo y вac бyдeт пoлгoдa. B тeчeниe этoгo cpoкa нaдo бyдeт пoдпиcaть coглaшeниe o pacпpeдeлeнии дoлeй. Ecли вы пpиoбpeтaли cтpoящeecя жильe, тo выдeлять дoли нyжнo пpи выпoлнeнии двyx ycлoвий: cдaчи дoмa и cнятия oбpeмeнeния. B этoм cлyчae oтcчeт пoлoжeнныx пo зaкoнy 6 мecяцeв идeт пocлe пocлeднeгo из этиx coбытий. Пpoдaвaть жильe мoжнo бyдeт тoлькo пocлe выдeлeния дoлeй и пoлyчeния coглacия oт opгaнoв oпeки.

Oтцoвcкий кaпитaл

Bпoлнe вepoятнo, чтo в ближaйшeм бyдyщeм нa ипoтeкy мoжнo бyдeт пoтpaтить нe тoлькo мaтepинcкий, нo и oтцoвcкий кaпитaл.

Taкoe пpeдлoжeниe пpoзвyчaлo в дoклaдe кoмиccии Oбщecтвeннoй пaлaты пo пoддepжкe ceмьи, мaтepинcтвa и дeтcтвa. Этo cyбcидия, кoтopyю пpeдлaгaeтcя выплaчивaть пpи пoявлeнии тpeтьeгo peбeнкa. B пepвoнaчaльнoм вapиaнтe пpeдпoлaгaeтcя, чтo ee мoжнo бyдeт пoлyчить пpи ycлoвии, чтo poдитeли нaxoдятcя в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, a вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe.

Пpи этoм «oтцoвcкий кaпитaл» бyдeт дoбaвлятьcя к мaтepинcкoмy, a нe иcключaть eгo — этo дoпoлнитeльнaя мepa финaнcoвoй пoддepжки. Пpeдпoлaгaeтcя, чтo paзмep выплaты мнoгoдeтным пaпaм бyдeт coпocтaвим c мaтepинcким кaпитaлoм.

Oтцoвcкий кaпитaл, пo идee инициaтopoв нoвoввeдeния, дoлжeн выплaчивaтьcя oдин paз пpи ycлoвии, чтo вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, пocкoлькy, пo зaмыcлy aвтopoв пpoeктa, этo нe тoлькo финaнcoвaя пoддepжкa, нo и cтимyлиpoвaниe oтвeтcтвeннoгo oтцoвcтвa и блaгoпoлyчия ycтoйчивoй мнoгoдeтнoй ceмьи.

Peaлизaцию нoвoгo кoмплeкca мep пpeдпoлaгaeтcя нaчинaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa, a дaльшe в чиcлo пилoтныx peгиoнoв пepвoгo этaпa плaниpyют включить Кaлинингpaдcкyю oблacть, Ceвacтoпoль и Кpым. Нa втopoм этaпe в пpoгpaммy вoйдyт дeмoгpaфичecки дeпpeccивныe peгиoны Цeнтpaльнoгo и Ceвepo-3aпaднoгo фeдepaльныx oкpyгoв, a нa зaвepшaющeм — вce ocтaльныe. Нaчaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa инициaтopы пpeдлoжили в cвязи c тeм, чтo тaм пpoживaeт 5,5% нaceлeния cтpaны, и для peaлизaции пpoeктa пoтpeбyeтcя 70–80 млpд pyблeй нa пять лeт.

Выплата обратной ипотеки в случае смерти родителя

Обратная ипотека, также известная как ипотека с конвертацией собственного капитала (HECM), может быть отличным способом для ваших родителей использовать капитал своего дома. Эти застрахованные на федеральном уровне ссуды могут обеспечивать домовладельцев ежемесячными денежными выплатами в зависимости от накопленного капитала.

Если у ваших родителей в настоящее время есть обратная ипотека, важно понимать, что происходит с долгом, когда они переходят. Когда это время придет, кредиторы могут захотеть действовать быстро.Хотя этот вид ссуды может быть полезен пенсионерам, важно, чтобы наследники имущества знали о своих обязательствах.

Подготовка и понимание всех особенностей обратной ипотеки может иметь большое значение для вас и ваших близких.

Правила возврата ипотечного кредита

Хотя обратная ипотека действительно является ссудой, в отличие от традиционной «форвардной» ипотечной ссуды, ваши родители не обязаны возвращать ее, если их дом является их основным местом жительства.После продажи дома ваши родители выезжают или умирают, а пережившего супруга (а) или совладельца нет, требуется полная оплата.

Если дом оставлен детям домовладельца, наследники несут ответственность за полную ссуду. Это независимо от того, намерены ли наследники занимать собственность.

Наследник может сохранить собственность, продать ее или передать ключи кредитору. Это решение обычно основывается на позиции собственного капитала, оставшейся дома.

Если вы решите оставить дом, вам необходимо погасить ссуду.

К счастью, вы никогда не должны быть должны больше, чем стоит дом. Фактически, вы не должны быть должны более 95% оценочной стоимости дома. Это верно даже в том случае, если остаток по кредиту превышает оценочную стоимость дома.

Если стоимость дома превышает сумму задолженности, вы можете сохранить выручку после продажи дома.

Продажа дома по обратной ипотеке работает так же, как и продажа любого другого дома. Применяются те же правила.Консультации специалиста по недвижимости могут быть полезны, поскольку они могут посоветовать вам, как максимизировать ценность, полученную при продаже дома.

С другой стороны, если вы не желаете оставлять дом, а остаток превышает его стоимость, вы можете подписать акт об отчуждении права выкупа. Этот маршрут возвращает собственность кредитору.

Чего ожидать от кредитора, если ваши родители превысили

Если у вас осталось обратное обязательство по ипотеке, вы должны знать свои варианты, а также свои права.

В случае смерти домовладельца, получившего обратную ипотечную ссуду, кредитор должен официально уведомить наследников о сроке выплаты ссуды. Они делают это, отправляя письмо, в котором излагаются правила и варианты, доступные наследникам.

Бенефициарам дается 30 дней на то, чтобы решить, что делать дальше.

После того, как будет принято решение о продаже или погашении кредита, у вас есть еще шесть месяцев для завершения сделки.

Временные рамки могут отличаться. Согласно Департаменту жилищного строительства и городского развития (HUD), наследники могут получить продление в некоторых случаях, если потребуется больше времени.Однако крайне важно, чтобы наследники продемонстрировали, что предпринимаются разумные усилия для выплаты обратной ипотеки.

По мнению экспертов, некоторые наследники совершают ошибку, не уведомляя сразу кредитора о смерти своих родителей. По этой причине у обслуживающего персонала есть ряд ресурсов, чтобы убедиться, что они проинформированы о смерти домовладельцев. Некоторые из этих ресурсов включают индекс смертности по социальному обеспечению, годовые письма о занятости и другие собственные базы данных.

Если кредитор не получает обратно письмо о заселении, или если налоги на имущество или страхование домовладельцев не уплачены, он начинает предпринимать шаги для установления альтернативных контактов.Обслуживающие могут даже послать кого-нибудь для осмотра собственности.

Дополнительные соображения по обратной ипотеке

Хотя многие ссуды, обеспеченные государством, допускаются, обратная ипотека не попадает в эту категорию.

Наследники имеют ограниченные возможности рефинансирования обратной ипотеки после смерти их родителей. Большинство кредиторов не разрешают наследникам рефинансировать собственность своих родителей, если их имя не указано в праве собственности.

Обратный ипотечный кредит может быть рефинансирован.Они просто должны быть рефинансированы старшим домовладельцем, который изначально финансировал обратную ипотеку, пока они живы. Ваши родители могут рефинансировать новую обратную ипотеку на более выгодных условиях или полностью рефинансировать обратную ипотеку, если они считают, что обратная ипотека больше не в их интересах.

Чтобы обеспечить плавный переход от обратной ипотеки, наследникам важно знать правила и действовать быстро, когда их родители уходят.

Распечатать страницу

Подарочный капитал в доме

Семьям, решившим подарить капитал, может быть предоставлено множество личных и налоговых льгот.

Сохранение семейных традиций и эффективное налоговое планирование могут не часто пересекаться. Но когда родители отдают справедливость в доме своим детям, они могут достичь обеих целей.

«Среди преимуществ предоставления дома — передача места, полного воспоминаний и сентиментальной ценности тем, кто его ценит, а также предоставление места для жизни ребенку и его семье», — говорит Майкл Герсон, старший стратег по планированию благосостояния. для Wells Fargo Private Bank.«Вы сохраняете способность семьи наслаждаться домом на долгое время».

«Вдобавок, — говорит он, — вы получаете ценный и потенциально ценный актив из недвижимости, который может существенно сэкономить на налоге на недвижимость».

Преимущества дарения капитала

Отдавая долю в доме, родители могут передать подарок, когда состояние рынка жилой недвижимости может сделать эту идею особенно актуальной. По данным Риэлтора, после того, как в 2019 году рынки жилья пережили режим восстановления, цены на жилье восстановились из-за ограниченных запасов в 2020 году.com, но ожидалось, что этот импульс замедлится до 2021 года.

Рассмотрим сценарий, в котором родители владеют домом стоимостью 1 миллион долларов и намерены включить его в состав своего имущества. Если дом продолжит расти в цене — например, с 1 миллиона долларов до 2 миллионов долларов за оставшуюся жизнь родителей — как часть наследства, сумма в 2 миллиона долларов повысит вероятность того, что стоимость имущества превзойдет исключение налога на имущество. (Лимит налога на имущество индексируется с учетом инфляции; с 1 января 2021 года лимит составляет 11 долларов США.70 миллионов на налогоплательщика (и, при правильном планировании, вдвое больше для супружеских пар), но в настоящее время планируется снизить лимит примерно до 6-7 миллионов долларов на налогоплательщика в 2026 году, если не будет принято новое законодательство.)

Варианты завершения дара капитала

По большей части процесс дарения может быть простым. Но есть ряд соображений, в том числе потенциальные проблемы прироста капитала при некоторых типах переводов, когда дом подлежит долгам.

Один из вариантов перевода, если у родителей есть ликвидность, состоит в том, чтобы они сначала выплатили ипотечный кредит.Если родители хотят, чтобы дети несли определенную ответственность за стоимость дома, они могут выступить в качестве ипотечного кредитора для своих детей за часть стоимости дома. (Родители могут давать детям ссуды по потенциально более выгодным процентным ставкам, чем дети могут получить от коммерческого кредитора. )

Но заимствование у родителей для финансирования передачи, вероятно, будет облагаться налогом как продажа собственности в пределах ипотеки, что может вызвать потенциальные проблемы прироста капитала для родителей.Федеральный налоговый закон (IRC § 121) разрешает супружеской паре исключать до 500 000 долларов из этой потенциальной прибыли из налогооблагаемого дохода, но родителям следует быть осторожными с любыми сделками по продаже.

Вместо того, чтобы платить по ипотеке, дети могут взять ипотеку как часть подарка. Это также подняло бы вопрос продажи; Налоговая служба считает, что родители приняли частичную оплату имущества.

«Это предположение означает, что сделка является частичным подарком, частичной продажей и может иметь последствия для налога на прибыль для материнской компании», — говорит Герсон.Например, дом за 1 миллион долларов с ипотекой в ​​300 000 долларов считается подарком всего на 700 000 долларов.

Чтобы отдать дом, но сохранить ипотеку, родителям необходимо разрешение ипотечного кредитора. (В предыдущем примере стоимость подарка составляет 1 миллион долларов, если ипотека остается у родителей.)

Подвести итоги налоговых последствий

Стоимость собственного капитала дома регулируется правилами о налогах на дарение и наследство. Исходя из опубликованных сумм, каждый родитель может давать каждому ребенку до 15000 долларов в год, начиная с 2018 года, без учета их пожизненного исключения в размере 11 долларов.7 миллионов на человека. Суммы, превышающие эту сумму, будут списаны в счет исключения налога на наследство. [Как исключение наследства / подарков, так и освобождение от передачи без передачи поколений (GST) в настоящее время планируется ежегодно увеличивать за счет корректировки стоимости жизни, но в 2026 году они будут сокращены на 50%, что является еще одной веской причиной для того, чтобы оставаться на связи. Ваш налоговый консультант при принятии решений.]

«Это проблема соблюдения и отслеживания, чтобы убедиться, что вы не раздаете слишком много», — говорит Герсон. По его словам, многие из его клиентов в последние годы делали значительные подарки своим детям, опасаясь возможных изменений в правилах налогообложения подарков и наследства.«У них может не быть всех доступных 11,7 миллиона долларов, потому что они потратили большую часть из них», — добавляет он. «Им нужно хорошо об этом знать, когда они делают будущие подарки».

Существуют и другие налоговые соображения: если родители дают право собственности на жилище сегодня, дети берут исходную налоговую базу родителей (плюс любые капитальные улучшения). В некоторых случаях это может привести к тому, что дети будут платить более крупные налоги на прирост капитала.

Если бы дом был передан при смерти как часть наследственного имущества, он будет оцениваться на «повышающей» основе с пересчетом рыночной стоимости при передаче и уменьшением потенциальной будущей прибыли.

«Всегда есть компромисс между уклонением от уплаты налогов на наследство и необходимостью платить налоги на прирост капитала», — говорит Герсон. «Традиционно компромисс был в пользу налогов на прирост капитала, потому что ставка налога на наследство была намного выше: до 55 процентов в прежние времена. Сегодня это 40 процентов. А ставка прироста капитала может быть более значительной, чем раньше, особенно в таких штатах, как Калифорния. Это намного ближе, чем раньше ».

Варианты для семейных нужд

Если вы хотите подарить долю в качестве подарка, но хотите разделить ее между детьми или вам нужно остаться в доме после того, как вы сделаете подарок, существуют рекомендации для таких ситуаций.

Подарок может быть сделан более чем одному ребенку, но это может создать общую ситуацию аренды, когда дети разделяют не только право собственности, но и управление имуществом. Такие договоренности должны быть тщательно обсуждены между вовлеченными сторонами.

Родители, которые хотят продолжать жить в доме после подарка, могут использовать так называемый Доверительный фонд для личного проживания. Дом передается в доверительное управление в интересах детей, но родители оставляют за собой право жить в доме в течение определенного периода времени, например, 15 лет.По этому праву подарок считается менее ценным. Но стоимость дома по-прежнему измеряется во время подарка, а не когда в него въезжают дети, поэтому для целей налогообложения подарок потенциально может составлять лишь часть текущей стоимости. «Даже если стоимость дома утроится, больше не будет суммы подарка, и он будет выведен из поместья», — говорит Герсон. «Однако, если родители не доживают до этого срока, для целей налога на наследство с ними фактически обращаются так, как если бы они никогда не делали подарок. В таком случае им не хуже, чем если бы они ничего не делали, поэтому некоторые родители, заинтересованные в таком планировании, могут потенциально рассматривать этот тип доверия как беспроигрышный вариант.”

Проконсультируйтесь со своими финансовыми специалистами, включая налогового консультанта, чтобы определить, какая стратегия, если таковая имеется, подходит для вашей уникальной ситуации.

Трастовые услуги, доступные через банковские и трастовые аффилированные лица в дополнение к неаффилированным компаниям Wells Fargo Advisors. Любой план имущественного права должен быть рассмотрен поверенным, который специализируется на имущественном планировании и имеет лицензию на юридическую практику в вашем штате.

Дэвид Милстед написал статьи для The Wall Street Journal и Globe and Mail of Canada.

Что нужно знать при получении ипотеки

Когда член семьи умирает, часто возникают вопросы о завещании, наследстве и о том, как лучше всего уладить финансовые дела. Это может быть тяжелое и сложное время, особенно когда речь идет о недвижимости. Что произойдет, если вы унаследуете дом любимого человека? Что, если у них все еще есть платежи по ипотеке? Мы рассмотрим эти и другие вопросы, которые могут у вас возникнуть ниже.

Когда вы наследуете ипотеку

Во многих ситуациях, когда член семьи умирает, наследники наследуют и дом, и ипотеку, которая идет с ним.

Перво-наперво: разумно получить помощь от адвоката, специализирующегося в области права пожилых людей или имущественного планирования. Это особенно верно, если речь идет о спорных наследниках, собственности, расположенной в нескольких юрисдикциях, или если на карту поставлены большие деньги.

Несмотря на переход заемщика, ипотечный кредит все еще требует возврата, поэтому, если вы унаследовали его, вам нужно будет решить, как будет обрабатываться ссуда и имущество. Вы можете столкнуться с просроченными платежами (или невыплатой), когда вы урегулируете ситуацию, или вы можете даже не знать о непогашенной задолженности, кто является кредитором или обслуживающим лицом или какой остаток.

Как только вы узнаете свое положение, у вас будет несколько вариантов.

Если вы переедете в дом, вы сможете взять на себя ипотеку и продолжить ее выплату. Вы также можете подумать о рефинансировании с выплатой наличных и оплатить таким образом.

Вместо этого вы можете продать дом, что может упростить выплату ссуды за счет вырученных средств. Если наследников несколько, например, братья и сестры, вы также можете подумать о их выкупе.

С этими опциями есть хорошие новости.Во-первых, наследники имеют значительные рычаги воздействия на ипотеку в ситуации с недвижимостью. Закон о депозитных учреждениях Гарна-Сен-Жермена 1982 года (Закон Гарна-Сен-Жермена) предусматривает, среди прочего, защиту наследников, которые могут помочь им взять имеющуюся ссуду.

Во-вторых, шансы получить задолженность по федеральному налогу на недвижимость невелики. Для сравнения: в 2016 году в США умерло 2,74 миллиона человек, но, по данным IRS, только примерно 12 400 домовладений подали декларации, облагаемые налогом на наследство.В 2020 году имущество должно стоить не менее 11,58 миллионов долларов, прежде чем начнется федеральный налог на имущество.

Однако, помимо федеральной ответственности, 17 штатов и Вашингтон, округ Колумбия, также имеют либо налог на наследство, либо налог на наследство, либо и то, и другое. Кроме того, в зависимости от того, что вы делаете с домом, могут взиматься налоги на прирост капитала, которые следует учитывать в результате продажи.

Когда вы берете на себя ипотеку

Если вы принимаете ссуду, кредитор или обслуживающий персонал должны быть готовы работать с вами.Это потому, что, хотя большинство ипотечных кредитов невозможно принять, Garn-St. Закон Жермена позволяет наследникам брать ссуду по ряду причин, включая передачу собственности родственнику в случае смерти заемщика.

Чаще всего ипотека включает в себя оговорку о продаже или передаче, которая требует полного погашения ссуды в случае смены собственника. В определенных ситуациях с недвижимостью этот закон запрещает кредитору требовать ссуду, даже если у него есть такая оговорка.

Бюро финансовой защиты потребителей также разработало новые правила для кредиторов, которые обычно позволяют добавлять имя наследника к существующей ипотеке, когда заемщик умирает.

Кроме того, оставшиеся в живых супруги имеют особую защиту, гарантирующую, что они могут сохранить унаследованный дом. Во многих штатах это включает владение титулом в виде «полной аренды» или, в штатах, принадлежащих сообществу, «общественной собственности с правом наследования».

Если вы решите взять на себя ипотеку и произвести платежи, важно работать с кредитором или обслуживающей организацией, чтобы обновить все документы, чтобы вы стали новым заемщиком по ссуде.

Когда вы наследуете обратную ипотеку

Когда наступает смерть, связанная с обратной ипотекой или ипотекой с конверсией собственного капитала (HECM), ваши возможности варьируются в зависимости от обстоятельств умершего заемщика.

Если вы унаследовали обратную ипотеку от одного из родителей, например, ваши варианты включают погашение или рефинансирование остатка и сохранение дома, продажу дома не менее чем за 95 процентов оценочной стоимости или согласие на заключение сделки вместо обращения взыскания. , — объясняет Майк Робертс, основатель MyHECM.com и автор книги «Обращение к обратной ипотеке: отраслевое руководство по обратной ипотеке».

Согласно Робертсу, существует шестимесячный интервал для выплаты остатка, который может быть продлен, если наследник активно работает над выплатой долга.

«Если обратная ипотека не погашена [до годовой отметки], HUD требует от кредитора начать процесс обращения взыскания», — говорит Робертс. «Слово« потеря права выкупа »несет в себе очень негативные коннотации, но это нормальная часть урегулирования обратной ипотеки после смерти последнего заемщика или супруга, не имеющего займов».

Если вы переживший супруг и получаете обратную ипотеку, ничего не изменится, говорит Робертс. Но предположим, что у скончавшегося заемщика есть неженатый партнер.Если партнер находится в ссуде, он может продолжать жить в доме. В противном случае их возможности ограничены.

«[Наследники] будут диктовать, что происходит с домом и может ли второй значимый другой остаться жить в нем», — говорит Робертс.

Также обратите внимание, что когда вы берете обратную ипотеку, вы несете ответственность за оплату страховки домовладельцев и налоги на имущество, а также за поддержание дома в хорошем состоянии. Когда заемщик с обратной ипотекой уходит из жизни, эти выплаты прекращаются.

«Когда умирает последний оставшийся в живых заемщик или супруга, не имеющая займа, налоги и страхование прекращаются, если только наследник не решит продолжить выплаты», — говорит Робертс.

Когда ипотека находится под водой

Бывают случаи, когда стоимость унаследованного дома меньше непогашенной ипотечной задолженности, что означает, что дом имеет отрицательный собственный капитал или находится «под водой». Как наследник, это может быть определяющим фактором того, оставите ли вы его себе или продадите.

Если ипотека является ссудой без права регресса, то есть заемщику не нужно платить больше, чем стоимость дома, у кредитора может быть несколько вариантов, помимо потери права выкупа. То же самое обычно относится к обратной ипотеке.

«Самое большее, что когда-либо придется вернуть, — это стоимость дома», — говорит Робертс. «Наследники полностью защищены, если дом не стоит достаточно, чтобы погасить весь баланс HECM».

Когда нет завещания

В некоторых случаях заемщик уходит из жизни без завещания. Это фактически обеспечивает новый уровень сложности и затрат при обращении с домом с ипотекой (или любыми другими активами), поэтому лучше всего поговорить с юристом или юридической клиникой относительно вашей конкретной ситуации.

С другой стороны, в ваших интересах защитить свои активы и обеспечить выполнение ваших желаний после вашей смерти. Завещания, завещания и другие юридические документы имеют решающее значение. Если вам нужна юридическая помощь, вам следует начать с Национальной академии адвокатов по делам пожилых людей (NAELA), где есть инструмент для поиска адвокатов в вашем районе.

Подробнее:

Досрочная выплата ипотеки разрушит ваши финансы

Если вы пытаетесь погасить ипотеку раньше срока, худшее, что вы можете сделать, — это дать банку дополнительные

Фото Ави Ваксмана на Unsplash

Если у вас есть дом, вы, вероятно, были проданы на льготах по более короткой ипотеке или слышали, что разумно заплатить больше минимума, чтобы вы могли погасить его раньше.

На самом деле я столкнулся с этой идеей.

Я бросился домой и, затаив дыхание, спросил маму: «Мама, у нас есть ипотека на 15 лет? Если мы этого не сделаем, я надеюсь, мы будем доплачивать! » Конечно, , заверила она меня.

Оказывается, иметь более короткий срок ипотеки или платить больше минимума — одна из самых рискованных вещей, которые вы можете сделать для своих финансов.Чем больше вы платите банку, тем больший риск вы создаете для себя и своих денег. Вопреки тому, что мне сказал мой школьный учитель математики, на самом деле вам потребуется больше времени, чтобы выплатить ипотечный кредит, используя эти стратегии, и вы попадете в ловушку своих денег в так называемой тюрьме справедливости (подробнее об этом чуть позже).

Извини, мама.

Давайте посмотрим на примере, чтобы увидеть, как это работает. Джек и Джейн владеют соседними домами, которые стоят примерно одинаково. У Джека более короткая ипотека, и он при каждой возможности делает дополнительные выплаты.Он изо всех сил старается погасить ипотеку пораньше. Джейн, с другой стороны, имеет ипотеку только под проценты и часто вносит платежи с опозданием.

На первый взгляд, Джек принимает более мудрое финансовое решение. Но затем оба домовладельца страдают от неожиданного финансового кризиса и больше не могут платить по ипотеке.

Для банка это простое решение: они заинтересованы в том, чтобы забрать дом Джека, потому что в нем больше капитала. С домом Джека им будет легче вернуться и вернуть свои деньги, чем потерять деньги при продаже дома.

Это то, что я имел в виду под «тюрьмой справедливости». Банки любят ссужать деньги людям, которым они не нужны. Если вам понадобятся деньги, они скажут: «У вас беспорядок, поэтому мы не даем вам эти деньги. Вместо этого, если вы пропустите платежи, мы лишим права выкупа, продадим дом и даже сохраним акционерный капитал… потому что теперь он наш ».

Справедливо ли, что в этой ситуации наказывается человек, который платил больше? Конечно, нет. Но такова реальность: платить больше, чем необходимо, рискованно.

Не поймите меня неправильно: я не против досрочного погашения ипотеки. Я просто выступаю за другой метод, который не оставит ваши деньги в тюрьме справедливости.

Если бы Джек сэкономил свои деньги на стороне (желательно на счете с высокой процентной ставкой, который не привязан к чему-либо нестабильному) вместо того, чтобы делать дополнительные выплаты по ипотеке, он бы максимизировал свои налоговые вычеты, оставив свои возможности открытыми. , и у него было больше стабильности и контроля.

Затем, когда он накопит достаточно денег на счету, он сможет выписать один чек и погасить закладную одним махом.Или, когда наступили финансовые трудности — а это в той или иной форме коснется всех нас, — он мог продолжать выплачивать ипотечный кредит.

В основе этого недоразумения лежит концепция стоимости денег , которую я описываю как наивысшую норму прибыли, которую вы можете получить в течение длительного периода времени на свои наличные деньги.

Для некоторых стоимость денег — это цена, которую они платят, чтобы занять деньги. Если у вас есть кредитная карта на 17%, каждый раз, когда вы что-то покупаете, это не просто доллар, который вы тратите; это доллар плюс проценты, которые вы платите, не оплачивая свою кредитную карту.

Для инвестора это доходность, которую вы можете заработать в долгосрочной перспективе. Представьте себе: если бы у вас была ипотека 0%, вы могли бы сэкономить деньги. В конце концов, вы можете сделать больше, чем 0%, даже на сберегательном счете или на денежном рынке. Затем, когда у вас будет достаточно денег, вы выплатите ссуду. Вы, вероятно, по-прежнему будете делать это даже с процентной ставкой в ​​1%, потому что вы можете заработать более 1% на своих деньгах.

Но если процентная ставка составляет 10%, уравнение меняется. Скорее всего, вы возьмете только то, за что у вас нет денег, потому что для большинства людей заработать 10% сложно и рискованно.Таким образом, все, что было взято в долг, скорее всего, будет выплачено как можно быстрее, чтобы сэкономить проценты.

Когда дело доходит до ипотеки, люди думают, что есть какое-то волшебство, но это не так. Позвольте мне прояснить это для вас. Скажем, у вас есть два варианта: платить наличными и не получать ипотеку или получить финансирование на 15 или 30 лет. Если ваша стоимость денег такая же, как и процентная ставка для банка, это не имеет значения. Вы всегда платите проценты.

Независимо от того, платите ли вы наличными и утрачиваете право на получение процентов (это альтернативные издержки) или занимаете деньги и выплачиваете проценты в банке, это просто вопрос предпочтений, можете ли вы зарабатывать столько же, сколько платите.Все смывается за один и тот же промежуток времени.

Если эти цифры не совпадают или у вас высокая процентная ставка, вы можете рефинансировать или доплатить непосредственно в счет кредита, чтобы выплаты снизились. Но с ипотекой вы, как правило, смотрите на амортизированную ссуду, поэтому, даже если вы доплатите, а остаток уменьшится, ваш ежемесячный платеж останется прежним. Это один из способов создания капитала.

Итак, что вы можете сделать вместо этого? Номер один: создайте отдельную учетную запись, чтобы фиксировать деньги, которые вы обычно платите сверх ссуды.Первоначально это может быть сберегательный или текущий счет, если он не смешивается с вашими личными средствами. Если это не отдельный аккаунт, вы можете случайно его потратить. Получите эти деньги на новый счет автоматически.

На втором этапе вы можете хранить свои деньги на сберегательном счете, но не должны полагаться на него (или на денежный рынок) для приумножения своих денег. Оба предлагают мизерную прибыль, с них нужно платить налог, и они не защищены от финансовых хищников.

Если вы хотите увеличить доходность своих денег и можете смотреть на это в более долгосрочной перспективе, вы действительно можете использовать Cash Flow Banking. Это способ делать что-то похожее на то, что делают банки. Когда вы кладете деньги в банк, они должны положить определенный процент от них в резервы. Они берут процент от этого резерва и вкладывают его в полисы страхования денежной стоимости. Cash Flow Banking устроен так же: это большие деньги, но теперь вы получаете 4-5% вместо 2%, вы не платите налоги, вы защищены от финансовых хищников, и у вас все еще есть доступ к своим Деньги.

ПРИМЕЧАНИЕ. Большинство страховых полисов разработаны с учетом комиссионных и не превзойдут проценты, которые вы платите по ипотеке. Это должно быть правильно спроектировано.

Когда на счету будет достаточно денег, вы можете перейти к третьему этапу и полностью погасить ссуду, используя деньги в своей денежной стоимости. Если эта денежная стоимость аналогична или больше, чем она стоит вам по кредитной линии или что она стоит вам по ипотеке, вы на самом деле доберетесь до нее быстрее, а не медленнее, плюс вы в конечном итоге получите пособие в случае смерти. которые могут иметь несколько льгот и положений, включая ускоренное получение льгот, которое может дополнить или заменить вашу политику долгосрочного ухода, сэкономив вам еще больше денег.

Если вы пытаетесь погасить ипотечный кредит раньше срока, худшее, что вы можете сделать, — это дать банку доплату. Это подвергает вас риску. Это не снижает ваш платеж, и когда вам нужен доступ к этим деньгам, теперь деньги контролирует банк, а не вы.

Используя три описанных мною шага, вы можете сохранить контроль над своими деньгами, оставить свои варианты открытыми, максимально сэкономить на налогах и быстрее и безопаснее расплачиваться за свой дом.

Следует ли выплатить ипотечный кредит до выхода на пенсию?

Большинству людей было бы лучше не иметь ипотеку на пенсии.Относительно немногие получат какую-либо налоговую выгоду от этого долга, и управление платежами с фиксированным доходом может стать более трудным.

Но погасить ипотечный кредит до выхода на пенсию не всегда возможно. Специалисты по финансовому планированию рекомендуют составить план Б, чтобы убедиться, что вы не станете богатыми и бедными с деньгами.

Почему обычно лучше выйти на пенсию без ипотеки

Проценты по ипотеке технически не облагаются налогом, но налогоплательщики должны перечислить их, чтобы получить перерыв. Меньше людей делают это, поскольку Конгресс почти удвоил стандартный вычет в 2017 году.IRS сообщило, что 13,9 миллиона налоговых деклараций заявили о вычете процентов по ипотеке в 2018 году по сравнению с почти 34 миллионами в 2017 году.

Даже до налоговой реформы люди, приближавшиеся к пенсии, часто получали меньше выгоды от своих ипотечных кредитов с течением времени, поскольку выплаты перестали быть в основном процентными. быть главным.

Чтобы покрыть выплаты по ипотеке, пенсионерам часто приходится снимать из своих пенсионных фондов больше, чем если бы она была выплачена. Такое снятие средств обычно приводит к увеличению налогов, сокращая при этом денежный фонд, на который пенсионеры вынуждены жить.

Вот почему многие специалисты по финансовому планированию рекомендуют своим клиентам выплачивать ипотечные кредиты, продолжая работать, чтобы у них не было долгов после выхода на пенсию.

Однако все чаще люди выходят на пенсию из-за денег на жилье. Исследование потребительских финансов Федеральной резервной системой показало, что 37,6% домохозяйств, возглавляемых людьми в возрасте от 65 до 74 лет, имели ипотеку на свое основное место жительства в 2019 году. Так же поступили 27,7% домохозяйств от 75 лет и старше. В 1989 году соотношение составляло 21,7% и 6,3% соответственно.

Но спешка с выплатой ипотечного кредита тоже может быть не самой хорошей идеей.

Не делайте себя беднее

У некоторых людей достаточно денег в виде сбережений, инвестиций или пенсионных фондов для выплаты ссуд. Но многим придется забрать значительную часть этих активов, из-за чего у них может не хватить денег на чрезвычайные ситуации или будущие расходы на жизнь.

«Несмотря на то, что отсутствие ипотеки, безусловно, дает психологические преимущества, в финансовом отношении это одно из последних мест, где я бы посоветовал клиенту расплачиваться досрочно», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Майкл Чикконе из Summit, Нью-Джерси.

Такие большие изъятия также могут подтолкнуть людей к гораздо более высоким налоговым категориям и вызвать колоссальные налоговые счета. Когда клиент достаточно богат, чтобы выплатить ипотечный кредит, и хочет это сделать, CFP Крис Чен из Ньютона, штат Массачусетс, по-прежнему рекомендует распределять платежи по времени, чтобы снизить налоги.

Тем не менее, зачастую люди, находящиеся в лучшем положении для выплаты ипотечных кредитов, могут решить не делать этого, потому что они могут получить более высокую отдачу от своих денег в другом месте, говорят планировщики. Кроме того, часто они достаточно обеспечены, чтобы иметь большие ипотечные кредиты, которые по-прежнему имеют право на налоговые вычеты.

«Ипотечные кредиты часто имеют низкие процентные ставки, которые подлежат вычету, и поэтому, возможно, не стоит платить, если ваш портфель после уплаты налогов может опережать его», — говорит CFP Скотт А. Бишоп из Хьюстона.

Когда выплата невозможна, минимизируйте ипотеку.

Для многих пенсионеров выплата за дом просто невозможна.

«Лучший вариант« принятия желаемого за действительное »состоит в том, что они получат непредвиденные доходы в виде наследства или чего-то подобного, которое может быть использовано для выплаты долга», — говорит CFP Ребекка Л.Кеннеди из Денвера.

В дорогом Лос-Анджелесе CFP Дэвид Рэй предлагает клиентам с ипотечным бременем рефинансировать до выхода на пенсию, чтобы снизить свои платежи. (Рефинансировать до выхода на пенсию, как правило, легче, чем после.)

«Рефинансирование может распределить остаток по ипотеке на 30 лет, значительно сократив часть вашего бюджета, которую оно съедает», — говорит Рэй, чей офис находится в Западном Голливуде.

Те, у кого в доме накоплен значительный капитал, могут рассмотреть возможность обратной ипотеки, говорят планировщики.Эти ссуды можно использовать для погашения существующей ипотеки, но никаких платежей не требуется, и обратная ипотека не должна выплачиваться до тех пор, пока владелец не продаст, не уедет или не умрет.

Другое решение: уменьшите размер, чтобы устранить или хотя бы уменьшить ипотечную задолженность. CFP Кристин С. Салливан, также из Денвера, призывает своих клиентов рассмотреть этот вариант.

«Не обманывайте себя, говоря, что ваши взрослые дети будут постоянно навещать вас», — говорит Салливан. «Конечно, не оставляйте им достаточно места и комфорта, чтобы они могли вернуться к вам!»

Эта статья была написана NerdWallet и первоначально опубликована Associated Press.

Лучшие способы погашения любого типа ссуд

Небольшая задолженность может быть хорошей вещью. Если вы подходите к заимствованию стратегически, вы можете устранить долг с более высокими процентами, который может вас отягощать, заблокировать ссуды под низкие проценты и использовать дополнительные наличные деньги, чтобы увеличить свои инвестиции для выхода на пенсию или внести вклад в чрезвычайный фонд.

Сейчас особенно хорошее время, чтобы внимательно изучить долговую сторону вашей бухгалтерской книги. Процентные ставки по большинству видов ссуд должны оставаться низкими, даже если Федеральная резервная система по-прежнему нацелена на более высокие краткосрочные ставки, что приведет к увеличению выплат по многим долгам с плавающей процентной ставкой — в частности, по большинству кредитных карт и кредитных линий, связанных с домашним капиталом. как некоторые частные студенческие ссуды.Ниже мы расположили наиболее распространенные виды долгов примерно в порядке очередности выплаты. Как правило, если ваш кредитный рейтинг FICO составляет около 740 или 750 или выше, вы имеете право на получение лучших ставок по любому типу ссуды. Но некоторые кредиторы предлагают низкие ставки заемщикам с рейтингом, близким к 700.

Кредитные карты. Если вы не используете предложение с начальной ставкой 0%, велика вероятность того, что любая задолженность по кредитной карте, которую вы несете, обойдется вам в пачку, что делает ее главным кандидатом для ускоренных платежей.По данным Федеральной резервной системы, процентные платежи не подлежат налоговому вычету (за исключением расходов, связанных с бизнесом), а средняя ставка по картам, по которым начисляются проценты, составляет 13,9%.

Изучите способы снижения ставки, например, перевод остатка на ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию, личную ссуду или новую кредитную карту. Например, карта Chase Slate не взимает процентов в течение первых 15 месяцев и не взимает комиссию за перевод баланса, если вы переводите деньги в течение 60 дней после открытия счета.Какую бы карту вы ни рассматривали, учитывайте годовую плату и любую комиссию за перевод баланса (обычно около 3% от баланса), прежде чем вы решите, стоит ли переходить. Если у вас есть ограниченное по времени предложение с низкой ставкой, составьте план погашения как можно большей части долга до истечения срока действия сделки.

Другой вариант: попросите своего эмитента снизить ставку по вашей текущей карте. Согласно недавнему опросу CreditCards.com, около двух третей клиентов, сделавших это, добились успеха.

Автокредиты. Средняя ставка по четырех- или пятилетнему банковскому кредиту на новую машину недавно составляла около 4%, по данным ФРС. Но с 2015 года по ноябрь почти 10% автокредитов, финансируемых дилерами, имели процентную ставку 0%, сообщает Edmunds.com, и Эдмундс ожидает, что такие предложения продолжатся для «квалифицированных» заемщиков (часто тех, у кого кредитный рейтинг около 700 или выше. ). Если вы получите большую сумму по автокредиту, внесение минимальных платежей может быть разумным шагом. Вы можете использовать наличные, которые вы потратили бы заранее на машину, для сбережений или инвестиций.

Но залог (ваш автомобиль) обесценивается, поэтому вы можете оказаться «под водой» — заложив в ссуду больше, чем стоит машина. Избегайте ссуд, срок погашения которых превышает пять лет. Если вы уже взяли на себя долгосрочную ссуду на покупку автомобиля, попробуйте увеличить ежемесячный платеж сверх минимума, чтобы быстрее нарастить капитал. А если вы платите не по минимальной ставке, подумайте о способах рефинансирования. Возможно, вам удастся заключить более выгодную сделку, переведя долг в ссуду или кредитную линию под залог собственного капитала или путем рефинансирования у нового кредитора.Федеральный кредитный союз Пентагона недавно предложил ставку по рефинансированию автокредитования всего 1,5%, а рефинансирование автокредитов Capital One имело ставки от 3%.

Студенческие ссуды. Проценты, которые вы платите по студенческому долгу, и ваши варианты погашения зависят от того, являются ли ссуды федеральными или частными, а также от типа ссуды, которая у вас есть в каждой категории. Прямые субсидируемые и несубсидированные федеральные займы для студентов, предоставленные с 1 июля 2015 г. по 30 июня 2016 г., имеют фиксированную ставку 4.3%; ваша ставка может быть ниже или выше, если вы взяли ссуду в другое время. Частные студенческие ссуды бывают с фиксированной или переменной ставкой. Wells Fargo, например, недавно взимал фиксированные ставки в диапазоне от 5,9% до 10,5% и переменные ставки от 3,4% до 8,8% (ставки зависят от нескольких факторов, включая кредитную историю заемщика и любого другого соискателя) для студентов, посещающих традиционные четырехсторонние курсы. год колледж.

Независимо от того, есть ли у вас федеральные или частные ссуды, не упустите налоговую льготу: вы можете вычесть до 2500 долларов в год в виде процентных выплат, если ваш модифицированный скорректированный валовой доход составляет до 65 000 долларов на одного человека или 130 000 долларов, если вы ‘ повторно замужем, подача совместно.Со временем вычеты прекращаются и исчезают, если ваш доход составляет 80 000 долларов или более при единовременном доходе или 160 000 долл. США или более при совместном доходе. Проверьте, можете ли вы получить скидку (часто снижение процентов на 0,25 процентного пункта) за автоматическое снятие платежей с вашего банковского счета.

Как правило, федеральные студенческие ссуды предоставляют больше возможностей для гибкого погашения, говорит Марк Кантровиц, издатель и вице-президент по стратегии информационного сайта колледжей Cappex.com. Планы для перегруженных заемщиков с федеральными займами включают погашение с учетом дохода (которое ограничивает ваш платеж на уровне от 10% до 20% от вашего дохода), расширенное погашение, а также отсрочку или отсрочку (что позволяет вам задерживать или сокращать платежи).

Если у вас есть частный заем и у вас возникли проблемы с выплатами, поговорите со своим кредитором. Программы помощи могут спасти вас от дефолта в крайнем случае, но вкладывать столько, сколько вы можете себе позволить, на погашение студенческого долга — оптимальное решение, если у вас солидная финансовая база. Вы можете сэкономить деньги, консолидируя или рефинансируя свои ссуды (см. Новые способы рефинансирования ссуд в Интернете), но подумайте, сможете ли вы сэкономить столько же, погасив текущие ссуды быстрее.

Как родитель, вы можете помогать своим детям, беря на себя долги, такие как федеральный заем PLUS или частный заем, или выплачивая студенческий заем кредитной линией собственного капитала (HELOC).Ссуды Parent PLUS имеют меньше вариантов погашения, чем федеральные ссуды, которые берет ваш студент, но они имеют право на расширенное погашение, отсрочку и отсрочку. Родительская ссуда PLUS также имеет право на получение дохода — условное погашение (выплаты обычно ограничиваются 20% вашего дискреционного дохода), если ссуда была погашена 1 июля 2006 г. или позже, и если она является частью федерального прямого консолидирующего кредита. . Или, если ваш ребенок будет платить вам, чтобы помочь покрыть ваш долг (по более низкой ставке, чем в противном случае заплатил бы ученик), может быть беспроигрышным вариантом.

[разрыв страницы]

Кредитование собственного капитала. Заимствование под залог вашего дома может быть разумной стратегией для финансирования ремонта дома или для консолидации других форм долга. (Если вы подаете заявку на новую ссуду или кредитную линию, учтите расходы на закрытие и другие сборы.) Средняя фиксированная ставка по ссуде под залог собственного капитала (единовременная выплата) недавно составляла 6,3%, а плавающая ставка По данным сайта исследования ипотечного кредитования HSH.com, кредитная линия собственного капитала составляла в среднем 5,1%. Если вы перечисляете вычеты в своей налоговой декларации, вы обычно можете списать процентные платежи на сумму до 100 000 долларов на остаток по ссуде.Отдельный, более высокий лимит в 1 миллион долларов обычно применяется, если вы используете деньги для существенного ремонта дома.

Кредиторы жилищного фонда ужесточили меры после спада жилищного строительства, но ссуды снова доступны для заемщиков с большим капиталом. Условия не такие щедрые, как раньше. Многие кредиторы ограничивают заимствование собственного капитала до 80% отношения ссуды к стоимости, то есть совокупного остатка вашей первой ипотечной ссуды и ссуды под собственный капитал как пропорцию рыночной стоимости вашего дома.

HELOC обычно имеют период выдачи 10 лет, когда вы можете производить платежи только по процентам. После этого вам придется платить проценты плюс основную сумму — и это может стать шоком, если вам придется раскошелиться на растущие проценты по кредитной линии с переменной процентной ставкой, поскольку ФРС поднимает ставки. Увеличение выплат в период розыгрыша может облегчить боль позже. Некоторые HELOC, в том числе от таких крупных кредиторов, как Bank of America и Wells Fargo, имеют положение о конвертации всей или части кредитной линии по фиксированной ставке.Если вы рассчитываете выплатить долг в течение еще нескольких лет, переход (или рефинансирование долга с помощью новой ссуды под залог собственного капитала с фиксированной ставкой, если конвертация невозможна) может оказаться полезным, поскольку процентные ставки возрастут.

Ипотека. С помощью ипотеки вы можете увеличить долю в активе, стоимость которого в идеале повысится. Кроме того, процентные ставки по-прежнему находятся на минимальном уровне — по данным HSH.com, 30-летний кредит с фиксированной ставкой недавно составлял в среднем 4,1%. Это означает, что вы все равно сможете получить более выгодную сделку, чем ваш текущий жилищный заем, путем рефинансирования.Если вы укажете в своей налоговой декларации, проценты по ипотеке обычно не облагаются налогом на задолженность до 1 миллиона долларов на покупку, строительство или улучшение вашего первого и второго домов.

Управление ипотечной задолженностью может сводиться к принятию решения об увеличении выплат и досрочном погашении ссуды. Если у вас меньше 20% собственного капитала в вашем доме по обычной ссуде, вам придется заплатить за частную ипотечную страховку; вы можете запросить отмену PMI, когда вы достигнете отметки в 20% (возможно, вам придется подать оценку).Кредитор должен автоматически отменить PMI, когда ваш капитал достигнет 22%. Доплата до тех пор, пока вы не сможете удалить PMI, также может снизить сумму выплачиваемых вами процентов.

Кроме того, соблюдение минимальных выплат по ипотеке с низкой процентной ставкой может высвободить больше денег для инвестирования, сбережений или другого продуктивного использования ваших денег. Многие люди мечтают избавиться от ипотеки к моменту выхода на пенсию, но это не обязательно лучший шаг, — говорит Джоанна Фокс Тернер, старший партнер Milestones Financial Planning в Мейфилде, штат Кентукки.«Не позволяйте пенсионным сбережениям увеличиваться вдвое по сравнению с выплатами на дом», — говорит Тернер. Тем не менее, если все ваши финансовые дела идут подряд и в остальном у вас нет долгов, то более быстрое завершение ипотечного кредита может стоить вашего спокойствия.

План по сокращению долга

Теоретически погасить долг просто: ищите варианты рефинансирования на более выгодных условиях и сосредоточьтесь на выплате остатков по самым высоким процентным ставкам в первую очередь. Но долг — это почти такая же психологическая проблема, как и финансовая.Для людей, которые склонны к перерасходу средств, когда у них есть доступ к кредиту — проблема, которая ставит многих над их головами в первую очередь — тактика, такая как перевод баланса кредитной карты с высокой процентной ставкой на личную ссуду или ссуду под залог жилья с более низкой процентной ставкой. может иметь неприятные последствия, еще больше увязнув их в долгах, если они продолжат пользоваться кредитными картами.

Чтобы разработать индивидуальную стратегию выплат, систематизируйте все свои долги в таблице. Затем внимательно изучите свой бюджет, чтобы найти области, в которых вы можете выжать дополнительные деньги, чтобы ускорить выплаты по долгам, которые вам дороже всего.(Остерегайтесь штрафов за досрочное погашение по некоторым жилищным и автокредитам.) Эксперты говорят, что для некоторых сокращение остатков по размеру, от наименьшего к наибольшему, более эффективно, чем сначала выплата долга с высокой процентной ставкой, потому что вы будете чаще проверять индивидуальные долги. быстро, обеспечивая удовлетворение и импульс, необходимые для доведения плана до конца.

Если вам сложно справиться с выплатами, спросите кредитора о программах, которые снижают процентную ставку или ежемесячные платежи, сохраняя при этом хорошую репутацию счета.«Они не всегда предлагают их заранее, поэтому вы должны задавать наводящие вопросы», — говорит Брюс МакКлари, представитель Национального фонда кредитного консультирования. NFCC может связать вас с агентствами, которые предлагают бесплатные или недорогие услуги, чтобы помочь вам управлять долгом.

Как укрыть активы в FAFSA

Имущество учащегося и родителей может повлиять на шансы учащегося на получение грантов и другой финансовой помощи в зависимости от потребностей. Однако есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы уменьшить влияние активов на право на получение помощи по мере необходимости.

Ознакомьтесь с нашей обширной базой данных стипендий!


Иногда семьи хотят укрыть активы в Бесплатном заявлении на получение федеральной помощи студентам (FAFSA), чтобы повысить право на получение финансовой помощи в зависимости от потребности. Иногда они хотят сохранить активы для будущего использования для чего-то другого, кроме высшего образования, например, для первоначального взноса за дом или открытия бизнеса.

Существует четыре основных метода защиты активов в FAFSA:

  • Подотчетные и неотчетные активы
  • Стратегическое позиционирование активов
  • Тест упрощенных потребностей
  • Стратегическое расходование активов

Активы должны быть указаны в FAFSA на дату подачи FAFSA.На практике для этого обычно требуется сообщать чистую стоимость актива на основе самых последних выписок по банковскому и брокерскому счету. Однако вы можете в последний момент внести изменения в свои активы перед подачей заявления FAFSA, если у вас есть распечатка с датой с веб-сайта каждой учетной записи, показывающая баланс учетной записи после изменения активов.

Активы, подлежащие отчетности, и активы, не подлежащие отчетности
О некоторых типах активов необходимо сообщать в FAFSA, в то время как другие типы активов не указываются в FAFSA.Переключение актива из категории, подлежащей отчетности, в категорию, не подлежащую отчетности, может помочь защитить актив в FAFSA.

Подотчетные и не подотчетные активы проиллюстрированы в этой таблице.

Одна из наиболее распространенных ошибок FAFSA — это представление пенсионных планов и чистого собственного капитала как инвестиций. Это активы, не подлежащие отчетности.

Также важно отличать активы от доходов. Деньги в квалифицированном пенсионном плане игнорируются как актив, но взносы и выплаты из квалифицированного пенсионного плана в течение базового года учитываются как доход по FAFSA.Часть дохода может облагаться налогом, а часть — не облагаемым налогом доходом, но оба имеют одинаковое влияние на право на получение помощи, основанной на необходимости. Даже не облагаемый налогом возврат взносов от Roth IRA считается доходом по FAFSA.

Перевод актива из отчетного в не подлежащий отчету статус может иногда приводить к доходу, например, к получению прироста капитала при продаже инвестиции. Как правило, лучше всего, чтобы это произошло до начала базового года, чтобы это не привело к искусственному завышению доходов.

Также могут быть ограничения на возможность использования активов, не подлежащих отчетности, для хранения денег в FAFSA.Например, для квалифицированных пенсионных планов обычно применяются лимиты ежегодных взносов, поэтому на то, чтобы укрыть большие деньги, может потребоваться несколько лет. С другой стороны, взносов в аннуитет могут позволить семье быстрее откладывать больше денег.

Продавцы страховых услуг часто рекомендуют семьям использовать полисы по страхованию наличной стоимости или по полису страхования жизни целиком, чтобы скрыть деньги от формул финансовой помощи, потому что им платят высокие комиссионные. Однако независимые финансовые консультанты не рекомендуют использование полиса страхования жизни для защиты денег, поскольку такие полисы имеют высокие премии, низкую окупаемость инвестиций и высокие комиссионные за возврат.Страховые взносы также не подлежат вычету, и семья будет иметь ограниченный доступ к деньгам.

Целевые фонды часто дают обратный эффект. Целевые фонды отражаются в отчетности как актив, даже если доступ к принципалу ограничен. Основное исключение — это случаи, когда суд наложил принудительные ограничения на доступ к принципалу, например, для оплаты будущих медицинских расходов пострадавшего от несчастного случая. Если ограничения исходят от лица, предоставившего доверительный фонд, который учредил траст, ограничения считаются добровольными. Другое исключение — когда оспаривается право собственности на траст, такой как завещательный траст, в котором имущество еще не урегулировано.Однако, как только спор разрешен, траст становится активом, подлежащим отчетности.


Обратите внимание, что поступления от ссуды считаются активом, если деньги не израсходованы на дату подачи заявления FAFSA. Только ссуды, обеспеченные отчетным активом, рассматриваются как уменьшающие чистую стоимость актива. Например, чистая стоимость брокерского счета уменьшается на сумму любых маржинальных ссуд на брокерском счете. Любая ипотека на семейный дом игнорируется в FAFSA, потому что семейный дом не является активом, подлежащим отчетности.Но если семья владеет активом, подлежащим отчетности, например домом для отпуска или арендуемой недвижимостью, любые ипотечные кредиты, обеспеченные этой инвестиционной недвижимостью, уменьшат чистую стоимость актива. Однако, если семья использовала ипотечный кредит на семейный дом для покупки дома для отдыха, эта ипотека не уменьшает чистую стоимость дома для отпуска, поскольку она не обеспечивается домом для отдыха.

Хорошая стратегия защиты активов — это использовать их для выплаты долга. Использование активов для погашения остатков по кредитным картам, автокредитов и ипотечных кредитов может не только заставить деньги исчезнуть, но также представляет собой хорошее финансовое планирование.Если вы платите гораздо более высокую процентную ставку по кредитной карте, чем зарабатываете на своем банковском счете, вы сэкономите деньги, выплатив долг по высокой ставке, поскольку вы будете платить меньше процентов.

Родителям также следует рассмотреть возможность ускорения необходимых расходов. Например, лучше заменить крышу в семейном доме до подачи заявления FAFSA, чем вскоре после этого. Необходимые расходы могут включать в себя предметы обслуживания, а также замену автомобиля или другого оборудования, срок службы которого подходит к концу.

Хотя в FAFSA к предприятиям относятся более благоприятно, чем к инвестициям, арендуемая недвижимость обычно считается инвестициями, а не предприятиями, если только они не являются частью официально признанного бизнеса, который предоставляет дополнительные услуги (например, услуги горничной в отеле). Дом для отдыха считается инвестицией, даже если вы сдаете его в аренду на часть года.

Намерения по использованию денег значения не имеют. Например, если вы продаете свой дом и намереваетесь использовать вырученные средства для покупки нового дома, вы все равно должны указывать выручку как актив до тех пор, пока вы не получите юридическое обязательство о покупке нового дома.Точно так же не имеет значения намерение использовать деньги для оплаты выхода на пенсию, даже если вы уже достигли пенсионного возраста.

Активы, принадлежащие младшему брату или сестре, не указываются в вашем FAFSA, но могут быть указаны в форме CSS / ПРОФИЛЬ финансовой помощи. Однако деньги в накопительном плане колледжа 529, плане предоплаты за обучение или накопительном образовательном счете Coverdell указываются как родительский актив, если родитель или ребенок являются владельцем счета. Передача активов брату или сестре может иметь ограниченную полезность в плане защиты от анализа потребностей, если только брат или сестра не будет учиться в колледже (например,г., трест с особыми потребностями).

529 сберегательные планы колледжей, планы предоплаты за обучение и сберегательные счета для образования Coverdell не указываются в качестве актива в FAFSA, если они принадлежат кому-либо, кроме учащегося или родителя-опекуна, например, бабушке или дедушке, тете, дяде, двоюродному брату, старший брат или сестра или родитель, не являющийся опекуном. Однако о любых распределениях по такому плану следует сообщать бенефициару как не облагаемый налогом доход в FAFSA следующего года.

Могу ли я использовать накопительный план колледжа 529?


Обычно родственникам лучше подождать, пока студент закончит обучение, чтобы вручить ему подарок на выпускной, чтобы выплатить его или ее студенческую ссуду.Благодаря этому деньги не повредят праву учащегося на получение финансовой помощи в зависимости от потребности.

Есть несколько обходных путей, когда план сбережений колледжа не указывается как актив в FAFSA. Один из них — сменить владельца учетной записи на родителя или ученика. Другой ожидает, пока не будет подана заявка FAFSA на младший год обучения в колледже, когда доход на последующий год не повлияет на FAFSA, предполагая, что студент не будет сразу же поступать в аспирантуру или профессиональную школу в течение двух лет после окончания учебы. из бакалавриата.Другое решение — переводить годовые средства на накопительный план колледжа, принадлежащий родителям, после подачи заявления FAFSA, но до принятия распределения для оплаты расходов на колледж. Может потребоваться, чтобы план 529, принадлежащий родителям, находился в том же состоянии, что и план 529, принадлежащий дедушке и бабушке, чтобы избежать правил повторной поимки. Наконец, после окончания учебы можно взять неквалифицированное распределение для выплаты долга. Неквалифицированное распределение будет облагаться обычным подоходным налогом по ставке получателя плюс 10-процентный налоговый штраф, но только в части прибыли распределения.

Стратегическое позиционирование активов
Активы учащихся оцениваются в FAFSA более строго, чем активы материнской компании. Часть родительских активов защищена пособием на защиту активов, которое зависит от возраста старшего родителя. Любые оставшиеся активы оцениваются по шкале в квадратных скобках от 2,64 процента до 5,64 процента. Активы учащихся, такие как кастодиальные (UGMA или UTMA) банковские и брокерские счета, оцениваются по фиксированной ставке 20 процентов без надбавки на защиту активов.В худшем случае каждые 10 000 долларов на имя учащегося уменьшают право на получение помощи на основе потребностей на 2 000 долларов по сравнению с 564 долларами на каждые 10 000 долларов на имя родителя.

Обратите внимание, что размер пособия на защиту активов быстро снижается с 2009-2010 гг. И может полностью исчезнуть всего через несколько лет, если Конгресс не примет меры для решения проблемы. Тем не менее, активы родителей по-прежнему будут меньше влиять на право на получение помощи, чем активы учащихся.

Очевидно, что родителям лучше делать сбережения для колледжа на свое имя, чем на имя студента.

Итак, одна из стратегий улучшения права на получение помощи — это перенести активы с имени учащегося на имя его родителей. Наилучший подход — перевести деньги в личную версию сберегательного плана колледжа 529. Этот план 529 имеет то же название, что и исходная учетная запись UGMA или UTMA, при этом студент является одновременно владельцем учетной записи и получателем. В отличие от обычного плана 529, получателя изменить нельзя. Но с 1 июля 2009 г. 529 сберегательных планов колледжа были зарегистрированы в FAFSA как родительский актив, если студент является иждивенцем.Это обеспечивает более благоприятный режим финансовой помощи.

Обратите внимание, что взносы в планы 529 должны производиться наличными, поэтому сначала необходимо ликвидировать счет UGMA или UTMA. Если это приведет к приросту капитала, важно либо компенсировать их капитальными потерями, либо сделать так, чтобы они произошли до начала базового года, чтобы они не приводили к искусственному увеличению дохода.

Нельзя просто перевести деньги на имя родителя, поскольку по закону деньги являются собственностью ребенка. Однако можно потратить деньги ребенка на пользу ребенка и одновременно отложить аналогичную сумму родительских денег.Например, можно потратить деньги на необходимые расходы для ребенка, которые не являются родительскими обязанностями, такие как занятия по подготовке к экзаменам, автомобиль для поездки в колледж, ноутбук или планшет, компьютерное программное обеспечение, холодильник в общежитии и микроволновая печь в общежитии. .

Упрощенный тест на потребности
Упрощенный тест на потребности не учитывает все активы, указанные в FAFSA, если скорректированный валовой доход родителей составляет менее 50 000 долларов и семья удовлетворяет одному из трех дополнительных критериев:

  • Родители имели право подавать форму IRS 1040A или 1040EZ (или не обязаны подавать федеральную налоговую декларацию)
  • Кто-то из членов семьи получал определенные федеральные пособия с проверкой нуждаемости в течение последних двух лет.Эти федеральные льготы с проверкой нуждаемости включают SNAP, TANF, WIC, SSI или бесплатные школьные обеды по сниженной цене.
  • Один из родителей — уволенный рабочий

Стратегически расходовать активы
Если есть остатки активов на имена учащихся и родителей, лучше сначала потратить активы учащегося, чтобы заплатить за колледж, прежде чем использовать какие-либо активы родителей. Это не позволит имуществу студента повлиять на право на получение помощи в следующем году.

Принимая распределение из плана сбережений колледжа 529 для оплаты расходов в колледже, не забудьте выделить 4000 долларов на обучение и расходы на учебники, которые будут оплачены наличными или ссудой.Правила IRS не допускают двойного погружения, поэтому вы не можете использовать одни и те же расходы на квалифицированное высшее образование для оправдания как безналогового распределения из сберегательного плана колледжа 529, так и американской налоговой льготы (AOTC).

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *