Брать ипотеку или нет: Стоит ли брать квартиру по льготной ипотеке в 2021 году? — Финансы на vc.ru

Содержание

Без промедлений и рисков: когда брать ипотеку

Фото: Алена Марченко

Принятое российским правительством льготное ипотечное кредитование по сниженной ставке 6,5% годовых будет действовать до 1 ноября этого года. На фоне разразившейся пандемии и экономического кризиса многих волнует, что будет с ипотекой в ближайшей перспективе: ждать ли дальнейшего снижения ставки, будут ли падать цены на недвижимость, возникнет ли дефицит свободных квадратных метров на рынке из-за притормозивших свою работу строек.

Эксперты, с которыми побеседовал dp.ru на круглом столе «Ипотека в новых реалиях — перспективы и возможности», считают, что именно сейчас наступил самый благоприятный момент для ипотеки. Особенно это касается тех, кто запланировал приобретать основное или первое жилье. Ипотечная ставка на рынке как никогда низка и может снизиться ещё в следующие пару месяцев, но вот колебания курса валют и наступивший кризис не допускают того, что сложившаяся ситуация будет длиться долго.

Субсидирование ипотеки увеличило число обращений за ней в 2 раза Жилье

Субсидирование ипотеки увеличило число обращений за ней в 2 раза

Не стоит также надеяться и на падение стоимости недвижимости, поэтому выжидание — не лучшая стратегия.

Осторожный оптимизм

Петербургские застройщики полагают, что в перспективе до ноября текущего года стоит ожидать снижения ключевой ипотечной ставки. Однако уменьшится этот параметр ненамного. Так, Ирина Тютрина, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «ПСК», спрогнозировала, что ставка может снизиться на 0,25% к началу ноября. Для этого на рынке уже наблюдаются предпосылки. «Буквально на днях стало известно, что банк «Дом.рф» снижает свою ставку, несмотря на то что никаких изменений в ключевой ставке с 27 апреля не происходило», — отметила она.

Её коллега — директор департамента развития ГК «ПСК» Сергей Мохнарь придерживается похожего мнения: «Ипотека запросто может продолжить снижение в этом году. Банки, особенно крупные, усиливают конкуренцию в лиге низких ставок. И абсолютного чемпиона здесь не будет. Но будет широкий выбор для покупателя, что, безусловно, хорошо», — прокомментировал он.

Тенгиз Адамия, директор департамента продаж ГК «Еврострой», также сказал, что он испытывает осторожный оптимизм по этому вопросу: «Есть тенденции к аккуратному снижению ставки на рынке. Анонсировано, что ключевую ставку снизит банк «Дом.рф», который является уполномоченным банком в сфере жилищного кредитования в России и одним из его лидеров. Изменение динамики процентной ставки спрогнозировать сейчас сложно, но от снижения ключевой ставки выиграют все», — отметил он.

Генеральный директор агентства недвижимости ГК «КВС» Анжелика Альшаева, наоборот, считает, что ключевая ставка до конца года не только не снизится, но и рискует повыситься после ноября. Такой сценарий может произойти, если пандемия закончится в ближайшие несколько месяцев. Также она не видит предпосылок для снижения стоимости недвижимости: «Нужно помнить про ограниченный объём предложения на рынке. Строительство новых объектов притормозилось, на действующие объекты обычно выстраиваются большие очереди. Кроме того, в стране нестабильная экономическая ситуация. Все эти факторы говорят, что снижения стоимости недвижимости не будет», — резюмировала она.

Вячеслав Лебедев, директор направления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, рассказал, что в банке на данный момент действует ряд предложений, которые позволяют снизить процентную ставку по ипотеке и соответственно сэкономить на платежах.

Лимитные новостройки: какие квартиры раскупают по льготной ипотеке Ипотека

Лимитные новостройки: какие квартиры раскупают по льготной ипотеке

«Мы запустили временную акцию, она продлится до 30 июня этого года. С 12 мая ставка на ипотеку может быть снижена на 0,3 п.п. при условии использования сервиса «Электронная регистрация». Таким образом, на данный момент оформить ипотеку в Сбербанке можно по ставке от 4,7% годовых семьям с детьми. А по базовым программам от 5,9% — на квартиру в новостройке, и от 7,8% на вторичном рынке», — рассказал он, добавив, что оформление ипотечного кредита проходит полностью онлайн через сервис DomClick.ru, в том числе по программе «Господдержка 2020» со ставкой от 6,1% годовых, при этом сделки по покупке квартиры в новостройке можно совершать совсем без посещения офиса банка.

«Ждать можно всю жизнь»

Анжелика Альшаева добавила, что рефинансировать действующий кредит под льготную ставку 6,5%, субсидированную государством, не получится. Однако, если вы ранее брали ипотеку под более высокие проценты 11-12%, то можете попробовать рефинансировать её в другом банке по базовым ставкам, которые сейчас также находятся на доступном уровне 8-9% годовых. По её мнению, учитывая текущую экономическую ситуацию в стране и валютные колебания, тем, кто планирует взять ипотеку, не стоит дожидаться конца этого года и следует приобретать недвижимость сейчас.

«Ждать можно всю жизнь, но так и не совершить ни одной покупки. Я работаю на рынке 12 лет и с уверенностью могу сказать, что сейчас один из самых благоприятных моментов для приобретения жилья, пока ещё есть товарный запас у застройщиков», — добавила Анжелика Альшаева.

Однако Сергей Мохнарь уверен, что есть вероятность того, что после ноября появится новая льготная программа ипотечного кредитования: «Текущая льготная ипотека, надо полагать, приучит рынок, и прежде всего покупателей, к относительно низким ставкам. Поэтому имеет место теория, что ноябрём всё не закончится. Будет новая льготная ипотека или какое-то дополнительное снижение ставок и т. д.», — рассказал он.

При этом эксперт также не считает, что тем, кто собирается покупать жильё в кредит, необходимо ждать более благоприятного периода: «Во-первых, цена квадратного метра будет расти. Единственное, что может объективно снижать стоимость недвижимости, — прямое субсидирование стройки. То есть когда государство будет компенсировать себестоимость. Но таких предпосылок очевидно нет. Нет даже намёков на это. Но зато есть вполне реальные рыночные механизмы. Есть инфляция, снижение курса рубля, сокращение объёмов строительства, в конце концов. Это всё — факторы роста цены», — добавил он.

Во-вторых, подчеркнул Мохнарь, по мере увеличения общероссийских объёмов ипотечного кредитования будет подниматься и планка требований к заёмщикам. Невозможно дать ипотеку под малый процент всем, кто хочет. «Это риски невозвратов, и мы хорошо помним пример такого кризиса за океаном. Так что этот поезд скоро уйдёт, и также по совершенно объективным причинам», — уточнил он.

«В-третьих, выжидательная позиция, когда речь идёт об инвестициях в недвижимость, вообще-то плоха. Чем раньше происходит вложение, тем больше будет разница в цене актива на фиксированный момент в будущем. И это понимают все инвесторы. Ну и наконец, когда речь идёт о покупке жилья, особенно единственного, то промедления здесь в принципе неоправданны. Это качественное улучшение собственной жизни, и риторика долей процентов здесь не работает», — рассказал Сергей Мохнарь.

Новые инструменты

Тенгиз Адамия выразил скепсис по поводу снижения цен на недвижимость: «Мы и при предыдущих кризисах слышали прогнозы, что из-за снижения покупательной способности россиян спрос на жильё будет падать, а вслед за этим будут снижаться цены на недвижимость. Как видим, этого не произошло», — заключил Адамия.

Он также поддержал мнение коллег по поводу того, что сейчас наиболее благоприятное время для ипотеки. Особенно это касается тех, кто собирается приобретать основное или первое жилье. Помимо собственно ипотечного кредитования участники круглого стола обсудили новый инструмент инвестиций в недвижимость — ипотечный вклад, который не так давно начали предлагать многие российские банки. Эксперты сошлись на том, что инструмент является довольно интересным, но какой-то сумасшедшей прибыли от него ждать всё-таки не стоит.

«По таким вкладам нужно обещать и вполне чёткие преференции в дальнейшем, при кредитовании. Иначе ипотечный вклад ничто не отличает от обычного. Да, вклады не компенсируют реальную инфляцию, но хотя бы частично нивелируют её. И в ряде случаев это уже что-то», — отметил Сергей Мохнарь.

Ирина Тютрина резюмировала, что ипотека будет всегда оставаться самым востребованным инструментом приобретения жилья: «Даже когда несколько лет назад ставка была 12–13%, спрос всё равно был высокий. И даже после окончания действия программы субсидированной ставки 6,5% люди всё равно будут брать ипотеку. Важно помнить, что после подписания кредитного договора на субсидированную ставку никто не сможет вам её повысить через год, два или даже несколько лет. Изменения по кредитному договору могут быть только в сторону снижения», — подытожила она.

Вячеслав Лебедев поделился, что реструктуризация кредитов является весьма востребованной среди частных клиентов и предпринимателей. Представитель Сбербанка отметил, что чаще всего причиной обращения за реструктуризацией ипотеки является снижение доходов плательщика, что в свою очередь весьма актуально в нынешних условиях.

«У нас всегда действовали различные программы реструктуризации задолженности для клиентов, испытывающих финансовые затруднения. Но недавно мы разработали специальную программу реструктуризации для заемщиков, наиболее пострадавших от пандемии. В отличии от кредитных каникул по 106-ФЗ по нашей программе нет лимитов. Она позволяет получить отсрочку по погашению обязательных платежей по кредиту на срок до 6 месяцев. Срок кредитования также может быть увеличен до 12 месяцев», — говорит эксперт.

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Почему нельзя брать квартиру в ипотеку: 8 мифов — INMYROOM

Автор блога «Сам себе инвестор в недвижимость» Юлия Нойманн рассказала, почему мы так боимся ипотеки — и какое эти страхи имеют отношение к реальности.

Я переплачу в несколько раз. И даже если погашу ипотеку досрочно, придется платить проценты

Когда вы оформляете ипотеку, и вам называют сумму процентов за 15—20 лет, вы переплачиваете в 1,5—2 раза. Но обычно ее гасят гораздо быстрее — и такая сумма не успевает набежать.

Проценты по ипотеке будут пересчитываться каждый раз, когда вы положили больше денег, чем ваш платеж. Поэтому после окончания выплаты сумма по процентам будет намного меньше, чем вам изначально посчитали в банке.

Мне не одобрят ипотеку, потому что у меня «серая» зарплата

Отличие «серой» зарплаты от «белой» при получении ипотеки — в справке. Если у вас белая зарплата — берете справку 2-НДФЛ и подаетесь на ипотеку. Если у вас серая зарплата — оформляете справку по форме банка. Процентная ставка и для «белой», и для «серой» зарплаты одинакова.

Или потому что я работаю неофициально

Все проблемы решает первый взнос. Если у вас есть 30% первого взноса, ипотеку вам могут одобрить по двум документам: паспорт и СНИЛС.

Но: важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история. Найдите специалиста по ипотеке, который занимается нестандартными ситуациями и имеет выстроенные отношения с банками, — без его помощи не обойтись. 

Я не могу взять ипотеку, если я из другой страны или города

Ипотеку не гражданам России одобрить можно. Но в таком случае вам нужно отработать официально по трудовой минимум 1 год на территории России. 

Ипотеку можно взять только один раз

Можно брать 2—3 ипотеки, если это позволяет ваш реальный доход.

Пенсионерам не одобряют ипотеку

Ипотеку можно брать до 75 лет.

Если у меня нет кредитной истории, я не могу взять ипотеку

Отсутствие кредитной истории равно хорошей кредитной истории.

Но: супруги друг у друга всегда созаемщики. Если, например, у жены нет кредитной истории или есть хорошая кредитная история, а у мужа она испорчена, в ипотеке сейчас могут отказать. Тогда есть 2 варианта:

  • супруг дает согласие на ипотеку;
  • сделать брачный договор между супругами на покупку этой квартиры, чтобы мужа не рассматривали как участника сделки. 

Нельзя продать квартиру, если она куплена в ипотеку

Квартиру, купленную в ипотеку, продать можно. Поэтому не обременяйте себя неподъемной ношей сразу, покупайте жилье по сегодняшним доходам. И платить будет комфортно, и будет место для других вещей в жизни. А появится большая семья и дети — тогда и подумаете о смене квартиры, продав свою студию с невыплаченной ипотекой.

Важно: внимательно выбирайте банк. Далеко не все банки дают такие ипотеки, которые потом можно переуступить.

Стоит ли брать ипотеку в период самоизоляции?

Многие потенциальные покупатели недвижимости в нынешние «смутные времена» наверняка подумали: а может всё же отложить сделку? Но вряд ли это правильная стратегия. Ведь таких благоприятных условий, как сейчас, на рынке может не быть ещё долго.

Попробуем разобрать все мнимые или вполне реальные опасения тех, кто хочет вложить склонный к волатильности рубль во что-то надёжное, к примеру, в недвижимость. Тем более как инструменту инвестирования у неё сейчас, пожалуй, конкурентов нет. Итак, какие могут возникнуть сомнения?

Совершенно не факт. С чего они должны упасть на «первичке», если себестоимость строительства зависит от курса рубля (а тот всё же больше склонен к падению, чем к росту)? Хорошо, в сегменте «масс-маркет» – ненамного, ведь доля импорта там невелика. Но и падать себестоимости не с чего. Более того, опасения, что банки если не увеличат стоимость проектного финансирования, то ужесточат отбор самих застройщиков – претендентов на него, весьма правдоподобны. А это означает сокращение количества игроков рынка и числа самих проектов, соответственно, конкуренции и, как следствие, рост цен.

Читатель может резонно заметить: а как же «вторичка»?! Ведь она от банков напрямую вроде бы не зависит. Разумеется! Но на неё воздействуют иные факторы. Хорошо известно, что собственники крайне неохотно снижают цены на выставленное жильё. Многие из них даже при длительной экспозиции, скорее всего, предпочтут выждать или вовсе снять объект с продажи, чтобы не терять деньги. Это означает меньшее количество вариантов в листинге, опять-таки снижение конкуренции и если не рост цен, то уж точно не снижение.

И что делать?

Вероятно, самое разумное – фиксировать цену сейчас и пользоваться тем, что выбор всё ещё очень большой. Где искать? Агрегаторов великое множество. Особую популярность сейчас набирает сайт «ДомКлик», на нём ежедневно добавляется не менее 10 000 новых объявлений.

Государство готовится запустить госпрограмму льготной ипотеки, а банки уже начали принимать предварительные заявки на займы под 6,5% годовых. Значит, выше ставка уже не поднимется – куда спешить-то?!

Это не совсем так. Прежде всего, программа рассчитана на срок до 1 ноября этого года (то есть за кредитом надо обратиться не позднее 31 октября), а вот продлят ли её – большой вопрос. Субсидирование ставки анонсировано как поддержка строительной отрасли в сложный «коронавирусный» период, а это само по себе подразумевает, что мера временная.

И второе: ипотека на льготных условиях вызывает повышенный интерес у потребителей и в итоге, вероятно, выльется в очередной рост цен на «первичке» (именно так было с «дальневосточной ипотекой» в начале 2020-го).

Заметим, что ипотеку под 6,5% можно взять и сейчас. Например, в Сбербанке по программе с господдержкой ставка 6,4%, при условии страхования, а по программам субсидирования с конкретными застройщиками, которые заключили с банком соответствующее соглашение,  можно оформить заём также по сниженным ставкам.

И что делать?

Ответ очевиден: если вы твёрдо намерены брать ипотеку, на осень решение лучше не откладывать. Сейчас можно зафиксировать одновременно как ставку, так и цену на выбранное жильё.

Подача заявки в Сети занимает около 5 минут, и нет никакого повода нарушать режим самоизоляции. Причём с нынешней эпидемией это никак не связано. Сбербанк давно уже ввёл подобную практику: зарплатным клиентам нужен только паспорт, остальным – плюс ещё пара документов. Все их можно просто сфотографировать и отправить в банк через Сеть. Решение специалисты принимают очень быстро: от нескольких минут до пары дней.

А не опасно ли брать ипотеку при столь нестабильной ситуации?

Тут, конечно, каждый оценивает своё финансовое положение. Ещё раз отмечаем: не факт, что столь низкие ставки по кредитам на жильё продержатся долго.

И ещё важный момент: в появлении множества неспособных выплачивать кредит ипотечных заёмщиков государство заинтересовано меньше всего. Впрочем, как и сами банки. Отсюда решение о предоставлении кредитных каникул для тех, кто пострадал от последствий карантина.

И что делать?

Если есть уверенность в том, что вы не потеряете работу в ближайшее время, а ваша профессия востребована и в пиковом случае вы сможете быстро найти новую работу, имеется финансовая «подушка безопасности» или источники пассивного дохода, то есть смысл оформлять ипотеку. Если нет ничего из перечисленного, лучше повременить – всё же решение крайне ответственное.

Как всё оформить, когда в стране карантин?!

Из дома выходить вам вовсе не потребуется, поскольку Сбербанк уже внедрил сервис ипотеки «с доставкой на дом». Даже для подписания документов квартиру покидать не нужно: сотрудник банка сам приедет к клиенту для выпуска усиленной электронной цифровой подписи, подписания кредитной документации и отправки документов на регистрацию в электронном виде.

Отправить документы на государственную регистрацию права собственности дистанционно без посещения Росреестра и МФЦ позволяет сервис банка «Электронная регистрация». Зарегистрированные документы все участники сделки получат на электронную почту. А деньги продавец получит сразу после регистрации через «Сервис безопасных расчётов».

Что делать?

В период режима самоизоляции оптимальным решением будет выбрать подходящий онлайн-ресурс с возможностью управлять процессом на удалённой основе и не переживать о срывах сроков. Если брать сайты с полным циклом, от выбора жилья до получения на него прав собственности, то на сегодня, пожалуй, «ДомКлик» – единственный сервис, который позволяет удалённо управлять сделкой с недвижимостью как продавцу, так и покупателю на всех этапах. Сервис имеет удобные фильтры: можно отсортировать предложение по локации, метражу, состоянию квартиры, а всего параметров больше десятка, так что промахнуться сложно. Более того, выборку можно сохранить и подписаться, тогда новые варианты будут приходить автоматически.

Кроме того, через «ДомКлик» можно и ставку на сам кредит снизить (на 0,3%), и на страхование (на 1%). Все документы у продавца запросит сам банк, да и вообще он возьмёт на себя львиную долю забот по оформлению бумаг.

К тому же Сбербанк запустил полностью дистанционный процесс оформления ипотечной сделки, который позволяет приобрести квартиру в новостройке по сниженной ставке без поездок в банк. Сотрудники с соблюдением всех мер безопасности для здоровья сами приедут домой к клиенту для выпуска усиленной электронной цифровой подписи и подписания документов. Оформление ипотеки при этом вы проводите через «ДомКлик». Таким образом, не выходя из дома, можно приобрести квартиру в новостройке даже в условиях всеобщей самоизоляции.

Девять типов людей, которым нельзя брать ипотеку

В 2015 году увеличение просрочки в сегменте ипотеки составило 58%. В прошлом году доля просроченных долгов выросла еще на 39%, подсчитали в «Объединенном кредитном бюро». Чтобы не пополнить процент вынужденных неплательщиков, стоит руководствоваться не только макроэномическими показателями, полагают эксперты. По просьбе «МИР 24» специалисты трех областей (психолог, эксперт по недвижимости и основатель компании по решению кредитных проблем) составили портреты людей, которым брать ипотеку опасно.

1. Фрилансеры


Не стоит брать ипотеку, если у вас нет постоянного заработка. Или ваш заработок зависит от результата выполненной работы, считает основатель компании «Кабинет финансовой помощи» Ярослав Салеев. К слову, сам шанс того, что фрилансеру выдадут ипотеку, невелик.

«Банки охотно рассмотрят заемщика с небольшим, но прогнозируемым доходом. Скажем, бюджетника, исправно получающего зарплату, – отмечает руководитель отдела городской недвижимости Северо-Восточного отделения «НДВ-Недвижимость» Елена Мищенко. – Другое дело – фрилансер. Человек, у которого количество заказов и уровень дохода представляют собой плавающую цифру. Сегодня, допустим, у него есть заказы, а завтра – нет. При этом по кредиту все равно нужно платить исправно. Поэтому представители профессий с нестабильным доходом относятся к рисковым клиентам для банков».

2. Должники, чья сумма кредитов превышает 40% дохода


Основатель компании «Кабинет финансовой помощи» Ярослав Салеев уверен, что опасной чертой для оформления ипотеки является положение, когда сумма взятых кредитов превышает 40% дохода семьи.

«Если долг перед банками превышает 40%, то незапланированные траты (срочный ремонт автомобиля, выход из строя бытовой техники, расходы на лечение в случае болезни и т.д.) могут не позволить внести необходимый платеж. И тогда клиент из заемщика перейдет в статус должника», – говорит Салеев.

Риск появления просрочек у клиента, который берет ипотеку на пределе своих возможностей, подтверждает и специалист «НДВ-Недвижимость» Елена Мищенко.

Чтобы понять, находитесь ли вы в зоне риска, специалист рекомендует воспользоваться несложной формулой. Для этого нужно обратить внимание на соотношение ежемесячного платежа и общей суммы доходов, учитывая наличие пунктов, требующих дополнительных трат (например, потребительского кредита или алиментов).

Если вы увидите, что деньги у вас будут оставаться не только на покупки первой необходимости, но и на приятные расходы, то такая ипотека будет комфорта, отмечает эксперт. Если нет – могут возникнуть финансовые неприятности.

3. Люди с «синдромом отложенной жизни»


К людям этой категории относятся личности, которые не умеют планировать свою жизнь. Они живут не настоящим, а будущим, объясняет семейный психолог Татьяна Котович. Такие люди часто инфантильны, могут быть очень эмоциональны и иметь наивный склад характера.

«Людям с «синдромом отложенной жизни» сложно нести ответственность за то, что происходит с ними здесь и сейчас. Поэтому они стараются откладывать свою жизнь и проблемы на потом, не реализуя себя в настоящем», – говорит психолог.

Чтобы выявить такого человека, можно задать потенциальному ипотечнику вопрос: из каких источников он собирается брать деньги, которыми планирует погашать кредит.

Если человек будет отвечать: «Мол, в будущем я пойду работать и у меня будет большая зарплата», – то, скорее всего, он относится именно к этому типу людей, говорит Татьяна Котович, – к типу людей, которые не очень благонадежны с финансовой стороны.

4. Патологические должники


Или люди, которые относятся к своим долгам несерьезно.

«Должники бывают разные, – говорит Татьяна Котович, – есть те, кто рационально подходит к долгам: например, задерживает часть каких-то определенных выплат, чтобы перетасовать кредиты с целью понижения процентов. Но и для такого человека ипотека может быть несколько опасна.

Еще опаснее она для должников, которые привыкли, как принято говорить, жить одним днем. Люди этого склада могут зарабатывать достаточно большие суммы, но при этом очень быстро их спускать. «Живущие одним днем могут направить полученные деньги (например, зарплату) не на ипотеку, а на совершенно иные расходы», – говорит Татьяна Котович.

Часто эти люди берут в ипотеку очень дорогие квартиры, четко не осознавая, как будут гасить долг, добавляет психолог. Нередко подобные люди уже имеют испорченную кредитную историю и неоплаченные штрафы.

«Наличие записей о просрочках в кредитной истории говорит о несерьезном подходе заемщика к выполнению обязательств перед банком, – говорит Елена Мищенко. – Порой проверка заемщиков касается не только кредитной истории, но и прочих нюансов, например, проверяется своевременность уплаты налогов и штрафов  ГИБДД по исполнительным производствам».

5. Игроманы


«Эти люди не несут груза ответственности за те финансовые потоки, которые они получают. И которые проигрывают. Часто у таких людей азарт преобладает над разумом», – говорит Татьяна Котович.

Психолог также отмечает, что существует часть игроманов, которые могут вовремя остановиться, – но их процент очень мал. Заядлые игроманы, как правило, постепенно все больше и больше увязают в долгах, что несовместимо с таким серьезным обязательством, как ипотека.

6. Алкоголики и наркоманы


Зависимого человека, как правило, можно определить, говорит психолог Татьяна Котович: он может иметь неопрятный вид, бледную кожу и специфический запах.

«Люди, имеющие зависимость, часто бывают агрессивны. И из-за их агрессивного поведения сотрудникам банка порой бывает трудно выпросить вовремя обещанный долг. А меж тем проценты по кредиту будут накапливаться», – отмечает специалист.

7. Неоправданные максималисты


Есть тип молодых людей, которые хотят уйти от родителей, чтобы доказать им, что они теперь взрослые и независимые. При этом есть среди них парни и девушки, которые хотят доказать эту независимость чересчур ярко, продолжает психолог.

Такие люди могут выбрать себе квартиру слишком богатую и престижную – но непосильную по финансовым возможностям. 

«У неоправданных максималистов часто возникает ситуация, когда при выплате кредита практически не остается денег на личную жизнь. И даже на нормальное существование – на то, чтобы можно было нормально питаться, хорошо одеваться и отдыхать…», – говорит Татьяна Котович

«Возможно, это неплохо, –  продолжает психолог, – ведь многие как-то планируют свои лишения: мол, пройдет время, и я рассчитаюсь с долгами, и тогда начну нормальную жизнь. Но если такой человек не может планировать свои траты, например берет квартиру, в которой нет хорошего ремонта, и только потом понимает, что в «голые стены» нужно вкладывать еще столько же денег, то его ждет нерадужное будущее. Может наступить момент, когда такой ипотечник схватится за голову и начнет думать: откуда мне взять столько денег? Часто это чревато депрессией».

8 . Финансофобы


Финансофобы – это люди, которые не умеют управлять своими деньгами. Они могут зарабатывать огромные суммы; но когда у них в руках оказывается много денег, то сразу возникает желание эти деньги потратить, говорит психолог.

«В основном фанинсофобы берут деньги в кредит для реализации своих желаний, но полученные суммы часто пытаются тут же пристроить, не планируя долговременных покупок. Финансофобы плохо понимают, где возьмут деньги, чтобы вовремя сделать очередной платеж по кредиту. В эту категорию входят, например, шопоголики», – отмечает Татьяна Котович.

9. Неуверенные в себе


Если нет уверенности дойти до конца ипотеки, а это 10-30 лет, то не стоит рисковать, – советует Ярослав Салеев. – Так как половину срока будут погашаться главным образом проценты по кредиту, а основной долг – потом. Если вы выплатите только половину ипотеки и остановитесь на этом, то накормите банк и потеряете жилье. 

Алексей Синяков

Стоит ли сейчас брать ипотеку? — новости Kapital.kz

Последние несколько лет ипотечный рынок страны оказался практически в коматозном состоянии, поскольку фондирование для банков обходилось слишком дорого, а цены на жилье падали не столь стремительно, как ожидали многие. Но желание улучшить свою жизнь никуда не делось. И пока ипотека остается дорогой, в Казахстане была разработана государственная программа «Нурлы Жер», которая должна стать ответом на потребности населения. И все же стоит ли сегодня брать жилье в ипотеку по госпрограмме или подождать лучших времен?

Что будет с ценами на жилую недвижимость? Насколько дешевле купить жилье через госпрограмму «Нурлы Жер» в отличие от банковской ипотеки? В этих и других вопросах разбирался корреспондент центра деловой информации Kapital.kz совместно с АТФБанком, который один из первых игроков начал выдавать ипотеку в рамках госпрограммы «Нурлы Жер».

Что ожидает цены на новое жилье?

Начнем с того, что цены на новое жилье, как прогнозировали эксперты в интервью газете «Капитал.kz», в отличие от вторичного будут сохраняться до конца года. «Растущий спрос на первичное жилье удерживает цены на квартиры в новостройках от снижения», — отмечали спикеры. Хотя, как позже подсчитали аналитики Ranking.kz, за январь-май 2017 года стоимость нового жилья по сравнению с уровнем за аналогичный период 2016 года уменьшилась на 3,2%. Однако, полагают риелторы, запуск государственной программы «Нурлы Жер», созданной для поддержки строительной отрасли и запуска нового жилья, должна поддержать цены в этом секторе.

Ожидается, что ежегодно по программе «Нурлы Жер» будет выделяться 10 млрд тенге с целью субсидирования ставки вознаграждения по ипотечным займам, выдаваемым банками населению. Это позволит охватить порядка 8 тыс. займов на сумму около 120 млрд тенге при покупке первичного жилья. Но насколько выгодна программа «Нурлы Жер»?

«Нурлы Жер» — реальная экономия?

Как ранее сообщали в Казахстанской Ипотечной Компании (КИК), выступающей оператором программы «Нурлы Жер», субсидирование ипотечных займов предусматривает конечную ставку для заемщиков 10% годовых при покупке первичного жилья. При этом максимальная банковская ставка до субсидирования не должна превышать уровень базовой ставки Нацбанка РК более чем на 5%, действующей на момент принятия решения о субсидировании. Это означает, что ежемесячный платеж для заемщика снижается на 30−40%, как и общая сумма переплаты.

Напомним, что в Алматы и Астане максимальная субсидируемая сумма кредита составляет 20 млн тенге, в областях — 15 млн тенге. Срок ипотеки — 15 лет, субсидирование будет осуществляться на срок до 10 лет при наличии не менее 30% первоначального взноса от стоимости недвижимости. Лимиты по суммам субсидирования, установленные в рамках программы, обусловлены прежде всего задачей охвата большей части населения в рамках выделенных средств.

Итак, представим, что покупка квартиры обойдется в 15 млн тенге. Потребуется первоначальная сумма — 4,5 млн тенге, таким образом, сумма займа составит 10,5 млн тенге. Ставка вознаграждения банка составляет 15,5% (эффективная от 16,7%), но после субсидирования она составит 10%. Таким образом, средний ежемесячный взнос до 10 лет составит 109 679 тенге. В итоге переплата по кредиту составит 22 195 668 тенге.

В отличие от других государственных программ здесь не нужно будет откладывать и накапливать средства на специальных сберегательных счетах, стоять в очереди. За оформление кредита нет дополнительных комиссий, что в том числе позволило снизить стоимость ипотеки. В программе может принять участие любой гражданин нашей страны, и не имеет значения, какая недвижимость имеется у него в собственности. За консультацией уже можно обращаться в АТФБанк, где помогут оценить возможность получения ипотечного кредита в рамках «Нурлы Жер», которая действительно выгодна и позволяет снизить ежемесячные расходы и общую сумму переплаты.

Во сколько обойдется стандартная ипотека?

Теперь о стандартной банковской программе на примере АТФБанка. Сегодня многие банки предлагают заемщикам различные ипотечные программы. Каждая из них, безусловно, отличается, но, как правило, большая часть условий и ставок примерно идентична. Очевидно, что в банковской программе есть свои преимущества, среди них: нет необходимости ждать своей очереди, ипотека оформляется в короткие сроки, программа распространяется не только на новое жилье, но и на вторичный рынок жилой недвижимости, а также на индивидуальное строительство.

В рамках стандартной ипотеки ставка вознаграждения составляет от 16% (годовая эффективная ставка вознаграждения — от 17,4%). Первоначальный взнос от 20% от стоимости недвижимости. При сумме кредита в 10,5 млн тенге на покупку нового жилья (аналогичного в госпрограмме) ежемесячный взнос составит 154 214 тенге. В итоге после 15 лет ипотеки заемщик переплатит финансовому институту 27 758 444 тенге. Таким образом, государственная программа позволит сэкономить почти 5,5 млн тенге, если выбор все-таки пал на новое жилье. Согласитесь, значительная экономия. Однако если приглянулась квартира на вторичном рынке или есть планы на индивидуальное жилье, стандартная программа по конкурентной ставке также является хорошим вариантом.

В целом программа «Нурлы Жер» открывает возможность для всех, кто решил улучшить свои жилищные условия. Тем не менее, выбирая любую программу, всегда полезно запросить расчет полной стоимости кредита в рамках альтернативных программ. В АТФБанке представлено сразу несколько вариантов в зависимости от приобретаемой недвижимости и других параметров, например, по сумме или сроку кредита.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Почему не стоит брать ипотеку в 2020 году?

Многие заемщики, которые не заключили кредитный договор в прошлом году, интересуются, почему не советуют брать ипотеку в 2021 году. Правдивы ли утверждения некоторых экспертов, что такое вложение денег будет не выгодным. 

Как правило, приобретение недвижимости рассматривается с точки зрения инвестиций. Уже давно известно, что подобное вложение накоплений является очень выгодным для человека, который разбирается в данной сфере. Важно найти действительно привлекательный вариант по инфраструктуре и характеристикам, который в будущем поможет получить доход.

Актуальные предложения

Выгодно ли такое вложение?

По мнению многих аналитиков, денежные сбережения следует распределить на несколько валют, из которых 50% составляют рубли, по 25% — евро и доллары. Однако ситуация сейчас довольно нестабильная, есть риск потерять часть в процессе конвертации.

Другой способ сохранить свои средства связан с приобретением недвижимости. Но не все могут позволить себе заплатить полную стоимость сразу же. Около 70% населения покупают жилье в ипотеку.

Стоит ли её оформлять? Здесь мнения экспертов расходятся на два диаметрально противоположных:

  • если вы нуждаетесь в жилье, у вас есть собственные средства в размере не менее 20-30% от стоимости недвижимости, при этом у вас стабильный и официальный заработок, то взять кредит для улучшения жилищных условий определенно стоит,
  • если же у вас нет острой нужды, но есть крупная сумма на руках, которую вы хотели бы куда-то вложить, можно рассмотреть вариант долгосрочного депозита в банке под высокий процент. Таким образом вы и деньги сохраните и прибыль получите. А совместив потом эти две суммы, сможете приобрести жилье без помощи кредита.

Что будет с ипотекой в 2021 году?

Банки все больше ужесточают свои требования. Перед подачей заявки следует хорошо подготовиться и устранить все причины, которые могут привести к отказу:

  • плохая кредитная история,
  • отсутствие официального заработка,
  • неоплаченные штрафы ГИБДД, коммунальные платежи,
  • отсутствие всех необходимых документов о платежеспособности,
  • большая закредитованность и др.

Также настороженно относятся к тем клиентам, которые часто меняют работу или указывают в справках данные, которые являются резко завышенными по сравнению со средними показателями по отрасли. Не стоит надеяться на одобрение молодым людям, которые еще не имеют трудового стажа от 1 года, а также пожилым людям в возрасте выше 50-55 лет.

Как выглядит портрет “идеального заемщика”, подробно рассказано здесь.

Что сделать для того, чтобы повысить лояльность кредитора? Соберите как можно больше документов, которые показывают вашу способность выплачивать ипотеку – справка 2-НДФЛ, выписки со счета банковской карты, депозитного счета и др. Банк должен видеть, что на оплату кредита у вас будет уходить не более 30-40% среднемесячного дохода.

Цены на недвижимость

Ужесточение условий кредиторов – это основная причина, почему не стоит брать ипотеку. Но есть и еще одна – удешевление стоимости жилья.  На данный момент наблюдается стремительный спад потребительского спроса на недвижимость, который объясняется низкими зарплатами, повышенными ставками на ипотеку и т. д., а значит, застройщики для того, чтобы хотя бы отбить свои затраты, будут стремиться сделать цены максимально низкими.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

И такая тенденция сохранится еще несколько ближайших лет, так что выгодно перепродать жилье не получится в ближайшей перспективе. А значит, рассматривать покупку жилья в качестве инвестирования можно только в долгосрочных планах.

Есть и приятный момент – по прогнозам, процентные ставки в этом году продолжат свое постепенное снижение. Этому способствует снижение ключевого процента, государственная поддержка банков, стабилизация финансовой ситуации в стране и т.д.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Уже сейчас можно найти предложения под 8-9% годовых, а если пользоваться акциями, которые предлагают банки для покупки объектов жилья у своих партнеров-застройщиков, ставку можно снизить до 5-8% в год. Поэтому, если личных средств для приобретения квартиры или дома недостаточно, то лучше заключать договор сейчас, пока проценты еще не так высоки.

Особенности сделки для заемщика

Что касается самого покупателя, то для него наличие жилищного долга означает достаточно длительные кредитные обязательства, которые обязывают его вести достаточно скромный образ жизни, по возможности вкладывая все свободные средства в погашение долга. При этом купленная квартира или дом не будут принадлежать вам полностью, закладная хранится в банковской организации.

Что это значит? Пока вы не погасите задолженность полностью, вы не сможете свободно распоряжаться недвижимостью – продавать, обменивать, дарить, сдавать и т.д., все это возможно только с официального согласия вашего кредитора.

А если вы допустите просрочку, вы не только испортите свою репутацию заемщика, но и можете лишиться своей ипотечной недвижимости. Если банк подаст на вас в суд, он будет иметь право через судебных приставов изъять имущество и реализовать его для погашения долга.

Кроме того, не стоит забывать о дополнительных расходах в виде оценки и страхования недвижимости. И если оценку жилья вы оплачиваете единовременно, то вот страховку нужно продлевать ежегодно, на весь период действия задолженности.

Можно ли отказаться от услуг страховщика? В плане личного договора (жизни и здоровья, потери работы и т.д.) – да, вы имеете на это право, но вот недвижимости это касается, получить на неё полис вы обязаны.

Есть ли положительные стороны?

Конечно же, у любой сделки есть свои отрицательные стороны, особенно в случае с кредитованием, которое забирает значительную часть семейного бюджета. Но и плюсы здесь тоже есть, и самый главный из них – возможность обзавестись собственным жильем.

К сожалению, у подавляющего большинства граждан нашей страны не настолько высокие доходы, чтобы позволить себе приобрести недвижимость на одни только накопления. И в данном варианте ипотека – это реальный выход из положения, когда вам нужно расширяться или выделить собственный “угол” подросшим детям или молодой семье.

Сейчас Правительство старается идти навстречу своим гражданам, и предлагает воспользоваться различными льготными программами. Для разных категорий граждан предусмотрены различные проекты с предоставлением субсидий и снижением действующего процента, в частности:

  • Льготная ипотека под 6% годовых для семей, где с 1 января 2018 года родился второй или третий малыш,
  • Социальная ипотека для жителей Подмосковья (для учителей, врачей, молодых ученых, специалистов),
  • Региональные проекты поддержки работников бюджетной сферы,
  • Военная ипотека,
  • Субсидии до 30% от стоимости жилья для молодых семей,
  • Материнский и региональный капитал,
  • Субсидия для покупку деревянного дома и т.д.

Узнать о том, возможно ли вам принять участие в каком-либо государственном проекте с целью получения льгот, можно в администрации вашего населенного пункта или же в МФЦ. Скорее всего, придется собирать множество бумаг и “стоять” в очереди на получение субсидии, но это все равно выгоднее, чем платить по кредитным обязательствам полностью самостоятельно.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Помимо этого, если вы работаете официально, то вы сможете рассчитывать на налоговый вычет в размере 13% от стоимости жилья + еще 13% от уплаченных процентов. Есть ограничения, в совокупности можно получить не более 500 тысяч.

Таким образом, оформлять ипотеку в 2021 году стоит только в том случае, если вы твердо уверены в своей платежеспособности на ближайшие несколько лет, и имеете финансовую “подушку безопасности” на случай непредвиденных расходов.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Читайте также:





Поделитесь информацией с друзьями:


Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:


Кому и почему не рекомендуется брать ипотеку?

Ипотечный кредит – это всегда риск. Смена или потеря работы, неудача в бизнесе или скачок курса валют могут превратить ипотеку в неподъёмное финансовое бремя, которое сломает человеку жизнь вместо того, чтобы улучшить её. Кому же и при каких условиях лучше вообще воздержаться от ипотечного кредита в нынешнее экономически непростое время? Об этом порталу UrbanLook рассказали эксперты рынка недвижимости.

 

Анна Борисова, начальник департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family

Свое жилье – это все-таки свое жилье. И покупка квартиры в ипотеку может помочь решить множество проблем. Но! Свои силы надо рассчитывать и оценивать ситуацию вокруг адекватно.

Поэтому, даже если доход большой, но профессия при этом в «рисковой зоне», прежде чем совершить такой ответственный шаг – надо очень хорошо подумать. А именно вовремя остановиться. Это касается владельцев небольшого бизнеса, доход по которому не стабилен и сильно зависит от сезона. Профессий, связанных с ювелирным бизнесом, цветочным, риэлторским и некоторых других, попадающих в категорию «нестабильных».

Если физическое лицо планирует покупку квартиры в ипотеку, было бы хорошо, если бы первоначальный взнос был более 30%, а срок ипотечного кредита был максимально длинным в целях снижения кредитной нагрузки.

Семейное положение большой роли не играет. Но, конечно же, платить ипотеку вдвоем гораздо легче, чем одному.  А вот иметь кредитную нагрузку с семьей, где больше двух детей не так просто, может настать момент, когда «воздуха» хватать не будет.

Так же важно насколько стабильна профессия и финансовое положение. Желательно, чтобы ежемесячный платеж не превышал 40% от общего семейного дохода, в этом случае кредитная нагрузка будет более комфортной.

Характер, как ни странно, тоже имеет большое значение. Если человек в себе уверен, спокоен и адекватен, то шансов все правильно рассчитать и в итоге расплатиться не сорвав графика платежей больше, чем у человека импульсивного, эмоционального, плохо взвешивающего свои решения.

Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP

Сегодня наоборот – нужно брать ипотеку, так как ставки по ипотеке с господдержкой очень низкие. Разумеется, среди населения всегда существует «группа риска», и банки сами формируют список потенциально неблагоприятных профессий, которые в кризисное время наиболее подвержены риску сокращения или падения доходов. К таким можно отнести, например, риелторов или продавцов сферы ритейла, сотрудников он-лайн торговли. Многие банки сегодня отнесли данные профессии к категории риска.  В связи с этим я бы не стал говорить, кому вообще не стоит брать ипотеку сейчас. Стоит опираться на размер ежемесячного дохода и платежей по кредиту: лучше, чтобы платеж по кредиту не превышал 40% (максимум 50%) от дохода.

 

Елена Земцова, управляющий партнер компании Delta Estate

Конечно же, каждая семья мечтает иметь собственный угол, однако при оформлении ипотечного кредита обременение ложится на всех.  Когда взят такой большой кредит, ответственность увеличивается в несколько раз, человек уже не имеет возможность распоряжаться собой свободно: уже не рискнешь резко сменить сферу деятельности и не переедешь внезапно в другой город, так как, в первую очередь необходимо думать об оплате ежемесячного платежа.

Однако существуют особые ограничения, помимо вышеперечисленных, при которых брать ипотеку не совсем разумно. Во-первых, не стоит брать ипотеку, если имеются проблемы со здоровьем, так как лечение сейчас довольно дорогостоящее, да и при длительной болезни могут возникнуть проблемы на работе, и как следствие, задержки по выплатам, что может обернуться потерей имущества. Во-вторых, не стоит брать ипотеку, если доход не постоянный и работа сдельная. Так как ипотека рассчитана на продолжительный срок, и, если нет уверенности в том, что доход будет постоянным, лучше не ввязываться в долговые обязательства.  В-третьих, в кризисный период происходит рост инфляции, цены на повседневные товары и услуги увеличиваются, а зарплата не растет, а если и растет, то в несоизмеримых пропорциях. Как результат, свободных средств для оплаты кредита у среднестатистического гражданина не остается. Поэтому, при оформлении ипотечного кредита необходимо обдумать  и сложить все факторы, начиная от человеческих и заканчивая экономическими.

Кристина Шульгина, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость»

 Ипотека — ответственный шаг, требующий от заемщика дисциплинированности и соответствия критериям банка по кредито- и платежеспособности. По этой причине не рекомендуется брать на себя долговое бремя тем людям, которые имеют нестабильный доход или высокие дополнительные расходы, съедающие большую часть бюджета.

Чтобы не вгонять себя в кабалу, нужно взвешенно оценить свою ситуацию, сопоставить  материальное положение и количество иждивенцев (семья), подготовить финансовую подушку. Если у заемщика неустойчивое финансовое положение (сегодня есть работа/заказы, а завтра – нет), то кредит нет смысла брать, тем более с учетом кризисных явлений. Покупатель должен понимать, сможет ли он в приемлемые сроки найти новую работу, если потеряет старую. Есть профессии, представителям которых всегда сложно получить кредит. Таких примеров масса, но зачастую речь идет о вариантах со сдельной оплатой, отсутствием постоянного оклада, бонусами со сделок и в целом непрогнозируемых доходах.

Еще одна немаловажная причина – испорченная кредитная история. Это значит, что заемщик уже показал себя в качестве недобросовестного плательщика, и высока вероятность отказа со стороны банка.

Клиенту нужно понимать, что кредит должен быть комфортным. Нельзя брать ипотеку на пределе своих возможностей, ведь в случае каких-либо негативных изменений возникнет риск просрочек по платежам. То есть, следует выделить достаточный бюджет на обеспечение своей семьи, подразумевая не приобретение вещей только первой необходимости, а в принципе  нормальное существование. В таком случае ипотека не станет негативным опытом,  и заемщик сможет погашать кредит согласно графику ежемесячных платежей. Клиент показывает себя дисциплинированным плательщиком, и в последующем при получении кредита ему будет легко убедить банк в своей надежности.

Наталья Шаталина, управляющий директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки»

Не стоит обращаться за ипотечным кредитом людям, которые испытывали трудности с погашением кредитов ранее. Даже небольшой потребительский кредит можно назвать своеобразным «тренажером», так как показывает умение кредитора соблюдать график платежей, не допускать просрочек.

Не стоит брать кредит и тем, кто живет «от зарплаты до зарплаты», иначе говоря, нет возможности откладывать средства. Нужно помнить, что размер ежемесячных выплат по кредиту не должен превышать 50% заработка. Даже если человеку кажется, что он «сможет направить на погашение больше средств», это не значит, что в реальности так и будет. Именно поэтому мы рекомендуем будущим заемщикам попробовать несколько месяцев подряд жить на 50% заработной платы, тогда сразу станет понятно, по плечу ипотечный заем или нет.

 

Арсений Васильев, генеральный директор ГК «УНИСТО Петросталь»

Очень опасно брать кредит на грани своих возможностей. Показателен пример валютных ипотечных заемщиков, которые не смогли показать необходимый доход для одобрения рублевой ипотеки и согласились на получение кредита в валюте, где ежемесячный платеж при стабильном курсе был гораздо ниже.

В категории риска находятся заемщики, выплачивающие уже несколько кредитов, или заемщики с нестабильным доходом. Также к вопросам кредитования имеет смысл подойти более осторожно гражданам, страдающим заболеваниями, которые могут способствовать потере трудоспособности.

Арсланов Рустам – директор департамента продаж ГК «Гранель»

Не рекомендуется брать ипотеку людям, у которых нет никаких финансовых накоплений. Во-первых, в такой ситуации у них не получится оформить кредит, так как нет средств для первоначального взноса. Во-вторых, даже если они найдут деньги на первоначальный взнос, им придется расплачиваться сразу по двум займам, не все смогут справиться с такими обязательствами.

Не советуем брать кредит людям с низким уровнем дохода. Даже если банк одобрил кредит, заемщик самостоятельно должен определить такое соотношение размеров платежа и дохода, при котором он сможет успешно осуществлять ежемесячные выплаты и поддерживать нормальный уровень жизни. Как правило, размер платежа не должен превышать 45% от суммы ежемесячного дохода. Неправильное соотношение может привести к дефолту заемщика.

Не стоит брать кредит людям с низким уровнем финансовой дисциплины. Чтобы оценить свои финансовые возможности и дисциплину, заемщик может заранее попробовать 2 — 3 месяца откладывать сумму виртуального платежа по кредиту и таким образом проверить свои способности.

 

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Разница между наличными и ипотекой

Наличные против ипотеки: обзор

Куда бы вы ни обратились, вы слышите, как плохо нести долги. Поэтому, естественно, логично думать, что покупка дома за наличные — или вложение как можно большего количества денег в свой дом, чтобы избежать огромного долга, связанного с ипотекой — это самый разумный выбор для вашего финансового здоровья.

Но есть много вещей, которые следует учитывать при рассмотрении вопроса о покупке дома напрямую, а не о финансировании.Вот некоторые из основных различий между использованием наличных денег или получением ипотеки для покупки дома.

Ключевые выводы

  • Оплата дома наличными означает, что вам не придется платить проценты по ссуде и любые расходы на закрытие.
  • Ипотека может предоставить налоговые льготы для некоторых и означает, что у покупателя, вероятно, будет больше наличных денег в банке, чтобы использовать их в случае необходимости.
  • При рассмотрении вопроса о том, имеет ли смысл наличные или ипотека, выберите вариант, который даст вам большую отдачу от вложенных средств.
Стоит ли покупать дом за наличные или ипотеку?

Преимущества наличных денег

Оплата дома наличными избавляет от необходимости платить проценты по ссуде и любых затрат на закрытие. «Плата за выдачу ипотеки, комиссию за оценку или другие комиссии, взимаемые кредиторами за оценку покупателей, не взимаются», — говорит Роберт Семрад, JD, старший партнер и основатель юридической фирмы DebtStoppers по вопросам банкротства Robert J. Semrad & Associates LLC со штаб-квартирой в Чикаго.

Оплата наличными обычно также более привлекательна для продавцов.«На конкурентном рынке продавец, скорее всего, примет предложение наличными вместо других предложений, потому что им не нужно беспокоиться о том, что покупатель откажется от финансирования из-за отказа в финансировании», — говорит Питер Грабель, управляющий директор MLO Luxury Mortgage Corp. Стэмфорд, Коннектикут. Покупка дома за наличные также может быть закрыта быстрее (при желании), чем покупка ссуды, которая может быть привлекательной для продавца.

Эти преимущества для продавца не должны обходиться без платы. «Покупатель за наличные может получить недвижимость по более низкой цене и получить своего рода« скидку при оплате », — говорит Грабель.

Дом покупателя за наличные не имеет кредитного плеча, что позволяет домовладельцу более легко продать дом — даже в убыток — независимо от рыночных условий.

Ипотека лучше?

С другой стороны, получение финансирования также имеет значительные преимущества. «Даже если у покупателя есть возможность платить за дом наличными, имеет смысл не тратить много денег на покупку недвижимости», — говорит Грабель. Это может ограничить ваши возможности, если в будущем возникнут другие потребности.Например, если дом нуждается в капитальном ремонте или ремонте, может быть сложно получить ссуду под залог жилья или ипотеку, поскольку вы не знаете, как будет выглядеть ваш кредитный рейтинг в будущем, сколько будет стоить дом. тогда будет стоить или другие факторы, которые определяют одобрение финансирования.

Продажа дома, купленного за наличные, также может стать проблемой, если владельцы потратят много денег на его покупку. «Если покупатели за наличные решат, что пора продавать, они должны убедиться, что у них достаточно денежных резервов, чтобы внести их в качестве залога на новый дом», — говорит Грабель.

Короче говоря, «покупатели за наличные должны быть уверены, что оставили себе достаточно ликвидности», — говорит Грабель. Выбрав ипотечный кредит, вы получите большую финансовую гибкость.

Выплата ипотеки также может обеспечить налоговые льготы для домовладельцев, которые перечисляют вычеты по статьям, а не стандартным вычетом. И хотя вы не должны выбирать ипотеку только для того, чтобы получить вычет, пониженное налоговое обязательство никогда не повредит.

«В большинстве случаев выплаты процентов по ипотеке не подлежат налогообложению», — говорит Семрад.Закон о сокращении налогов и занятости (TCJA), принятый в 2017 году, почти удвоил стандартные вычеты, в результате чего многим налогоплательщикам нет необходимости перечислять их, а это означает, что они полностью отказываются от использования налоговых вычетов по ипотечным процентам. Взаимодействие с другими людьми

Конечно, с ипотекой вы в конечном итоге платите больше, поскольку она включает в себя процентные платежи, которые со временем накапливаются. Но, в зависимости от состояния фондового рынка, Семрад также отмечает, что экономия на процентах по ипотеке за счет выплаты наличными может быть нецелесообразной с финансовой точки зрения.Вы могли бы сэкономить меньше, чем могли бы заработать, если бы вы взяли ипотеку и вложили деньги, которые не потратили на свой дом.

Особые соображения

В некоторых случаях ипотека может защитить вас от определенных кредиторов. Большинство штатов предоставляют потребителям определенный уровень защиты от кредиторов в отношении их дома. Некоторые штаты, например Флорида, полностью освобождают дом от досягаемости определенных кредиторов.

Другие штаты устанавливают лимиты в пределах от 5000 до 550 000 долларов.«Это означает, что, независимо от стоимости дома, кредиторы не могут заставить его продать, чтобы удовлетворить свои требования», — говорит Семрад. Это известно как освобождение усадьбы, но имейте в виду, что оно не предотвращает и не останавливает обращение взыскания на банк, если домовладелец не выполняет свои обязательства по ипотеке. Взаимодействие с другими людьми

Вот как это работает: если ваш дом стоит 500000 долларов, а ипотека дома составляет 400000 долларов, освобождение от налога на усадьбу может предотвратить принудительную продажу вашего дома с целью выплаты кредиторам 100000 долларов собственного капитала вашего дома, при условии, что освобождение вашего дома от налога на усадьбу не менее 100000 долларов.Если в вашем штате освобождение от уплаты налогов составляет менее 100 000 долларов, управляющий банкротством может заставить продажу вашего дома выплатить кредиторам собственный капитал, превышающий освобождение.

Однако ипотека не защитит ваши деньги полностью. «Если домовладелец оставил средства в банке и финансировал дом, кредитор по решению суда мог удержать банковский счет и использовать большую часть средств для удовлетворения своих требований», — говорит Семрад.

Отсутствие ипотеки может аннулировать освобождение приусадебного участка, если в будущем вы окажетесь в серьезной задолженности.

Итог

Лучший совет при рассмотрении вопроса о том, имеет ли смысл наличные или ипотека, — выбрать вариант, который принесет вам большую отдачу от вложенных средств. Кроме того, спросите себя, что принесет большую отдачу от ваших инвестиций.

«Оплата полной покупной цены дома наличными аналогична инвестированию в облигацию с той же процентной ставкой, которую вы платите по ипотеке», — говорит Джеймс Брегенцер, владелец Bregenzer Group LLC, компании по управлению частным капиталом и капиталом. в Индианаполисе, штат Индиана.Например, отказ от выплаты 30-летней ипотечной ссуды с процентной ставкой 5% по сути то же самое, что получение 5% возврата на инвестиционную цену.

Если вы решите купить дом в кредит, убедитесь, что вы можете легко позволить себе ежемесячные выплаты основной суммы и процентов. Если вы решите использовать наличные, убедитесь, что у вас все еще достаточно денег для покрытия текущих расходов, таких как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, ассоциация домовладельцев и другие ежемесячные сборы.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
    • Симулятор

      • Завести аккаунт
      • Присоединяйтесь к игре
    • Мой симулятор

      • Моя игра
      • Создать игру
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.

Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска. дома
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
    • Симулятор

      • Завести аккаунт
      • Присоединяйтесь к игре
    • Мой симулятор

      • Моя игра
      • Создать игру
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.

Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска. дома
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
    • Симулятор

      • Завести аккаунт
      • Присоединяйтесь к игре
    • Мой симулятор

      • Моя игра
      • Создать игру
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.

Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска. дома
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Стоит ли покупать дом за наличные или брать ипотеку?

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

  • Покупка дома за наличные может быть большим шагом к финансовой свободе, но автоматически это не лучший выбор, чем получение ипотеки.
  • Оплата наличными может сэкономить тысячи долларов на процентах, затратах на закрытие сделки и ежемесячных платежах, но вы могли бы заработать больше в долгосрочной перспективе, если бы вместо этого вложили часть этих денег на фондовый рынок.
  • Оплата наличными может быть рискованной, если у вас мало сбережений после покупки дома.
  • Покупка за наличные может сделать ваше предложение более конкурентоспособным и может дать вам скидку, в то время как ипотека может сопровождаться налоговыми льготами и возможностью со временем улучшить ваш кредитный рейтинг.
  • Policygenius может помочь вам сравнить страховые полисы домовладельцев, чтобы найти для вас подходящее страховое покрытие по правильной цене »

Если у вас есть деньги, чтобы купить дом своей мечты, вы можете подумать, что оплата наличными — лучший вариант. Это могло быть правдой, но выбор между оплатой наличными и получением ипотеки не является черно-белым.

Ответ на спор «наличные или ипотека» зависит от ваших обстоятельств. Следует учитывать несколько факторов, в том числе то, сколько у вас осталось бы сбережений, как вы потратите дополнительные деньги, если бы взяли ипотеку, и каковы ваши приоритеты.

Стоит ли покупать дом за наличные или оформить ипотеку?

Вы можете купить наличными, если вы:

  • У вас все еще будет значительная экономия после покупки дома
  • Хотите быстро закрыть дом
  • Не будете вкладывать лишние деньги в другие инвестиции

Вы можете оформить ипотеку, если вы:

Преимущества покупки дома за наличные

  • Вы не будете платить проценты. Выплата процентов по ипотеке может стоить вам десятки тысяч долларов в течение 15, 20 или 30 лет. Оплата наличными, чтобы избежать процентов, — потенциально отличный способ сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.
  • Вы не будете оплачивать расходы по закрытию. Получение ипотеки связано с большим количеством комиссий, обычно называемых затратами на закрытие сделки. Вы можете заплатить оценочный взнос или взносы по страхованию частной ипотечной ссуды. Кредиторы также имеют право взимать «мусорные сборы», которые могут отображаться в детализированном списке сборов как сборы за оформление или обработку.В целом, затраты на закрытие обычно обойдутся вам в тысячи.
  • У вас будут меньшие ежемесячные платежи. Вероятно, вам все равно придется ежемесячно вносить платежи по таким вещам, как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и, возможно, сборы ассоциации домовладельцев. Но вы будете высвобождать сотни или тысячи долларов в месяц на выплаты по ипотеке, так что вы можете потратить эти деньги другими способами.
  • Это может сделать ваше предложение более конкурентоспособным. Продавец может предпочесть продать кому-то, кто платит наличными, потому что процесс закрытия обычно проходит быстрее и меньше риск того, что что-то пойдет не так с вашим финансированием.
  • Возможно, вы заплатите меньше за дом. Поскольку получение денежного предложения более привлекательно, продавец может согласиться предоставить вам скидку для закрытия сделки.

Преимущества ипотечного кредита

  • Вы не вкладываете много денег в одно вложение. Если процентные ставки по ипотеке сейчас низкие, то вы могли бы заработать больше, вложив часть денег в фондовый рынок, чем уклоняясь от выплаты процентов. Но если вы достаточно консервативны в своих инвестициях или знаете, что не вкладываете эти деньги в фондовый рынок, то оплата наличными все равно может быть более прибыльной.
  • Вы не тратите сразу много денег. Да, покупка наличными потенциально может сэкономить вам значительную сумму денег в долгосрочной перспективе. Но если вы потратите большую часть своих наличных денег на дом, вы можете столкнуться с проблемами в случае чрезвычайной ситуации или если вам нужно будет отремонтировать дом после переезда. Хорошей идеей будет убедиться, что у вас еще есть отложенные деньги. на случай чрезвычайной ситуации после покупки дома.
  • Повысьте свой кредитный рейтинг. Своевременные выплаты по ипотеке каждый месяц в течение многих лет должны постепенно повышать ваш кредитный рейтинг.Эта тактика может быть особенно полезна, если вы еще не улучшили свой кредитный рейтинг, совершая платежи по автокредиту, студенческой ссуде или кредитной карте.
  • Получать налоговые льготы. Выплаты процентов по ипотеке не облагаются налогом. Вычеты не такие существенные, поскольку Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года ограничивает размер списания, но это все же стоит учитывать. В 2020 году вы можете списать до 750000 долларов.

Что лучше: покупка дома за наличные или получение ипотеки?

Если вы хотите купить новый дом и думаете о том, чтобы заплатить за него наличными вместо получения ипотеки, вы можете дважды подумать, прежде чем достать чековую книжку.Оплата наличными может подвергнуть вас риску, о котором вы не учли, а получение ипотеки может оказаться более выгодным, чем вы думаете.

Вам могут понадобиться деньги в экстренной ситуации

Если вы потратите деньги на покупку дома, это может стать проблемой в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Быстро продать дом намного сложнее, чем вывести деньги из других инвестиций, таких как паевые инвестиционные фонды или облигации. Также нет гарантии, что вы сможете продать дом за то, что вам нужно — или вообще, в зависимости от силы или слабости рынка жилья в вашем районе.Кроме того, время, необходимое для завершения продажи дома, может быть длительным, что делает его плохим вариантом для удовлетворения неотложных потребностей в чрезвычайной ситуации. Также следует учитывать эмоциональный аспект. Большинство людей, вероятно, сочли бы продажу своего дома крайней мерой или худшим сценарием, даже в случае чрезвычайной ситуации. Может быть проще продать другие инвестиции, к которым вы не так эмоционально привязаны.

В некоторых случаях вы можете использовать свой собственный капитал для получения ссуды. Однако, если вы находитесь в тяжелом финансовом положении — например, после потери работы или неудачи в бизнесе — банки могут быть менее склонны ссужать вам деньги.Эти препятствия было бы намного легче преодолеть, если бы вместо того, чтобы полностью оплачивать дом наличными, вы внесли значительный первоначальный взнос и вложили остаток своих денег в активы, которые легче конвертировать в наличные.

Есть лучшие способы использовать свои наличные

Ипотечное финансирование также предлагает налоговые льготы, которые могут минимизировать общую стоимость заимствования. Проценты, уплаченные по ипотеке для вашего основного и / или дополнительного места жительства, подлежат вычету из налогооблагаемой базы в размере до 750 000 долларов (375 000 долларов при отдельной регистрации в браке). 1

После учета экономии от вычета процентов по ипотеке, процентная ставка до налогообложения в размере 3,75% снижается до 2,36% после уплаты налогов (при условии, что максимальная ставка федерального подоходного налога на 2018 год составляла 37%).

Следует упомянуть одно предостережение: если вы не получите ипотечный кредит во время покупки дома или в течение 90 дней после него, вы не сможете вычесть проценты по ипотеке, если вы не используете деньги на улучшение вашего дома. Если вы думаете, что когда-нибудь захотите получить ипотеку, вам следует принять это решение раньше, чем позже.

Если вы все же решите взять ипотечный кредит, вы можете использовать оставшуюся часть своих денежных средств для других инвестиций, чтобы увеличить свой общий портфель. Например, предположим, что вместо того, чтобы платить 100% наличными за дом, вы вкладываете 20%, получаете ипотеку для финансирования покупки дома и инвестируете остаток денежных средств в диверсифицированный портфель, который в среднем составляет не менее 4–5%. возвращаться. Доходы от ваших инвестиций могут компенсировать стоимость ипотечной задолженности и предложить потенциал для дополнительного роста.

Тем временем, выплачивая ипотечный долг, вы наращиваете капитал в своем доме.Этот капитал становится активом, который вы можете обменять на наличные, пока он остается положительным. Вы можете рассчитать свой капитал, вычтя остаток по ссуде из стоимости вашего дома. Если вы получите отрицательное число, дом будет стоить меньше, чем вы должны. Однако, если предположить, что ваш дом стоит больше, чем вы должны, эта разница (собственный капитал) — это стоимость, которую вы получите, если продадите свой дом. Если вы заинтересованы в покупке нового дома, вы можете использовать капитал в своем текущем доме для финансирования этой покупки, что позволит вам брать меньше займов.Или, если вам когда-нибудь понадобятся наличные, вы можете занять под залог собственного капитала вашего дома с помощью жилищного кредита.

Купить по минимуму и продать по максимуму

Инвестирование с использованием заемных средств — например, ипотеки — может повысить потенциальную прибыль. Например, если вы приобрели дом за 1,25 миллиона долларов с первоначальным взносом в 250 000 долларов, а пять лет спустя недвижимость стоит 1,5 миллиона долларов, вы получите прибыль в размере 250 000 долларов, за вычетом процентов и других сборов. Конечно, кредитное плечо, предлагаемое жилищной ипотекой, наиболее эффективно, когда ожидается рост цен.

В этом случае следует отметить, что рынок жилья США действительно кажется очень привлекательным по сравнению с другими инвестициями в течение длительного периода времени. В экономике, которая, как мы полагаем, сохранит умеренный рост и относительно низкие темпы инфляции и процентных ставок, дом является привлекательным активом.

Испытайте верхнюю сторону долга

Потенциальный потенциал роста, связанный с получением ипотеки, показывает, что долг не всегда является плохим. При правильном использовании он может помочь вам получить доход и увеличить ваш общий капитал.Кроме того, ипотека также является одним из самых недорогих видов долгов. Процентные ставки низкие, а федеральные налоговые льготы и налоговые льготы штата позволяют вам платить еще меньше после вычета по ипотеке. Вместо того, чтобы вкладывать все свои деньги в покупку дома, вы можете разумно инвестировать их в долгосрочные диверсифицированные активы; а в случае возникновения чрезвычайной ситуации вам будет легче получить доступ к наличным деньгам, если они не привязаны к вашему дому. Есть также преимущества использования хороших инвестиций путем заимствования для покупки дома, стоимость которого может подорожать.Немного предусмотрительно и тщательно спланировав, вы можете использовать ипотечное финансирование, чтобы превратить покупку большого актива в возможность улучшить свое общее финансовое положение.

1 «Закон о сокращении налогов и рабочих местах», IRS.gov

Ипотека против наличных денег: какой вариант лучше при покупке дома?

Последнее обновление 21 ноября 2020 г.

Прошло около восьми месяцев с момента моей последней сделки по ипотеке, так что давайте снова начнем.

Сегодня основное внимание будет уделяться получению ипотеки, а не простому использованию наличных при покупке дома.

Конечно, это не , просто для большинства населения, чтобы потратить несколько сотен тысяч долларов (или больше) на собственность. Так что для многих это даже не вариант.

Но его стоит посетить, независимо от того, чтобы увидеть, как даже очень богатые часто выбирают жилищный заем, когда у них есть много лишних денег.

Покупка дома за наличные имеет свои преимущества


  • Покупатели за наличные более привлекательны для продавцов дома
  • Процесс покупки дома может быть намного быстрее без ипотеки
  • Нет необходимости подчиняться требованиям какого-либо ипотечного кредитора rules
  • Никаких имущественных ограничений или проверок, о которых нужно беспокоиться
  • Не нужно платить проценты банку в течение нескольких десятилетий

Сначала поговорим о покупке дома за наличные. Это почти наверняка излюбленный подход инвесторов в недвижимость и, возможно, мега-богатых, хотя миллиардеры, такие как Марк Цукерберг, все еще берут ипотечные кредиты.

И гуру инвестирования, такие как Уоррен Баффетт, считают, что низкие ставки по ипотечным кредитам имеют большое значение…

Но для большой части населения этот вопрос «либо / или» даже не рассматривается, потому что большинство из нас не может себе позволить купить дом (или даже небольшую квартиру) за наличные.

Тем не менее, покупка дома за наличные имеет некоторые преимущества по сравнению с получением ипотеки.

Самым очевидным является то, что при покупке за наличные вы не платите никаких процентов. Правильно, ни ипотеки, ни выплаты процентов.

Кроме того, вам не нужно вносить какие-либо платежи в основную сумму, так как вы владеете своим домом бесплатно и сразу же очищаете его.

Однако это не означает, что у вас не будет текущих расходов. Вам все равно нужно будет оплатить страховку домовладельца (если вы не очень храбры), а также налоги на недвижимость и, возможно, сборы на ТСЖ, в зависимости от того, где находится недвижимость.

Страхование становится необязательным, если вы полностью владеете своей собственностью. Это не так, если у вас есть ипотека, потому что вы на самом деле не являетесь владельцем дома. Ваш кредитор делает это до тех пор, пока этот заем не будет полностью выплачен.

Еще один плюс к оплате наличными — это переговорная сила, которую вы получаете, когда делаете предложение. Если вы столкнетесь с другими потенциальными покупателями, которым необходимо профинансировать покупку, вы будете иметь преимущество практически в любой ситуации.

Конечно, вас может перебить другой покупатель, готовый предложить больше за дом, но ваше предложение наличными должно быть королем, если все остальное равно.И он все равно может быть королем, даже если вы предлагаете меньше, чем у конкурентов.

Как только ваше предложение будет принято, вам не придется беспокоиться о контактах с банком или ипотечным кредитором. Это означает, что не имеет значения, плохой ли ваш кредитный рейтинг или у вас нет дохода, необходимого для получения ипотеки. Или если вы иностранный гражданин, у которого в противном случае могут возникнуть трудности с получением ссуды.

Процесс покупки дома все еще продолжается, но вы можете исключить посредника, также известного как кредитор.А это означает, что вам не придется платить комиссию кредитору, включая комиссию за выдачу дорогостоящего кредита, страхование титула кредитора, комиссию за андеррайтинг и т.

Но, возможно, вы не захотите экономить на оценке, даже если это не является обязательным требованием. Это даст вам время, чтобы определить, находится ли дом в хорошем состоянии и стоит ли то, что вы согласились заплатить.

Отсутствие ипотеки также означает, что вы сможете раньше въехать или сдать недвижимость раньше. Говоря об аренде, вам не нужно беспокоиться о проблемах с размещением или о более высокой ставке по ипотеке, потому что это инвестиционная недвижимость.

Получение ипотеки, даже если у вас нет

  • Многие очень богатые люди берут ипотечные ссуды
  • Не потому, что они должны, а потому, что они знают, что ипотечные ссуды дешевы
  • Вместо того, чтобы связывать все свои деньги в одной собственности
  • Они вкладывают свои кровно заработанные деньги в другие инвестиции, которые могут принести большую прибыль

С другой стороны, существует традиционный подход к покупке дома с помощью ипотеки.

Это вариант по умолчанию, скорее по необходимости, чем по предпочтениям. Как я уже упоминал ранее, большинство из нас не могут позволить себе покупать недвижимость за наличные. Нам нужна ипотека, чтобы завершить сделку.

Фактически, многим американцам нужна значительная ипотека, чтобы выполнить свою работу, причем практически нулевые ссуды FHA являются популярным выбором для большого числа потенциальных покупателей жилья.

Нравится вам это или нет, но ипотека часто является фактом жизни.

Недостатком номер один ипотечного кредита являются все эти проценты.По ссуде в размере 200 000 долларов США, установленной под 4,5%, общая сумма процентов, подлежащих выплате в течение 30 лет, приближается к 165 000 долларов США. Y

eah, вы платите почти вдвое больше, чем вы согласились заплатить за дом. Звучит довольно грубо, не правда ли?

Но, как я уже сказал, это цена отсутствия существенной суммы денег, которую нужно откладывать. Наряду с этим вам также придется заплатить кучу комиссионных сборов, которые, безусловно, могут возрасти.

Если вы внесете очень небольшую сумму, вам также придется платить взносы по ипотечному страхованию, возможно, пожизненно, если вы воспользуетесь ссудой FHA и никогда не будете рефинансировать.

О, и вы не получите только ипотеку. Вам необходимо иметь право на ипотеку, и не все имеют право на нее по множеству причин. Если кредитор вмешивается в вашу личную и финансовую жизнь, это также может сильно раздражать и расстраивать, но если вам нужны сотни тысяч долларов, они заслужили это право.

Хорошая новость заключается в том, что вы списываете проценты по ипотеке, если вы перечисляете вычеты, и они превышают стандартный вычет. Таким образом, часть этих процентов может приводить к снижению налогового счета каждый апрель, что значительно снижает ущерб.

Кроме того, ставки по ипотеке очень низкие по сравнению с почти любым другим типом ссуды. Да, вы платите большие проценты, но только потому, что ссуды такие большие.

Это означает, что у вас есть неплохой шанс вложить деньги, которые были бы заперты в вашем доме (если вы платили наличными), с более выгодным доходом в другом месте.

Ипотечный кредит на дом также означает, что у вас больше ликвидности и меньше риска, если что-то пойдет не так.

Представьте, что с вашим домом происходит что-то разрушительное, на которое не распространяется страховка.Вы бы предпочли вложить 20% или 100%?

Также рассмотрите недавний жилищный кризис — многие домовладельцы смогли уйти из своих домов относительно невредимыми, потому что у них не было больших вложений.

Те, кто покупал за наличные, могли сократить свои убытки, но они не могли уйти, не потеряв много денег. Еще есть старая поговорка о том, что кладите все яйца в одну корзину.

Если у вас нет денег в других местах, конечно, не стоит связывать их все в вашем доме.

[Калькулятор доступности ипотеки]

Можете ли вы получить лучшее из обоих миров?

  • Большинство покупателей жилья кладут небольшую сумму наличных и берут ипотечный кредит
  • Сладким моментом может быть 20% первоначальный взнос
  • Это позволяет избежать дорогостоящего страхования ипотеки и получить низкую ставку по ипотеке.
  • Вы можете инвестируйте свои лишние средства в другое место или внесите предоплату по ипотеке, если это ваша цель

Безусловно. Большинство людей покупают дома за наличные и ипотеку, а не просто так.Другими словами, когда вы вкладываете 20% в стоимость дома, вы платите приличную часть денег, а остальное финансируете.

В результате вы избегаете требования по ипотечному страхованию, получаете более низкую процентную ставку и получаете вложение в акционерный капитал.

Отказ от 20% или более также должен поставить вас в довольно хорошее положение, когда дело доходит до войны торгов, хотя покупатель, торгующий полностью наличными, готовый сделать хорошее предложение, всегда будет иметь преимущество.

Кроме того, вы всегда можете погасить ипотечный кредит раньше, чем планировалось, так как большинство ипотечных кредитов больше не имеют штрафов за досрочное погашение.

Конечно, вы будете оплачивать заключительные расходы, связанные с ипотекой, наряду с квалификационным процессом, но вам не нужно платить по ипотеке в течение 30 лет.

Если вы решите, что ваши деньги не приносят столько, сколько вам хотелось бы, вы можете переместить их больше на остаток по ипотеке.

Планируете выйти на пенсию через 10 или 15 лет? Начните вносить предоплату по ипотеке быстрее, чтобы к тому времени, когда у вас будет фиксированный доход, вы будете свободны и свободны. Или используйте фиксированную ипотеку на 15 лет.

Помните, это не обязательно должно быть обсуждение «или-или». Со временем вы можете вносить коррективы в зависимости от вашего финансового положения. Имея наличные, вы также можете привлечь капитал за счет рефинансирования. Таким образом, оба варианта обеспечивают гибкость.

Преимущества покупки дома за наличные

  • Нет необходимости претендовать на ипотеку
  • Нет необходимости делать покупки для получения ипотеки
  • Нет платежей по ипотеке (хорошо, если вы потеряете работу или близитесь к пенсии)
  • Нет процентов к оплате
  • Нет комиссии кредитора
  • Страхование домовладельца не требуется
  • Вам не нужно платить за оценку
  • Больше переговорных возможностей при внесении предложения
  • Возможна более низкая цена покупки
  • Более быстрый процесс закрытия
  • Может быть более высокая доходность ваших денег, чем низкодоходный компакт-диск или облигация
  • Установите и забудьте об инвестировании (не нужно управлять своими инвестициями)
  • Может задействовать собственный капитал, если и когда необходимо
  • Всегда можно продать или выкупить ипотека
  • В целом меньше хлопот (на одну вещь меньше)
  • Ощущение безопасности, потому что это ваш дом!

Недостатки покупки дома за наличные

  • У большинства из нас нет денег, необходимых для покупки дома за наличные
  • Ставки по ипотеке — дешевый источник финансирования
  • Недвижимость — неликвидный актив (непросто или бесплатно для продажи)
  • Имущество может потерять значительную стоимость
  • Вы можете потерять много денег, если ваш дом будет разрушен и не будет покрыт страховкой
  • Вы пропустите вычет процентов по ипотеке
  • Ваша рентабельность инвестиций может быть плохо по сравнению с другими вариантами
  • Плохая диверсификация, если много ваших денег находится в одной собственности
  • Дом богатый, а бедный с деньгами, если сбережения истощаются

Преимущества покупки дома с ипотекой

  • Ставки по ипотеке очень низкие
  • Проценты по ипотеке не облагаются налогом
  • Инфляция должна сделать будущие ежемесячные платежи «дешевле»
  • Вам нужно только внести небольшую лепту.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *