Какие нужны документы для реструктуризации ипотеки: Реструктуризация задолженности в СберБанке — СберБанк

Содержание

Реструктуризация по стандартам банка

Вид документа Срок актуальности документа (с даты оформления)

1.

Заявление о реструктуризации долга по кредитному договору

2.

Копия документа, удостоверяющего личность
Заемщика/Созаемщика/Поручителя/Залогодателя

3. 

Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения (платежеспособности) Заемщика/Созаемщика.
Документ не предоставляется при полной потере дохода

3.

1.

Справка по форме 2-НДФЛ/справка по форме Банка,  подтверждающая снижение дохода 30 дней

3.2.

Выписка со счета зарплатной банковской карты, подтверждающая снижение/отсутствие дохода (предоставляется  выписка по карте,  на которую  осуществляется ежемесячное зачисление з/п)

4.

Документы, подтверждающие наступление (потенциальное наступление) финансовых сложностей (предоставляется не менее одного из ниже перечисленных и актуальных на дату подачи заявления о реструктуризации) в зависимости от основания  для реструктуризации:

4.1

Существенное снижение дохода (потеря работы, изменение условий оплаты труда, временное отсутствие дохода, иное)

4. 1.1

Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения (платежеспособности) Заемщика/Созаемщика (п. 3.1, 3.2) 30 дней

4.1.2

Дополнительное соглашение к трудовому договору/Новый трудовой договор Не более 3 месяцев

4.1.3

Трудовая книжка с отметкой об увольнении Не более 12 месяцев
4.1.4 Справка о постановке на учет в органах службы занятости (с указанием размера пособия по безработице)
4.1.5 Справка/копия приказа  о направлении организацией — работодателем Заемщика/Созаемщика в бессрочный отпуск без сохранения заработной платы
4. 1.6 Уведомление о предстоящем увольнении Заемщика/Созаемщика в связи с сокращением штата или ликвидации организации – работодателя.
4.1.7 Справка об исключении из реестра участников НИС (для кредитов, предоставленных по программе «Военная ипотека») и справка об отсутствии обязательств перед ФГКУ «Росвоенипотека»
4.1.8 Военный билет/служебное удостоверение/справка с места службы/учетная карточка офицера, подтверждающий увольнение с места службы (за исключением срочной службы)
4.2   Существенное увеличение расходов
(смерть супруга(и), лечение близких родственников, иное).
4.2.1 Свидетельство о смерти членов семьи Заемщика/Созаемщика, правоустанавливающие документы, подтверждающие принятие наследства Не более 12 месяцев
4. 2.2 Справка о хроническом заболевании/присвоении инвалидности  члена(-у) семьи Заемщика/Созаемщика Без ограничения по сроку актуальности документа, выданные не ранее даты выдачи кредита
4.2.3 Решение суда с отметкой о вступлении в законную силу, подтверждающее раздел имущества и/или уплату алиментов в рамках бракоразводного процесса Не более 6 месяцев
4.3 Длительная/полная утрата трудоспособности 
(по причине болезни/инвалидности), смерть Заемщика/Созаемщика
4.3.1 Листок нетрудоспособности             Закрытый листок (закрытые листки) нетрудоспособности (оригинал/копия), с указанным в нем (них) непрерывным сроком нетрудоспособности не менее одного месяца (в том числе с наличием отметки о его продлении с обязательным предоставлением листка нетрудоспособности с датой открытия не позднее следующего рабочего дня за датой закрытия предыдущего).
Не более 6 месяцев
Открытый листок нетрудоспособности с датой выдачи месяц назад и более Без ограничения по сроку актуальности документа
4.3.2 Справка о хроническом заболевании/присвоении инвалидности Заемщику/Созаемщику Без ограничения по сроку актуальности документа, выданные не ранее даты выдачи кредита
4.3.3 Свидетельство о смерти Заемщика/Созаемщика, правоустанавливающие документы, подтверждающие принятие наследства Без ограничения по сроку  актуальности документа
4.4 Отпуск по беременности и родам/уходу за ребенком до 3 лет  
4. 4.1 Свидетельство о рождении ребенка (дополнительно супругой Заемщика  предоставляются документы, указанные в п. 4.2.3/4.4.2/4.4.3 (при наличии)) Без ограничения по сроку  актуальности документа
4.4.2 Приказ/Справка о нахождении Заемщика/Созаемщика в отпуске по беременности и родам Не более 12 месяцев  
4.4.3 Приказ/Справка о нахождении Заемщика/Созаемщика в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет
4.5 Призыв /прохождение срочной военной службы в армии
4.5.1 Справка о призыве  на срочную воинскую службу Заемщика/Созаемщика Не более 12 месяцев
4. 6 Утрата имущества  по причине пожара, стихийного бедствия,  порчи, хищения
4.6.1 Справка о пожаре/стихийном бедствии/хищении/порчи, в результате которых был нанесен существенный ущерб имуществу  Заемщика/Созаемщика или членам их семей Не более 6 месяцев

Рефинансирование кредита | Получите кредит для рефинансирования в АТБ

Мы поможем Вам изменить текущие условия кредитования, снизить проценты и переплату. Рефинансирование кредита в Азиатско-Тихоокеанский Банке – это оформление новой ссуды, за счет которой будут перекрыты Ваши обязательства перед другими банками. Условия перекредитования выгодные, ставки минимальные.

Вы можете перекрыть одну или сразу несколько ссуд, оформленных в любых банках. Переоформлению подлежат:

  • ипотеки;
  • автокредиты;
  • кредитные карты;
  • любые потребительские ссуды.

Процедура рефинансирования аналогична получению обычного кредита. Вам нужно подать заявку в банк АТБ через офис или онлайн, предоставить пакет необходимых документов и дождаться решения. При одобрении все заявленными Вами ссуды закрываются досрочно, Вы получаете на руки кредитный договор с нашим банком.

Задачи перекредитования

  • Понижение ставки кредита. Мы выдаем заем под меньший процент, за счет чего Вы снижаете уровень переплаты и уменьшаете размер ежемесячного платежа.
  • Изменение графика платежей, сокращение срока выплаты ссуды. Сокращая срок, Вы уменьшаете переплату. А если учесть, что происходит еще и снижение ставки по кредиту, Вы выигрываете вдвойне.
  • Объединение нескольких действующих займов в один. Вы будете должны только одному банку, сократите затраты на обслуживание кредитных счетов, снизите общую переплату за счет выгодных условий.
  • Выход из проблемной ситуации. Рефинансировать кредиты других банков можно и в том случае, если возникают проблемы с их выплатой. Тогда новая ссуда в банке АТБ оформляется с более длительным сроком возврата: в итоге произойдет снижение размера ежемесячного платежа, справляться с долговыми обязательствами будет легче.

Кто может получить услугу рефинансирования

Программа актуальна для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих стабильный источник дохода. Возраст заявителя – от 21 года до 70 лет.

Условия перекредитования:

  • есть все необходимые документы;
  • положительная кредитная история заявителя;
  • отсутствие значительных просрочек по перекрываемым ссудам;
  • кредитор не установил мораторий на досрочное расторжение договора.

Прежде чем рефинансировать кредит, воспользуйтесь кредитным калькулятором на нашем сайте. Он позволит наглядно увидеть возможные изменения и сокращение переплаты.

Полную информацию о продукте, условиях и преимуществах перекредитования узнавайте в наших офисах или по бесплатному телефону горячей линии 8-800-775-88-88. Специалисты дадут подробную консультацию и помогут максимально выгодно рефинансировать текущую задолженность.

Военная ипотека — оформить военную ипотеку в банке, ипотечное кредитование для военнослужащих на выгодных условиях в «Промсвязьбанк»

Фамилия

Имя

Отчество

Дата рождения

МоскваСанкт-ПетербургАлтайский край, БарнаулАмурская область, БлаговещенскАрхангельская область, АрхангельскАрхангельская область, МирныйАрхангельская область, ПлесецкАстраханская область, АстраханьБелгородская область, БелгородБелгородская область, Старый ОсколБрянская область, БрянскВладимирская область, ВладимирВладимирская область, Гусь-ХрустальныйВладимирская область, КовровВладимирская область, МуромВолгоградская область, ВолгоградВолгоградская область, ВолжскийВолгоградская область, КамышинВолгоградская область, МихайловкаВологодская область, ВологдаВологодская область, ЧереповецВоронежская область, ВоронежЕврейская автономная область, БиробиджанЗабайкальский край, БорзяЗабайкальский край, ЧитаИвановская область, ИвановоИвановская область, КинешмаИркутская область, АнгарскИркутская область, ИркутскИркутская область, Усть-КутКазахстан, БайконурКалининградская область, КалининградКалужская область, КалугаКемеровская область, КемеровоКемеровская область, Ленинск-КузнецкийКемеровская область, НовокузнецкКировская область, КировКостромская область, КостромаКраснодарский край, АрмавирКраснодарский край, КраснодарКраснодарский край, НовороссийскКраснодарский край, СочиКрасноярский край, ЕнисейскКрасноярский край, ЖелезногорскКрасноярский край, КрасноярскКрасноярский край, МинусинскКурская область, КурскЛенинградская область, КиришиЛипецкая область, ЛипецкМосковская область, БалашихаМосковская область, Власиха (поселок)Московская область, ВоскресенскМосковская область, ДмитровМосковская область, ЖелезнодорожныйМосковская область, ЗеленоградМосковская область, КоломнаМосковская область, КоролевМосковская область, КрасногорскМосковская область, КраснознаменскМосковская область, ЛюберцыМосковская область, Наро-ФоминскМосковская область, ОдинцовоМосковская область, ПодольскМосковская область, РеутовМосковская область, Сергиев ПосадМосковская область, СерпуховМосковская область, СолнечногорскМосковская область, ХимкиМосковская область, ШаховскаяМосковская область, ЩелковоМосковская область, ЭлектростальМурманская область, МурманскНижегородская область, АрзамасНижегородская область, БорНижегородская область, ДзержинскНижегородская область, КстовоНижегородская область, Нижний НовгородНижегородская область, СаровНовгородская область, Великий НовгородНовосибирская область, НовосибирскОмская область, ОмскОренбургская область, БузулукОренбургская область, ОренбургОренбургская область, ОрскОренбургская область, Соль-ИлецкОренбургская область, ЯсныйОрловская область, ОрелПензенская область, ПензаПермский край, ПермьПриморский край, ВладивостокПриморский край, НаходкаПриморский край, УссурийскПсковская область, ПсковРеспублика Адыгея, МайкопРеспублика Башкортостан, СтерлитамакРеспублика Башкортостан, УфаРеспублика Бурятия, Улан-УдэРеспублика Дагестан, МахачкалаРеспублика Кабардино-Балкария, НальчикРеспублика Карачаево-Черкесия, ЧеркесскРеспублика Карелия, ПетрозаводскРеспублика Коми, СыктывкарРеспублика Марий Эл, Йошкар-ОлаРеспублика Саха (Якутия), ЯкутскРеспублика Северная Осетия-Алания, ВладикавказРеспублика Татарстан, АльметьевскРеспублика Татарстан, КазаньРеспублика Татарстан, Набережные ЧелныРеспублика Татарстан, НижнекамскРеспублика Тыва (Тува), КызылРеспублика Удмуртия, ИжевскРеспублика Хакасия, АбаканРеспублика Чечня, ГрозныйРеспублика Чувашия, НовочебоксарскРеспублика Чувашия, ЧебоксарыРостовская область, БатайскРостовская область, ГуковоРостовская область, Каменск-ШахтинскийРостовская область, НовочеркасскРостовская область, Ростов-на-ДонуРостовская область, ТаганрогРостовская область, ШахтыРязанская область, КасимовРязанская область, РязаньСамарская область, НовокуйбышевскСамарская область, СамараСамарская область, СызраньСамарская область, ТольяттиСаратовская область, СаратовСаратовская область, ЭнгельсСвердловская область, ЕкатеринбургСвердловская область, Каменск-УральскийСвердловская область, Нижний ТагилСмоленская область, СмоленскСтавропольский край, ПятигорскСтавропольский край, СтавропольТамбовская область, ТамбовТверская область, ТверьТомская область, СеверскТомская область, ТомскТульская область, НовомосковскТульская область, ТулаТюменская область, ТюменьУльяновская область, ДимитровградУльяновская область, УльяновскХабаровский край, Комсомольск-на-АмуреХабаровский край, ХабаровскХанты-Мансийский автономный округ, НижневартовскХанты-Мансийский автономный округ, СургутЧелябинская область, ЗлатоустЧелябинская область, КарталыЧелябинская область, КопейскЧелябинская область, КоркиноЧелябинская область, КыштымЧелябинская область, МагнитогорскЧелябинская область, МиассЧелябинская область, ЧелябинскЧелябинская область, ЮжноуральскЯмало-Ненецкий автономный округ, Новый УренгойЯмало-Ненецкий автономный округ, Тарко-СалеЯрославская область, РыбинскЯрославская область, Ярославль Регион, город

Мобильный телефон +7

E-Mail

Номер заявки

Как реструктуризировать долг по кредиту? Документы для реструктуризации кредита.

В последнее время кредиты прочно вошли в жизнь граждан России, и, пожалуй, сегодня сложно отыскать человека, ни разу не пользовавшегося заёмными средствами. Однако, заключая кредитный договор с банком, необходимо помнить, что деньги придётся вернуть, причём с процентами. К сожалению, не все россияне оптимально планируют свои расходы, и в результате выплаты по кредиту становятся неподъёмными для личного бюджета. К тому же никогда нельзя исключать возникновения непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к неспособности вернуть долг; это болезнь, потеря работы и прочее. Что делать людям, переоценившим свои финансовые возможности? Как получить реструктуризацию задолженности и правильно ее оформить?

Что собой представляет реструктуризация?

Эта процедура заключается в изменении условий возврата кредита, когда заёмщику предоставляется удобный и оптимальный для него способ погашения долга. В нашем обществе сложился стереотип, что реструктуризация; это мало реалистичный и сложный процесс, что совершенно не верно. Многие банки охотно соглашаются на такую процедуру и дают возможность клиентам выполнять кредитные обязательства по новой схеме. Ведь выгоднее пойти на уступки и обеспечить систематическое поступление денег на счёт, нежели судиться или обращаться в коллекторские агентства. Особенно, если должник является добропорядочным и не пытается уклониться от выплаты долга.

Важно! Банки не обязаны реструктуризировать задолженность по просьбе заёмщика; в их праве решать, пойти навстречу клиенту или нет. Как правило, кредитные учреждения смягчают условия погашения займов для добросовестных граждан, у которых возникли реальные, а не придуманные или преувеличенные финансовые сложности.

Виды реструктуризации долга

На сегодняшний день разработано немало вариантов реструктуризации, и каждому должнику можно подобрать подходящую для него схему. Так, банки предлагают:

  1. Увеличение срока кредитования. Это самый распространённый способ снижения финансовой нагрузки. В результате увеличения срока выплаты задолженности уменьшается сумма ежемесячного платежа. Такая схема выгодна и для заёмщика, и для кредитного учреждения, поскольку первый получает возможность рассчитываться с долгами безболезненно для своего бюджета, а банку удаётся не только вернуть свои средства с процентами, но и увеличить сумму выплаты за счёт удлинения срока кредитования.
  2. Кредитные каникулы. Этот инструмент реструктуризации может применяться в двух вариантах: предоставляется отсрочка выплат с одновременным ростом ставки или же клиент выплачивает сначала проценты, а тело кредита погашает позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант более выгоден для должников.
  3. Изменение способа начисления процентов. Известно, что выплата долга может осуществляться двумя методами: уменьшающимися суммами или равными частями (аннуитетными платежами). В первом случае сначала заёмщик погашает кредит повышенными суммами, и проценты начисляются только на остаток задолженности — то есть с каждым месяцем платёж снижается. В случае аннуитета основная сумма долга и проценты равномерно распределяются на весь срок кредитования, и должник погашает кредит каждый месяц равными суммами — то есть нагрузка на бюджет не меняется. В зависимости от сложившейся ситуации заёмщику может быть выгоден тот или иной вариант начисления процентов, и по просьбе клиента банк может поменять схему.
  4. Замена валюты. Такой инструмент применяется нечасто, как правило, к замене валюты прибегают, когда имеют место резкие колебания курса.
  5. Снижение процентной ставки. Конечно, для должников это самый желанный вид реструктуризации. Однако банки используют его крайне редко, поскольку в случае предоставления таких льготных условий кредитные учреждения недополучают ожидаемую прибыль.

Важно! Разные банки предусматривают разные варианты реструктуризации задолженности. Финансовая организация, в которой вы имеете кредит, может предлагать не все, а только некоторые из вышеперечисленных инструментов.

Условия реструктуризации кредита

Для того, чтобы кредитное учреждение согласилось реструктуризировать долг по кредиту, заёмщик должен соответствовать определённым требованиям. Так, банки выдвигают следующие условия:

  • Появление у должника веских причин для реструктуризации: тяжёлое заболевание, увольнение, декретный отпуск, инвалидность и т. п. Данные обстоятельства обязательно должны подтверждаться документально.
  • Ранее клиенту не предоставлялась реструктуризация.
  • Возраст заёмщика не выходит за установленные банком рамки.
  • У должника не испорчена кредитная история и в прошлом он не имел просрочек по платежам.

Важно! Финансовые организации охотнее реструктуризируют кредиты, обеспеченные каким-либо имуществом (машиной, недвижимостью), чем беззалоговые займы.

Как подать на реструктуризацию кредита?

Если вы отвечаете вышеприведённым требованиям и нуждаетесь в предоставлении более мягких условий возврата долга, обращайтесь в банк с соответствующим заявлением. Такое заявление пишется на имя руководителя филиала или председателя правления и обязательно должно содержать:

  • информацию о заёмщике;
  • данные договора кредитования;
  • описание причин возникновения финансовых сложностей с приложением копий подтверждающих документов;
  • сведения об имеющихся перспективах улучшения материального положения.

Также в заявлении нужно указать наиболее предпочтительный для себя вариант снижения долговой нагрузки.

Важно! Реструктуризация не влечёт ухудшения кредитной истории, напротив использование такой процедуры свидетельствует о надёжности заёмщика и его умении признавать и решать финансовые проблемы.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита?

Прежде чем принять решение об одобрении реструктуризации или отказе в ней банк тщательно оценивает материальное положение клиента, определяет, есть ли возможности для улучшения его финансового состояния в ближайшем будущем. Для этого кредитное учреждение запрашивает у заёмщика различные документы. Единого перечня необходимых документов нет каждый банк предъявляет свои требования, однако, как правило, клиенту нужно предоставить:

  • копии всех страниц паспорта;
  • в некоторых случаях копии паспортов членов семьи;
  • копию договора кредитования;
  • справку 2-НДФЛ с работы за текущий календарный год;
  • для безработных копию трудовой книжки;
  • в случае реструктуризации ипотечного кредита выписки из ЕГРП, подтверждающие наличие или отсутствие у должника недвижимого имущества в собственности.

Как проходит реструктуризация кредита?

Банк выносит положительное или отрицательное решение после анализа предоставленных документов, при этом учитываются все значимые обстоятельства. При одобрении реструктуризации специалисты кредитного учреждения самостоятельно подбирают оптимальную схему погашения долга в зависимости от стоимости кредита, предполагаемого срока финансовых затруднений заёмщика и других аспектов.

Когда подходящий вариант выбран, менеджер банка приглашает заёмщика в офис для подписания дополнительного соглашения к договору кредитования. В этом документе указывается схема реструктуризации и фиксируется обновлённый график платежей. С момента подписания дополнительного соглашения начинают действовать новые условия кредитования.

Итак, реструктуризация долга по кредиту является эффективным способом снижения финансовой нагрузки на должника, неспособного исполнить свои обязательства перед банком. Такая процедура подразумевает изменение кредитных условий и порядка погашения задолженности в том случае, когда у заёмщика существенно ухудшилось финансовое положение. Нужно учитывать, что банки идут на уступки только добросовестным клиентам, которые не пытаются скрыться от ответственности. Убедить кредитную организацию в необходимости реструктуризации — задача должника. Помочь в решении этой задачи могут юристы, имеющие опыт работы в банковской сфере и специализирующиеся в вопросах кредитования.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Вопросы юристам

Как договориться с банком про реструктуризацию кредита?

Здравствуйте, я брала кредит 100000 в ОТП, но не смогла оплатить, и мне выставил счет банк 430000,что делать в данной ситуации?


Ответы юристов

Юсупов Артур

Валентина, добрый вечер. Вы имеете право написать заявление о реструктуризации выплат по задолженности. Большая вероятность, что банк Вам откажет в этом. Тогда остается ждать суд. В суде просите о снижении пеней и штрафов в соответствии с ст. 333 ГПК РФ. На лицо явное несоразмерное начисление пеней и штрафов. А затем, после вступления в законную силу решения суда, обратиться в суд с заявлением о предоставлении Вам рассрочки.

Возможна ли реструктуризация долга по кредитной карте и при каких условиях?т

У меня кредитная карта кукуруза, сейчас я в декрете, очень большой ежемесячный платёж, могу ли я попросить реструктуризацию?


Ответы юристов

Меркулов Александр

Здравствуйте! Обратиться с заявлением о реструктуризации может любой — это не запрещено, но вот вопрос решается непосредственно самим кредитором одобрить реструктуризацию или нет.

Таненбаум Регина

Реструктуризация по кредитным картам процесс сложный, а по картам «кукуруза» — вдвойне. Это совместный проект банка ренессанс и Евросети. Фактически получается, что сам пластик принадлежит РНКО, а не банку (этот пластик банк не эмитирует и не обслуживает). Кредитный счет принадлежит виртуальной карте, которая в свою очередь привязана к карте кукуруза. В данной ситуации реструктуризацию самой кредитной карты сделать не получится.

Банк конечно может пойти на более сложную процедуру: оформление в банке Ренессанс обычного кредита, перечисление его на виртуальную карту(которая привязана к кукурузе), закрытие карты. А вам выдать график платежей. Но на практике это применяется редко, ввиду сложной схемы. Проще заставлять вас платить по имеющимся реквизитам карты.

Но написать заявление вы можете, как говорится попытка не пытка.

Как реструктурировать или оспорить кредитный долг?

Могут ли гарантами кредита быть:

  1. Мать — пенсионерка 1944г.р.
  2. Многодетная мать, не получающая алиментов на первого ребёнка, находящаяся в неоплачиваемом отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, являющаяся гражданской супругой.

Имел ли право банк дать кредит с такими поручителями? Законно ли это? Брал 60 тысяч под 60% — отдавать 200 000. Хочу оспорить, реструктурировать долг или пройти процедуру банкротства физ. лица. В данный момент безработный. 2 месяца стою на бирже труда.

Ответы юристов

Колковская Лада

Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке: список

Не имея возможности оплачивать долговые обязательства, не стоит уклоняться от воздействия с банком. Зачастую при этом можно видоизменить некоторые условия или суммы, что позволит разобраться с долгами. Рассмотрим, что нужно для реструктуризации кредита в Сбербанке и как происходит процедура.

Особенности реструктуризации

Каждый заемщик пытается решить возникшую проблему по образованию задолженности самым дешевым для себе способом. Какие пути решения существуют и насколько они выгодны должнику?

Выгоды для должника

Собирая документы для реструктуризации кредита в Сбербанке, стоит изначально понимать, не откажется ли учреждение пойти на встречу. Чаще таким ответственным лицам разрешают воспользоваться одной из возможностей:

  • Увеличение периода погашения. При этом на увеличенный срок начисляют дополнительно проценты, но платеж в месяц понижается, что улучшает положение должника. Общая сумма переплаты увеличивается, чтобы покрыть расходы банка, связанные с несоблюдением клиентом сроков.
  • Изменение графика. Если только в данный момент заемщик не может заплатить, например, по причине временной нетрудоспособности (обязательно при обращении в банк включается справка из больницы или от ответственного органа), допустимо перенести части выплат на другие месяцы, или заменить периодичность на квартальную, или даже назначить в разные месяцы разные суммы.
  • Списание части штрафов. Если к должнику неоднократно применили штрафные санкции и комиссии, из-за чего его долг превысил в разы первоначальную величину, банк устраняет часть сумм, чтобы дать возможность заемщику выполнять обязательства.

Порядок реструктуризации кредита в Сбербанке включает написание заявления с указанием причин и просьбы (выбираются из перечня), а также сбора подтверждений.

В первую очередь должник должен обратиться в банк и написать заявление о предоставлении возможности реструктуризировать долг

Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке

Таковыми могут выступать:

  • Трудовая книга, если клиент потерял работу. Также это может быть справка от бывшего работодателя с указанием даты увольнения.
  • Справка с предприятия о снижении уровня заработной платы, что повлияло на платежеспособность клиента.
  • Больничный лист, если заемщик получил травму или находился на лечении в стационаре длительное время. При этом не имел возможности работать (получать заработную плату) или физически не мог переводить отчисления.
  • Справка от соответствующих органов, если клиент попал в чрезвычайные обстоятельства (полиция, МЧС, пожарная служба).
  • Любые другие, поясняющие причину. Выданы они должны быть официальными органами и иметь печати учреждений.

Предоставляемые справки должны пояснять причины, по которым клиент не оплачивал долги своевременно.

К заявлению должны быть прикреплены справки, объясняющие причины возникновения задолженности

Документация для ипотеки

Документы для реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке ничем не отличаются. Стоит помнить, что при рождении ребенка, семья может запросить на основании его регистрационного свидетельства отсрочку. По закону, она составит не менее года, а иногда позволено отложить платежи и на 3 года.

Документы для юридического лица

В пакет документации для решения аналогичной проблемы для юридического лица могут быть включены выписки со счетов, бухгалтерских выписок, которые поясняют отсутствие оборота и возможности вносить оплаты.

Заключение

Возникновение задолженности по займу может привести к массе неприятностей для должника.Особенно это небезопасно, если кредитование происходило с залогом. Если  банк обратиться в суд, то заемщик может потерять свою собственность. Поэтому решать нельзя оттягивать вопрос о задолженности  и лучше сразу  попытаться установить взаимовыгодный диалог с банковским учреждением.

  • Поделиться
  • Нравится
  • Твитнуть
  • Класс!
  • Нравится

Реструктуризация долга по кредиту физическому лицу: как использовать в 2021 году

Если ваше финансовое состояние резко пошатнулось, а денег на оплату кредита стало катастрофически не хватать, то стоит начать решать эту проблему с изменения условий погашения займа. Для этой цели идеально подойдет реструктуризация кредита — предоставляемая банками услуга, позволяющая уменьшить платеж по займу или получить отсрочку в выплатах.

Рассмотрим, чем выгодна должнику реструктуризация, как процедура проходит на практике, а также в каких случаях заемщик имеет законное право на получение этой услуги.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту — это процесс пересмотра графика платежей по кредитному договору. Её основная цель — временное или постоянное снижение кредитной нагрузки, позволяющее исключить вероятность появления просрочек или невыплаты займа. Реструктуризация задолженности представлена в нескольких формах:

  1. Банковская реструктуризация. Вводится по взаимному соглашению сторон: банка и заемщика. Одной из её форм стали ипотечные каникулы, на законодательном уровне гарантирующие гражданам право на улучшение условий по выплате ипотеки.
  2. Судебная реструктуризация. Добиться её заемщику довольно сложно — нужно обоснованно доказать суду, что положения старого графика платежей по кредиту незаконны. К примеру, размер процентной ставки превышает установленный ЦБ максимум для конкретного вида кредитного продукта.
  3. Реструктуризация задолженности при банкротстве. Она предусматривает погашение долга одновременно перед всеми кредиторами, но применяется только в рамках судебного производства о признании физлица банкротом. Другим словами — это крайний вариант, используемый в случае, если банк не соглашается на изменение графика, а платить кредит у заемщика возможности нет.

Банковская реструктуризация долга по кредиту (именно ее мы сегодня и будем рассматривать) представляет собой дополнительное соглашение к основному кредитному договору и оформляется только в выдавшем займ банке — в этом ее коренное отличие от рефинансирования кредита.

Для получения нужны веские аргументы, способные убедить банк пойти на пересмотр графика платежей. Иными словами, нужно поставить перед кредитной организацией выбор: или смягчение условий по займу, или появление просрочек, а в перспективе — объявление банкротства.
Какие новые условия для выплаты кредитов может предложить банк, рассмотрим далее.

Виды банковской реструктуризации займов

Заемщику — физическому лицу в 2021 году доступны следующие виды реструктуризации:

  1. Пролонгация займа. За счет продления графика выплат можно добиться снижения размера ежемесячного платежа. Но здесь важно понимать, что увеличивается не только срок займа, но и его полная стоимость — ведь за каждый дополнительный месяц банк начислит проценты.
  2. Изменение процентной ставки. Актуальный вариант, когда текущая ставка по займу оказалась выше установленный Центробанком. Но здесь стоит отметить, что к потребительским кредитам это малоприменимо — обычно завышение процентов наблюдается по микрозаймам и, как ни странно, по ипотекам.
  3. Изменение валюты займа. Это решение позволит стабилизировать полную стоимость кредита и отвязать её от роста валют. Но часто заемщики идут на этот шаг слишком поздно — когда на фоне очередного валютного скачка сумма долга увеличилась на десятки процентов.
  4. Отмена штрафных санкций. Если ранее по кредиту уже допускались просрочки, и именно штрафы за них стали основным препятствием к выполнению заемщиком своих обязательств, банк их может списать. Конечно, не все кредитные учреждения идут на подобный шаг, но крупнейшие банки России часто проявляют лояльность в отношении добропорядочных заемщиков, просто попавших в затруднительную финансовую ситуацию.
  5. Государственная поддержка. Здесь вариантов масса: это реструктуризация кредитов по программе от АИЖК, привлечение средств материнского капитала, отдельные региональные программы для многодетных семей. Но стоит отметить, что доступны указанные варианты только для ипотечных кредитов — реструктуризировать потребительские займы или автокредиты таким способом не удастся.

В выборе конкретного инструмента, позволяющего реструктуризировать кредит, заемщики не ограничены. Более того, многие из них можно комбинировать. Но один вид реструктуризации можно только однократно в пределах одного кредитного договора.

Реструктуризация ипотечного кредита

С 2019 года заемщики вправе воспользоваться ипотечными каникулами. За весь срок ипотеки, получить такую реструктуризацию граждане могут только один раз.

Ипотечные каникулы предоставляются в следующих формах:

  • полная остановка платежей по ипотеке сроком до полугода;
  • увеличение длительности займа, что позволит снизить размер ежемесячных платежей;
  • выплата в течение определенного периода исключительно процентов по ипотеке;
  • временное снижение размеров платежа (в него включаются проценты + часть задолженности).

Различные банки в дополнение к госпрограмме предлагает собственные, более выгодные для заемщиков условия. К примеру, в ВТБ можно получить полную отсрочку от 6 до 12 месяцев, а в Сбербанке при рождении ребенка можно не платить ипотеку до года.

Когда необходима реструктуризация кредита

Если вы желаете сохранить статус добропорядочного заемщика и хорошие отношения с банком, то заявление на реструктуризацию кредита стоит подать сразу, как только ваше материальное положение пошатнется. И когда в вашем распоряжении будут весомые аргументы, позволяющие убедить банк в необходимости этого шага.

Задуматься о реструктуризации кредита следует в случае, если:

  1. Уровень вашего дохода снизился. То есть вносить средства в счёт погашения кредита в установленном договором объёме вы не можете.
  2. Вы временно, частично или полностью утратили трудоспособность. Варианты: длительный больничный, получение инвалидности, травмы.
  3. У вас возросли расходы. Речь идет о рождении, усыновлении детей, увеличении количества иждивенцев.
  4. Вы лишились основного источника доходов. Сокращение или потеря работы в связи с ликвидацией организации-работодателя, закрытие собственного ИП — причин тоже может быть немало.

Если вы знаете, что следующий платеж по кредиту внести уже не сможете, то незамедлительно отправляйтесь в банк для рассмотрения с кредитными менеджерами вариантов реструктуризации. Чем раньше вы это сделаете — тем меньше вероятность появления просрочек и негативных записей в вашей кредитной истории.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

В каких случаях банки одобряют реструктуризацию кредита

Начнем с того, что просто прийти в банк с требованием предоставить реструктуризацию долга по кредиту у заемщика не выйдет — необходимо доказать оправданность этой процедуры. А также соответствовать определенным критериям, предъявляемым к физическим лицам.

Каждая кредитная организация устанавливает собственные требования к заемщикам, общими же среди них являются:

  • Обязательное документальное подтверждение причины, заставившей обратиться в банк за реструктуризацией. Это может быть справка из ЦЗН, больничный лист, приказ о ликвидации предприятия (сокращении штата), свидетельство о присвоении группы инвалидности.
  • Отсутствие в прошлом применения реструктуризации к данному кредитному договору. В качестве исключения можно рассматривать разные формы изменения графика платежей: к примеру, если ранее условия ипотеки изменились за счет её частичного погашения средствами материнского капитала, то шансы реструктурировать остатки задолженностей у вас есть.
  • Возраст, допускающий оформление кредитных обязательств. Как правило, верхняя планка ограничена банками в пределах 65–70 лет.

Небольшие просрочки не являются препятствием к получению банковской услуги. К примеру, например Тинькофф Банк сохраняет лояльность к заемщикам, даже просрочившим кредит на 2–3 месяца. Но не стоит испытывать терпение банков, попутно ухудшая свой кредитный рейтинг. И если проблема с выплатами кредитов возникла, то решайте ее немедленно.

Могут ли отказать в предоставлении реструктуризации?

Чтобы заемщику отказали в реструктуризации кредита, должны быть веские причины. Невзирая на то, что по многим кредитным продуктам реструктуризация — дело добровольное, банки заинтересованы в сохранении и наращивании клиентской базы, поэтому в большинстве случаев идут навстречу своим клиентам.

Отказ в реструктуризации возможен в следующих случаях:

  • превышение предельного возраста заемщика;
  • неоднократные просрочки по кредиту;
  • применение реструктуризации по данном кредитному договору в прошлом;
  • отсутствие убедительных доказательств о необходимости изменения графика платежей;
  • плохая кредитная история с крайне низким кредитным рейтингом.

Кроме того банки настороженно относятся заемщикам, имеющим судимости за преступления в экономической сфере. В остальном же ограничений нет — если вы не относитесь к перечисленным выше категориям должников, то у вас есть все шансы на улучшение условий кредитования.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Для получения реструктуризации займа нужно:

  1. Собрать документы подтверждающие необходимость реструктуризации.
  2. Обратиться к кредитному менеджеру банка: в большинстве случае вопрос будет решен непосредственно с ним. Но иногда клиента могут перенаправить в отдел по работе с задолженностями.
  3. Обслужить со специалистами банка условия и форму реструктуризации займа.
  4. Написать заявление по форме банка, приложить к нему собранные документы. Если подаете заявление в Сбербанк, то можете использовать следующий образец.
  5. Дождаться решения банка, затем подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.
  6. >

    Многие кредитные организации предлагают оформление реструктуризации без посещения офиса. К примеру, в Почта Банке можно оформить реструктуризацию онлайн — услуга называется «Уменьшаю платеж».

    Как реструктуризации влияет на кредитную историю, расскажем далее.

    Что ждет заемщика после реструктуризации

    Немалое число должников интересует, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю — это один из наиболее популярных вопросов касательно последствий применения этой банковской услуги. Здесь вариантов несколько:

  • если просрочек не было, то реструктуризация на кредитную историю никак не влияет;
  • если были серьезные просрочки, то они обязательно отразятся в кредитной истории.

Поскольку технически реструктуризация — это просто изменение условий кредитования, то в кредитной истории гражданина она не отображается и не влияет на шансы получения нового кредита в дальнейшем.

Однако, на практике бывают исключения: нередко после реструктуризации возникают сложности в получении кредита в том же самом банке. Но если крупные игроки (ВТБ, Газпромбанк, Сбербанк, Альфа Банк) часто не обращают внимания на факт реструктуризации в прошлом, то такие организации, как Русский стандарт, ОТП, Хоум Кредит могут занести заемщика в список неблагонадежных клиентов.

Что делать, если вам отказали в реструктуризации?

Если ваша кредитная история не сильно испорчена, то можно попытаться оформить в другом банке рефинансирование кредита. Это позволяет попутно решить другие проблемы:

  • уменьшить долговую нагрузку, заодно уменьшив размер долга за счет применения пониженной процентной ставки;
  • объединить все ваши займы в один кредит, итоговый платеж по которому будет меньше суммарного размера всех платежей;
  • высвободить залоговое имущество — но это зависит от банка, предлагающего рефинансирование.

Если банк откажет вам рефинансировать кредит, то вам не останется ничего другого, кроме как добиться реструктуризации через суд. Существуют 2 основных схемы:

  • Прекращение всех платежей по кредитному договору. Когда финансовая организация обратится в суд за принудительным взысканием долга, представьте доказательства вашей невозможности выплаты кредита на прежних условиях и потребуйте введения судебной реструктуризации.
  • Подача в суд заявления о признании вас банкротом. В этом случае нас интересует первая процедура банкротства, а именно: реструктуризация задолженностей. Но важно понимать, что это затронет все ваши кредитные обязательства — даже те, по которым вы исправно платите банку.

Получить квалифицированную юридическую поддержку в спорах с кредиторами или подробнее узнать о процедуре списания долгов через банкротство вы можете, обратившись к нашим юристам. Просто позвоните нам по телефону или задайте интересующий вас вопрос специалисту компании онлайн.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Видео по теме

Генеральный директор компании «Закон и Право». Практикующий юрист в сфере банкротства физ. лиц. С 2015 года успешно ведет дела о несостоятельности. Владислав блестяще ориентируется в банкротном законодательстве, дает экспертные комментарии правовым ситуациям и активно публикуется в профильных изданиях.

Понять и погасить: пострадавшим в ЧС предложили простить банковские долги | Статьи

Россиянам, пострадавшим в ЧС или техногенной катастрофе, предложили простить финансовые долги. Как выяснили «Известия», такой законопроект подготовлен депутатами Госдумы от «Единой России». Речь в документе идет о внесении поправок в ряд законов, которые позволят провести реструктуризацию кредитной задолженности граждан в целях восстановления их платежеспособности, в том числе путем прощения долга. Так, сегодня в финансовой поддержке нуждаются сотни россиян, которые в наводнения лишились единственного жилья и находившегося в нем имущества. В ЦБ обещали законопроект изучить, а в думских фракциях уже готовы его поддержать — парламентарии считают предложенные нормы социально значимыми. Опрошенные «Известиями» эксперты полагают, что банки вряд ли пойдут на прощение долгов, но вполне могут их реструктуризировать.

Непосильная ноша

По информации «Известий», подготовленный в Госдуме законопроект получил название «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части реструктуризации кредитной задолженности гражданам-заемщикам, пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации природного или техногенного характера)». Документом предлагается дополнить законодательство новыми нормами, допускающими пересмотр условий кредитных договоров (в том числе ипотечных) и договоров займа (в том числе с прощением долгов), в случае если заемщик является пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации природного или техногенного характера.

Согласно законопроекту, для изменения условий кредитования гражданин должен будет предоставить кредитору документы, подтверждающие проживание по месту регистрации на момент возникновения чрезвычайной ситуации, а также документы о включении в список пострадавших от ЧС природного или техногенного характера.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Волков

Также депутаты предлагают внести изменения в ч. 4.1–1 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях» — в случае их принятия бюро кредитных историй и кредиторы не будут учитывать изменение условий кредитования по заявлению заемщика, пострадавшего в результате чрезвычайной ситуации, в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю.

— На сегодня многие жители Краснодарского края и Крыма в результате наводнения потеряли единственное жилье и находящееся в нем имущество: бытовую технику, мебель, личные вещи и пр. У многих недвижимость была приобретена в ипотеку. Оплата кредитных обязательств для них на сегодня является непосильной ношей, — пояснила «Известиям» автор законопроекта, зампред комитета Госдумы по контролю и регламенту Наталья Костенко.

По ее словам, практика пересмотра обязательств и прощения долгов использовалась банками при рассмотрении обращений людей, попавших в различные ЧС. В июле ЦБ призвал банки и МФО реструктурировать кредиты для пострадавших при наводнениях в Крыму и Краснодарском крае вплоть до прощения долга. Однако обращения регулятора носят рекомендательный характер.

— Сегодня реструктуризация — лотерея, поскольку полностью зависит от воли банка. ЧС — объективное обстоятельство, как и потеря работы, и люди должны быть защищены в этой ситуации законодательно. Для кого-то важно снизить размер ежемесячного платежа по кредиту с пролонгацией срока кредитования, а кому-то, к примеру потерявшему жилье, приобретенное в ипотеку, и не имеющему высоких доходов, возможно, и потребуется прощение долга. В связи с этим мы и предлагаем ЦБ РФ определить условия и порядок реструктуризации таких кредитов, — сказала парламентарий.

По ее словам, новые нормы уже направлены на отзыв в ЦБ и правительство.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

— В Банк России такой проект закона пока не поступал. В случае поступления внимательно рассмотрим и выскажем позицию, — заявили «Известиям» в пресс-службе регулятора. — Надо отметить, что Банк России всегда рекомендует кредиторам проводить реструктуризацию кредитов пострадавших граждан и бизнеса с учетом оценки конкретных обстоятельств, и такие рекомендации в целом добросовестно исполняются, что подтверждается результатами мониторинга реструктуризации.

В Сбербанке сообщили, что специальные программы реструктуризации рассчитаны и на эту категорию клиентов.

— Заявку можно подать, указав соответствующую причину о чрезвычайной ситуации и приложив подтверждающие документы, перечень которых размещен на официальном сайте банка, — пояснили «Известиям» в пресс-службе банка.

Согласно данным пояснительной записки к законопроекту, сегодня в финансовой поддержке нуждаются порядка 300 россиян, многие из которых в результате наводнения лишились единственного жилья и находящегося в нем имущества.

По долгам вашим

В большинстве фракций Госдумы «Известиям» уже заявили о готовности поддержать законопроект.

— Он продиктован жизнью, — заявил «Известиям» первый зампред фракции «Справедливая Россия» Михаил Емельянов. — Откуда у людей, пострадавших при ЧС, могут быть деньги, чтобы платить по банковским процентам?

По его мнению, новые нормы нужно принять как можно быстрее.

— Конечно, граждане, которые пострадали от ЧС (пожаров, наводнений или иных событий), потеряли всё имущество и должны гасить кредит в банке, оказываются в финансовой кабале. Пени растут, а если начинают беспредельничать коллекторы, то люди оказываются в безвыходной ситуации, — отметил в разговоре с «Известиями» зампред фракции ЛДПР Ярослав Нилов.

По его мнению, безусловно, если требуется такая мера, как списание долга, его можно гасить средствами государства, так как банки вряд ли захотят нести убытки и просто прощать эти деньги. При этом, если такая мера будет принята на законодательном уровне, необходимо будет исключить случаи злоупотребления, чтобы человек, например, не набрал кредитов и не создал обстоятельств для списания долгов, отметил либерал-демократ.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

Поддержать инициативу готовы и в КПРФ.

— Безусловно, это уже не первые наводнения, когда граждане теряют свое имущество не по своей вине. Государство обязано оказать им помощь и имеет возможность заплатить по их долгам. Эту инициативу просто необходимо поддержать, — заявил фракции первый зампред комитета по экономической политике Николай Арефьев.

А вот доцент кафедры «Фондовые рынки и финансовый инжиниринг» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Сергей Хестанов, напротив, отнесся к идее прощения долгов критически.

— Тогда нужно принимать законопроект и о прощении вкладов. Ведь иначе это будет просто полный крах банковской системы. Банки никогда не пойдут на списание долгов, это просто несерьезно. Правильный путь, при котором не надо ничего изобретать, — обязательное страхование имущества. Во всех развитых странах есть такая страховка, — пояснил «Известиям» эксперт.

Глава политической экспертной группы Константин Калачёв полагает, что законопроект заслуживает поддержки, но при этом согласен, что граждан нужно приучать страховать свое имущество. По его мнению, помощь людям в таких ситуациях нужна, но при этом важно в то же время не создавать иждивенческие настроения.

SEC.gov | Превышен порог скорости запросов

Чтобы обеспечить равный доступ для всех пользователей, SEC оставляет за собой право ограничивать запросы, исходящие от необъявленных автоматизированных инструментов. Ваш запрос был идентифицирован как часть сети автоматизированных инструментов за пределами допустимой политики и будет обрабатываться до тех пор, пока не будут приняты меры по объявлению вашего трафика.

Укажите свой трафик, обновив свой пользовательский агент, чтобы он включал информацию о компании.

Для лучших практик по эффективной загрузке информации из SEC.gov, включая последние документы EDGAR, посетите sec.gov/developer. Вы также можете подписаться на рассылку обновлений по электронной почте о программе открытых данных SEC, включая передовые методы, которые делают загрузку данных более эффективной, и улучшения SEC.gov, которые могут повлиять на процессы загрузки по сценарию. Для получения дополнительной информации обращайтесь по адресу [email protected]

Для получения дополнительной информации см. Политику конфиденциальности и безопасности веб-сайта SEC. Благодарим вас за интерес к Комиссии по ценным бумагам и биржам США.

Идентификатор ссылки: 0.67fd733e.1626797785.222a05b6

Дополнительная информация

Политика безопасности в Интернете

Используя этот сайт, вы соглашаетесь на мониторинг и аудит безопасности. В целях безопасности и обеспечения того, чтобы общедоступная услуга оставалась доступной для пользователей, эта правительственная компьютерная система использует программы для мониторинга сетевого трафика для выявления несанкционированных попыток загрузки или изменения информации или иного причинения ущерба, включая попытки отказать пользователям в обслуживании.

Несанкционированные попытки загрузить информацию и / или изменить информацию в любой части этого сайта строго запрещены и подлежат судебному преследованию в соответствии с Законом о компьютерном мошенничестве и злоупотреблениях 1986 года и Законом о защите национальной информационной инфраструктуры 1996 года (см. Раздел 18 U.S.C. §§ 1001 и 1030).

Чтобы обеспечить хорошую работу нашего веб-сайта для всех пользователей, SEC отслеживает частоту запросов на контент SEC.gov, чтобы гарантировать, что автоматический поиск не влияет на возможность доступа других лиц к контенту SEC.gov. Мы оставляем за собой право блокировать IP-адреса, которые отправляют чрезмерное количество запросов. Текущие правила ограничивают пользователей до 10 запросов в секунду, независимо от количества машин, используемых для отправки запросов.

Если пользователь или приложение отправляет более 10 запросов в секунду, дальнейшие запросы с IP-адреса (-ов) могут быть ограничены на короткий период.Как только количество запросов упадет ниже порогового значения на 10 минут, пользователь может возобновить доступ к контенту на SEC.gov. Эта практика SEC предназначена для ограничения чрезмерного автоматического поиска на SEC.gov и не предназначена и не ожидается, чтобы повлиять на людей, просматривающих веб-сайт SEC.gov.

Обратите внимание, что эта политика может измениться, поскольку SEC управляет SEC.gov, чтобы гарантировать, что веб-сайт работает эффективно и остается доступным для всех пользователей.

Примечание: Мы не предлагаем техническую поддержку для разработки или отладки процессов загрузки по сценарию.

квалификаций реструктуризации ипотеки | Руководства по дому

Домовладелец обычно подает заявку на реструктуризацию ипотечного кредита, чтобы получить доступные ежемесячные платежи и сохранить дом. Реструктуризация ипотеки происходит, когда заемщик и кредитор разрабатывают новые условия погашения существующей ипотеки. В 2010 году федеральное правительство ввело в действие программу реструктуризации или модификации ссуды для проблемных заемщиков, названную Программой доступной модификации жилья (HAMP). Некоторые кредиторы внедрили другие программы реструктуризации ссуд за пределами HAMP.

Стабильный доход

Кредиторы обычно смотрят на ваш поток доходов в процессе подачи заявки на реструктуризацию ипотеки, и HAMP также требует подтверждения дохода. У вас должен быть достаточный доход, чтобы покрыть новый ежемесячный платеж, и доход должен быть стабильным, например, от долгосрочной работы. Вам потребуются доказательства того, что у вас есть стабильный поток доходов и клиентов, если вы работаете не по найму. Кредитор запросит копии ваших квитанций о заработной плате и федеральных налоговых деклараций и налоговых деклараций штата за предыдущий год.Если вы работаете не по найму, вам могут потребоваться заявления от текущих клиентов, которые указывают на то, что работа доступна для вас. Отчет, показывающий ваши текущие показатели прибылей и убытков, должен быть предоставлен кредитору.

Финансовый кризис

Кредитор потребует доказательства причины реструктуризации ипотечной ссуды. Кредиторы обычно предоставляют реструктуризацию только домовладельцам, испытывающим финансовые затруднения по законным причинам, как это определено в HAMP. Потеря дохода из-за смерти или инвалидности члена семьи, серьезное заболевание, перенесенное вами или членом семьи, а также временная безработица — частые причины реструктуризации.Вы можете иметь право на реструктуризацию, если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой (ARM), который был сброшен. ARM имеют переменные процентные ставки, и когда процентная ставка сбрасывается, ежемесячный платеж может неожиданно вырасти. Вы должны иметь возможность доказать наличие трудностей, например, копиями медицинских счетов для реструктуризации, связанной с заболеванием.

Требования к ипотеке

Ваш дом должен быть вашим основным местом жительства, чтобы иметь право на реструктуризацию кредита в рамках HAMP. Согласно данным на веб-сайте государственной программы «Сделать дом доступным», основной баланс вашей ссуды должен составлять менее 729 750 долларов на одноквартирный дом.Остаток по ипотеке на дом на две семьи не может превышать 934 200 долларов, а для дома на три семьи максимальный остаток составляет 1 129 250 долларов. Остаток дома с четырьмя квартирами не должен превышать 1 403 400 долларов США, а дома с более чем четырьмя квартирами не имеют права. Вы должны получить ипотечный кредит до 1 января 2009 г. Ваш текущий ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять более 31 процента от вашего ежемесячного дохода до вычета налогов. Ваш счет условного депонирования, который является частью платежа по кредиту, который используется для уплаты налогов на недвижимость, страхования домовладельца и ипотечного страхования, считается частью рассчитанного платежа в соответствии с HAMP.

Ссылки

Ресурсы

Биография писателя

Анна Асад начала профессионально писать в 1999 году и опубликовала несколько юридических статей для различных веб-сайтов. Она имеет обширный опыт работы в сфере недвижимости и уголовного права. Она также преподавала английский язык в течение почти восьми лет, посещала Государственный колледж Буффало для параюридических исследований и бухгалтерского учета, а также занималась английской литературой, получив степень бакалавра искусств.

Модификации ипотечного кредита: все, что вам нужно знать

Если вы изо всех сил пытаетесь внести ежемесячные платежи по ипотеке или отстали, вы можете рисковать потерять свой дом.Но в зависимости от обстоятельств вы можете иметь право на изменение ссуды, что может упростить отслеживание выплат по ипотеке и избежать потери права выкупа.

Если вы находитесь в этой должности, вот что нужно знать о получении модификации ипотечного кредита.

Что такое модификация кредита?

Изменение кредита отличается от рефинансирования ипотеки. Рефинансирование влечет за собой замену вашей ссуды новой ипотечной ссудой, тогда как модификация ссуды изменяет условия вашей существующей ссуды.

Как работает модификация ссуды?

Получение модификации ипотечной ссуды может означать продление срока, снижение процентной ставки или переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой. Хотя условия внесения изменений зависят от кредитора, в результате ежемесячные выплаты по ипотеке будут более низкими и доступными. Взыскание залога — дорогостоящий процесс для кредиторов, поэтому многие готовы рассматривать изменение ссуды как способ избежать этого.

«Взыскание залога — дорогостоящий процесс для кредиторов, поэтому многие готовы рассматривать изменение ссуды как способ избежать этого.”

Кто имеет право на изменение ссуды?

Не каждый, кто пытается внести платеж по ипотеке, может претендовать на изменение ссуды. В общем, домовладельцы должны либо быть правонарушителями, либо столкнуться с неминуемым дефолтом, что означает, что они еще не просрочили, но высока вероятность, что они будут.

Причины неминуемого невыполнения обязательств включают потерю работы, потерю супруга, инвалидность или болезнь, которая повлияла на вашу способность выплатить ипотечный кредит на первоначальных условиях кредита.

Типы программ модификации ссуд

Некоторые кредиторы и обслуживающие компании предлагают свои собственные программы модификации ссуд, и изменения, которые они вносят в ваши условия, могут быть временными или постоянными.

Если у вашего кредитора или обслуживающего лица нет собственной программы, спросите, имеете ли вы право на какие-либо другие программы помощи, которые могут помочь вам изменить или даже рефинансировать ипотечный кредит.

Федеральное правительство ранее предлагало Программу доступной модификации жилья, но срок ее действия истек в конце 2016 года.Теперь у Fannie Mae и Freddie Mac есть программа предотвращения потери права выкупа, называемая программой Flex Modification, которая вступила в силу 1 октября 2017 года. Если ваша ипотека принадлежит или гарантирована Fannie или Freddie, вы можете иметь право на участие в этой программе. .

Федеральная программа рефинансирования жилья по доступной цене (HARP) помогла домовладельцам, находящимся под водой, перейти на более доступную ипотеку. Срок действия HARP также истек. Вариант рефинансирования с высокой стоимостью кредита от Fannie Mae и расширенное рефинансирование от Freddie Mac заменили HARP в 2019 году.

Как получить модификацию ипотечного кредита

Если вы испытываете трудности с выплатой ипотечного кредита, немедленно обратитесь к своему кредитору или обслуживающему персоналу и спросите о возможных вариантах. Избегание телефонных звонков или откладывание на потом только усугубит ситуацию. Процесс подачи заявки на изменение ссуды варьируется от кредитора к кредитору; для некоторых требуется подтверждение наличия затруднений, а для других требуется письмо о затруднениях, в котором объясняется, почему вам нужна модификация.

Если вам отказано в изменении ссуды, вы можете подать апелляцию в свою ипотечную службу.Подумайте о работе с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным HUD, который бесплатно поможет вам оспорить это решение и поможет понять, какие у вас есть варианты.

Знайте, прежде чем вносить изменения

Один потенциальный недостаток модификации ссуды: она может быть добавлена ​​в ваш кредитный отчет и может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Результирующее падение кредита не будет столь же негативным, как потеря права выкупа, но может на время повлиять на вашу способность претендовать на другие ссуды.

Если ваше изменение носит временный характер, вам, вероятно, придется вернуться к первоначальным условиям ипотеки и погасить отложенную сумму, прежде чем вы сможете претендовать на новую покупку или рефинансирование ссуды.После внесения постоянных изменений кредиторы могут захотеть увидеть запись о 12 или даже 24 своевременных платежах, чтобы определить вашу способность погасить новую ссуду.

Имейте в виду, что в зависимости от того, как будет изменена ваша ссуда, срок ипотеки может быть продлен, а это означает, что погашение ссуды займет больше времени и будет стоить вам больше процентов.

Но для домовладельцев, которые находятся на грани потери своего жилья, преимущества модификации кредита могут намного перевесить потенциальные кредитные риски и дополнительные проценты.

Как я могу получить изменение ипотеки?

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с выплатами по ипотеке и ищете способы избежать потери права выкупа, изменение ипотеки может предложить вам помощь, необходимую для проживания в вашем доме.

Модификация ипотечного кредита — это изменение условий погашения существующей жилищной ссуды, которое снижает ежемесячный платеж. Вы можете получить модификацию ипотечного кредита, если сможете показать своему кредитору, что ваше финансовое положение изменилось таким образом, что это может навсегда ограничить вашу способность производить платежи в соответствии с первоначальной договоренностью.

Что такое модификация ипотеки?

Модификация ипотеки — это существенное изменение, которое ваш кредитор вносит в условия вашего кредита, когда вы собираетесь пропустить платеж или после того, как вы пропустили один или несколько платежей по ипотеке. Кредиторы используют разные методы для изменения ипотечных кредитов, но главная цель — предотвратить потерю права выкупа, чтобы вы могли остаться в своем доме, а кредитор избежал расходов на арест и перепродажу собственности.

Для получения права на изменение ипотечного кредита обычно требуется, чтобы вы продемонстрировали значительные трудности.Если вы изучаете модификацию ипотеки, убедитесь, что ваш кредитор предлагает этот вариант, как это делают не все.

Внесение изменений в ссуду, вероятно, окажет негативное влияние на ваш кредит, но оно будет менее серьезным, чем вы бы увидели с потерей права выкупа, — и вы можете предпринять шаги для улучшения своего кредита, которые помогут вам вернуться в нужное русло.

Модификация ипотеки снизит ваши ежемесячные платежи, хотя может привести к увеличению общих расходов в течение срока действия ссуды.Если вы имеете право на изменение ипотечного кредита, сокращение вашего платежа может быть достигнуто с помощью любого из нескольких методов, в том числе:

  • Снижение процентной ставки : Снижение процентной ставки на несколько пунктов может значительно снизить ежемесячный платеж. Модификации снижения ставки часто используют поэтапный подход, при котором ваша процентная ставка и сумма ежемесячного платежа периодически (обычно каждые пять лет) увеличиваются на оставшийся срок действия кредита.
  • Продление срока погашения : Увеличение срока погашения кредита уменьшит ваши ежемесячные платежи.Просто имейте в виду, что это может значительно увеличить общую сумму процентов, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды. Однако, если ваша ситуация изменится и вы сможете позволить себе более высокий платеж, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования в ссуду по более высокой ставке.
  • Переход с регулируемой процентной ставки на фиксированную : Если ваши финансовые трудности связаны с периодическим увеличением платежей, связанным с ипотекой с регулируемой ставкой (ARM), кредитор может предпочесть преобразовать вас в ссуду с фиксированной ставкой, которая больше предсказуемо и управляемо.
  • Уменьшение основной суммы долга : В очень редких случаях кредитор может уменьшить основную часть вашей ссуды, фактически передав вам часть капитала в вашем доме. Если вам предоставляется такая модификация, проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом, потому что полученный вами капитал может считаться налогооблагаемым доходом.
  • Рефинансирование : Строго говоря, рефинансирование ипотеки не является модификацией, потому что оно генерирует новое кредитное соглашение, а не корректирует существующее.Это редко является жизнеспособной альтернативой для кандидатов на модификацию, потому что получение новой ссуды может быть затруднено. Но кредиторы могут время от времени предлагать этот курс для заемщиков, у которых есть значительные активы, которые они могут использовать в крайнем случае для покрытия ссуды (или которых кредитор может наложить залог в случае дефолта по новой ссуде).

Кто может получить модификацию ипотечного кредита?

Право на внесение изменений в ипотеку варьируется от кредитора к кредитору, но обычно вы должны:

  • Просрочить хотя бы один регулярный платеж по ипотеке или показать, что пропуск платежа неизбежен.
  • Предоставьте доказательства значительных финансовых трудностей по таким причинам, как:
    • Длительная болезнь или инвалидность
    • Смерть члена семьи (и потеря его дохода)
    • Стихийное бедствие или объявленное стихийное бедствие
    • Незастрахованная потеря имущества
    • Внезапное увеличение расходов на жилье, включая повышение налогов на недвижимость или сборов ассоциации домовладельцев
    • Развод

Как получить изменение ипотечного кредита

Если вы пропустили один или несколько платежей по ипотеке или, что еще лучше, знаете, что вы вы собираетесь пропустить платеж, но еще не просрочили платеж, обратитесь к своему кредитору (или к обслуживающему персоналу, который собирает ваши платежи) и объясните причины, по которым у вас возникли трудности с осуществлением платежей.

Будьте готовы подробно обсудить свои финансовые трудности. Вам нужно будет задокументировать свои трудности (например, потерю дохода, инвалидность или смерть супруга) в рамках официального заявления, поэтому перед звонком соберите соответствующие документы, чтобы быть готовыми ответить на вопросы.

Кредитор, вероятно, потребует от вас подать письменное заявление о внесении изменений и предоставить подтверждение доходов и расходов до и после возникновения ваших трудностей. Это может включать налоговые декларации, квитанции о заработной плате, ежемесячные счета и отчеты, а также информацию о ваших сбережениях и любых активах, которые у вас могут быть (инвестиционные счета, недвижимость и т. Д.).

Если ваша ипотека обеспечена любым количеством федеральных агентств или программ, вы можете претендовать на участие в плане изменения государственного ипотечного кредита:

  • Fannie Mae and Freddie Mac, федеральные агентства, которые владеют более 95% односемейных семей в США. Ипотечные кредиты используют программу под названием Flex Modification, которая позволяет регулировать условия ипотеки в ответ на широкий спектр финансовых трудностей. Приемлемые ипотечные кредиты должны быть старше одного года, и заявители должны иметь просроченные платежи или столкнуться с потерей права выкупа.
  • Домовладельцы, впервые получившие ипотечные кредиты, выданные Федеральной жилищной администрацией, известные как ссуды FHA, могут иметь право на участие в различных программах помощи. К ним относятся отказ от ссуды — приостановка или сокращение платежей на фиксированное количество месяцев, после чего освобожденные платежи должны быть возвращены, — и изменение ипотеки. Заемщики с ссудами FHA также могут претендовать на получение ссуд для частичного требования от Министерства жилищного строительства и городского развития, которые могут быть использованы для выплаты воздержания и не подлежат погашению до тех пор, пока не будет выплачена первоначальная ипотека FHA или будет продано имущество.Как и в случае с другими ипотечными программами, поддерживаемыми государством, домовладельцы должны запрашивать информацию о программах FHA у кредиторов, выдавших их ссуды.
  • Действующие и вышедшие на пенсию военнослужащие и оставшиеся в живых супруги с ипотечными кредитами, поддерживаемыми Министерством по делам ветеранов США (VA), могут подавать заявки на программы модификации ссуды и множество других программ, призванных помочь избежать потери права выкупа. VA советует домовладельцам проконсультироваться со своими кредиторами о соответствующих вариантах, а также проконсультироваться с федеральным консультантом по жилищным вопросам для получения рекомендаций.
  • Закон о помощи в связи с коронавирусом, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES), подписанный в конце марта 2020 года в ответ на пандемию COVID-19, предлагает широкий спектр дополнительных вариантов помощи для заемщиков с ипотечными кредитами с федеральной поддержкой, включая отказ от ипотечного кредита для до 12 месяцев с последующим внесением изменений в ипотеку при необходимости. Объем этих потенциальных изменений и критерии их соответствия находятся в стадии разработки в свете недавнего вступления в силу закона. Домовладельцы должны связаться со своим ипотечным агентом (компанией, которая собирает выплаты по ипотеке) для получения информации о помощи в соответствии с законом CARES.

Хотя Закон CARES распространяется только на ипотечные кредиты с федеральным обеспечением, частные кредиторы могут расширять сопоставимые программы помощи своим заемщикам.

Как изменение ипотечного кредита влияет на ваш кредит?

Кредиторы могут сообщить об изменении вашего кредита в национальные кредитные бюро, и его появление в вашем кредитном отчете может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Долгосрочное воздействие модификации ипотеки обычно будет менее серьезным и продолжительным, чем ущерб, нанесенный взысканием закладной.

В случае программ изменения ипотечного кредита, которые требуют от вас просрочки платежа для соответствия требованиям, ваш кредитный отчет будет отражать пропущенные платежи в дополнение к самому изменению. В зависимости от вашей кредитной истории и кредитного рейтинга, который у вас был до тех пропущенных платежей, ваша первая просрочка может вызвать большее снижение кредитного рейтинга, чем последующее изменение ипотеки.

Если модификация ипотеки работает по назначению и позволяет вам оставаться в своем доме и возобновлять регулярные своевременные выплаты по ипотеке, у вас будут хорошие возможности, чтобы восстановить свой кредит и восстановить свой кредитный рейтинг в течение нескольких лет — гораздо лучшая перспектива, чем наличие обращения взыскания на ваш кредитный отчет в течение семи лет с даты первой просрочки, которая привела к этому.(Кредитные баллы могут значительно восстановиться в течение семи лет после обращения взыскания, но многие кредиторы рассматривают потерю права выкупа в вашем кредитном отчете как основание для отклонения заявки на ссуду.)

Альтернативы модификации ипотечного кредита

Если вы не имеете права на изменение ипотечного кредита, спросите Ваш кредитор о других вариантах, которые они могут предложить, чтобы помочь вам избежать потери права выкупа. Возможные варианты:

  • Планы погашения : Если вы пропустили несколько платежей по ипотеке, но можете возобновить регулярные платежи, план погашения может временно увеличить ваши ежемесячные платежи до тех пор, пока вы не вернете пропущенную сумму (плюс проценты ), после чего ваши выплаты вернутся к нормальной сумме.
  • Воздержание от выплаты ипотечного кредита : План воздержания приостанавливает или сокращает ваши платежи на срок до 12 месяцев, после чего вы должны возобновить регулярные выплаты и погасить выплаты, освобожденные в течение периода воздержания. Программы терпимости предназначены для заемщиков с временными финансовыми проблемами.
  • Рефинансирование : Если у вас хороший кредит, а процентные ставки более выгодны, чем они были при получении первоначальной ипотеки, возможно, появится возможность рефинансировать вашу ипотеку, то есть заменить исходную ссуду новой с более доступной по цене. платежи.

The Bottom Line

Модификация ипотеки может быть основным преимуществом для семей, столкнувшихся с потерей дохода. Если ваши финансовые перспективы ухудшились, и вы беспокоитесь о потере дома из-за потери права выкупа, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, чем они могут вам помочь. Хотя ваш кредит может пострадать в процессе, вы выйдете в лучшем состоянии в долгосрочной перспективе — как в финансовом, так и в эмоциональном плане — если вы избежите потери права выкупа и останетесь в своем доме.

Реструктуризация долга vs.Рефинансирование долга

Реструктуризация долга и рефинансирование долга: обзор

Рефинансирование и реструктуризация — это два разных процесса, но они часто вызывают один и тот же имидж — образ отчаявшейся компании на грани банкротства, предпринимающей последнюю попытку сохранить бизнес на плаву. Тем не менее, это не всегда так.

Вопрос о том, действительно ли компания рефинансирует или реструктурирует, часто теряется при переводе. Это привело к тому, что многие люди, включая даже опытных финансистов, стали использовать эти слова как синонимы, хотя на самом деле это совершенно разные процессы.

По сути, и рефинансирование, и реструктуризация — это процессы реорганизации долга, предпринимаемые для улучшения финансового положения человека или компании. Рефинансирование долга означает заключение нового контракта, часто на более выгодных условиях, чем предыдущий, для погашения ссуды.

Ключевые выводы

  • Реструктуризация долга используется, когда заемщик находится в таком финансовом положении, что препятствует своевременному погашению кредита.
  • Рефинансирование долга используется гораздо шире, чем реструктуризация, при которой заемщик использует вновь полученную ссуду на более выгодных условиях для погашения предыдущей ссуды.
  • Заемщики должны учитывать истинные издержки банкротства, прежде чем прибегать к любой из стратегий выплаты долга.

Реструктуризация долга

В более тяжелых ситуациях заемщики могут обратиться к реструктуризации долга. На самом базовом уровне реструктуризация означает изменение уже существующего контракта (в отличие от рефинансирования, которое начинается с нового контракта). Примером типичной реструктуризации может быть удлинение срока погашения основного долга по долговому договору или изменение периодичности выплаты процентов.

Реструктуризация происходит в основном при особых обстоятельствах, когда заемщики считаются финансово нестабильными и не могут выполнить долговые обязательства. Реструктуризация также может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому это последняя стратегия.

Реструктуризация долга — это более крайний вариант, который выбирают, когда должники рискуют не выполнить свои обязательства и ведут переговоры об изменении существующего контракта.

При реструктуризации долга заемщик должен вести переговоры с кредитором, чтобы создать ситуацию, в которой обе стороны будут в лучшем положении.Если вы знаете, что не можете своевременно платить по ссуде или если увольнение поставило под угрозу вашу финансовую стабильность, то часто бывает благоразумно начать переговоры с кредиторами.

Кредиторы не хотят, чтобы заемщики не выплатили свои кредиты из-за всех вышеупомянутых издержек банкротства. В большинстве случаев кредиторы соглашаются вести переговоры с подводными заемщиками о реструктуризации ссуды, будь то отказ от платы за просрочку платежа, продление сроков платежа или изменение частоты и суммы купонных выплат.

Другой вариант для крупных, хорошо зарекомендовавших себя корпораций — обмен долга на капитал. Обмен долга на собственный капитал также может происходить с ипотекой. В таких случаях семья торгует акциями в своем доме, чтобы уменьшить выплаты по ипотеке. Как это часто бывает, реструктуризация позволит заемщикам поддерживать большую ликвидность, которая затем может быть использована для восстановления или поддержания источников движения денежных средств для успешного погашения пересмотренного кредитного договора.

Рефинансирование долга

При рефинансировании долга заемщик подает заявку на получение нового кредита или долгового инструмента, условия которого лучше, чем у предыдущего контракта, и который может быть использован для погашения предыдущего обязательства.Примером рефинансирования может быть подача заявки на новую, более дешевую ссуду и использование поступлений от этой ссуды для погашения обязательств по существующей ссуде.

Рефинансирование используется более либерально, чем реструктуризация, потому что это более быстрый процесс, легче получить квалификацию и положительно влияет на кредитный рейтинг, поскольку история платежей будет отражать первоначальную выплачиваемую ссуду.

Существуют различные причины для рефинансирования, наиболее частыми из которых являются снижение процентных ставок по кредитам, консолидация долгов, изменение структуры кредита и высвобождение денежных средств.Заемщики с высокими кредитными рейтингами особенно выигрывают от рефинансирования, поскольку они могут обеспечить более выгодные условия контракта и более низкие процентные ставки.

По сути, вы заменяете одну ссуду другой, поэтому рефинансирование долга часто используется, когда происходит изменение процентных ставок, которое может повлиять на вновь созданные долговые контракты. Например, если Федеральная резервная система снизит процентные ставки, то новые займы, а также облигации будут предлагать более низкую доходность по выплате процентов, что выгодно для заемщиков.

В этом случае рефинансирование долга может позволить заемщикам со временем выплачивать гораздо меньшие проценты по той же номинальной ссуде. Важно отметить, что при попытке погасить ссуды до наступления срока их погашения многие срочные ссуды имеют так называемые резервы до отзыва — условия, налагающие штрафы в случае досрочного погашения ссуды. В таких ситуациях заемщики должны проявить должную осмотрительность при расчете чистой приведенной стоимости стоимости одного кредита по сравнению с другим.

Особые соображения: цена банкротства

Но зачем рефинансировать или реструктурировать? Ключевым катализатором является избежание издержек банкротства как для заемщика, так и для кредитора.Из-за судебных издержек, взимаемых как с заемщиков, так и с кредиторов, большинство вопросов реструктуризации долга решаются до того, как банкротство станет неизбежным. В среднем гонорары адвокатов при банкротстве по главе 7 составляют от 500 до 2200 долларов.

Кроме того, существуют дополнительные государственные сборы за оформление документов, сборы за консультации по кредитным вопросам и плату за обучение должников, не говоря уже о серьезном влиянии на кредитный рейтинг заемщика. Со стороны кредитора, если ссуда была необеспеченной, то кредитор выплачивает основную сумму, а также согласованные процентные платежи.Если ссуда была обеспечена, то кредитору приходится иметь дело с ликвидацией активов, таких как недвижимость или автомобили. Обычно обе стороны хотят избежать этих результатов, делая реструктуризацию и рефинансирование привлекательными альтернативами.

Программа модификации жилищного кредита

| Банк Америки

Соответствующий прямой депозит

Подходящий прямой депозит — это регулярный прямой депозит в виде зарплаты, пенсии, социального обеспечения или другого приемлемого регулярного ежемесячного дохода, который работодатель или стороннее агентство вносит в электронном виде на ваш новый текущий счет.Обратите внимание, что сюда не входят переводы через банкомат, онлайн или через кассира, а также перевод с банковского или брокерского счета, счета Merrill Edge® или Merrill Lynch®.

Соответствующая покупка

Подходящая покупка по дебетовой карте — это любая покупка товаров или услуг, сделанная в магазине, по телефону или через Интернет с использованием дебетовой карты и / или номера дебетовой карты, связанной с новым текущим счетом, на который полагается бонус в размере 150 долларов.Покупки будут квалифицироваться на основе дня, когда покупка будет опубликована в вашей новой учетной записи. Покупки включают любые платежи, произведенные с использованием номера вашей дебетовой карты, но не включают транзакции через банкомат (например, снятие средств).

Это второй абзац

Банк Америки Core Checking®

Без ежемесячной платы за обслуживание за каждый цикл выписки, который вы:

Иметь хотя бы один соответствующий требованиям прямой депозит в размере 250 долларов США

или

Поддерживать минимальный дневной баланс в размере 1500 долларов США или более

Учащиеся младше 24 лет имеют право на отказ от этой платы, если
зачислены в среднюю школу, колледж или по программе профессионального обучения.

Клиенты Preferred Rewards освобождаются от этой платы.

Или платите $ 12 / мес

Bank of America Interest Checking®

Без ежемесячной платы за обслуживание за каждый цикл выписки, который вы:

Поддерживать совокупный баланс * не менее 10 000 долларов или более

* Комбинированные остатки включают:
Средний дневной остаток на соответствующих критериях связанных проверочных
и сберегательных счетах за цикл выписок

И

Текущие остатки на связанных личных CD и IRA
в конце цикла выписки по проверке процентов

И

Текущий баланс (за 2 рабочих дня до окончания цикла выписки по проверке процентов)
на ваших соответствующих критериям связанных инвестиционных счетах Merrill Edge® и Merrill Lynch®

Клиенты Preferred Rewards освобождаются от этой платы.

Или платите 25 $ / мес

Bank of America® Rewards Savings

Без ежемесячной платы за обслуживание за каждый цикл выписки, который вы:

Поддерживать минимальный дневной баланс не менее 500 долларов США

или

Свяжите свой счет в Bank of America Interest Checking® со своим сберегательным счетом Rewards
(отказ применяется к первым 4 сберегательным счетам)

или

Если вы являетесь клиентом Bank of America Preferred Rewards
(отказ применяется к первым 4 текущим и сберегательным счетам)

Или платите $ 8 / мес

Важное примечание

Вы переходите на другой сайт

Вы переходите на другой веб-сайт, которым Bank of America не владеет и не управляет.Его владелец несет полную ответственность за содержание, предложения и уровень безопасности веб-сайта, поэтому, пожалуйста, ознакомьтесь с опубликованной политикой конфиденциальности и условиями использования веб-сайта.

Noticia importante

Está Entrando a una página que está en inglés

Le informamos que la página que está a punto de ver solo se ofrece en inglés. Лас заботы и документы для продуктов и услуг específicos también pueden estar solo en inglés.

Como siempre, asegúrese de leer y entender todos los términos y condiciones antes de elegir un producto, y póngase en contacto con nosotros si tiene cualquier pregunta.

Что нужно знать, чтобы оставаться дома — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Жилищный заем или изменение ипотеки — это план помощи домовладельцам, испытывающим трудности с выплатой по ипотеке. Заемщики, которые имеют право на изменение ссуды, часто пропускают ежемесячные платежи по ипотеке или рискуют пропустить платеж.

Вот что вам нужно знать, чтобы получить модификацию ипотечного кредита и остаться в своем доме.

Что такое модификация ипотеки?

Изменение ипотечного кредита может помочь вам избежать потери права выкупа за счет — временного или постоянного — изменения продолжительности кредита, перехода с регулируемой ставки на ипотеку с фиксированной ставкой, снижения процентной ставки или всего вышеперечисленного.В отличие от рефинансирования ипотеки, модификация ссуды не заменяет существующую ипотеку новой. Вместо этого они меняют первоначальную ссуду.

Заемщики с ипотечными кредитами, принадлежащими Fannie Mae или Freddie Mac, могут иметь право на гибкую модификацию, которая позволяет кредиторам снизить процентную ставку или продлить срок вашей ссуды (что уменьшает сумму ежемесячного платежа, но не меняет сумму задолженности. ).

Для домовладельцев, испытывающих трудности из-за пандемии коронавируса, изменение кредита может помочь вам сократить ежемесячные платежи, чтобы они соответствовали вашему текущему бюджету.Те, кто уже находится в отказе от ипотеки, могут запросить изменение после истечения срока отсрочки, если им все еще нужна помощь по ипотеке.

В соответствии с Законом CARES заемщики с ссуды с федеральной поддержкой имеют право на отсрочку платежа сроком до одного года. Хотя большинство жилищных ссуд имеют право на такую ​​отсрочку, примерно 14,5 миллионов жилищных ссуд не покрываются, поскольку они находятся в частной собственности.

Однако не все кредиторы предлагают модификации ссуды, даже ссуды на покупку жилья, подпадающие под действие положений об отсрочке платежа в Законе CARES.Поэтому не забудьте связаться со своим кредитором, чтобы предложить выполнимый план (будь то снисходительность, изменение или что-то еще), который предотвратит дефолт по вашему кредиту.

Кто имеет право на изменение ссуды?

Заемщики, столкнувшиеся с финансовыми трудностями по любому количеству причин, могут иметь право на изменение ссуды; тем не менее, требования приемлемости различны для каждого кредитора.

Некоторые кредиторы требуют минимум одного просроченного или пропущенного платежа по ипотеке или неизбежного риска пропуска платежа, чтобы соответствовать требованиям.Кредиторы также захотят оценить, что вызвало трудности, и является ли модификация жизнеспособным путем к доступности.

Другими словами, если вы потеряете работу и больше не имеете дохода, модификации может оказаться недостаточно, чтобы вы вернулись в нужное русло. Однако, если вы начнете зарабатывать меньше (из-за смены работы или других факторов), вы все равно сможете делать регулярные платежи, но только в том случае, если сможете снизить ежемесячные расходы.

Существует несколько причин, по которым люди могут больше не иметь возможности оплачивать текущие платежи по ипотеке, что может дать им право на внесение изменений.Кредиторы, скорее всего, попросят доказательства наличия затруднений. Эти причины включают:

  • Потеря дохода (из-за падения заработной платы или смерти члена семьи)
  • Развод или раздельное проживание
  • Увеличение стоимости жилья
  • Стихийное бедствие
  • Пандемия здоровья
  • Болезнь или инвалидность

Если вы испытываете финансовые затруднения, сразу же обратитесь к своему кредитору. Узнайте, имеете ли вы право на изменение ссуды в соответствии с их правилами и имеет ли это решение для вас смысл.

Как изменить жилищный заем

Есть несколько способов, которыми ваш ипотечный кредитор может изменить ваш жилищный заем, от снижения процентной ставки до увеличения срока ипотеки, чтобы снизить ваши ежемесячные платежи.

Уменьшить процентную ставку

Снижение процентной ставки может снизить ежемесячные выплаты по ипотеке на сотни долларов. Выплата по ипотеке в размере 200 000 долларов с процентной ставкой 4% по 30-летнему ссуде с фиксированной ставкой составляет около 955 долларов в месяц, по сравнению с той же ссудой с процентной ставкой 3%, которая составляет 843 доллара в месяц.

Это похоже на рефинансирование вашей ссуды, но с той разницей, что вам не нужно оплачивать затраты на закрытие или комиссию.

Продлить срок

Увеличение срока кредита — еще одна стратегия, которую используют кредиторы, чтобы сделать ежемесячные платежи более доступными. Например, если у вас есть ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 4% в течение 15 лет, вы должны будете платить 740 долларов США в месяц. Если вы продлите этот заем на 10 лет, вы в конечном итоге будете платить 528 долларов в месяц. Имейте в виду, что если вы продляете ссуду, вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

Переход с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой может не снизить ваши текущие платежи, но может помочь защитить вас от повышения процентных ставок в будущем.

Поскольку для ARM установлена ​​плавающая процентная ставка, они меняются вместе с рынком. Например, если ваша процентная ставка составляет 3,5%, а средняя ставка повышается до 4%, то же самое и с вашей ставкой. Это может быть плохой сценарий, если вы находитесь в среде с постоянно растущей скоростью.Зафиксировав процентную ставку, вы гарантированно будете платить одну и ту же процентную ставку в течение всего срока действия кредита, независимо от того, что делает рынок.

Перечислить просроченные платежи в основной капитал

Если у вас начислены просроченные платежи по таким вещам, как проценты, штрафы за просрочку платежа или условное депонирование, некоторые кредиторы добавят их к вашему основному балансу и реамортизируют ссуду. Это означает, что сумма вашей задолженности будет распределена с течением времени с учетом нового баланса. Если вы продлите срок своего кредита, вы можете в конечном итоге платить меньше ежемесячных платежей, даже если ваша задолженность больше по основной сумме долга.

Уменьшить основной баланс

В редких случаях кредиторы фактически уменьшают сумму вашей задолженности, что также называется принципиальным изменением. Это было более распространено во время жилищного кризиса, когда преобладали льготные стандарты кредитования и падала стоимость жилья, в результате чего многие заемщики оказались в затруднительном положении со своими ипотечными кредитами.

Решение кредитора о сокращении основной суммы долга, вероятно, зависит от текущего местного рынка жилья, от того, сколько вы должны и каковы были бы их убытки, если бы они пошли по этому пути, а не от потери права выкупа.

Все или часть вышеперечисленного

Некоторым заемщикам может потребоваться комбинация действий, чтобы сделать ежемесячный счет по ипотеке управляемым. В зависимости от ваших потребностей кредитор может снизить процентную ставку и продлить ваш кредит, чтобы ваш ежемесячный платеж по ипотеке был уменьшен двумя способами, не затрагивая основной баланс.

Кредитор, вероятно, проведет анализ затрат и выгод при оценке типа модификации, которая имеет смысл для обеих сторон.

Как я могу подать заявку на изменение ссуды?

Домовладельцы, которые сталкиваются с финансовыми трудностями, делающими невозможным выполнение ипотечного договора, должны немедленно связаться со своим кредитором или обслуживающим лицом, поскольку они могут иметь право на изменение ссуды.

Обычно кредиторы просят вас заполнить форму компенсации убытков. Поскольку потеря права выкупа является дорогостоящей для инвесторов, форма смягчения убытков помогает им рассмотреть альтернативы, такие как модификация ссуды, чтобы выяснить, что имеет наибольший финансовый смысл.

Будьте готовы подать заявление о трудностях; информация об ипотеке и собственности; последние банковские выписки и налоговые декларации; отчеты о прибылях и убытках (для самозанятых) и финансовый лист, показывающий, сколько вы зарабатываете по сравнению с расходами.

Если ваше ходатайство об изменении ссуды отклонено, как правило, вы имеете право подать апелляцию. Поскольку правила различаются в зависимости от кредитора, узнайте, когда истекает срок подачи апелляции. Затем вы захотите получить точную информацию о том, почему вам было отказано в ссуде, так как это поможет вам подготовить лучшее дело для ваших апелляций.

Существует множество причин, по которым вы можете не соответствовать критериям: от отсутствия достаточных доказательств наличия трудностей до высокого отношения долга к доходу (DTI). Высокий DTI означает, что у вас большой долг по сравнению с вашим доходом, что может сигнализировать о том, что вы не можете позволить себе ипотеку, даже на измененную сумму.

Работа с консультантом по жилищным вопросам или поверенным, специализирующимся на изменении ипотечного кредита, может повысить ваши шансы на получение разрешения на изменение кредита.

Повредит ли изменение ипотечного кредита моему кредиту?

Если модификация пользуется поддержкой на федеральном уровне (т.е. принадлежит Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA или USDA) и является результатом коронавируса, то в соответствии с законом CARES о ней не сообщается в кредитные бюро.

В противном случае о некоторых изменениях в ссуде можно было бы сообщить как о расчетах или судебных решениях, что может привести к погашению вашего кредита.Обязательно поговорите со своим кредитором о том, должна ли его политика сообщать об изменениях. Однако изменение ссуды не так опасно, как обращение взыскания.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *