Бюджетная ипотека: Льготная ипотека для бюджетников в 2020 году: социальная программа ипотечного кредитования

Содержание

Беспроцентная ипотека в 2020 году: как получить

Оформить беспроцентную ипотеку могут социально незащищенные слои населения, которые имеют специальный статус и могут представить соответствующие подтверждающие документы. К таким слоям населениям можно отнести молодые семьи, как с ребенком, так и без него, пенсионеры, многодетные семьи и т.д. На каждый год или другой период Правительством РФ утверждается тот перечень  категорий, которым будут предоставлены льготы по ипотеке.

Кроме того, периодически утверждаются новые программы, совершенствуются уже функционирующие стратегии, и в итоге каждый год все большее и большее количество людей получают возможность купить собственную квартиру при помощи кредита. И далее мы поговорим о том, как получить беспроцентную ипотеку для молодых семей, для инвалидов и т.д. в 2018 году.

Что значит беспроцентная ипотека

Для начала определим, что ипотека — это целевой вид займа, выдаваемого кредитором своему клиенту.

Ипотека выдается банками, под некий процент. И только в исключительных случаях, по неким программам или социальным направлениям ипотека может выдаваться под низкий процент. Но случаи, когда она предоставляются заемщику под 0 процент, это редкость. Скорее всего, исключение из правил.

Если рассматривать положение в Российской Федерации, то здесь также нельзя говорить о том, что социально незащищенным гражданам выдают бесплатные кредиты. Это не так. Государство предоставляет некие дотации, льготы или субсидии (все зависит от конкретного региона, его финансирования)  тем людям, которые на них имеют право. Такие льготы могут заключаться в следующем:

  1. Компенсация части стоимости квартиры. В таком случае некий процент, обычно до 30% перечисляется продавцу недвижимости, а оставшиеся 70% оплачиваются заемщиком за счет ипотечных средств. В таком случаи дотация от государства служит своеобразным первоначальным взносом по ипотеке;
  2. Оплата части процентов по ипотеке. В таком случае из федерального или регионального бюджета ипотечнику компенсируется часть процентной ставки, или такая компенсация направляется в банк, который устанавливает для данного клиента пониженную ставку. Яркий пример — заявленная программа «Ипотека 6%», когда банку будут компенсировать разницу между рыночной ставкой по таким кредитам и установленной ставкой в 6%;
  3. Смешанная форма дотирования, когда компенсируется сразу и часть стоимости жилья, и часть процентной ставки. В большинстве случаев такие способы применяются тогда, когда  семья может сразу проходить и по федеральным, и по региональным программам.

На 2018 год работают такие льготные программы:

Кстати, по поводу условий проживания, вне зависимости от того, в какую категорию из перечисленных входит человек, он в обязательном порядке должен стоять в очереди на жилье и/или нуждаться в улучшении условий проживания.

И далее поговорим о каждом из направлений.

Ипотека для молодых семей

В такой программе могут принимать участие исключительно супружеские пары, где каждый из супругов или один не старше 35 лет. Именно такой критерий ограничивает множество участников. Неважно наличие детей. Воспользоваться шансом можно как имея уже детей, так и нет. Правда, изменится формула расчета общей площади квартиры, по которой можно получить дотацию.

Если супружеская пара еще не имеет собственного ребенка, то тогда нормой по квадратным метрам является норма в 42 кв. метра. Если у пары уже есть малыш, то тогда расчет другой: на каждого члена семьи должно приходиться не менее 18 квадратных метров.

Беспроцентная ипотека проходит следующим образом: оформляется заем в банке, но тело кредита выплачивает непосредственно заемщик, а проценты по ссуде компенсируются из бюджета. Многие могут возмутиться: а почему именно они не оформили такой заем? Не забываем, что в обязательном порядке необходимо быть включенным в реестр тех, кто требует улучшения жилищных условий. И это должно быть официально подтверждено местными органами власти. Без этого критерия ипотека оформляется на обычных условиях.

Для того чтобы воспользоваться такими дотациями, необходимо обратиться к властям своего региона, где уточнить условия конкретной программы.

Орган власти запросит необходимые документы, может провести экспертизу жилищных условий и по возможности включить в программу беспроцентной ипотеки. И только после такого решения, можно идти в банк, который сотрудничает с государством, и получать заем.

Говоря также о беспроцентной ипотеке для молодых семей, не стоит забывать о заявленной в 2018 году программе — «Ипотека 6%». Конечно, это не бесплатный кредит, но в сравнении с другими ипотечными программами, достаточно выгодный продукт. Но здесь также есть ряд ограничений.

Программой могут воспользоваться исключительно те семьи, в которых есть 2-й или 3-й ребенок, рожденный после 01.01.2018. Если малыш появился раньше, то тогда претендовать на ипотеку под 6% будет невозможно.  Но преимущество в том, что нет возрастных ограничений и не нужно стоять в очереди на жилье.

Как работает программа ипотеки под 6%: банк заключает с заемщиком договор и выдает заем на обычных условиях под ту ставку, которая соответствует рыночным условиям. Разницу же между такой ставкой до 6% банку будет компенсировать государство. Другое дело, что такая льгота на проценты не будет действовать в течение 20 – 30 лет, как думают многие. Льгота будет для семей с двумя детьми  действовать 3 года, а для семей с тремя – 5 лет

Кроме того, нельзя утверждать, что это единственные направления льготной ипотеки. В каждом регионе могут быть утверждены разные программы субсидирования, помощи и кредитования. Необходимо все уточнять в банках и местных органах власти.

Для примера сейчас в Сбербанке действуют акционные программы для молодых семей на некоторые новостройки. Ставка составляет 7%, поскольку сами застройщики готовы компенсировать банку часть процентов. Но и здесь есть особенность — срок субсидирования 12 лет, то есть ставка в 7% будет действовать только 12 лет.

Ипотека для пенсионеров

Казалось, что пенсионерам никто, не то что не выдаст ипотеку, но даже не станет помогать выплачивать такой кредит, поскольку принято считать, что пенсионеры не кредитоспособны, они не имеют стабильного дохода и т.

д. Но это не совсем так, в РФ действует специальные программы. Конечно, они не являются беспроцентными.

Как это работает: пенсионеры, по мнению отдельных финансовых учреждений, имеют стабильный месячный доход в виде неплохой пенсии, они имеют в собственности некое движимое и недвижимое имущество, поэтому они могут взять ипотеку для улучшения своих жилищных условий. Другое дело, что в пенсионной ипотеки есть свои особенности:

  1. Срок кредитования минимальный, как правило, на момент погашения последнего платежа заемщику должно быть не более 75 лет. Таким образом, если человек оформляет кредит в возрасте 65, то тогда максимально допустимый срок кредита — 10 лет;
  2. Сумма займа ограничена, поскольку выдавать большую сумму  никто пенсионеру не будет, это связано с большими рисками невозврата. Но в таком случаи предоставление банку залогового имущества уменьшает риски банка;
  3. Сумма первоначального взноса может достигать 50%;
  4. Применяется больше дифференцированная, то есть классическая схема погашения.
    Такой схеме свойственно постепенное уменьшение размера платежа: сначала периода платеж наибольший, в конце — наименьший.

Таким образом, каждый пенсионер, если он получает пенсию, имеет документы и желает улучшить условия проживания, может взять кредит, никто не ограничивает его в этом праве.

Ипотека для многодетных семей

Хочется отметить сразу, что ипотека для многодетных в каждом отдельном регионе имеет свою специфику. Но, главное для всех — это наличие такого статуса. Сначала его необходимо оформить, а потом уже претендовать на ипотеку.

По государственной программе многодетная семья даже при оформлении беспроцентной ипотеки должна:

  • Иметь возможность полностью самостоятельно оплачивать платежи по ипотеки;
  • Кредит должен выдаваться на недвижимость, которой нет в  собственности у такой семьи;
  • Ипотека предоставляется для улучшения жилищных условий.

Другими словами, такая семья должна иметь стабильный доход, но при этом испытывать трудности с условиями проживания: например, на 1 человека приходиться меньше установленной нормы квадратных метров.

Обращаться обязательно необходимо не в банк, в котором не может быть никаких программ такого плана, а к местным властям. Необходимо написать заявление об участии в программе «Жилье многодетным семьям». И уже после рассмотрения дела, собирать необходимый пакет документов.

Также необходимо отметить: не всегда социально незащищенные граждане, которые получают дотацию на ипотеку, имеют свободное право выбора недвижимости. В отдельных регионах власти предоставляют перечень тех жилых объектов, которые принимают участие в программе. И только из этого перечня новостроек можно будет подобрать себе новую квартиру.

Ипотека для молодых специалистов, бюджетников

​По поводу ипотечных программ для бюджетников, то это одни из тех программ, которые имеют ярко выраженную специфику в отдельных регионах. Все зависит от того, в каком специалисте нуждаются местные органы власти. По такому принципу привлекаются молодые кадры, которых мотивируют доступным жильем и целым рядом льгот, предоставляемых по факту приема на работу.

Возможные программы для бюджетников:

Ипотека для учителей. Для таких специалистов предоставляют ипотеку, при которой компенсируют до 30 % стоимости жилья. При этом заявление на участие в такой программе пишется на имя работодателя, где трудоустроен педагог. Он должен в обязательном порядке получить сертификат участника такой программы и только после этого приступать к оформлению ипотеки. Как правило, из регионального бюджета после предоставления человеку сертификата выдается часть стоимости квартиры, а оставшаяся часть оформляется в кредит. Деньги перечисляются сразу в банк;

Для молодых врачей. Особенностью является то, что не все врачи получают дотирования от государства при оформлении ссуды, а только те, в которых нуждается регион. Это может быть реабилитолог, анестезиолог, хирург и т.д.;

Для молодых научных исследователей. Это именно те специалисты, которые могут получить наиболее выгодные условия кредитования. Им, как правило, дотируют и часть стоимости жилья, так и впоследствии компенсируют часть процентной ставки.

В какую программу попадет каждый отдельный специалист неизвестно, но шансы на помощь велики. Кроме того, бюджетники имеют право оформить льготную ипотеку не только в молодом возрасте, но и достаточно зрелом. Это служит уже не мотиватором, а наградой. Например, для бюджетников со стажем работы в бюджетной отрасли 25 лет, государство также субсидирует часть ипотечного займа.

Но есть и минус в таких программах — если человек получает долгосрочной жилищный кредит на 20 – 30 лет, то тем самым он обязуется продолжать работать в данной отрасли. Допускается смена места работы, но только в пределах одной отрасли (переход со школы в школу, с больницы в поликлинику и т.д.).

По поводу программ для инвалидов, для ветеранов боевых действий, то особых привилегий в оформлении ипотечных программ у них нет. Есть масса других дотаций и преференций, которые могут позволить им получить бесплатно жилье. Но вот воспользоваться беспроцентной ипотекой они редко могут, только если в рамках ранее рассмотренных программ. Правда, такой факт, как инвалидность, может стать преимуществом при принятии решения со стороны местных органов власти.

Вывод: государство нацелено на решение проблем общества, поэтому всецело направляет свои силы на решение многих проблем, в т.ч. и жилищных. В РФ есть масса программ и действуют вполне адекватные условия ипотечного кредитования, позволяющие многим решить свой квартирный вопрос.

Юрист готов ответить на ваши вопросы.

Как получить беспроцентную ипотеку. Сбербанк беспроцентная ипотека для молодой семьи

Содержание статьи

Сам термин «беспроцентная ипотека» можно считать относительным. Любой ипотечный кредит подразумевает наличие процентов. В другом случае это было бы невыгодно для банка. Беспроцентным кредит может быть только для заемщика. Для кредитной организации проценты все равно остаются, но их погашением занимается государство. Получить такой кредит могут льготники (многодетные семьи, бюджетники и т. д.).

Беспроцентная ипотека: что это, ее разновидности

Ипотечный кредит – это большая финансовая нагрузка для заемщика. Не все могут позволить себе крупные ежемесячные выплаты и первоначальный взнос. Чтобы помочь гражданам приобрести жилье, государство регулярно проводит программы поддержки для льготных категорий населения: пенсионеров, молодых и многодетных семей, работников бюджетной сферы.

Беспроцентная ипотека для многодетной семьи может отличаться от программы для бюджетников. По этой причине уточнять условия кредитования необходимо в органах администрации.

Перед тем, как взять беспроцентную ипотеку, нужно узнать, какие программы предлагаются. Некоторые из них могут действовать на региональном уровне. Льготное кредитование может иметь несколько разновидностей:

  • Субсидия. Это единовременная выплата, которая используется как первоначальный взнос. Государство выделяет сумму в размере от 30 до 50% от стоимости жилья. Эти деньги перечисляются на счет банка. Проценты считаются погашенными, а заемщик возвращает основной долг.
  • Снижение процентной ставки. Не все категории населения могут получить кредит без процента. Например, беспроцентная ипотека бюджетникам на данный момент разработана только для военнослужащих по особой системе. Для учителей есть отдельные программы по сниженному проценту.
  • Льготная цена на недвижимость. Этот вариант к беспроцентной ипотеке вообще не относится, но он является вариантом льготы. Жилье в новостройках продается по цене, значительно ниже рыночных.

Различные льготные программы были разработаны для поддержки молодых семей, специалистов и т.д. Они могут меняться со временем, поэтому желающие принять участие в этих программах должны уточнить их условия.

Подобным видом кредитования занимаются только банки с долей государственной поддержки. Некоторые финансовые организации сами разрабатывают программы и снижают процентную ставку, чтобы привлечь клиентов.

Кому дают беспроцентную ипотеку?

Государственные программы, подразумевающие льготы, разработаны, чтобы помочь тем, кто не может приобрести жилье самостоятельно, но остро нуждается в нем. Существует множество понятий – социальная ипотека, льготная ипотека, но все они подразумевают одно и то же: помощь государства в покупке недвижимости.

Получить льготный ипотечный кредит могут следующие категории населения:

  • Многодетные семьи. Программа для многодетных семей имеет множество нюансов. Начиная от стоимости жилья и заканчивая понятием «многодетность» в каждом отдельном регионе страны. В большинстве регионов семья считается многодетной, если у нее 3 и более несовершеннолетних детей (включая усыновленных). Многодетная семья, если она не имеет своего жилья (или же на каждого члена семьи приходится менее 14 м2), может обратиться в администрацию, предоставить необходимые документы и встать в очередь на получение субсидии.
  • Молодые семьи. Беспроцентная ипотека для молодой семьи была разработана несколько лет назад. Молодой считается семья, в которой одному из супругов не исполнилось еще 35 лет. Помощь оказывается в виде ипотечных программ со сниженной процентной ставкой или же в виде субсидии на погашение процентов. Но участники программы должны предоставить документы, подтверждающие, что у них нет жилья в собственности.
  • Молодые специалисты. Беспроцентная ипотека молодым специалистам имеет свои особенности. Отдельные программы были разработаны для учителей, военнослужащих и работников РЖД. Военная ипотека работает по накопительной системе, согласно которой военнослужащий может приобрести жилье в собственность без процентов. Учителям предлагается сниженный процент по ипотеке, если они обязуются проработать в сфере образования не менее 5 лет. Работники РЖД могут получить ипотеку на выгодных условиях: государство будет каждый месяц компенсировать 7,5% от ежемесячного взноса.

Некоторые банки предлагают отдельные льготные программы для медработников и пенсионеров.

Алгоритм получение льготной ипотеки

Не все знают, как получить беспроцентную ипотеку. Алгоритм ее оформления отличается от оформления обычного ипотечного кредита. Поскольку часть суммы вносит государство, все документы проверяются с особой тщательностью. В первую очередь будущий заемщик должен документально подтвердить, что он относится к той льготной категории граждан, которой предоставляется ипотека без процента.

Чтобы стать участником льготной программы, нужно выполнить следующие действия:

  • Обратиться в местную администрацию за информацией. Многие программы действуют на региональном уровне. Уточнить список документов и условия получения льгот можно в отделе администрации, которая занимается этим вопросом.
  • Собрать необходимые документы. При оформлении социальной ипотеки перечень документов больше. Сначала бумаги, доказывающие принадлежность к льготной категории населения, нужно отнести в администрацию. Чаще всего требуют документы, подтверждающие личность, выписки из домовой книги, свидетельство о собственности, о заключении брака и т.д.
  • Получить сертификат участника. После предоставления документов и их проверки потенциальному заемщику выдается сертификат участника программы. В нем указывается, на какую помощь и при каких условиях он может рассчитывать.
  • Обратиться в банк с долей государственной поддержки. С полученным сертификатом заемщик отправляется в банк, пишет заявление на получение кредита и подает стандартный пакет документов. (паспорт, справка 2-НДФЛ и т.д.).
  • Выбрать жилье. После того, как банк одобрил кредит на определенную сумму, заемщик подбирает жилье. Это можно сделать заранее. Одобренная заявка действительна в течение 2 месяцев.
  • Оформить сделку. На последнем этапе заключается договор между банком и клиентом, продавцом и покупателем, затем начинает оформление свидетельства о собственности.

Финансовые организации стараются курировать подобные сделки. По всем вопросам можно обращаться к кредитному менеджеру, который занимается оформлением сделки.

Банки, в которых можно взять беспроцентную ипотеку

Получить ипотечный кредит на льготных условиях можно в кредитных организациях, которые имеют долю государства. Обычно это крупные банки, перечень которых ограничен. Условия кредитования примерно одинаковы, поэтому заемщик может выбрать любую организацию для оформления договора.

Беспроцентный ипотечный кредит выдают:

  • Сбербанк. Беспроцентная ипотека в Сбербанке предоставляется молодым и многодетным семьям. Условия кредитования индивидуальны, их нужно уточнять в отделении банка. Заемщики могут использовать материнский капитал для погашения кредита. Для молодых семей, которые не участвую в государственной программе, Сбербанк предлагает сниженную процентную ставку и меньший размер первоначального взноса.
  • ВТБ 24. Эта кредитная организация также имеет долю государственной поддержки. Банк предлагает ипотеку под 11,4% годовых сроком до 30 лет. Можно использовать сертификаты для погашения процентов, материнский капитал (в любое время для погашения и через 3 года после получения – для первого взноса).
  • Возрождение. Льготная ипотека в банке Возрождение подразумевает 11,4% годовых и возможность использовать субсидию для погашения процентов. Минимальный первый взнос составляет 20% от стоимости покупаемой недвижимости.
  • ДельтаКредит. Банк участвует в программе господдержки с 2015 года. Приобрести в ипотеку по сниженной ставке можно жилье на первичном и вторичном рынке. Для льготников финансовая организация предлагает кредит под 11,5% годовых (на обычных условиях он составляет 12%).

Есть отдельный вид беспроцентной ипотеки – кредит от Шариата. Этот вид кредитования находится на этапе разработки. Мусульманам, согласно религии, нельзя брать деньги под процент. Чтобы у них была возможность купить жилье, разрабатывается идея «исламского банка», где будут выдаваться беспроцентные займы на покупку жилья по завышенной стоимости, чтобы покрыть эти проценты.

Рекомендуем также

Льготная ипотека для регионов РФ от 1,4%

1. Для которых работа в государственных и муниципальных учреждениях образования, находящихся на территории Приморского края, является основным местом работы

2. Для которых работа в государственных учреждениях здравоохранения, находящихся на территории Приморского края, является основным местом работы

3. Для которых работа в государственных и муниципальных учреждениях культуры, находящихся на территории Приморского края, является основным местом работы

4. Для которых работа в органах государственной власти Приморского края, органах местного самоуправления муниципальных образований Приморского края, органе внешнего государственного финансового контроля, образуемом Законодательным Собранием Приморского края и подотчетном ему, является основным местом работы

5. Для которых работа в организациях оборонно-промышленного комплекса, находящихся на территории Приморского края, включенных в установленном Правительством Российской Федерации порядке в сводный реестр организаций оборонно-промышленного комплекса, независимо от организационно-правовой формы таких организаций, является основным местом работы

6. Для которых работа на авиационных предприятиях, находящихся на территории Приморского края, занятых на обслуживании рейсов внутрикраевой авиации, является основным местом работы

7. Для которых работа в краевых государственных и муниципальных учреждениях, находящихся на территории Приморского края, является основным местом работы

8. Для которых работа в государственных учреждениях, являющихся научными организациями, находящимися на территории Приморского края, является основным местом работы

9. Являющиеся инвалидами, или членами семей которых являются дети-инвалиды

10. У которых начиная с 1 января 2018 года родился первый ребенок

11. Которые в установленном законодательством Российской Федерации, законодательством Приморского края, муниципальными правовыми актами порядке имеют право на получение денежных выплат (субсидий), сертификатов на приобретение (строительство) жилых помещений за счет средств бюджетов всех уровней

12. Для которых работа в организациях, включенных в реестр, организаций, имеющих социальную и (или) экономическую значимость для Приморского края, утверждаемый Правительством Приморского края, является основным местом работы

13. Собственники жилых помещений, проживающие в аварийных многоквартирных домах, расселяемых в рамках региональной адресной программы по переселению граждан их аварийного жилищного фонда в Приморском крае, с которыми администрация муниципального образования заключила соглашение о выплате возмещения за изымаемое жилое помещение в соответствии со статьей 32 Жилищного кодекса Российской Федерации

14. Включенные в соответствии Законом Приморского края от 23 ноября 2018 года № 394-КЗ «О защите прав граждан Российской Федерации, чьи денежные средства привлечены для строительства многоквартирных домов на территории Приморского края и чьи права нарушены» в краевой реестр пострадавших участников долевого строительства, в отношении которых принято решение о предоставлении единовременной выплаты согласно Постановлению Администрации Приморского края от 5 февраля 2019 года № 64-па «Об утверждении Порядка предоставления единовременной денежной выплаты гражданам Российской Федерации, чьи денежные средства привлечены для строительства многоквартирных домов на территории Приморского края и чьи права нарушены

бюджетная ипотека — это … Что такое бюджетная ипотека?

  • Ипотечный кредит — Ипотечный кредит перенаправляется сюда. Чтобы узнать о других значениях, см. Ипотека (значения). Финансы Финансовые рынки… Wikipedia

  • Мошенничество с ипотекой — преступление, цель которого состоит в том, чтобы существенно исказить или упустить информацию в заявке на получение ипотечной ссуды для получения ссуды или получения ссуды большего размера, чем было бы получено, если бы кредитор или заемщик знали правду.В Соединенных Штатах…… Википедия

  • Освобождение от процентов по ипотеке у источника — Ослабление процентов по ипотеке у источника, или MIRAS, было схемой, введенной в Соединенном Королевстве канцлером казначейства Роем Дженкинсом в 1969 году [1] с целью поощрения домовладения; он позволил заемщикам налоговые льготы при выплате процентов по…… Wikipedia

  • Ипотечный андеррайтинг — это процесс, который использует кредитор для определения приемлемости риска (особенно риска неисполнения обязательств заемщиком [1]) предложения ипотечной ссуды конкретному заемщику.Большинство рисков и условий, которые рассматривают андеррайтеры, подпадают под…… Wikipedia

  • Бюджетная группа компаний — Infobox Название компании компании = Бюджетная страховая группа Тип компании = Общественный фонд = 1992 местоположение = Питерборо, Соединенное Королевство Количество сотрудников = 1450 [http://www.peterboroughtoday.co.uk/ViewArticle2.aspx ? SectionID = 847 ArticleID = 1851398]…… Википедия

  • Бюджет Кракова — Бюджет города Кракова, который представляет мэр Кракова 15 ноября каждого года, в 2006 г. имел прогнозируемый доход в размере 2 150 миллионов злотых.[Бюллетень общественной информации Кракова. Издатель: Wydział…… Wikipedia

  • Кризис субстандартной ипотеки — Часть серии статей о финансовом кризисе конца 2000-х. Основные аспекты… Википедия

  • Коммерческая ипотека — Финансы Финансовые рынки Рынок облигаций… Википедия

  • Личный бюджет — Личный бюджет — это финансовый план, который распределяет будущий личный доход на расходы, сбережения и погашение долга.При создании личного бюджета учитываются прошлые расходы и личный долг. Доступно несколько методов и инструментов…… Wikipedia

  • Бюджетный кризис 2008 года в Неваде — Бюджетный кризис 2008 года в Неваде представляет собой продолжающийся финансовый кризис, в котором штат сталкивается с дефицитом бюджета в размере не менее 1,2 млрд долларов из 6,8 млрд долларов. | title = Государства сталкиваются с трудным выбором бюджета…… Wikipedia

  • All-In-One Mortgage — Ипотечная ссуда, сочетающая в себе функции текущего счета, ссуды под залог собственного капитала и ипотеки, чтобы вкладчики могли уменьшить сумму процентов, выплачиваемых по их ипотеке.Любые вклады, внесенные на сберегательный счет, часть всего…… Инвестиционный словарь

  • Бесплатный калькулятор бюджета | SmartAsset.com

    Калькулятор бюджета

    Фото: © iStock / andresr

    Здесь, в SmartAsset, мы много говорим о бюджетах. Мы предлагаем советы о том, как оптимизировать ваш бюджет, как исправить свой бюджет и как придерживаться своего бюджета. С помощью нашего интерактивного калькулятора бюджета вы можете увидеть, как такие люди, как вы, в вашем почтовом индексе, составляют бюджет на основе таких факторов, как количество взрослых и детей в семье и размер годового дохода семьи.

    Основы домашнего бюджета

    Бюджет позволяет вам управлять тем, сколько вы тратите относительно того, сколько вы зарабатываете. Бюджетирование также позволяет увидеть, сколько вы тратите по разным категориям. Наличие бюджета важно по двум причинам. Во-первых, это помогает жить по средствам. Во-вторых, наличие бюджета позволяет лучше подготовиться к изменениям в будущем.

    Давайте поговорим о том, как жить по средствам. В идеале каждый доллар вашего дохода должен учитываться в ежемесячном бюджете.Это может походить на живую зарплату к зарплате, и в некотором смысле это так. Но это хорошая жизнь от зарплаты до зарплаты.

    Вы «платите себе», увеличивая свой чрезвычайный фонд и инвестируя средства для выхода на пенсию, вы оплачиваете свои счета (включая любые долги, которые у вас есть), а затем вы можете потратить то, что осталось. Наличие бюджета, который вы регулярно пересматриваете, поможет вам оценить, куда идут ваши деньги и насколько вы близки к достижению своих целей.

    Составление бюджета для вашего будущего

    Когда у вас будет работоспособный бюджет, вы увидите, насколько он может быть полезен для подготовки к будущему.Во-первых, у вас будет резервный фонд и пенсионные накопления. Во-вторых, при необходимости вы сможете выделить место в своем бюджете. Допустим, вы знаете, что тратите огромную сумму на еду в ресторане, путешествия или одежду. Если это в пределах вашего бюджета, вы оплатили свои счета и заплатили сами, дерзайте.

    А что, если что-то изменится в будущем? Допустим, вы хотите устроиться на работу своей мечты, за которую платят меньше, чем вы зарабатываете сейчас, или вы хотите переехать в город с более высокой стоимостью жизни.Вы можете взглянуть на свой бюджет и увидеть, что можно урезать. Возможно, вы захотите сократить некоторые несущественные расходы, если это позволит вам достичь другой цели. Вы не будете знать, сколько вы можете себе позволить сократить из своего бюджета, если у вас его вообще нет.

    Планировщик бюджета

    Одна из популярных стратегий, которую компании и частные лица могут использовать для начала работы, заключается в создании бюджета с нулевой базой. С нулевым бюджетом все на столе, и у вас не должно быть ничего лишнего.Начните с отслеживания того, что вы тратите за месяц. Да, и следите за своим ежемесячным доходом или сколько денег вы приносите домой каждый месяц.

    Вы тратите больше, чем зарабатываете? Вам нужно сократить свои расходы. Вы зарабатываете больше, чем тратите? Вы могли позволить себе больше тратить на сбережения и инвестиции.

    Поскольку расходы меняются от месяца к месяцу, некоторые заядлые приверженцы бюджета будут составлять новый план расходов каждый месяц. Например, вы можете потратить деньги на подарки в декабре и на путешествия летом.Другие усредняют стоимость всех подарков и путевых расходов за год и делят ее на 12 месяцев.

    Вот основные категории расходов, которые вы, вероятно, захотите включить в свой бюджет:

    Присмотр за детьми

    Если у вас есть пакет удовольствий (или несколько) в зависимости от вас, ваш бюджет должен будет учесть этот факт. Стоимость вашего ухода за ребенком будет зависеть от ваших обстоятельств. Ваш партнер или родственник остается дома с вашими детьми, или вы платите кому-то за то, чтобы они заботились о ваших детях? Вы выбираете государственную или частную школу? Калькулятор бюджета SmartAsset показывает средние расходы по уходу за детьми для таких, как вы, в вашем районе.

    Медицинский

    Возможно, вы слышали, что медицинские расходы в этой стране растут. Независимо от того, помогает ли ваш работодатель покрывать ваши взносы по медицинскому страхованию или вы покрываете эти расходы самостоятельно, вы, вероятно, не проживете и года, чтобы не понести некоторые медицинские расходы. Даже относительно низкая франшиза может съесть ваш бюджет. Вот почему неплохо запланировать определенную сумму медицинских расходов в своем бюджете.

    Корпус

    Средняя американская арендная плата в настоящее время равна 30.2% от среднего американского дохода. Это означает, что миллионы людей уже обременены арендной платой (они тратят на аренду более 30% своего дохода) или находятся на грани обременения. Наш калькулятор бюджета показывает разбивку бюджета таких же людей, как вы, которые живут там, где вы живете. Если этот процент превышает 30%, это говорит о том, что ваши соседи изо всех сил стараются не отставать от расходов на жилье. Если вы домовладелец, ваши расходы на жилье также будут включать ипотеку и ремонт дома.

    Еда

    Фото: © iStock / monkeybusinessimages

    американцев тратят на еду меньшую часть своих доходов, чем в предыдущие десятилетия.По данным Министерства сельского хозяйства США, доля дохода среднего американца, приходящаяся на еду, снизилась с 17,5% в 1960 году до примерно 10% в настоящее время. Мы также тратим на еду меньше, чем люди в других развитых странах.

    Между Food Network, фотографиями еды в социальных сетях и популярностью термина «гурман» может показаться, что мы стали более одержимы едой, но на самом деле мы тратим меньшую часть каждой зарплаты на продукты питания. В то же время мы тратим больше денег на еду вне дома, что (как мы знаем) может сказаться на бюджете человека.

    Транспорт

    Только один из 20 американцев добирается до работы на общественном транспорте. Некоторые идут пешком или на велосипеде, но большинство из нас берут машину. Это означает оплату ремонта, автостраховки и бензина. В зависимости от того, где вы живете, вам также, возможно, придется платить за проезд и парковку.

    Транспорт — проблема бюджета для многих американцев, потому что это так тесно связано с обеспечением занятости. Если у вас ненадежный автомобиль, вы, вероятно, не сможете быть надежным сотрудником, а это значит, что ваше положение менее надежно.Неожиданные расходы на машину — одна из основных причин, по которой так важно иметь резервный фонд.

    Другое

    Даже самые бережливые из нас тратят деньги на разные вещи. Основные расходы в этой категории включают зубную пасту и мыло, одежду, стирку и школьные принадлежности для детей. Если в вашем бюджете больше места для маневра, вы можете выделить средства на другие расходы, такие как развлечения и подарки, поездки или питание вне дома.

    Сохранение

    Наш пенсионный калькулятор поможет вам подсчитать, сколько вам следует откладывать на пенсию каждый месяц.С другой стороны, калькулятор бюджета SmartAsset подскажет, сколько экономит средний человек, похожий на вас, в вашем районе. Если вы экономите более высокий процент, чем ваши местные коллеги, не останавливайтесь сейчас. Нормы сбережений в Америке общеизвестно низкие. Наш калькулятор сбережений может показать вам, как ваши сбережения будут расти, и позволит вам увидеть, как процентная ставка ваших счетов повлияет на это.

    Налоги

    Фото: © iStock / Onzeg

    Само собой разумеется, что налоги съедают вашу заработную плату и ограничивают размер вашего бюджета.Если вы являетесь постоянным сотрудником, ваши налоги, вероятно, удерживаются с каждой зарплаты. Это может показаться обломом, но на самом деле может облегчить вам составление бюджета. Если вы фрилансер или подрядчик, важно ежемесячно составлять бюджет для ваших налоговых платежей, чтобы вы не получали огромные счета в налоговое время, которые вы не готовы платить.

    Итог

    Нам всем нравится видеть, как наши финансы сравниваются с другими людьми в аналогичных обстоятельствах. Калькулятор бюджета — отличный справочник для тех, кто хочет получить такую ​​подробную информацию.В конце концов, составление бюджета, который работает на вас, будет означать тщательный анализ ваших расходов и доходов.

    Вам нужно сократить свои расходы? Заработать немного подработки? То, как вы распределяете деньги, будет зависеть от ваших приоритетов и от того, на какие компромиссы вы готовы пойти. Просто не забывайте платить по счетам и платить себе. Ваш 401 (k) не будет финансировать сам себя!

    Как составить бюджет для ежемесячного платежа по ипотеке | Лучше


    Что вы узнаете

    Заемщики часто получают предварительное одобрение на сумму, превышающую их возможности

    Ваши ежемесячные платежи включают страховку, налоги, сборы и др.

    Составление бюджета и отработка платежей обеспечат вам успех

    Предварительное одобрение ипотеки — отличный шаг к пониманию того, сколько дома вы можете себе позволить.Однако предварительное одобрение зависит от того, что позволяют ваши финансы, и не обязательно учитывает, насколько позволяет ваш образ жизни. Если вы любите путешествовать, вкусно поесть, баловать своих детей (или кошек), вам нужно учитывать это в своей доступности. Один из лучших способов понять, сколько вы действительно можете себе позволить, — это сравнить ваш потенциальный ежемесячный платеж по ипотеке с вашим ежемесячным бюджетом.

    Разбейте ежемесячный платеж по ипотеке

    Ваш ежемесячный платеж по ипотеке превышает сумму, которую вы должны своему кредитору.Он состоит из вашей основной суммы, процентов, налогов и страховки. Обычно это называется PITI.

    • Основная сумма: Это деньги, идущие на покрытие фактического остатка вашей ссуды.

    • Проценты: Это деньги, идущие на выплату процентов по ссуде.

    • Налоги: Налоги на недвижимость или недвижимость устанавливаются на местном уровне и варьируются от района к району. Налоговые ставки могут быть довольно высокими в определенных областях, поэтому рекомендуется заранее изучить ставки, поскольку они могут значительно увеличить ваш ежемесячный платеж.

    • Страхование: Сюда входит страхование домовладельцев и страхование титула (два типа страховок, необходимых для закрытия вашего дома), а также может включать ипотечное страхование и страхование от наводнения, в зависимости от вашего местоположения и финансирования.

    Некоторые объекты недвижимости, особенно кондоминиумы, могут также требовать сборы ассоциации домовладельцев (сборы ТСЖ). Эти сборы могут составлять несколько сотен долларов в месяц, поэтому вы должны помнить об этом при поиске жилья и оценке своего бюджета.

    Когда вы запрашиваете ссуду у своего кредитора, вы сможете увидеть свой прогнозируемый ежемесячный платеж, но он может не включать все позиции в вашем PITI. Обязательно попросите своего кредитора о том, чтобы ваш PITI хорошо понимал, сколько вы должны будете платить каждый месяц.

    Проверка ежемесячного бюджета

    Создание ежемесячного бюджета — это не просто хорошая финансовая практика; это отличный способ понять, насколько больше вы можете взять на себя финансово. Если вы никогда не составляли подробный бюджет, у нас есть несколько советов.

    • Сначала определите свой чистый ежемесячный доход. Это сумма денег, которая ежемесячно поступает на ваш банковский счет, включая вашу ежемесячную зарплату, пособия, алименты или алименты.
    • Затем определите свои фиксированные расходы. Это расходы, которые происходят каждый месяц, такие как ежемесячная арендная плата, коммунальные услуги, платежи по долгам, уход за детьми, членство в спортзале и другие ежемесячные подписки.
    • Затем учтите нерегулярные расходы. Это расходы, которые не происходят ежемесячно, такие как стрижки, праздничные покупки, подарки, путешествия, полугодовые страховые выплаты, а также годовые подписки или взносы.Чтобы учесть их в своем ежемесячном бюджете, оцените сумму за год и разделите на двенадцать.
    • Наконец, учитывайте свои сбережения и дополнительные расходы. Сколько дополнительных денег вы откладываете каждый месяц? Сколько вы тратите на продукты, путешествия, комнатные растения, товары для искусства и одежду? Не забудьте включить свои увлечения в свой бюджет, потому что это элементы, которые необходимо сбалансировать, когда вы берете на себя новые финансовые обязательства.
    Оценка того, что вы можете себе позволить

    Теперь, когда у вас есть контроль над своими личными финансами, вы можете увидеть, насколько вы можете с комфортом их растянуть.Попробуйте представить себе новые расходы на владение домом в рамках вашего текущего бюджета и сбережений. Задайте себе несколько сложных вопросов, например: хватит ли у вас денежных сбережений на срочный ремонт после внесения первоначального взноса? Можете ли вы оплатить сборы за кондоминиум или ТСЖ? Если вы переезжаете в более просторное помещение, подумайте, какой будет ваш новый счет за электричество и отопление. Если ваш счет за воду раньше оплачивался арендодателем, вам нужно включить его в свой бюджет сейчас. Если ваш бюджет начинает казаться ограниченным, что вы можете сократить? Готовы ли вы отказаться от шести видов премиального потокового контента и абонементов в оперу?

    Если ваши дискреционные траты радуют вас, не переживайте.Возможно, вам просто нужно переоценить типы недвижимости, которую вы хотите купить.

    Практика оплаты

    Расчет чисел — это одно дело; получать ипотечный счет каждый месяц — другое. Один из экспериментов, который вы можете попробовать, — это «потренировать» выплату по ипотеке, чтобы получить истинное представление о том, как покупка дома повлияет на ваш ежемесячный бюджет. Если ваш расчетный платеж по ипотеке превышает вашу текущую арендную плату, начните откладывать дополнительную сумму каждый месяц для имитации выплаты по ипотеке.Ваш бюджет по-прежнему удобен? В противном случае вы можете переосмыслить, какой тип дома вы ищете и где он находится.

    Самое главное, знайте, что вам не нужно вычислять числа самостоятельно. У нас есть инструменты, которые могут помочь. Узнайте, сколько дома вы можете себе позволить, с помощью нашего калькулятора доступности.

    Готовы купить дом? Наш бесплатный гид проведет вас от охоты за домом до шампанского. Получите руководство.

    Как установить и придерживаться бюджета

    В этой статье:

    Есть так много вещей, которые вы бы предпочли делать с этим, чем составлять бюджет.Но, в конце концов, вы сэкономите деньги и время, если уберете одну вещь прямо сейчас. Итак, приступим.

    1. Сложите ваш ежемесячный доход из всех источников
    2. Сложите фиксированные ежемесячные расходы (например, оплату автомобиля) и переменные (например, бензин)
    3. Скорректируйте расходы, чтобы высвободить наличные

    Создавая и придерживаясь бюджета, вы можете достичь того, чего хотите — быстрее выплачивать долги, увеличивать свои сбережения или заниматься дорогим хобби.Требуется планирование, но оно действительно работает.

    Подтвердите новую ставку (19 ноября 2020 г.)

    Почему бюджетный?

    Вы думаете о составлении бюджета, потому что любите развлекаться с числами? Попробуйте вместо этого судоку.

    Большинство людей создают семейные бюджеты, потому что они хотят и должны вернуть контроль над своими личными финансами. Это желание часто движется определенной целью. Многие хотят уменьшить свои долги. Другие хотят сэкономить, возможно, на:

    • Первоначальный взнос за дом, инвестиционную недвижимость или автомобиль
    • Свадьба
    • Проект благоустройства дома
    • Чрезвычайный фонд, который обеспечит финансовую поддержку в случае бедствия
    • Уникальный отпуск
    • Возможности для бизнеса
    • Инвестиционный фонд

    Возвращение контроля над своими деньгами расширяет возможности.Конечно, он не может заработать деньги из воздуха. Но это может быть так.

    По теме: Какой первоначальный взнос вам нужен для дома?

    Основы бюджетирования

    Некоторые люди думают, что составление бюджета лишает вас выбора. Они считают, что наличие бюджета означает, что вы больше никогда не будете есть в отличном ресторане, у вас никогда не будет шумных вечеров в барах и вы больше никогда не поедете в отпуск. Но это совсем не то.

    Все это можно учесть в вашем бюджете.Но они будут рядом с другими приоритетами, которые вы выберете. Бюджет не определяет, сколько вы тратите. Это дает вам знания и силы, необходимые для осознанного решения о выборе расходов.

    Механика

    Для составления бюджета вам необходимо точно указать ваш чистый доход (после налогов и других отчислений) и расходы. Многим, имеющим постоянную работу, легко узнать свой ежемесячный доход. Но это может быть немного сложнее, если вы работаете не по найму, работаете в гиг-экономике, сильно полагаетесь на чаевые или бонусы или имеете обширные источники инвестиционного дохода.

    Просмотрите предыдущие банковские выписки и другие источники, чтобы узнать, сколько вы обычно зарабатываете, и учитывайте сезонность в своих ежемесячных бюджетах. Например, если вы получаете большой бонус каждый декабрь, показывайте этот доход в декабрьском бюджете, а не распределяйте его по году.

    Связанные; Как купить дом с низким доходом в 2018 году

    Определить свои расходы бывает непросто. Узнать ваши фиксированные затраты (также известные как «недискреционные расходы») несложно, потому что они предсказуемы.Это суммы, которые регулярно расходуются по обязательствам, таким как ипотека / аренда, ссуды и минимальные платежи по карте, страхование, коммунальные услуги, налоги на недвижимость, взносы ассоциации домовладельцев и т. Д.

    Другими словами, это те вещи, за которые нельзя перестать платить без серьезных последствий.

    Телефон, коммуникации, кабель, интернет, страхование

    Все остальное — это ваши дискреционные расходы. Это ваши переменные расходы, над которыми вы имеете больший контроль. Конечно, вы не можете полностью их контролировать.Например, вы можете немного сократить свои расходы на бензин, но вам все равно придется добираться на работу и с работы и, возможно, отпускать детей в школу.

    Связано: Как снизить ежемесячные счета

    И тебе, наверное, стоит и дальше кормить семью. Тем не менее, вы сможете сэкономить на своих дискреционных расходах. Большинство людей могут сократить дискреционные расходы на десять процентов, не нанося ущерба своему образу жизни. И многие могут пойти значительно дальше.

    Проблема в том, что единственный способ найти их — это детально проанализировать ваши переменные расходы. Не так давно это означало проводить часы с бухгалтерскими книгами, блокнотами и ручками. Теперь для этого есть приложение.

    Правила технологии

    Конечно, в традиционном методе нет ничего плохого. Если вам непреодолимо очарование чернильных пальцев, зеленых повязок и подвязок на рукавах, дерзайте.

    Точно так же, если вы эксперт по Excel, вы можете пойти по пути электронных таблиц.Однако эти варианты кажутся немного устаревшими, когда вы можете загрузить бесплатное приложение (у большинства из них есть платные премиальные опции) для своего смартфона, которое сделает за вас тяжелую работу. Найдите «лучшие приложения для бюджетирования» и прочтите несколько обзоров, чтобы найти то, что вам нужно.

    Связано: Планирование затрат, которых у вас не было как арендатора

    Эта работа в первую очередь включает разбиение ваших дискреционных расходов на категории и подкатегории, чтобы вы могли видеть, куда идут ваши деньги. В их число могут входить:

    • Обеды на работе
    • Покупки в кофейне
    • Развлечения — подписка на кабельное телевидение, билеты в кинотеатр и на концерты, газеты и журналы и нерабочие книги
    • Развлекательные — когда вы принимаете семью и друзей на обед, ужин, напитки или барбекю
    • Еда на вынос — фастфуд, изысканные блюда и доставка на дом
    • Выпивка — как в барах, так и купленная для дома
    • Продовольственные товары
    • Одежда — предметы первой необходимости и предметы с дизайнерскими этикетками
    • Газ и ремонт и обслуживание автомобилей
    • Отпуск и короткие перерывы
    • Абонемент в тренажерный зал, спорт, гольф и загородный клуб
    • Стоимость телефона, смартфона и Интернета — не забудьте обновить оборудование

    В зависимости от ваших увлечений и образа жизни может быть несколько или больше категорий.Но ваша цель — определить, куда идет каждый потраченный цент.

    Определить экономию

    Как только вы увидите, куда уходят ваши деньги, вы можете начать делать выбор. Сокращения, которые вы сделаете, будут зависеть от того, насколько вы цените конкретное удовольствие и насколько вы стремитесь достичь своих целей по сокращению долга или сбережению.

    Итак, если ваши амбиции в отношении домовладения являются вашей непреодолимой страстью, вы можете решить сократить или даже отменить определенные виды расходов. И если вам нужно сократить свои долги сейчас, у вас может не быть другого выбора, кроме как быть столь же радикальным.

    По теме: Как купить дом без денег

    Но если вы откладываете что-то в течение нескольких лет, возможно, вам нужно будет сократить только те вещи, которые вы вряд ли пропустите.

    Цели, ограничения и петли обратной связи

    Ваша первая задача сейчас — поставить перед собой несколько целей: сколько вы хотите сэкономить или вложить в сокращение долга и каковы ваши временные рамки?

    Давайте посмотрим на пример. Предположим, вы ничего не откладываете в данный момент и хотите получить 6000 долларов через 30 месяцев.Вам нужно будет сэкономить 200 долларов в месяц (200 x 30 = 6000 долларов).

    Теперь у вас есть несколько этапов для измерения вашего прогресса. Через три месяца у вас должно быть 600 долларов, через год — 2400 долларов… и так далее. Выделяйте в своем календаре час в месяц, чтобы следить за своими успехами. Помимо просмотра общих итогов, проверьте каждую строку, чтобы узнать, где вы тратите меньше или меньше.

    Установить пределы

    Если вы похожи на большинство людей, недостаточно просто сказать себе, что вы хотите откладывать 200 долларов в месяц.Так что просмотрите все свои категории расходов построчно. Вы можете быть шокированы тем, во сколько вам обходятся некоторые «маленькие» предметы роскоши.

    Не думайте, что вам нужно отказываться от всей роскоши. Начните с поиска способов сократить количество вещей. Как часто вы смотрите кабельные телеканалы премиум-класса? Есть ли менее полный пакет услуг, который подошел бы вам почти так же? Могли бы вы жить, читая любимую газету на планшете или телефоне вместо того, чтобы покупать бумажную копию?

    По теме: Сколько денег вы можете сэкономить, живя с родителями?

    Был бы ваш брак таким же счастливым, если бы у вас было два или три свидания в месяц, а не каждую неделю? Если вам нравятся шикарные рестораны и вам нужно платить няне, одна только эта экономия может помочь вам достичь своей цели.

    Конечно, многим нужно сэкономить намного больше денег за гораздо меньшее время. В таком случае вам придется делать более глубокие разрезы по всем направлениям. И некоторые из них, вероятно, будут болезненными. Возможность сделать осознанный выбор в отношении того, где следует сделать эти разрезы, может минимизировать эту боль.

    Петли обратной связи

    Петли обратной связи — это выбор лучших бухгалтеров на завтрак. Ну может и нет. Но они являются важной частью бюджетного процесса.

    Вы уже ежемесячно отслеживаете свои успехи, чтобы узнать, как у вас сбережения.Частью этого является понимание того, что идет правильно, а что — нет. А цикл обратной связи позволяет вам найти хорошее применение тем, чему вы научились.

    Предположим, вы изначально решили прекратить покупать в кафе. Вы планировали пить только офисный кофе, но терпеть не можете. Это не сделает вас неудачником! Увеличьте бюджет кофейни и найдите эквивалентную экономию где-нибудь еще. Помните: вы возвращаете контроль над своими деньгами, а не передаете контроль приложению.

    Связано: 6 способов сэкономить покупателям ипотечных кредитов на заключительных расходах

    Слишком много людей отказываются от своего бюджета, потому что не придерживаются его во всех деталях.Если вы обнаружите, что лимит расходов невозможно сохранить, измените его.

    Это дает два пути: если вы обнаружите, что постоянно тратите меньше, чем позволяет ваш бюджет, уменьшите лимит для этой категории. Это может избавить вас от боли в другом месте. Или, что еще лучше, это может позволить вам увеличить свои сбережения.

    Мыслить внутри конверта

    Некоторые из нас — рабы импульсивной покупки. У нас есть почти сверхъестественная способность обманывать себя, говоря, что покупка того, что мы хотим, будет нормальным, потому что … ну, мы этого хотим.

    Если вы один из нас, возможно, вы не сможете уложиться в бюджет. Вот почему некоторые эксперты по личным финансам предлагают решение в виде конверта, особенно для тех, у кого проблемы с расходами.

    В начале каждого месяца вы снимаете все свои дискреционные расходы за этот месяц наличными за вычетом суммы, которую вы планируете откладывать, которую вы переводите на сберегательный счет.

    Очевидно, оставьте на текущем счете достаточно средств, чтобы покрыть ваши недискреционные расходы, и вы будете оплачивать свои счета чеками, электронными переводами, автоматическими платежами или другим способом.

    Наличными полностью

    Вы кладете деньги в несколько конвертов. Обозначьте каждый конверт его категорией расходов и внесите в него сумму, которую вы запланировали для этой категории.

    Затем вы запираете свои пластиковые карты в безопасном месте дома. Ваши счета оплачены, ваши сбережения безопасно рассыпаны, а когда ваши деньги ушли, они ушли.

    Это быстрый способ усвоить один из самых неуловимых уроков жизни: каждый заработанный доллар можно потратить только один раз.

    Ваш бюджет — независимо от того, какой вы выберете — должен помочь вам активно таргетировать каждый из этих долларов так, чтобы он лучше всего отвечал вашим личным потребностям, желаниям и желаниям.Рассматривайте свой путь как путь к финансовой свободе и большему выбору. Это не будет чем-то таким, что лишает вас удовольствия, если вы этого не позволите.

    Подтвердите новую ставку (19 ноября 2020 г.)

    Можете ли вы получить 30-летний жилищный кредит в качестве пенсионера?

    Почему все больше пожилых людей рассматривают новую ипотеку

    Многие пенсионеры больше не рассматривают оплату дома как часть своих целей.

    Все больше и больше американцев пользуются низкими процентными ставками и налоговыми льготами, которые предоставляются при наличии ипотеки.

    Если вы занижаете размер, вы можете получить ипотеку вместо покупки нового жилья за наличные.

    Или вы можете рефинансировать более низкие платежи, а не погашать часть своего баланса.

    Думаете о финансировании дома на пенсии? Проверьте ставки, чтобы понять, подходит ли вам эта стратегия.

    Ставки по ипотеке здесь (19 ноября 2020 г.)

    В этой статье:


    Можно ли быть «слишком старым» для получения ипотеки?

    Во-первых, если у вас есть средства, возраст не является слишком старым для покупки дома.Закон о равных возможностях кредита запрещает кредиторам блокировать или отговаривать кого-либо от получения ипотеки в зависимости от возраста.

    Закон о равных возможностях кредитования запрещает кредиторам отговаривать потребителей от получения ипотеки в зависимости от возраста.

    Если мы основываем покупку дома только на возрасте, 36-летний и 66-летний мужчина имеют одинаковые шансы на покупку дома. Критерии отбора остаются прежними: доход, активы, кредит и т. Д.

    Итак, пока вы имеете право на новую ипотеку на основе вашего финансового портфеля, вам не может быть отказано в ссуде — независимо от даты вашего рождения.

    Покупайте ипотечные кредиты и ставки сегодня (19 ноября 2020 г.)

    Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры и пожилые люди при покупке дома

    Хотя максимального возраста для подачи заявления на ипотеку не существует, пожилые люди могут столкнуться с трудностями при получении жилищного кредита.

    Основным препятствием для большинства пожилых людей, как правило, является наличие ежемесячного дохода и активов для получения квалификации. Но, возможно, придется преодолеть и другие проблемы.

    Нет регулярного дохода

    Ипотечные компании должны подтвердить, что вы можете вернуть жилищный заем, прежде чем они будут давать вам ссуду.

    Обычно это означает просмотр ежемесячного дохода на основе налоговых форм W2. Но у большинства пожилых людей нет регулярного ежемесячного денежного потока, чтобы показать кредиторам.

    Таким образом, для тех, кто выходит на пенсию, кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для получения ипотеки.

    Для тех, кто выходит на пенсию, кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для получения ипотеки.

    Однако иногда проблема заключается в том, чтобы доказать, что эти активы полностью доступны для заемщика и в настоящее время не используются в качестве источника дохода.

    Пенсионерам необходимо показать, что их пенсионные счета могут быть использованы для финансирования ипотеки сверх обычных расходов на проживание, таких как питание и коммунальные услуги.

    Доступ к пенсионным фондам

    Еще одно важное замечание относительно активов:

    В большинстве руководств по андеррайтингу считается, что распределение 401 (k) s, IRA или других пенсионных счетов имеет определенную дату истечения срока. Это потому, что они предполагают истощение актива.

    Таким образом, заемщики, которые получают доход из таких источников, должны иметь возможность документально подтвердить, что ожидается, что он будет продолжаться в течение не менее трех лет после даты их заявки на ипотеку.

    Кроме того, люди обычно не могут снимать деньги со счетов 401 (k) до достижения возраста 59 ½ лет без штрафных санкций.

    Пенсионер должен доказать неограниченный доступ к своим пенсионным счетам без штрафных санкций.

    По этой причине пенсионер должен доказать неограниченный доступ к этим счетам, и без штрафных санкций.

    Наконец, если счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, эти активы считаются нестабильными.

    По этой причине кредиторы используют только 70 процентов стоимости пенсионных счетов для определения количества оставшихся распределений.

    Бюджет домовладения и обслуживания

    Есть и другие препятствия для пожилых людей, помимо получения квалификации. Как и в случае с любой возрастной группой, покупка дома добавляет больше ответственности, помимо ежемесячного платежа по ипотеке.

    Вам необходимо внести в бюджет налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и сборы ассоциации домовладельцев, если применимо.

    Домовладельцы также нуждаются в обслуживании и ремонте собственности. Или за то, что заплатил кому-то другому, чтобы тот позаботился об этих вещах.

    В конечном счете, когда дело доходит до финансирования покупки дома, пожилые люди должны понимать, что добавление ипотеки увеличивает финансовый риск.

    Даже те, у кого высокий собственный капитал, могут проиграть, заняв слишком много, если дом не станет расти в цене.


    Возможные решения для покупки жилья для пожилых людей

    Как упоминалось выше, пожилые люди могут легко преодолеть барьер дохода при покупке дома, если у них есть средства в активах, пенсионные или инвестиционные счета.

    На самом деле, существуют программы, специально разработанные, чтобы помочь пожилым людям и пенсионерам оплачивать покупки нового дома.

    Обратная ипотека

    Один из самых популярных ипотечных продуктов, специально разработанный для пожилых людей, — это обратная ипотека.

    Обратная ипотека позволяет пожилым людям получить доступ к собственному капиталу в своем доме за счет ежемесячных выплат пенсионерам. Затем проценты откладываются до наступления срока погашения кредита.

    Со временем задолженность по дому увеличивается, а размер собственного капитала уменьшается.

    Для получения права на обратную ипотеку один заемщик должен быть не моложе 62 лет.

    >> По теме: Кому подойдет обратная ипотека?

    Программа покупки жилья Fannie Mae для пожилых людей

    И Fannie Mae, и Freddie Mac, две крупные организации, регулирующие рынок жилья, имеют политику, позволяющую использовать пенсионные активы, соответствующие критериям, при определенных условиях.

    Fannie Mae позволяет кредиторам использовать пенсионные активы заемщика, чтобы помочь им получить ипотеку.

    Если заемщик уже использует счет 401 (k) или другой пенсионный счет для пенсионного дохода, заемщик должен продемонстрировать, что доход, полученный от этого актива, будет продолжаться не менее трех лет.

    Если заемщик еще не использует актив, кредитор может вычислить поток доходов, который может предложить этот актив.

    Программа покупки дома Freddie Mac для пожилых людей

    Точно так же Freddie Mac изменил свои правила кредитования, чтобы заемщикам было легче получить ипотеку, когда у них ограниченный доход, но значительные активы.

    Правило позволяет кредиторам рассматривать IRA, 401 (k) s, единовременное распределение пенсионных счетов и выручку от продажи бизнеса для получения права на ипотеку.

    Любые активы IRA и 401 (k) должны быть полностью переданы в собственность и должны быть «полностью доступны для заемщика, не подлежат штрафу за снятие средств и не должны в настоящее время использоваться в качестве источника дохода».

    Подтвердите право на покупку дома здесь (19 ноября 2020 г.)

    Купить дом на вложенные деньги

    Как упоминалось ранее, когда пенсионные счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, кредиторы могут использовать только 70 процентов стоимости этих счетов для определения количества оставшихся распределений.

    Независимо от того, имеет ли доход определенную дату истечения срока, кредиторы требуют от пенсионеров документального подтверждения регулярного и непрерывного получения соответствующего дохода.

    Обычно это делается с использованием одного или нескольких из следующего: писем от организаций, предоставляющих доход, копий писем о пенсионных выплатах, копий подписанных федеральных налоговых деклараций, форм 1099 или подтверждения текущего получения через депозитные выписки из банка.

    Купить дом с совладельцем

    Одно из самых быстрых и простых решений для пожилых людей, у которых возникают проблемы с получением дохода, — это добавить соавтора.

    Некоторые родители-пенсионеры делают это, добавляя своих детей в заявку на ипотеку.

    Ребенок со значительным доходом может рассматриваться вместе с родителем, что позволяет ему покупать дом даже при отсутствии регулярного денежного потока.

    Fannie Mae предлагает все более популярную новую кредитную программу для со-подписантов. Ипотечная программа «HomeReady» позволяет подсчитывать доход от членов семьи, не получающих займы, таких как взрослые дети.

    >> По теме: Преимущества покупки дома с совладельцем

    Купить дом с доходом, не облагаемым налогом

    Еще одно полезное решение для пожилых людей — это доход, не облагаемый налогом.

    Например, доход по системе социального обеспечения

    обычно не облагается налогом. Большинство кредиторов могут увеличить размер этого дохода на 25 процентов, что также называется «валовым расчетом», при расчете ежемесячного дохода.

    К сожалению, только то, что кредитору разрешено суммировать необлагаемый налогом доход, не означает, что он должен это делать. Кроме того, они могут увеличить валовую прибыль на меньший процент, например, на 10 или 15 процентов.

    Поговорите со своим кредитором о том, как они рассчитывают необлагаемый налогом доход.

    Свяжитесь с ведущими кредиторами сегодня (19 ноября 2020 г.)

    Когда имеет смысл получать жилищный заем в качестве пенсионера?

    Многие пенсионеры и пожилые люди предпочитают получать ипотечный кредит вместо выплаты остатка по кредиту или покупки нового дома за наличные.

    Это может высвободить сбережения для других целей. Такие предметы первой необходимости, как еда, транспорт и длительный уход, входят в число самых высоких расходов для пожилых людей.

    Помимо высвобождения активов, пожилые люди могут рассмотреть возможность финансирования покупки нового дома по ряду причин.

    • Уменьшение размера — Размер пустых гнезд может быть уменьшен, чтобы минимизировать квадратные метры, расходы на обслуживание и ипотеку
    • Физические проблемы — Очистка и ремонт могут стать физически тяжелыми. Многие пожилые люди покупают новый дом, чтобы сократить расходы на содержание.
    • Доплата с фиксированным доходом — . Все больше и больше пожилых людей сталкиваются с трудностями, чтобы жить на свой фиксированный доход. Пенсионеры могут решить продать или рефинансировать свои дома, профинансировать покупку нового дома и использовать обналиченный капитал для пополнения своего дохода
    • Переезд в новый район — По данным одного опроса, до 40 процентов пенсионеров предпринимают из своего штата в поисках лучшей погоды, отдыха, благоприятных налогов и других льгот.

    Если что-либо из вышеперечисленного относится к вам, возможно, стоит подумать о финансировании дома для пенсионеров.

    Сравните варианты и ставки жилищного кредита. Начни здесь (19 ноября 2020 г.)

    Пример: Как купить дом на пенсии с «ссудой на истощение активов»

    В качестве примера предположим, что у пенсионера Майкла есть 1 000 000 долларов в его 401 (k), и он не коснулся его.

    Майклу еще нет 70½, возраста, в котором IRS требует, чтобы владельцы счетов начали получать необходимые минимальные выплаты с 401 (k) s. Он живет за счет дохода от социального обеспечения, а также дохода от ИРА Рота.

    Чтобы дать Майклу право на ипотеку, кредитор использует 70 процентов баланса 401 (k), или 700 000 долларов, за вычетом его первоначального взноса и затрат на закрытие сделки.

    Примечание. Fannie Mae также позволяет заемщикам использовать активы, переданные на пенсионные счета, для первоначального взноса, затрат на закрытие и резервов.

    Предположим, что после первоначального взноса и затрат на закрытие у Майкла остается 630 000 долларов.

    При условии 30-летней ипотеки, эта сумма в 630 тыс. Долларов затем может быть использована для постепенной оплаты его ипотеки в течение следующих 360 месяцев.Это даст ему 1750 долларов в месяц на оплату жилья.

    • Сумма в 401 (k) = 1000000 долларов
    • Соответствующие 401 (k) фонды (70%) = 700000 долларов США
    • Средства, оставшиеся после первоначального взноса и затрат на закрытие = 630 000 долларов США
    • Ежемесячный бюджет ипотеки (630 000 долларов США / 360) = 1750 долларов США

    Хотя это не отдельный тип ссуды, кредиторы иногда называют это «ссудой на истощение активов» или «ссудой, основанной на активах». И заемщики могут по-прежнему учитывать доход из других источников, когда они используют активы, чтобы помочь им получить квалификацию.

    Майкл мог бы использовать метод истощения активов из своего нетронутого 401 (k) в сочетании с доходом, который он уже получает от социального обеспечения и его Roth IRA, чтобы получить как можно большую сумму и занять как можно больше.

    На самом деле ему не нужно начинать погружаться в свой 401 (k), чтобы выплатить ипотеку, но этот расчет показывает его кредитору, что он мог бы полагаться на свой 401 (k) для выплаты ипотеки, если это будет необходимо.


    Найдите лучшего ипотечного кредитора

    Большинство ипотечных кредиторов имеют программы ссуд, позволяющие пожилым людям и пенсионерам купить дом.

    Однако не все кредиторы имеют опыт выдачи ипотечных кредитов пенсионерам.

    Перед тем, как выбрать кредитора, не забудьте задать несколько проверочных вопросов. Вы захотите узнать, как кредитор квалифицирует пенсионный доход, а также как он рассчитывает соответствующий доход от активов.

    Несколько вопросов, заданных заранее, помогут вам найти опытного кредитора, который обработает ваше заявление и предложит вам самое выгодное предложение.

    Подтвердите новую ставку (19 ноября 2020 г.)
    Сравните лучших кредиторов по рефинансированию

    Составление бюджета, ипотека и ставки по ипотеке

    Хотите использовать это изображение на своем веб-сайте?

    Это изображение можно встроить в ваш веб-сайт, блог или любимую социальную сеть, например Facebook или Twitter.Выберите наиболее подходящую ширину изображения, скопируйте код с помощью CTRL-C, а затем вставьте код как есть на свой сайт.

    Также ознакомьтесь с сегодняшними ставками по ипотеке.

    Ширина 550 пикселей

    ”Как < / a>

    Помощь покупателям жилья через Отчеты по ипотеке . >

    Ширина 750 пикселей

    ”Как < / a>

    Помощь покупателям жилья через Отчеты по ипотеке . >

    , 1000 пикселей в ширину

    ”Как < / a>

    Помощь покупателям жилья через Отчеты по ипотеке . >

    Ищете ставку по ипотеке?

    Ставки по ипотеке меняются ежедневно. Посмотрите, насколько современные ставки по ипотеке соответствуют вашему бюджету на покупку жилья. Начните с расценки. Это быстро, бесплатно и не требует номера социального страхования.

    Нажмите здесь, чтобы увидеть персонализированные ставки по ипотеке (19 ноября 2020 г.).

    .

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *